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非标准仓单质押贷款业务风险化解之道实务ope旧ting非标准仓单质押贷款业务r:工1.1i-l一-i文/陈峥产业经济的发展已经从企业与企业的竞争转向了供应链与供应链之间的竞争在此形式下金融界创新了”供应链金融”模式很好地顺应了产业竞争升级为供应链协作竞争的态势.供应链融资的关键是要将供应链中的物流,资金流.信息流有效结合,解决企业在供应链各个结点上的各种问题.银行”供应链金融”所提供的动产质押.货权质押等融资业务实际上触及了当前解决中小企业融资的一个关键难题.动产与货权质押融资业务中的典型产品是仓单质押贷款业务仓单质押贷款业务在我国作为一项新兴的金融创新产品在现实中各商业银行实践操作模式无统一经验可言,且由于仓单质押业务涉及法律.管理体制,信息安全等一系列问题可能产生不少风险.实践中业务的操作模式办理非标准质押贷款业务时要求借款人是经工商行政管理机关核准登记的企业法人单位,其注册地和主要经营场所在银行的授信业务经营区域以内.非标准仓单质押项下货物还必须是不易损耗,不易贬值.易于长期保管,具有较强变现能力货物规格明确.便于计算且市场价格稳定.波动小:易燃.易爆,易渗漏,有毒.有腐蚀性,有放射性等危险物品.化学品等货物不得办理质押.仓储货物还必须办理包括盗抢险,火险在内的财产保险保险期限一般应比授信期限多三个月.第一受益人为经办行.保单正本交经办行保管保险费由出质人交纳.借款人提供质押项下的货物须在与银行签订合作协议的仓储单位存放.与银行签订合作协议的仓储单位应具有独立法人_一一p58iolincommercialbankingopera.ing实务资格具有从事仓储业务的资格和资质具有健全规范的仓储内部管理制度,拥有自主所有权的仓储场地或者与提供仓储场地一方签有长期租赁合同.贷款的金额应依据质押物的变现价值确定一般控制在质押权利价值的50%对确属适销对路易变现的质押物并且贷款期限较短的(不超过三个月),质押比例可适当放宽但贷款金额最高不得超过质押权利价值的70%.质押物价值按进价计算(以外汇计算的按同期汇率折算人民币价值).贷款期限以质押物的可保质期及借款人资金周转期确定.一般控制在3个月以内最长不超过12个月.具体办理业务的流程是:经办行受理客户,先进行初步审查,作出受理与不受理决策.然后经办行信贷人员到借款人和仓储单位进行实地贷前调查.主要核实申请人仓单项下质押物数量,规格,品种,金额是否与仓单(货权证明)记载一致,核实质押物品保质期是否在有效范围内,根据进货价(核对进货发票)确定该货物价值等等.调查完毕后经有关部门审批后经办行与借款申请人,仓储单位签定商品贸易融资质押监管协议,借款合同,质押合同.仓储单位按照商品贸易融资质押监管协议对质押物进行控制并察便上报审批实际企业根本没有库存,这是造成质押物在银行授信前后不一致的主要原因.这类贷款均是借款人在得到银行的授信后再寻找实际的质押物这种情况可能导致的后果一是就质押物本身,使信贷审查人员在进行风险审查时存在一定的误差可能会做出错误的判断.二是这类企业实力较弱,依附银行信贷资金支持的程度明显短期偿贷能力受到质疑风险隐患较大.2.贷款发放时相关法律文书要素不全,存在法律风险隐患.法律文书要素不齐全是非标准仓单质押贷款业务中存在的共性问题.对于相关合同文本的填写.部分信贷人员由于主观原因忽承担监管责任.经办行根据借款合同约定办理贷款发放手续并做好贷后管理工作.实践中存在的若干问题由于在我国银行业非标准仓单质押贷款业务处于起步阶段.业务手续较为烦琐,加之相关的银行人员不是很熟悉,一旦手续不完善.出现问题时产生法律纠纷,势必会造成银行资金的风险.笔者在此项业务的管理过程中,发现办理非标准仓单质押贷款业务容易出现以下典型问题.1.贷前调查不到位,银行对借款人授信前后质押物状况不一致.主要有以下两种情况:一是经办行在上报审批时,在调查报告中笼统地概述为仓单质押,没有具体说明质押物的状况另视文本填写的完整性和规范性此外.信贷人员对仓单质押设立法律规定不了解认识不到其潜在风险.根据我国担保法的规定设立仓单质押出质人应当与质权人以书面形式订立质押合同仓单质押时出质人应当在仓单上背书记载质押”字样如没有背书记载质押”字样的质权仍可成立但不能对抗善意第三人.实践中银行用于质押的非标准仓单很少加盖出质字样,少数有出质字样的仓单也是银行单方面行为并非仓储单位行为无实质性意义.5.货物投保不足或者险种不符合要求,容易导致货物灭失风险.在银行与借款人,仓储单位三方签订的商品贸易融资质押监管协议中,明确指出仓单项下货物必须办理包括盗抢险,火险在内的财产保险.并由银行将作为保险的第一受益人,但因为借款人迫于高额的保险费用,并没有;货物全额办理保险或者办理在货物运输流通中的保险,或者仅仅办理险种为财产保险基本险的保险.而一般的财产保险基本险中仅仅包括火灾,雷击,爆炸,飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的损失才负赔偿责任.对于易受雨水中毁,易盗抢的质押物.此种保险无法弥补损失.有的经办行为了拉拢客户,过多考虑了借款人的利益,并没有考虑到贷款的隐患,在货物保险不足或者险种不符合要求的情况下,同意作为仓储物质押.一旦出现仓储物有变质,损坏或意外事件发生使仓储物消失,仓单只是一张纸而已,而无实际价值.一种是根据企业自述质押物状况经办行没有具体进行实地考4.贷后管理不到位,质押物状况不清晰.有些经办行对非_.l一”一moderncommerciaibankingp59实务operating标准仓单质押贷款的贷后管理工作不到位,具体表现在对货物的保管情况不熟悉,另外银行方对于质押物品质,市场行情了解都不够深入,在贷款发放后,缺乏专人记录质押物品的价值变化分析,仅限于借款人提供的贷款期的市场价格,主观行为占主导,一旦质押物出现较大的行情波动,造成行业风险出现,借款人将无法将货物转化为现金流,违约的可能性加大.防范相关风险的措施上述问题的出现主要是由于信贷人员风险防范意识薄弱没有注重细节方面工作,同时为了方便服务客户,提高效率,在实际办理业务时没有兼顾原则等主观因素造成的.另外作为新的业务品种,非标准仓单质押贷款业务还存在一些盲点和有待商榷的问题,在问题的把握上难免存在一定的误差.对于非标准仓单质押贷款的相关风险,笔者认为在信贷工作中要突出抓好以下几点.1.贷前调查严格考察质押物的相关状况.第一.要保证质押物的合法性.规避这一风险的措施是通过正规发票等相关的证明凭证.第二,确认质押物的市场价格和价值.首先,要了解质押物在贷款期市场的供求情况.其次,质押物的种类品质,要选择易于保管存储的商品.第三,通过相关部门的咨询和借助于互联网了解质押物的真实价格.第四,要对出权的问题处理.经办行应建立质押物冻结,解冻台账.在归还原有贷款后,再行办理时要变更合同协议,杜绝”此物”非彼物”的现象发生.2.加强法律学习,健全非标准仓单质押授信业务法律审查.组织全体信贷人员进行定期法律法规培训.对物权法,担保法,合同法等与非标准仓单质押贷款业务密切相关的法律进行学习,信贷审查人员在进行贷款审查时要积极结合所学习法律知识,对非标准仓单质押贷款业务加强合法合规性审查,在签订合同时填写规范,规范操作.对信贷合同不完备的及时补充完善注意办理非标准仓单质押贷款业务时仓单记载要素的审查,核实质押权实效变化情况.5.规范限制仓储单位的准入条件.非标准仓单质押贷款业务不只是银行和借款人之间它涉及到第三方的法律约束,银行应对第三方仓储单位进行严格的审查要警惕关联企业内部作案,防范信贷风险.应与实力较强的仓储单位由总行牵头签署第三方监管合作协议.对于实力较小,抗风险能力较弱的仓储单位,不予同意办理仓单质押贷款业务.同时对借款人与仓储单位关联关系限制条件加以明确借款人与仓储单位不得为同一集团内部成员企业,或方为另方的附属机构.借款人与仓储单位不得为同一实际控制人所有或具有实际控制的其他利益上bu_一_p60moderncommercialbanking相关联的关系;双方无财产争议和债权债务纠纷.4.加强质押物的贷后管理.加强贷后的监管,定期对质押物进行实地查看.经办行应定期组织人员对质押物进行实地的勘察并进行记录,对质物的数量与进出库情况进行核查监督督促借款人及第三方仓储单位.银行经办客户经理应密切注视质押物的市场价格,同时也要学会借助于互联网了解质押物的实时价格,更好的防范信贷风险,当质押物的价格波动超出了一定的范围,应采取必要的措施.尽管非标准仓单质押贷款存在着一些局限性和风险性,但只要商业银行选择有良好经营业绩行业经验丰富的商贸企业或生产企业作为客户,选择信誉良好,规模较大的仓储企业作为监管合作伙伴