（金融学专业论文）我国商业银行实现有效再造的途径及对策研究.pdf

内容摘要 在金融自由化、金融国际化、金融信息化的发展趋势下，银行再 造是商业银行面对目益变化的经营环境所做出的一种积极应对的变 革措施，其实质是银行经营范式的一种转换，它是银行获取持续竞争 优势的一种重要手段。 随着外资银行进入我国的期限日益临近，四大国有商业银行纷纷 选择上市，以应对接下来的竞争，这些都意味着我国的银行业将在市 场经济的规则下，和国际银行业在同一起跑线上开展竞争，要提高我 国银行业的竞争力，就应当学习西方银行再造的理念和内涵，并结合 我国银行业改革的实际情况，创造出一条适合我国银行业发展所需要 的银行再造之路。 本文首先在概括了前人对银行再造理论的研究成果以及各种观 点的基础上，从信息技术革命、我国加入w t o 后面临的一系列问题和 我国银行业现状这三个方面论述了我国商业银行实施再造的客观必 然性。其次从组织结构、业务流程、作业成本、客户关系这四种途径 阐述了我国商业银行应该如何实施再造的问题。接着从我国商业银行 的组织结构和市场结构、产权和治理结构、人力资源管理体系、营销 体系以及现实竞争力这几个方面着手分析我国商业银行再造过程中 存在的问题；然后针对上述问题提出了我国商业银行实现有效再造的 治理对策，如推进银行体制改革、营造企业文化、形成银行家阶层和 建立社会信用体系及相关的配套条件；最后通过案例分析，对苏格兰 皇家银行为期五年的整体再造做了一个分析，揭示了它对我国商业银 行再造的启示。 关键词：银行再造组织结构业务流程作业成本客户关系管理 a b s t r a c t u n d e rf i n a n c i a l l i b e r a l i z a t i o n ，t h e d e v e l o p m e n t t r e n d so ff i n a n c i a l i n t e r n a t i o n a l i z a t i o n ，f i n a n c ei n f o r m a t i o n i z a t i o n ，i ti st h ec h a n g em e a s u r et h a ts h o u l d b er i g h tt h a to n ew h i c ht h ec o m m e r c i a lb a n km a k e si nt h ef a c eo ft h em a n a g e m e n t e n v i r o n m e n to fc h a n g i n gd a yb yd a yi s p o s i t i v et h a tt h eb a n kr e e n g i n e e r i n g ，i t s e s s e n c ei sak i n do f c o n v e r s i o nt h a tt h eb a n km a n a g e dn o r m a lf o r m i ti st h a tt h eb a n k o b t a i n sak i n do f i m p o r t a n tm e a n st oc o m p e t ef o rt h ea d v a n t a g ec o n t i n u o u s l y a st h et i m el i m i te n t e r i n go u rc o u n t r yo ff o r e i g nc a p i t a l sb a n kc l o s e so nd a yb y d a y , f o u rm a j o rs t a t e - r u nc o m m e r c i a lb a n k sc h o o s et ob el i s t e do n ea f t e ra n o t h e r ，i n o r d e rt ot a c k l et h ef o l l o w i n gc o m p e t i t i o n ，a l lt h e s em e a nb a n k i n go fo u rc o u n t r yw i l l b eu n d e rt h er u l eo fm a r k e te c o n o m y , c o m p e t ew i t l lt h ei n t e r n a t i o n a lb a n k i n go nt h e s a m es t a r t i n gl i n e ，s h o u l di m p r o v et h ec o m p e t i t i v e n e s so ft h eb a n k i n go fo u rc o u n t r y ， s h o u l ds t u d yi d e aa n di n t e n s i o nt h a tt h ew e s t e r nb a n kr e e n g i n e e r i n g ，c o m b i n et h e a c t u a lc o n d i t i o n so fb a n k sr e f o r mo fo u rc o u n t r y , i ts u i t st h ew a yw h i c ht h eb a n ko f t h en e e dr e e n g i n e e r i n go f b a n k sd e v e l o p m e n to f o u rc o u n t r yt oc r e a t eo n e t h i st e x ti so nt h eb a s i so fs u m m a r i z i n gr e s e a r c hr e s u l t sa n dv a r i o u sk i n d so f v i e w st h a tf o r e f a t h e r st h et h e o r yo fb a n kr e e n g i n e e r i n ga tf i r s t ，f r o mt h et e c h n i c a l r e v o l u t i o no fi n f o r m a t i o n ，as e r i e so fp r o b l e m sa n dt h e s et h r e er e s p e c t so fb a n k s c u r r e n ts i t u a t i o no fo u rc o u n t r yf a c e da f t e rt h ea c c e s s i o nt ot h ew t oo fo u rc o u n t r y h a v ed e s c r i b e dt h eo b j e c t i v en e c e s s i t yt h a tt h ec o m m e r c i a lb a n kr e e n g i n e e r i n go fo u r c o u n t r y s e c o n d l yh a se x p l a i n e dt h ep r o b l e m o fh o wt o r e e n g i n e e r b a n kt h a t c o m m e r c i a lb a n ks h o u l do fo u rc o u n t r yf r o mt h e s ef o u rk i n d so fw a y so fi n s t i t u t i o n a l f r a n a e w o r k ，b u s i n e s sp r o c e d u r e ，h o m e w o r kc o s t ，c u s t o m e rr e l a t i o n s h i p t h e nf r o m t h ei n s t i t u t i o n a lf r a m e w o r ka n dm a r k e ts t r u c t u r e 、p r o p e r t yr i g h ta n da d m i n i s t r a t i o n s t r u c t u r e ，m a n a g e m e n ts y s t e mo fh u m a nr e s o u r c e s ，m a r k e t i n gs y s t e ma n dr e a l i s t i c c o m p e t i t i v e n e s s ，t h e s er e s p e c t s ，a r es e t a b o u ta n a l y s i n gt h ec o m m e r c i a lb a n k r e e n g i n e e r i n go fo u rc o u n t r yt ot h eq u e s t i o ne x i s t i n gi nt h ec o u r s e ；t h e nd i r e c t e d a g a i n s t a b o v e m e n t i o n e d p r o b l e m s a n d p u t f o r w a r dt h ea d m i n i s t r a t i o n c o u n t e r m e a s u r e ，s u c ha st h er e l a t e dc o n d i t i o nt h a ta d v a n c et h er e f o r mo fs y s t e mo f t h e b a n k ，b u i l dt h ec o r f l o r a t ec u l t u r e ，f o r mb a n k e r ss t r a t u ma n de s t a b l i s h e st h es y s t e m o fs o c i a lc r e d i ta n dc o r r e l a t e dw i t h ；t h r o u g hc a s ea n a l y s i sf i n a l l y ，m a k ea n dm a k e a n o t h e ra n a l y s i st of i v e y e a rr o y a lb a n ko fs c o t l a n dw h o l l y , h a v ea n n o u n c e dt h e e n l i g h t e n m e n tt h a tr e e n g i n e e r i n g t h eb a n kt ot h ec o m m e r c i a lb a n ko f o u rc o u n t r y k e yw o r d s ：r e e n g i n e e r i n g t h eb a n k o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e b u s i n e s sp r o c e s s h o m e w o r kc o s tc u s t o m e rr e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t i i 硕士学位论文 原创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我 共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在在论文中作了明确的说 明。 作者签名 关于学位论文使用授权说明 本人了解中南大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留学位论文，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位 论文的全部或部分内容，可以采用复印、缩印或其它手段保存学位论 文；学校可根据国家或湖南省有关部门规定送交学位论文。 名她翩签名牌喻丝上日 硕士学位论文第一章导论 1 1 选题意图 第一章导论 自2 0 世纪8 0 年代我国拉开金融改革的帷幕以来，我国的金融业在改革中不 断地发展壮大，我国银行业改革的成就尤为显著，已经从原来一家银行一统天下 的情景，发展到现有两百多家中外资银行百嗣争流的局面，我国银行在国民经济 活动中所发挥的不可替代的巨大作用，举世公认，令人瞩目，中国工商银行已跻 身于世界前十家大银行的行列，还有多家银行进入世界前五十名，这标志着在为 我国银行业的发展已经步入一个新的阶段，然而，我们在为我国银行业的发展感 到欢欣鼓舞的时候，还应当清醒地看到，我国的银行业和国际先进的大银行相比， 还存在很大差距，我国银行业改革的路还很长，我们要做的事情还很多，我们的 任务还很艰巨，为此我们还必须下功夫研究国际银行业发展的道路，仔细琢磨别 人的经验，认真地对照自己的不足，探索适合我国银行业发展的途径。 实际上，国际银行业的发展道路也是不平坦的，2 0 世纪的七八十年代，西 方银行业也曾陷入困惑与困境，在金融创新浪潮的冲击下，许多银行也曾遇到了 财务困难，成本上升，盈利下降，不少银行倒闭，银行的竞争力削弱，地位下降。 面对其他金融机构的挑战，银行家们积极探索银行的改革之路，从加强成本管理 到实行机构重组，从调整经营策略到转变经营理念，再到重塑银行文化，形成银 行再造的理论和实践。p a u lh a l l e n 在总结这些理论和实践的基础上撰写并出 版专著银行再造，银行再造是西方银行改革的成果，也是推动银行业改革的 指导，银行再造的理论和思想并没有停止，它还在不断的演变和深化 今天，我国已经加入w t o ，这意味着我国的银行业将在市场经济的规则下，。 和西方银行业在同一起跑线上开展竞争，要提高我国银行业的竞争力，就应当学 习和了解西方银行再造的理论和思想，了解和理解西方银行再造的理念及其内 涵，并结合我国银行业改革的实际情况，创造出适合我国银行业发展所需要的银 行再造理论与思想”1 。 随着金融自由化，金融信息化和金融证券化的蓬勃发展，“直以来都是山 顶上的城市”( 马汀迈耶语) 的商业银行面临i ； 所未有的压力，如何振兴银行 业，已经成为一个世界性的课题嘲。面对更加注重需求的客户日新月异的信息 技术和已趋白热化的金融竞争，国际商业银行纷纷以变求生，掀起了一场如火如 荼的银行再造运动。这场再造运动的主要内容是，银行对长期以来奉为圭桌的流 程及相关的组织结构、经营策略等再新环境中开始进行大反思和大调整，以求降 低银行的成本基础，提高银行现行活动的价值“1 从实际成效来看，银行再造是 硕士学位论文第一章导论 极具吸引力的。目前，通过再造使银行获取潜在的巨大利益，并形成核心竞争力， ； 已经成为国际银行界普遍的战略思维。这一切的结果是，统治银行5 0 0 年的以细 致分工、劳动密集、一体化组织、成本和收入统一管理为特征的传统经营范式日 渐式微，而集成作业、知识密集、虚拟化组织以及细致、准确的成本核算和产品 定价则成为新的经营方向。毫无疑问，系统地审视这场方兴未艾的银行再造运动， 探索其中关键性的经营思维和管理技术，对于我们理解未来的会融竞争，并进而 指导中国银行业的集约化经营大有裨益。 我们所处的社会即将由工业时代向信息时代转型，受传统理论束缚的银行经 营管理理念必须要改变，而要实现理念的转变，关键是找到理念与结构之间的有 机结合。在银行与客户关系已发展到以客户为中心、金融全球化、世界贸易不断 发展、外资银行日益构成竞争挑战的今天，建立在资源稀缺性基础上的传统工业 模式及其理论基础必将随着信息时代的来临显得苍白无力，组织结构的局限性日 益明显“1 。银行再造正是商业银行面对这种日益变化的经营环境所做出的一种积 。 极应对的变革措施，其实质是银行经营范式的一种转换，它是银行获取持续竞争 优势的一种重要手段。银行再造对于我国银行业改革的深化和银行经营管理水平 的提高具有很强的现实意义。 总之，本人认为所研究的这个题目，对于加入世界贸易组织后中国在有限的 保护期内快速提高其银行业竞争力具有很强的理论意义和现实意义。 1 2 银行再造理论的文献综述 有关银行再造的文献脉络，可以从两个层次来把握。首先，大量的有关再造 的文献，特别是早期的再造文献，都是从一般意义上来探讨企业再造问题，研究 对象以制造业居多，研究的视角较为宽泛。其中尤为突出的是大量研究充斥在信 息技术领域，从业务流程设计的角度为企业建模。其次，和前者相比，专门的银 行再造文献就相形见绌了，这类文献从信息技术角度来研究的也居多。两种文献 相互平行、交叉出现和发展。 1 2 1 国外学者的研究发展过程 1 2 0 世纪8 0 年代以后，银行经营变革研究日趋多元化，一些原创性的银行 再造研究显露雏形。 h a n k6 0 0 d s t e i n ( 1 9 8 8 ) 帆首次倡导从工作系统着手来提高银行的经营绩效， 他所强调的工作系统，实际上就是银行的二级和三级流程系统，尽管当时他并未 使用“流程”这一概念： p a n lf j a n n t t ( 1 9 9 3 ) ”1 阐述了银行如何进行定价策略调整，实现利润新 硕士学位论文 第一章导论 增长。两人的主张成为2 0 世纪9 0 年代第一代银行再造的主流策略； l o w e l ll b r y a n ( 1 9 8 8 ) 嘲做出了传统银行运作系统即一级流程系统即将解 体的预言。 总体看来，这一时期的银行再造研究，尽管已经做出了一些有益的探索，它 们大多数还只是一种再造思想的萌芽，缺少一个清晰的研究思路和框架。我们把 这一阶段的银行再造研究称为“混沌”状态的研究。 2 进入2 0 世纪9 0 年代，银行再造研究逐渐清晰起来，进入到“显学”状态 的研究。 g e o r g em b o l l e n b a c h e u ( 1 9 9 2 ) 0 1 系统阐述了银行流程再造的内涵，掀起 了银行再造研究的热潮； d a v i db d y c l e ( 1 9 9 2 ) 忡大量咨询机构成为推动这一热潮的主力军，他们 为银行经营变革问题提出解决方案，把流程再造看作是提高其客户盈利的一种路 径，这种观点成为这一浪潮中的一道风景线。第二代银行再造的思想也在这一时 期开始明朗起来。 4 但是，轰轰烈烈的再造实践频频受挫，银行再造研究从激进主义正趋向冷静。 不同的学者从不同的角度开始对银行再造进行深刻的反思，并对下一步的再造实 践提出了各种思考和建议。 j o h n lw o l f a r t h ( 1 9 9 5 ) 1 强调银行再造有别于其他银行变革理论，要防 止对再造的滥用，再造应关注的是银行的业务流程再造； p a u la l l e n ( 1 9 9 5 ) o ”指出再造只是银行文化变革的一种催化剂，银行再造 虽然着眼于流程，但是，如果银行的思考方式、组织结构、员工技能、权利分配、 价值观和管理制度等因素没有随着流程进行重大的改变，再造是无法成功的。只 有企业文化经过转型和重塑，才能将银行带入一个崭新的境界。 3 2 0 世纪9 0 年代中后期，银行再造研究的前沿从第一代一组织内的再造 转向了第二代组织问的再造，从而把银行再造研究推向了新的纵深。 。d o n a l db t a y l o r ( 1 9 9 9 ) o ”发表战略性外包一文，对跨越银行边界， 更好的实行战略性外包，实行更深层次的战略再造进行了说明； p h i lm i d d l e n t o n ( 2 0 0 0 ) “”的新革命也对跨越组织边界的第二代战略 再造进行了总结和探索； 与此同时，批i t 专家从信息化角度的研究也丰富和深化了对银行再造的 分析研究，如j a m e se s s i n g e r ( 1 9 9 9 ) “”所著的虚拟银行革命：客户、银行 与未来一书，对于虚拟银行业正在经历的有关变革以及在业务中如何运用变革 等问题进行了详细的分析。尽管他们并未强调流程的观点，但却突出了信息技术 在银行经营变革中的关键作用，这正是银行再造较以往各种变革的区别所在 硕十学位论文 第一章导论 1 2 2 国内外研究状况 1 国外学者研究现状 g e o r g e 地b 0 1l e n b a n e h e r ( 1 9 9 2 ) “”认为，银行再造是一个有力的工具，用 流程再造可以发现和处理银行很多弊病，这些弊病包括：交易处理中的延误，不 良的贷款奉献评估、低的员工士气、低的顾客满意度等。流程再造的精要在于对 业务流程的再设计和再工作，以便人们能够最大化地实现企业目标： g h a l l 等人( 1 9 9 3 ) “7 1 在对1 0 0 多家再造企业进行调研的基础上，发表了 如何使再造真正启动一文，他们指出再造必须达到一定的深度和广度，他们 还对德意志银行属下的意大利银行通过再造成功实现转型的案例进行了分析； j a m e s m n e e k o p u l o s ( 1 9 9 3 ) “8 1 提出了再造中的技术战略观。他认为，运用 战略分析方法来优化技术效益的卓越例子在很多银行和金融业之外的产业里都 能找到，在金融服务业中，再造可带来文件管理和抵押贷款方面的新发展； 1 9 9 4 年，银行再造专家阿伦( p a u lnh l l e n ，1 9 9 7 ) “2 1 出版了银行再造 一书，该书可以说是银行再造成为“显学”的标志。该书进一步阐述了银行再造 的动因、理念和方法，并以典型的案例进行了分析说明。他认为，对单个流程或 功能的重组在银行里是不会取得什么效果的，因为银行不同的功能、流程、物理 设备以及系统成本杠杆是跨越式的，由此他推崇综合而不是单一的流程再设计， 提倡客户导向型的银行文化，提倡关注市场和竞争对手的外向型策略，认为银行 应当谨慎从事那些有着明确的费用降低或者效率比例且标的整体再造。他认为， 银行再造应该被看作是为了更好地服务于客户，任何经济效果都应该是一种输出 而不是输入。因此，应该检查银行为客户服务地方式，找到更好的方式来满足客 户的不同需求； k a t h e r i n em o r r a l l ( 1 9 9 4 ) “”对营销银行再造过程中地作用进行了分析， 他认为，银行再造就是要是银行的服务变得更为快捷，成本变得更低，能更好地 吸引并留住客户。再造过程中银行营销的主要作用就在于客户群的细分，找出优 质客户群，提供满足客户需求的产品和服务，并开发出向客户输送相关产品和服 务的渠道； j e f f r e yz a e k ( 1 9 9 4 ) 伽1 总结了美国c s c 指数公司对北美4 7 家再造银行地 调研结果，调研发现，银行在为再造设定目标时，最好起点要商一些，而不能仅 仅局限于满足银行地安全性，因为低的目标设定往往会使银行错失方向； j e f f r e yz a c k ( 1 9 9 5 ) o ”的再造，无论定义如何，总在变化和成长一文， 对业晁关于再造的一些看法进行了汇总；真正的再造一般可以分成两类，一类是 银行彻底的整体再造，另一类是温和的业务线或流程的再造； e y t a nj ( 1 9 9 5 ) 啪1 等人对美国化学银行采用全面的方法进行再造，成功实 4 额士学位论文 第一章导论 现银行转型的案例进行了分析，再造的目标是更好地理解顾客的需求和行为，为 他们输送更便利、更经济的产品，通过零售银行业务的转型，找到一个银行新的 增长方法： s t e p h e nd r e w ( 1 9 9 4 ，1 9 9 6 ) 通过对北美2 2 8 个包含银行在内的金融机构 的调研，选取了改善客户服务和缩短循环周期、节约成本和精简人员并附带考虑 如何更有效地处理银行增加的业务量这四个不同的标准来衡量金融服务业管理 再造的成功，以检验金融业中的组织、技术和环境等因素变量在再造计划成败中 的影响； c h a r l o t t ew i n g f i e l d ( d a n n eh o t c h k i s s ，1 9 9 6 ) 1 提出了一种“买者价 值观”，即提高客户服务的真正意图乃在于长时期的客户忠诚，只有用客户同样 的眼光来看待服务需求，才能赢得这种忠诚，而服务的真正关键在于要通过给这 种客户关系增加价值来使客户感到满意： w o t l e y ( 1 9 9 5 ) 啪1 等人发表通过再造提升客户满意度一文，对美国路易 斯安娜地区的p r e m i e r 银行开始于1 9 9 3 年的通过内部融资解决的再造案例进行 了研究。该案例研究注重对客户、股东和银行员工在再造过程中的角色的研究， 对再造给这三个不同的利益相关方的影响进行了探讨； l b i f fj o h n s o n ( 1 9 9 5 ) 嘲通过对再造银行s c o t i ab a n k 采访后发现，银行 再造的成功需要持之以恒的毅力，因为一个大的再造计划往往要花费三到五年的 时间，再造的重大变革不可避免会对银行客户和员工等相关人员造成很大影响， 因此，再造力求是各方面都得到满意； 。 ， j o a n ng r e c o ( 1 9 9 8 ) 啪对大通曼哈顿银行的德克萨斯州子公司1 9 9 5 年开始 的彻底的再造计划进行了分析； n e w m a n 等人( n e w m a na n dc o w l i n g ，1 9 9 8 ) 汹1 对北方银行为时5 年的彻底 再造计划进行了研究，着重考察了银行服务质量、人力资源与再造的关系。 2 国内学者研究现状 国内有关银行再造的文献较少，研究论文散见于各类期刊，多属于经验型的 描述和总结，对银行再造的理念、再造的必要性、再造的内容等问题进行了说明， 缺少实证型研究。有关再造的著作屈指可数，和期刊类论文比较，他们更富系统 性，研究的视角相对全面一些。下面主要对有关著作加以说明。 金运、陈辛( 2 0 0 0 ) 所著的银行再造：浦发银行重组上市的探索与前瞻， 结合浦发银行的重组与上市经历，对商业银行股份制改造以及上商业银行上市方 面的问题进行了积极的探索，对准备进行股份制改造的国有商业银行具有一定的 参考意义； 上海福卡经济预测研究所( 2 0 0 1 ) 啪1 所出的中国银行：再造有多险一书， 5 硕士学位论文 第一章导论 实际上时一本论文集书中收录了银行实业界和理论界关于银行再造的论述此 书中所论述的银行再造，涵盖的范围比较广，既有微观层次再造的论述，也有宏 观层次再造的论述； 李双( 2 0 0 2 ) 所写的博士后论文中国国有独资商业银行再造一文分十章 研究了国有独资商业银行的再造，所选择的时代背景是在入世过渡期； 田晓军( 2 0 0 2 ) o ”所著的银行再造，将银行再造的概念从内涵到外延进 行了界定，他认为，流程和本质性改革时银行再造的内涵之所在，流程再造是银 行再造的核心使命，而银行再造的外延表现为经营范式的转换，它是银行再造理 念与范围的延伸和拓展，作者对再造的演进过程及其理论基础进行了分析，在此 基础上对银行再造的设计作了深入的阐述，并对西方银行业的再造与中国银行业 的集约化经营作了比较研究，指出了我国银行业经营变革的方向，全书的论述较 有系统性和逻辑性，对银行再造理论进行了较为全面和深刻的分析与总结； 刘桂平( 2 0 0 2 ) d 2 1 所著的中国商业银行再造一书，对如何构建商业银行 微观运行机制进行了研究，作者将银行再造的主要内容界定为业务流程再造、组 织结构再造和经营范围再造，他认为，业务流程再造是核心，组织结构再造是关 键，经营范围再造是完成了业务流程再造和组织结构再造、银行竞争力提高之后 的一种必然趋势，本书对企业再造理论的脉络进行了整理，对我国商业银行的业 务流程再造、组织结构再造、经营模式再造、客户经理制度、信息技术及其再造 的配套条件等方面进行了有益的探索； 聂叶( 2 0 0 4 ) 呻1 所著的银行再造：理论与实践一书，本书对银行再造理 论从内涵，理论渊源、核心内容及其策略等方面进行了归纳，本书指出，银行再 造的灵魂即管理创新和价值管理，而理念的再造是其核心前提，流程再造是银行 再造的核心内容，但它还需要银行管理再造来予以支持和保障，组织结构创新、 虚拟化经营、作业成本管理、客户关系管理等共同构成了银行再造的系统工程， 价值观的变化是这一系统工程构建的重要前提： 张民( 2 0 0 4 ) 口4 1 所著的现代商业银行管理再造一书，本书从国内外商业 银行竞争力比较分析入手，从八个方面论述了我国国有商业银行管理再造的问 题：第一是要再造经营理念体系，建立经济资本和价值最大化等经营理念；第二 是要建立完善的人事激励与约束机制，这是国有商业银行改革和再造的突破口； 第三是要再造商业银行组织机构，通过实行机构扁平化管理，打造管理再造成功 的组织基础；第四是要建立科学的绩效管理体系；第五是要再造国有商业银行的 营销体系；第六是要再造国有商业银行的风险控制体系，这是实现价值最大化的 必要防线；第七是要进行业务流程的再造，这是商业银行再造的核心使命；第八， 是要再造国有商业银行的企业文化，塑造管理灵魂。 6 硕十学位论文第一章导论 1 3 本文的研究对象和研究方法 1 3 1 研究对象 本文以商业银行再造( 简称银行再造) 为研究对象。流程再造是银行再造的 核心使命，也是研究银行再造的出发点。 然而，从银行经营变革的角度看，流程变革还只是从银行的技术、手法等“硬 因素”上着手，带有明显的物理特性，流程再造也不是必然促成银行核心竞争力 的建立。流程还需要“人”去操作，而人是需要理念来指导的。因此，银行再造 还必须要有组织、战略、人力资源、文化、价值观等方面的配套改革，这就是银 行管理再造的内容，也就是在流程再造的基础上，还要对银行经营哲学和思想进 行反思与相应的调整，以实现银行经营范式的转换，即实现银行的转型。因此， 成功的管理再造是银行核心竞争力建立的重要保障。和流程再造具“硬”的特性 相比，管理再造则是银行再造中的“软”的一面。 1 3 2 研究方法 在写作方法上，由于再造这一概念的非成熟性，本文的写作更多地借用了比 较、分析、归纳和综合等方法。从论述上看，本文使用了从理论到实践的两次循 环论证，从外到内、层层递进的方法，既有比较研究，又有案例研究；既有理论 分析又有实践分析；既有对银行业的研究，也有对单个银行的研究，论证较为充 分。 本文的论证逻辑有两点：其一，银行再造只是一种手段，不是目的，再造的 研究重在和其他理论，方法的融合；其二，银行是特殊的企业，再造有特殊性， 它既遵从一般的再造规律，也有自身的特殊性，银行再造要能灵活地运用，因此， 本文采用了一般到特殊的研究逻辑。 1 4 本文的研究框架 第一章导论部分重点进行了文献综述工作，说明了本文的研究对象和研究方 法，勾勒出本文的整体框架。第二章论述了中国银行业实施再造的客观必然性， 从信息技术革命、我国加入w t o 后面临的一系列问题和我国银行业现状这三个方 面来进行分析。第三章通过商业银行的组织结构、业务流程、作业成本以及客户 关系这四个方面来论述我国商业银行如何有效地实施再造。第四章则论述了我国 商业银行再造过程中的组织结构和市场结构、产权和治理结构、人力资源管理体 系、营销体系以及现实竞争力等方面存在的不足。第五章是针对我国商业银行再 7 硕士学位论文 第一章导论 造过程中存在的问题而提出的一些治理对策分析。第六章则是案例分析，以苏格 兰皇家银行为期五年的整体再造为例，揭示它对中国商业银行再造的启示。最后 是本文的结论和进一步研究的展望。具体的篇章结构( 见图1 - 1 ) ： 图l l 本文框架结构图 硕士学位论文第二章我国银行业实施再造的客观必然性 第二章我国银行业实旌再造的客观必然性 伴随着金融全球化，金融电子化的步伐，信息时代正在向我们走来。根据加 入世界贸易组织所承诺的银行业开放的日程表，外资银行进军国内银行业的步子 也在加快。随着我国经济体制改革的逐步深入和市场化进程不断加快，商业银行 的外部经营环境已经或正在发生根本性转变，这一切催促着我国银行改革的步 子，银行再造正是要在现有的体制框架下，通过银行经营范式的转换，来促进银 行业的改革。 2 1 信息技术革命推动我国商业银行实施再造 在2 l 世纪的今天，信息技术( 简称i t ) 革命已经深入了世界的每一个角落， 并以其特有的方式震撼、冲击和改变着整个社会既有的一切规则和结构，把人类 社会带入了一个新经济时代，信息流成为这一时代重要的竞争资源。新经济时代 给我们带来了社会进步和经济效率的提高，银行再造是新经济时代条件下关乎银 行生存的一种变革措施。 2 1 1 网络信息技术的发展及创新为银行再造提供了良好的物质技术条件 以计算机技术、通讯技术和互联网技术为核心的信息技术从根本上改变着银 行业的经营环境和内部运作模式是银行业变革和创新得主要推动力。当今的技术 创新主要有三大特色：一是创新的速度快；二是技术创新由一次性创新转变为系 列创新；三是技术创新由个别专家创新转变为集体创新。网络信息技术的发展， 使经济形态步入网络经济时代的步伐加快，并使全球经济的一体化成为可能。网 络经济是建立在计算机网络，特别是i n t e r n e t 基础上，并依托于网络的一种经 济形态。由于i n t e r n e t 没有时空、地域的限制，全球经济真正实现了一体化， 任何经济主体交易都可以在全球范围内进行，生产和消费过程在网络贸易下得到 统一。作为信息流的载体的互联网使经济主体的交易平台建立在信息化的优势之 上，一是交易信息平台的构筑使交易更加透明、公正，促使了交易的顺利进行， 有效地降低了交易成本，提高了交易效率；二是信息本身作为一种经济产物进入 了交易领域，并由于其特有的稀缺性和时间性使得信息交易变得日益重要和广 泛。作为一种虚拟化的数字传递方式，经济中的信息流需要特殊的保护和规范化， 从而对经济主题的技术升级和制度重建提出了要求。银行作为国民经济资金融通 的中枢环节同样要适应网络经济对其在技术和制度上改变的要求，从而使银行再 造提上了重要议事日程。 9 硕士学位论文第二章我国银行业实施再造的客观必然性 2 1 2 信息技术革命引起的银行竞争结构和方式的变化催生银行再造 信息革命正从许多层面上改变着银行的基础设施、进入产品销售和递送渠 道。网络技术的发展与泛化，在线交易的标准化以及安全性基础设施的引入使得 传统银行业务领域已无进入壁垒可言，金融服务与网络技术的结合创造出一个全 新的竞争格局，横亘在银行业与其它行业间的界限日渐模糊。银行业除了面对来 自同业间的竞争外，还面对来自一些小型的技术供应商或通信巨人。同时，银行 业的竞争方式也将发生重大变化，原有的竞争方式主要是大鱼吃小鱼，这主要源 于大银行往往实力雄厚，资金充足，在竞争中更能体现出规模优势。在网络经济 条件下，银行业的竞争方式将是“以快赢慢、以动制静”嘲。网络经济提供给银 行业一个共同的竞争平台，在同一起跑线上，只有追随网络技术发展快速创新， 不断自我升级的银行才是网络经济的竞争强者，才可在网络大潮的冲击下立于不 败之地。 2 1 3 银行客户需求的变化加速了银行再造的进程 长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特点：风险回避，产品单一，标 准化的利率与价格，有限的成本控制和产品创新，以及无差别的客户服务。在互 联网的背景下，客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息快捷性的提高而不断增 强，互联网导致交易谈判的优势向消费者转移，技术水平正赋予消费者真正的力 量。客户的行为特点发生了极大变化，客户需求的服务内容多样化，服务方式个 性化，对银行服务的需求越来越高，讨价还价的能力越来越强，银行采取的以产 品为主导的经营策略和原有运作模式己不可行，银行业必须快步跟上网络经济时 代的要求，以适应客户服务模式的变化。 2 2 中国加入w t o 迫使我国商业银行实施再造 国内银行与国际先进银行的差距不但表现在产品和风险的防范与控制上， 而且表现在营销理念、营销人员和营销技术的差距上，更为重要的是国外银行业 这几年通过银行再造，在资产规模、资产质量、金融创新、经营管理水平，业务 范围、专业人才及高新技术的应用等方面去的了重大进步，从而进一步拉大了与 国内商业银行的差距，形成了明显的比较优势。这些比较优势上的差距促使国内 商业银行走上了再造之路。 2 2 1 战略联盟成新趋势，竞争理念改变 2 0 世纪9 0 年代以来，银行合并和兼并活动日趋增多，规模日益真的，产生 l o 硕士学位论文第一二章我国银行业实施再造的客观必然性 了一个又一个国际化的超级银行。重新组建的超级银行，资本充足，资产规模庞 大，机构网点覆盖全球，优秀人才会聚，成本降低，业务范围扩大，竞争能力和 抗风险能力大大提高，在市场竞争中处于及其有利的地位。以日本东京银行和三 菱银行的合并为例( 见表2 1 ) l 翊。 表2 1日本东京银行与三菱银行合并前后有关指标比较 东索银行三菱镶行东索兰菱银幸亍 ； 员工人)5 0 1 6 0 0 02 1 0 0 0 机构( 个)9 93 7 3 4 7 2 其中： ： 国内 3 7 3 4 53 8 2 ： ； 国外6 22 89 0 ；总资产( 亿匿元) “ 笈8。4 9 。9 。 7 2 7 存款总量( 万亿瑶元 3 7l s5 2 业务苇剃费用率( ) 4 l5 7 4 。国内总资金剩羡( 0 。4 3o a 资料来源：金晓斌，银行并购论 m i ，上海财经大学出版社，1 9 9 9 在最新的世界前1 0 0 0 家银行排名榜上，虽然我国四大国有商业银行和交通 银行、招商银行都榜上有名，但相比之下，资本充足率、资产规模、资产质量、 资产收益率、人均创利水平等都有很大差距，相对竞争力较弱( 见表2 2 ) 。 表2 2 国有商业银行与西方商业银行财务指标比较 ( 单位：百万美元，) 惑资产一级资本税前莉润缀资本收益率资产收益率“ o 审国王商银行 3 9 1 2 1 32 2 2 1 3毒1 71 8 8o 1 t 申国银径 2 9 9 0 0 71 4 7 1 2舵52 9 90 1 4 i花旗铤行6 6 8 6 4 l4 1 8 8 99 2 够2 2 1 31 3 9 美洲银行 6 1 7 6 7 93 6 8 7 78 0 4 82 1 9 2i 3 0 衽丰镊行 4 8 4 6 5 52 9 3 5 26 5 9 12 2 4 61 3 6 渣打银行 7 9 6 1 74 4 7 21 1 7 02 6 1 61 4 7 。邑黎国民银行 3 7 9 0 4 61 2 8 2 露t 7 3 91 3 5 6o 4 6 ：德意志银行 7 3 2 5 3 41 8 6 8 0雄7 1 2 5 。2 30 6 4i 资料来源：银行家，1 9 9 9 年7 月刊，“世界前1 0 0 0 家银行” 表2 2 显示，我国国有商业银行的一级资本收益率远低于西方商业银行， 大致仅相当于后者的1 1 0 。而且，根据收益一风险匹配原则，资本收益率在理论 上应不低于市场平均利率，然而我国国有商业银行的资本收益率水平连这个起码 硕士学位论文第二章我国银行业实施再造的客观必然性 的要求也没有达n t 3 s l 。 另据英国银行家杂志公布的数据，国有商业银行人均利润水平之低也令 人触目惊心( 见表2 - 3 ) 。 表2 3 各国国内四大银行的人均利润水平比较 ( 单位：千美元) 中国荧雷英雷瑞耋法国德翻 i 国海翻大银行 “1 2 75 3 6 95 2 0 95 7 7 93 5 9 05 9 o l ； a 均利濑 注t 此表格根据银行家1 9 9 9 年7 月刊第1 3 4 页数据计算而得 2 2 2 服务传送渠道的多元化，竞争范围扩大 按照商业银行的业务范围，可将其分为职能分工型和全能型。由于金融自由 化和金融创新的发展，融资渠道多元化，传统职能型银行业务的市场份额不断减 少，存贷利差缩小，盈利下降；而全能银行可以经营存贷款、证券买卖、信托和 保险等一切金融业务，能利用其控制的投资银行、保险公司、资产管理公司以及 信息咨询公司，向客户提供多元化服务，分散银行经营风险，增加利润来源。目 前，发达国家多已部分或全部解除分业经营的限制，由同一家控股公司提供银行、 保险、信托、证券等多种金融服务已成为一种潮流。而我国目前还采取分业经营 的管理模式，严禁商业银行从事代理证券买卖等业务，信贷业务仍是银行的主要 资产业务，利息收入占其总收入的比重在8 0 以上。收入来源的单一和利润的 降低，使中国商业银行发展后继乏力。加入w t 0 后，外资银行必定利用其多元化 的经营优势对中国商业银行形成威胁。 2 2 3 信息网络技术的广泛应用使金融电子化、网络化的步伐加快 伴随着计算机技术和通讯技术的迅猛发展，尤其是互联网的普及和应用，由 电子信息技术与金融分析方法相结合产生了现代银行经营模式金融电子化。 它可以把银行、证券、保险等企业经营的金融市场融合在一起，拓展了金融产品 创新的空间；提高了金融的自动化程度；打破了金融业务的时问限制；促进了无 形金融市场的形成和发展，突破了空间的局限。与此同时。还降低了成本，为加 强银行内部管理提供了便利。因此从1 9 9 5 年第一家网上银行美国安全第一 网络银行成立至今，几乎所有的金融企业都在考虑发展网上银行业务，电子银行 时代已悄然降临。相比之下，国内银行业在这方面要逊色得多，且受整个网络环 境落后的制约 4 0 l 。 1 2 硕士学位论文第二章我国银行业实施再造的客观必然性 2 2 4 业务流程再造形成了。以人为本，以客为尊”的经营理念 银行出售的是服务，服务质量是银行生存与发展的关键。国内外商业银行十 分注重服务质量，他们本着“以客为尊”的服务理念，强调区分不同的客户群和 不同的场合，设计不同的流程版本，来满足不同客户