参赛素材∶中年高薪家庭.doc

参赛素材 中年高薪家庭 老有所养 子有所教 幸福中年高薪家庭 1616 号号 二 OO 六年四月十八日 2 免责条款 我们的职责是准确评估您的财务需求 并在此基础上我们的职责是准确评估您的财务需求 并在此基础上我们的职责是准确评估您的财务需求 并在此基础上 为您提供高质量的财务建议 助您了解财务盲点 理顺财为您提供高质量的财务建议 助您了解财务盲点 理顺财为您提供高质量的财务建议 助您了解财务盲点 理顺财 务关系 以便积累财富 实现人生计划 务关系 以便积累财富 实现人生计划 务关系 以便积累财富 实现人生计划 本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上 综本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上 综本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上 综 合考虑您的理财目标 财务状况 风险承受能力 投资取合考虑您的理财目标 财务状况 风险承受能力 投资取合考虑您的理财目标 财务状况 风险承受能力 投资取 向及合理的经济预期而得出的 仅为您提供一般性的理财向及合理的经济预期而得出的 仅为您提供一般性的理财向及合理的经济预期而得出的 仅为您提供一般性的理财 指引 不能代替其它专业分析报告 有关更加详尽 具体指引 不能代替其它专业分析报告 有关更加详尽 具体指引 不能代替其它专业分析报告 有关更加详尽 具体 的内容 特别是风险投资方面 敬请咨询其它专业人士 的内容 特别是风险投资方面 敬请咨询其它专业人士 的内容 特别是风险投资方面 敬请咨询其它专业人士 对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基 础上 不代表未来的真实情况 础上 不代表未来的真实情况 础上 不代表未来的真实情况 为获得较好的理财效果 建议您定期检查 比较理财为获得较好的理财效果 建议您定期检查 比较理财为获得较好的理财效果 建议您定期检查 比较理财 进度并适时做出调整 欢迎您随时向理财规划师进行咨询 进度并适时做出调整 欢迎您随时向理财规划师进行咨询 进度并适时做出调整 欢迎您随时向理财规划师进行咨询 3 目目 录录 第一部分 家庭基本情况概述第一部分 家庭基本情况概述 4 1 家庭成员基本状况 4 2 家庭财务现状 4 3 家庭保险状况 5 4 资产负债表 5 5 家庭月度税后收支表 5 6 家庭年度税后收支表 6 7 理财需求 6 8 风险承受能力测评 7 9 素材详情 7 第二部分 家庭财务诊断分析第二部分 家庭财务诊断分析 8 1 家庭资产负债情况分析 8 2 家庭收支情况分析 9 3 家庭保险情况分析 10 4 家庭投资情况分析 10 第三部分 相关基本假设第三部分 相关基本假设 11 第四部分 理财需求缺口分析与解决方案第四部分 理财需求缺口分析与解决方案 11 1 教育金规划 11 2 保险规划 12 3 退休规划 13 4 投资规划 22 第五部分 理财规划总结第五部分 理财规划总结 24 1 调整家庭资产配置 24 2 教育金规划 24 3 保险规划 24 4 退休规划 24 5 投资规划 25 第六部分 温馨提示第六部分 温馨提示 25 4 理财规划方案理财规划方案 第一部分 家庭基本情况概述第一部分 家庭基本情况概述 1 1 家庭成员基本状况 家庭成员基本状况 杜先生 45 岁 某私企高管人员 企业效益及前景非 常好 杜太太 机关公务员 儿子 21 岁 大二学生 2 家庭财务现状 家庭财务现状 杜先生税前月收入 4000 元 经计算 税后月收入为 3765 元 每年年终奖金 3500 元 假设为税后收入 杜太太税前月收入 3000 元 经计算 税后月收入为 2885 元 没有年终奖金 个人所得税纳税情况 单位 元 税前 月收入 扣除费用 应纳税 所得额 适用税率 速算 扣除数 应纳个人 所得税 税后 月收入 杜先生 40001600240015 1252353765 杜太太 30001600140010 251152885 现有一处自有住房 100 平方米 价值 35 万元 购房时 5 房款一次性付清 拥有自用轿车一辆 现价值约 15 万元 除了银行存款外 没有其他的理财方式 3 家庭保险状况 家庭保险状况 夫妻都参加社会统筹和医疗保险 每年支付三险一金 7000 元 在工资发放前已扣除费用 无其他商业保险 儿子没有保险 4 资产负债表 资产负债表 单位 元 资产资产负债负债 类别项目金额占比项目金额 流动性资产活期存款 200002 无 0 一年定期存款 人民币 200000 生息资产 一年定期存款 美元折人民币 240000 46 自有住房 350000 自用资产 轿车 150000 52 净值净值 960000960000 5 家庭月度税后收支表 家庭月度税后收支表 单位 元 收入收入支出支出 项目金额收入占比项目金额支出占比 6 本人收入 376557 生活开支 200067 配偶收入 288543 儿子生活费 50017 赡养父母 50017 合计 6650 合计 3000 月度净储蓄月度净储蓄 36503650 6 家庭年度税后收支表 家庭年度税后收支表 单位 元 收入收入支出支出 项目金额收入占比项目金额支出占比 工资收入 7980096 生活开支 2400034 年终奖 35004 儿子生活费 60008 赡养父母 60008 学费 1000014 车辆支出 1500021 购置衣物 1000014 合计 83300 合计 71000 年度净储蓄年度净储蓄 1230012300 7 理财需求 理财需求 1 1 按期限长短分类 按期限长短分类 中短期目标 中短期目标 教育金规划 儿子两年大学毕业后 送澳洲留学两年读研 长期目标 长期目标 7 投资规划 使家庭财富增值 退休规划 在退休后保持现有生活水平 2 2 按重要性优先顺序 按重要性优先顺序 教育金规划 保险规划 退休规划 投资规划 8 风险承受能力测评 风险承受能力测评 风险承受能力评分表 项目项目1010 分分8 8 分分6 6 分分4 4 分分2 2 分分客户得分客户得分 年龄 总分 50 分 25 岁以下者 50 分 每多一岁少 1 分 75 岁以上者 0 分 30 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 8 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50 无自宅 8 投资经验10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无 2 投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白 2 总分总分 5656 风险承受态度评分表 项目项目1010 分分8 8 分分6 6 分分4 4 分分2 2 分分客户得分客户得分 忍受亏损 不能容忍任何损失 0 分 每增加 1 加 2 分 可容忍 25 得 50 分 10 首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 8 认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平 4 赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 6 最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性 8 避免工具无期货股票外汇不动产 8 总分总分 4444 测评结果显示 杜先生一家是中等风险承受能力 中 等风险承受态度的投资者 9 素材详情 素材详情 状况 杜先生 45 岁 某私企高管人员 企业效益及 8 前景非常好 妻子王女士 机关公务员 儿子 21 岁 大二 学生 杜先生和妻子的收入比较稳定 杜先生税前月收入 4000 元 每年年终奖金 3500 元 王女士月税前收入 3000 元 没有年终奖金 家庭每月生活开支 2000 元 儿子每年 学费 10000 元 每月生活费 500 元 赡养父母每月 500 元 车辆支出每年 15000 元 每年购置衣物等开销 10000 元 夫妻俩都参加社会统筹和医疗保险 每年支付三险一金 7000 元 家庭现除有一年期定期储蓄 20 万元人民币 一年 期定期储蓄 3 万美元 2 万元人民币活期储蓄外 没有其他 理财方式 现有一处自有住房 100 平方米 价值 35 万元 购房时房款已一次性付清 轿车一辆 现价值约 15 万元 理财目标 儿子两年大学毕业后 准备送澳洲读两年 研究生 计划采取适合的投资方式使家庭财富增值 但现 阶段金融市场较为波动 不知作何选择 另外在退休后保 持现有生活水平 第二部分 家庭财务诊断分析第二部分 家庭财务诊断分析 1 家庭资产负债情况分析 家庭资产负债情况分析 该家庭资产总额为 96 万元 其中自用资产 房产 汽 车 为 50 万元 占比 52 生息资产 44 万元 占比 46 流动性资产 2 万元 是月支出 0 3 万元的 6 7 倍 9 总体来说 该家庭资产结构相对合理 稍有不足的是 流动性资产偏高 生息资产偏低 流动性资产作为家庭紧 急备用金 可以预留家庭月支出的 3 倍 即 9000 10000 元便足够 剩下的 10000 元可加入至生息资产中 提高生 息资产的比重 达到提高投资收益的目的 另外 目前 人民币升值的潜力还很大 建议现在将美元存款兑换成人 民币 不仅可以提高年收益率 两年后儿子出国留学时 再将人民币兑换成澳元 可能比将现在持有的美元兑换成 澳元多赚取一部分汇差利得 该家庭负债为 0 非常具有安全性 虽然杜先生 杜太 太的工作都很稳定 收入也属于高薪 但考虑到夫妻双方 都已经步入中年 而且家庭月节余仅有 3650 元 现金流量 较少 因此不考虑以增加负债的方式进行投资 因此 调整后的资产负债表如下 单位 元 资产资产负债负债 项目金额占比项目金额 流动性资产 活期存款 100001 无 0 生息资产 人民币 45000047 自有资产 住房 350000 自有资产 轿车 150000 52 净值净值 960000960000 10 2 家庭收支情况分析 家庭收支情况分析 该家庭属于高薪家庭 赚钱能力较强 家庭年度可支 配收入 83300 元 其中杜先生收入 48680 元 占家庭总收 入的 58 杜太太收入 34620 元 占家庭总收入的 42 家 庭年度支出 71000 元 年储蓄 12300 元 储蓄率达到 15 总体来看 该家庭收支情况基本正常 但储蓄率略有 偏低 当然 这与一个上有老 下有小的家庭特征是密切 相关的 但要想达成理财目标 要开源节流 双管齐下 建议在不影响正常生活的情况下 尽量节约开支 提高储 蓄率 3 家庭保险情况分析 家庭保险情况分析 目前 杜先生和杜太太仅仅参加了社会统筹和医疗保 险 这对于作为家庭经济支柱的他们来说远远不够 儿子 没有任何保险 这对于一个活泼好动的年轻人也是不合适 的 因此 建议对杜先生 杜太太增加寿险和意外伤害险 对儿子增加重大疾病险和意外伤害险 4 家庭投资情况分析 家庭投资情况分析 严格说 该家庭没有进行任何投资 虽然目前的收入 水平较高 足够满足当前的生活需要 并有一定的结余 但应进行适度投资 使自己的资产保值 增值 为将来儿 11 子的留学教育 自己的退休养老等做好充分准备 从风险 承受能力测评结果来看 该家庭风险承受能力中等 因此 建议投资债券和股票方向 第三部分 相关基本假设第三部分 相关基本假设 1 通货膨胀率 3 2 货币型投资报酬率 2 债券型投资报酬率 4 股票型投资报酬率 8 3 退休前投资报酬率 6 4 退休后投资报酬率 3 5 收入成长率 2 6 留学成行费用 3 万元 7 留学两年学费 生活费等费用合计 30 万元 且澳洲的 学费 生活费等费用不成长 8 美元兑人民币汇率 1 8 9 儿子留学毕业后独立 杜先生退休后 不需要赡养父母 10 杜先生 60 岁退休 还有 15 年工作时间 杜太太今年 45 岁 55 岁退休 还有 10 年工作时间 11 夫妻退休后 每月社会基本养老金均为 1500 元 12 夫妻双方余命均至 80 岁 12 第四部分 理财需求缺口分析与解决方案第四部分 理财需求缺口分析与解决方案 1 教育金规划 教育金规划 儿子目前上大二 今后的教育金需求有 大三 大四 两年的大学学费每年一万元 赴澳留学第一年成行费用 学费 生活费共计 18 万元 第二年学费 生活费共计 15 万元 按 6 的投资报酬率折现后 现在需要一次性准备 28 83 万元 目前可支配的生息资产为 45 万元 可以满足 教育金需求 2 保险规划 保险规划 杜先生 杜太太都参加社会统筹和医疗保险 每年支 付三险一金 7000 元 在工资发放前已扣除费用 没有其他 保险 目前条件下 夫妇二人基本的医疗保障可以满足 但作为全家的经济收入来源 缺少必要的寿险保障 一旦 一方遭遇意外 将对家庭生活造成巨大的影响 根据收入弥补法计算所需寿险如下 单位 元 年 退休前弥补收入的寿险需求退休前弥补收入的寿险需求杜先生杜先生杜太太杜太太 被保险人当前年龄4545 预计几岁退休6055 离退休年数1510 当前的个人年收入48 68034 620 当前的个人年支出24 50024 500 13 当前的个人年净收入24 18010 120 折现率 实质投资报酬率 6 6 个人未来净收入的年金现值234 84274 484 弥补收入应有的的寿险保额234 84274 484 因此 建议杜先生增加定期寿险 24 万元 意外伤害险 48 万元 年需保费 3120 元 杜太太增加定期寿险 8 万元 意外伤害险 16 万元 年需保费 1040 元 45 岁保定期寿险 每一万元保额需保费 80 元 意外伤害险每一万元保额需保 费 25 元 保障至退休 儿子增加意外伤害险 10 万元 重大疾病险 10 万元 每年保费支出约 2040 元 保障至 4 年后儿子留学毕业 家庭年保费支出共计 6200 元 增加保费支出后 年度税后收支表调整为 单位 元 收入收入支出支出 项目金额收入占比项目金额支出占比 工资收入 7980096 生活开支 2400031 年终奖 35004 儿子生活费 60008 赡养父母 60008 学费 1000013 车辆支出 1500019 购置衣物 1000013 保费支出 62008 合计 83300 合计 77200 年度净储蓄年度净储蓄 61006100 14 3 退休规划 退休规划 杜先生退休后 夫妻双方还有 20 年的生活时间 按照 现有生活水平 不再负责父母赡养费和儿子抚养费 年支 出 4 9 万元 在通货膨胀率为 3 的情况下 20 年后 养老 金年需求为 FV 4 9PV 3I 20N 8 85 元 夫妻二人社 会基础养老金为 1500 元 月 人 年既定养老金为 3 6 万元 养老金年赤字为 5 25 万元 赤字总量为 5 25 20 105 万 元 即 杜先生 60 岁时需要额外准备 105 万元的养老金 杜先生从现在 45 岁开始到 60 岁 需要每年储蓄 PMT 16 17PV1 6I 15N 105FV 2 85 万元 才可以满 足退休养老金的需求 很显然 杜先生家庭现在年净储蓄 额远远低于 2 85 万元 按照杜先生家庭现在的资产情况和 收支情况 不能满足退休养老需求 杜先生一家生涯仿真表 单位 元 年 龄说明 杜先生 收入 杜太太 收入生活支出学费支出 儿子生 活费 父母赡 养费保费 净现金流 量期末资产 期初资产 450000 045 48680 34620 49000 10000 6000 6000 12300 462300 146 49654 35312 50470 10000 6180 6180 6200 5936 495974 247 50647 36019 51984 10000 6365 6365 6200 5750 531483 348 儿子出国 51660 36739 53544 180000 6556 6200 157901 405470 449 52693 37474 55150 150000 6753 6200 127936 301862 550 儿子独立 53747 38223 56804 6956 4160 24050 344024 651 54822 38988 58509 7164 4160 23976 388642 752 55918 39767 60264 7379 4160 23882 435843 853 57036 40563 62072 7601 4160 23767 485760 注 1 可支配资产 教育金提拨 45 28 83 16 17 15 954 58177 41374 63934 7829 4160 23629 538534 1055 杜太太退休 59341 18000 65852 8063 3120 305 571152 1156 60527 18000 67827 8305 3120 725 604696 1257 61738 18000 69862 8555 3120 1799 639178 1358 62973 18000 71958 8811 3120 2917 674613 1459 64232 18000 74117 9076 3120 4080 711009 1560 杜先生退休 1800018000 76340 40340 691999 1661 1800018000 78631 42631 670128 1762 1800018000 80990 44990 645243 1863 1800018000 83419 47419 617181 1964 1800018000 85922 49922 585774 2065 1800018000 88499 52499 550848 2166 1800018000 91154 55154 512219 2267 1800018000 93889 57889 469697 2368 1800018000 96706 60706 423082 2469 1800018000 99607 63607 372167 2570 1800018000 102595 66595 316737 2671 1800018000 105673 69673 256566 2772 1800018000 108843 72843 191420 2873 1800018000 112108 76108 121054 2974 1800018000 115472 79472 45214 3075 1800018000 118936 82936 36365 3176 1800018000 122504 86504 123960 3277 1800018000 126179 90179 217858 3378 1800018000 129964 93964 318358 3479 1800018000 133863 97863 425772 3580 1800018000 137879 101879 540425 资产余额模拟图 800000 600000 400000 200000 0 200000 400000 600000 800000 14710 1316 1922 25 2831 34 年 资产余额 系列1 由以上仿真表可见 杜先生一家按照现在的资产情况 16 和收支情况 仅仅可以维持正常生活水平至 74 岁 对于杜先生的退休问题 提出三种方案可供选择 方案一 延迟退休 方案一 延迟退休 由于夫妻双方的工作稳定且效益 前景都非常好 可 以考虑延迟退休 杜先生延迟至 64 岁退休 杜太太延迟至 60 岁退休 延迟退休方案的优点是不改变原有生活品质 对生活 没有影响 缺点是夫妻双方都要延迟退休 4 5 年 不能提 早享受人生 延迟退休的生涯仿真表如下 单位 元 年 龄说明 杜先生 收入 杜太太 收入生活支出学费支出 儿子生 活费 父母赡 养费保费 净现金流 量 期末资 产 期初资产 450000 045 48680 34620 49000 10000 6000 6000 12300462300 146 49654 35312 50470 10000 6180 6180 6200 5936 495974 247 50647 36019 51984 10000 6365 6365 6200 5750 531483 348 儿子出国 51660 36739 53544 180000 6556 6200 157901 405470 449 52693 37474 55150 150000 6753 6200 127936 301862 550 儿子独立 53747 38223 56804 6956 4160 24050 344024 651 54822 38988 58509 7164 4160 23976 388642 752 55918 39767 60264 7379 4160 23882 435843 853 57036 40563 62072 7601 4160 23767 485760 954 58177 41374 63934 7829 4160 23629 538534 1055 59341 42202 65852 8063 4160 23467 594313 1156 60527 43046 67827 8305 4160 23280 653252 1257 61738 43907 69862 8555 4160 23068 715515 1358 62973 44785 71958 8811 4160 22828 781274 1459 64232 45680 74117 9076 4160 22560 850711 1560 杜太太退休 65517 18000 76340 3120 4056 880289 1661 66827 18000 78631 3120 3077 909774 1762 68164 18000 80990 3120 2054 939121 1863 69527 18000 83419 3120 988 968283 17 1964 杜先生退休 1800018000 85922 3120 53042 944289 2065 1800018000 88499 52499 920119 2166 1800018000 91154 55154 892568 2267 1800018000 93889 57889 861456 2368 1800018000 96706 60706 826594 2469 1800018000 99607 63607 787785 2570 1800018000 102595 66595 744823 2671 1800018000 105673 69673 697495 2772 1800018000 108843 72843 645576 2873 1800018000 112108 76108 588835 2974 1800018000 115472 79472 527029 3075 1800018000 118936 82936 459904 3176 1800018000 122504 86504 387197 3277 1800018000 126179 90179 308634 3378 1800018000 129964 93964 223928 3479 1800018000 133863 97863 132783 3580 1800018000 137879 101879 34887 资产余额模拟图 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 14710 13 16 19 22 25 28 31 34 年 资产余额 系列1 方案二 卖车方案二 卖车 现在油价不断上涨 国家又即将出台燃油附加费 家 庭养车费用成本也将不断上涨 可以考虑将价值 15 万元的 轿车卖出 这样不仅可以增加家庭生息资产的比重 获得 更多的投资收益 而且每年可以节省车辆费用 15000 元 提高家庭的净储蓄额 调整后 生息资产比重提升至 63 18 年净储蓄率达到 25 卖车后的资产负债表调整如下 单位 元 资产资产负债负债 项目金额占比项目金额 流动性资产 活期存款 100001 无 0 生息资产 人民币 60000063 自有资产 住房 35000036 净值净值 960000960000 卖车后的年度税后收支表调整如下 单位 元 收入收入支出支出 项目金额收入占比项目金额支出占比 工资收入 7980096 生活开支 2400031 年终奖 35004 儿子生活费 60008 赡养父母 60008 学费 1000013 购置衣物 1000013 保费支出 62008 合计 83300 合计 62200 年度净储蓄年度净储蓄 2110021100 卖车方案的优点是优化家庭资产结构和收支平衡 杜 先生夫妻不需要延迟退休 可以维持正常生活水平终老 实现所有理财目标 缺点是杜先生夫妻可能会觉得出行不 方便 需要一段适应期 卖车后的生涯仿真表如下 19 单位 元 年 龄说明 杜先生 收入 杜太太 收入 生活支 出学费支出 儿子生 活费 父母赡 养费保费 净现金流 量 期末资 产 期初资产 045 48680 34620 34000 10000 6000 6000 627300 627300 146 49654 35312 35020 10000 6180 6180 6200 21386 686324 247 50647 36019 36071 10000 6365 6365 6200 21664 749167 348 儿子出国 51660 36739 37153 180000 6556 6200 141510 652607 449 52693 37474 38267 150000 6753 6200 111054 580710 550 儿子独立 53747 38223 39415 6956 4160 41439 656991 651 54822 38988 40598 7164 4160 41887 738298 752 55918 39767 41816 7379 4160 42331 824926 853 57036 40563 43070 7601 4160 42768 917190 954 58177 41374 44362 7829 4160 43200 1015422 1055 杜太太退休 59341 18000 45693 8063 3120 20464 1096811 1156 60527 18000 47064 8305 3120 20038 1182658 1257 61738 18000 48476 8555 3120 19588 1273205 1358 62973 18000 49930 8811 3120 19111 1368709 1459 64232 18000 51428 9076 3120 18609 1469440 1560 杜先生退休 1800018000 52971 16971 1496552 1661 1800018000 54560 18560 1522889 1762 1800018000 56197 20197 1548379 1863 1800018000 57883 21883 1572947 1964 1800018000 59619 23619 1596517 2065 1800018000 61408 25408 1619004 2166 1800018000 63250 27250 1640324 2267 1800018000 65148 29148 1660387 2368 1800018000 67102 31102 1679096 2469 1800018000 69115 33115 1696354 2570 1800018000 71188 35188 1712056 2671 1800018000 73324 37324 1726094 2772 1800018000 75524 39524 1738353 2873 1800018000 77790 41790 1748714 2974 1800018000 80123 44123 1757052 3075 1800018000 82527 46527 1763237 3176 1800018000 85003 49003 1767131 3277 1800018000 87553 51553 1768592 3378 1800018000 90179 54179 1767471 3479 1800018000 92885 56885 1763610 3580 1800018000 95671 59671 1756847 20 资产余额模拟图 0 500000 1000000 1500000 2000000 14710 13 16 19 22 25 28 31 34 年 资产余额 系列1 方案三 降低退休后的生活水平方案三 降低退休后的生活水平 可以考虑将退休后节省开支 将生活水平维持在原生 活水平的 80 退休后可以将购置衣物开支减少至 5200 元 将车辆支出减少至 10000 元 这样 可以在不影响正常生 活开支的情况下 节约开支 退休后的年度税后收支表如下 按现值 单位 元 收入收入支出支出 项目金额收入占比项目金额支出占比 社会养老金 3600096 生活开支 2400061 购置衣物 520013 车辆支出 1000026 合计 36000 合计 39200 此方案的优点是杜先生夫妻可以正常退休 享受有车 有房的安逸晚年生活 缺点是 要适当压缩购置衣物费用 和车辆支出 对生活有轻微的影响 调整后的生涯仿真表如下 21 单位 元 年 龄说明 杜先生 收入 杜太太 收入 生活支 出学费支出 儿子生 活费 父母赡 养费保费 净现金流 量 期末资 产 期初资产 045 48680 34620 49000 10000 6000 6000 462300 462300 146 49654 35312 50470 10000 6180 6180 6200 5936 495974 247 50647 36019 51984 10000 6365 6365 6200 5750 531483 348 儿子出国 51660 36739 53544 180000 6556 6200 157901 405470 449 52693 37474 55150 150000 6753 6200 127936 301862 550 儿子独立 53747 38223 56804 6956 4160 24050 344024 651 54822 38988 58509 7164 4160 23976 388642 752 55918 39767 60264 7379 4160 23882 435843 853 57036 40563 62072 7601 4160 23767 485760 954 58177 41374 63934 7829 4160 23629 538534 1055 杜太太退休 59341 18000 65852 8063 3120 305 571152 1156 60527 18000 67827 8305 3120 725 604696 1257 61738 18000 69862 8555 3120 1799 639178 1358 62973 18000 71958 8811 3120 2917 674613 1459 64232 18000 74117 9076 3120 4080 711009 1560 杜先生退休 1800018000 61072 25072 707267 1661 1800018000 62904 26904 701581 1762 1800018000 64792 28792 693836 1863 1800018000 66735 30735 683916 1964 1800018000 68737 32737 671696 2065 1800018000 70800 34800 657047 2166 1800018000 72924 36924 639835 2267 1800018000 75111 39111 619919 2368 1800018000 77365 41365 597152 2469 1800018000 79686 43686 571381 2570 1800018000 82076 46076 542446 2671 1800018000 84538 48538 510181 2772 1800018000 87075 51075 474412 2873 1800018000 89687 53687 434958 2974 1800018000 92377 56377 391629 3075 1800018000 95149 59149 344230 3176 1800018000 98003 62003 292553 3277 1800018000 100943 64943 236387 3378 1800018000 103972 67972 175507 3479 1800018000 107091 71091 109681 3580 1800018000 110303 74303 38668 22 资产余额模拟图 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 147101316192225283134 年 资产余额 系列1 综合以上三种方案 出于对杜先生夫妻希望在退休后 保持现有生活水平的理财目标的尊重 建议杜先生选择延 迟退休的方案 当然 最后的选择权还是在客户的手中 要与杜先生进行充分的沟通和交流 4 投资规划 投资规划 杜先生夫妻的收入水平较高 并有一定的结余 应进 行适度投资 使自己的资产保值 增值 通过分析客户的 风险承受能力得知 客户所属风险距阵如下 灰色框格 风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力 风险态度工具0 19 分20 39 分40 59 分60 79 分80 100 分 货币70 50 40 20 0 债券20 40 40 50 50 股票10 10 20 30