星展银行朱亚明财富管理不是投机.doc

星展银行朱亚明财富管理不是投机东方财富网网友们，大家好，欢迎收看财智人生，2012年，银行理财产品发行量大幅上升，收益率并不可观。多家机构预测，2013年，理财产品发行规模增速将有所放缓，银行理财市场未来发展前景几何，银行理财产品如何抢占市场先机。今天我们就专访星展银行中国有限公司董事总经理和个人银行业务总经理朱亚明。【主持人】高林果： 2012年星展银行被评为亚洲区最佳银行以及亚洲区最佳衍生性商品银行。在去年的理财产品收益上业绩也是非常不错。您作为星展银行中国区的领导者，对于过去一年的成绩表现满意吗？怎么评价收获和不足。【嘉宾】朱亚明：总体说我是非常满意的。我们也很难得获得了英国的金融时报下的银行家杂志给我们的亚洲最佳银行的称誉。我相信这也是大众或者是媒体，或者是客户对我们整个策略的肯定。所以从个人银行这一块来说，在中国我们也实现了2012年的计划。主要从网点扩张，网上银行的设立，还有我们产品线的丰富和创新。当然还有提高客户的服务这一块，我们做的都相当不错。总体来说，我是非常满意的，不足总是有。但是我更希望我们向前看。把2013年和将来几年能做好就好了。【主持人】高林果： 星展银行在过去几年应该表现不是那么突出，甚至还一度被认为在中国水土不服。在2011年接手中国区业务之后，又遇到那些发展阻力，是怎么克服这些困难的。【嘉宾】朱亚明：我觉得前几年也不能说发展的不好，只是说有阶段性。确实我来了之后有挑战，阻力倒是没有。我觉得各个方面给的帮助很大。不管是总部的，还有我们中国区的所有的管理层我们的同事们，还有我们监管机构，我觉得给我们的帮助是很大的。所以我来到这边，其实第一件重要的事情就是接手客户还有一些员工。在这方面我们下了一些功夫。当然还有一点是网点扩张。我们从原来的15家，现在变成28家了。我们觉得很满意。所以这个很重要，第一个跟客户沟通的时候，客户自己理解的时候是不是有差异。我们会说我们这个产品最高的可能的预期收益是多少，最差的可能性是多少。这个要说清楚。第二也要和客户本身也要交代清楚。你看我们所有的资料都很清楚，最坏的情形是什么？如果说客户只关心最好的收益。比较大的就是两块。我们实际上接手6000多个客户，转移的资产大概有5亿多美金左右，客户零投诉，这个非常不容易。当然很重要的一个关键就是因为有部分的员工是同时转移过来的，所以对客户服务和产品理解有一个延续性，这肯定起了很大的作用。【主持人】高林果： 这个怎么最快的让客户来接受这个变化呢？【嘉宾】朱亚明：其实在我们之间我们的配合是非常好的。所以整个过程客户全部都是知道的，接下来会发生什么，客户都没有任何的惊讶或者是奇怪的事情发生。中间如果说有任何问题，一直会有人帮助客户解答。【主持人】高林果： 虽然在去年发行的众多理财产品当中，星展银行应该说不少的理财产品获得了不错的收益。但是还是有不少外资银行在产品上依然是零收益，在您看来，外资银行在中国推行理财产品还面临哪些困境？您认为中国政府还需要哪些政策来支持？银行应加强对投资者的教育【嘉宾】朱亚明：我们现在基本上用回报来衡量。回报有多少，哪一家银行回报最高。我们很高兴我们为很多的客户带来非常好的回报。我们有好几款产品收益是非常不错的。跑赢整个定期存款的利率。我会觉得，其实我们面临的一些挑战投资产品的本身回报当然是一个，你是不是有很好的产品团队去设计产品，了解客户的需求，这是对业内的人来说。对于投资者，和对这个社会当中来说，我们觉得其实有一个非常重要的教育的问题。银行怎么在当中起到好的作用。有的时候我们会碰到一些客户，他来了，他说我什么都懂，你讲的我都明白了。但是之后他突然发现产品如果没有他预期收益的话，他突然说我完全不明白，你没有跟我讲。这个可能客户确实是这么回事，他当初没有认真听，或者是以为明白，其实没有明白。所以银行的职责，也呼吁媒体，跟我们一起加强投资者的教育。教育包括几个方面，一个是对产品本身的理解，这是容易得多。还有就是对这个投资市场，对整个不同的哪怕是在全球其他市场，比如说我们会说美国的股票市场大家理解不理解，加拿大的一些比如说能源方面的我们理解不理解，巴西的另外一些原材料的东西我们理解不理解，如果说你不理解的话，你推一些产品出来，客户听你讲，你说好就好，你说不好就不好。所以从这个方面来说，我们相信我们也要做很多的教育。当然对市场环境来说，我们现在会感觉到竞争非常的激烈。你可以说某种程度上这是良性的，但是某一些你会觉得是非良性的，怎么样让市场规范化，这是一个问题，这些东西是我们除了要努力探索之外，还要非常努力去做贡献的。【主持人】高林果： 也需要投资者对理财产品包括理财市场更了解。【嘉宾】朱亚明：是，我们会注意到，大多数客户来的时候，都是抱着我要多少回报。【主持人】高林果： 对，这是目前中国理财市场面临的一个问题，他只听最好的。全方位看理财投资【嘉宾】朱亚明：所以客户本身要提高，怎么提高，就是我们要教育他，帮助他。第二个对银行的员工来说，会有比较高的要求。你哪怕客户理解错了，你也要纠正，不可以让他将错就错。因为事后你要处理这件事情的，客户会回来的。所以这个是很严峻的一件事情。我注意到现在市场情形非常的严重。有点本末倒置以投资回报来做判断。从我个人来说，我非常的不认同。投资理财和投机是很不一样的。你如果说投机，你放一万块钱进去，你博一下，我必须要有多少回报。我们讲的是理财。理财是全方位的看的，你有可能一些产品，因为市场的关系不好。但是总体上，你有一些收益，而且这个收益是合理的，我觉得应该是可以的。你不能指望所有产品都给你最好的回报，这是不合适的。有的时候会开玩笑。我说这么厉害，我自己做，我就到地中海晒太阳去了，我还在这里工作干吗？有谁有这么大的本事，每一次投资，每一个产品都必须是最好的回报，没有这样一个人。【主持人】高林果： 但是对于投资者来说，想让他全方位的了解这些东西并不是那么容易的。【嘉宾】朱亚明：所以这需要有专业的人来帮他做。我觉得每个人都有专长的，有的人做实业可能非常好。但是当自己有多余现金的时候，不见得他真的会知道怎么处理，因为我周边有很多这样的朋友，他们很成功，把实业做的非常好。他们经常问我，我把钱放在你那里，你给我回报多少。我说你不要跟我讲回报，我问他，你这个钱到底最后短期、中期、长期想做什么？你近期有什么需要，长期有什么需要。你如果在需要的时候，我都有钱给你。你回报可能就是跟风险、跟期限。我如果跟他说，我十年以后给你100倍的回报，你中间发生任何事情都不能动的，你愿意不愿意，可能不见得会好。因为你怎么知道中间会发生什么东西。有的时候哪怕一分钱都没有回报，要的时候有，其实是好的。就是我们对投资者需要有这样一个交流。所以当你真的了解他，你给他东西，他会觉得是满足我需要的。哪怕到时候甚至亏损的东西，你预先说的很清楚，【嘉宾】朱亚明：中国的这个市场现在非常好。就像一个青少年一样蓬勃发展，有向往，大家都很看好，百花齐放。但是从另一方面来说就是良莠不齐，一个是从产品本身来说，第二个是从从业人员来说，我们现在会看到除了银行，基金公司还有一些其他的理财形式，第三方或者是什么的。感觉就是好像每个人都可以做。有点那种感觉，本身是非常好的。说明这个空间非常大，大家都可以发挥。但是怎么来规范，因为这个毕竟涉及到我们投资者的资产和钱。有一些甚至是一辈子的血汗钱。有的时候，我跟我们同事开玩笑，我说这个世界上大概有三样事情可以发生战争，金钱、美女还有宗教。我们触及到的是金钱，当然不会发生战争了，只是说明有多重要，我们怎么样善待客人辛辛苦苦挣来的钱，是不是整个社会都跟我们一样认为，哪怕是我们自己，也有进一步提高的可能性。所以这就是目前的情况，总体来说，我觉得非常开心，这个市场的竞争虽然激烈，但是空间很大，每个人都有一杯羹，只是说我们每个人怎么样做的很好。【主持人】高林果： 我们前面一直说产品，我想问一下，对于全球经济而言，2013年依然还有非常多的不确定性。朱总对2013年全球经济的发展状况怎么看，对中国经济下一步的发展怎么看，现在对中国投资者下一步还有哪些机会。2013年中国新一轮周期蕴藏着诸多机会【嘉宾】朱亚明：我觉得整个全球经济来说，可能是从两个方面来看，一个是看机会，或者是利好，事实上我们会觉得基本上会稳中有生，从美国的角度来看，我们会看到他是财政悬崖。那个悬崖已经差不多过了，我们看到美国房地产市场有触底反弹。失业率方面现在又降低到7.8%，整个趋势是好的。所以星展银行预测，今年2013年美国的GDP有2%左右的增长。从另外一个角度来说，另外一个利好，我们会看到QE3，从美国开始，其他的国家也会慢慢的会有量化宽松的政策。从这里来看，我们看到通胀有一些压力，通胀的压力对于股票市场，大宗商品来说都可能是一个利好。所以从这个意义上来说，我们觉得是比较有益的，当然从另外一个角度来说，可能美国整个债务还会上升，对他整个评级可能会不利的，所以这个可能是一个风险，我们要从这方面来看看一下，从中国来说，十八大要开了。一般来说，党代会以后的第一年，会有比较多的基建方面的投入。这个我们也会设想到总体来说对经济会有推动作用的。而且2013年是新一轮周期的开始，我们相信会有机会。我们知道我们现在中国开始城镇化。目前是51.3%，到2020年我们希望达到60%，所以整个投入大概40万亿左右。【主持人】高林果： 城镇化是一定要进行的。也有业内人士认为，可能城镇化的进行并不一定会特别顺利。【嘉宾】朱亚明：不管顺利不顺利，这肯定是一个趋势，全球化的进程可能会缓慢一点，可能中间会有曲折，但是这肯定是一个趋势。【主持人】高林果： 这当中会蕴含很多机会吧。【嘉宾】朱亚明：对，我刚刚提到大概会有40万亿的投入。这势必会有很多的基建、铁路、原材料等方面的大宗商品的需求。所以我们会从这些方面来看其中的机会。【主持人】高林果： 对各行各业来说，包括产品的创新，包括差异化的竞争都是大家追逐的焦点，银行业不例外，银行业现在竞争非常的复杂。在这样的形势下，朱总对星展银行中国区个人银行业务整体布局是怎么来做的，重点是什么？【嘉宾】朱亚明：中国区银行也不是独立的。肯定是和中国战略紧密联系在一起的。所以我们2011年我们做了一个十年规划。按照这十年规划我们还会继续推进。主要包括第一网点还会扩张。非常非常重要的一点是我们希望在科技方面，有比较高的提高，主要是在网上银行，其实我们去年也已经推出了一些异地理财的平台。我们希望在这方面今年可以做的更好一些，因为这是一个趋势。以后网上所有的便利客户还有更多优惠的东西给到客户。另外今年我们会着重做的就是投资者教育。我们很希望和媒体合作，我们希望可以跟投资者进行一些由浅到深的教育。不管是什么样的形式，让投资者理解投资是什么意思。比如说投资理财面面观或者是投资理财陷阱这样的一些题材，浅显易懂的，让客户多了解。所以从这几个方面，一个是员工的继续培养，让员工真正成为可以帮助客人打理资产的职业理财顾问。我们希望提供投资者教育，我们内部希望通过进一步加强我们的网络平台，能够给客户提供更多的便捷。【主持人】高林果： 您作为职场成功女性的典范，我相信有很多人是想知道您是如何平衡工作和家庭的。【嘉宾】朱亚明：确实有很多人问我，我一直说为什么要有这样一个问题，其实每个人在每个地方都需要平衡的。所以本来家庭和工作就不应该对立的。我有两个儿子，都很调皮，我很爱他们，我觉得他们也很爱我。【主持人】高林果： 有足够的时间跟他们交流吗？【嘉宾】朱亚明：不是时间长短而是质量。时间其实不多的。【嘉宾】朱亚明：因为和他们在一起的时候，我觉得我们的沟通很顺畅，他们也会犯错误，也会做不对的事情。第一我不会要求他们做他们做不到的事情，心比较平。我会觉得，我愿意听他们的，因为他们做每一件事情都是有理由的。你至少听一下是什么样的理由，不是过来就是劈头盖脸的一顿骂。所以当你听了之后，你有的时候会发现，他的思路其实也不见得不对。只是如果说你确实觉得他不对，你可能引导他，诱导他。这样的话，就是一个很快乐的事情，而不是你很愤怒，他也很愤怒。但是我觉得我们自己要和孩子一起长大。有的时候我有一些朋友会跟我讲，他说我的孩子已经很大了，我说的话，他根本不听，我不理解他，他也不理解我。那我说，他可能长了，你没有跟他一起长大。所以就没有沟通。我觉得我跟他们沟通非常顺畅。哥哥弟弟之间怎么样他们都会跟我讲。我觉得我的先生也很好，他对我非常的支持。我曾经就跟我们同事分享过一件事情，我们其实已经结婚20年了，所以我说很老了。有一天我们在吃晚饭的时候，他就跟孩子说，他说孩子们，以后晚饭你们两个先吃，因为你们年轻不能等，但是我会等妈妈回来，不管多晚回来，我都会跟她一起吃晚饭。我很感动，他没有说你来的太晚了，老是不在家，他只是说我知道你有的时候会工作需要，我就等你一起吃饭。他这么一来，我就很努力的尽量早点回家。【主持人】高林果： 一些默契的沟通和帮助。【嘉宾】朱亚明：互相理解会比较好一些。主持人】高林果： 您未来个人的理想是什么？【嘉宾】朱亚明：这个其实是我一直喜欢做的。我如果说退休的话，我想开一个小书店，前面有一些书，不一定是像新华书店那样的书，那种书是我们同道人，亲朋好友喜欢的就放在那里。后面是个小小的家，就像客厅一样的。【主持人】高林果： 您这个又是很小女人的一种感觉。【嘉宾】朱亚明：我很向往这样的生活。【主持人】高林果： 可能现在时间对您来说太宝贵了。您可以和广大投资者分享一下，您日常生活当中是如何投资理财的？找适合自己需求的投资理财方式【嘉宾】朱亚明：其实我觉得，他们不一定要借鉴我的，我是一个很保守的投资者，每个人不一样。而且我的年龄也是比较偏向于保守的年龄。基本上我会有一些基金，有一些股票，不过我都是自己做。大量的定存。因为没有时间去打理，我觉得定存是最方便的。也有一些风险偏高的理财产品。我觉得这是适合我的。我给投资者的建议是要适合你自己的。不同的年龄段，不同的资产，不同的风险偏好，不要因为你隔壁邻居赚了什么钱，你就跟着去的。完全要根据自己的需求才好。【主持人】高林果： 要根据自己能承受的风险。【嘉宾】朱亚明：有一些人可能也可以承受风险，但是他钱实在不多。那就不应该投资风险大的东西。【主持人】高林果：你前面也提到中国的理财市场还是处于少年时期还有很长的路要走。您对中国理财市场未来发展前景是怎么看的，比如说有哪些需要解决的问题，或者是阻碍向前发展的一些问题。【嘉宾】朱亚明：我觉得规范性很重要，规范和疏导，不能堵。规范的意思是说，现在大家就是游戏规则要设的很清楚。从业人员不同的从业机构，你必须遵守一些什么东西，这个大家要清楚的，最好是预先有，而不是事后发生的。疏导的意思是说，要提供很多的，而不是说一发生什么事情就打。比如说在我们这里，我们有一些员工因为犯了一些小错误，怎么处理，我会先了解他，为什么发生这个问题。看到可能我应该做一些什么呢？还是说直接就把它下地狱了。我了解的疏导和规范会让这个少年，这个少年非常健康的，而且很有发展前途的这种。【主持人】高林果： 应该说中资银行理财产品的渐渐成熟，外资银行在中国理财市场的市场占有份额会不会受到一些挑战呢？【嘉宾】朱亚明：我会觉得，你的百分比可能是少了，但是你的绝对值增加了，因为富裕人群越来越多。大家对这个认识越来越深入。本来没有想到去理财，钱不知道放在哪里，可能是枕头底下，现在拿出来，所以我觉得完全没有冲突，因为这个市场越来越大。你做的好的银行、企业你会发现越来越有机会。【主持人】高林果： 非常感谢朱总今天讲的这么精彩。【嘉宾】朱亚明：也谢谢你，你们工作很辛苦。客人基本上也不会说什么话，这个非常重要。【主持人】高林果： 我们刚刚提到理财产品，去年发行量还是非常多的。但是收益率不像大家想像的那么可观，也有一些机构预测，2013年这个产品发行可能会放缓，我想问一下，对2013年，星展银行产品部有什么计划，是不是还会推出更多的新产品。未来做自己的理财产品超市【嘉宾】朱亚明：我觉得产品回报要回过头来讲，跟产品本身的发行量是不应该直接挂钩的。当你有越多的产品供他选择的时候，对他一定是越有利的。我觉得应该有更广的选择给他。所以我有的时候，我会跟同事讲，