（金融学专业论文）银行保险的现状及我国银行保险组织模式选择.pdf

摘要 随着世界经济的较快发展 金融业发生了许多令人嘱目的变化 全球化 跨地区跨行业的兼并联合重组 网络化 利用互联网经 营已经成为一个不可阻挡的潮流 许多对银行保险严格限制的国家在 国际金融市场中处于明显的不利地位 英国 德国等欧洲大陆国家先 后取消了分业经营限制 由传统的分业经营向混业经营转变 美国国 会二于二1 9 9 9 年1 1 月4 日通过新的 金融服务现代化法案 废止了已 经实施了6 6 年的 格拉斯一斯蒂格尔法 这标志着分业经营模式在 美国的终结 也使混业经营成为全球金融业未来发展的趋势 由于银 行保险具有混业经营的性质 所以也得到了解禁 银行保险得到了轰 轰烈烈的发展 各国的银行保险由以前的简单合作发展到了一种比较 高级的形式 即资本联合形式 构造一个集银行和保险以及其他金融 机构在内的金融控股公司也成为全球金融业的选择 而我国银行保险 的发展还仅仅停留在银行保险合作这种简单形式上 即使存在资本联 合 也只是一种个别现象 这对已经加入了w t o 并将逐步融入世 界经济的我国 意味着什么 我们应该以怎样的态度去面对 才会在 竞争中立于不败之地 在这方面 迄今为止 有了一定的理论发展 其中研究得较多的 有如下几方面 一 从欧洲的银行保险情况入手 分析银行保险在我 国是否具有发展的现实性 得出的结论并不一致 有的认为我国与欧 洲围情不同 发展银行保险的时机不成熟 不能盲目跟从 有的则从 我国加入了w t o 的现实出发 认为银行保险有利于提高我国银行和 保险公司的竞争力 使它们具有更好的抵御外资金融机构进攻的能 力 银行保险现在应该大力发展 二 一些保险公司和银行的学者 他们站在这两种金融机构的角度上 来分析银行保险是否在我国应该 大力发展 结论也不是单一的 有的认为银行保险是一个对银行 保 险公司和消费者 三赢 的战略 理应大力发展 而更多的则从风险 的角度考虑 认为我国现在发展银行保险会重蹈以前混业经营的覆 辙 因而不支持银行保险的发展 因此 虽然现实中对这一问题有所 研究 但是并没有达成共识 而对另外一些问题 如 我国银行保险 究竟应该采用怎样的组织模式 则涉及得更少 如果理论工作跟不上 将会给实际工作带来很大的麻烦 本文正是基于这方面的考虑 试图 从国外的银行保险发展情况出发 联系我国现在银行保险的实际 探 讨出我国究竟是否应该发展银行保险 如果应该 采用什么样的组织 模式最合适 探索出适合我国具体情况的银行保险发展方向 为今后 这方面的研究做一些基础性的工作 并期抛砖引玉 本文的具体思路是 首先从i 雪 1 银行保险的成功案例出发 结合 银行保险的一些具体理论 并在分析我国银行保险具体情况的基础 上 得出我国应该发展银行保险的结论 并构建出我国银行保险发展 的组织模式模式 以及相应的配套措施 全文由五部分构成 第一部分银行保险的概况 在这部分里 一共分为三个小节 其中第一小节是关于银行保险 的涵义 主要是起一个引入正文的作用 并且根据涵义 引出了各种 形态的银行保险 并对银行保险与混业经营进行了区分 第 d 节按 照银行保险发展的时间顺序简单介绍了银行保险发展的三个阶段 第 三小节阐述了银行保险的一般形成途径及组织模式 在这部分里 明 确了以下的问题 一 银行保险是一个与混业经营既有联系 又有区 别的概念 银行保险的资本联合形式就是混业经营的一部分 而混业 经营中涉及到银行和保险公司之间联合的就是混业经营的一部分 二 形成途径 作为一个动态的过程 它和作为静态结果的组织模式 之间是怎样的关系 在这部分里对它们进行了对应 并对几种组织模 式进行了界定和比较分析 指出综合性银行是银行保险发展的最高级 形式 第二部分 国外银行保险现状介绍 该部分先从银行保险业务收入在整个保险费收入中的比例出发 从总体上对国外银行保险的发展情况做一点较浅的 表面上的介绍 接着按照银行保险资本联合的三种形式分类 对国外一些银行保险发 展较为迅速的国家进行了个案介绍 由于银行保险包括两个方面 一 是银行与保险公司的合作 这严格来讲 不是真正的银行保险 二是 银行与保险公司的资本联合 这是真正意义上的银行保险 因此 在 个案介绍的时候 主要是从这两个方面出发来进行的 第三部分 银行保险产生及发展的原因 银彳亍保险的产生是一个涉及到银行保险的内涵的 本质的问题 而银行保险的发展则具有外在的 表面的性质 因此 这部分就从银 行保险的产生和发展两个方面来进行分析 在第一个方面的分析中 分了三个小部分 这三个小部分从不同的侧面证明了银行保险具有融 合的趋势 第一小部分从国外近年来的一些观点出发 证明了银行与 保险具有本质上的一致性 说明了银行保险本身就具有内在的融合的 性质 第二小部分引入了新古典经济学的 资产专用性 理论 从这 个理论出发 详细说明了银行与保险公司之间由于资产的专用性比较 低 两者进行资本联合困难不大 从而使银行保险融合有了客观现实 性 第三小部分从竞争理论出发 分析了银行和保险公司试图阻止另 外一一个进入自己的领域 都是不具有现实性的 从另外一个侧面证明 了银行保险融合是一种不可阻挡的趋势 第二个方面是银行保险发展 的原因 这一部分主要从银行尊保险公司和消费者三者的角度出发 详细分析了三者各自可以从银行保险中所能得到的收益 从而三者都 会支持银行保险的发展 使银行保险的发展没有了外在的障碍 第四部分 我国银行保险发展现状分析 这部分分为四个小节 第一小节从宏观环境方面出发 介绍了我 国法律对银行保险的规定 1 从中可以看出 我国的分业经营体制的形 成是由于银行资金在银行信贷受国家配额限制时 通过分支机构 非 法拆借或非法回购等途径流向房地产等市场 极大地削弱了宏观经济 政策的效力 使我国经济处于失控状态 造成了1 9 9 3 1 9 9 4 年的通 货膨胀 银行保险由于具有混业经营的性质 也遭到了禁止 因此遭 禁是一种附带物 况且近年来发生了一些变化 因此 我国的银行 保险应该并且已经有了发展的空间 第 节接着就介绍了我国银行 保险发展现状 银行保险合作在我国已经很普遍 主要体现在以下两 个方面 一 是组织上 这主要是指银行与保险公司签订协议 建立战 略联盟关系 二是业务上 包括银行代理保险产品的销售 代为收取 保险费和银行与保险公司合作开发产品两个方面 我国的银行保险已 经有所萌芽 那么 我国的银行保险是否会继续蓬勃发展 发展的理 论支持究竟在哪里 第三小节从三个方面出发来阐述这一问题 一 我国的文化背景 保险市场潜力等都证明了银行保险在我国今后将会 大力发展 二 从混业经营与风险之间的关系出发 证明了混业经营 不是造成风险的因素 因此 银行保险不但不会加大金融体系的风险 相反还会降低我国银行和保险体系的风险 因此说明了我国不但不应 该阻挡银行保险的发展 相反应该大力支持它 三 从我国的现实出 发 分析了我国在w t o 的严峻形式下 发展银行保险的迫切性 最 后 指出了我国现行银行保险发展中的问题 为银行保险的发展敲一 警钟 第五部分 我国银行保险组织模式选择 由于我国现在的银行保险普遍形式是战略联盟关系 但银行保险 的这种形式不能完全保证银行有支持保险实现其全部战略目标的激 励机制 而银行拥有保险公司股权权益的结构在国外被证明非常有 效 能够确保银行在保险公司中具有利益关系 因此银行保险最终会 采用资本联合 该部分从三个方面出发分析了我国银行保险的组织模 式选择 比较了国外现在流行的三种形式的优缺点 二 介绍了 我国的国情以及现实情况 通过分析证明金融控股公司的形式在我国 具有发展现实性 并且分析了金融控股公司在我国的具体构建思路和 步骤 三 从金融文化和监管两方面来分析了金融控股公司作为一种 组织模式本身所存在的阎题i 从而指出我国在发展银行保险的时候 应主要采取的措施 4 论文的主要贡献 1 本文选题较新 并分析了银行保险产生和发展的原因 将 银行保险具有融合的内在必然性作为产生的原因 将一些外在的因素 作为银行保险发展的原因 清楚地表明了银行保险的产生的内在属性 和发展的不可阻挡性 2 近年来 关于银行保险和混业经营的文章很多 但是在谈 到银行保险的时候 要么只是谈到了银行保险的合作情况 并且将银 行保险合作当成是银行保险的全部内容 而在谈到混业经营的组织形 式时 虽然会提到银行保险的资本联合形式 但总会把银行保险和混 业经营相混淆 本文的主要贡献之一就是从银行保险和混业经营的定 义出发 分析了两者的联系和区别 并重新阐释了银行保险的范围 并将银行保险分为了两个形式 一是银行与保险公司之间的合作 二 是银行与保险公司之间的资本联合 而资本联合是比二者合作更高级 的形式 属于混业经营的一部分 3 虽然因为历史原因我国现在具有了金融控股公司的雏形 但研究角度主要是银行与保险公司的合作 没有明确地将金融控股公 司作为银行保险的组织模式 而本文除明确提出了要以金融控股公司 作为我国发展银行保险的组织模式之外 更进一步说明了以混业经营 的方式来发展银行保险 不但不会造成风险 而且还能减小风险 关键词 银行保险合作资本联合混业经营金融控股公司风险 a b s t r a c t a st h ef a s t d e v e l o p m e n to fw o r l de c o n o m y f i n a n c i a li n d u s t r yh a s e x p e r i e n c e dm a n yc o n s i d e r a b l ec h a n g e s w h i l eg l o b a l i z a t i o n s a y m e r g e u n i f i c a t i o na n dr e g r o u po v e rd i s t r i c t sa n do v e ri n d u s t r i e s a n di n t e r n a l i z a t i o n s a y b u s i n e s so ni n t e m e qh a v eb e c o m eu n a v o i d a b l et r e n d s c o u n t r i e sw i t h s t r i c tr e s t r i c t i o nt ob a n ea s s u r a n c ea r ei nu n f a v o r a b l es i t u a t i o ni ni n t e r n a t i o n a l f i n a n c i a lm a r k e t s ot h a ts u c c e s s i v e l ye u r o p e a nc o u n t r i e sl i k eg r e a tb r i t a i na n d g e r m a n yh a v ea b o l i s h e dt h er e s t r i c t i o nt os e p a r a t e db u s i n e s s w h i l ea m e r i c a n c o n g r e s sp a s s e d t h en e w f i n a n c i a ls e r v i c em o d e r n i z a t i o na c t a t n o v e m b e r4 t h 1 9 9 9 a n da b u i i s h e dt h e g l a s ss t e a g a t la c t w h i c hw a si nu s e f o r6 6y e a r s w h i c hs t a n d sf o rt h ee n do fs e p a r a t e db u s i n e s si nu sa n dt h e g l o b a l l yp o p u l a r i z a t i o no f m i x t u r eb u s i n e s s a ss o m ek i n do f m i x t u r eb u s i n e s s b a n ea s s u r a j l c eh a sa l s og o tr i do f t h er e s t r i c t i o n s ot h a tm e s i m p l ec o o p e r a t i o n a m o n gb a n ka n di n s u r a n c eo fd i f f e r e n tc o u n t r i e sh a sd e v e l o p e di n t oam o r e a d v a n c e df o r m t h ec a p i t a l u n i f i c a t i o n a n dt of o u n daf i n a n c i a l h o l d i n g c o m p a n yi n c l u d i n gb a n k i n g i n s i a t a n c ea n do t h e rf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n sh a s b e c o m eag l o b a lt r e n d s i n c ec h i n ah a sa l r e a d yj o i n e dw t o a n dw i l lb ea d a p t e da c c o r d i n gt o w o r l de c o n o m y i t si n e v i t a b l et ob ei n f l u e n c e d b e g i n n i n gw i t ht h ea n a l y s i so f b a n ca s s u r a n c ea b r o a da n dc o m p a r i n gw i t ht h ed e v e l o p m e n to f b a n ea s s c e i nc h i n a i l l 蚵t 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i o u s l yt a k e na s t h eo r g a n i z a t i o np a t t e mo fb a n ea s s u r a n c e t h i sa r t i c l es u g g e s t st ot a k et h e f i n a n c i a lh o l d i n gc o m p a n ya st h ep a t t e mi nc h i n a a n dt h i sa r t i c l ep o i n to u t m i x t u r eb u s i n e s si sn o tt h ef a c t o rf o r s k s b u tt h ef a c t o rt or e d u c er i s k s 2 r e c e n t l ym a n ya r t i c l e sa b o u tb a n ea s s u r a n c ea n db a n k sm i x t u r e b u s i n e s se i t h e r o n l ym e n t i o n e d t h e c o o p e r a t i o nw a yo rj u s t c o n s i d e r e d c o o p e r a t i o na sw h o l eb a n ea s s t u a n c e f r o mt h ef u n d a m e n t a ld e f i n i t i o n s t h i s a r t i c l ed i s c u s s e st h er e l a t i o n s h i pa n dd i f i e r e n e e sb e t w e e nb a n ca s s u r a n c ea n d m i x t u r eb u s i n e s s a n dd e f i n e st h es c o p eo fb a n ca s s u r a n c e 3 1 1 1 i sa r t i c l es t a r t sw i t hs o m en e wt h e o r i e st ot e s t i f yt 1 1 ec e r t a i n t yo f t h e b i r t h o f b a n ca s s u r a n c e a n dd i f f e r e n t i a t et h ei n t e m a lm o t i v e so f t h e b i r t h a n dt h ee x t e m a ir e a s o n sf o rt h e g r o w t h k e yw o r d s b a n e a s s u r a n c e c o o p e r a t i o nc a p i t a l u n i f i c a t i o n f i n a n c i a lh o l d i n gc o m p a n ym i x t u r eb u s i n e s sr i s k 4 j 刖罱 2 0 世纪8 0 年代以来 西方商业银行不断扩展业务领域 积极开 展保险业务 银行业务逐渐与保险业务相融合 最终促成了银行保险 b a n c a s s u r a n c e 的发展 1 9 9 8 年4 月6 日 花旗银行与旅行者集 团宣布合并 一举跃居全球各大金融机构之首 囊括了银行 保险 证券三大金融领域的业务 标志着在美国本土开创了全能化金融服务 的先河 从根本上动摇了传统的金融分业经营体系 世界经济一体化 国际金融自由化的浪潮不断涌来 全球统一大 市场正在形成 全球金融服务贸易协议在1 9 9 9 年3 月1 日起正式生 效 国家问开放金融市场在一定范围内获得了正式认可 开放银行和 保险i 1 了场已经成为一种必然 中国在2 0 0 1 年加入了w t o 并将在其 后的5 年保护性过渡期内有限度地开放金融市场 5 年后对世界全面 开放金融市场 从而将融入国际金融的大市场中 外资保险公司和银 行将逐步进入我国金融领域 它们大都具有雄厚的资金实力并实行混 业经营 而我国现在的银行保险的发展还仅仅停留在银行保险的合作 层面 它们之间没有资本联合的法律支持 仅有的几家大的金融集团 只是由于历史原因存在 这样 我国金融机构在激烈的竞争中将面临 极大的挑战 并对中国现行的分业经营制度带来强烈的冲击 而要改 变这一困境就是顺应国际金融趋势 改变现在的银行保险的分业经营 制度 允许银行和保险公司在合作的基础上进行资本联合 因此 本文将在分析国外银行保险成功案例的基础上 结合我国 现在的银行保险发展实际 探索一种最适合我国银行保险发展的组织 模式 并将银行和保险公司之间的资本联合以及由此产生的金融控股 公司作为我国今后银行保险的组织模式选择 作为中国入世后银行和 保险公司参与国际竞争的一种方式 在本文中的完成过程中 由于银行保险是一个较新的领域 本文 还具有很多不完善的地方 特别是在涉及银行保险的业务方面的时 候 显得比较单薄 而金融控股公司中银行与保险公司之问究竟应该 怎样相互融合 则因为资料的限制 暂时没有考虑 另外 由于自己 水平的限制 以及时间比较仓促 论文中还有一些地方 存在考虑欠 妥的地方 希望各位批评指正 第一章银行保险概况 银行保险的涵义 银行保险 b a n e a s s u r a n c e 是最近刚刚出现的一个概念 对其 的定义较多 但较为接受的比较宽泛 权威的定义是指银行或保险 公司采用的一种战略 通过一体化的形式满足客户多元化金融服务 的需求 将银行和保险等多种金融服务联系在一起 并通过销售渠 道的共享实现价值的最大化 其最终是要实现在一个公司架构下将 保险和银行业务簧于一体 实施统一的发展战略 即银行和保险的 界限完全消失 消费者在一家公司可以买到银行和保险一揽子产品1 具体来讲 包括下面一些内容 一 寿险公司通过银行出售寿险产 品 年金及其他投资产品 此为狭义上的银行保险 二 银行通过 其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金 三 银行的寿险 分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金 四 寿险公司 向自己的客户出售其下属银行的银行产品 五 寿险公司下属的银 行向不属于寿险公司的客户出售银行产品 从上可以看出 银行与 保险最终会形成你中有我 我中有你的局面 传统的 银行 保 险 已经将不足以表达这一新兴行业的内涵与特点 不符和时代的 要求 因此产生了 银行保险 这一概念 银行保险涉及的领域多 为寿险 财险涉及很少 这是因为财险不容易为大众所接受 并且 交易频繁 不易于进行推销 即使是在荷兰 英国 爱尔兰等银行 保险业务中财险发展较为领先的国家 其财险保费收入业务收入中 银行保险占的年比例最高也才2 0 而在法国 西班牙 比利时 德国和意大利等国 财险市场中银行保险占的份额只有5 一l o 2 而寿险由于具有长期性和保障性的特点 且易于被接受 交易不频 繁 因此 银行保险在寿险领域更普遍 n a d c g eg e n e t a y p h i l i pm o l y n c u x 1 9 9 8 b a n c a s s u r i m c e m a c m i l l a n p p9 转载于 马f 帅哲 挑战竞争 m 商务e 书馆1 9 9 9 年1 2 月第一版第3 2 2 页 2 栾j 强 欧洲银行保险的发展及扎经谢蹙略 j j 金融参考2 0 0 1 年笫6 期 3 提到银行保险 大家不约而同的都会想到混业经营 事实上 银行保险和混业经营虽然相互交错 有一定的联系 但是也存在着 区别 混业经营是指在一个架构下 采用各种方式为消费者提供全 面的金融服务 包括银行服务 保险服务以及消费者所需要的其他 服务 银行保险包括银行与保险公司的合作和银行与保险公司的资 本联合两个方面 在资本联合的三种形式中 综合性银行是完全一 体化的服务 f u l l yi n t e g r a t e ds e r v i c e s 其根据每个客户的要求和特 点 量身定制 全部的金融资产组合 属于完全的混业经营 它是 混业经营的最高形式 金融控股公司包括两种形式 第一种形式是 银行保险产品之问的交叉销售 c r o s s s e l l i n g i 第二种形式是将银 行保险产品打包 p a c k a g i n g 销售给不同的客户 其中第一种形式是较 低级的形式 与银保合作相似 银行与保险公司两个子公司都具有 独立法人资格 从表面上看是一种分业经营的形式 但由于它们同 属于一个控股公司 两者具有资本上的联系 满足同属于一个架构 下的条件 根据混业经营的定义 它应该属于混业经营的一部分 异业子公司 的情况与金融控股公司类似 从上面的分析可以看 出 银行保险的资本联合形式就是混业经营的一部分 而银行保险 的第一种形式 虽然其业务上具有混业的性质 但严格来讲 不算 混业经营 仅仅是银行与保险公司之间的合作 银行保险的合作与 银行保险的资本联合并不是相排斥的 还可以相互促进 例如 德 国安联 a l l i a n z 通过德累斯顿 d r e s d n e r 银行销售保险 同时 德国 安联还同德累斯顿银行有着相互持股的关系 安联拥有德累斯顿银 行2 1 的股份 德累斯顿银行拥有安联l o 的股份3 它们的资本联 合形式促进了银行保险的合作形式 而银行保险的合作形式为资本 联合形式奠定了基础 由于银行保险的合作形式不能完全保证银行 有支持保险战略实现其全部目标的激励机制 而银行与保险公司之 间有资本联系的形式在国外被证明非常有效 能够确保银行在保险 公司中具有利益关系 因此银行保险的资本联合形式是一种更高级 的形式 3 a n d r e wc a p o na n dj u l i a nm a r s h a l l 1 9 9 8 a l l i a n zw a n t so t h e rp e o p l e m o n e y e u r o m o n e y j a n u a r y p p 4 2 4 图卜 1 银行保险的一般发展过程 尽管银行保险这一术语只是最近才引起我们的关注 实际上 银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史 其发展最早可以追溯 到 9 世纪同时全面提供银行和保险产品的比利时的c g e r 西班牙 的c a i x ao f b a r c e l o r l a 和法国的c n p 等公司4 但一般认为 银行保 险的真正出现 是从2 0 世纪8 0 年代开始的 欧洲是银行保险的发 源地 按照时间顺序 一般将银行保险的发展分为三个阶段 第一阶段 1 9 8 0 年以前 在这一阶段 银行保险仅仅局限于银 行充当保险公司的中介人 i n s u r a n c eb r o k e r 这 层面 严格意义上 的银行保险尚未真正出现 银行通过向保险公司收取手续费的方式 介入保险领域 保险公司和银行的关系是纯粹的合作关系 不存在 竞争和资本联合 但这一阶段为以后银行保险的发展积累了丰富的 经验 防止条件不成熟的情况下推行银行保险的高级形式可能产生 的问题 为今后的经营管理进行探索 我国正处于这一阶段 第二阶段 大约开始于1 9 8 0 年 在这 阶段 银行开始开发出 自己的金融产品来介入保险领域 这被认为是银行保险的真正起源 4 n a d c g c g e n e t a y p h i l i p m o l y n e u x 1 9 9 8 b a n c a s s u r a n c c m a c m i l l a n p pi o l i 转载于l 马叫哲 挑战竞争 m 1 商务印书馆1 9 9 9 年1 2 月笫一版第3