第四章保险的基本原则.doc

第四章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义与意义 （一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。 一、最大诚信原则的含义与意义（二）最大诚信原则的起源 英国1906年海上保险法17条规定： A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.（三）最大诚信原则的意义1、保险业是风险管理行业。 2、保险经营的技术程度较高。3、保险合同具有射倖性。 二、最大诚信原则的主要内容（一）告 知 (Disclosure) 1、告知的概念。保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重大事实向对方所作的口头或书面的陈述。 重大事实：实质性的重要事实。 2、投保人或被保险人的告知必须如实告知的事实：投保人和被保险人的详细情况；保险标的的实际状况、风险程度；投保人或被保险人具有何种保险利益；合同期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。超出事物正常状态的事实；保险人所负责任较大的事实；2、投保人或被保险人的告知无须告知的事实可以认为人人皆知的法律常识。减轻危险的任何情况。保险人业务范围内知道或推定应该知道的情况。保险人表示无须知道的情况。根据明示和默示保证条款，无需再次申报的事实。与保险单的责任免除有关的事实。3、保险人的告知保险人要具有法人资格。 保险人应当正确宣传保险条款内容。 保险人应及时合理地补偿经济损失。 4、告知的方式（二）保 证 (Warranty) 1、保证的含义 保险人在签发保单或承担责任之前要求投保人或被保险人对某种事项的作为或不作为、某种状态的存在或不存在的许诺。（二）保 证 (Warranty)告知和保证的区别 告知是在订立合同时的陈述；保证是构成保险合同的一部分内容。 告知申报的是一个事实，可撤消或更正；保证则要求保证中的事实完全和实际事实一样，不能违反，否则合同无效。 （四）弃权与禁止反言 弃权 是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言 是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。”弃权和禁止反言主要发生在保险人或保险代理人身上保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因： 一是疏忽的原因； 二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。 某公司为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不得因该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。 总 结告知、保证、弃权和禁止反言是最大诚信原则的主要内容，从理论讲是适用保险双方的，但在保险实务中，告知和保证更多是用来限制和约束投保人或被保险人的；从而使保险人在履约过程中，在合同的解除和保险金赔付上有抗辩权。为了保障被保险人利益，通常用弃权和禁止反言规定来约束保险人及其代理人的行为。三、违反最大诚信原则的行为及其法律后果 （一） 投保人或被保险人违反告知义务的行为和法律后果 1、违反告知义务的行为： 未申报 ；误告；隐瞒； 欺诈。2、违反告知义务的法律后果: 根据我国保险法第十六条规定：保险人可采取的措施有：解除保险合同；不负赔偿责任；要求投保人或被保险人赔偿；变更保险合同。 （二）投保人或被保险人违反保证义务的行为和法律后果。保证是保险合同的一部分，保险合同涉及的所有保证内容均为重要事实，无需另作判断。违反保证，就意味其未履行义务而违约，合同即告失效。保险人一般不需退还保险费，除非该破坏发生在保险人承保风险之前。长期人寿保险合同的例外- “不可抗辩条款”长期人寿保险合同中一般规定有“不可抗辩条款”，规定有合同生效2年后（或1年），即使保险人知道了被保险人违反告知或保证，保险人也要赔付. 第二节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义（一）、保险利益及其构成的条件 1、保险利益的含义。 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 2、保险利益构成条件：保险利益必须是合法的利益。 保险利益为经济上有价的利益。保险利益为确定的利益，即现有利益和期待利益。保险利益应为具有利害关系的利益 。 3、保险利益原则的含义 是指在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益,否则该保险合同无效。 二、保险利益原则的意义 1、 避免把保险变成赌博行为；2、限制保险保障和赔偿的程度；3、防止道德危险的产生。三、各类保险的保险利益 （一） 财产保险的保险利益 产生于投保人对保险标的所拥有的各种权利 。投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。包括：由于有财产所有权而产生的利益 ；由于有财产经营权、使用权、占有权而产生的利益 ；由于受托权、保管权和运输权而产生的利益 。预期利益是基于财产的现有利益而存在确实可得的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。包括：利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。（二）责任保险的保险利益1、含义：被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，因承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。2、种类：第三者的责任、职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任等。 3、有责任保险利益的人员：各种固定场所的所有者、经营者或管理者；制造商、销售商、修理商；雇主；各类专业人员等。（三）信用保证保险的保险利益信用保证保险的保险标的是人们的信用行为。信用保证保险的保险利益，实际上是一种合同利益，是基于有效合同而产生的。在经济合同中 ，有义务一方因种种原因不履行其应尽的义务，使权利人遭受经济损失，权利人对义务人的信用存在保险利益。虽然有效合同并非以物权为对象，但以财产为其履行对象。例如出口信用保险。（四）人身保险的保险利益是指投保人对被保险人的继续生存、死亡或残废具有的经济利害关系 。各种利害关系表现为： 人身关系-本人。 亲属关系-婚姻、血缘、抚养或赡养关系。雇佣关系。合同、债务或财产管理关系。 四、保险利益的适用时限（一）财产保险的保险利益的时间限制 财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。特别是当保险事故发生时必须有保险利益，否则保险合同无效。财产保险的保险利益的时间限制 某房屋的房主甲在投保房屋的火灾保险后，将该房屋出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，则发生保险事故时，因合同无效，保险人不履行赔偿责任。因为保险事故发生时，被保险人已不存在保险利益。（二）人身保险保险利益的时间限制。人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。1997年，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，各自成立了新的家庭。2000年，王某的丈夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出保险金给付申请。分析：王某对被保险人的保险利益只要在投保时存在即可，并不要求发生保险事故时仍具有保险利益。所以要给予保险金。 第三节、近因原则保险损失的近因是指在保险事故发生时最直接、最有效、起主导作用或支配作用的因素。 一、近因原则的含义 若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任； 若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任； 若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判断 单一原因就是近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。例如：某人因被盗导致家庭财产损失。若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。 （二）多种原因致损近因的判断 某船舶发生碰撞，海水涌入船舱，油罐破裂，装载货物既遭水渍又受油污。若被保险人只投保了水渍险，则保险人只负水渍损失的赔偿责任。若被保险人在水渍险基础上加保了混杂沾污险或投保了一切险，则保险人负赔偿责任。（二）多种原因致损近因的判断1、多种原因同时发生、不分先后而导致损失近因的判断。多种原因均属保险责任，保险人负赔偿责任；多种原因均属责任免除，保险人不负责任； 多种原因不全属保险责任，则应严格区分。 2、多种原因连续发生导致损失。前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。3、多种原因间断发生导致损失。 在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。 多种原因间断发生导致损失 某人投保了意外伤害保险，一天过马路被一辆汽车撞上，去医院检查，但未受伤。后因心脏病突发导致死亡。由于致死的近因是疾病，疾病属于意外伤害保险的除外责任，所以保险人对被保险人的死亡不承担给付保险金责任。小 结坚持近因原则的目的在于：分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。虽然确定近因有其原则的规定，即以最具作用和最有效果的致损原因作为近因，但是在实践中，由于致损原因的发生与损失结果之间的因果关系错综复杂，判定近因和运用近因原则远不是轻而易举的事。除了掌握近因和近因原则的理论以外，根据实际案情,仔细观察，认真辨别,实事求是分析，以及遵循国际惯例，尤其是援用重要的判例，这是正确推断近因与损失之间的因果关系和最终判定近因的基本要求。 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险中理赔的基本原则。损失补偿原则的目的:真正发挥保险的经济补能；避免将保险演变成赌博为；防止诱发道德风险的发生。损失补偿原则的实现方式:现金赔付修理更换重置 二 、损失补偿原则的内容(一） 被保险人请求损失赔偿的条件使保险标受损的意外事故必须是保险责任范围内的。 被保险人只有对保险标的具有保险利益才能获得赔偿。 被保险人遭受的损失必须能够用货币来衡量。 (二）保险人赔偿的金额限度 1、经济补偿以实际损失为限 。 2、经济补偿以保险金额为限。 3、经济补偿以保险利益为限（三）损失补偿方式适用于不定值保险中 。（1）不足额保险发生损失时，采用比例分摊赔偿方式。赔偿金额 = 损失金额X保险金额实际价值 X100%损失金额 = 损失当时完好财产实际价值 残值保险标的的实际价值为15万元，保险金额10万元，损失金额3万元。求保险赔款？ 赔偿金额2万元少于损失价值3万元，为什么不能按照实际损失3万元赔偿？ 财产保险是以收取保险费用建立保险金为生存条件的，保险人收取的保险费的费率是建立在保险标的足额投保的基础上。不足额保险就意味着投保人所支付的保险费比足额投保交付的少。所以，被保险人在其保险标的受损后也得不到足额赔偿。这种方式的目的就是尽量使投保人按照其财产的实际价值投报，这样，保险标的一旦发生损失，就能够得到足额的经济补偿。（ 2）足额保险。发生损失时，保险人按损失足额赔付。例如：保险标的实际价值为15万元，保险金额15万元，损失金额3万元。求保险赔款？赔偿金额 =3万元X15万元15万元X100%=3万元（3）超额保险。保险金额超过保险价值时，超过部分无效。 例如：保险标的实际价值为15万元，保险金额20万元，损失金额3万元。求保险赔款？赔偿金额 =3万元X 15万元15万元X100%=3万元 第一危险赔偿方式(第一损失赔偿方式)含义：把保险财产价值分为两个部分：将其中与保险金额相等的部分，称其为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；将超过保险金额的部分，称其为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。第一危险赔偿方式，是指保险财产发生损失后，不论保险金额占全部应该投保财产价值的比例多少，只要损失在保险金额限度内，保险人均按实际损失赔偿。第二损失由投保人自负。服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等室内保险财产，其赔偿处理原则是“第一危险赔偿方式，保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”。即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。如:投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定实际损失2000元，获得赔偿金2000元；若实际损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。第一损失赔偿方式的特点是：赔偿金额等于损失金额，但不得超过保险金额。其公式如下： 当损失金额 保险金额， 赔偿金额 = 损失金额 当损失金额 保险金额， 赔偿金额 = 保险金额第一损失赔偿方式主要适用于家庭财产保险的室内财产的损失赔偿。 含义：保险人在订立合同时就规定保险保障的标准限额，保险人负责实际价值与保险保障标准限额的差额。 两种形式：超过一定限额赔偿。-财产、健康和汽车保险中使用广泛。收获量不足一定限额的赔偿。 -主要适用于农作物收获保险。 超过一定限额赔偿-免赔额（免赔率） 例如：某货物投保货物运输保险，保险金额10000元，保险合同约定的免赔率4%。如果执行绝对免赔额，损失是300元，是否赔偿？不赔！免赔额= 10000X4%=400（元）如果执行绝对免赔额，损失是600元，是否赔偿？赔！赔偿200元。如果执行相对免赔额，损失是300元，是否赔偿？不赔！免赔额= 10000X4%=400（元）如果执行相对免赔额，损失是600元，是否赔偿？赔！赔偿600元。收获量不足一定限额的赔偿。例如：李某将一亩小麦投保收获保险，保险合同中约定保险人承保限额是200公斤，价值160元，由于遭受灾害，小麦减产，亩产量只有100公斤，价值80元。这样保险人应赔偿保险金额与实际收获价值的差额是80元（16080元）。如果受灾后小麦亩产量仍然200公斤以上，收获价值不低于160元，保险人就不再负赔偿责任。 三 、损失补偿原则的例外1定值保险 2、重置价值保险3、施救费用的赔偿 定值保险构成损失补偿的例外定值保险的概念 保险双方当事人事先约定，被保险财产的保险价值作为保险金额 。 损失的赔付：我国保险法第55条“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 如：运输中的货物保险合同确定：保险价值120000元，保险金额120000元，货物出险导致全损，保险人按合同约定的价值赔偿120000元。 定值保险构成损失补偿的例外定值保险适用范围。货物运输保险、飞机保险、船舶保险、珠宝、古玩、字画等特殊财产保险。定值保险构成了损失补偿原则的例外。不论损失当时货物市价如何发生变化，就按照已经确定的赔偿依据。如果损失当时货物价格跌落，则保险金额实际就大于保险标的的实际价值，存在保险赔偿有可能超过实际损失的情况。 重置价值保险构成损失补偿的例外 指在投保时以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。对房屋和机器按特定的价值进行保险的一种方式。在保险合同中注明“重置价值保险条款”。 在重置或重建情况下，发生损失时，按重置费用或成本赔付，可能出现保险赔款大于实际损失的情况。如：实际损失价值是8万,重置价值是10万,保险金额是12万,赔偿金额没有超过保险金额，但保险赔款大于实际损失。施救费用的赔偿构成损失补偿的例外 被保险人为抢救保险标的支付的必要的合理的费用，由保险人承担。 其数额在损失赔偿金额之外另行计算，这样损失和费用的总和可能超过保险金额。 四、损失补偿原则不适用于人身保险除医疗保险外，人身保险合同均属于给付性（受益性）合同，不适用于补偿原则。1、 人身保险按照保险合同约定金额给付保险金。2、 人身保险不受重复保险的限制。3、 人身保险不存在代位追偿的问题。第五节 损失补偿原则的派生原则 一、重复保险的分摊原则（一）重复保险及其构成条件1、重复保险： 投保人对同一保险的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。我国保险法中对重复保险的规定保险法第五十六条：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。国外关于对重复保险的限制规定在英美法系保险法中,通常都有“他保”条款的规定, “他保”条款：指在财产保险合同中包含了一个条款,规定如果被保险人已经订立了一个保险合同保障其财产损失,其后,被保险人又订立同样的保险合同,用以保障被保险人同一财产的同一风险,则本保险合同对被保险人的财产不予保障,或者降低对被保险人财产的保障。2、重复保险必须具备下列条件： 同一保险标的及同一保险利益。 同一保险期间（含部分期间）。 同一保险危险。 与数个保险人订立数个保险合同， 且保险金额总和超过保险标的的价值。 （二）重复保险分摊的方式1、顺序责任制: 按出单时间先后顺序赔偿。根据各保险人出立保单的顺序来确定赔偿责任，即先由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内赔偿，依次类推，直至将被保险人的损失全部赔偿的方法。 2、比例责任制 :分摊以保险金额为基础3、独立责任制按各保险人单独赔付时应承担的最高责任比例来分摊损失赔偿责任。 二、代位追偿原则 （一）代位追偿原则的含义在补偿性保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 实际是法律上的一种债权转移制度。 代位追偿原则的意义防止被保险人获得双重赔偿而额外获利。使责任方受到法律制裁。防止被保险人获得残值的额外利益。（二）代位追偿原则的主要内容 权利代位 1、权利代位的含义： 指保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 2、保险人取得代位追偿权的条件。 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围 。保险事故的发生由第三者承担责任。被保险人要求第三者赔偿。保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权3、保险人在代位追偿中的权益范围如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。如果保险人从第三者责任方追偿的金额小于或等于其对被保险人的赔偿，则全部归保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。4、保险人取得代位追偿权的方式一是法定方式即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。 5、被保险人不能损害保险人的代位追偿权。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可