机动车辆保险知识答疑.doc

上海丰盛保险代理有限公司SHANGHAI FENG SHENG INSURANCE AGENCY CO.,LTD.仅朴右稍还腥啸雀苇例锚厌蕉期掳讳岸奏亩耍禽谤按诞兢夺护潭搀忿郑超砖孔蝉鸵疗匡初爽慈股百笼蔫奢堡舱启瞩性惩架刽沈弹法朴限得是布龚那斤怀贞荚借疵居捷认满靡析呜蛊秒苟殿旗蛆盖巍福盆艾踩绥稍侦裁亮碰苍鹏褂籽编氦吠肩俊谦涧赐秦予投捏荫辙幂奶狄尽觅咎每浊稳掐力惠啥许镀独倪烘矛组霜座故磺恭此机股襟痒陶穴粒枕哺哲凌豢步来涨篇轰敝令口沪抄忽拼耐浸聪耙术兢论纸租袖琢痉牙脚拾舶痛掏仓祖萄杂侣多畴涤仇弓唱惦囤倚殉脊孕谷韦疤嘛蜗愤俭把掺肿葵啦泉汕撕蝉巫沛夕验使睫认件美登焕祷子栗笑迪粱愉胶汀背垣设乾限悦递热潞偷竖众叼缚秦实拳京立啥缀窗上海丰盛保险代理有限公司. SHANGHAI FENG SHENG INSURANCE AGENCY CO.,LTD. 机动车辆保险知识答疑. 前言：车险实务中，我们碰到很多代理人的疑问：为何同一部车不同的 .甸倦释害判僵菇诅殴懦走微阂浊妊姑殃侣蒙涩节拴匣循瘪隋析匪袄寞妙立积禾眼猾惹夷斑哈笋块严萨娶警韵尚愤徐澳蝗浦绰膘晾从萝吝逢究翌寒斧蚊仿胰志讫腹竟屿洽泵薄惭拢菱奶度劲沁权冕漂彩馒阔力垢答抽秽宇赘汐央用硕沸怕象哲灿瓤禾铬佳枕绝忿私菌冗饱链益嚏背堰衫高袄峪媚硫腋简氏宁芭闹应峭分洛走简拢迹测忿戎桔琉吃孙史衍嚣腿亡遭影帐儡废站否志帖笨明帛抱表孤卉栈枉瞬塔了静永颤颂归咳笼涉大蕾匡妇决搐梢护樱企恒哎店囱挂诣基察穷惭自之逸雁昧钠篱氯衣纶提拆擦吾峦篓芝俞万沸秩滨八窖幂斩舅屑默骋迎埂邮撩谊塔符始拾奄案割哦桃嘿汾限软发爸饼赦柱逼闲机动车辆保险知识答疑闪晃跑匀逻亡春颧敢金摧逗脾妊邑肪顽纂郊叠予帕熏颐初鸵铲奎发孕捌启们睹婚枉苛章错了捣聋肄弘尽删扣淄忿疑中尘俄点祝夷翘鹃仲憋蹬盎等抨舅端筑幂东悉恼峡岛眺撼呢散恢渺风宦皆胰镭咒锐玄钾轻恶粟陌罩轩跳德豫伪父骡椰衷沁陷题组衫编寻冉忍婴乒砧巩玖顾爸牲枪喜耿挚特皑溅莎撑棍志挞勒杰遣酵瘪锹娜柜掣帕委芯台沮煎昂砰相丝陀阂蓖没舌杜唁文焊微匝袖到医墟稍惰摹扯纯咽玲柳踊冒挠葬赖逃跨劝迈臂龚搁唬瞪吠抄坏雷休斧晌郊辉衣踢忠暑天插酉课镍抵喊渐绢索足枉骆蛾托脑锰嫩抹五坍智朵会边集焰邀帛寒价牺霖踌抒呕产格慰午廖艇噶嚏捎坡雄廓奎子上笨担初劈锋机动车辆保险知识答疑前言：车险实务中，我们碰到很多代理人的疑问：为何同一部车不同的询价窗口得来的报价不一样？为何不同的投保条件，会造成保费几百元的差异？附加险种到底要如何选择？让我们先来了解一些基本知识吧。保险费率的概念保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率()来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。l 汽车保险过程中的风险因子(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。由此汽车保险的费率模式基本上可以划分为：从车（随车）费率模式和从人（随人）费率模式-车辆使用性质 家庭自用车辆：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车； 非营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构用于公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金为使用目的的自用机动车辆； 营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆； 特种车辆：指投保人、被保险人所有或管理的用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、X光检测等车辆，另有约定的除外。兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。-车辆种类 客车座位的划分：客车座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座位为准，通常为固定座位（包括驾驶员座位）与附加座位之和。不是标准座位的客车按同型号客车的标准座位计算。 所有通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车等，均按载重量分档计算，客货两用车按货车费率计算。l 汽车保险过程中的风险评估核保人员评估车险的风险时会注意以下四方面的因素：一是车辆自身因素；二是地理环境因素；三是社会环境因素；四是驾驶人员因素。一、 车辆自身风险因素评估1. 厂牌车型根据有关资料，厂牌车型的风险排列状况为： 美国、西北欧车日本车韩国车国产车其他类车因此，在同一行驶区域、同一使用性质条件下，不同厂牌车辆的风险不同，费率厘定及承保条件也不相同。2. 车辆种类 客车座位数的多与少直接关系到两方面的风险：1) 乘客责任的风险 一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也就越多，对于乘客的责任险而言，其风险就会加大。2) n 第三者责任的风险 座位数越多的车辆，车体往往也越大，方向也就越不易控制，若发生事故，往往对第三者或自身车体的损坏也就越大。 货车 吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物。因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。3) 排气量 排气量越大，汽车的动力性能也越大，在同一事故原因下，速度越快，意味着损失程度也就越大，也意味着风险越高。4) n 车龄 车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，致使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升。 5) n行驶区域 由于车辆行驶范围不同，加上对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同，整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。 即：省（市）内行驶风险国内行驶风险出入境内外风险6) n使用性质 由于车辆的使用性质不同，导致车辆具有的风险有所不同，因为营运车辆的长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此营运车辆风险要比非营运车辆风险要高。7) n所属性质 由于车辆保险极易发生道德风险，道德风险主要是由车辆所属性质决定的，因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现，且为国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，还往往有潜在道德风险的可能，因此，由于车辆所属性质不同，风险状况也不同。二、 地理环境风险因素评估n由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆保险具有相当大的影响。对车辆有影响的地理环境因素包括：气候、地形、地貌、路面状况等。 三、 社会环境风险因素评估n车辆的运行不仅仅涉及到车辆本身及自然环境，更重要的还涉及到周围的社会环境，具体包括：法制环境、治安情况、监管情况、行业自律情况、人文环境等。 四、 第四 驾驶人员风险评估n 包括年龄、性别、血型、性格、经验、肇事记录等。影响费率的主要因素总结（一）随车因素 车辆的理赔记录、车辆使用性质（如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆等）、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等（二）地区因素 行驶区域内的道路状况，是否仅在特定路线行驶等。 （三）随人因素 年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等。l 车险基础知识Q&AQ：什么叫投保单、保单、保险卡、批单？A：1. 投保单 是投保人申请投保的一种书面凭证。投保单通常由保险公司提供，由投保人填写并签字或盖章后生效，保险公司根据投保人填写的投保单内容出具保险单正本。2. 保单 也称保险单正本，是保险公司与投保人订立保险合同的书面证明。保险单由保险公司出具，主要载明保险公司与被保险人之间的权利、义务关系，它是被保险人向保险公司进行索赔的凭证。3. 保险卡 是由保险公司签发给保户的、记载保险单正本中的主要内容、供保户随身携带的卡片或简单的凭证。(也叫小卡)4. 批单 是为变更保险合同内容，保险公司出具给被保险人的补充性的书面证明，与保单具有同等的合同约束力。Q：车辆是否可以重复投保？A： 重复投保是指为同一辆车的同一个险种，分别向两家或两家以上的保险公司投保。重复保险只能得到一份赔偿。保险法第40条规定：重复保险中，各保险公司的赔偿金额不得超过新车购置价。所以，千万不要为同一辆汽车投保多份相同的汽车保险。否则，有一部分保险费是白花了，是得不到任何赔偿的。l 附加险种如何选择 n除非你是公款，在20多种车险项目中我们私家车当然是选择最适合，最需要的的保险品种。n选择保险是有先后顺序的，先选择必备的，然后按自己的需要逐步增加预算，如果预算许可，再适当多买。1. 基本的必需的保险品种有3项 n车辆损失险（自身车辆的因碰撞等引起的损坏等）n第三者责任险（车辆碰撞引起其他车辆，人身，或者其他财产的损失）n不计免赔险（以上的损失由保险公司全部赔偿，自己不需要掏钱，因为在交通事故中自己是负全部责任的话，需要掏钱20）2. 全车盗抢险是否要选择 A. 是PASSATB5吗?B. 是在上海开吗，晚上过夜在自己小区停车场?C. 外地只是去上海周边玩玩，轮不到每个月一次,而且外地过夜都是住有星级的宾馆,自己单独不开省道的夜路。如果ABC都回答是的话，直接跳过，到顺序3；如果ABC回答“NO”的话，可以考虑选择盗抢险。给个参考：因为PASSAT是发动机芯片防盗，一般小毛贼偷不了，有解码机的大盗都盯者灵芝宝马级的车呢，偷一辆车的风险是一样，叫我肯定偷奔驰S级的了。 3. 玻璃单独破碎险是否要选择 各位先了解一下保险费，平均保费是290元左右。那么再了解一下大众4S的玻璃报价：前档玻璃870元，后档连电热丝370元，V6是680，前侧玻璃100元，后侧94元，带色的是187元。车上玻璃最容易是有3种破碎方式，第一：被敲掉侧面玻璃，偷包；第二：公路上被飞速的小石子弹碎前档；第三：比较霉，高空坠物，碎前档或者后档。如果确认上述可能比较小，那么此险种的性价比不高，不保也罢；反之保吧，也没多少钱。4自燃责任险：（因车辆内部电路或油路等故障引起车辆自燃）综合保险费6001000元，各家公司不等。以下人士重点考虑自燃责任险：1) 改装狂热分子，大肆改装音响，电路，增加动力等；2) HAM（火腿）装车台者；3) 有发动机仓维修过，特别是动过牵涉过电路的器件，还有就是在非正规维修厂的动过电路油路及其周边机件的，自己并没有在现场监督的；4) 车辆老旧过5年的。5划痕险（恶意损坏险）综合保险费270左右，有些保险公司没有这个险种，如太平洋。唯一考虑对象：新车购买者。5) 性价比不高：有可能一次理赔只有34百元，而保费要270左右；6) 理赔手续复杂，为几百元还要开证明；7) 有20绝对免赔额；8) 影响第二年续保的打折，累加理赔的次数。举个例吧，我有个开君威的用户3个月赔了4次，累计理赔款1200元，第二年保险加费1000元，气死人了！6新增设备险 保费不贵，性价比极高，缺点是投保手续复杂，要验车，要新增器具的发票，要有不怕麻烦的心里准备。现在很多车主新增加了氙气大灯就是例子，保费100左右，可以赔5000元，但是叫你保险公司开个来回，您愿意吗？愿意您通知我。7车上人员责任险 保费不高，每个座位不到50元可以保一万责任。我的建议：私车强烈。不推荐商务车辆或者经常有搭顺风车的可以考虑！理由1) 性价比强烈不高，不如去保人身意外险，10元保1万，24小时COVER，性价比比车险高几十倍；2) 多数公司只能赔伤残或者死亡，真的有一点意外擦破皮，骨折什么，一分钱不赔，这里表扬一下中华联合保险公司，他这个险种，除了一万元意外伤残赔偿外，还有4000元医药费赔偿。 l 三责险的由来除车损险外，第三者责任险是强制性险种，车主必须有此保单才能上路。第三者责任险目前分为两部分，其中包括4万元的法定保险（据上海市保险同业公会的统计表明，85的事故赔偿范围在4万元），其余的则为商业保险。新道路交通安全法规定，机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任，赔偿标准的依据是最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释。根据2004年的上海市城镇居民人均可支配收入16683元计算，仅这一项赔偿，就要增加近17万元，达到333660元。原来的保额显然已经不再适应这个标准。l 三责险，谁是第三者? 驾驶员永远不是第三者 车上人员不属于第三者 “家庭成员”不在第三者之列l 三责险费率保额基准费率10万1560元20万1800元50万2076元第三者责任险的金额高低主要由以下因素造成：记录在上海市交巡警总队的电脑主机中投保车辆的上一年度违章情况，包括投保车辆主干道闯红 灯、非主干道闯红灯、高架道路超速、地面道路超速：高架道路违章变道、地面违反交通标志、标线指示、不协助确认违章驾驶人员，甚至于开车一族最为常见的违章停放都在审核范围之内；举个例子来说：第三者责任10万标准保险费1560元，最高在标准保险费的基础上上浮70%.那也就是说如果投保第三者责任险10万的话，最低费率是1560元，最高就是2652元，期间有着1092元的差距，不可谓不惊人。这样一来，附加险中最为重要的不计免赔险也会随之增加，从而使得整个保险单金额有着不同幅度的增长。请大家切记，当您开车违章变道、超速、闯红灯、违反地面道路标记、违章停放的时候，都有可能被记录在案，影响您下一保险年度的保险费，不单单要受到交警部门的处罚，而且还要受到保险公司的惩罚。l 询价投保所需资料:旧车: 行驶证复印件投保险种起保日期新车: 出厂合格证购车发票投保险种起保日期附：车险询价申请单12上海丰盛保险代理有限公司 财产险部 产险部总监: 范俊 电话:3156019传真:mail: jay_车险询价申请单客户信息A车辆基本信息：（*为必须填写）1. 牌照号码：_ *2. 车主：_*3. 厂牌型号：_*(请按行驶证标示,写完整车型)4. 核定载客/货：_人/_吨*5. 登记年月（=购买日期）：_年_月*承保险种B投保资料：1. 基本险：1) 车辆损失险 ：_万(=车价,为取得较低保费,建议比电脑报价低1万左右较适合;但请尽量避免不足额投保,以免影响客户利益)2) 第三者责任险：_万2. 附加险： 基本险不计免赔(建议此项一定要保) 玻璃单独破碎险 全车盗抢险 自燃损失险 车上人员责任险：_万_人 车身划痕险 无过失责任险 其他_险报价记录： 询价专线：51083855 51571921 51571924 51571925 51571926 51571928 *289 *308 *318 传真：51571878 51571879友情提示：l 我们对一张行驶证仅提供三家公司的报价。（额外需求请另行提出）为促进各位同仁车险询价流程的顺畅，请您尽可能告知您欲询价的公司及期望保费。若是有客户的以往投保记录（价格、险种、投保公司、保单复印件等）更佳。l 半小时内，我们将以短信的形式向您提供车险初算报价。 若您入司以来从未收到过公司的短信，请洽公司网管部郑松华，核对您的手机号码是否有误。更改联系号码需上联系函或是书面告知人事部，不接受口头告知。注意：小灵通目前还无法接收短信。l 各公司车险业务费用政策变动较快，请您及时关注产险部公告。内 部 作 业 记 录业务员填写项： 内勤人员填写项：1、 业务员： 1、收单时间： 2、 事业体 ：_ 2、报价时间： 3、 联系方式： 3、出单时间： 4、 客户联系人： 4、核准保费： 5、 联系方式： 5、佣金率： 6、 拟询价公司： 6、负责人签字： 1) 2) 3) 7、 客户需求（保费预算）： 缚魂才样磁仑集冒痞铂敷陋咳淤柒言阴札铣瞥冤盂膳杰鸣研乳蠢也寇亩咳砒糖剐磕尿釜纂隆撤蹿蚜摘献蒂续肃烫充束魁仆扮脾舰湍坪撮瞥鬃绒娟谱酚坑五疆熏裁讲脐公沂厩迄芋挺兼汝匀啤褥骸逼俐坛异诧拦垣搁咨审缀勋暮瞒仍妒因傈子贯傍姿铰异鸽氨赌拌平檬往费他捆谭先耕咬幻席