人险-三个基本原则的案例-题目选自《保险学案例精选》.doc

保险学案例精选人身保险之三个基本原则（16则）最大诚信原则告知（5个案例）案例七. 被保险人年龄不实告知索赔案 案情介绍：1998年12月，程先生单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月缴保险费30元。2000年5月，该单位职工程先生因交通事故不幸死亡，程某的夫人王女士带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申请领取保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人程先生投保时所填写的年龄（64岁）与其户口簿上所登记（67岁）的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时程先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄（65岁）。为此，保险公司以单位投保时申报的被保险人年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了程先生的保险费。王女士对其丈夫程先生因投保时隐瞒真实年龄，导致保险公司拒赔提出了疑问。请思考本案应怎样处理？案例八. 保险人违反告知义务索赔案 案情介绍：1997年3月28日，某市刘女士为其丈夫沈先生投保保险金额为10万元的人寿保险。合同生效后不久，沈先生外出发生车祸，经过抢救无效死亡。理赔过程中，刘女士承认投保时因其丈夫外出而代其在保单上签名，但是，当时在场的保险代理人表示，夫妻代签名不会影响理赔。而保险公司认为，没有沈先生签字同意认可的保单无效，拒绝给付保险金。拒赔理由是，根据保险法第五十六条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。对此，刘女士感到十分不满，认为保险公司有欺骗的嫌疑。她认为在明知代签名将影响以死亡为给付保险金条件的合同的情况下，保险代理人不事先告知就收取保费和签发保险合同，保险公司和代理人是否应该承担责任？案例九. 保险人免责条款索赔案 案情介绍：1999年11月12日，张某因患肝腹水等疾病住院治疗。同年12月6日，张某与某人寿保险公司DQ县支公司签订福馨两全保险合同一份，保险金额为3万元，福馨两全附加定期保险(A型)合同一份，保险金额为3万元，附加医疗保险一份，指定自己的妻子何某为受益人。保险条款规定投保人应如实告知被保险人的健康状况，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。但保险公司对上述责任免除事项未向投保人张某直接告知。张某向保险公司交纳了保险金。2000年9月，张某又因患肝腹水等疾病住院。2001年1月，保险公司继续向何某收取这两份保单的保险费，但拒绝承保附加医疗保险。2001年3月22日，张某病故。张某的妻子何某作为受益人，向保险公司索赔保险金。同年11月29日，保险公司向何某发出拒赔通知书，认为张某在投保前已经被确诊为患有肝硬化等疾病，但在投保时故意隐瞒事实，属于保险合同规定的责任免除事项。何某向德清县人民法院起诉。 请思考本案应怎样处理？案例十一. 保险双方互有过失纠纷案 案情介绍：1996年3月，张先生因患肌肉无力症在家休养，某天，与保险公司的业务员刘某谈起保险，在业务员刘某的宣传鼓励下，张先生为使自己及家人今后能够获得保障。于是，便委托业务员填写了投保单，投保书的健康状况栏的询问事项为：“0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。”业务员在代填投保书时，觉得这几项都与张先生的状况不符，因此，便在该栏留下了空白。张先生待业务员填完后，也没有提出异议，就在投保书上亲笔签了名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。保险公司核保时也未注意就决定承保，并签发了保险单。1997年6月，张先生因病情恶化身故，他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，张先生在投保时已患有严重的肌肉无力症，并在家休养，而投保时张先生并未将真实病情告知保险公司，因此，保险公司拒绝给付保险金。张先生的儿子多次向保险公司索赔未果，于是诉诸法院。请思考本案应怎样处理？23、1996年上海郊县有一农村妇女赵某因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元的人寿保险，投保时隐瞒了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？为什么？保险利益原则案例（7个）1.因同居关系引发的保险诉讼案案例介绍：何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，某保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为10万元，受益人为双方所生女孩。其时，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。何某不服，遂向法院提起诉讼。请思考本案应怎样处理？2.爷爷索取孙女身故保险金索赔案案情介绍：某幼儿园张某3岁（女）时因父亲去世，张某的母亲李女士在铁路部门做列车员工作，张某即随爷爷奶奶在D城市生活。6岁时上小学时，她母亲调动工作至E城市，并已经组建新的家庭，李女士将张某接回身边，之后张某随其母亲李女士和继父在E城共同生活，她的日常所需费用由其母亲李女士和继父共同承担。在张某离开A城时，爷爷曾为她购买了一份少儿平安险（保险期限十年），并指定自己为受益人。可是在王某到E城后，一年后的某一天，在一次上学的途中因交通事故，张某不幸身亡。事发后，张某的爷爷及时向保险公司报案，并申请给付保险金。遭保险公司拒绝。请思考本案应怎样处理？3.王某因父母病故，妻子与其不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月已病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？4.李某为其妻程某投保了一份人意外伤害保险，保险金额为10万元，李某为受益人。半年后李某与妻程某离婚，离婚次日程某发生意外导致残疾。对于全残伤残金2万元，程某与李某同时提出索赔权。半年后被保险人死亡，其身故保险金，保险人应如何处置？5.张某为其妻王某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元，若：（1）王某的父母提出，张某已与王某离婚不具有保险利益，因此保险金应作为遗产由他们以继承人身份领取。（2）王某生前欠其好友刘某2万元，刘某要求从保险金中支取2万元。你认为上述两种说法正确吗？为什么？6.被保险人先残疾后身故索赔案案情介绍：2002年胡某以其妻王某为被保险人投保了一份人寿保险和一份意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限分别为20年和五年，经王某指定胡某为受益人，每年按期交付应缴保险费。2003年3月夫妻双方离婚，此后，胡某继续交付保险费。2003年5月王某因交通事故致残，胡某和王某同时向保险提出索赔。同年7月王某又因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以继承人身份向保险公司同时提出给付保险金申请。请思考本案应怎样处理？7.王某，男，24岁。1999年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人为王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？ 近因原则案例（4个） 1.夫妇俩人遭遇同一灾难为何理赔结果不相同？一对新婚夫妇贺某与张某参加旅行团去九寨沟旅游，途中他们所乘坐的旅游大巴车与一辆相向而行的大货车严重碰撞，夫妻俩双双受了重伤被送往医院急救。张小姐因颅脑受到重度损伤且失血过多，抢救无效，于1小时后身亡。贺先生在车祸中丧失了左肢，在急救中因急性心肌梗塞，于第2天死亡。在此之前，他俩购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额均为人民币10万元。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到张小姐一向身体健康，而贺先生婚前就有多年心脏病史。最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司给付张小姐死亡保险金人民币10万元；给付贺先生意外伤残保险金人民币5万元。死者家属不解：张和贺两人同时购买了同一保险公司的同一种保险，都在同一次车祸中丧生，而保险公司为何要作出不同金额的给付?1. 日本川口淑子自杀案案情介绍：日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一驾驶的丰田轿车去百货商场购物，中途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤。川口淑子头部受到重创，颈椎也受到伤害。交警经现场勘查，认定卡车司机在事故中负完全责任。其后，卡车司机投保第三者责任保险的保险公司向川口淑子支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。交通事故发生一年后，因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨，川口淑子留下遗书后服毒自杀。其丈夫渡边洋一请求卡车司机和保险公司对川口淑子的死亡给予损害赔偿，而保险公司以川口淑子的自杀同交通事故没有直接因果关系为由，拒绝赔付。渡边洋一遂向冲绳地方法院提起诉讼。2. 同一车祸不同赔付案情介绍：某单位由于工作地点比较偏僻，便为离家较远的员工配备了班车。某年4月10日上班途中，载着员工的单位在城郊的省道上发生了车祸，与迎面而来的大货车相撞，坐在前面的员工张某当场死亡，员工程某坐在他的后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，在急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。该单位为其员工他们购买了人身意外伤害保险，保险金额5万元，意外发生后，该单位立即向保险公司报案并提出理赔申请。保险公司经过调查了解到：员工张某死亡时26岁，身体一向非常健康；员工程某55岁，患有心脏病多年。据此，保险公司做出了如下理赔决定：确定车祸属于意外事故，并认定员工张某死亡的近因是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金的义务，赔付5万元意外伤害身故保险金给其受益人。员工程某在车祸中撞断胳膊属于意外伤害保险责任的范围，按照意外伤残保险责任，赔付意外伤残保险金2.5万元。同时，保险公司核定员工程某的最终死亡是由于心肌梗塞，因而不属于意外伤害保险的保险责任范围，保险公司不承担意外身故保险金。请思考本案应怎样处理？3. 日本肝病患者被撞死亡按比例定死因案案情介绍：在日本W城，居民A驾驶着两轮摩托车在进入一个弯道口时，遇到一辆由U驾驶的装有货物的卡车从正面疾驶而来。由于U的卡车车速过快，抢入对方行驶的车道，结果撞上正常行驶的A车。A在事故中身受重伤，经抢救后脱险。但是，由于A的腿部遭到重创，致使其右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。A遵医嘱被迫锯腿以求保住生命，但手术后并未阻止败血症进一步感染。因为A在遭遇交通事故之前，就已患有严重的肝功能不全的疾病，手术后的败血症感染加重了肝功能不全，肝病的相关指标急速上升。A在经受病魔折磨、饱受痛苦的情况下，最后由于上消化道出血，肺炎，肾脏、肝脏和心脏功能衰竭以及败血症等并发，于事故发生一年半后死亡。在本案中，造成被保险人A死亡的原因不但多，而且交杂在一起，十分错综复杂。从表面上看，被保险人A致死的原因可以概括为两个：一个是交通事故，即A被U驾驶的卡车撞倒；另一个是肝病，即A原来就患有的肝功能不全。A在事故发生之前曾向