以金融产品创新带动农村金融有效需求的途径.doc

以金融产品创新带动农村金融有效需求的途径 金融产品的创新可以带动农村金融的发展下面小编为大家整理了一篇关于这个问题的论文仅供大家参考 摘要：本文从农村地区金融需求的现状出发分析了农村地区金融产品有效需求不足的原因并主要从金融产品创新方面切入分析提升农村地区金融产品有效需求的方法主要有：加大金融产品宣传力度;推出贴近农户生活的金融产品;提供针对性金融产品创新服务等 论文关键词：有效需求,信贷产品,汇兑业务,扶贫小额贷款 一、农村金融产品需求现状以及有效需求不足的原因 目前我国农村地区的金融需求呈现出多样化的发展趋势在普通的存贷款服务需求的基础上增加了各类银行卡等支付结算和理财等服务需求;一般农户的小额信贷需求开始产生产业集群化龙头企业的大规模资金需求也有所增加但是需求种类虽然有明显增多有效需求还明显不足造成有效需求的原因主要有以下几点： (一)农村客户对金融产品使用意识较薄弱 长期以来重储蓄、轻投资的消费观念在我国农村没有得到革新因为人们对各种经营的市场风险预测心中无底参与市场竞争的信心不足而且农村地区各方面的信息比较闭塞对各种投资活动不甚了解因此金融业务在农村地区缺乏足够的群众基础与市场基础 农村经济环境较差这对农村客户金融意识的培养不利在农村日常交易基本上都是小额交易居民一般采用现金或者支票来完成交易这样的客观环境使居民没有意识到金融产品的重要性在观念上不了解不接受金融产品为金融产品在农村的推广造成主观性障碍 (二)农村地区金融设备有效投入不足 农村银行网点设置严重低于城市地区这对农村金融的发展起不到积极作用金融设备有效投入不足造成金融环境较差银行卡产品就不好推广由于农村地区人口稀疏地域跨度大对商业银行的投入及管理有很多不利及不便因此网点设置及金融机具的配备等严重低于城市地区使目前大多数以银行卡为载体的金融业务无法实施 (三)针对农村地区的金融产品很少 目前各种金融产品创新不断但是这些新产品中无论是贷款方面还是理财产品方面没有针对农村地区可以说根本没有考虑农村客户而且金融品种业务与农村地区客户需求不匹配不适应新时期的农村新需求 二、加强金融产品创新提高金融产品有效需求的措施 金融产品的创新应该始终以客户需求为中心进行让金融需求引导金融的供给加快农村金融服务领域的金融创新,扩大支农服务范围,不断改进服务方式和提高服务质量 农村金融需求主体主要有农户和农村企业金融产品的创新也应该以满足这两方面的需求为主以下是我对金融产品创新的思考与建议 (一)加大金融产品宣传力度 加大金融产品投入与宣传改善用卡环境提高农村地区金融产品的认知度对农村地区金融市场的开拓具有十分重要的意义 1.政府应当大力支持金融产品的使用 政府应当采取积极策略广泛深入的宣传银行卡应用的知识充分利用新闻媒体的影响力利用有关金融产品推广应用的广告和专题片使金融产品深入人心提高客户使用产品的意识农村地区政府人员应该倡导并带头使用产品引导并形成一个积极的金融产品使用环境农村客户信任并且接受金融产品 2.对一些现金收费流量大部门安装POS机 对医院、学校、加油站等部门安装POS机同时鼓励水电气等公用企业使用POS机同时政府应该利用其主导地位调动商户使用POS机和受理金融业务的积极性 (二)大力推出贴近农户生活的针对性强的金融产品 1.以金穗惠农卡为模板的银行卡产品应在农村推广 农行已经在成都发行了面向广大农户研发的综合性借记卡金穗惠农卡这预示着银行卡这一现代金融产品将在广大农村普及该卡的业务是实用性的比如可办理循环小额农户贷款可以满足农户一次授信循环使用的需求这项业务使用方便不误农时对农户考虑周到;惠农卡还可以办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项给农民生产生活带来了极大便利同时农行卡办卡用卡的成本也比较低受到农户的拥护极大提高了农户用卡的积极性 2.农村汇兑业务要解决农民异地存取款困难问题 农户汇兑业务主要是为方便农民工异地存取款江苏省在汇兑业务的创新上的经验值得借鉴江苏年成功推出了全国首张省级联社借记卡圆鼎卡它集存、取、汇款等功能于一身能在加入中国银联网络的金融网点自动柜员机上办理业务可在所有中国银联特约商户刷卡消费“圆鼎卡”服务对象以农户为主办理流程简便,服务周全深受农民欢迎截至年6月末江苏省发卡量已突破170万张业务量呈明显上升趋势 (三)为农村地区生产提供针对性金融产品创新服务 扶贫小额贷款业务是目前相对最好的一项支农业务通过农村信用社对符合条件的贫困农户发放帮助其发展小型生产经营项目实现增产增收目标江苏省、山西平遥、天津等地区的扶贫小额贷款业务运行的相对成功截至年2月底江苏省累计发放小额担保贷款46.8亿元其中支持个人创业26.37亿元扶持劳动密集型小企业20.43亿元;山西平遥已经累计向2175户农户发放了17923万元贷款成为农民脱贫致富的最得力的助手 扶贫小额贷款应该根据不同层次的农户需求进一步细分比如针对农户养殖的养殖类小额贷款周期长、收益低是农业种植的特点但又直接关系到农民的生存因此此类贷款的金