（金融学专业论文）我国机动车辆保险市场化改革问题分析.pdf

苎零雾霉垂曩薹蒌垂爹 量垂薹荔冀鋈妻豢雾囊薹i 蔫塑萋篓耋薹薹 薰霉囊薹囊孽奏鋈薹冀囊蔫薹萋奏甓 璎蠹薹萎妻薹登囊基要 蠹蠢鬻霉萋二 i 交囊豢薹鍪荔蒌鍪冀蓦蚕刊盐攀萎薷瞿im 萎jl 摹肪 雾薮 董 窖囊 善姜薹墓鍪枣蚕蓥囊鬈萎蒸萋鐾萋誊羹薹萎霉咩篓参萎姜塞 il 羹萋 墓囊羹 薹霉霉蠢篓萎荔妻囊 善 蒌篓 囊蓦墓篓葡塑垂萤耋妻薹誉秦霪薹喜一薹登耄耋 冀囊耋垦 囊善i 事吁以匪曼辇薹薹垂嘉简婴奏姜 纛眄铂萎萋蓑萋馨 墓甚萎塑 蠢薹囊季i 薹霎萋耄藿要囊霉 薯霉囊薹 磊正日蛩篓萋耋 量墓蓉羹冀囊囊霎萎 葶霾薹 羹冀霪鬟萎囊囊警薹重霪冀塑 攀蔼擘獭哳鎏曩霾雾套晷器篓雾静绊掣 一 篓霎蠡薹姜蠹 蔷翼囊囊薹嚣薹茎妻羹霪 蠹冀孽蠹萋薹囊鍪萎蓟篓鬟藿蒜 坚荔至誊羹薹擎山奏矍薹塞萋擎狐垂矍蒌鏊 薹鋈羹窆篓蜊篓霎篓蓦薹冀誊蓦慨塞嚣羹妻茎霎羹妻 鎏囊 萋囊囊攀蓦萋蓄鋈囊鋈 羹眩奎誊霎羹雾咋 囊鬻蛆囊鋈垂蘩萎蒌冀萎耋羹雾豢褰薹囊霉参霪委 量薹羹薹羹 霉囊鬓篓蓦豢善囊委篓羹墓耄 孽囊冀霪囊善墨墓篓萋蓦囊霎鋈奏雷鏊i 釜 善蓥薹 山东大学硕士学位论文 中文摘要 车险作为我国财产保险业的重要支柱险种 其经营发展状况直接关系到我国非 寿险业做大做强目标的实现 如何促进车险市场的快速健康发展 全面提升保险公 司经营车险的核心竞争力 始终是我国财产保险监管工作的重心 随着经济全球化 保险市场国际化 金融自由化趋势的日渐增强 随着国内保险市场的不断发展壮大 和保险业各项市场化改革向纵深推进 中国保监会在认真总结从2 0 0 0 年4 月起 在深圳 广东进行的车险改革试点经验的基础上 决定从2 0 0 3 年1 月1 日起 在 全国实行车险条款 费率管理制度的改革 也就是车险市场化改革 即保险监管部 门从条款费率制订者的角色中转换出来 各保险公司从此拥有车险产品的自主开发 定价权 时至今日 这项改革已经实施了四年多的时间 四年来 我国车险市场化 改革概况怎样 进一步深化车险市场化改革需要解决和关注哪些问题 如何进一步 深化和推进车险市场化改革 是保险业需要认真思考和探索的重要问题 本文旨在 运用经济学理论与实证分析方法上述问题及其解决路径进行探索 具体从以下几方 面展开 首先 是借鉴了国外发达国家的车险改革经验 结合中国国情 得出了部分启 示 其次 本文运用博弈论的分析方法 从车险市场的多个方面 详细分析了多个市 场主体在改革中的处境 由浅入深的引出改革中已经出现 及可能出现的诸多问题 并提出解决的对策以供参考 再次 从车险的条款和费率两个方面入手 运用弹性理论等多种经济学分析方 法 分步骤地研究车险市场化改革的具体情况 并举出了广州车险市场化改革试点 案例 总结教训经验 最后 通过运用经济学原理分析改革中遇到的各种问题和困难 指出 车险市场 化改革是必然的 是多赢的 但是 道路也是曲折的 本文的主要贡献在于从车险市场化改革实施的实际情况出发 运用经济学理论 分析改革进程 对进 步深化车险市场化改革需要解决和关注的问题进行了重点分 析和探讨 并提出了我国车险市场化改革的目标定位 改革原则和进一步深化改革 山东大学硕士学位论文 的对策及建议 这些分析及结论对进一步推进我国车险市场化改革具有一定的理论 和实践意义 本文的主要观点是 在我国 车险市场化改革的道路是曲折的 这是多方面的 原因造成的 如历史原因 文化原因 经济原因等等 但是 不能被改革中出现的 各种困难和暂时的混乱局面所动摇 本文认为 通过进一步深化保险公司的体制改 革 推动保险产品条款费率的的不断创新 加强宣传 促进信息平台的建立和有效 使用 尤其重要的是加强保险监管的力度和方法 等等 车险市场化改革的优越性 必将逐步显现出来 车险市场化改革是历史的必然 是全球金融的发展大趋势 车 险市场化改革一定是多赢的 关键词 车险 市场化 改革 i n s u r a n c ec o m p a n i e ss h o u l di n c r e a s et h ea b i l i t yo fc r e a t i o na n dm a n a g 鲫e n t p r o v i d em o r ec h a r a c t e r i s ti ca n dp o p u l a rp r o d u c t st ot h ec u s t o m e r s a n ds u p p l y h i g hq u a l i t ys e r v i c e t h ei n s u r 8 n c er e g u l a t o r yd e p a r t m e n ts h o u l ds t r e n g t h e n a n di m p r o v et h es u p e r v i s i o n a n dc r e a t et h eb e t t e re n v i r o n m e n tf o r h e d e v e l o p m e n to ft h em a r k e t i z a t i o nr e f o 瑚 k e yw o r d s v e h i c l ei n s u r a n c e 珥a r k e t i z a t i o n r e f o m 4 山东大学硕士学位论文 第一章导论 第一节选题的背景 进入新世纪后 汽车与人民生活的关系越来越紧密 汽车由生产运输工具 逐步 成为生活交通工具 从而快速进入千家万户 作为全世界汽车销量增长最快的国家之 一 我国今年已成为全球第二大汽车需求国 今年我国汽车销费将继续增长7 0 0 万辆 数据显示 我国目前汽车保有量达到3 4 0 0 万辆 近十年以1 2 的年均速度增长 与汽 车产业的高速发展相适应 必然要求有一个全新的机动车辆保险体系 机动车辆保险是一个劳动密集型 技术密集型和网络支持型的险种 车险任务 目标的完成 已经成为各产险公司总体发展目标按期实现的基石 面对业务持续发 展和确保经营效益的双重压力 迫切要求各产险公司充分发挥自身优势 确定市场 定位 实施精细管理 但是 在以前全国车险统一条款 统一费率的大背景下 各 公司是难以有所作为的 自1 9 9 5 年以来 保险监管部门对车险条款和费率进行统一的管理 使车险业务 在一段时期内的确适应了当时市场的发展 为9 0 年代中后期成立的各财险公司的车 险业务快速成长创造了环境 并提供了必要的技术支持 随着我国经济的快速发展 全国统一制定和监管的车险条款和费率 在车险市场发展到一定阶段后其局限性逐 渐显现 即对各保险公司车险产品创新 服务创新和管理创新起到了束缚作用 特 别是抑制了保险公司对车险的差异化经营和对不同客户群体 不同风险概率制定不 同费率的作为 同时 作为产险公司 不能在产品上有所创新 不能向客户提供系 列的车险产品 供其选择 就很难讲是满足需求 引导需求 培育市场 发展市场 更不要说公开 公平 公正的市场竞争了 随着经济全球化 保险市场国际化 金融自由化趋势的日渐增强 随着国内保 险市场的不断发展壮大 保险业法律法规的不断完善和保险业各项市场化改革恕纵 深推进 中国保监会在认真总结从2 0 0 0 年4 月起在深圳 广东进行的车险改革试点 经验的基础上 决定从2 0 0 3 年1 月1 日起 在全国实行车险条款 费率管理制度盼 改革 也就是车险市场化改革 即保险监管部门从条款费率制订者的角色中转换出 山东大学硕士学位论文 要在改革深化中逐步解决的问题和对策建议两大部分 第三节相关基本概念 一 机动车辆保险概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财 产保险 随着经济的发展 机动车辆的数量不断增加 机动车辆保险已成为我国财 产保险业务中最大的险种 二 市场化改革概念 市场化改革是以市场化为取向的改革 指以建立市场经济体制为基本目标 并 由此形成统一的市场运行机制和市场体系 实现用市场经济体制取代双轨过渡体制 的改革过程 市场化的改革所讲的市场 不仅包括狭义的市场 即各类产品 要素的市场 更强调并包括国家的市场型管理体制 而且包括了作为市场主体的企业 因此 是 一个广义的市场概念 市场化改革是以建立市场型管理体制为重点 以市场经济的 全面推进为标志 以社会经济生活全部转入市场轨道为基本特征的改革 市场化改革的主要内容是 在所有的经济领域和环节 大步推进各类有形市场 的发展 形成完整的市场体系 全面引入包括竞争 风险 供求在内的市场机制 让各类市场参数正常运转 通过市场运行中的各种经济组织和所有制改革 完善市 场基础 通过法律重新确认财产所有权 形成真正的商品交易者 为达到这些目标 必须改革和完善国家调节的职能 确立国家对经济有效的宏观调节 以维护和稳定 市场运行为目标 确立新的财政 金融体制和各种市场管理体制 建立和完善各种 经济法规和法制机构 依法调解市场运行中各种经济矛盾 实现市场行为的规范化 三 费率的市场化改革概念 费率的市场化改革 主要内容是允许保险公司自主制定条款费率 改变保险监管 部门对车险费率统一制定的管理制度 其关键是要通过保险公司承担市场职能 发挥 市场主体作用 依据公正 公平的原则 根据车辆的风险 车险市场的状况 驾驶员 的安全记录制定车辆条款 根据保险责任大小 消费者的风险状况 安全记录等多种 因素确定费率 即车险条款费率不仅考虑随车因素 也考虑地区因素和随人因素 增 7 山东大学硕士学位论文 加科学性 体现人性化和差异化 以个性化 多样化的保险产品满足不同消费者的保 险需求 通过车险费率市场化 实现费率体系的合理化 四 博弈论的概念 通俗地讲 博弈论是一种 游戏理论 其准确的定义是 一些个人 团队或 其他组织 面对一定的环境条件 在一定的规则约束下 依靠所掌握的信息 同时 或先后 一次或多次 从各自允许选择的行为或策略进行选择并加以实旖 并从中 各自取得相应结果或收益的过程 第四节文献综述 作为我国非寿险领域重要组成部分的机动车辆保险 从其产生以来一直受到人 们的广泛关注 在学习和借鉴国外先进车险改革经验的同时 我国许多理论工作者 和实际工作者也为此付出了不懈的努力 以推动车险各项技术和理论的不断创新 为车险的市场化改革做出了巨大的贡献 张小红在 客观看待车险费率市场化促进车险市场健康发展 谈到 2 0 0 3 年开 始 车险条款和费率由各家公司自己设定 经过一年的运营 大多数公司的车险业 务出现亏损 除了市场主体的恶性竞争外 主要原因还是各家公司厘定费率缺乏充 分的数据基础和对风险评估不全面所致 这里也反映车险费率市场化还处于初级阶 段 很多方面需要完善 盛泰和在 保险产品创新 谈到车险费率的 从人原则 强调不同驾驶人风 险不同 根据驾驶人的性别 年龄 驾龄和职业进行细分 确定不同的费率 保证 车险费率精算的准确性 在目前的操作实务中只是把性别和驾龄考虑到费率测算牛 年龄和职业在国内还没有作为考虑要素 有待于将来费率调整时作为其中的要零 首都经贸大学保险系主任度国柱曾经说到 对于改革中出现的问题 应该用发 展的眼光来看待 改革就要付出代价 既然选择了市场化道路 就应是一条不归路 不管遇到什么艰难险阻 都应该坚持走下去 车险改革打破了过去各家保险公司出 一张保单的局面 使消费者有了更多选择余地 同时赋予了各家保险公司真正的竞 争含义 这一点我们必须承认 改革的积极意义更大一些 祝铭山在 交通事故损害赔偿纠纷 分析各种原因引起的法律纠纷 其中较多 8 山东大学硕士学位论文 改革是必然的 是多赢的 但是 道路必将是曲折的 这其中有多方面的原因 包 括历史原因 文化原因 经济原因等等 本文最后一大部分 归纳总结了改革母必 然出现的各种问题 并提出解决的对策方法 i o 山东大学硕士学位论文 第二章国外机动车辆保险市场化状态及经验借鉴 与中国不同 外国初期的车险市场呈现出一种比较特殊的无序和自由化费率的 状况 其最为突出和最主要 最直接的竞争 反映为单纯的价格竞争 当然这种无 序的竞争最终导致保险公司付出惨痛的代价 随着这种无序竞争制度逐渐淘汰 由 会员保险公司统一制定条款费率的新的制度产生了 然而当保险市场高速发展起来 更加成熟时 最终过渡到以市场调节为导向的竞争机制上来 以与中国保险市场有 其共性的韩国和日本为例 韩国的车险费率是于1 9 8 0 年始开放 1 9 8 3 年呈现多元 化趋势 1 9 8 9 年改变了原有的费率体系 1 9 9 8 年废除了费率浮动制 2 0 0 0 年始附 加费率自由化 2 0 0 2 年执行纯保费市场化 日本在1 9 9 9 年以前一直由机动车费率 算定会统一制定车险条款 之后才实行多样化的车险经营 但费率算定会仍然向各 保险经营主体提供纯费率标准 以供参考 又如美国是由保险服务社 i s 0 从社员公 司收集 归纳 整理分析和评价相关业务数据 为各社员公司制定条款 厘定费率 提供依据 德国机动车辆保险市场也经历了一个逐步放开的趋势 在1 9 7 9 年 1 9 8 2 年和1 9 8 5 年 依次取消了对乘客意外事故险 全部自损险 局部自损险的管制 但真正的车险市场化及对整个车险市场产生较大的影响 是在1 9 9 4 年对机动车第 三者责任险放开管制以后 由此可见 阶段性 渐进性的推动车险市场化是发达国 家车险业务发展的成功所在 o 本文以具有代表性或相关性的德国 美国 日本和韩国为例 来了解和分析各 国车险市场改革的情况 第一节德国车险市场化概况 德国是全球第四大保险市场 其保险业发展已经进入一个相对成熟的阶段 德 国保险业务主要分为寿险 非寿险和健康险 2 0 0 2 年 德国保险业总保费收入 1 3 9 6 2 亿欧元 占全球保费的5 1 7 其中非寿险收入5 1 4 8 亿欧元 占本国保费 3 6 9 与我国类似 车险业务也是德国非寿险业务的核心 2 0 0 2 年 德国车险保 费收入2 1 9 7 亿欧元 占整个非寿险保费收入4 7 在车险业务中 第三者责任险 刘清 车险市场化宜循序渐进 载 中国保险 2 0 0 2 1 0 山东大学硕士学位论文 开始凸现 并引起公司管理层的关注 在内外压力之下 各公司纷纷调整了经营战 略 通过上调费率 收缩业务范围 进一步细分市场的方式增强车险获利能力 经 过一段时期的调整 1 9 9 9 年车均保费遏制了下滑趋势 开始掉头向上 自2 0 0 1 年 起 第三者责任险车均保费开始超过诤风险保费 并逐步拉开了二者的差距 随着 费率的提高 车险赔付率出现下降 第三者责任险赔付率从1 9 9 9 年的1 1 7 下降到 2 0 0 2 年的9 7 车损险赔付率从1 9 9 9 年的9 5 下降到2 0 0 2 年的8 9 6 车险逐渐 进入了良性稳步的发展轨道 在德国 车险定价参数可分为基本参数和附加参数 基本参数是市场上几乎所 有保险公司都使用的参数 分为七类 车辆保养情况 仅仅在车损险定价时使用 驾驶入职业 行驶区域 车型 历史赔付纪录 年行驶里程书和停车场所有权 其 中车型是最重要的参数 其变动幅度最高可达2 7 0 0 9 6 附加因素是各公司根据自身 情况采用的个性化参数 包括驾驶人年龄 性别 驾驶年限 投保人不动产拥有情 况 信用记录 结婚年限等 关于德国的车险营销渠道 主要可分为代理机构 银行和公司直销等 代理机 构又可分为a 类 只为一家公司代理 和b 类 同时为多家公司代理 两类 通过 代理机构销售的车险保单占了绝对份额 其中 通过a 类机构销售的保单占整介保 单总量的7 4 4 通过b 类机构销售的保单占1 3 通过银行渠道销售的保单占4 踯 直销渠道销售的只占2 2 a 类机构销售的保单占比较大与德国车险经营的传统有 关 在德国 如果投保人和保险人无异议的话 车险保单到期后可自动续保 由于 德国车辆出险率很低 因此矗类机构的客源比较稳定 与保险公司合作基础非常牢 固 德国保险中介机构在保险销售 售后服务等领域发挥着重要作用 这种产销明 确分工的市场运作方式 最大的优点就在于使专业保险公司能集中精力进行市场调 研 根据市场需求不断开发新产品 使保险业在社会经济领域的参与度更深更广 不断推动产业向前发展 第二节美国车险市场化概况 美国被誉为 轮子上的国度 汽车保有量极高 有2 8 亿人口 拥有2 7 亿 辆机动车 发达的汽车工业使得美国的汽车保险制度日臻完善 1 8 9 8 年 美国旅行 山东大学硕士学位论文 家 t r a v e l e r s 保险公司签发了第一张汽车体伤责任保险单 1 8 9 9 年汽车碰撞损 失保险单 a u t oc o l l i s i o np 0 1 i c y 问世 1 9 0 2 年 第一张汽车损失保险单 a n t o p r o p e r t yd 觚a g ep 0 1 i c y 出现 近百年时间内 美国汽车保险业务量已居世界第 一 美国车险市场目前主要由前七大保险公司所掌握 其中以s t a t ef a 蹦市场占 有率最大 o 一 市场化费率的厘定特点 市场化的美国车险业在费用厘定方面 充分体现了从车从人从地的原则 有着 鲜明的特征 一 美国影响汽车保费的因素首先是汽车本身 高档汽车自身价值大 保险费自然较高 尤其是名牌古董车因为本身价值商 因而保险费较高 而低档车因为其价值低 保险费很低 这一点与我国差别不大 与我国不同的是 美国保险公司在向汽车用户提供保险服务和收取保费时 在保险 标的相同的情况下 保险公司确定保险费率更多的是考虑人的因素 而不是车的因 素 同一辆汽车 由于投保人或者被保险人的不同 保险费率可以相差3 倍 即同 一辆汽车不同的人投保保费能相差3 倍 二 在美国市场上影响汽车保险费率高低的人为因素 1 驾驶纪录 上一年既没有出应承担责任的交通事故 也没有由于驾驶违章而 被罚款的驾驶者 在延长保险合同时 保险费率会在原来的基础上下降1 0 1 5 反之 保险费率会上升 其上升幅度根据事故的大小 投保人应承担责任的轻重被 罚款的多少而定 2 驾驶者的年龄因素 交通事故数据分析表明 l 铲2 5 岁的青年人 尤其是未 婚青年 发生交通事故的概率最高 6 0 岁以上的老年人次之 概率最低的是2 6 5 9 岁的中年人 特别是4 4 5 5 岁的中年人 专家认为 这主要是因为中年人有强烈 的家庭责任感 驾驶时特别小心谨慎的缘故 因此 在其他条件基本相同的情况下 保险公司对中年人收取的保险费最低 对老年人收取的保险费稍高 而对未婚的青 年人 尤其是十七八岁的小伙子收取的保险费最高 3 家庭成员因素 在美国 成年人几乎人人开车 用一个家庭成员的名字投保 的汽车 其他的家庭成员不可能不开 因此 保险公司对家庭成员多的车主收取的 函汪莹 从美国汽车保险谈我国汽车保险改革 载 华东经济管理 2 0 0 4 6 1 4 山东大学硕士学位论文 保险费很高 对家庭成员中有1 6 2 5 岁未婚青年的车主收取的保险费更高 反芝则 低 如果一个家庭有多辆汽车在同一个保险公司投保 第一辆之后的汽车可以享受 保险费优惠 因为车多 平均每辆车出行的时间相对较少 发生同时事故的概率也 相应低一些 o 三 在美国市场上影响汽车保险费率高低的地区因素 交通事故数据分析还表明 在洛杉矶 纽约这样的大城市地区 由于车辆多 交通堵塞严重 发生交通事故的概率要高一些 而在中小城市 特别是郊区和农村 地区 车稀人少 交通事故发生率要低很多 因此 大都会地区的汽车保险费率较 高 可见 美国保险公司对车险费率的厘定还充分考虑了随车和随人两项重要因素 尤其是随人因素对保费的影响很大 随人因素首先考虑驾车人年龄 婚姻状况 r 性 别 过去的驾驶记录 其次考虑年行驶里程 是否有车库 驾龄 职业和教育情况 近期又增加了信用状况 随车因素主要考虑车的类型 市场价值 使用年限 用途 理赔记录 往往是随车而不是随人 使用区域 防盗系统等 二 市场化费率的厘定基础和方法 美国的随车随人厘定车险费率的方法是建立在能够收集大量相关数据 进行分 析处理 从而科学调整费率基础上的 根据不同情况 分为损失率法和纯费率法两 种 一 损失率法 损失率法是以现行费率为基础 估计新费率的调整幅度 在 具体操作中 l 使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失 2 在假定现行费 率不变的情况下 使用经验资料估计新费率适用期间的满期保费 3 利用前两步所 得结果计算新费率适用期间的损失率 即预估损失率 p r o j e c t e d1 0 s sr a t i o 4 估计费用及利润等附加费用率 5 估计预期损失率 p e 瑚i s s i b l e1 0 s sr a t i o 或 e x p e c t e dl o s sr a t i o 或t a r g e tc l a i mr a t i o 将1 0 0 减去附加费用率即为预期 损失率 6 将预估损失率除以预期损失率 即为新费率应较现行费率调整的幅度 7 现行费率乘以调整幅度即为新费率 o 二 纯费率法 纯费率法是直接计算出每一危险单位的费率 l 使用经验资 o 中国保险监督管理委员会 保监会考察团 美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考 载 保险研 究 2 0 0 3 6 o 朱俊生 齐瑞宗 庹国柱 保险费率市场化的时机已经成热 j 保险研究 2 0 0 1 7 山东大学硕士学位论文 料估计新费率适用期间的预期损失 2 计算经验资料的满期危险单位数量 e a r n e d e x p o s u r eu n i t s 3 将预期损失除以满期危险单位即为新费率适用期间每 一危险单位的预期损失 称为预期纯保费 p r o j e c t e dp u r ep r e m i u m 4 估计费 用及利润等附加费用率 5 估计预期损失率 将l o o 减去附加费用率即为预期损 失率 6 将预期纯保费除以预期损失率 所得即为每一危险单位的费率 第三节韩国 日本车险市场化概况 一 韩国车险市场化改革 随着世界保险业开放和自由化的趋势以及韩国保险市场规模的增大 外国对韩 国保险市场的开放要求越来越商 1 9 9 4 年以前韩国汽车保险市场现状是 车险市场 有多家市场主体 已形成保险公司之间的竞争体系 但车险费率仍采用协定费率 保险公司仍然采取扩大市场占有率为主的经营战略 保险费率的精算 核保技米 产品开发技术及统计资料的体系化采集等保险公司基础运作方面的竞争力落后子外 国保险公司 在开放和自由化的市场环境中 韩国保险公司很有可能被淘汰 为了 加强自身的竞争力 韩国保险监管部门和保险公司开始实行车险费率市场化 一 车险费率市场化的过程 韩国保险监管部门为了缓和费率市场化对汽车保险市场的冲击 确保客户认同 费率市场化 对车险费率分阶段逐步实行市场化 在车险费率实行市场化 1 9 9 4 年 之前 各保险公司使用由财产保险费率制定 委员会 现保险开发院 制定的共同费率 即协定费率 根据监督部门批准的费 率标准来统一进行风险分类 确定费率和展业标准 晟终确定保险费 1 9 9 4 年4 月 在上浮下调系数上采用浮动费率 1 9 9 5 年8 月在投保年限费率上采用浮动费率 1 9 9 6 年8 月在基本保费上采用浮动费率 1 9 9 8 年8 月扩大基本保费中的浮动费率 的浮动范围 2 0 0 0 年4 月 随着实行附加保费的市场化 基本保费中的浮动费率 的浮动范围被废除 在2 0 0 2 年4 月以前 各公司对自己纯保费制定了不同费盎 实现纯保费的差别化 o 二 车险费率市场化的效应 解辉 谢志刚 韩国三星火灾海上保险公司的机动车保险服务措簏 载 上海保险 2 0 0 3 1 1 5 山东大学硕士学位论文 提交到商情服务社 f s a 保险总监处归档 保险总监根据保险费率三原则 即4 合 理 充分 和 非不公正性歧视 原则 对该数据进行审核 二 日本汽车保险在费率市场化后的变化 1 9 9 8 年7 月1 日 日本 财务制度改革法 获得批准后 有关非寿险费率厘定 组织的法律相应进行了修改 从此 日本汽车保险费率算定会只负责计算参考损失 成本费率 即建议性净保费利率 其成员保险公司可将上述利率作为基准利率 再加上各自人寿保险附加费 即可得出各保险公司的保险费率 同时 各成员保险 公司也可根据自身的经营状况 自主制订车险条款和费率 并无义务一定要使用由 a i r 0 提出的建议性净保险费率 相应地成员保险公司应就自己确定的费率取得保险 监管部门的核准 日本车险费率市场化四年以来 车险市场出现了一些较为明显的 变化 值得我们关注 1 汽车保险的险种日趋多样化 自从1 9 9 8 年7 月车险费率放宽限制以来 各保险公司在车险险别的组成 内容 及其他方面呈现出多样化的趋势 2 市场竞争加剧 保险公司经营状况呈现两极分化态势 其中 东京海上 安田 三井 住友等 几家大公司在日本车险市场占据了7 0 以上的份额 而且除三井以外 均获得了 较高速度的增长 相反 中小公司的保费收入则大多出现了负增长 同时 费率自 由市场化以后 各家产险公司在市场开发能力 信息化建设水平 险种经营绩教 内部管理成本等各方面的市场竞争日趋激烈 在竞争中缺乏优势的中小公司将被市 场淘汰 2 0 0 0 年1 月 一家外资保险公司从日本撤出 2 0 0 0 年5 月 日本第一火灾 保险公司破产 安田 东京海上等大保险公司也加紧了联合 收购其他中小公司的 步伐 试图通过壮大实力来维护 扩展现有的市场份额 第四节对我国车险市场化改革的启示 一 在改革中科学细分客户群体 完善充实险种 各保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务 使费率竞争和产品及服 务竞争并驾齐驱 可以参照美国 日本 韩国机动车辆保险的险种构成 根据保险条 1 8 山东大学硕士学位论文 件调整保险费 在传统汽车保险产品的基础上 研制开发更新的险种险别 这对穆国 车险费率市场化后新产品开发及服务竞争很有参考价值 二 推进费率改革 严格规范核保政策 我国车险费率改革应分阶段逐步推进 韩国曾分阶段地引入了折扣贴现率 投 保人特定费率 并在基本保费的基础上适用浮动费率 直到1 9 9 8 年才废除了浮动费 率制度 引进了根据保险公司各自特点白行制定的自由费率制度 先实行附加保险费 率的自由化 再等时机成熟时实行纯保费的差别化 为了缓和对汽车保险市场的冲击 确保车险消费者认同费率自由化 应对车险费率分阶段逐步实行自由化 三 与品牌汽车经销商结盟 掏建车险大超市 汽车保险协会成员公司可以与晶牌汽车经销商结盟 构建车险大超市 协会各成 员将各自公司开办的险种 保障范围 费率 售后服务等个性化的保险产品通过互 联网展现给消费者 由消费者根据自己的偏好选择适合的险种及喜欢的保险公司 各 成员公司根据以往的车险赔付情况 通过严格的数据分析 定期公布机动车辆保险车 险折扣系数 或车型安全系数 保险人根据不同车型的保险费率系数收取保险费 消费者也可以此作为选车参考 汽车保险协会对保险公司的营销进行监督 禁止指定 交易和强制交易 同时提供与车险理赔相关的公估 仲裁 法律法规等方面的售后 服务咨询 以及接受被保险人的投诉 调解新车保险合同纠纷 协商解决合同争议等 o 四 车险营销模式多样化 以降低经营成本 车险费率市场化后 为降低业务成本 各保险公司应创新销售渠道 大力发展车 险营销的电子化及银行保险 由于车险的被保险人具有分散性的特点 代理制度成为 我国现行车险市场营销模式的主流 同时 电子商务的出现将引发保险领域的一场新 的竞争 对于财产保险公司而言 机动车辆保险是最适合利用网络进行电子商务经营 的业务之一 另外 开展银行保险业务 有利于利用银行覆盖面广泛的营业网点及其 客户资源 有利于降低业务成本 为在费率竞争中占据有利地位创造条件 此外 电 话营销发展车险业务 也不容忽视 此外 国内保险公司还要简化理赔程序 宽松理赔环境 端正服务理念 扩大服务 途径 同时各保险公司还要在服务上推陈出新 遵循 以人为本 服务至上 的市场 常勇 车险业务经营的困境及对策2 0 0 5 年黑龙江省保险工作会议论文集 1 2 0 0 5 年 1 9 山东大学硕士学位论文 第三章车险市场化改革背景与动因分析 第一节改革前车险市场经营状况 一 我国机动车辆保险的产生 1 8 9 4 年 英国制造出世界上第一辆汽车 1 8 9 5 年 英国法律意外保险公司签 发了世界上第一张机动车辆保险单 第三者责任保险保单 此后 逐渐出现了汽 车火灾和汽车碰撞造成的损失险 2 0 世纪 随着汽车的大批量生产和广泛应用 机 动车辆保险也日趋完善起来 我国现阶段的机动车辆保险源于2 0 世纪5 0 年代初中国人民保险公司开办的 汽车保险 但是 当时由于人们对保险的错误理解 认为汽车保险中第三者责任保 险的开办 肇事者可以得到经济保障 会导致交通事故不断上升 社会道德风险增 加 于是1 9 5 5 年汽车保险被终止 7 0 年代中期 考虑到外国驻华使馆对汽车保险 的需求 开办了涉外汽车保险业务 1 9 8 0 年我国恢复经营保险业务后 重新开芬了 汽车保险 并且根据机动车的类型 分别开办了汽车保险 拖拉机保险和摩托车保 险等业务 1 9 8 3 年1 1 月 各种类型的机动车辆保险业务被统一到同一种机动车辆 保险单项下 汽车保险正式更名为机动车辆保险 二 目前经营机动车辆保险业务的主要财产保险公司 1 9 4 9 年1 0 月2 0 日中国人民保险公司的成立 是中华人民共和国保险事业历 史新纪元开始 建国初期的国内保险业务主要以企业财产保险为主 后来逐步扩展 到汽车保险 货物运输保险 家庭财产保险和农业保险 1 9 5 8 年 国务院财贸会议 认为人民公社化以后保险就失去了它的作用 因此人为强行停办了大部分的国内业 务 1 9 8 0 年1 月1 日 中国人民保险公司恢复办理国内财产保险业务 中国商业 保险业务又开始正式运营 1 9 9 6 年5 月 中国人民保险公司改组为中国人民保险 集团 公司 分设中保财产保险有限公司 中保人寿保险有限公司和中保再保险 有限公司 1 9 9 8 年 中国人民保险 集团 公司宣布解体 分别成立了专营财产保 险业务的中国人民保险公司 以下简称 人保 专营人身险业务的中国人寿保 险公司 专营再保险业务的中国再保险公司和专营海外业务的香港中国保险公司 o 张薇 我国车险市场化改革研究 2 0 0 3 1 0 2 1 山东大学硕士学位论文 1 5 进口轿车比例也有所增加 汽车市场的繁荣对车险市场而言是一块诱人的奶酪 车险市场竞争的激烈程度也不言而喻 在我国 商业车险投保率低 一方面是因为国民的保险意识还有待提高 车主 们很大程度上还存在着侥幸心理 另一方面是由于目前盼车险保费较高 有些私家 车主买得起车 上不起保险 例如 一辆奥拓车价为四万元 而车均保费却在2 6 0 0 元左右 为买车价格的1 1 5 许多车主在保费的高台阶前望而却步 另外一点 是 因为长期以来所采用的车险条款缺乏吸引力 费率制订有失公平 没有统一的服务 标准 中介市场混乱 业务员素质参差不齐等因素给保险业带来了不小的负面影响 抑制了许多车主的投保积极性 车险市场目前存在诸多问题的解决方法 首先是要将机动车辆保险从计划体制 下释放出来 让保险人拥有更多的自主权 自发地改良险种 开发个性化产品 以 适应消费者的需求 改变经营理念 改善经营环境 因地制宜地开发服务项目 有 的放矢地培养客户群等 车险市场化改革势在必行 第二节车险市场化改革的必要性和重要意义 一 机动车辆保险市场化改革的必要性 一 车险市场化改革是维护被保险人利益的需要 从表面上看 在标准化条款和费率下的公司竞争似乎是公平的 实际上 这种 公平掩盖了诸多的不公平现象 首先 在签署保险合同时 标准条款与费率对被保险人是不公平的 产品的设 计权和定价权被垄断 被保险人没有选择保险产品的余地 甚至当产品价值与价格 有差距时 被保险人也只有选择保与不保的权利 其次 被保险人之间也存在着严重的不公平 由于标准化条款和费率没有针对 被保险人的实际情况来定价 因此当投保标的相同的时候 保险风险由不同风险因 素的被保险人共同承担 保费由大家平均分摊 其结果必然导致高风险人群愿意投 保 低风险人群的积极性遭受打击 优质业务大量减少 此外 条款与费率的绝对 公平抑制了投保人的理性选择 对投保人来讲 保险产品是一种远期的承诺 不能 在交纳保费时直观地享受 面对统一的条款 客户只能根据宣传判断购买哪家的车 山东大学硕士学位论文 险产品 但服务是否能够象承诺的一样 只有靠时间来检验 当服务不能兑现时 受到侵害的是被保险人的利益 被保险人需要保险种类更丰富 保障范围更广阔 费率更灵活 定价更趋于人性化的车险产品 所以 车险市场化改革可以改变标准 保单下的车险产品 有效地维护被保险人利益 二 车险改革是市场机制的要求 首先 绝对一致的条款和费率不利于整个市场效率的提高 特别是在加入世贸 组织后 国际惯例 观念等对中国经济的不断影响与渗透 使这种所谓的公平在很 大程度上抑制了保险市场的健康发展 保监会为了维护社会的安定 根据整个保险 业的发展调整保险费率 经营不好的公司也可以维持生存 违背了市场经济中的优 胜劣汰原则 为扩大市场份额 大多数企业注重保费规模 忽略了效益 企业不注 意增效节能 资源不能合理配置 对社会资源造成了巨大的浪费 其次 我国车险市场上的统颁条款和费率制约了保险公司的活力和创造力 为 了扩大客户对本公司产品的需求 保险人需要不断地创新 但是产品创新是基础 的优质服务 使得保险更多地表现为一门宣传的艺术 而不是产品和服务的竞争 一旦发生保险责任 被保险人发现承诺失实 往往会对整个保险业产生信誉危机 另外 谨慎的消费者在选择保险人时因不能获取全都的信息 往往是根据市场宣传 和小公司就失去了竞争优势 市场机制可以为保险人创造广阔的活动空间 保险人 自己设计产品 经营战略 体现特色经营 最终实现优胜劣汰 三 统颁条款下 代理费用的攀升使保险业的社会形象受到损害 保险中介是各个国家保险行业中普遍存在的现象 目前 我国的保险市场上 也变得举足轻重起来 在费率和条款统一的保险市场中 保险人的业务竞争应当体现在服务的竞争中 然而随着保险中介的壮大 以及中介业务的长期积累 服务竞 争对公司经营 特别是保费收入 的影响显得力不从心 由于利益的驱使 中介业 务向能够提供高额手续费的保险人转移 保险人之间为争夺市场 竞相拾高手续费 恶性循环中 滋长了中介高手续费的攀比之风 导致保险人少利 无利 甚至亏损 山东大学硕士学位论文 经营 有的保险人为了转移这部分费用给公司带来的压力 将这部分暗返分摊到其 他费用中 最后通过统计数据上报 保监会在无法掌握准确情况的前提下 不得不 将这部分费用最终反映到费率的重新厘定中 高额手续费和高额回扣不仅从经济上 损害了原本属于被保险人的物质利益 而且费用增加很大程度上影响到了保险人服 务质量 保险人为节支增效 不得不减少服务上的资源配给 费率高 保障少 服 务差 效益低的不良现象深深地伤侵害了被保险人的投保热情 更给保险人在社会 中的形象造成了很坏的影响 只有多样的产品 灵活的费率 才髓激发保险市场的 活力和生机 促进保险人改善经营 只有通过市场机制 才能挤干代理费用中的水 份 真正维护被保险人的合法利益 o 四 统一条款不利于中国保险业与世界保险业的接轨 民族保险业国际化进程不断深入 统一条款和费率的存在很大程度上束缚了民 族保险业的前进步伐 单一的条款缺乏吸引力 难以与外资保险业的特色条款相抗 衡 面对我们请进来的竞争者 只有抓紧时间清理规范保险市场 杜绝恶性竞争 尽快建造起符合中国国情 满足国人需要的保险保障体系 才能增加民族保险业在 国内保险市场的竞争力 总之 车险改革的最终结果必将是利大于弊 真正地将机动车辆保险推到市场 的前沿 让保险人接受市场竞争的考验 摆脱财产保险以往政府扶植保护下幼稚产 业的烙印 重新树立民族保险业的形象 努力向国际化发展 积极与世界保险业接 轨 二 机动车辆保险市场化改革的重要意义 实行费率和条款改革会带来一系列的变革 首先 是经营方式的变化 我国部分财产保险公司的保费收入的8 0 以上来源 于保险中介 而在保险业发达的英国 其网上销售量达到了业务总量的5 0 实行 条款和费率改革后 为了减少费用支出 保险人会自发地减少电话销售 网上销售 以及自己到保险公司投保的被保险人的保费支付 一方面可以促进被保险人与保险 公司的直接交流 及时了解市场需求 另一方面增加直接业务量 将节约的费用反 应到保单上 真正实现让利于民 其次 中介对保险市场的控制作用将被削弱 这并不是意味着中介业务量的降 m 赵杰昌 进一步深化我国车险市场化改革探析 西南财经大学 2 0 0 5 年 山东大学硕士学位论文 低 而是减少中介对保险人的牵制 车险改革后 被保险人可以根据自己的需要选 择特色产品 不必再被中介牵着鼻子走 即便是中介业务 面对选择空间的扩大 也必须考虑到客户的需求 不能根据费用点位来自作主张 第三 费用竞争将转变为以特色产品和特色服务的竞争 由于中介作用的减少 保险人可以逐渐摆脱对中介过分的依赖性 将服务和产品开发设计放在首位 把费 用真正用到刀刃上 以品牌赢得市场 改变保险在民众心里的旧印象 树立民族保 险业的良好形象 同时 节省下来的资源可以作为展业的成本 增加保险人的竞争 力 扩大市场份额 第四 中介将在规范的竞争中调整经营策略 市场本身固有的自律作用可以有 效地抑制中介高额手续费 高返还等不良现象的蔓延 面对市场机制的作用 中介 将改变其在费用中找寻自己位置的经营方向 逐步意识到自身的职责是提供咨询服 务 以及做好被保险人和保险人之间的桥梁工作 根据所提供的服务 收取合理的 报酬 代理机构作为市场经营的主体 本身也将面临着优胜劣汰的考验 而且 这 也是维护代理机构的合法利益的表现 第五 车险改革后 面对特色条款和费率 消费者可以自行选择适合自己的产 品 长期以往 有利于培养理性的保险消费群体 第六 保险业的繁荣 必然会产生良好的社会效应 在很大程度上市场可改将 经营能力较差的保险人淘汰 督促保险人改善经营 繁荣保险业 市场机制下的公 平 公开的竞争 必然要将中间人吃回扣 人情效应等不符合市场规律的现象屏彝 对于整顿社会风气起到积极作用 最后一点 保险业的繁荣与社会的发展密切相关 车险改革需要科学技术和多 领域学科的支持 同时改革也进一步促进了科技的发展和其他领域的研究 从另外 一个角度讲 保险主要有经疑辛 偿 瓷金融阻 社会管理三大功能 目前在经济补 偿方面中国保险业起到了应有的作用 但是在后两个方面还有待全面发展 而荤险 改革将通过资金融通来补充活力 并将与社会的其他部门合作来实现其社会管理的 功能 总之 车险市场化改革在一定程度上可以起到规范企业经营 规范保险业市场 秩序 改良社会风气 改善保险业的社会形象 保护被保险人利益的作用 山东大学硕士学位论文 第三节车险市场化改革的环境与条件 我国的民族财产保险公司并不是孤军奋战 国家制定了许多相关政策 逐步放 开旧体制下法规和制度对保险人的禁锢 在保监会的指导下 机动车辆保险市场正 有条不紊地向市场化迈进 一 保险业继续降低营业税 i 9 9 4 年我国实旎新税制时 规定保险业的税率为5 1 9 9 7 年 为了发挥税收 的调控作用 进一步理顺国家与保险企业之间的分配关系 促进保险企业间平等竞 争 保证国家财政收入 国务院将保险业营业税税率由5 调整到8 2 0 0 3 年2 月 国家税务总局局长金人庆宣布 保险业今年将继续降低1 个 百分点的营业税 从2 0 0 1 年起 经国务院批准 金融保险业营业税税率每年下 调1 个百分点 o 面临w t o 给保险业带来的压力 国家连续几年给予企业减压 出台优惠的税收 政策 为保险业发展提供了机遇和广阔的空间 保险行业应借势发力 推进改制 顺利实现车险向市场化的平稳过渡 二 新 保险法 为车险改革提供法律依据 2 0 0 3 年1 月1 日全国范围内的机动车辆保险改革如火如荼地开始了 为了给 此次车险改革做好铺垫工作 新 保险法 同期开始实施 新 保险法 引入了市 场机制 不仅为机动车保险由计划经济推向市场提供了法律依据 同时也为民族保 险业与世界保险业的迸一步接轨奠定了良好的基础 一 条款和费率制订权的转移 新 保险法 第1 0 7 条规定 关系社会公众利益的保险险种 依法实行强制 保险盼险种和新开发盼大寿保险硷种等的保险条款和保险费率 应当报保脸监督管 理机构审批 保险监督管理机构审批时 遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争 的原则 审批的范围和具体办法 由保险监督管理机构制定 其他保险险种的保险 条款和保险费率 应当报保险监督管理机构备案 该条款既强调了保险人享有制订条款和费率的权利 也规定了保险人必须遵守 保护社会公众利益和防止不正当竞争的义务 从此 保险人解除了在大 统的保险 o 论我国保险费率市场化 金融与保险 2 0 0 3 年第5 期 山东大学硕士学位论文 条款和费率下经营的禁锢 可以经营经过保监会批准的个性产品 同时 该条款还 指出保监会将承担起新条款和新费率的审批工作 这些为机动车辆保险改革奠意 了 基础 指明了方向 二 保险监管方向的重点发生转变 保险监管是指国家保险监管机关依据现行法律 法规对保险人和保险市场进行 强制性的监督与管理 以确保保险市场规范运作和保险人稳健经营 维护被保险入 的权利 促进保险业的健康 有序发展 它是保险市场基础设施中的核心要件 是 保险业发展的护航舰 保险监管方式 监管水平不仅关系到保险市场的开放程度 同时还影响着保险市场的秩序 甚至还影响着整个国家的金融秩序的发展 新 保险法 第1 0 8 条规定 保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付 能力监管指标体系 对保险公司的最低偿付能力实施监控 条款对保险监管内容 的修改 能够有效地促进保险公司稳健经营 确保偿付能力 也是从根本上保护了 被保险人的利益 同时条款还指出保险监督管理机构将从计划经济时的微观管理过 渡到市场经济中的宏观调控 保监会将监管重点定位在偿付能力上 将原来的行政 管理职能重新定位到服务职能 职能范围也由无限变为有限 保监会通过对偿付能 力的监管达到监督保险公司业务经营状况的目的 而各公司创造的特色产品也将在 市场竞争中接受考验 经营主体将在没有硝烟的战场上真正她体会优胜劣汰的市场 机制 三 加强对中介机构的监管力度 在新 保险法 的第六章 保险代理人和保险经纪人 中补充了多项保险人对 中介机构的管理责任和范围 加大了对中介机构的管理和惩罚力度 新 保险法 规定 保险人委托保险代理人代为办理保险业务的 应当与保险代理人签订委托代 理协议 约定双方的权利和义务及其他代理事项 禁止中介机构采取欺骗 隐瞒 诱导 凭空承诺等不正当手段获得保费 保险代理手续费和经纪人佣金 只限手向 具有合法资格的保险代理人 保险经纪人支付 不得向其他人支付 保险公司应当 加强对保险代理人的培训和管理 提高保险代理人的职业道德和业务素质 此外 在强化对保险中介