（国际贸易学专业论文）互联网上的支付系统.pdf

蔓竺兰塑堡垒瑟邈! 兰丝丝苎 前言 随着i n t e r n e t 的不断发展和完善，高新技术尤其忍电子信息技术刈 各行监的影嬲，从来没寿像今天这么竣鑫；它带来的不仅是一场信息革命， 更重要的楚它将弓| 超人类经济活动方式豹深裁变革，惫予巍务的出现使怒 其中非常明显的一个例证。 电子商务的应运而生及其快速增长，意味着一种崭新的全球性例络终 济时代的来临，它影融着全社会静各个方嚣，俦统的会融业受到的冲出鳋 大。如何诺灏高耨技术，提升和完蛰银行业屯子纯磋魔，将成为商监银行 战略重点。 金融电子化问题的跨学科性和研究范围的广泛性，使得关于它的研究 摄讨内容庞杂，羹点不犀；对于嗣瓣题，会有多零孛的霓鳃零论文l ： 是在这种磷究状况下，广泛研究了瀚内辨有关银芎亍电子毒匕背景之后进行的 总结分析，并提出了前瞻性的建议。由于各种原因，论文中的一u _ 匕观 媲 免片面，还需漤发展，但是研究和实践f 是沿着这样的道路进步的。 对终经济舞耪欠学矮卜学缱论文 内容提要 界各窝的金融电予纯都是一个发震的过程。就西方发达圈家来说 银行电子化主要经历了后台业务电子化阶段、前台业务电子化阶段、网络 化阶段和盒融电予纯的剁意阶段。烈基藤为止，念鞋电子优水半匕经这到 了极高的水平。 我围的金融电予化经过2 0 多年的努力，已经建成了初具规模的金融 数糍通信嬲豹基本捱絮，镶行豹传统韭务处理鏊本上实现了电严化，蒡h 还丌发了一批新型的金融服务项翻，例如a t m 系统、p o s 系统，嘲l 支付 服务等。 因特网韵普及和应用，使得金融电子化以前所未有的速度席卷全球， 引发了世界范围的会融革命，给金融业带来了酶所未有的挑战，同时也带 束了崭麟的发展税逡。巍监银行佟 领域感受到网络经济所带来的挑战 互联网上的支付系统只是新型 黪萋要组成部分，首先在支刊 模式之秋之叶，通过刚卜炙 纣这季中畿塑嚣支付方式，我镪可以窥见米来会融电子化的发展静祭。令眯 经济逐步从传统经济向数字经济过渡的历史关头，商业银行将丽对怎样的 机遇和挑战，应该扮演怎样的角戗，应该采取怎样的发展战略和应对措施， 楚必须认真研究的煎大课题。 客观认识我困银行业电子化现状，严谨分卡斤我国银行业电子化系统办 褒的淘题，借签溪外宠送经验，我们发王觅，隧络镊行是瞬终信患列代锻钳 拓展业务最有力的支撑点，它作为网络经济时代传统银行的新犁运行模 式，将疑2 l 世纪银行电子化和信息化的全新发餍方向。 变题词：金融电子化电子支付系统潮络锻行 对外经济贸赫太学硕士学位论空 a b s t r a c t a st h em o s ti m p o r t 秘tp a r to ff ；m a n c i a li n d u s t r y , b a n k i n gs e c t o rf i r s t l y c o n d u c t e di t sb u s i n e s se l e c t r o n i c a l l y a st ot h ew e s t e r nc o u n t r i e s ，t h eu s eo fc o m p u t e r si nt h e i rb a n k i n g s e c t o ri sw i d e s p r e a da n dn o wt h e yh a v er e a c h e d 叠v e r yh i 醢l e v e li n t h e i rf i n a n c i a lc o m p u t e r i z i n g a f t e rs o m e2 0 - y e a re f f o r t sj 矬f i n a n c i a lc o m p u t e r i z i n g , w eh a v e c o n s 台u c t e dt h ef i n a n c i a ld a t an e t w o r ku p o nw h i c hc h i n aa d v a n c e d p a y m e n ts y s t e mi sb a s e d i na d d i t i o n ，v a r i o u sp a y m e n ts y s t e m sh a v e b e e n g r e a t l y d e v e l o p e d f o r t h e p u r p o s e f o r s e t t l e m e n t b e t w e e n b a n k s o r b a n k sw i t ht h e i rc u s t o m e r s i kw i d e s p r e a du s eo ft h ei n t e r a c th a sa l t e r e dt h et r a d i t i o n a lw a yo f d o i n gb u s i n e s sa n db r o u g h tt i me 穗o fe - c o m m e r c e 赫sa l s ob r i n g s c h a l l e n g e sa n dr i s k st of i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，e s p e c i a l l yi nt h ea r e ao f p a y m e n ts e r v i c e s 。 w bd or e s e a r c ho nt h ep a y m e n ts y s t e mo nt h ei n t e r n e tf o rt h ep u r p o s e o ff i n d i n go u th o wf i n a n c i a li n s t i t u t i o n so f f e rt h e i rs e r v i c e si na n i n c r e a s i n gn e t w o r k e de c o n o m y , a n dt h e r e f o r em a k ep r e p a r a t i o n sf o r t h e s ec h a n g e s e - c o m m e r c ei st h ew a yo fd o i n gb u s i n e s si nf u t u r ea n do n l i n eb a n ki s j u s tt h ef o r mt a k e nb yt h ee - c o m m e r c ei nt h ef i n a n c i a lw o r l d 。b a n k s h a v et om o v et h e i rb u s i n e s so n l i n ef o rp r o s p e r i t y e x p e r i e n c e sa r o u n d t h ew o r l dh a sc o n f o r m e dt h eb e l i e ft h a to n l i n eb a n k i n gw i l lb eb a n k s n e ww a yo f d e l i v e r i n gt h e i rs e r v i c e sa n dt h ed i r e c t i o no f f m u r eb a n k i n g d e v e l o p m e n t a f t e rw i d er e s e a r c ho nt h ef i n a n c i a lc o m p u t e r i z i n ga n dp a y m e n t s y s t e mi no u rc o u n t l 瓢s o m ec u s t o m e r i z e ds u g g e s t i o n sa r eg i v e n t oo u r b a n k si ni m p r o v i n gt h e i ra b i l i t y 协c o m p e t ei nf u t u r e 。 k e yw o r d s ：f i n a n c i a lc o m p u t e r i z i n g e l e c t r o n i cp a y m e n ts y s t e m o n l i n eb a n k i n g 2 3 对外经济贸翁大学硕_ j 学位论义 1 1 引言 互联网上的电子支付系统 第一章绪论 世界信息化和经济全球化为金融业的发展带来前所未有的挑战和机 遇。其中一个重娶趋势是借助国际互联网络的发展，与此相关的新的会融 服务内容不断涌现，金融机构和箕袍行、监中的企渡及政府机构通过夏联矧 进行合作的方式也不断创新，范围不断扩大。 这一趋势数滋褒与继患技术特别是i n t e r n e t 夔迅速发展有凑密切的 关系。随着因特网的普及和应用，社会经济正经历一场巨大变化，它使得 金融电子化潮流猩短短的十几年便席卷全球，引发了世界范围的金融节 余，给金澈监豢来了蘩繇未有静攘笈，弱辩龟带来了崭毅豹发震疑逡， ： 将引发新一轮金融业的竞争。 不论过去还是现在知识经济时代，银行业都是金融业的重爱维成部 分，并置最先实行电子稍：改革。剿舀前为止，各鬻豹银行韭基本已经形成 了自己的一套电子化信息系统，米保证一国经济的正常运转。例如在传统 的囊务活动中，支嚣是逶过理金、支票或镊露转账进行懿，其中，支票嚣 锻行转账必须通过商业银行来完成。因此，在过去的根长一段时间，银十j ： 作为支付中介的代名词，在资金结算与清算当中，发挥着不可替代的作用， 嚣对着曩蓊月异兹社会交孳，茏其是随着毅游商务模式毫子商务 的出现，非银行金融机构创办的各种银行业务开始蚕食传统银行的支付j l k 务。形形色色的零售商及像a t & t 这样的电讯巨人所发行的信用长、电尹 货币也与信用卡较高下；i n t e r n e t 应用的普及，使原先的专业分工所造 成的专业技能优辫和规模效应变得不再重要，如银行一直引以为傲的分支 极稳及斥臣资建立载票据交换所龟不再其奏饯势。i t 行业逶过i n t e r n e t 也可以高效率、低成本底完成至少是部分的金融交易。银行该如何迎接新 的挑战，进一步提升和完蒋自己的支付功能，是商业银行急需解决的问题。 麸 冀上润题虿以看撼，电子巍务开放式熬交荔特点要求镊孝子具有高效 的支付服务与之配合：日益激烈的竞争需要银行建立更加广泛的服务平 台因此，在i n t e r n e t 上进行电子支 寸已成为现代化支付系统的发展 趋势。由于i n t e r n e t 和相关技术的迅猛发展，鞠户的数量谅入增长，终 端和应用系统的丰富多样和简易实现，才。给网上包子支付提供了个崭新 瓣，也是嚣瓣唯一可行熬褰正大众亿数邋信平台。 1 ，2 国内外对手该课题的研究状况 从圜外金融电子化的实际情况看，缀过多年的发展，西方发达国家l 已 马蔚华，金融电子化2 l 饿纪银行业发展的战略选择，中图金融杂志，2 0 0 0 年第】期，p 4 2 对外经济髓易人学坝卜学位论立 缀吴备了完备的金敲电予仡支付系统，来支持各荦孛交易。这些l = 龟严支饲系 统大多建立在封闭的网络基础之上，并鼠主要分为大额支付系统和小额支 付系统。近些年透方国家对于支纣系统的职究缝论主要体现在以下j 己个： 犬额支付系统适于建立于封闭髋的网络蒺础之上；并且处理大额夕 汇和证 弊交易邂渐成为该网络的主要功能；从成本的各方面考虑，该系统不适于 l 、颧懿交易。毽蠹艺，磺究小颧支馈系绞麓建设成为主要趋势。 另外，随着i n t e r n e t 的广泛应用，许多基于因特网的支付解决方案 诞生，因此，有关因特网上的小额支付，成为小额电子支付系统的研究熏 点。 由于对于i n t e r n e t 的商品交易和金融服务没有现成的理论和法律， 因此，对于小额电子支付系统的研究中，重点又基本上放在有关的基础发 施的建设上，并且主要从宏观蕊管、民商法中合同有效性等角度考虑；m 时鼓励建立一套新的管理经营理论来指母互联网上的各种交易。 1 3 课题缘起、论文范围、研究方法及意义 1 3 1 课题缘起 我圜的支付系统相对于发达国家来说还是比较落后的，具体表现在支 付工具、支付手段及系统方面。 目前，中因的支付工具以蕊金、支臻、汇票、本票、信用卡为主。谯 以个人为支付主体德商业行为中，现金仍然是主要的支付方式。现金流通 潼占货饕j 供应璧静2 5 ，瑟美强等发达强家，只占到8 。出手稃种琢因， 使用支票、本票和汇票作为支付工具进行结算效率低、速度慢：而 1 静” 陶发行的信用卡都是非智能卡，因此发卡行也越来越受到各种信用卡犯嚣 瓣侵撬。这嚣朝，我国瑷鸯懿支彳亏工具秘方式已经不麓餐掰整个社会经济 发展的需要；同时，长期以来，我国主要商业银行各省、市分行有一个或 多个信息中心，数据库处理模式各不相同，信息无法实现共享。这些状况 导致银行系统基础框架脆弱，缺乏持续发展后劲，难以满足银行不断创新 的要求。 耍对我国瑰骞银行邀予化系统建设方嚣繇遇到的嚣雉，如簿麓决这些 问题，关系到我国未来镶行业的生死存亡，因此也引发了各界业内人士的 激烈讨论。 本谍题正是产生予这黏瑗实嚣境中：簪家瑷代伲支付系统已经完成了 萤点部分，即金融电子化的专业网络建设已经日趋完善；但引起更多关汴 的是基予互联网的电子支付系统及它对传统银行所构成的挑战。现阶段， 关于建立在_ 丌放网络平台i n t e r n e t 上的支付系统的软、硬件环境尚未 建立，各界人士纷纷献计献策。电子支付系统羊商业银行的发展何去倒 从? 本文馋者绘趱壹己鼹见解。 4 对外经济戮爨犬学舷卡= 学位论文 1 3 2 论文内容及研究方法 论文首先介绍金融电子化信息系绕，考虑到本谍题的研究主体是商业 银行，因此，以银行电予化系统为例，对其的内涵、外延及国内外在该领 域的发展进程、概况做了简洁丽肖摩鹩介绍；其次，从羰行电子化信息系 统和电予支付系统豹关系出发，黧赣建义了电子支付系统豹痰涵弱羚延， 并指出蒸子互联网夔电子支嚣系绞褥怒未寒支彳寸系绞熬发震方向，同围， 对于已缀出现的最新基于互联网的电子支付系统进行了简要介绍；接r 来，详细分析了商业银行在以网上电子支付系统为代表的新型经济不境 下，西i 蜘豹挑战及应采取的各静策略以发展黼络银行业务为尘存繁荣 之遒；在结论部分，作案指出，商渣镶行只有款内外帮进嚣整合，建毒金 融门户鼹务模式，力熊在未来竞争中立于不败之圭| 垒。 作者综合利用管理科学、金融理论与实务、通信、计算机科学等多种 学科作为分析手段。在相关技术领域，没有沉溺于细致的描述，而是在逻 辑最次上对各项技术功缝进行缀况：遵循“磅究为实戏鞭务”豹缀剐，沦 文的落脚点在商业银行上，为商蝮镶行未来的发髓提出建议。 1 。3 3 研究该课题意义 迸入2 l 整纪后，全球经济一体佬箱金敲一体佬的送程将加快，人类 将步入数字经济时代。我们所处的这个时代是一个空前发展、变革的时代， 是一个充满机遇和挑战的时代。缀济的发展，社会的进步，对银行提出了 惠亲愈裹鼹要袋，全球瓣金蕤业都将因此嚣錾毅粒挑战。我露金嚣渣雯必 须不断掇赢电子亿水平鞠信息亿水平，以迎接时代的撬撬。 加入w t o 蘑，我鬣金融业将融入馓界金融，要在于外资键行的竞争q t 求生存，求发展。为了应对这种竞爷，我国的金融业必须有高度的忧患意 识，要深化金融改革，加快金融电予化和信息化的建设步伐。 我嚣黪金激怒子纯秘信息纯建浚，褥在“卡五”麓阗取褥突疆性鞠避 展。各金融系统将实现网络互联和资源共享，要建立健全的现代化的支付 清算体系，全面推动电子商务、网上锻行、网上证券交易、网上保险等网 上金融服务。 跌以上翡分辑可以麓窭，撞动阚络龛融，怒我国金融业未寒兹发疑重 点。 基于互联嘲的电子支付系统将怒未来电子支付的大势所趋，只有充分 了解互联网上支付系统的产生背嘏、发展过程以及相应的支持环境，i 菪i 、 e 壤行才熊先知先觉，姣托 t 和w e b 技术，推动银行业务流程、功能和经 营管瑾禳式浆再逢，建立集业务服务、信息爨务帮经萤管理态体的信息 系统，从而全西提高鼹务水平、经营管理东平、监务运行效率和虚拟化程 度，并降低运行成本。 在电子商务蓬勃发展的大环境下，实现即时支付的网上支付系统是能 虿实现囊羹三懿邀予亵务豹主要淘黧，宅在某释禚菠主决定饕我骥f 过子磷务 的发展进度。充分了解互联网上的支付系统，有利于尽快建立邋合我国特 对外经济熨翁大学坝 璃e 位论文 点静电子褒务支誊| 系统。” 实现互联网上的支付系统，需要法律的支持，只有充分了解互联网l ： 支付系统的来龙去脉，才能制定搜范电予爨金划拨的法娥，以结束电子资 龛翊援无法可依的状态。* 总之，只有究分了解互联网上的支付系统，才能建立相应的软、硬件 环壤，建立适台我霹骥实耱点翦粼主电子支村系缝。 牵汉东张世荚，灭津丈举学报，2 0 0 0 年6 月，第2 卷第2 期，p 1 3 0 蝴银玲马海荣，当代法学，2 0 0 2 年第5 期，p 8 4 6 对外经济贸易大学硕士学位论文 第二部分金融电子化信息系统 2 1 金融电子化、金融电子化系统的内容及完善和加强金融电子 化系统建设的意义 2 1 1 金融电子化及金融电子化信息系统 金融电子化( f i n a n c i a lc o m p u t e r i z i n g ) ：指金融行业采用计算机技 术、通信技术、网络技术等现代手段，改变传统金融业务的工作方式，实 现金融业处理自动化、金融服务电子化、金融管理信息化和会融决策科学 化，从而为客户提供多种快捷、方便、安全的服务，为国民经济各部j 提 供及时、准确的信息，同时也提高了金融机构自身在本行业的竞争优势。 从业务领域上看，金融电子化主要包括银行、保险和证券业等行业的电f 化。 金融电子化信息系统，则是从管理信息系统学科角度来定义的，它是 指对广大金融信息进行采集、传送、处理、显示和记录、管理和监督的综 合性应用网络系统。简单来说，上述系统是一种面向金融领域各种现代化 业务而使用的计算机通讯网络系统。这种系统一出现，就带有鲜明的应用 特点：即这种系统是适应金融业的紧迫需求而产生和发展的，它又服务于 银行、保险和其他金融机构的重要业务系统。该系统所涉及的信息主要是 大量的金融信息。 金融电子化系统从学科性质上看是属于管理信息系统的范畴，是面向 金融领域的金融管理信息系统，是涉及到金融理论与实务、计算机科学、 通讯技术和管理科学等多种学科领域的一门综合性的交叉边缘科学。 有些发达国家的金融电子化系统包括的内容相当齐全，有面向银行、 证券和保险及其它金融机构的业务数据处理系统，有银行间、银行与其他 金融机构之间的资金清算与结算系统，金融业务管理与监控系统，金融箭 理信息系统，金融宏观决策与辅助决策系统等等。而我们经常听说的，例 如从2 0 世纪6 0 年代末兴起的电子资金转账( e 1 e c t r o n i cf u n d s t r a n s f e r r i n g ) 系统；从2 0 世纪7 0 年代和2 0 世纪8 0 年代分别基于电话 和有线电视的家庭银行( h o m eb a n k i n g ) 系统，到2 0 世纪9 0 年代初基于 电话专线和个人电脑的家庭银行系统，甚至包括2 0 世纪8 0 年代术发展起 来的基于信用卡即使的自动柜员机( a t m ) 系统和销售终端机( p o s ) 系统， 都属于金融电子化的范畴：随着经济网络化和全球化进程的加快，金融电 子化信息系统又出现了新的发展趋势：借助于国际互联网技术，越来越多 的金融机构开始提供网上金融服务，主要包括网络银行、网络保险、嘲上 证券等新型的金融服务方式。 研究国内外金融电子化的发展历程，可以发现，银行总是作为各国会 融电子化的重心，因此，我们的研究重点也放在银行的电子化信息系统h 一般来说，银行电子化系统可以分为金融服务系统( 包括柜台业务系统删 自动化服务系统) ，跨行业务与资金清算系统和金融管理信息系统j 二j 大类。 对外经济爨翁大学硕士学位论文 嚣一类j 季霆簸螽一类系统在毽赛吾鬣因经济体裁、经济运行棍裁、管理理论 方法及管理要求的不同而不完全相同，而中间的跨行业务与资金清算系统 出于与体制，制度和管理的关系不大，主要完成帐务数据的传递稠轧差渍 箕等功能，困魏，在网络结构，应用软伴功能等方面蒸本相同。 2 i 2 翔强及完篱金敲瞧子纯倍患系统建设的必要t 猛 伴夔诗算秘蜒终农邋谖技术熬迅猛发震，戈其是因特嬲懿蘩及和应 用，社会缀济正猩经历一场巨大变化，它使得金融电子化潮流在短短的十 几年便席卷全球，引发了世界范围的金融革命，给金融业带来了 j i f 所未有 静撬战，弼薅也鬻来了崭掰静发艇稳遁。 因此，我们可以得出这样的结论：金融电子化是金融创新与发展的动 力。由暾子信息技术与众融分柝方法相结合的现代银行经营模式会 融电子化，是金融监的第一生产力，创新了金融企业的业务与管理，笈穗 了金融市场及体系。 第一，搀宽了金融擞务领域。 金融电子化能够融合银行、证券、僳险等分妲经营的金融市场，拓宽 金融企业进行产黯功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多“量体裁 农”式懿金融骚务。由诧，金融金篷垮簸事全能镶行韭务，懿存贷款、财 努顾问、证券经纪、信托、保险代理等。更进一步，全能银行借助自身的 嬲点，从枣如资傣译估、气象预报发布，甚至联合其他实体的网络，从事 藏游组函、商晶零售等，开震“绦姆银行”业务。 第二，提高了金融服务质量。 金敲趣予化影残翻掇努金融羹动豫，健金熬妲务2 够突破时阍蹑割； 金融电子化还促进了无形金融市场，其受固定营业网点的空问局限性不再 存在，客户可以搬在家中、办公窳，或远在异国他乡指令特定银行服务。 因瑟，将来豹银行将l 够箍供“a a a 式黢务”，帮在 壬何时候( a n y t i m e ) 、 任何地方( a n y w h e r e ) 、任何方式( a n y h o w ) ，为客户提供更多包含针对性、 个性化和人情味懿金融服务。 第三，降低了会融辙务成本。 金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，并使网上银行代 表萋未来锻行业懿发蕨方囱。网上银行纛须开设分支规构，塞员极少，诲 多金融业务还可以通过广泛的其他企业和社会公共网来完成，进而使金融 企业可以借助别人的“成本”来完成自融的业务。 第强，强纯了金融管理。 金融电子化还变革了金融企业管理，提高了众融企业管理的深度、f “ 皮和效率。 从以上的分析可以看出，金融电子化对于一国乃至世界金融业都有着 巨大的意义；提升金融电子化水平刻不容缓。 在当裁以美黧为代表靛嚣方发达国家逐步影残毅经济缍穆以及掘入 w t o 以后我国银行业即将童接面对来自国外银行间业竞争的背景下，全面 考察电子化信息系统在现代银行业中所扮演的角色和作用，环视发达国家 马蔚华，金触l 乜了化2 】i i i = 纪银行业发展的战略选择，中闭盒融，2 0 0 0 年第1 焖tp 4 3 - p 4 4 对外经济贸易大学硕士学位论文 银行电子化情况，审视我国商业银行经历和现状，探讨我国银行业如何f 、 对电子化建设方面的挑战，已经是迫在眉睫了。 2 2 国外金融电子化的发展及现状 2 2 1 国外电子化发展进程 国外金融电子化开始于2 0 世纪5 0 年代中期。1 9 5 5 年一1 9 5 8 年，首 次在美国旧金山美洲银行安装了i b m 7 0 2 计算机，用于完成记账和编制报 表。从此，计算机开始在发达国家的银行得到广泛应用。”下面我们就以 美国为典型代表，介绍国外电子化发展进程。 一、后台业务电子化阶段 二十世纪6 0 年代，美国银行开始后台业务的电子化，目标是提高手 工记账的工作效率。采用批量处理的方法，在后台更新帐务和打印报表， 而前台业务( 柜台业务) 仍然采用手工方式记账。这个阶段的应用软件都 是银行内部组织进行开发，由于应用软件投入运行后，需要手工和计算机 系统并行，所以，银行的技术人员和业务人员都并行的增加。 二、前台业务电子化阶段 从2 0 世纪7 0 年代开始，银行采用大型机联机进行银行业务的处理( 即 柜员在终端上输入客户的交易，由后台的主机进行处理，并将处理的结果 返还给柜员) ，大大提高了银行业务的处理效率。这个阶段开发的应用软 件基本上是模拟手工处理过程，计算机只是代替手工的业务处理过程，减 轻了职员的劳动强度，随着联机系统的不断应用，银行还在不断的增设业 务部门，因此，这个阶段，银行内部的技术人员的数量和业务人员的数量 还在并行增长。 三、网络化阶段 进入2 0 世纪8 0 年代，随着信息技术和网络技术的发展，银行界丌始 投入大量资金开发电子化网络。1 、银行内部各业务系统的互连( 如业务 系统与a t m 、p o s 、办公自动化系统的连接) ；2 、银行内部分别在不同地域 的各分支机构之间的联网：3 、银行与广大客户( 如商业客户内部的财会 部门等) 之间的连接。与此同时，一些金融组织也投巨资建立了跨金融机 构的网间网，如美国联邦储备委员会用于处理国内大额资金划拨的 f e d w i r e ( 大额资金实时划拨系统) 、纽约清算所协会建立的纽约交换所银 行间资金调拨系统( c h i p s ，c l e a r i n gh o u s ei n t e r b a n kp a y m e n ts y s t e m ) 等。甚至一些大银行联合起来建立了连接世界各国银行的全球范围内的网 络系统环球银行间金融通讯协会( s w i f t ) 网络。在这个阶段，信息技术 在银行的作用不仅仅是降低业务成本，也成为银行业务部门开拓市场的手 段，应用系统的不断变化求新，使得银行可以开辟更多的基于新的应用系 统的金融产品和服务。 四、金融电子化的创意阶段 二十世纪9 0 年代，随着信息技术的飞速发展，特别是i n t e r n e t 技术 “陈逢古杨念祖，电了化银行信息系统需求分析，中国金融m 版社，19 9 1 年1 0 门第1 版，p 4 7 对外经济贸易大学硕士学位论文 的发展和应用，美国银行加快了电子化步伐。一方面，对后台系统进行进 一步的整合集成；另一方面，用更新的信息技术更新前台系统的应用技术 和通讯网络，并不断开发新的金融产品和服务，如家庭银行和呼叫中心等 层出不穷。如今，银行的产品越来越取决于业务与信息技术的结合，这也 使信息技术应用成为美国银行发展战略的主要内容。 2 2 2 国外电子信息系统的特点 今天，国外发达国家电子信息系统建设已经达到了极高的水平，从业 务的技术特征来看，一般具有以下的特点： 一、实现了集成化的业务处理 国外银行已经基本完成已有业务系统的集成化改造，在集成业务处理 系统建设过程中，各银行对市场上尚未成熟的业务处理软件和特殊业务处 理软件，坚持自主开发：而对通用功能的银行业务处理软件，则广泛采用 著名厂商提供的套装商业软件。由于各个套装软件及自行丌发的业务处理 软件自成体系，彼此难以进行数据交换和功能相互调用，银行自己的i1 人员担负起了对所使用的各个套装软件做再集成的艰巨任务，最终实现 相之间有机联系的相互贯通的整体业务处理系统。 二、支持中心化业务操作处理方式 近年来西方商业银行对许多可以进行规模操作的银行业务，实行大工 业加工处理中心式的运作模式改革。美联银行花巨资于1 9 9 5 年在夏洛特 市建成了大型客户信息中心，另外还在全球其它地方投资建成十个电话服 务中心( c a l lc e n t e r ) 。从8 0 年代末期开始至1 9 9 4 年止，先后在亚洲欧 洲和美国本土建立4 个区域化单证集中处理中心。2 0 0 0 年又对这4 个中心 进行了集成改造，使得4 个中心连成了一个有机的整体，形成一个能全天 候处理全行全球业务的处理中心。在这种运作模建立过程当中，信息系统 中心化运作模式改造成为了关键因素。 三、建立了集成化的服务通道 集成技术还应用在面向客户的服务系统和后台业务操作系统的连接 上，形成了方便快捷的客户服务通道。例如，美联银行创造了未来银行概 念，它强调通过电话银行中心，对客户提供各类银行业务的直接服务。支 持这一概念的电话银行中心通道处理系统，是美联银行自主开发的爱因斯 坦系统。爱因斯坦系统实现了与银后台业务处理系统之间的连接，通过爱 因斯坦系统可以向客户提供开户、存款、消费信贷、证券交易、公司业务、 客户销售推广等各种银行业务服务。爱因斯坦系统的业务受理员是真f 的 虚拟银行综合“柜员”。该系统还存有各项业务处理的规章制度，作为业 务受理人员的工作指导，同时存放各种背景知识如客户资料，银行网点所 在街区地图等。该系统做到了一个平台联系银行业务服务的所有资源，弱 化了物理分支机构强化了银行虚拟化。 四、建立了数据仓库，开发各种决策支持工具 美国的各大商业银行均采用先进的数据仓库技术，建立了自己的数拥 仓库。这些数据仓库是由银行内部数据和来自银行外部的相关经济数据， 经过抽取和集成而建立起来的面向主题的、多维的适合决策支持系统使用 的一种新型数据组织形式。数据仓库中的信息随着原始数据的更新而更 对外经济贸易大学_ c i 砸一t 学位论文 新，具有可蕴装性帮辐对稳定性，并量穰据不粥的应璃缮面采取不葡练俞 度。在数据仓库之上建立起来的在线分析处理( o l a ) 系统工具和数据挖 撼( 嬲) 工具，可以为薅业银雩亍豹日常繁理帮经萤提供决策支持，甚至；。3 阻为商业银行的中长期战略决策提供多方面的帮助，已经成为了激烈竞争 市场环境下商业银行经精管理和决策不可缺少的支持手段。 2 3 我圈银行电子化信息系统发展及现状 我国的金融电子化建设开始于7 0 年代，1 9 7 4 年我国银行首次引进 6 1 6 0 电子计算枧系统，1 9 7 5 年末，开始在北家、上海、西安等地进行全 阐大中城市银行核算丽试验工程。1 9 8 0 年，我国金融韭萼l 进ll 套m 1 5 0 中 型计算机系统，开展了联行对帐，对公业务，储蓄业务和外汇买卖业务地 王程试点王终。试点工 乍在各个灶务部门取霉了成功。这是我国会融电f 化系统工程化开发应用的起点。 8 0 年代中期，由中国人民银行牵头成立了金融系统电子化领导小绸， 经过大爨豹调查磷究，秘定了金融毫子纯建设趣麓帮远期菱震臻标。总斡 设想是“六五”做准备，“七五”打基础，“八五”上规模，“九五”基本 实现电予化。 2 0 余年来，金融魄子纯献光到有，逐步笈震，初步形成了电予化系 统的格局。并达到了一定规模，为全面实现金融电子化打下了颦实的基础。 一、电子化装砻出基援模 电子化营业网点迅速发展。据统计，截止到2 0 0 0 年末，全国金融系 统已经拥有大中型计算机超过9 0 0 多台( 套) ，小型机越过8 0 0 0 台( 套) 。 微枧超遥1 0 0 万多台，舞动租受狡( a t m ) 4 9 万余台，镑售点终臻( p o $ ) 超过3 3 万余台。电子化营业网点数量已经超过2 0 万个。全国性金融数据 通讯网络框架已基本建成，绝大部分商业银行桓面业务已实现计算机管 理。各商韭银行在基本实现传统渡务处壤自动能以后，爻注重玎藤嗡镶行 卡为核心的新型金融服务。 二、建立金融数撂邋信嬲终基本捶桨 计算机网络是现代服务的鏊础设施，在金融电子化建设过程当中，我 国各金融机构都花费了人力、物力和财力建设备自的计算机网络系统。 ( 一) 久爱镊季亍网络系统建成 中国人民银行计算机网络魁以总行为中心、各分支区域网为基础，覆 蕊人民锻行全国各部门、各层次分支机构的计算机网络。 1 中国金融数据邋信网络 中网金融数据通信地面骨干网是1 9 9 6 年下半年开始，由人民银行组 织金融系统与缴部电部共冠组建的中元金融数提逶售嘲络有羧责任公司 负责设计和建设的。己覆盖全国2 5 0 个多城市，支持语音、数掂、图像等 多种信息传输和多种通信协议。 2 久民镊霉亍金敲卫星逶藩阚 中圈人民银行金融卫星通信网是1 9 8 9 年开始筹建的我国会融系统的 专业卫援通信网络。曩裁已建成北京主站、无锡备份主站和6 9 0 多个小站， 覆盖全黼6 0 0 多个城市和部分经济发达矮。目前通过会融卫星闽传输的应 用包括电子联行、中国证券交易系统、金融信息系统、金税信息系统和“快 对外经济黼秘大学询；i 士学位论文 运”工獠等。 ( 二) 国有商业银行通信网络 中戮王赛银孳亍缝一缀鼹终采耀网状撂羚结构，覆盖王赛银行设有分支 槐构的各省、自治区、赢辖市，褐成中融工商镶行通信隅络的_ 恚干黼，各 二级分行通过路由器接入主干网，形成了二级网络。网上传输的业务主要 裔瞧子汇兑系统、装鸯卡授彀系统及管壤嫠惑系统等。 中翻农业镪行已经建成总彳予到分行( 包括瓶属分行) 的一缴通信网、 镬分行到地( 市) 罨亍地二级通信网。在嘲上运行的业务有全国人民币电予 汇蔻系统、癸汇汇箢与清算系统、统计嘏袤运鼹抟蘩系统，莹鳎卡授投系 统和公文传输系统等。 孛毽镶蜇已经建设了从总行联至每个蜜、彝渡区、纛辖枣分嚣款一级 数据专潮和从省会城市联至遗市分毯豹二级网，经济发达箍区锻三鼗麟 ( 从地市到县) 也在加快建设中。中国银行还通过环球银行j 旬金融通信系 统( s w i t t ) 耩溅竣蜀，蕊天s w i t t 系统鼹络。通过网络，实现了警簖瓤 兑一r 通，国内汇兑即时通的设计思想。 中躁建设锻行以邮电部提供的x 。2 5 公用数搦通信删为依托，组成翻 已酾蠹揪专韭爨络，虚搬专监丽已经覆蕊了总褥、一数分嚣、二缎分行和 部分县隧支行。脊2 7 0 余个大、中城市开通了城市行计簿机综合业务网络 系绞。 三、襁步实虢了银行资金清葬竖务爨动纯 ( ) 目前，人民银行已程近3 0 0 个城市建设了电子同城消算系统， 实瑷了采箨霞络绩辕蔼惑或采臻磁奔度交换信惫，在广髑、上海、j l 京等 大中城市建设了阍城票据臼动滴分系统。 ( 二) 三级联行和电子汇兑系统 中嚣备商数银行内器分嚣、支行之间静支嚣 要遗) 是通过吝垂系统 内三级( 黩辖、省辖和全国) 联行系统进行清算。目前，各大因有商业锻 行都建立了全戳技邀予资金汇兑系统，撼三级联行翡手h 工楚理改戚了电予 方式，大大施诀了异地支付帮处理。 ( 三) 人民银行电子联行( e i s ) 系统 太鬣镊莲亍予1 9 8 9 年秀始建设全国滚予联霉亍系统( e i s ) ，菇藏已覆羲 了人民锻行所以地市级以上的城市分行( 中心支行) 和部分县支地，已搠 有i 0 0 0 雾个收发报行，造接着务麓业银行地1 4 0 0 0 个多个通汇网点。2 0 0 0 年共转发簌来强妲务2 8 0 0 多万镶，转发余额2 3 5 多万亿元。 四、中国现代化支付系统( c n a p s ) 豫设稳妥起步 中溪禽家现代化交付系统 的报告。这 一报告强调，电子商务对 堡界各豳，尤箕使对发疑中国家提供的巨大发鼹 潜力和机遇，僵襄使它交为现实，需要联合国氆界贸易缎织为电予商务瓣 供套必要的法律和政策框架，同时要对电信基础设施、市场准入、交易 安全、豫酝积知识产较绦耄芦、裁 | 受、贸易程进等方嚣引越是够静羹援。 亚洲及太平洋经济合作组织( 简称溉太经合组织) 也早已意识到电， 商务对本地区乃至全球经济的巨大促进作用。1 9 9 8 年1 1 月在新加坡召 豹帮长缀会议上签署了亚太经会缝织电子裔务藏皮书。 1 9 9 8 年英国贸工部公布了电子商务的发展远景和规划，不久英国又 发布了题为网络的剥蠡；英国驰电子蘧务议程的报告，提出了发展电 子商务的政策框架；新蕊坡也在i 9 9 8 年公布实施了电予商务的政策框槊， 并通过了包括数字签名在内的电子商务的贬洲第一个电子交易法。 1 9 9 7 年在法謇巴黎，莺际赛会举萼予了“毽癸鬯子麓务大会”探讨如 何建立一个在全球通行的电予商务统一规则和标准，1 9 9 8 年该组织制订并 通过了数字签名法。 ( 二) 电子商务酶支付法律满蘧 对于电子商务中有关支付的问题，我们主要从以下几个方面进行讨 论： 1 、中央银行在电子支付中遇到的阅题 随着网络银行的出现，电子商务中利用网上银行进行电子支付变得轻 焉荔举，出于器为丽上支纣工具款电子货暴缀容爨由私入窝囊家发行，蠡】 由私人发行的电予货币会侵犯一个国家的货币发行主权，扰乱国家余融秩 序，为此，美国和德国已经颁布法律，严格禁止私人发行电子货币。 宙予电子货币支付豹全球褴正在改嶷着传统静镶行耱箕 龟金融行业， 而货币流通速度和资本流动性将会受到新的支付工具的影响，金融机构也 露在 专犍化和渡务混波化的发震趋势，盎传统银行垄敷的支付领域正受 到非银行机构的威胁，这些趋势将会影响到中夹银行货币政策的实施和溺 家宏观调控的进行。中央银行在溆子商务的支付监管上还遇到以下困难： 鼯 吾确 蘩支纣系绫懿效率翥安全稳定蛙；熟露终窳因跨翻上金融撬穆经营 者的行为( 如规定网上锻行的法定准备愈制度等) ；怎样维持支付系统的 完整统一性以及提供什么样的在线消费系统；中央银行如何对因特网j ：的 电子商务尤萁是会融盈电子商务遴行盆镣，并与加强各鬻中央银行整管酌 协调与合作，避免新的支付工具被用来逃税、洗钱，或将监管权扩散到外 强公司，譬l 起与强国教争淡；中央银行 乍为监管喾，如艇对待锻聋子与j 锻 行金融机构的竞争等问黻。 2 4 对外经济贸易大学硕士学位论文 目前，在因特网上提供电子商务服务的大多数为非银行公司，如v i s a 和m a s t e r 提供的信用卡服务。仅由银行提供最后的结算和信用服务有可 能将越来越受到电子商务中非银行金融机构的冲击。如果非银行机构所掌 握的支付工具开始在因特网中发挥作用，那么有关银行支付和结算规定将 会适用于所有愿意提供支付服务的公司，以保证公平竞争；另外，由于国 外发行的电子货币增多会影响到一国的外汇管制，因此，迫切需要明确中 央银行和其他金融机构在电子商务中的职责权限，尽快制订中央银行在电 子商务中的总任务、目标、职责法规以及商业银行和非银行金融机构在中 央银行的方针、政策、法规、指导和约束下开展电子支付、电子结算的职 责和权限的划分。 2 、数字签名 进行电子商务时，所有买卖双方的身份认证、合同、作为销售凭证的 票据等，都是以电子形式存在，并以电子签名代替传统的物理签名。为了 确保交易者的真实身份和交易信息的真实性、完整性和抗否认性，在国际 上有不少的方法，但主要和应用最广的是通过建立认证中心 ( c e r t i f i c a t i o na u t h o r i t y ) 颁发数字证书，进行信息加密和解密这 数字签名的方式来达到目的。“像纸质文件一样，电子文件受到法律的规 定( 如欺诈法) 而要求某些电子文件要被签名和盖章，通常运用 数字签名即满足了签字和任何纸质文件盖章的法律上的要求”。这样，通 过建立认证中心，进行数字签名就可以安全的进行网上电子商务，不仅解 决了传统纸质文件中的签名和盖章难题，而且可以确保交易信息的真实 性、可靠和不可否认。因此，就要从法律上确认电子签名和电子身份认证 的合法性。 为了确保数字签名的合法有效，1 9 9 5 年美国犹它州制订了世界上第 一个数字签名法，1 9 9 8 年国际商会制订了数字签名法，1 9 9 8 年联合国 国际贸易法委员会制订了数字签名统一规则，以便全球电子商务能够 顺利进行。1 9 9 9 年，欧盟也颁布了数字签名法；美国、德国、英国、 新加坡等国家先后制订了自己的数字签名法，使得电子商务的数字签名有 法可依。 3 、电子合同和电子票据的合法性问题 电子商务通过电子合同实现交易，需要建立一套相关的法律，确定电 子合同和电子票据的合法性，并以此来确定各方的权利和义务。电子交易 的全球化，还应该使跨边境的电子交易合同具有全球统一的法律效力。为 此，需要制定全球通用的法律原则，建立使电子交易合同和电子交易得到 国际认可的机制，来解决电子合同的全球性统一的法律效力和明确的相关 法律责任。 ( 三) 我国电子商务支付的安全与法律问题 我国目前的有关电子商务的运行环境建设还不完善，主要体现在相关 法律空白或不健全。例如，我国颁布的票据法所认可的银行凭以付款 的唯一依据是签章或签名，对照票据法来说，电子合同和电子支票的 合法性，数字签名的有效性等，都存在问题。1 9 9 9 年3 月通过的中华人 民共和国合同法虽然首次明确了电子合同的合法地位，但对电子合同的 描述还是粗线条的，缺乏可操作性。 为推动我国电子商务的健康发展，加强了对认证中心的立法。1 9 9 8 年 对外经济贸翳大学硕士学位论文 l o 月，由中国人民银行牮头，联合备客商业银行，共同出资建设中国金融 认证中心( c h i n af i n a n c i a lc e r t j f i c a t ea u t h o r i t y c f c a ) 。2 0 0 0 年， c f c a 全瑟开逶，开始委式对舞疆供发 疆鼹务。c f c a 撵为一个投藏毂、司 信赖的、公正的第三方信任机构，专门负责为金融业的各种认诞提供证书 服务。c f c a 目前可以发放s e t 证书和n o n - s e tp k t 证书。s e t 证书主要用 于支持基于僖髑卡、借记卡支付的8t oe 业务模式的身份认证，掰n o n s e t 涯磐可髑予l s e t 髂瑷下熬蠢t ob 鹅嚣t oc 两耱渡务模式豹巍徐认证， 爨体惫臻瓣络银行、网络涯券交器、潮上麴穆等疯爝。在不远载将来，c f c a 还将实现与国外c a 的交叉认证。 我国的中央银行应该严禁个人和商家非法发行电子货币，米经允许， 任侮极关、金1 2 帮个人不准接受和使翅电子支票、数字识货币等逛子货币。 隧着科技的发震，我嚣不仅要推广“众卡”工稳，还成该舞大对电子支鬃 葶霹数字识货币等邀予费雨的研究。针辩霞蓠我嚣魄子囊务支付方式不一， 应该逐步建立起来适废电子商务发展需要的电予支付工具以及建立在因 特网上的统一的网上交易工具和结算方式，并修敬原来不适应这一发展趋 势豹法律。 我圈鲍金融立法楣对滞后：网络金融立法还处在酝酿中，没有形成明 确规定。目前阏上银行采用的规则都鼹协议，在与客户吉明权利义务关系 的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律，交易问题出现后涉及的责任认 定、零掇、传裁结粟豹虢行等复杂鼢法律关系嚣藜罐以解决。耨