小额贷款管理办法.doc

农村信用合作联社小额贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范全县信用社小额贷款管理，推动小额贷款业务有序、健康发展，提升农村信用社对“三农”和小企业服务的贡献度，根据中华人民共和国民法通则、中华人民共和国合同法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国商业银行法、贷款通则及其它法律法规，制定本办法。第二条 本办法所称小额贷款，是指农村信用社向具有完全民事行为能力的农户、居民、个体经营户和小企业，因生产、经营、消费或其它需要而发放的贷款。第二章 贷款对象、基本条件第三条 小额贷款对象为农村信用社服务辖区内有固定住所，年满18周岁一般不大于60周岁，信誉良好、无不良记录的个人和小企业。固定住所指户籍所在地、经营所在地（有借款人固定经营场所证明）或常住地（有借款申请人房屋产权证明）。第四条 申请小额贷款的借款人应具备或满足以下条件：（一）有明确的贷款用途；（二）借款人经营管理能力、消费行为方式和综合收入水平等，与借款金额、利率、还款期限相匹配；（三）担保合法有效，并有代偿能力；（四）借款人有预期的还款来源；（五）其它贷款人认为需要的条件。第三章 贷款额度、期限、利率第五条 本办法所称小额贷款额度是指自然人贷款额度在20万元（含）以下，小企业贷款额度在100万元（含）以下。第六条 小额贷款期限根据借款人贷款用途、行业周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定，原则上最长控制在二年以内。 第七条 小额贷款利率定价在遵循上级行有关规定的前提下，按照农村信用合作联社人民币贷款利率定价管理办法相关贷款定价政策执行。具体执行以联社下发的贷款利率调整表为准。第四章 贷款程序第八条 贷款调查岗受理借款人的申请后，应综合运用实地调查、资料审阅、查询判断等多种方法进行贷前尽职调查,贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款主体的合法性；（二）借款用途的真实性；（三）贷款额度的合理性；（四）还款来源的可靠性；（五）贷款期限的可行性；（六）收入来源的稳定性；（七）违约风险的可控性；（八）贷款担保的有效性。第九条 自然人小额贷款应收集以下资料：（一）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居住身份证、其他有效身份证明等；（二）客户信息表；（三）借款人的婚姻状况证明；（四）人民银行信用报告查询记录；（五）贷款人认为需要提供的其它资料。第十条 小企业小额贷款除第十一条规定外还应收集以下资料：（一）小企业或小企业以法定代表人名义申请贷款的，需提供企业法人营业执照、税务登记证、贷款卡、企业章程或合伙经营协议等原件及复印件；（二）企业近期和上年度财务报表；（三）特殊行业需提供特殊行业生产经营许可证原件及复印件。第十一条 贷款审查岗对贷款调查人提供的材料进行审核，确认提交的材料是否全面、完整，调查人提出的意见是否客观合理。第十二条 经审批同意后，按照具体的业务品种签订相应的业务合同及担保合同，办妥担保手续。对20万元（含）以下小额信用、保证贷款可不要求借款人配偶和保证人配偶到场签字（抵押贷款按规定办理）。第十三条 贷款发放。除按揭贷款可直接划入第三方（交易商）账户，其余种类贷款资金均应先划入借款人结算账户。第五章 贷后管理第十四条 贷款发放后，贷款人应对借款人跟踪检查和分析，防范和处置风险，确保按期收回。新发放贷款一个月内必须完成贷后检查，其他贷款贷后检查一年内不得少于一次，并形成书面报告。第十五条 贷后检查内容包括但不限于下列方面：（一）借款人收入和账户。主要包括借款人婚姻变化、收入变化、职业变化、实施重大权益性投资等。（二）贷款资金的使用。（三）担保的状态。（四）与借款人相关联的政策、市场和环境变化情况。（五）借款人生产经营变化情况。第十六条 发现借款人改变贷款用途、经济经营状况恶化或其他危及贷款安全时，贷款人应采取综合措施和手段，强化风险的挽救和处置。第十七条 贷款人应加强贷款档案管理，小额贷款必须建立客户经济档案。 第六章 附 则第十八条 本办法由11农村信用合作联社计信科制定、解释和修订。第十九条 本办法自下发之日起实行，原有规定与本办法不一致的，以本办法为准。附件：1、操作流程2、保证借款合同3、抵押借款合同 二00九年六月小额贷款业务操作流程：受理申请贷款初审贷前调查（调查报告采用格式