我国城市商业银行差异化与特色化经营分析及策略选择.doc

毕 业 论 文（设 计）我国城市商业银行差异化与特色化经营分析及策略选择differentiation of chinas city commercial banks andcharacteristics of business analysis and strategy selection我国城市商业银行差异化与特色化经营分析及策略选择摘 要我国城市商业银行组建以来发展迅猛，已成为我国经济有效增长的动力之一，是我国金融机构的重要组成部分，城市商业银行在中小企业提供金融支持、地方经济搭桥铺路等方面做出了卓越的贡献。由于受我国经济体制转型和城市商业银行自身因素的影响，我国城市商业银行发展一直存在着许多问题，总体规模不大，发展程度多取决于当地经济发展，市场定位不清等问题一直困扰着城市商业银行的发展。本文在分析我国城市商业银行发展现状的基础上，以国外发达国家中小银行为研究角度，通过对其产生、发展和优越现状的分析，从中寻找对我国城市商业银行具有借鉴意义的经营经验，并对我国城市商业银行进一步提高经营水平提出建议。通过本文的研究得出，我国城市商业银行特色化与差异化的经营策略应从股权结构、组织架构、市场定位、金融服务产品及金融创新能力等方面进行优化，从而促进城市商业银行更好的满足人们日益多样化的金融需求，实现完全同行业协作，促进国民经济增长以及社会稳定的向前发展。关键词：城市商业银行；差异化；特色化；经营分析differentiation of chinas city commercial banks and characteristics of business analysis and strategy selectionabstractsince the formation of chinas city commercial banks, the rapid development of chinas city commercial banks, have become the effective growth of our economy, one of the major driving forces, but also developed into an important part of financial institutions, city commercial banks to provide financial support for smes, in order to bypass pave the way for the local economy has made such outstanding contributions. due to chinas economic structural transformation and the city commercial bank itself influences the development of chinas urban commercial banks, there has been many problems, the overall small size, level of development was more dependent on local economic development, market positioning has been plagued by lack of clarity in city development of commercial banks. and this problem has never been effectively addressed, this paper start from the small and medium banks in developed countries, to study the generation, development and more excellent reasons for the status quo, from which the search for chinas urban commercial banks learned by experience, come to chinas urban commercial banks features and differentiate their business strategy should be ownership structure, organizational structure, market orientation of financial services products and financial innovation in areas such as optimization. city commercial banks in order to better meet the growing diversity of financial needs, to achieve full cooperation with industry to promote economic growth and social stability to move forward.key words: commercial bank; difference; characteristic; manage analysis目 录摘 要iabstractii一、我国城市商业银行历史变迁1（一）城市商业银行的由来1（二）城市商业银行发展的历程1（三）城市商业银行现状1二、我国城市商业银行在经营中所面临的问题2（一）总体规模有待提高2（二）发展程度多取决于当地经济发展2（三）市场定位不清3三、发达国家中小商业银行特色化差异化经营策略借鉴4（一）美国社区银行41社区银行概况42美国社区银行的发展启示6（二）日本地方银行71日本地方银行制度基本情况72日本地方银行的发展启示9四、我国城市商业银行特色化差异化经营策略的对策建议11（一）构建特色化股权结构11（二）建立特色组织架构11（三）选择差异化市场定位11（四）开发特色化的金融服务产品12（五）加快技术进步，构建金融创新的科技支撑力12结 论13参考文献14致 谢15iv一、我国城市商业银行历史变迁由于我国城市商业银行的前身是城市信用社，因此要研究我国城市商业银行的发展历史，首先对城市信用社的产生和发展以及于20世纪90年代中期集中地被改组为城市商业银行的整个过程做一个历史的回顾和背景分析是必要的，以此对我国城市商业银行的现状、存在经营问题的原因有一个清晰的认识。（一）城市商业银行的由来城市商业银行是经国务院批准，在部分城市信用社基础上组建起来的地方性股份制商业银行。城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。（二）城市商业银行发展的历程从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到300多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反当时的城市信用社隐含了很大的风险，城市信用社在经营中背离了合作制原则，实际上已办成了地方性小商业银行，存在经营规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控机制不完善等问题，经营风险日益显现和突出。为了从根本解决城市信用社的风险问题，20世纪90年代中期中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名为xx市商业银行，简称城市商业银行。各地在组建城市商业银行的时候，当地政府入股25%到30%。其余的75%到70%的股份是企业的，特别是非公企业和个人。（三）城市商业银行现状自90年代中期中国人民银行按照国务院的要求，在大中城市的城市信用社的基础上组建城市合作银行，后改名为城市商业银行，截至2008年11月，全国城市商业银行已有136家，遍及除西藏以外的各个省（市、自治区），营业网点5162个，从业人员16.9万，生产总额14552亿元，城市商业银行总资产已达35921.6亿元。城市商业银行已经成为我国金融体系中具有显著特色的一个群体。二、我国城市商业银行在经营中所面临的问题（一）总体规模较有待提高我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。统计数据显示，截至2009年7月中旬，中国银行业金融机构境内本外币资产总额为73.7万亿元人民币，比上年同期增长27.7%。从机构类型看，工、农、中、建商业银行资产总额38.5万亿元，增长27.7%；股份制商业银行资产总额10.8万亿元，增长34.3%；城市商业银行资产总额5万亿元，增长37.9%；其他类金融机构资产总额19.5万亿元，增长22%。工农中建商业银行总体中国银行业金融机构股份制商业银行其他类金融机构图1.1 2009年境内金融机构增规模及长比例城市商业银行由图1.1可以看出，城市商业银行仅占我国银行业金融机构总资产的6.7%；并且只占国有商业银行资产总额的12.9%。在我国并不是十分积极的财政政策的下，我国城市商业银行依然保持了较高速度的增长，从侧面可以看出我国城市商业银行总体规模的提高是与我国政策相适应的，也就是说我国城市商业银行目前还并没有达到适应我国经济形势的规模，因此有待提高。（二）发展程度多取决于当地经济发展2007年的一项调查结果显示，经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区，特别是东部地区。其主要表现为：地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高。经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。 （三）市场定位不清商业银行发展战略的永恒主题是市场定位，现阶段我国城市商业银行客户定位”缺”位和区域定位错位的战略缺陷以及发展困境，主要在于城市商业银行与政府、企业、居民、银行同业间金融共生关系的不和谐性。依据金融共生理论，和谐有序的金融共生界面才是城市商业银行的正确定位，实现其内涵的可持续发展，提高对地区经济的贡献度，需要综合考虑并合理平衡金融共生体内各要素的利益，在制度方面引导其正确定位于中小企业和本地社区。近年来城市商业银行发展的种种迹象表明，我国城市商业银行的目标市场定位应经朝着另一极发展，两个明显的战略缺陷存在于城市商业银行市场定位中：客户定位的“缺”位和区域定位的“错”位，城市商业银行的发展进程越来越不和谐。一方面，多数城市商业银行缺乏一套总体性精细化的方针指导和对目标市场的长远战略分析，营销策略以及目标客户群的选择表现出较强的盲目性和趋同性，从而使得金融服务无法与当地金融客户保持协同一致，造成金融客户方面的“缺位”。另一方面，城市商业银行的改革虽然表面上在强调立足于市企、市政和市民，但实质上，其经营理念则是“超越城市”，就是说求大做强，通过合并扩张进行战略转型来完成其当前的经营策略。在这种市场定位不清的前提下造成了区域定位的“错位”。这种严重偏离其社区化区域定位的改良事实上形成了我国城市商业银行发展问题上的一个悖论：城市商业银行社区银行的发展方向与大规模扩张的发展道路的矛盾，从而扭曲了城市商业银行市场定位的差异化和鲜明性，有悖于城市商业银行的可持续发展战略。三、发达国家中小商业银行特色化差异化经营策略借鉴（一）美国社区银行1社区银行概况社区银行源自美国。根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在十亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。美国共有大约8000家社区银行，遍布43000个地区，其中北部24%，中西部20%，东南部20%，西南部16%，西部10%，东北部10%。与通常将各地吸引的存款投放到自己认为可能获得最高收益地区的大银行不同，社区银行是从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户、企业（特别是中小企业）、农场主提供金融服务。图3.1 2008年美国社区银行分布图中西部20%东南部20%东北部10%北部24%西部10%西南部16%中西部东南部东北部北部西部西南部美国地区分布（1）社区银行在美国商业银行体系中地位的变化自80年代以来，资本市场的迅速成长、投融资途径的增加和非银行金融机构的发展使传统银行业务在金融业的市场份额不断下降，银行的金融中介作用削弱。为此，许多银行选择并购重组。经济全球化、金融资本国际化进一步刺激了银行并购活动的开展，因此持续的并购一直是美国商业银行发展的主题。经过并购浪潮后，社区银行依然活跃，关键在于：虽然大银行有规模经济、范围经济等一系列比较优势，但一般而言，大银行由于机会成本较高、信息不对称可能导致道德风险过大等原因，不愿意向“硬信息不透明”的中小企业和农场主发放贷款。与大银行倾向于根据从财务报表和信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行侧重“关系银行业务”，其市场定位就是依靠人际关系，即通过与借款人及其周围知情人长期的亲身互动搜集到资料做出贷款决策，满足当地居民、中小企业和农场主的金融服务需求。因此，虽然过去20年里社区银行向小企业贷款的份额有所下降，但仍提供小企业贷款的几乎1/3和小额商业房地产贷款的40%多。在农业贷款中其重要性更大，提供农场房地产贷款，农场经营贷款和小额农场贷款均在60%以上。因此，一个健全、高效的商业银行体系不仅要有大银行，而且要有为数众多的社区银行。（2）美国社区银行与大银行关系美国社区银行的业务领域较广，从大的方面来说涉及商业银行业务、农村金融业务以及客户金融服务。大银行在社区银行涉足的商业银行业务领域和客户金融服务领域占据了很大的份额。据统计表明，只有资产在5-10亿美元之间的社区银行把大银行作为主要的竞争者，而且社区银行和大银行的竞争仅集中在商业信用贷款、个人信用贷款、房屋净值贷款（home equity loan）等两者都涉足的商业线上。社区银行自身对大银行的态度再一次反映了美国社区银行的定位不同于大银行，在很大程度上它们和大银行是互补关系，而不是竞争关系。（3）美国社区银行的主要竞争者社区银行认为其他社区银行、信用社是强有力的竞争者。把其他社区银行看作主要的竞争者是因为彼此在短、长期对企业、农场主的贷款、客户的无担保贷款、客户和行业存款等核心业务上的竞争。对信用社给予有别于商业银行体系的政策扶持是美国当局的一贯立场。正是这种扶持，使得美国不以赢利为目的的信用社与以赢利为目的的商业银行体系并行发展，实现美国信贷结构的稳固。美国对信用社的扶持政策主要包括：首先推行对信用社的免税待遇，信用社的财产、资本、准备金、利润、其他资金以及经营收入，免除一切由国家、各州、领地和地方税收机关征收的税收；其次切实保障信用社的自主经营权利，大多权利都由信用社自主决定，比如信用社可自主决定其存贷款利率；再者信用社不交存款准备金；最后是建立与信用社一体的、服务于信用社及其会员的信合保险，为信用社及会员提供充分的财务安全保障。但由于美国的信用社是以针对个人服务为主，社区银行却是以针对中小企业和个人服务为主，因此，虽然信用社（特别是社区信用社）让社区银行感到了强有力的竞争压力，但并没有形成对社区银行的有力挑战。（4）美国社区银行的资金来源美国社区银行的主要资金来源是大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小企业和居民，短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的核心。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。此外，由于社区银行一般难以从大银行获得贷款的当地小企业、农场主提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。近年来，美国社区银行也开始运用其他非传统资金来源。但总的来说，美国社区银行发现有些借鉴大银行资金来源而出现的资金来源并不适合社区银行，因为吸引多渠道资金在某种程度上超过了社区银行的经营能力，容易导致风险的产生。与开发新的非传统资金来源相比，社区银行还是应该把传统的核心资金来源经营得更加有效。（5）美国社区银行稳健经营的制度保证美国在1933年通过“格拉斯斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并随即对当时全美9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。随着业务规模的不断扩大，美国社区银行开始引进股份制。鉴于此，美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。在政府监管上，州特许社区银行要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管。联邦特许社区银行不但要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规，特别是是否恪守社区再投资法的各项规定。在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会，美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。2美国社区银行的发展启示毫无疑问，发展社区银行对促进中小企业和农村地区融资，完善和优化银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，促进金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，及服务社区居民等都具有重大的现实意义。针对我国的实际情况，在发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题。 （1）社区银行实行股份制 根据银监会对社区银行的定义以及美国社区银行发展的经验，我国无论是通过新建、还是改造方式成立社区银行，都应该实行股份制，并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。但社区银行和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业和农村提供金融服务。为了保证把在本地区吸收的存款继续投放在本地区，推动当地经济的发展，不能设立跨区的社区银行。当前，随着国有银行商业化改造的推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，而社区银行不跨区，将本地市场吸收的资金运用在本地市场，对于我国经济增长的平衡性做出了卓越贡献。 （2）发展社区银行的同时推出社区信用社 目前，我国农村信用社的改革战略发生了重大转变，其改革方向已被重新界定为社区银行。但不可否认，社区银行追求的是“商业利益最大化”。我国广大农村地区仍然有侧重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根据2006年中央“一号文件”中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见首次提出的 “引导农户发展资金互助组织”，借鉴美国社区信用社近年来得到强劲发展的经验，我国在把农信社改革为社区银行的同时，应以村为单位，建立起民办的社区信用合作社。同时，采取切实可行的措施改善民间金融发展的制度环境和市场环境，让具有制度优势、信息优势、成本优势、交易速度优势的民间借贷走上正轨。 （3）构建有效的社区银行监管框架 我国在构建有效的社区银行监管框架时，首先应该考虑相关法律法规的建设，为社区银行监管框架建设提供必要的法律支持。相关法规必须明确规定社区银行的设立目标就是为当地社区服务，对社区融资比例要与税收等有关优惠政策挂钩；社区银行的风险管理政策；设区银行的信息披露政策；对社区银行的破产清算办法等方面都应该按照市场化运作的原则进行明确的规定。其次，应建立风险监管和合规性监管并重的政府监管体系，同时充分发挥自律组织和社会中介的作用。为提高监管效率，政府监管部门对社区银行的监管应侧重于对其内控制度、公司治理结构、风险管理能力的评价，并将有关评价结果及时披露。此外，为了弥补政府监管主体的局限性，我国应致力于非政府监管主体的建设，从而使银行自律组织在社区银行监管中发挥更大的作用。为了提高政府监管主体监管社区银行的有效性，还应该充分发挥社会中介机构，如会计师事务所、审计师事务所、信用评级机构以及社会舆论等的监督作用，强化它们参与社区银行监管的责任，尽其微观层面上的风险揭示义务。 （二）日本地方银行1.日本地方银行制度基本情况日本民间银行体系中，有三类银行：一类是长期投资银行；一类是城市银行即普通商业银行，其总行一般设在大城市，经营范围在全国内，可以跨地区经营；一类是地方银行（约有60多家），总行一般设在中、小城市，经营范围主要在总行所在地周围的一个县或2-3个县以内，主要以本地区中小企业为服务对象，是地域性银行。日本的地方银行不是地方政府开办的银行，也不是政策性银行，而是为本地区经济、社会发展服务的民间商业银行。由于地方银行明确为地方经济振兴的服务宗旨，因而对地方经济发展起到了很好的资金保证作用。60多家地方银行共有分支机构7465个，从业人员近16万，资本金74108亿日元（约540亿美元），拥有各类有价证券325343亿日元（约2370亿美元），吸收各类存款1.4兆日元（约8130亿美元），占全国民间银行机构吸收存款总额的18.1%，居第二位，仅次于城市银行（32.7%）。由于地方银行主要服务于地区性项目和中小企业，对地方业务具有较大的渗透性，在储户量、客户数、业务容纳性方面都强于城市银行。因而与其他两类银行在业务上形成互补，在地方经济、社会发展中显示出明显的吸引力。日本地方银行在业务活动方面具有以下一些特点（1）主要吸收储蓄性存款地方银行每年吸收的存款额仅次于城市银行。在吸收的个人存款中，70%以上是定期存款。地方银行通过广泛吸收这些储蓄性的定期存款，为地方经济的发展提供了大量资金。（2）主要向地方中小企业发放短期货款地方银行由于受地区性和规模的限制，贷款对象主要是中小企业，贷款额中，纤维工业占第一位，其次是机械、化学和食品等。（3）与地方政府关系密切，一般都代理地方政府和地方公共团体的金融事务地方银行与地方政府和当地的工商企业有较多的联系，对地方城镇建设和社会工程给予大力支持，对当地经济发展起着重要作用。（4）业务上注重大众化的路线由于地方银行与本地区有着密切的联系，直接面向本地居民，因而地方银行积极推进大众化的经营路线，强化对客户的服务，大力推进金融电子化，提高办事效率。日本地方银行通过采用atm等先进的电子服务设施，为本地居民创造方便快捷的服务，并且大力发展零售业务，扩展服务种类，以全面、方便、快捷的服务吸引顾客，从而保持了在本地区的强大吸引力。（5）日本金融当局积极支持地方银行的发展由于地方银行规模相对较小，如果在监管中采用与其他商业银行相同的规则，必然会使地方银行在业务开展上处于不利的地位。为了支持地方银行的发展，日本金融当局采取了灵活的政策，例如：在经济稳定增长时期适当调低地方银行的法定准备金比率；帮助其确立正确的业务指导方针，健全业务规章制度等。这些灵活的措施有效的支持了地方银行的健康发展。日本的地方银行之所以有一定的生命力，除了适应地方经济发展和中小企业的需要外，它在经营上比较重视以下四点：首先是注重经营上的收益性；然后是注意操作上的服务性；再者注意对象上的公共性；最后是注意贷款上的安全性。地方银行越办越好，在公众中建立了良好的信誉，保持了很大的吸引力。但是，在地方银行的经营过程中，由于业务的地域性，业务对象多是地方中小企业，银行风险问题很难解决，当地方经济不振，企业业绩不佳时，银行利润受到很大影响，经营很容易出现困难。同时，由于地方银行机构分散，资本金来源多元化，经营活动很容易受地方政府行为的影响，因而给金融监管带来很大难度，这些都是值得我们注意的问题。2日本地方银行的发展启示从以上的介绍中可以看出，日本地方银行在促进地方经济发展、服务中小企业方面的作用是巨大的。在我国，地方经济发展常常受到资金短缺的困扰，缺乏相应的融资渠道，经济欠发达地区建立本地区的投资体制也是一个急待解决的重要问题；并且中小企业在地方县城经济中占有重要的地位，多数县和一些中小城市几乎全是中小企业，而国有大商业银行多把自己的业务范围定位在大行业、大企业，地方中小企业很容易被忽视。发展区域性金融机构，建立正常的融资渠道，正确引导民间投资，已成为当务之急。具体实施应从以下几个方面考虑：首先，采取灵活的方式组建地方股份金融机构。以采取地方政府投资、官商合办和私营等不同的形式。当前采取民间投资和政府参股这两种形式比较适宜。引导民间资本组建地方金融机构，对于当前促进和规范民间投资具有重要意义。只要监管得当，不仅不会扰乱我国正常的金融秩序，相反对于促进我国金融市场的多元化，活跃民间投资，促进中小企业和地方经济发展具有重要现实意义。政府参股能有效带动民间投资，增强地方金融机构的信誉，使地方金融机构的经营与地方经济的发展有效结合。如上海城市合作银行股权构成中个人股和地方财政股各占30%，企业股占40%，股权结构清晰，对当地促进中小企业发展起到了重要作用。组建地方性商业金融机构的另一有效途径是，通过地方政府、中小企业、个人股，把国有商业银行的县（市）分支机构改造成为中小企业提供服务的地方合作银行。成立地方合作银行不仅可以缓解长期以来国有商业银行点多面广效益差、基层拖累系统的状况，又可以有效解决地方建设和中小企业发展资金不足的困难。地方合作银行成立以后，地方政府要权衡自己的股权收益以及地方的财政收人，从而可以提高资金的使用效率，有效解决不合理的行政干预问题。其次，对于地方金融机构的发展，政府和金融当局要给予适当的支持。由于地方银行规模较小，经营中很容易遇到各种各样的问题：地方金融机构的贷款对象主要是地方中小企业，但对中小企业贷款利润小风险大，且中小企业易变化，信誉没有保障，担保难落实，这是影响贷款顺利投放的主要原因。政府应该出面主持建立同业公会性质的信贷保护机构，将本地区所有中小企业客户的资产负债等情况翰人电脑，以备银行和有关部门查询，有效防范贷款风险；政府可以与有关方面合作建立中小企业风险担保基金，对中小企业贷款进行担保，分担地方金融机构的经营风险。对一些中小型高科技风险企业和地方基础设施项目，国家可以以产业政策和相应的投资优惠给予鼓励，引导地方金融机构投资。另外，要根据地区差异，有差别的建立区城性商业金融机构。对于我国东部发达地区，要积极发展适应中小企业、乡镇企业外向型经济需要的地方性商业金融机构，实行全面的业务交叉和相互竞争。对于中西部欠发达地区，要发展集体性质的中小金融机构，放松对民营性金融机构设置的管理，将审批权限交由中西部区域性中央银行；大力发展农村合作银行和城市合作银行。最后，地方金融机构在发展中，要立足于本地区和中小企业，走特色发展之路。地方商业金融机构要发挥与地方经济发展关系密切、对本地区优势产业较为熟悉的特长，不盲目搞机构扩张，坚定地区性金融机构的市场定位，立足于本地区，重点支持民营经济和地方中小企业，支持本地区优势产业的发展，服务本地区的居民。发挥地区优势、发展地方特色业务是地方性商业金融机构生存发展的关键。四、我国城市商业银行特色化差异化经营策略的对策建议（一）构建特色化股权结构合理的股权结构是公司治理的基础，公司治理又决定着公司经营绩效。我国城市商业银行一开始就是按照现代企业制度的要求运作的，但是其出资人表现出相当强的同质性，即国有成分占有绝对多数，这样不仅难以形成有效的制约机制，而且降低了银行的组织运行效率。因此，在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性，逐步减持国有股，构建由国家、机构投资者、中小企业职工等共同持有的多元化股权结构。这样通过引进外资股、法人股，形成了有效的资本补充机制，通过降低国有股比例，实现了股权结构多元化、科学化因而从股权结构安排上避免政府对银行经营的直接干预和控制，避免某个股东对银行运作的控制，并且加速了经营管理理念的更新、银行公司治理结构的调整和经营管理体制的完善。（二）建立特色组织架构我国城市商业银行内部组织架构多为直线职能型层级管理体制，虽能保证全行经营管理的完整与连续，保证总部的管理意图得到贯彻，但日益呈现出管理效率低、成本高，内部沟通机制不畅，难以提供全方位、一体化的顾客服务等缺陷。近几年来，一些城市商业银行利用和发挥经营管理体制的自主性和灵活性优势，以“组织再造为切入点、以集约化为基础”，推行“一级管理，分级经营”的扁平式管理、集约化经营模式，把重大决策权和基层无力开办的业务经营权集中于总行，并由总行负责全行的统一核算，真正建立起总行对支行以权、责、利挂钩为核心的充满激励的经营运作机制。银行可以在成立之初就建立起“一级法人、两级经营”的模式，初步形成集约化的经营管理格局。总行在资金管理和营运、信贷授权授信、会计核算、财务管理、金库管理、稽核审计、网点布局和建设、对外宣传等方面实行全行集中管理；同时，建立以规范管理为基础和以资产负债比例管理为主导的风险管理体系；实施对总行、支行两个层次的资产负债结构管理，建立、健全“下审一级”和相对独立的稽核体系。这些机制的建立和运行，有利于银行经营管理工作开展，有利于降低管理成本与提高管理效率。（三）选择差异化市场定位商业银行共同竞争的市场呈多元化发展趋势，差异化市场定位成为我国城市商业银行的必然选择。城市商业银行实力较弱，没有可能亦没有必要发展成“金融百货公司”，而应该发挥自己地方性和亲民性的优势，找准市场定位，差异化的开展个人理财业务以及传统的贷款业务。在个人理财业务方面，可以将客户按年龄分类，区别对待年轻人及老年人。年轻人时尚、敢于冒险可以针对于此在个人理财业务方面予以侧重。老年人怀旧，缺乏安全感，以此在老年人的个人理财业务方面则要考虑资产的保本及安全性。而在传统的贷款业务方面则应“立足地方、坚持中小”，大型银行趋于全国性，同时贷款业务偏向大型企业，对本地和中小企业则很少“照顾”，而这两方面却是我国经济的不可或缺的部分，城市商业银行应该在此方面谋求发展空间。在立足地方一面支持市政重点工程项目和区属经济建设，会有力地支持地方经济建设；在坚持中小方面则应对中小企业贷款给予优惠的政策，并应组建中小企业服务中心，这样可以提高本地银行在区域内的声誉和形象。差异性的市场定位可帮助城市商业银行在激烈的市场竞争中牢牢抓住自身占优势的市场份额，在竞争中谋求生存、发展和壮大，并开辟出新的盈利模式。（四）开发差异化的金融服务产品商业银行的生存与发展市商业银行的直接目标，实现商业银行的生存与发展依赖于服务，也就是服务的竞争。服务好，产品更适合顾客的切身需要，就会抢先占领市场。城市商业银行更应在市场定位方向上开发出与其他商业银行相异的特色金融服务产品。其中应当做到：以金融产品创新为切入点，根据中小企业生命周期和贷款需求“短、平、快”的特点开发新产品；实现中小企业社会化服务和金融服务有机结合；重点对市各区部分企业实施信贷倾斜，优先满足六类中小企业的金融需求；实施企业培育工程，对一批符合国家产业导向、处于成长期、有发展潜力的优秀中小企业实施金融倾向政策；简化贷款流程，建立快速反应机制，为中小企业贷款开辟“绿色通道”；鼓励部分扎根区域经济、具有广泛中小企业客户基础的支行成为中小企业金融服务特色行，从资源配置上对其实施倾斜政策。在激烈的市场竞争中城市商业银行必须树立主动服务新理念，变被动服务为个性化的主动服务，想方设法为客户提供多层次、全方位的金融服务，构建互惠互利共同发展的新银企客户关系，赢得客户才能赢得市场，才能稳步而持久地提高银行绩效。（五）加快技术进步，构建金融创新的科技支撑力科技含量，特别是电子技术的应用程度对新业务的开发和创新起到举足轻重的作用，要加大对科技的投入，组建高效、先进的科技开发网络和产品，提高银行的竞争力。将信息技术、管理科学与银行业务相结合，改善业务流程，节省有形及无形成本，提高企业市场竞争实力和应变能力。结 论城市商业银行在满足人们多样化和个性化需求、进行金融创新、培养优质的中小企业、促进国民经济发展和保持社会稳定方面具有重要的作用。因此，有特色化和差异化经营策略成为我国城市商业银行面临国际性的外资银行挑战和寻找新的利润增长点的发展方向。对于促进整个社会经济的发展，有着积极的现实意义和重要的理论意义。我国城市商业银行组建以来，我国城市商业银行迅猛发展，已成为实现我国经济有效增长的主要动力之一，但我国城市商业银行历史并不长久因此还有许多问题有待解决。在解决这些问题之前，首先应该了解城市商业银行的发展现状包括城市商业银行的由来、发展历程和现状，以此来了解问题的根源。城市商业银行问题多集中在总体规模，发展程度和定为方向方面。对城市商业银行的问题充分了解后则可以针对其具体问题具体分析得出相应结论，同时我国城市商业银行并不发达因此应借鉴外国发达国家类似商业银行的经营策略。从长远来发展看，城市商业银行应构建特色化的股权结构，为其发展奠定基础；建立特色组织构架，保持高效管理；选择差异化市场定位开辟新的盈利模式；开发差异性金融服务产品，占领市场；加快科技进步，构建金融创新的科技支撑力。参考文献1王英钰.差异化银行品牌战略的明智选择.银行家.2008,（1）:23-26.2张弘.日美中小银行：路径不同结果迥异.银行家.2006,（7）:19-20.3向丽，刘子均，陈莹.国外商业银行的金融创新及其对中国的启示中小企业.管理与科技.2008,（11）:23-27.4吴真.