第四章保险基本原则重点、必考内容.doc

第四章保 险 基 本 原 则第一节、最大诚信原则一、最大诚信原则的含义103最大诚信原则的含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。104最大诚信原则的原因：主要归因于保险合同的特殊性。1保险信息的不对称2保险合同的附合性和射幸性105最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权与禁止反言106告知：无限告知、询问告知（我国）投保人的告知形式：告知和询问保险人的告知形式：明确列明和明确说明107按保证事项是否存在分类 a、确认保证-指对过去或现在的事件存在或不存在的保证b、承诺保证-指对将来的事项作为或不作为的保证（2）按保证存在的形式分类 a、明示保证-指保险单订明的保证 b、默示保证-指按照习惯保证作为或不作为保证：明示保证、默示保证行业习惯的合法化保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。108弃权与禁止反言：弃权-放弃保险合同中可以主张的某项权利。禁止反言-放弃权利后，将来不得主张这种权利；禁止反言主要用于约束保险人109违反最大诚信原则的表现形式：1不予告知-漏报2告知不实-误告3有意不告-隐瞒4虚假告知-欺诈110违反最大诚信原则的法律后果：被保险人违反保证的事项，合同即告失效，保险人拒赔，并不退还保费第二节、保险利益原则一、保险利益及其确立的条件111保险利益的定义：保险利益-指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。在签订、履行过程中，投保人必须具有保险利益，否则，保险合同无效；(1)财产保险合同中投保人必须始终都有利益 (2)人寿保险合同中投保人在合同履行后不一定具有利益。112保险利益确定的条件：1保险利益必须是合法 2保险利益必须是确定的利益3保险利益必须是经济利益113保险利益原则的含义：投保人或被保险人对保险标的必须具有的保险利益。114保险利益原则对保险经营的意义:1、从根本上划清保险与赌博的界限；2、防止道德风险的发生；3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。三、保险利益原则在保险实务中的应用115保险利益原则在财产保险中的应用：1抵财产所有人，经营管理人的保险利益；2押权人、质权人的保险利益；3负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益；4合同双方当事人的保险利益116保险利益原则在人身保险中的应用：1本人；2配偶、子女、父母；3具抚养或赡养关系或家庭成员及近亲属；4被保险人同意117保险利益原则在责任保险中的应用：（1）各种固定产所的所有人或管理人；（2）各类专业人士因其工作上的疏忽或过失造成；（3）产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，造成118信用保险的保险利益确定：（1）权利人对义务人信用保险（2）义务人以自己的信用为标的保证保险第三节、损失补偿原则119损失补偿原则的含义： 损失补偿原则-保险人承担被保险人在保险事故中的人身、财产等经济损失，按照保额给付或者补偿保险。120损失补偿原则的意义:1有利于实现保险的基本职能。2有利于防止被保险人通过保险获得额外利益，减少道德风险。121影响保险补偿的因素：1实际损失2保险金额：赔偿金额不能高于保险金额3保险利益：赔偿金额以保险利益为限4赔偿方法：第一损失赔偿方式:即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即：保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值122损失补偿原则的派生原则:保险代位原则、损失分摊原则123保险代位原则：意义；1防止被保险人因同一损失获取不当利益；2维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权利不受侵害；3有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活；代位追偿-在财产保险中，标的发生事故推定全损，或标的由于第三者责任造成损失，保险人履行赔偿责任后依法取得对标的的所有权或对第三者的追偿权。代位追偿权的前提条件；1事故属于保险责任；2事故由于第三者造成；3保险人履行赔偿义务后才有权利取得代位追偿权。代位追偿原则的行使对象和范围；限制对象为被保险人的家庭成员或其他组成人员；代位追偿权一般不适用于人身险；物上代位含义：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。1物上代位产生的基础：推定全损2取得的方式： 委付委付-指被保险人的财产处于推定全部损失状况，用口头或书面形式提出申请，愿意将财产所有权转移给保险公司，并请求保险公司全部赔偿的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，用于海上保险124损失分摊原则：1比例责任制：保险人责任=某保额/全部保额损失额2限额责任制：保险人责任=某限额/全部限额损失额3顺序责任制：【主要保险制】125损失补偿原则的例外情况:1定值保险 ：所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。2重置价值保险：所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况3人身保险：人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。第四节、近因原则126近因的含义：风险与损失之间，最直接、最有效、起决定作用的原因，非时间或空间上最直接的原因127保险损失的近因：指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因近因原则的基本含义：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任，近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任128近因原则的应用：近因的认定方法和近因的认定与保险责任的确定129近因的认定方法:1从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的原因；2从损失开始，延系列自后往前推，追溯到最终时件，如果没有中断，最初事件就是近因。130近因的认定与保险责任的确定：1单一原因造成的损失，这个原因就是近因，属于保险责任，负责赔偿损失；不属于，不负责赔偿；2同时发生的多种原因造成的损失：a多种原因均属于被保原因，全部赔偿；b既有被保风险又有除外风险或未保风险，损失可以划分十负责可保风险造成的损失；损害不可划分时，倾向于不赔或与被保险人协商解决，对损失部分按比例分摊赔偿。3连续发生的多项原因造成损失