商全通管理办法.doc

偃师融兴村镇银行小企业“商全通”贷款业务管理办法（试行）1.目的 为进一步拓展我行信贷服务领域，加快信贷业务创新步伐，根据相关法律法规及规章制度，结合我行实际，制定本办法。2.适用范围 本办法适用于偃师融兴村镇银行授权开办此项贷款业务的分支机构。3.定义 3.1小企业“商全通”贷款是指以在各专业市场、商场、超市、电子商务门店等流通领域内从事批发或零售的商户为金融服务对象，综合利用各类小企业信贷产品，满足客户各类合法融资需求的贷款。 3.2业务范围包括集群商户批量贷款和非集群零散商户贷款。3.3本办法中小企业信贷业务是指小企业界定范围内的法人及自然人信贷业务；自然人贷款业务包括微小企业信贷业务及农户信贷业务。3.4集群商户批量信贷业务是指针对围绕商圈、专业市场、商会或协会等为核心的优势小企业客户，进行批量化营销的信贷业务。3.5非集群零散商户是指信贷业务是指针对单一优质小企业客户个性化营销的信贷业务。4.职责权限 各单位及部门根据职责分工分别组织实施此项贷款业务的管理。5.政策 5.1目标市场 5.1.1全国或一定区域内知名度较高的各类商品批发、零售市场。 5.1.2相对集中的繁华商业街区。 5.1.3具有一定知名度的品牌代理商、经销商。5.1.4各类大中型商场、超市的供货商。5.2目标市场准入条件5.2.1国家政策支持，管理规范的专业市场。5.2.2市场占有率高，竞争力较强，摊位出租率达到90%以上，市场前景好，且经营期限在3年以上、资信良好。5.2.3主营业务与民生关联度较高，如服装、鞋帽、日用品百货等。5.2.4拟开展集群批量信贷业务的市场一般市场管理方应有一定的资金需求，这样才更容易为我行开展集群批量信贷业务提供支持。5.2.5市场中单户融资需求一般在150万元以内的。5.2.6慎入生产资料市场。5.3借款人基本条件。5.3.1自然人客户5.3.1.1具备完全民事行为能力，为用款实体的实际拥有者或控制人。5.3.1.2具有授信行为行所在地的城镇常住户口或有效居留证明，固定住所。5.3.1.3从事合法经营并有三年以上行业经验。5.3.1.4在授信行所在城市有固定经营场所并连续经营二年以上，经营情况良好，无违法违纪记录。5.3.1.5个人征信信用记录良好，不存在未结清不良贷款，最近24个月还款记录中无已结清不良贷款及欠息等不良信用记录。5.3.1.6我行规定的其他条件。5.3.2法人客户5.3.2.1具有合法经营手续及三年以上行业经验。5.3.2.2供应商与商场或超市合作时间在二年以上。5.3.2.3经营稳定，还款来源充足，还款意愿良好。5.3.2.4企业无违法、违纪行为及不良信用记录。5.3.2.5我行规定的其他条件。5.4贷款额度。 集群商户项目授信额度的确定，应在集群商户基本情况调查基础上，结合授信主要担保方式、目标商户资金需求状况和我行集群商户开发规划，最终予以合理确定。5.5贷款期限。 在期限的确定上应注意与贷款资金用途、商户自身经营周期和现金流回笼周期一致，同时考虑所使用担保方式和风险控制措施。5.6贷款利率。 根据“风险收益匹配原则”，综合考虑收益水平、市场竞争、客户信用状况以及其对我行的业务贡献度等因素，综合确定收益水平，通过合理定价提高信贷资金的使用效率。5.7担保方式。具体担保方式的选择和应用，应根据行业经营资金需求规律，客户自身实力，同业产品竞争，以及单户授信金额和市场管理方配合等综合确定。5.8还款方式。 还款方式可以采取按月结息到期一次性还本、按月或按季度等额还款等方式。6.规范要求6.1操作流程。6.1.1贷款营销6.1.1.1锁定集群目标客户，研究制定集群客户项目总体营销计划。6.1.1.2目标客户是专业市场中的业户；大型商场或超市为核心的供应商、经销商；商会或者协会内围绕本行业领军人物为核心的集群目标客户。6.1.1.3营销措施采取定向宣传、现场访谈、召开产品推介会等，推介我行小企业客户融资业务受理标准及服务特色。6.1.2贷款受理。按照法人客户及自然人客户申请贷款要求提供相应的基础资料。6.1.2贷款调查。受理借款人申请后，贷款人应及时指派信贷专管员对借款申请人资格及偿债能力进行调查。主要内容如下：核实借款人递交的所有资料是否真实、合法；借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请借款金额是否准确；质押贷款核实质押物的权属和变现能力，保证贷款核实保证人的担保资格和担保能力，抵押贷款核实抵押物情况，评估抵押物价值、变现能力；核实借款人是否有固定住所，借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录。根据调查情况，调查人撰写贷款调查报告，签署调查意见，然后将全部材料提交贷款审查人。6.1.3贷款审查、审批。完成上述流程后，审查人员应对材料的真实性、完整性、合规性进行审查、审批。6.1.4合同签订和贷款发放。在贷款申请获得同意后，经办行与客户签订相关合同文本，按照我行贷款发放的相关要求发放贷款。6.1.5贷后管理。贷后管理按照我行贷后管理相关规定执行。6.2风险防范措施。6.2.1尽职调查。6.2.2风险预警和退出机制。加强对借款人的动态监控，通过对借款人的贷款投向、市场动态以及还款期还款情况的监督，及时发现问题，采取措施。必要时应及时采取相应法律措施，保全我行资产。对出现重大问题的借款人实行退出机制。6.2.3严格准入标准。6.2.4严格监控资金流。可以采取受托支付方式控制贷款用途，并要求销售款回到在经办行开立的账户内。6.2.5规范业务操作，严防操作风险。7.检查监督各业务部门按照职责分工进行监督检查。8.依据文件本办法依据中华人民共和国物权