（工商管理专业论文）第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险管理.pdf

北京邮电大学硕士学位论文 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险管理 中文摘要 本论文的研究目的是通过介绍国际信用卡在国内电子商务领域中的使用状况 国际信用卡网上收单机制 国际信用卡网上支付业务的市场及法律环境 技术手段 分析了国内第三方支付服务商在国际信用卡方面的运营模式以及面临的风险 提出 在现有的法律 技术环境下 支付服务商对国际信用卡网上支付的风险管理和控制 的措施 以促进自身的风险防范能力 促进电子商务环境的改善 关键词 国际信用卡 第三方支付 风险管理 北京邮电大学硕士学位论文 i n t e r n a t i o n a lc r e d i tc a r dr i s km a n a g e m e n t s t r a t e g i e s f o rt h et h i r dp a r t yp r o c e s s o r a b s t r a c t t h eo b je c t i v ea b o u tm yt h e s i si st od i s c u s st h ei n t e r n a t i o n a lc r e d i tc a r do n l i n e p a y m e n tr i s km a n a g e m e n ts t r a t e g i e sw i t h i nt h et h i r dp a r t yp r o c e s s o r s i ts t a r t sw i t h t h ei n t r o d u c t i o no ft h ei n t e r n a t i o n a lc r e d i tc a r du s a g ei ne c o m m e r c ea r e aw i t h i nc h i n a t h e nm a k es o m ea c k n o w l e d g e m e n ta b o u tt h eo n l i n ep a y m e n to n l i n et r a n s a c t i o nt h e o r y a n dd i s c u s e st h em a r k e t i n ga n dl e g a le n v i r o n m e n ta n dt e c h n o l o g yi n s t r u m e n ti nt h i s a r e a w i t ht h er e a lc a s es t u d i e sa b o u tt h i r dp a r t yo n l i n ep a y m e n tc o o p e r a t i o ni nc h i n a a n dw i t ht h es e v e r a la n a l y s i sa r e a sw h i c hf r o mt h eb u s i n e s so p e r a t i o nm o d e l r i s k c o n t r o la n dm a n a g e m e n ta n a l y s i s l o c a ll e g a ls y s t e mr e q u e s t a n dt e c h n o l o g yr i s k m a n a g e m e n t t h i st h e s i sp r o v i d e sa ni nd e e pc o n c l u s i o na b o u tt h er i s km a n a g e m e n t s t r a t e g i e sc o u l db ea d o p t e df o rt h et h i r dp a r t yp r o c e s s o r s b yu s i n gt h o s es u g g e s t i o n s a b o u tt h er i s km a n a g e m e n t i tc o u l di m p r o v et h er i s kc o n t r o lm a n a g e m e n tp e r f o r m a n c e a n dp r o m o t eah e a l t h ye c o m m e r c eb u s i n e s se n v i r o n m e n t k e yw o r d s i n t e r n a t i o n a lc r e d i tc a r d t h et h i r d p a r t yp r o c e s s o r r i s k m a n a g e m e n t 独创性 或创新性 声明 本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果 尽我所知 除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外 论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果 也不包含为获得北京邮电大学或其他教育机 构的学位或证书而使用过的材料 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意 申请学位论文与资料着有不实之处 本人签名 l 鲨遂 本人承担一切相关责任 日期 2 塑么 笸 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定 即 研究 生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学 学校有权保留并向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘 允许学位论文被查阅和借阅 学校可以 公布学位论文的全部或部分内容 可以允许采用影印 缩印或其它复制手段保存 汇 编学位论文 保密的学位论文在解密后遵守此规定 保密论文注释 本学位论文属于保密在一年解密后适用本授权书 非保密论 文注释 本学位 本人签名 导师签名 适用本授权书 日期 丝堑 厶 日期 匹 曼 笪 北京邮电大学硕士学位论文 1 1 研究背景 第一章绪论 随着国内电子商务的发展 网上支付在网上购物中被越来越频繁地使用 根 据中国互联网络信息中心的调查报告显示 国内用户在网上购物过程中使用网上 支付的比例从2 0 0 4 年7 月的3 7 9 到2 0 0 6 年1 月上升为6 1 5 网上支付在电 子商务交易中扮演着越来越重要的角色 与此同时 在网上开展的国际贸易中 相当一部分交易是使用国际信用卡完 成的 国内从事网上国际贸易的中小企业通过互联网向国外客户收取货款 主要 使用国外的支付平台或银行服务 随着这些企业的网上交易从无到有以至发展壮 大到一定规模时 国外支付平台服务的某些缺陷和不便逐渐显露出来 企业开始 意识到国内第三方支付对于开展网上国际贸易的重要性 使用国内的第三方支付 服务实现国际卡收单的市场需求越来越大 国际信用卡网上收单业务无论在交易规模还是收益方面都比国内银行卡业 务可挖掘的潜力大得多 业务前景被众多第三方支付服务商看好 但国际信用卡 网上支付有其特殊性和风险性 第三方支付服务商在交易中所扮演的特殊角色和 相对复杂的业务环节构成了服务商经营这种业务的潜在风险 因此 支付服务商 在提供国际卡网上支付服务时必须要搞好风险防范工作 这是在市场竞争中生存 和发展的前提条件 1 2 研究目的 本人从事了第三方支付服务工作几年 在实际工作中经常接收到来自于电子 商务企业关于网上支付的反馈意见 发现跨国境的电子交易中在支付方面还存在 着一些较为典型的问题 如国外支付服务商对国内企业的服务问题 国内服务商 经营国际卡收单的风险和市场环境问题 以及服务商在风险控制与业务发展之间 的矛盾问题等 从改进自身工作的角度出发 对网上支付特别是经营国际卡收单业务的第三 方支付平台所面临的风险问题进行研究 并提出相应的解决办法 以期望能够对 降低风险促进企业自身的工作有所裨益j 同时借此机会与关注这个问题的朋友展 开一个讨论的话题 希望能够对提高第三方支付服务企业的风险管理能力和服务 水平 改善电子商务环境起到一些积极作用 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 第二章第三方支付服务概况 2 1 第三方支付 2 是通过建立在商户网站与银行或信用卡系统之间的一个独立的信息处理系 统 利用i n t e r n e t 或专用网络在商户与银行之间传递交易信息 提供一个标准的 安全的支付接口以使持卡人能够进入不同银行的支付系统使用各种电子支付手 段向商户付款 同时为商户提供转帐结算的一种电子支付服务 2 2 第三方支付的起源 第三方支付源于美国的i s o 制度 i s o 是i n d e p e n d e n ts a l e so r g a n i z a t i o n 的 简称 即独立销售组织 i s o 制度就是收单机构和交易处理商委托i s o 做中小商 户的发展 服务和管理工作的一种机制 企业开展电子商务势必需要接受信用卡 支付 因而需要建立自己的商业帐户 m e r c h a n ta c c o u n t 商业帐户是商业帐户是 一个为商业目的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户 收单银行必须是 v i s a 或m a s t e r c a r d 的成员银行 这类银行需要由v i s a 或m a s t e r c a r d 组织认证 收单机构的商户拓展 评估 风险管理 终端租赁 终端维护 客户服务等往往 需要借助i s o 完成 i s o 扮演着商户与收单机构的中介作用 然而并非所有的网上商户都能够顺利申请到自己的商业帐户 特别是一些小 企业 例如那些刚开业的缺少信用并且每月销售额在1 0 0 0 美元以下的小企业 开业时间长一些但信用状况不太好的企业 以及非美国的公司或者仅销售内容或 服务的公司 这些企业不是在申请商业帐户方面存在障碍就是因为i s o 的在小额 交易的收费较高而难以开展电子商务 因而为第三方支付处理商 t h et h i r dp a r t y p a y m e n tp r o c e s s o r 提供了市场空间 第三方支付处理商可以让商户无须商业帐户 即可接收信用卡 交易是通过第三方服务商的帐户处理的 第三方处理商会服务 于整个购买的过程 包括购物车 信用卡授权 客户服务和帐单查询等 i s o 和第三方支付处理商的实质都是为网上企业提供支付中间服务 它们的 区别主要是收单方式 费用和服务内容 i s o 可以服务于拥有商业帐户和没有商 业帐户的企业 但收费种类较多包括提现费 交易费和月费等 第三方支付处理 商主要服务于那些没有商业帐户的企业 这些企业刚刚成立或者销售量非常少 对这些企业通常只收取交易处理费 一般按百分比收取 对于销售量较小的企业 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 3 适合使用第三方支付处理商 而交易量大的企业适合利用自己的商业帐户与收单 机构合作 国内的第三方支付功能类似于美国的i s o 和第三方支付处理商 但功能不如 i s o 全面 主要提供的是多银行网关的接入和转帐结算服务 它起源于首都电子 商城的网上支付平台 1 9 9 8 年初 首都信息发展股份有限公司作为首都电子商 城的主体企业 建设了以加强 改善电子商务基础设施 e i n f r a s t r u c t u r e 和电 子商务生态系统 e e c o s y s t e m 为主要内容的首都电子商务工程 首信易支付 原首都电子商城网上支付平台 创建于1 9 9 9 年3 月 是国内 首家实现跨银行 跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台 可以支 持全国范围2 3 家银行6 0 余种银行卡及全球范围4 种国际信用卡在线支付 首信 易支付平台在国内首先推出了以统一接口连接多家银行和独特的二次结算模式 为电子商务企业解决了在线支付的技术及业务瓶颈 降低了在线支付的实现难度 并节约了管理成本 在国内网上银行系统发展不均衡 跨行跨地域分割较普遍的 情况下 提供了相对理想的全国范围内多银行的支付解决方案 2 3 第三方支付的作用 第三方支付服务实际上是电子交易中连接消费者 商户以及银行的桥梁 第 三方支付在法律上没有严格的定义 它从信息技术服务行业派生出来并兼具某些 金融机构的服务职能 从狭义的角度看 第三方支付服务主要是为从事电子商务 的商户服务 即为商户提供多个银行的支付接口和来自于不同银行的转帐结算服 务 目前 国内的绝大多数第三方支付服务商是以商户为主要服务对象的 国内发行的银行卡大多为借记卡 持卡人大多在不同的银行开户 因此企业 开展电子商务必须选择支持许多种银行卡在网上支付才能满足多数消费者的需 求 由于国内各家银行借记卡系统自成体系 各家银行的接1 3 标准与网上支付授 权方式不尽相同 商户为了支持多种银行卡需要与各银行分别进行合作 从商务 谈判到技术实现需要商户投入较大的人力及工作量 且实现的周期较长 成本较 高 此外 商户除了连接多个银行接口外还不得不面对多个银行的结算 在财务 方面需要投入更多的工作量来进行管理 对于中小企业来说更不经济 第三方支 付平台利用与多家银行的接i z i 为商户提供一个标准的接口使商户在技术实现的 过程和难度都大大缩小 而且商户在结算上只需单独面对支付平台 因此 第三 方支付在国内电子商务开展的初期较好地适应了中小企业开展电子商务对支付 的需求 是一种相对理想的解决方案 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 2 4 第三方支付服务在国内的现状 4 近年来 国内第三方支付服务虽然在服务模式方面没有显著突破 但在商户 数量 交易规模以及服务商数量方面都获得较为快速的发展 2 0 0 1 年前 国内电子支付市场中提供第三方支付服务的企业只有2 3 家 到 2 0 0 5 年底 大大小小的第三方支付平台已有几十家 业务范围以b 2 c 和c 2 c 在 线支付为主 年交易量可达近百亿人民币 第三方支付平台的服务对象也由电子商务企业逐渐扩展到传统行业及公共 事业单位 商户类型不再以经营音像 礼品 数码 网上商店的企业为主 软件 服务 网络游戏 数字卡 i s p 服务等经营无形产品或服务的商户逐渐增加且交 易量增长速度高于一般意义上的电子商务企业 此外 教育行业 旅游业 国际 会议 医药保健品制造业的机构开始更多地利用第三方支付平台来帮助开展网上 收费和销售产品 以首信易支付平台为例 商户数量从2 0 0 1 年的2 0 0 多家发展 到2 0 0 5 年的1 0 0 0 多家 第三方支付平台的支付方式以银行卡为主 基于银行卡及电信业务不断拓展 新的支付方式 形成网上银行 电话银行 手机银行 自助终端 电信代缴等多 种支付手段以适应不同商户业务的需要 此外 第三方支付平台与国际信用卡组 织及国内收单银行的合作越来越紧密 为国内企业开展跨境电子交易提供了网上 收单服务 随着国内电子商务基础设施和条件的改善 国内企业越来越频繁地使 用互联网与国外客户进行交易并提供服务 国际信用卡是这类电子交易使用的主 要支付手段 由于技术实现和接入门槛相对简便 第三方支付平台是中小企业开 展跨境电子商务实现结算的首选 从单个第三方支付平台的业务统计看 国际信 用卡在线支付的交易增长速度已经超过了国内银行卡 在网上交易中占据了越来 越重要的地位 以首信易支付平台为例 其国际信用卡交易量以年均1 0 0 以上 的速度递增 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 第三章国际信用卡网上收单机制概况 3 1 国际信用卡的传统收单机制 在标准的国际信用卡消费交易中涉及五个相关关系人 他们是持卡人 特约 商户 收单银行 代办银行 国际清算组织 如v i s a m a s t e r c a r d 和发卡行 当国际信用卡持卡人在特约商户消费时 持卡人通过收单行向发卡行取得授权 并在签单上签名确认 特约商户将持卡人签单交给收单行 收单行向商户垫付款 项 同时将相关数据信息传送给国际清算组织 国际清算组织将交易信息处理后 传送给发卡行 并将相关款项从该行在境外银行的账户中扣划给收单行 发卡行 收到境外银行的收帐通知后 根据报单和国际清算组织的交易信息从持卡人账户 中扣取相关款项 当国际信用卡持卡人在提现时 由代办银行先行垫付 然后将 相关数据信息传送给国际清算组织进行清算 之后的过程同于持卡人在商户消费 的过程 按v i s a 国际组织根据商户交易类型对信用卡授权方式的规则来看 标准的 信用卡授权涉及的交易类型包括毋须出示卡的交易 p o s 交易 酒店旅行 汽车 租赁 电子商务等 不同的交易类型的授权方式略有区别 其它信用卡组织如 m a s t e r c a r d a m e r i c a ne x p r e s s 所规定的授权方式与v i s a 组织类似 以下简要 介绍信用卡的几种交易授权方式 3 1 1 毋须出示卡的交易 c a r d n o t p r e s e n tt r a n s a c t i o n s 这类交易是通过邮件或传真或电话来完成支付过程 商户通过传真或电话获 取持卡人的信用卡信息 将这些信息发提交给收单行获得授权后 向持卡人提供 服务 商户需要向持卡人获取的基本信息包括 令卡号 令信用卡上显示的姓名 卡有效期 持卡入帐单地址 夺检查是否有发卡行的行号或开卡日期 商户可以要求顾客提供c v v 2 码 顾客提供后 商户便会向发卡机构提出授 权请求 并将号码一并呈交 发卡机构随即检查c v v 2 数值是否正确 再将验证 结果与交易授权传送给商户 所有v i s a 卡均印有c v v 2 数值 为保障c v v 2 数 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 值不会泄漏被盗用 商户完成交易后 不应再保留或储存c v v 2 数值 受理电话订单的额外步骤 冷记录电话交谈的日期和时间 记录电话交谈的详细内容 受理传真和邮件订单的额外步骤 令在订单表格上获取顾客签名 令长期保留手写订单的复印件 6 这类交易的特点是商户并未看到真正的信用卡 也不能使用机具来读取信用 卡的物理信息 尽管商户可能获得了授权但它既不能保证持卡人提供的地址是正 确的也不能是真正的持卡人下的订单 3 1 2p o s 交易 p o i n to fs a l et r a n s a c t i o n s 这类交易是通过由银行提供的电子交易终端女h p o s 或a t m 上刷卡 提交提 交一个电子请求到商户的收单银行请求从持卡人的信用卡帐户按消费金额付款 交易过程 夺客户出示信用卡 令刷卡提交支付请求 令银行卡处理网络收到电子请求发送到发卡行确定是否持卡人帐户是有效 的且是否有足够的资金 如果是 将返回一个电子响应到刷卡的终端 这个响应 称为授权代码 也是商户的请款能够获得的保证 夺p o s 终端打印一份收据给客户 并且要求客户在收据上签名 交易就此 完成 p o s 交易是信用卡使用的主要途径 由持卡人出示信用卡 使用机具验证了 卡的物理特征 并且由于留有顾客的签字 比其它方式更容易鉴别卡的真实性 3 1 3 酒店类交易 v i s a 的预订服务专门给酒店或旅游业提供的 在顾客未谋面的情况下使订 房服务能够得到付款保证 而且要避免遭受来自于顾客并未如约消费的损失 预订保证过程 在顾客预订时 向顾客索要 令卡号 第三方支付服务商对国际信用卡网e 支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 令卡有效期 持卡人姓名 令帐单地址和电话 告知顾客 房费 令酒店地址 令预订保证的确认代码 确信保留一份代码的记录以备查 如果顾客要求书面的确认 一定要包括以下内容 令卡号 令卡有效期 令持卡人姓名 令含税的房费以及住宿的其它细节 令酒店地址 夺确认代码 夺按照v i s a 预订服务的规定 顾客的权利和义务 冷取消预订的截止日期和时间 处理取消预订时 令提供取消代码 令建议顾客保留取消代码的记录以备查 在预订单上注明 取消 并写下提供给顾客的取消代码 令如果顾客有要求 提供书面的取消单注明卡号 有效期 持卡人姓名和 取消代码 处理未如约消费交易 如果顾客未能取消预订 商户可以提供给v i s a 住宿一日的含税销售清单 只要在签名栏写上 n os h o w 并且填全销售清单的其它部分就可以了 3 2 国际信用卡网上收单机制 以v i s a 卡为例介绍较为典型的国际信用卡网上收单机制 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 8 3 2 1v i s a 的在线交易处理内容 授权 发生在交易出现时 是发卡行批准或拒绝一笔使用v i s a 卡购买的处 理过程 0 验证 包括对持卡人和卡的验证 在授权时 电子商务商户应尽最大可能使 用欺诈保护控制措施和工具来验证持卡人的身份和所用的信用卡 i 结算 一旦产品或服务配送或提供给顾客时 商户就可以向收单行要求结算 将款项转到他们的商业帐户中 3 2 2 使用v i s a 国际信用卡在线交易的当事方 发卡行 发卡行是一个与v i s a 卡的持卡人保持有业务关系的金融机构 它 发行v i s a 卡并且与持卡人就偿还交易款事项达成协议约定 收单行 是一个与商户订有协议接受和处理使用信用卡对产品或服务进行支 付的金融机构 收单行可以与第三方支付服务商签订协议提供这些服务 收单行 通常被称为商户的银行 交易处理服务商 代表收单行通过支付网络发送交易以获得授权 票据交换 和结算 j v i s a n e t 支持在收单行和发卡行之间进行电子传输以获得v i s a 卡授权并 且提供资金结算集中的系统 持卡人 是v i s a 支付产品的授权用户 为了进行在线购物 持卡人必须使 用w e b 浏览器在商户的网站交互信息 电子商务商户 v i s a 授权的可以为其产品和服务接受v i s a 卡电子支付的 商户 支付网关 是一种支持电子商务的商户连接到收单行 或它的交易服务处理 商 以完成银行卡实时交易的服务 服务商 包括任何第三方支付的支持实体 如w e b 主机 购物车 支付处理 商等等 这个概念也可用于形容一个支付网关的联合体 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 3 2 3 在线交易授权流程 鞠s 篓稽荫豢整缓亵易 流程 0 j i j0 j k 持卡犬茬电子商务网 j 站订购商品0 在f j 9 龄自q 毒驽中尊癸冀垮咎臻曼 9 验证 v i s a 验证 v e r i f i e db yv i s a v b v 是一种v i s a 卡在线交易中实时验证持 卡人帐户有效性的验证工具 c v v 2 验证 c a r dv e r i f i c a t i o nv a l u e2 c v v 2 是一组印在v i s a 卡的签名 栏3 位数字 商户可以接受c v v 2 作为额外的验证方式 它可以帮助确认顾客拥 有真实的信用卡 3 2 4 在线交易结算流程 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 i 饕露遵潴矾 赣褥交易结 冀流程 l o 3 j2 5 关于拒付 c h a r g e b a c k 拒付或称索回交易 是作为金融债务由发卡行退回给收单行的一笔交易 拒 付的出现有多种原因 包括 顾客对交易产生争议 冷 欺诈 令 授权问题 冷 不准确的或不完整的交易信息 令处理错误 多数拒付始于持卡人通知发卡行 表示在信用卡月帐单中所列的交易存在问 题 拒付发生时 发卡行会要求持卡人提出对交易问题的说明 当发卡行收到必 要的资料时 第一步需要判断持卡人所提出拒付的情形是否真正存在 如果发卡 行判定拒付申请是恰当的 发卡行可以把这笔交易发还给收单行并且贷记持卡人 的帐户 由发行卡来承担费用损失 以解决这笔有争议的交易 在现实中 特别 是网上交易中 由于发货收货时间 商品缺陷 商户服务 对交易的分歧 欺诈 等原因产生的拒付损失通常是由商户来承担的 尽管有时候并不是由于商户的过 错导致的拒付 一旦持卡人拒付被判定有效 即使商户收到了货款也有义务将款 项退回收单行 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 叠瓣 尝户怂式荔 姥商讹寿交 北京邮电大学硕士学位论文 拒付处理流程 觏s 蓍 譬溯拳疆辩 囊理瀵程 i i i r 无论何种信用卡交易的结算流程没有本质的差异 从不同类型的交易授权来 看 一笔信用卡交易的授权所需要的信息也基本相同 不外乎卡号 持卡人姓名 卡有效期等 但是不同类型的授权方式分别采用不同的验证方式 因而导致的风 险也不尽相同 特别是电子商务交易中 当事各方所处位置的不同 所遭遇的风 险各不相同 本文着重讨论国内支付服务商对信用卡网上支付的风险管理 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 1 2 第四章当前我国国际信用卡网上支付现状分析 4 1 国际信用卡与借记卡在网上支付方面的差别 从国内第三方支付平台运营实践来看 国际信用卡与国内借记卡在网上支付 的方式上存在非常大的差异 这是由于银行的收单机制不同导致的 对支付平台 的安全运营存在着较为显著的影响 首先 交易的处理过程不同 这是借记卡与国际信用卡的发卡方式不同导致 借记卡的发卡行与收单行为同一家银行 国内银行的网银系统由各银行自主开 发 只能支持本行发行的借记卡或信用卡进行网上支付 而国际信用卡的成员银 行既可作为发卡行也可作为收单行 可以接受其它银行发行的信用卡网上支付 比如a 银行发行m a s t e r c a r d 卡 a 银行作为特约商户的收单银行也可以接受b 银行的m a s t e r c a r d 持卡人进行网上支付 第三方支付平台处理国内借记卡网上支付时 是提供进入到银行网关的通 道 某个银行持卡人在支付平台的页面选择该银行后 一旦访问到银行的页面 第三方支付平台的处理进程即终止 由持卡人自已在银行页面输入银行卡信息如 卡号密码等 完成支付过程 输入和提交个人敏感信息的过程都是在银行系统中 完成 第三方支付平台无法得到持卡人的个人信息 而第三支付平台在处理国际信用卡网上支付时 模式基本与国外第三方支付 处理商相同 只要持卡人使用的是支付平台支持的国际信用卡 在全球范围内无 论哪个银行发行的卡都可通过第三方支付平台进行支付 信用卡的持卡人在第三 方支付平台输入信用卡信息提交后由第三方支付平台发送给收单行进行处理 相对来说 第三方支付平台处理国内借记卡网上支付比国际信用卡面临的信 息安全的风险更小 其次 发生争议的处理方式不尽相同 国内借记卡网上支付需要在本行的网 关支付才能完成 而国内银行的网上支付采取了各种各样的安全措施 如需要持 卡人事先开通网上支付手续 申请虚拟支付卡 更改网上支付密码 下载浏览器 安全控件等等 在银行卡使用协议中一般都约定了由持卡人负担个人信息保管不 当产生的责任 银行通过种种技术手段需要确认的无非是由持卡人本人进行的支 付操作 因此对于支付成功的交易 如果发生争议 银行视为支付由持卡人亲自 操作 损失一般由持卡人承担 即使持卡人信息泄露也是自身保管不当所致 银 行或商户不承担损失 国际信用卡的网上支付有可能发生争议或拒付现象 而且 拒付的追溯期比较长 通常v i s a 信用卡的拒付追溯期可达1 2 个月 m a s t e r c a r d 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 1 3 信用卡的追溯期可达1 8 个月 意味着交易结束后1 2 个月或1 8 个月内仍有可能 发生拒付 亦即商户即使收到货款后 如果持卡人拒付理由成立 商户仍有义务 退回已收款项 如前所述 发生争议的原因非常多 既可能源于商户也可能源于 持卡人还可能是中间处理的错误 对于拒付的交易由发卡行和收单行按信用卡组 织规定的流程来处理 最后的判定取决于持卡人或商户提供的证据与时间 甚至 需要信用卡组织的仲裁 最终由哪一方承担损失需要根据具体情况具体分析 这 种信用卡特有的争议解决方式对于商户来说 信用卡网上支付的风险远高于借记 卡 再次 第三方支付平台作为中间服务商承担的义务和风险不同 使用借记卡进行网上支付的交易当事方有商户 持卡人 第三方支付平台 银行 在这里第三方支付平台的服务对象主要是商户 为商户提供的服务是银行 的支付接口 按时为商户结算 支持商户的在线退款 保障支付平台的安全稳定 运行 第三方支付基本不介入商户与持卡人的交易纠纷 国际信用卡网上支付当事方至少有商户 持卡人 第三方支付平台 发卡行 收单行 信用卡组织 在这里第三方支付平台的服务对象是商户 充当了收单银 行的角色 但从收单行的角度看 第三方支付平台是商户 要承担商户的责任和 义务 但由于信用卡追溯期的存在 可能己发生的交易在提起争议时已经超过了 第三方支付平台与真正商户的合作期 第三方支付平台作为银行的商户有可能会 承担来自于真正商户的风险 详细内容将在风险部分论述 由于借记卡在线支付基本不会发生拒付现象 损失也是由持卡人承担 所以 在此模式第三方支付平台基本毋须承担因拒付产生的相关责任 但国际信用卡在 线支付会使第三方支付平台间接介入持卡人与商户的交易纠纷 而且第三方支付 平台作为收单银行的商户 会因真正的商户交易发生风险而承担连带责任 4 2 国际信用卡网上支付国内外的差别 国内外接受持卡人使用信用卡在网上付款还是存在一定的差别 首先 商户端的差别 在美国 一般由商户在网上接受持卡人的卡信息 商 户被允许保有这些信息 可以成批发送给收单银行或支付服务商以获得对交易的 授权 对于商户如何操作和保管这些信息 无论是信用卡组织还是政府部门对此 都有明确的规定 在国内 商户接受国际信用卡网上支付更加接近于借记卡的支 付方式 在正常的业务流程中商户并不能获取持卡人的信用卡信息 在支付操作 时 要在收单行或第三方支付网关上完成 商户更不可能以批处理方式发送持卡 人信息以获得授权 国内虽然没有相关法规明确规定开展电子商务的商户不可以 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 1 4 持有消费者的个人信息 但在操作中往往遵循的是银行的惯例要求 其次 使用国际信用卡在线交易的法律环境也存在着较大的差别 一是关于消费者的隐私保护方面 美国联邦贸易委员会法案禁止市场中的不 公平和欺诈行为 联邦贸易委员会强制商业机构特别是经营互联网企业在如何收 集 使用和确保消费者个人信息安全方面公布其隐私保护承诺 按照 g r a m m l e a c h b l i l e y 法案 联邦贸易委员会执行财务方面的隐私政策以及制定 管理 技术和物理等方面的安全措施要求来保护个人隐私 在联邦贸易委员会关 于遵守安全措施的规定中明确解释 这个规定适用于所有商业机构 无论它的规 模大小是否真正意义上从事金融产品或服务 在g r a m m l e a c h b 1 i l e y 法案中严 禁以欺骗手段获取个人信息 p r e t e x t i n g 这部法律还禁止引诱他人骗取个人信 息 以欺骗手段获取个人信息会导致个人信息被盗用 根据联邦贸易委员会的定 义 最常见的身份盗用就包括信用卡欺诈 当有人无合法授权条件下有意地传输 或使用他人的信息进行非法活动将被定为违反联邦法律或根据州及地方法律定 为重罪 相应地 国内对于保护个人信息不被滥用或防止个人隐私不被泄露尚未 有成文法律或法规加以约定 国内 个人信息保护法 刚刚启动立法程序 对于 网上开展电子商务的商户如何使用消费者的个人信息特别是信用卡信息还存在 空白 客观地说 我们国家对于规范商户的行为和保护消费者个人隐私方面与国 外差距还比较大 一是对在线交易的监管方面 美国没有对网上支付增值业务制订相关法规 也是沿用了已有的法规解释和监管 其原因是由于美国在发展成熟的线下信用卡 和a c h 建设基础过程中 已经形成了相对完善的法律和法规环境 但国内 目前 除人民银行下发的 银行卡业务管理办法 和 银行外汇业务范围界定 中对国 际信用卡的管理略有涉及外 其余法规中均没有提及国际信用卡 离线交易及在 线的法规都不甚明确 因而造成出现纠纷或争议时无法可依 只能按国际信用卡 组织惯例进行处理 商户利益不能得到有效保护 同时因无法可依给某些商户或 个人利用监管空白实施不法行为提供了空间 4 3 第三方支付在国际信用卡支付方面的服务方式和特点 4 3 1 商户选择第三方支付的原因 一般中小企业通过银行开通国际卡网上支付的投入及对技术方面要求较高 从效率和成本核算角度看直接与银行合作并不经济 表现在 银行通常对于国际卡的网上支付商户的要求比较严格 商户的注册资 本 信用状况 业务模式 是否拥有足够的技术条件以保障信息安全 潜在 风险 可能的交易量等都是银行决定是否提供这类服务需要着重考虑的因 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 1 5 素 对于中小企业来说使用这种银行服务的门槛相对较高 出于安全考虑 银行通常要求与商户之间的网络连接通过专线 如 d d n 或帧中继等方式 费用由商户承担 如果交易量不大 通信费用就成为 一种较大的负担 使用国际信用卡组织的某些技术标准的网上支付系统需要在商户端 加装专门的软件 这类软件的l i c e n s e 费用非常昂贵 与银行系统连接通常采用符合国际标准的l28 位ssl 安全连接 通道 商户端的服务器证书等费用是必不可少的开支 商户的软件开发能力参差不齐 有些商户在技术方面无法达到银行的 要求 如果外包又将增加额外费用 开通服务的时间成本 与银行协商谈判 网络连接 软件开发 测试 等过程复杂 周期难以控制 令有些商户使用国外银行或支付平台提供的收单服务 但国外银行向国 内商户结算的周期较长而且出现问题时由于语言障碍难以沟通 这些银行或 支付平台在国内很少设有分支机构 商户服务无法保障 使用第三方支付平台简便易行 首先 门槛要求不高 只要是工商正式注册 的企业其营业范围与网上所开展业务相符即可申请开通国际卡网上收单 其次 费用低廉 商户交纳固定的年服务费和开通费用 无须支付软件和通信等费用 对那些短期或季节性使用的商户来说投入产出的效益更高 第三 技术实现难度 小 业务流程大致分为商户交易订单提交过程和银行订单确认两部分 商户端主 要对订单提交过程进行开发 支付平台使用c g i 接口接收商户的订单 表单参数 少 格式简单加m d 5 数字指纹校验 由于订单参数中既不包含敏感信息又不会被 轻易篡改 实现简便 对于一般的中小企业几乎不存在开发难度 最后 结算周 期短 客户服务有保障 一般是每周二次 使用人民币结算 所以第三方支付平 台能够让广大中小企业在最短时间内以最低的成本实现国际信用卡网上支付功 能 这一模式被从事跨境电子商务的商户普遍应用 4 3 2 国际信用卡业务当事各方及契约关系 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 1 6 j i 国际信用卡网上支付主要涉及六方当事人 在当事各方之间通过一系列契约 关系及技术手段使网上交易得以通过国际信用卡进行支付 持卡人 即使用信用卡进行网上交易的购物者或付款人 发卡行 发行信用卡给持卡人的银行 同时也是信用卡组织的成员银行 一 般情况下 涉及国际卡的网上交易的持卡人以外国人居多 发卡行通常也是外国 银行 商户 网上交易的商品销售者或收款单位 第三方支付平台 中间服务商 拥有与银行连接的支付网关 处理商户的订 单支付请求 并在支付成功后为商户结算 收单行 受理国际信用卡网上支付的国内银行 负责向发卡行请款并转帐给 支付平台 也是信用卡组织的成员银行 信用卡组织 负责与收单行和发卡行之间进行信息交换和结算 契约关系1 发卡行 收单行及信用卡组织通过相互间的协议和一套标准的 收单机制使不同国家不同银行发行的信用卡在支付时都可以被全球各地的其成 员银行受理 契约关系2 第三方支付平台作为收单银行的商户 收单银行负责处理支付 请求并在支付平台与信用卡组织之间进行信息交换 向支付平台结算款项 根据 信用卡组织的交易规则代办处理由支付平台所发送的支付请求涉及的交易纠纷 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文1 7 第三方支付平台按收单行的业务和技术标准提交信用卡支付请求 并根据信用卡 组织交易的规则向下处理交易纠纷并承担作为商户的相关风险 契约关系3 第三方支付平台接受商户的委托代为处理商户订单的信用卡网 上支付 提供多种国际卡的支付接口以方便商户开展网上交易 并为商户结算交 易款项 代办处理因商户订单支付所产生的纠纷 代办商户向收单行及发卡行申 诉手续及相关信息的传递 商户根据双方协议约定享受支付及转帐结算服务 根 据协议要求承担有关信用卡风险 契约关系4 根据发卡行信用卡章程和领用协议 发卡行向持卡人发卡并提 供信用服务以供持卡人进行消费和结算 持卡人按照协议履行到期清偿债务的义 务 契约关系5 即网上交易的买卖关系 商户按其网站明示的规格 质量将商 品如期交付持卡人 持卡人按订单金额向商户付款 4 3 3 接纳商户开通国际卡服务的步骤 商户提供营业资质证明 营业执照 税务登记证 法人代表身份证明 网站 支付平台对商户的身份及网站经营内容进行审核 签订协议 商户支付服务费用及信用保证金 令商户按第三方支付平台的技术文档要求开发网上支付接口 第三方支付平台代商户申请开通国际卡网上支付功能 联调测试后上线 4 3 4 服务流程 交易流程 参见v i s a 信用卡在线交易流程图 结算流程 参见v i s a 信用卡在线交易结算流程图 第三方支付平台向商户结算周期一般为一周二次 夺对各种外币交易的订单统一按美元折算 按约定汇率结算人民币到商户 指定帐户 结算时自动扣除交易手续费 处理拒付的流程 收到来自收单行的拒付通知后 夺向商户发送拒付通知 要求商户提供交易证据 令收到商户的交易证据后 发给收单行 夺从应转帐的交易款中扣除拒付金额 不足部分从商户保证金中扣除 保 证金不足则向商户索要 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 夺如拒付最终确认 不操作 夺如拒付被驳回 返还被扣除的交易款 4 4 国际信用卡在支付平台使用的现状及发展分析j 孽 j 以下简要介绍国际信用卡网上支付在第三方支付平台的使用情况蓼 国际卡网上支付的商户行业分布主要为国际贸易 国际会议 使馆签证预约 旅游等 国际贸易类主要是开展跨境电子商务的商户 面向国外消费者提供国内 商品 网上交易的商品门类广泛 包括鲜花礼品 服饰 数码产品 游戏装备 i t 认证培训 玩具教具 工艺品纪念品等 近年来 举办国际会议利用网上支 付为国外参会人员提供预订服务的学术和展览机构越来越多 首信易支付平台为 社科院承办的第3 6 届国际社会学大会和微软国际会议等提供了国际卡在线支付 服务 有些外国使馆使用专门的电话进行签证预约 为了方便国外申请人购买电 话卡也通过支付平台实现国际卡网上支付功能 国际信用卡在支付平台的使用情况 之 尊 j 以首信易支付平台为例 使用国际卡的网上交易发展迅速 下图为 2 0 0 2 至 j 2 0 0 5 年四种国际卡 v i s a m a s t e r c a r d a m e r ic a ne x p r e s s j c b 网上交易的 统计资料 国际卡交易笔数 1 2 0 0 0 0 目 捌 自 g 目 目e 蜥 一 l 自t l m 譬a 口 s h g m 女8 目 m 口 镕 口 女幽 目e z m j n l o 墨一 一一目墨 o n 冒 鞫圈阐麓霹穗囊葛强圈圈圈霸i l 豳 麓l 嗣国西氍圈麓囊隧瞄穗露目礴一 黑目阁麟 1 0 0 0 0 0 一衢4 4 8 t 曲目目 j j 一一 n 霞 螽叠酱誓嗣蝴嘲一 一一 一 l 曼w 幡 一一 一 i 酮 8 0 0 0 0i 黜 o 一 隧 孺霸黥嘲圈黑嚣i j 日g r 月 l 1 蝌x 目 一i 弼日 蕊 6 0 0 0 0 f 一 4 0 0 0 0 o 目 2 0 0 0 0 日 一 日一艘 n 一 一 i 鞴暮霾踊 z 一 一 t z a 日口 一 婚黥麓目 凝l麓弼黼 u 2 0 0 2 2 0 0 3 2 0 0 4 2 0 0 5 l 北京邮电大学硕士学位论文 国际卡交易金额 二0 u u u u u u 2 0 0 0 0 0 0 0 咝麓醛 鬻 潮 1 5 0 0 0 0 0 0 一 一 黼 麟隧嚣西删 1 0 0 0 0 0 0 0 糊 嘲 霾霪豳 湖 5 0 0 0 0 0 0 蜜隧 翼麓熏 瓣豳霹鬻 u 2 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 5 由上图可见 交易笔数年均增长超过1 5 0 9 0 2 0 0 5 年处理国际卡交易1 0 万 笔 交易量年均增长近1 0 0 2 0 0 5 年达到近2 0 0 0 万元 2 0 0 5 年首信支付平台 的总交易量较上年增长约为7 0 国际卡交易占支付平台总体交易最的比例微小 但增长速度较快 幅度超过人民币卡交易 是首信支付平台各种支付手段中增长 速度最快的 并且来自于业务部门的数据显示 新增客户中要求国际卡支付功能 的客户从原来1 0 增长到1 5 左右 由此可见 跨境网上交易活动呈日益活跃的 趋势 使用国际卡网上交易的规模潜力巨大 第三方支付服务商对国际信用卡网上支付的风险控制 北京邮电大学硕士学位论文 第五章网上支付业务风险管理概述 5 1 国外网上银行业务风险控制概要 2 0 负责对全国性银行和外国银行执行央行监管职能的美国财政部货币总监署 曾出版过专用手册要求各全国性银行及相关监督机构据此对网上银行业务的风 险控制和检查 其原则和思路对于国内银行及支付服务商在风险管理方面具有借 鉴意义 这里将关于风险管理和内部控制的内容进行简单介绍 风险管理 金融机构应当具备一种技术风险管理程序 能够识别 衡量 监督和控制技 术上的风险 对新技术的风险管理包含三个基本要素 夺对技术应用的规划 令对技术的实施 夺对风险的衡量和监控手段 风险规划程序由银行董事会和高级经理层负责 他们需要具备管理使用网上 银行技术及相关风险的知识和技能 董事会应当对会对银行风险管理产生重大影 响的有关网上银行技术项目进行研究 批准和监督 技术实施由经理层负责 经理层应当具备相关技能来有效评估网上银行技术 和产品 为银行选择合适的组合 并确保选定的技术安装正确 衡量和监控风险由经理层负责 经理层应该具备相关技能来有效地识别 衡 量 监督和控制涉及网上银行的风险 董事会应当收到关于所用技术 所定风险 及如何管理这些风险的定期报告 内部控制 对网上银行系统的内部控制应当与银行的风险程度相一致 同其他任何银行 业务领域一样 管理层承担着最终责任来发展和实施良好的内部控制系统 用以 管理网上银行的技术和产品 对一家银行网上金融技术和产品的控制目标可以集中在