机动车辆保险骗保行为的防范与探讨毕业论文.doc

湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文摘要汽车保险，即机动车辆保险，简称车陨，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，以汽车本身及其相关利益为保险标的一种不定值保险。本文对机动车辆保险骗保行为的防范与探讨进行分析，通过对汽车保险在国内外的现状；机动车辆车险的组成；汽车保险与理赔流程分析；当前保险市场的情况及车损险存在的问题；汽车骗保行为的成因；汽车骗保常用手法；汽车骗保的防控策略等方面进行论述。让读者更好的了解汽车保险骗保行为，坚决打击骗保行为，减少和遏制骗保行为的发生，以及让读者懂得如何在生活中去防范汽车骗保行为的发生。关键字：保险，组成，理赔，防范AbstractCar insurance,the motor vehicle insurance,referred to as the auto insurance,refer to motor vehicle as a result of natural disasters or as a result of accidents personal injury or property damage liability is a kind of commercial insurance to the car itself and related interests for the insurance subject an unvalued insurance.In this paper, the motor vehicle insurance cheat the behavior of the guard and discusses the analysis, through to automobile insurance in domestic and foreign present situations;The composition of the motor vehicles insurance;Automobile insurance and adjustment flow analysis;The current insurance market and caustic danger existing problems;The cause of the car cheat behaviors; The car cheat commonly used gimmick;Cheat prevention and control of the car strategies discussed; The resolute stroke cheat behaviors;To reduce and contain cheat the behavior occurs;And let the reader know how to in the life to prevent the occurrence of the car cheat behaviors. Keywords: Insurance, composition, claims, prevent目录摘要IAbstractII1 绪论11.1 课题的来源11.2 国内外现状11.2.1 汽车保险介绍11.2.2 国内发展的状况11.2.3 国外发展的状况22 保险公司机动车辆车险组成42.1 车险的种类42.2 保险公司车险理赔比较53 汽车保险理赔与索赔73.1 保险与理赔流程73.2 汽车保险索赔流程84 汽车骗保行为的分析104.1 当前保险市场的情况104.1.1 车损险存在的问题104.1.2 车险条款存在的问题114.2 汽车骗保124.2.1 汽车骗保的成因124.2.2 汽车骗保的案例分析145 分析机动车骗保策略165.1 车险的痛处165.2 机动车辆保险骗赔的主要手段和特点165.3 骗保全揭秘185.3.1 认证难滋生骗保专业户185.3.2 维修厂拿骗保当赢利点195.3.3 汽车骗保的防控策略205.3.4 友情提醒226 结论与展望236.1 结论236.2 存在的不足236.3 展望23致谢25参考文献26261 绪论1.1 课题的来源课题机动车辆保险骗保行为的防范与探讨是来自湖北汽车工业学院，主要从机动车辆保险理赔、骗保、以及骗保的防控策略等几个方面来陈述的。1.2 国内外现状1.2.1汽车保险介绍汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，以汽车本身及其相关利益为保险标的一种不定值保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。1.2.2 国内发展的状况改革开放以来，随着中国保险业不断发展壮大，保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出，尤其是汽车保险在30年间更是得到了迅速发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。2006年，中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。2007年中国车险业保费收入创造了30%的高增幅，2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年1-8月，中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现了保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为32.59%3。改革开放30年间，中国汽车工业增长迅猛。中国汽车以平均每年40%的速度实现高速增长，销量增长63倍（其中轿车销量增长1849倍）。2008年，汽车产销分别达到934.51万辆和938.05万辆，同比分别增长5.21%和6.70%。作为汽车保险产业链的源头，中国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着中国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。预计到2012年中国车险保费将增至2000亿元。今后相当长一段时期，车险的经萤仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，图谋以汽车保险为纽带的“产业链”效应2。1.2.3 国外发展的状况1.近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志5。2.汽车保险的发源地英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国9。3.在国外后期发展状况到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变14。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。2 保险公司机动车辆车险组成2.1 车险的种类现在的汽车的保险大致包括：车损险、盗抢险、第三者责任险、不计免赔、自然险、玻璃险、车责险、车身划痕险等18，各保险公司的险种在组合上略有差异，但全部内容基本一致。险种之一：车辆损失险(主险) 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。 险种之二：第三者责任险(主险) 属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。 险种之三：盗抢险(主险) 如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。 险种之四：车上座位责任险(附加险) 车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元/座就够了。 险种之五：玻璃单独破碎险(附加险) 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。 险种之六：自燃险(附加险) 车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。 险种之七：划痕险(附加险) 在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买。 险种之八：不计免赔率(附加险) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。 险种之九：不计免赔额(附加险) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失1。2.2 保险公司车险理赔比较一般来说，保险公司鼓励保户直接到保险公司投保，对此各家保险公司都有不同的优惠，人保对直投客户实行全部险种4%的优惠，太平洋、平安和华泰均10%。记者向各家保险公司车险部了解到，除了通过自己广泛的营业网点外，各保险公司还通过建立代理制拓展自己的销售渠道。尽管采访中各保险公司都强调对其代理人实施了严格的资质认证和统一的管理，但在此我们还是提醒消费者，在通过代理渠道上车险时，要求其出示执业资格证书、展业证以及和保险公司签订的正式代理合同。因为在新保险法中规定，由于代理人误导消费者而发生纠纷，相关保险公司对其行为承担法律责任。各家保险公司在实行新车险政策后，赔偿处理方面的变动如下：人俜：从条款而言，人保实行新车险后，盗抢险没有原先20%的免赔。同时，家庭车免赔率降低，负全部责任的免赔率为15%（旧险20%），负主要责任的免赔率为10%（旧险15%），负同等责任的免赔率为8%（旧险10%），负次要责任的免赔率为5%（旧险5%），单方肇事事故免赔率为15%（旧险20%）。而且，一旦发生保险事故，保险公司将按全部损失与部分损失两部分赔付，保户们得到了更大的实惠。但保户应注意，人保实行新车险后，部分条款的免赔率也做了相应的提高：在投保期间内，发生第二次保险事故后，将有15%的车险免赔率；车辆发生的保险事故应由第三方负责赔偿，但无法找到第三方的，要在全部责任免赔率的基础上增加15%的绝对免赔率（旧险为5%）；非固定驾驶员使用车辆时发生事故，增加免赔率5%。太保：从太保的新条款中来看，在原来的理赔处理程序上取消了诉讼前置，而且车辆损失分为全部损失和部分损失，还进一步明确了施救费。保户感到更多实惠的是，一旦保户单一出险，如发生盗抢或全损，使车险终止，届时太保仍将支付给保户其他未了责任的保费；基本险中所列自然灾引起的事故不实行免赔；其附加险中没有免赔；如果保户如想退保，公司会按日费率计算退还保费。这与其他几家公司相比，优势非常明显的。但新车险也加强了对高风险保户的监管措於，如在一个保险年度内发生三次以上保险事故的，保险人将从第四次事故起，每增加一次保险事故，在条款规定免赔率基础上再增加5%，但在一个保险年度内该项免赔率最高增加15%。另外，车辆发生的保险事故应由第三方负责赔偿，但无法找到第三方的，要在全部责任免赔率的基础上增加10%的绝对免赔率（旧险为5%）。平安：或许因为平安的主要业务是寿险，公司也没有将多的精力与人员投入到财险中，在公司新车险的理赔条款中，平安没有做太多的修改，但对投保人最大的吸引力在于，在车险年度期限以内，车主如果多次发生保险事故，也不会再享有免赔率。华泰：华泰的新车保险条款中规定，不再以新车购置价而以实际价值确定保险金额，因此在最终赔付时，保户投保的金额与得到的赔付金额是成正比的。同时，在车险年度期限以内，车主如果多次发生保险事故，也不再会享有免赔率。但是作为保户也不要高兴得太早，因为如果你投保时未如实告之以实情，那么在保险年度内发生保险事故的，免赔率将增加10%，其中非固定驾驶员使用车辆时发生的事故，免赔率将增加30%，可以看出，华泰的条款绝对体现了奖罚分明的原则。2 汽车保险理赔与索赔3.1保险与理赔流程保险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国保险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、人才环境不适应、政府职责不明确等。保险业应与时俱进，完善法制环境；同心同德，建设保险诚信；以人为本，提高员工素质；加强合作，利用保险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。 保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：1.接受出险通知，保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。 2.现场勘查，包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况。3.责任审核，包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等。4.损失核算，包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用。5.损余物资处理，损余物资的作价和处理，关系到赔款额度的大小，也关系到残余物资的利用。6.赔款给付，保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。7.代位追偿，指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。 保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍4。3.2汽车保险索赔流程1.车损索赔流程 车辆出险取得交通队证明填写出险单保险员审核定损 送修理厂修理保险公司赔付 2.丢车索赔流程报案等待三个月开停驶证明递交索赔单证领赔款 3.索赔手续作为被保险人向保险公司索赔，应首先弄清保险索赔的条件。事故车辆必须同时具备以下四个条件10：属于投保车辆的损失；属于保险责任范围内的损失；不属于除外责任；属于必要的合理费用。第一步报赔： 发生交通事故后，应妥善保护好现场，按机动车辆保险条款规定在48小时内向保险公司报案，则应如实陈述事故发生经过，并提供保险单和保险费收据，待事故处理后，册向保险公司补述事发经过，并填写“出险通知书”。路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故（如车辆因驾驶原因撞在树或墙上），应由安委会出具证明材料。 第二步核定： 保险公司接到报案后，视情况，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。 保险车辆因发生保险责任范围内的事故而受损时，或致第三者财产损坏，应当坚持“修复为主原则”，但在修复前须经保险公司定损检验，确定修理项目、方式、费用。送修理厂修复后，保存好修理发票。提供必要的材料向保险公司索赔。第三者责任事故赔偿后，保险公司不再承担对受害第三者的任何增加的赔偿费用。 第三步赔付规定： 全部损失 险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿；保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。 部分损失 保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用；保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限；保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任即行终止，但保险车辆在保险月效期时，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效8 ；保险车辆发生保险事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归被保险人，并在赔偿中扣除。 第四步赔付时间： 被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出索赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼7。 4 汽车骗保行为的分析4.1当前保险市场的情况多年以来，由于理赔管理手段落后，导致大多数财产保险公司车险理赔质量差、服务质量差、客户满意度不高；车险理赔水分高、赔付率居高不下，出现车险全行业亏损的尴尬局面。落后的传统车险理赔管理模式已成为制约车险业务健康发展的主要瓶颈。如何借助先进的技术手段和管理方法，完善规范车险理赔业务流程，降低骗保行为的发生，已成为各家保险公司面临的重要课题6。4.1.1 车损险存在的问题 机动车损失险是保险公司最主要的经营险种之一，长期以来，车损险对我国保险业的快速发展起到极其重要的作用。但是，随着机动车投保数量的大幅度增加，各类新型车种的人市和车辆销售市场的变化，给车险市场带来了一些新情况、问题，有的甚至已经影响核保，核赔工作的正常进行。从2007年上半年本市车险市场运行状况来看，车辆损失险面临车险查勘复杂度增大，非保险责任赔款增加、车险经营成本提高，经营效益下降、客户投诉增多等问题。从历年的车险理赔案例分析，现行的车辆损失险条款存在如下几个问题：1.出险车辆的查勘定损争议越来越大。保险公司查勘人员由于缺乏对车辆检测的实践经验，对出险受损车辆的调查，一般局限于对外表部件的查勘，而对内部件的检测均由汽车修理厂处理。因此，在车辆的核损定价上常发生争议。保险公司要控制车险理赔费用，汽车修理厂要确保修车利润，车主要保证修车质量，他们对出险部件的修复方案、零部件的更换及车辆出险赔付费用的核定，难以形成共识，因此发生的投诉案件也呈日益增多的趋势25。2.车辆各部件出险概率不一，个别部件的理赔费用居高不下。在市区道路出险的车辆中，车身外壳、车窗玻璃和车灯损坏占据多数。保险公司每年的小额理赔，除车窗玻璃已单列玻璃破碎附加险外，其他如车身外壳和车灯的损失赔付费用在1000元以下的占了80%左右，个别案件的索赔额竟然只有几十元。足见少数高风险部件的小额索赔所占比例之大。保险公司为小案件的处理，付出大量的人力和物力，服务成本大量增加。3.利用车辆损失险弄虚作假、骗保诈保问题严重有关部门估计，当前车险赔案中的水分大约占了20%到30%，其中人为的诈骗又占了相当大的比重。目前，诈骗手段多样，不仅被保险人人为制造事故来骗取保险金，而且还有一些不法中介和修理厂合谋利用一起事故，编造多起事故来骗保。如明明是车身外壳轻微受损，却编造车身内其他部件也取到了程度不同的损伤等。有些保险公司员工为了谋取个人私利，竟然认可汽车修理厂的漫天要价，甚至采取各种非法手段骗取公司的保险赔款等。综上所述，为了加强对车辆各部件的风险管控，建议对现行“车辆损失险条款”的结构作一些调整，以降低保险成本，提高经营效益13。(1)改革“车辆损失险”的条款结构，将车辆主险所集中的风险分流到车辆各个部件，设立以车辆外壳为主险，车辆其他部件为附加险的车险条款结构。例如在原有附加险的基础上，增加车轮、发动机，倒车镜，车灯，控制系统，供油系统、电路线路、水箱系统、底盘系统、车厢空调和其他零部件等单独损坏附加险。(2)保险公司参照每年的汽车配件价格信息和有关汽车修理厂的工时定额等资料，编制“车辆部件保险金额”，供投保人在选择部件保险金额时参考。(3)保险公司通过历年的车险理赔案例和修车记录等资料，针对车辆部件的出险情况，进行风险评估，根据每年车险的实际赔付情况，对车辆每个部件的保险金额设定相应费率。如车辆外壳、车灯和倒车镜等部件出险受损情况最多，应设定较高费率，而对于出险受损很少的车辆部件分12。 4.1.2车险条款存在的问题机车险保险条款设计一般包括车辆损失险、第三者责任险及附加险三大类别，主要是人的因素和投保车辆两个因素。条款的单一性，缺乏创新，主要表现在条款设计中对人的要求比较单一， 不够突出和明确。众所周知，投保车辆驾驶是否出险、出险的概率有多大和驾驶员有着直接关系，但是现在国内各保险公司在条款设计上都没有考虑驾驶员这个主要因素，都只注重投保车辆出险后的报案、查勘、估价、理算等环节，而忽略了如何从驾驶员的角度防范潜在的理赔风险，减少损失24。以中华联合财产保险公司机动车辆综合保险条款为例，在第三者责任险中对保险责任作如下规定：第四条被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家现行道路交通事故处理的有法律法规和保险合同的有关约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。第五条经保险人事先书面同意，被保险人因第四条所列原因给第三者造成损害而被提起诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用，保险人负责赔偿，赔偿数额以不超过保险单载明的第三者责任险赔偿限额的30% 为限。从上述现行条款可以看出，对驾驶员的规定较为笼统，在条款中只明确是合格的驾驶员，但对于具备哪些条件才能成为一个合格的驾驶员并未说明。条款不够明确、具体，引致理赔风险增大19。4.2汽车骗保4.2.1 汽车骗保的成因汽车保险欺诈形成原因是多方面的，有投保人自身素质的问题、法律环境的不健全、制度不完善等原因，但目前主要原因是保险公司自身经营管理制度方面存在漏洞。1.保险公司在承保环节存在风险漏洞。(1)对存有道德风险的车辆视而不见。有部分保户为骗取保险的赔款，铤而走险，选择不择手段，挖空心思地变换花样，以达到骗取保险赔款目的。大多保险公司因为业务发展的需要往往采取视而不见的态度，这就在无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延。(2)不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保。例如，国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对此往往采取默认的态度予以承保。(3)业务人员行为草率，不验车承保。基层展位对验车承保重视多、落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，以单方事故最为严重;按险别加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、火灾爆炸自燃险和玻璃单独破碎险为多。(4)部分车辆的“套费”现象严重。部分保户为了“节省”保险费，往往采取“套费”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。例如，人为将家庭用车作为非营业用车承保，营业用车作为非营业用车性质承保，造成保险公司不必要的损失。(5)核保关口把关不严。部分核保人员工作责任心和原则性不强，风险意识较低，凭感觉行事，不能严格按照公司制定的核保规章办事，不能有效发挥计算机远程核保的功能。2.保险公司在现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞。(1)现场查勘过程的粗放式管理。诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带来不应有的损失。例如，第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的内容缺乏真实性;对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警做出的责任认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为”的产生。(2)定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制。定损工作是最易滋生腐败、出现问题的关键环节，存在诸多问题，如定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理，但数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要，缺乏应有的真实性和权威性。(3)查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重。查勘、定损、理赔各环节之间存在着有机的协调和统一关系。在实践之中出现的许多问题，大多都产生于各个环节之间的衔接点，由于没有采取有效的应对措施，致使整个保险体系都不能正常顺利运作，缺乏必要的监督和信任，没有良好的互动机制。4.2.2 汽车骗保的案例分析近年来，机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，保险公司正常的经营受到严重影响，为此，保险公司通过本报曝光四类常觀骗保手段，希望通过全社会的共同监督，以减少此类案件的发生23。 案例一（价值折现 制造现场骗保）车辆车况差、或是无法正常过户使用车辆，为将车辆价值折现，伪造交通事故，达到骗保目的；或需要保养维修，编造交通事故，以骗取保险公司赔偿 。去年7月，驾驶员林某开车到永嘉上塘镇某段未验收的山路上进行事先踩点，将道路状况、周边环境做了详细调查后，于当月27日晚驾车来到作案地点，慢慢地将车开到路面边缘，待自己下车后，便把车推下山谷，再制造跳车受伤的假象。随后便向有关部门报案。 随后民警以及保险公司的几位职员连续几日到现场勘查，发现该案存在诸多疑点。慑于法律的威严，林某交代，他所买的这款车虽只使用了8个月，但价格已下调了好几次，原价5万元左右，现在只有3万多元，再加上车辆折损，目前该车也就值2.5万元左右，正好又碰上生意失败，便想到原先投保的车险赔偿金额有5万元左右，与现在车的价值相比差不多高出一倍，于是实施了该骗保案。 案例二（里应外合 最终将自己“骗”进牢房）修车厂员工和车主里外勾结，伪造交通事故现场；车主把行驶证、保险责任书等复印件交给修理厂，修车厂员工趁机制造交通事故。 前年4月10日和10月26日，一辆奥迪车车主两次为了达到修车不花钱的目的，将自己局部受损的轿车开到该公司，要求乐清一家汽车服务公司员工黄某为其制造交通事故现场。于是黄某亲自导演了奥迪车撞上原本已损坏的QQ轿车和故意碰撞一皮卡轿车尾部，骗取道路交通事故快速处理书后。于是该奥迪车车主如愿骗取保险赔款共1.5万余元。 该汽车服务公司从前年12月到去年11月，在车主不知情的情况下，伙同他人5次伪造交通事故现场，骗取6万余元的赔款，最终受到法律的严惩。案例三：（伪造事故 制造交通现场骗保）驾驶员与人合谋,伪造车辆的碰撞痕迹或故意碰撞已损坏的部位，编造交通事故，以骗取保险公司赔偿。 2006年3月，沈某因其购买的江铃牌二手吉普车经常维修，且需付按揭贷款，欲转让却无人购买，遂起意制造交通事故以骗取保险金。他将意图告诉朋友卢某和潘某。当年10月7日晚，沈某将吉普车停放在一公路外沿处，拆下该车左后轮并用螺丝刀戳破轮胎。随后，卢某驾车搭载着潘某，将吉普车从公路上撞到山沟下。“计划”完成后，潘某向公安机关和保险公司报案，谎称自己驾车与一辆车交会时，受对方刺眼灯光影响，将停放路边的车撞下公路，并向保险公司提出索赔要求。在此后的事故调查中，他们3人均按事先预谋，对保险公司隐瞒事实真相，作虚假陈述。当得知保险公司对事故原因产生怀疑并已移交公安机关处理后，慑于法律威严，才先后向公安部门投案自首。案例四（偷梁换柱 酒后驾车找人顶替）酒后驾车或无证驾车的当事人，让其他人员冒名顶替，以规避保险条款中相对应的责任免除。 2008年2月，我市某保险公司接到一个驾驶员报案，称在途经瑞安市湖岭镇鹿木村一段山路与其他车辆会车时，由于操作不慎冲出路基翻下山，致使车辆严重受损。 保险公司查勘员随即驱车赶往事故现场复勘，并对事故现场一一进行拍照，之后又赶往修理厂，检查受损车辆情况时，发现气囊上残留血渍，但驾驶员谢某却毫发未损，这里面疑点多多。在公安部门介入下，谢某不得不交径顶替他人酒后驾车骗保的事实。 5 分析机动车骗保策略5.1车险的痛处随着我国汽车保有量的迅猛增长，利用谎报汽车被盗抢、伪造交通事故等各种手段骗取保险赔偿的案件也层出不穷，不仅使各家保险公司深受其害，也对汽车保险市场健康发展构成了巨大挑战。以中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司为例，仅2007年后7个月，山东省公安机关共破获涉及这家公司的汽车骗保案件500多起，挽回经济损失2100多万元。而自去年以来，山东省公安机关开展了为期个月的打击汽车骗保专项行动，共破获汽车骗保案件800多起。据介绍，行为不轨的汽车修理厂是汽车骗保案件的罪魁祸首，这些修理厂为牟取不法利益，往往夸大汽车受损事实，甚至故意制造虚假的交通事故。目前，汽车修理厂联合车主共同欺骗保险公司的情况呈上升趋势。另外，由于保险公司聘用的定损员素质良莠不齐，一些人联合汽车修理厂，在汽车定损环节欺骗保险公司20。5.2机动车辆保险骗赔的主要手段和特点1. 先险后保指汽车出险时投保人尚未投保，出险后赶快投保，然后利用一定的手段，伪装成合同期内出险，达到获取汽车保险赔偿的目的。实施先险后保时，采用的手段有两种:一是伪造出检日期，二是伪造保险日期。伪造出检日期，一般通过人际关系，由有关单位出具假证明，待投保后在按正常程序向保险人保安索赔。这类案件保险人即使去现场复勘，若不深入调查了解则很难察觉。伪造保险日期，一般是投保人串通保险签单人员，内外勾结，利用“倒签单”的手法，将起保日期提前。有的车辆在到期脱保后要求人按上年保单终止日续保也属此类。无论采取何种手段，先检后保案件有一个明显的特点，既投保时间与向保险公司报案的时间很接近，因此，寸两个时间比较接近的保险案件应当警惕。2 .谎报出检指本来没有出现事故，投保人或被保险人却无中生有，谎称发生了险情。这类情况往往投保人需要采用证人作伪证，制造虚假事故现场，证明材料等手段。3.一险多赔 一险多赔诈骗是汽车保险理赔工作中最常见，最普遍的现象。常见的一险多赔诈骗案有三种类型，一是一次事故向多个保险人索赔。二是一次事故多险索赔。三是一次事故先由事故责任者给予赔偿，然后再向保险公司赔偿。一次事故向多个投保人索赔的属于重复投保的情况。投保人向多个保险公司购买了汽车保险，且并不将该情况通知各保险公司，待汽车发生事故后，持各公司的保险单分别索赔，以获取多重保险赔偿。由于重复保险多为长期蓄谋，且隐蔽性极高，再加上各保险公司之间信息交流不畅，因此欺诈的成功率较高。一次事故多险索赔的现象也时有发生。如车辆造成货损后，投保人可在车上货物责任险和货物运输险项下同时索赔。因保险公司内部横向信息沟通不畅，投保人往往轻而易举地骗赔成功。一次事故先由事故责任者给予赔偿后在向保险公司索赔的骗案数额一般不大，但在日常生活中很常见。出险的原因一般都是投保人再到保险公司谎称事故是倒车造成的，并一次进行骗赔。对单方事故，尤其是对汽车尾部损坏的单方事故进行现场勘察时如果尽到了主义义务，可有效防止此类骗陪案件。4.冒名顶替指汽车出险后因某些原因被保险人根本没有资格向保险公司索赔，但却隐瞒这些原因，该换成有资格的理由骗取保险公司赔款。比如：有的无照驾驶肇事，而叫原驾驶员报案索赔。有的酒后驾车出险，却开具虚假证明谎称当时是别的驾驶员开车，自己只是乘员。另外，一些单位时未将全部车辆参加保险，遇到未保险车辆发生事故时，为了减少损失，则将已保险但未出事故的同型号车辆牌照与未保险但发生事故的车辆牌照换掉，将未保险的车辆顶替已保险的车辆向保险公司索赔，企图骗取赔款。5.低险高赔指出险汽车损失很小，被保险人却故意夸大损失程度或损失项目，以小抵大，骗取赔款。例如，被保险人将事故汽车上未损坏的零部件通过同损坏的零部件进行替换后再向保险公司报案的情形就属于此类诈骗。目前，一些汽车修理企业，为拉拢客户，有时也帮着客户进行欺诈骗赔。修理企业中与事故汽车同类型车辆的损坏零配件比较多，再加上专业人事的“参与帮忙”，因此，此类案件较难识别，这就要求车辆定损人员具有较强的专业知识和丰富的理赔经验。6.假险骗赔指故意出险，造成损失，骗取赔款。此类案件常有的有两种类型：一类是汽车趋于报废，价值较低而车辆损失保险的金额又较高的情况。此时 在被保险人期望获取高额赔偿的欲望驱动下，故意造成汽车出险。如价值三万元的旧车装饰后以十万元投保，然后在偏僻地区将车退下山坡等。这类暗降往往具有出险时间 地点 精心选择的特点，所以查处的难度较大，有时尽管你怀疑他可能是骗案，但很难找到证据。另一类是由汽车保险条款将一些特殊情况的汽车损坏规定为责任免除，被保险人为获取赔偿故意造成保险责任范围内的事故，把不应赔偿的变成应赔偿的，如停放家属院中的汽车左侧大灯罩出现不明原因损坏，保险公司对此不予赔偿，车辆驾驶员是故意撞墙，导致保险杠左侧大灯灯角损坏，报案谎称自己不小心撞上的 保险公司如不能识别其诈骗企图，则很容易从车损险中给予赔偿。5.3骗保全揭秘5.3.1认证难滋生骗保专业户尽管保险公司对骗保深恶痛绝，但由于很难通过法律进行认定和制裁，骗保行为十分猖獗。我国刑法第198条对“保险诈骗罪”做出了详细界定。然而，在实际操作中，通过法律手段，对保险诈骗特别是小额诈骗进行惩治有些困难，一保险律师告诉记者说：“保险诈骗往往是多方串谋，被发现的难度比辂大。由于在法律上，1万元金额以下的可疑保险诈骗从法律上来说还够不上保险诈骗罪的罪名”。所以，经常会有些修车厂在1万元以下做手脚。为骗取保险公司赔偿金，甚至有人走上了骗保的职业队伍。“骗保专业户”会想尽办法通过各种渠道和方式来达到目的。有的是伙同修理厂，赚取定损差价。目前，市场上汽车配件的价格，高达十几甚至几十倍的悬殊17。有人就与修理厂勾结，频繁地制造事故。而每次事故后都拿保险公司以正厂件为标准赔付的钱，给车安上拆车件，这两者之间不小的差价就落入了个人口袋。也有的是冒名顶替。亲朋好友中，很有可能出现同款车型。因此，部分人就会选择套保险的手段，只投保一辆车，在出现事故后上演调包计。在想尽办法蒙混过验车关就得逞了。还有人是非保险责任装成保险责任。很多车主都没有投全险，这样在出现未投保险后，很多人会伪造现场，将事故原因归于某投保保险责任中以骗取保费。此外，也有人会选择一辆接近报废年限的车型出险，而该车型保有量在当地非常有限，配件的价格十分昂贵。他们就会利用该车进行频繁事故诈骗15。 5.3.2维修厂拿骗保当赢利点在众多车险骗保行为中，汽车维修厂故意欺瞒车主，利用客户委托其索赔的机会，在修理过程中“偷梁换柱”向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价的行为尤为严重，占全部骗保宗数1/3以上。骗保甚至成为不少维修厂除正规维修外的第二赢利点。有业内人员告诉记者，由于许多车辆投保人在车辆发生损坏事故送到维修厂后，为图省事而委托维修厂代为向保险公司索赔修理费用，因此，有些不良维修厂看到有空子可钻，向客户承诺可进行“一条龙”服务，只要客户把车拿来维修，就可从修理到索赔等一切事宜都搞定。但这些维修厂接到客户受损车辆后，就用较低档的材料为客户修理，却以高档材料的价格向保险公司索赔。又如保险杠损坏程度严重，应重新更换的，但维修厂却只把它修复了一下，索赔时就按更换新保险杠的价钱申报对这些“手脚”，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”11。更有甚者，有的维修厂会告诉拿车来修的车主，“这车要修两三天，修好后通知你来取车就行了。”本来车辆可能只是磕磕碰碰的一些小问题，但是这些修理厂却会趁车主不在场之机，故意砸烂车的玻璃或车盖，再拍下照片向保险公司按严重损坏程度的标准索赔，然后用低质量的材料再重新修复，让车主取车时毫无察觉，从而达到骗取高额保险赔偿金的目的22。而一旦被发现，负责人都会振振有词地说：“反正维修费是保险公司出的，又不用你们出。”也有人会略现无辜地表示，“这个行业大家都这样做，不这样，哪里来那么多活儿？”5.3.3汽车骗保的防控策略面对车险诈骗案件高发的态势，有必要采取一系列措施加以预防和控制。一方面，要完善保险诈骗防控制度，净化保险行业市场环境；另一方面，应针对车险骗保案件数量多、隐蔽性强、连续骗保等特性，提出有针对性的防控措施。那么，我认为针对车险骗保的预防和控制，可以从以下几方面入手：1.制度控制(1)加强对于保险欺诈行为的综合防范如引导公众对保险行业进行正确认识，成立全国性的专门反保险欺诈机构，重视保险风险的防范，加强同业合作全面打击车险欺诈，健全保险公司的经营管理制度和内部监控管理机制，完善保险条款剔除欺诈责任等。加强对保险欺诈的研究和数据统计，及时对车险骗保的形势予以关注和研究，使车险骗保整体上处于可知状态。(2)保险公司加强协作，建立通畅的信息渠道车险因为其数量众多，骗保概率高，且连续骗保行为较多，所以建立各保险公司的协作机制就显得尤为重要。各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下，进行合作，将各保险公司发生的骗保材料和存疑的赔案材料收集起来进行必要的处理，建立一个全行业的车险欺诈数据库，以便各保险公司能够信息共享。在投保阶段，可以此来识别投保人是否有过欺诈骗保行为，是否与多个保险人签订了欺诈性保险合同；在理赔阶段，可以此来识别同一保险事故多次索赔的情况等。(3)保险公司要规范内部管理，科学承保理赔车险欺诈必然躲不过承保和理赔审核两大环节，而这两大环节的规范性操作就必然能有效防止欺诈行为的发生和得逞，至少能减少这类事件。在核保前对保险标的进行科学评估；加强核赔，坚持双人查勘定损，提高第一现场查勘率。建立岗位轮换制度，防止内外勾结骗取赔款。加强核保核赔人员反欺诈的特别培训，并借鉴国外反保险欺诈的经验，在公司内部设立专职反保险欺诈的部门。(4)杜绝修理厂介入理赔保险公司应规范理赔流程，提倡车险理赔有被保险人亲自参与，所有理赔单据应有被保险人仔细浏览，并亲笔签字。杜绝修理厂介入而导致的骗赔风险增加，杜绝因为中间环节监督不力而导致的文件、文书证明材料造假12。同时，建立对修理厂的有效防范机制，针对曾经骗保的修理厂建立“黑名单”，由各保险公司共享。2.法律抑制(1)加强法制宣传，提高民众法律意识应通过报刊杂志、广播电视等媒体，加强反欺诈宣传，改变人们对车险骗保的错误认识，向公众阐明车险骗保的受害者不仅是保险公司，也包括广大诚实的保户。要采取措施鼓励公众检举和揭发身边发生的骗保事件，争取社会各界对反车险骗保的支持。(2)加强反车险骗保的法制建设防范和控制车险骗保，还应加强反车险骗保的法制建设。完善相关法律法规，提高对保险骗保的惩罚力度，通过制度化措施来有效控制骗保。(3)保险公司应加大内部车险理赔调查力度加大车险事故调查是识别和预防骗保的有效措施。保险公司