（经济法学专业论文）论网上银行电子资金划拨中客户权益的法律保护.pdf

论网 j j 银行电子资金曼l 拨中客户权益的法律保护 摘要 网上银行的出现是现代社会信息技术 网络技术不断发展的结果 它的产生 给现代经济的发展增添了活力 也在一定程度上满足着现代人追求便捷 高效的 银行服务的需要 网上银行电子资金划拨就是网银业务开展过程当中所涉及的一 个重要的环节 它是指客户 包括银行本身 运用电子货币 包括银行卡 数字 货币 网络货币 电子支票等 向银行提供的计算机网络系统发出支付命令 所 进行的资金划拨 网上银行电子资金划拨具有不同于传统的面对面的柜台交易所 具有的现实性 而呈现出虚拟化 数字化和全球化的特征 这在给银行带来新的 效益增长点 给客户带来方便的同时 也不可避免地触发了新的法律问题和法律 风险 这主要集中表现在了网银客户较之于传统的银行客户所面临的由于网络环 境的特殊性而带来的新的风险上 具体表现为 未经授权的资金划拨 错误的支 付指令 隐私权的被侵犯 而一旦产生这些风险 又往往由于网银客户和银行之 间势力的不均衡而形成网银客户维权举步维艰的尴尬境况 但是现有的法律法规 却并未对此做出相应的平衡 所以网银客户的权益维护问题便成了一个亟待解决 的问题 在这方面 美国具有非常先进的立法经验 并对其它国家的立法产生了深远 的影响 对比国外的立法经验及实践 我国网银客户权益保护主要存在以下不足 l 相关立法效力层次较低 2 存在立法空白 3 立法价值取向有失偏颇 4 法律之间缺乏逻辑性 5 法律与实践之间脱节 6 一些具体制度的设计存在较 大不足 因此 在立法模式的选择上应联系我国国情 在立法价值取向上应侧重 于保护网银客户的权益 不断完善我国的网银客户权益保护法律制度 关键词 网上银行 电子资金划拨 客户权益 i i 硕士学位论文 a b s t r a c t f o l l o w i n gw i t ht h ed e v e l o p m e n to fm o d e r ni n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n dn e t w o r k t e c h n i q u e e b a n kc o m e si n t ob e i n g w h i c hi sb r i n g i n gm o r ev i g o rt ot h ed e v e l o p m e n t o fm o d e r ne c o n o m ya n ds a t i s f y i n gp e o p l e sd e m a n d sf o rc o n v e n i e n ta n de f f i c i e n t b a n ks e r v i c et os o m ee x t e n t e l e c t r o n i cf u n d st r a n s f e ro fe b a n ki so n ei m p o r t a n t l i n ki nt h ep r o c e s so fi n t e r n e tb a n kb u s i n e s sa c t i v i t i e s i ti sd e f i n e da st h ef u n d s t r a n s f e ra f t e rt h ec u s t o m e r i n c l u d i n gt h eb a n k f o r w a r d i n gp a y m e n to r d e rt ot h e c o m p u t e rn e t w o r ks y s t e ms u p p l i e db yt h eb a n kt h r o u g he l e c t r o n i cc u r r e n c y i n c l u d i n g b a n kc a r d s d i g i t a l c u r r e n c y i n t e r n e tc u r r e n c ya n de l e c t r o n i cc h e c k e l e c t r o n i c f u n d st r a n s f e ri s d i s t i n g u i s h e df r o mt r a d i t i o n a lf a c e t o f a c ep l a t f o r me x c h a n g ew i t h i t sf e a t u r eo fv i r t u a l i z a t i o n d i g i t a l i z a t i o na n dg l o b a l i z a t i o n w h i c hi sb r i n g i n gn e w w a y so fe f f i c i e n c yg r o w t hf o rt h eb a n ka n dc o n v e n i e n c et ot h ec u s t o m e r b u ta l s o i n e v i t a b l yb e c o m i n gt h ec r i m i n a lo fn e wp r o b l e m sa n dr i s kr e l a t e dw i t ht h el a w t h e n e wr i s kc a u s e db yt h ep a r t i c u l a r i t yo ft h ei n t e r n e t w h i c hi sd i f f e r e n tf r o mt r a d i t i o n a l w a y so fe x c h a n g ef a c e db ye b a n kc u s t o m e r s c a nb ec o n s i d e r e d a st h em a i n r e p r e s e n t a t i o n o n c et h i sk i n do ft h i n g sc o m ei n t or e a l i t y t h ed i f f i c u l t yo fr i g h t s p r o t e c t i n go ft h ec u s t o m e rc a u s e db yt h ei n f l u e n c ed i s p r o p o r t i o nb e t w e e nb a n ka n d c u s t o m e rw i l lp u s h i n ge b a n kc u s t o m e r si n t oa ne m b a r r a s s i n gs i t u a t i o n b u tt h e r ei s n oc o r r e s p o n d i n gb a l a n c ef r o mf o r t h c o m i n gl a w sa n dr e g u l a t i o n s t h u s r i g h t s p r o t e c t i n gf o re b a n kc u s t o m e r si sb e c o m i n gap r o b l e mt ob es o l v e du r g e n t l y c o p i n gw i t hi s s u el i k et h i s t h el e g i s l a t i v ee x p e r i e n c eo ft h ea m e r i c a ni s a d v a n c e d a n dh a v eap r o f o u n dc o m p a c tt oo t h e rc o u n t r i e s c o m p a r e dw i t ht h e s e e x p e r i e n c ea n dp r a c t i c e t h ei n c o m p e t e n c eo fo u rr e g u l a t i o no fe b a n kc u s t o m e rr ig h t s i sa sf o l l o w s 1 t h el e g a lh i e r a r c h yl o w 2 t h el a c ko fr e l e v a n tl e g i s l a t i o n 3 t h ev a l u e o r i e n t a t i o no ft h el e g i s l a t i o ni sb i a s e d 4 av a c u i t yo fl o g i cb e t w e e nt h el a w s 5 t h e g a p sb e t w e e nt h e l a w a n dt h ee x p e r i e n c e 6 t h em a s s i v ei n c o m p l e t i o ni nt h e c o n s t r u c t i o no fr e l e v a n ts y s t e m s t h u s t h ec h o i c eo fl e g i s l a t i o nm o d e lw o u l dd e p e n d o n o u rd o m e s t i cs i t u a t i o n s a t t e n d i n gt h ei n t e r e s t so ft h ec o n s u m e r s a n dt ob e c o m p l e t e dc o n t i n u o u s l y k e yw o r d s e b a n k e l e c t r o n i cf u n d st r a n s f e r c u s t o m e rr i g h t s i i i 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明 所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的 研究成果 除了文中特别加以标注引用的内容外 本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写的成果作品 对本文的研究做出重要贡献的个人和集体 均 已在文中以明确方式标明 本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担 作者签名 谢琴 日期 唧年 月1 8 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留 使用学位论文的规定 同意学校保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版 允许论文被查阅和借阅 本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索 可以采用影印 缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文 本学位论文属于 1 保密口 在 年解密后适用本授权书 2 不保密团 请在以上相应方框内打 作者签名 导师签名 日期 岬年 月俗日 日期 川年j 月 驴日 硕i 学位论文 1 1 选题背景与意义 第1 章绪论 在电子化 数字化时代己经到来的今天 人们在贸易 投资 金融等领域都 广泛地应用了计算机技术 由计算机技术引发的信息革命也引起了支付和结算领 域的重大变革 各国银行都在厉行金融电子化 以提高效率 降低成本 网上银 行也就应运而生了 网上银行又称网络银行或者在线银行 其实质是以传统银行业务为基础 利 用i n t e r n e t 技术为客户提供安全 便捷的金融服务的银行机构 近年来 网上 银行已经日益成为人们在金融活动中占有重要地位的金融机构 发挥着传统银行 不可替代的作用 电子资金划拨是属于网上银行的一个重要业务 但并不是一种 独立的 具体的业务 它是指客户 包括银行本身 运用电子货币 包括银行卡 数字货币 网络货币 电子支票等 向银行提供的计算机网络系统发出支付命令 所进行的资金划拨 电子资金划拨具有无因性和不可撤销性 这是电子资金划拨 安全性 简单性 迅捷性的要求 可是安全问题与网上银行相伴而生 计算机病 毒 黑客攻击以及网络欺诈是威胁当前网上银行安全运行的重要隐患 网上银行 欺诈事件是国际上增长最快的安全事件之一 在几乎所有国家均呈现上升趋势 lj 众所周知 网上银行的电子资金划拨都是在开放的i n t e r n e t 上进行的 交易 各方互不谋面 而且网上信息的保密性差 易于被窃取 如何保证i n t e r n e t 上电 子资金划拨的安全性 保密性非常重要 目前我国已开办的网上业务情况并不乐 观 出于安全性的考虑 大多数人宁愿 现收现存 也不愿意透露银行卡的号码 网上银行电子资金划拨使资金在网络上快速流动 如何保证其安全是广大网银客 户 最担心的问题 虽然s s l 与s e t 协议以及认证机构对网银电子资金划拨的安全性提供了技术 上的支持 但是技术支持与保障不可能自然延伸到交易人的真实与可靠 难以保 证有效地防止破坏和欺诈 也难以真正保证交易安全 工行网银受害者维权联盟 的出现便是对这一风险的积极回应 笔者是一个网络购物的爱好者 在网络购物当中不可避免地要与网上银行打 网银客户是指的网上银行的窖户 为了叙述方便 笔者在此文中将网上银行简称为网银 将网j 银行 的客户则简称为网银客户 同时 由于网银客户与银行之间的关系其实是一种合同关系 网银客户其实 也相当于网银的消费者 所以在本文中 网银客户与网银消费者具有相同的意义 o 该联盟成立于2 0 0 6 年上半年 是一群工行嘲银受害者自主组建的组织 该联盟设置了专门的网站 网 站上列举了众多受害者的受害实例 呼吁广大网银受害者积极维权 并积极为各位网银受害者提供法律 帮助 该联盟的网址为 h t t p w w w a k c n 论网上银行电了资金划拨中客户权益的法律保护 上交道 在使用网银的时候 说实话笔者的心里是忐忑不安的 总是担心自己的 资金安全 事实上笔者的朋友也确实有过这样的遭遇 当面临这种境况的时候 我们却发现资金损失的风险早已通过银行单方面拟定的格式条款转嫁给了我们自 己 而且面对银行 不管是在交易规则的制定权还是信息的占有权上以及责任的 划分上 网银客户往往都处于一种弱势地位 但是现有的法律法规对此却没有做 出相应的平衡 网银客户权益的维护处于一种非常尴尬的境地 极易受到侵害却 又得不到应有的正视 这一切都激发了笔者探寻该问题的兴趣 这也是笔者选题 的原因之一 为了规制这方面的风险 有效地维护网银客户的权益 国外已经有了很多成 功的立法经验 最突出的便是美国1 9 7 8 年 电子资金移动法 和 统一商法典 第4 a 编 这两部法典也成为了国际上在此方面立法的成功典范 马克斯 韦伯 认为 以政治因素和法律思想的内在结构为条件的法律制度对经济制度产生了极 大的影响 2 进入2 1 世纪之后 越来越多的人相信了法律对社会的调节和控制 因此要求建立我国维护网银客户权益法律制度的呼声日趋强烈 目前我国关于这 方面的法律规制却几乎呈现空白状态 因此借鉴国外先进的立法经验 反省国内 在此方面的不足之处 不仅具有理论意义 也有现实意义 1 2 文献综述 网上银行的迅猛发展 让人们对它的关注与了解日益加深 与网上银行有关 的话题 是一个永恒的话题 一是因为它的影响之深远 一是因为它永远都在不 断更新发展 网上银行自产生以来得到了蓬勃发展 却也不断面临各方的检验与 批判 也因为这些批判 它正在不断地成熟 对网上银行电子资金划拨中客户权 益的维护问题的重视便是它不断成熟的表现之一 因为这一度曾被人们忽略 而 现在它却日益开始成为人们关注的焦点 国外关于这方面有很多成功的立法典范 如美国1 9 7 8 年的 电子资金移动 法 统一商法典 第4 a 编 以及联储 e 条例 和 z 条例 联合国国际贸 易法委员会制定的 国际货记划拨示范法 英国的 l9 7 4 年消费者信贷法 银 行惯例守则 等 这些法律法规都对网银客户权益的问题给予了高度的关注 并 设计了一系列的制度来对其进行维护 如责任限制制度 强化银行方面的信息披 露义务 错误更正报告制度等 这些都取得了很好的效果 以至于后来这些制度 为很多国家所吸收 相反 我国在这方面的立法则几乎呈现出空白状态 有些法律法规 电子签 名法 开始对此问题进行涉及 但立法价值却存在偏差 往往倾向于银行方面权 益的保护 有的法律 电子银行业务管理办法 电子支付指引 第一号 对 网银客户权益进行保护 却遭遇法律位阶的尴尬 硕 学位论文 我国学术界关于网银客户权益的维护问题已在理论上引起了重视 袁泽清在 网上银行业务若干法律问题研究 文中指出应对大额资金划拨者和小额资金 划拨者给予不同的保护 应侧重于保护小额资金划拨者的权益 黎四奇在 析我 国电子银行业务中未经客户授权交易的损失承担问题 中也指出应对个人客户与 法人客户确定不同的未经其授权交易的损失承担法律制度 姜欣在 论e f t 中消 费者权利的保护 提出应强化银行的信息披露义务 宋小桃在 银行持卡人权益 保护中的若干问题 中指出认为应消除银行卡挂失存在的二十四小时责任限制 钟志勇在 网上支付中的消费者保护问题 一文中提出 可以借鉴美国的先进做 法 对客户的责任进行相应层次的限制 庞敏英在 电子商务中的消费者权益保 护问题研究 提出应把对网络隐私权的保护纳入法制的轨道上来 纵观我国学术界关于网银客户权益保护的文章 它们都散见于各大期刊 没 有一部完整的系统的著作 学者们对它给予的关注度往往限于一本书的某个章节 的某一个部分 主要是作为网上银行问题的一个附带产物 因而缺乏全面性和系 统性 笔者认为 网银客户权益的维护是一个现实而迫切的问题 应该在理论上 给予相应的法律支撑 在实践上提供操作平台 着重于增强客户的主动权 要将 对其的保护上升到法律保护的高度 要注重归责原则的设计 对待大小额客户应 有所区别 要强化银行的信息披露义务 能够让客户随时了解自己的权益状态 同时 鉴于网银电子资金划拨活动涉及诸多方当事人和诸多程序 应加强相关法 律之间的衔接 1 3 研究内容和方法 1 3 1 研究内容 网上银行业务的开展伴随着信息技术和网络技术的发展而呈现出如火如荼之 势 它的产生适应了时代的需要 但同时也带来了许多的风险 网银客户权益的 有效维护便是它不得不正视的一个重要话题 鉴于我国目前关于网上银行的法律法规呈现出极大的不足 笔者拟以分析网 上银行电子资金划拨中与客户相关的基本问题为基础 从比较法的角度比较现行 国际上有关网银客户权益保护的基本模式 以便择其适合者为我所用 由于美国 的银行法体系在世界上处于领先水平 尤其是其 统一商法典 第4 a 编和1 9 7 8 年的 电子资金划拨法 更是在世界上树立起了典范 因此本文将对美国关于网 银客户权益维护的相关法律规定作一探讨 并从中对比找出我国现行法律法规的 不足之处 最后 在现在立法缺失和特殊的社会经济生活基础上 就如何加强专 门立法 切实保护我国网银客户的权益 从指导思想 立法价值选择 实体法方 面以及程序法方面进行思考 以期完善我国网银客户权益保护法律体系 论网f 银行电子资金划拨中客户权益的法律保护 1 3 2 研究方法 科学的理论是建立在科学的研究方法之上 笔者将运用实证研究与规范研究 归纳研究与文献研究相结合 在全球经济一体化的背景及有成熟立法经验国家的 法律制度的参考下 全面分析我国对网银客户权益的关注现状 在理论上探讨网 银客户面临的主要风险 在实践中剖析银行在此方面的现实安排 力图从规范的 角度构建我国维护网银客户权益的法律制度 同时本文在研究大量的中外文献 对电子资金划拨 支付指令 未指授权的支付指令 差错等进行了概念层面的探 究 在归纳国外先进立法经验的基础上 反思我国维护网银客户权益的法律选择 以期构建一套符合我国国情和市场规律的保护网银客户权益的法律制度 希望通 过研究如同意大利法学教授桑德罗 斯奇巴尼在评价意大利罗马法学家彼得罗 彭 梵得在罗马法研究的成果时所说 一方面意味着采用自然科学的实证主义科学模 式 另一方面意味着以对社会和法的密切关系的准确反映为基础 竭力克服使法 学脱离于社会的形式主义 但同时又不降低对法学特有的技术成份的注意 不降 低对各种法律概念 原则 制度和规范特有的内在联系和逻辑的注意 3 硕j j 学位论文 第2 章网银电子资金划拨中与客户相关的法律问题分析 2 1 网银电子资金划拨的法律内涵 2 1 1 网银电子资金划拨的概念 网上银行 i n t e r n e tb a n ko re b a n k 又称在线银行 网络银行 是指银行利 用i n t e r n e t 技术 通过i n t e r n e t 向客户提供开户 销户 查询 转账 网上证券 信贷 投资理财等传统业务项目 使客户足不出户便可以安全便捷地管理活期和 定期存款 信用卡 支票及个人投资等 网上银行又被称为 3 a 银行 因为它 不受时间 空间限制 能够在任何时间 a n y t i m e 任何地点 a n y w h e r e 以任何 方式 a n y h o w 为客户提供金融服务 电子资金划拨 e l e c t r o n i cf u n d st r a n s f e r 各国法律对此的规定并不完全一 样 而到目前为止我国国内学者的定义也是众说纷纭 美国1 9 7 8 年 联邦电子资 金移动法 t h ef e d e r a le l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e ra c t 中对 电子资金划拨 的定 义是 不以支票 期票或其他类似纸质的凭证 而是以电子终端 电话 电传设 施 计算机 磁盘等 命令 指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户 提款 4 19 9 0 澳大利亚2 0 0 1 年 电子资金划拨指导法 e l e c t r o n i cf u n d st r a n s f e rc o d e o f c o n d u c to f a u s t r a l i a 则将电子资金划拨交易定义为 使用某种电子接入工具 通过电子设备 向账户机构直接或间接发出指令 对该账户机构所维持的账户进 行借记或贷记的资金划拨 5 而联合国国际贸易法委员会所制定的 电子资金划 拨法律指南 l e g a lg u i d eo ne l e c t r o n i cf u n d st r a n s f e r 给出的定义则是 指在 资金划拨过程中的一个或更多环节 以前是通过传统纸质方式完成的而现在是通 过电子方式完成的恂j 在我国国内 有学者认为 电子资金划拨是指企业在网络上交易 通过其银 行账户内的存款 将存款以资金形式移转给商店之开户银行 这种方式可以直接 在网络上进行 是电子支付的 种方式1 7 也有人认为 电子资金划拨基本上可 以等同于贷记划拨 c r e d i tt r a n s f e r 即债务人作为发端人 向其代理行发出支 付指令 发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令 直至 款项最终到达受益人的支付过程 8 还有人认为 电子资金划拨是指采用纸质货 关于网上银行的定义 一直以来也是众说纷芸 一般认为网上银行有广义和狭义之分 狭义的网上银 行是指凼特网网上银行 指银行在因特网上提供金融服务 用户通过电话线或专线上因特网 进入该银 行网站后购买金融产品 而广义的网上银行还包括p c 银行 可视为局域朗1 4 上银行 是指银行与用户 之间单独建寺起一个封闭的网络 用户的电脑上装配银行提供的运行软件 通过这台电脑与银行进行金 融交易 在这里 笔者取狭义的网上银行定义 论网l 银行电子资金划拨中客户权益的法律保护 币 票据之外的以电子数据传送方式所进行的无纸化的任何资金转移p j 这些观 点 各有各的道理 它们的共同点在于都揭示了电子资金划拨的本质特征 即它 是通过电子形式进行的 而不是通过传统的例如纸质之类的媒介所进行的一种资 金的流转 并且这种资金的流转具有一些特殊之处 如具有无因性等 这些将在 下面一节进行具体的论述 网上银行电子资金划拨是属于网上银行业务当中的一个重要范畴 具体说来 网上银行电子资金划拨并不是某一种具体的银行业务 它是一些重要银行业务所 共同具有的一项本质行为 像电子支付 网上证券等等 它们都不可避免地要涉 及到资金的流转 而这则正是笔者所说的网上银行中的电子资金划拨 它是指客 户 包括银行本身 运用电子货币 包括银行卡 数字货币 网络货币 电子支 票等 向银行提供的计算机网络系统发出支付命令 所进行的资金划拨 为了进一步说明网上银行电子资金划拨的概念 笔者认为有必要与其与法律 上所使用的 电子资金划拨 网上支付 网上银行业务进行一次比较 以便能够 更加有效地理解该概念的内涵 1 与电子资金划拨的区别 在这里 笔者想区分一下法律上使用的 电子资金划拨 与此篇文章所使用 的 电子资金划拨 的区别 在各国的专门立法中 电子资金划拨 有其特殊含 义 无论是美国的 联邦电子资金移动法 还是澳大利亚的 电子资金划拨指导 法 都将商业性的电子资金划拨排除在其所定义的 电子资金划拨 之外 而此 篇文章使用 电子资金划拨 这一用语时 往往是指所有类型的电子资金划拨 既包括消费性电子资金划拨 又称小额电子资金划拨 也包括商业性电子资金划 拨 又称大额电子资金划拨 既包括借记划拨也包括贷记划拨 同时 这里的 电 子资金划拨 存在特定的活动空间 限定在因特网上进行 而不包括通过其它的 电子途径 如p o s 服务终端 电话终端来进行 2 与网上支付的区别 关于网上银行电子资金划拨与网上支付之间的关系 有些学者认为这两者其 实是一回事 1 0 1 但是笔者认为它们之间还是存在一些差别 不能够作为一种等同 的概念来进行替换 具体说来它们其实是一种包含与被包含的关系 网上银行电 子资金划拨是包括网上支付但又不仅限于网上支付的 除了网上支付需要涉及到 电子资金的划拨之外 其它很多的网上银行业务 比如说转账 投资理财等等 都是属于网上银行电子资金划拨的范畴 3 与网上银行业务的区别 根据 电子银行业务管理办法 第l 章第2 条的规定 所谓 电子银行业务 是指 商业银行等银行金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众 网络 以及银行以特定自助服务终端为客户建立的专用网络 向客户提供的银行 硕 1 学位论文 服务 该第2 款进而指出 这种电子银行业务包括 利用计算机和互联网开展的 银行业务 即 网上银行业务 利用电话等专讯设备和电信网络开展的银行业 务 即 电话银行业务 利用移动电话和无线网络开展的银行业务 即 手 机银行业务 以及 其他利用电子服务设备和网络 由客户通过自助服务方式完 成金融交易的银行业务 从以上的介绍我们可以看出 所谓网上银行业务是指银行金融机构利用计算 机或互联网技术 通过电子传输渠道向客户 自然人和法人 提供各种金融服务 和产品 使客户只需要通过个人电脑或其他智能装置即可直接进入金融账户并获 取相关信息的服务系统 其业务内容既包括零售和小额银行产品和服务 又包 括大额电子支付及其他批发性银行产品与服务 既包括传统业务活动 又包括新 型的产品与服务 具体说来网上银行业务包括了很多具体的业务形式 如开户 销户 查询 转账 支付 结算等等 它是网上银行所提供的一些具体的服务形 式 它具有明确的名称和内容以及相应的操作程序 而网上银行电子资金划拨并 不属于网上银行某一项具体的银行业务 而是蕴含于一些银行业务的具体操作过 程当中 而且可能是绝大部分银行业务所必须拥有的一种共同的特性 它是指将 客户账户里面的资金通过一种电子化的形式在不同的账户间进行流转 它是银行 业务电子化的主要内容之一 其与普通纸面资金划拨相对而存在 综上所述 笔者在这篇文章中所提到的网上银行中的电子资金划拨 是一系 列银行业务 如转账 结算 投资理财等等 所具有的本质特征 即是通过网上 银行这个平台 向账户机构直接或间接发出指令 对该账户机构所维护的账户进 行借记或贷记的所有资金划拨方式的总称 是属于一种资金转移方式的范畴 并 不具体到某一项特殊的银行业务 同时这种电子资金的划拨也不会因为资金划拨 数额的大小以及资金流转的对象的不同而有所区别 它所代表只是一种共性 2 1 2 网银电子资金划拨的特征 网上银行电子资金划拨的法律关系是在网上银行系统中完成电子资金划拨过 程中形成的各方当事人之间的权利和义务关系 电子资金划拨法律关系包括发端 人与发端人银行的关系 发端人银行与中介银行的关系 中介银行与受益人银行 的关系及受益人银行与受益人的关系 电子资金划拨的法律关系是一种新型的法 律关系 它具有很多鲜明的特征 1 无因性 同传统票据的法律关系一样 电子资金划拨的法律关系也同样 具有无因性 一旦电子资金划拨完成 支付即产生法律效力 资金的收款人对收 到的资金享有完全的权利 而不论电子资金划拨的基础法律关系是否有效 即使 收款人在基础合同中违约或存在欺诈等情形 也不能阻止资金划拨完成的法律效 果 付款人不得再从收款人处索回已支付的金额 此时付款人只能依据基础法律 论网l 银行电子资金划拨中客户权益的法律保护 关系向收款人主张权利 这一特征 恰恰适应了当今信息化时代 交易规模增加 交易速度增快 交易安全重要性增强的新要求 因为电子资金划拨所涉及当事人 众多 本身法律关系就很复杂 再和基础法律关系交织在一起 无异于人为构造 更加复杂的法律关系 提高诉讼成本 与追求高效率低成本的电子资金划拨系统 的根本宗旨背道而驰 2 较强的技术性和时代性 由于电子资金划拨系统依托于计算机这一先进 的现代化技术 必然呈现出技术性强的特点 比如小额电子资金划拨时客户对银 行卡所进行的诸如输入密码 查询 修改密码等的操作 大额电子资金划拨所进 行的安全程序 认证程序等电子数据的交换 都体现了鲜明的技术性 反映了经 济全球化和信息化的时代性 3 国际统一性 i n t e r n e t 技术使 全世界的计算机全都联合起来 各国 银行广泛借助i n t e r n e t 技术 大力发展金融电子化 提高资金在各银行间乃至全 球范围内的快速流动 促进国内国际贸易进一步发展 这必然要求各国建立尽可 能一致的电子资金划拨法 为资金在世界范围内的快速 顺畅流动提供保障 而 电子资金划拨法绝大部分规范是技术性规范的特征 为国际统一立法提供了可能 性 4 法律适用强制性与灵活性有机结合 电子资金划拨法充分尊重当事人的 意愿 允许当事人协议选择调整它们之间权利义务关系的法律 例如 美国统 一商法典 第4 a 编一一一资金划拨中 对法律选择作了如下规定 当事人协 议选择管辖区的法律支配他们间的权利和义务 那么无论支付命令或资金划拨是 否与该法律管辖区具有合理联系 该法律管辖区支配上述权利和义务 同时赋 予了资金划拨系统如下权利 可以选择特定法律管辖区的法律支配 1 通过该 系统传送或处理的支付命令的参加银行间的权利和义务 或 2 资金划拨的任一 部分通过该系统设施的某些或所有参加方的权利和义务 当然 电子资金划拨 法的灵活性并不意味着削弱了它的强制适用性 如有违反 就会产生持卡人的银 行卡被扣留 或者资金划拨被系统拒绝等严重的法律后果 2 1 3 网银客户的界定 客户指在银行设立账户的任何人 或银行同意代其进行票证收款的人 并包 括在其它银行设立账户的银行 1 2 1 美国统一商法典是这样对银行客户进行界定 的 笔者在这里也想引用这个定义 因为它道出了客户最本质的特征 即它是在 银行设立账户的任何人 这个 人 包括自然人 法人以及其它的组织 不管什 么 人 只要其在银行开设了账户 那么就应当视为银行的客户 而不能够因为 设立对象的性质以及开设账户的性质不同而有所区别对待 账户的设立表明客户 与银行之间建立起了一种合同关系 而根据合同的相对性原理 合同的双方就限 硕j 学位论文 于银行和前来开设账户的人 即银行的客户 网上银行客户 以下简称网银客户 是指为了购买 使用银行的商品或接受 银行的服务而与网上银行签订服务协议的人 它包括法人 自然人以及其它组织 网银客户从本质上来说是属于消费者的范畴 其也可以称之为网银消费者 但是 鉴于网银业务的特殊性 他也具有许多不同于一般消费者的特征 主要表现在 1 网银客户的最终目的是为了接受银行的服务 普通的消费者与经营者发生交易的标的通常是一般的商品或服务 而网银客 户与银行发生关系则主要是为了享受银行提供的服务 虽然在享受服务之前 网 银客户必须拥有银行方面所提供的某些商品 如银行卡 电子支票等 但是他的 最终目的并不在于持有这些商品 而是希望以这些商品作为媒介来获得某种服务 用户之所以成为银行消费者不是因为对银行商品的占有 使用 收益或处分 而 是因为享受了银行正常 准确 安全 有效的信息以及在这个过程中所得到的优 质 廉价和高效率的服务 2 网银客户使用银行商品 接受银行服务必须与银行签订格式合同或带有格 式条款的合同 并且需要履行严格的程序 一般的消费者购买 使用商品或接受服务时 并不需要履行特别的程序 只 要符合市场经济的基本原则 并支付相应的对价即可 但是用户在成为网银客户 之前 则必须与银行方面签订银行单方面拟定的格式合同或含有格式条款的合同 此类合同往往以追求银行方面最大化的利益为目的 而对客户的权益加以各方面 的限制 与此同时 网银客户在享受某一项具体的服务时 还必须依照法律法规 以及银行方面事先所制定的条款履行相应的程序 3 网银客户使用银行商品 接受银行服务必须提供详细的个人信息 这是银行消费者区别于普通消费者的重点 通常银行为降低自身风险 在个 人成为银行消费者之前都会要求对方提供详细的个人信息进行严格审查以决定是 否提供银行商品或服务 一旦成为了网银客户那么就意味着客户可以根据服务协议享受网上银行所提 供的服务 同时这也表明了网银客户对网上银行业务的开展已经行使了一种预授 权 这种预授权主要是指 客户对于以后将要开展的网银业务 只要按照事先与 银行方面达成的协议 发出相应的指令 那么银行就取得了一种对客户的账户进 行合理处理的权力 网银客户与银行之间是一种合同关系 而这种合同关系可能 会因为客户开设账户的性质的不同而有所区别 如果客户申请开设是借记卡 那 么网银客户与银行之间形成就是一种委托代理关系 如果客户申请开设的贷记卡 那么网银客户与银行之间不仅存在一种委托代理关系同时还拥有一种借贷关系 论网上银行电子资会划拨中客户权益的法律保护 2 2 网银电子资金划拨程序及所涉法律关系 2 2 1 网银电子资金划拨的程序 从操作流程来看 网上银行电子资金划拨是以因特网等为媒介 通过电脑终 端向银行发出支付指令 银行安全认证系统对指令的发出者身份进行识别后 银 行业务处理系统按照交易指令的内容自动完成交易i l 引 在网上银行中进行电子资金划拨时 客户往往需要借助相应的工具 例如银 行卡 电子支票 数字货币 网络货币等等 这些工具也是客户成功进行电子资 金划拨的前提条件 但是这些东西不是本文讨论的重点 故只作简单介绍 具体 说来网银电子资金划拨的程序主要表现为以下几个方面 2 2 1 1 申请 网银客户要想进行网上银行中的电子资金划拨 首先它必须与银行之间达成 一种协议 而这种协议的达成主要是使其获得了一种网银客户的身份 同时也表 明网银客户对于自己网上银行业务的开展对银行方面实施了一种预授权 一旦银 行方面通过了之前约定好的客户身份认证方式 通常表现为银行向客户颁发电子 签名认证证书或电子签名制作数据 就表明其已经取得了客户的合理授权 网上 银行中的电子资金划拨程序的启动就源于网银客户支付指令的发出 这个时候相 当于网银客户根据之前与银行方面签订的服务协议 选择了一种双方达成一致的 要约方式 而银行方面再根据自身的一套认证体系而对此要约的发出进行确认 以便确定该要约的真实性和合法性 在这个过程当中还有一个非常重要的环节那 就是网上银行对于申请成为其客户的 人 进行合理的审查 以确保服务协议的 达成具有可信性 2 2 1 2 认证 当网银客户的支付指令一发出 便通过i n t e r n e t 技术传入到银行方面 此 时银行便需要对支付指令的真实性进行确认 以确保支付指令的发出来源于真实 的授权人 目前所广泛采用的认证方式便是通过一个权威的第三方身份认证机构 或称c a c e n i n c a t i o na u t h o r i t y 中心 来证明客户身份的真实性和合法性 目前 我国几乎所有开展实质性金融业务的网上银行都采用了安全认证技术 来确保交易信息的保密性 完整性 可用性和不可否认性 以下就我国网上银行 安全认证的发展现状作一分析 国内全国性商业银行共有1 4 家 它们的认证服务 主要有两种方式实现 第一种是自建c a 为自己的网上银行客户提供认证服务 目前 中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 招商银行 交通银行 浦东发展银行建有自己的c a 只为自己的网上银行客户提供认证服 硕上学位论文 务 其中除了中国建设银行 交通银行c a 只为自己的b 2 b 客户提供认证服务外 其他几家c a 都为自己的所有网银客户提供认证服务 包括b 2 b 和b 2 c 业务 第二种是采用了中国金融认证中心颁发的证书 中国金融认证中心 c f c a 是由中国人民银行组织各家商业银行联合共建的 安全认证机构 于2 0 0 0 年9 月正式开通 这个机构得到了各家银行的共同认可 这样它就具有了在金融界的高度权威性和公正性 c f c a 最大的特点在于它的金 融特色 证书机制可以保证信息的真实性 完整性 私密性和不可否认性 对于 不含电子资金划拨行为的电子商务 网上安全认证能保证这四性也许足够了 但 对于包含电子资金划拨行为的大多数电子交易 只有这四性还是不能让有关银行 和交易者放心 用户都希望存在这样一种证书 使用这种证书除了能保证 四性 以外 还能证明证书持有者具有合格的金融资信以打消疑虑 也尽可能地规避电 子交易中的电子资金划拨风险 而金融认证体系的实施策略就是考虑了这个因素 c f c a 颁发的金融数字证书能够达到以上目的 目前 中信实业银行 华夏银行 光大银行 民生银行 兴业银行 广东发 展银行 深圳发展银行的所有网上银行业务采用了c f c a 的证书 交通银行和中 国建设银行的b 2 b 业务也采用了c f c a 签发的证书 总结以上情况 可以看出我国网银认证呈现以下特点 1 4 家全国性商业银行 网银的安全认证服务全部由行业性c a 提供 其中7 家商业银行自建了c a 为自 己的网银客户提供认证服务 c f c a 则为其余的多家商业银行提供认证服务 其 中存在的一种特殊情况是中国建设银行和交通银行的网银由两家c a 提供认证服 务 c f c a 和自建的c a 1 4 除了c a 之外 通常还需要使用加密技术对网上银行电子资金划拨的信息进 行加密 来保证划拨指令的保密性 完整性 真实性和不可否认性 s e t s e c u r e e l e c t r o n i c t r a n s a c t i o n 安全电子交易 和s s l s e c u r es o c k e tl a y e r 安全套接层 的 产生和认证中心的建立从一定程度上解决了这一问题 迄今为止 国内外己经出现了多种电子支付协议 目前有两种安全在线支付 协议被广泛采用 即安全套接层s s l 协议和安全电子交易s e t 协议 1 s s l 协议 s s l s e c u r es o c k e tl a y e r 即安全套接层 协议是n e t s c a p ec o m m u n i c a t i o n 公司 推出在网络传输层之上提供的一种基于r s a 和保密密钥的用于浏览器和w e b 服 务器之间的安全连接技术 它是国际上最早应用于电子商务的一种由消费者和商 家双方参加的信用卡 借记卡支付协议 1 5 s s l 协议提供的服务主要有 a 认证用户 和服务器 确保数据发送到正确的客户机和服务器 b 加密数据以防止数据中途 固bt ob 企业银行 b 2 bb u s i n e s st ob u s i n e s s bt oc 个人银行 b 2 cb u s i n e s st oc l i e n t 论网一i 二银行电了资金划拨中客户权益的法律保护 被窃取 c 维护数据的完整性 确保数据在传输过程中不被改变 2 s e t 协议 s e t s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a t i o i n 即安全电子交易协议 是美国v i s a 和 m a s t e r c a r d 两大信用卡组织等联合于l9 9 7 年5 月31 日推出的用于电子商务的行 业规范 其实质是一种应用在i n t e m e t 上 以信用卡为基础的电子付款系统规范 目的是为了保证网络交易的安全 s e t 妥善地解决了信用卡在电子商务交易中的 交易协议 信息保密 资料完整以及身份认证等问题 s e t 己获得i e t f 标准的 认可 是电子商务的发展方向 现在我国在支付安全系统方面 仅中国银行在个人支付方面采用了s e t 协议 进行安全控制 其他银行 如招商银行采用s s l 技术双重安全机制 建设银行采 用给用户发放认证卡的方式 中国银行在对企业认证方面也是采用简易s s l 协议 等 鉴于s s l 的缺陷 多数银行采用s s l 协议加数字签名的方式来保证信息的不 可抵赖性 虽然s s l 与s e t 协议以及c f c a 对网上银行电子资金划拨的安全性提供了 技术上的支持 但是技术支持与保障不可能自然延伸到划拨指令发出人的真实与 可靠 难以保证有效地防止破坏和欺诈 也就难以真正保证资金划拨的安全 但 现实告诉我们 网上银行电子资金划拨的过程中确实有许多新问题 而我国的法 律很不健全 2 2 1 3 执行 当银行方面通过了对客户指令的认证之后便进入到电子资金的划拨过程当中 了 这个执行过程主要是指银行方面根据客户的支付指令 将相应的资金以电子 化的形式从一个账户流转到另一个账户 从而完成该次电子资金的划拨 这种执 行可能还会涉及到中介银行与受益人银行之间的关系 这种关系主要依靠两者之 间事先签订的协议进行调整 2 2 2 各方当事人及所涉主要法律关系 根据网上银行电子资金划拨的程序 电子资金划拨当事人可有五方 1 资 金划拨人或称发端人 o r i g i n a t o r 一 2 发端人代理银行 3 收款人或称受益人 b e n e f i c i a r y 4 受益人代理银行 5 其它参与电子资金划拨的银行 称为中 介银行 i n t e r m e d i a r yb a n k 其中 发出支付指令的一方通