担保公司担保业务操作流程.doc

担保业务操作办法中佳（厦门）担保投资有限公司融资担保业务操作办法第一部分 总则1、 为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确有关各岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保中佳（厦门）担保投资有限公司（以下简称“公司”）持续健康地发展，制定本操作办法。2、 本办法是指在为客户提供融资担保业务过程中，公司有关各岗位的工作步骤和程序，适用于公司的所有融资担保项目（以下简称“担保项目”）；3、 本办法流程包括：担保项目受理流程、担保项目调查流程、反担保资产评估流程、担保项目审核流程、担保项目评审流程、办理反担保手续流程、签署保证合同流程、办理用款手续流程、担保项目保后监管流程、担保项目解保流程、担保项目档案归档流程、担保项目展期流程，担保项目追偿流程，共十三个流程。第二部分 操作流程一、担保项目受理流程目的：描述公司担保业务拓展情况，跟踪担保项目进展程度，建立客户资源信息库，反映公司担保业务发展历程。定义：担保项目受理是指担保客户向公司提出委托担保申请，在向公司提交所需基本资料后，业务部依据业务受理条件，对担保项目做出初步判断和筛选，决定是否受理该担保项目，并报公司市场部备案。流程：1、 所有担保项目的受理必须由市场部专人负责登记备案，及时跟踪担保项目进展情况，填写担保项目登记簿（见附件一）；2、 担保客户在向业务部提出委托担保申请意向后，客户经理（以下简称“A角”）需将委托担保申请书（见附件二）交予担保客户填写，同时向担保客户提供担保项目操作流程说明书（见附件三）及公司有关对外宣传资料；3、 在担保客户提交委托担保申请书及所需基本资料后，A角依据业务受理条件，对担保项目做出初步判断和筛选，应于半个工作日内决定是否受理，填写担保项目操作流程表（见附件四），并开始建立担保项目档案，首页为担保项目资料清单（见附件五），按清单内容顺序将担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书及担保客户基本资料装订整齐，上报业务部经理；4、 业务部经理在担保项目操作流程表上签署意见，不论业务部门经理意见如何，A角均应携担保项目档案到市场部备案，取得担保项目受理编号；5、 对不符合业务受理条件的担保项目，A角应于半个工作日内填写致客户函（见附件六）发送给担保客户（需复印一份归档），同时将担保项目档案报至市场部归档（担保客户如要求取回，A角可将担保项目档案资料复印后归档）；6、 决定受理担保项目后，A角应及时通知担保客户，准备开展担保项目调查；7、 担保客户如向市场部提出委托担保申请意向，市场部需将委托担保申请书交予担保客户填写，同时向担保客户提供担保项目操作流程说明书及公司有关对外宣传资料；在担保客户提交委托担保申请书及所需基本资料后，市场部应于半个工作日内将担保项目档案转交给业务部经理；业务部经理应于半个工作日内指定负责该担保项目的A角；后续操作流程同上述第2条至第6条；8、 其他部门或人员接洽担保客户，均需转交给业务部或市场部受理；9、 担保项目受理流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书及担保客户基本资料。如担保项目因不符合业务受理条件而拒绝受理的还应包括致客户函。要点：担保业务是否受理，应及时反馈给担保客户。流程图：二、担保项目调查流程目的：描述担保项目调查工作流程，规范担保项目调查程序，促使从事担保项目调查的人员充分开展尽职调查，加强风险控制，提高调查工作效率与质量。定义：担保项目调查是指业务部和风险管理部对担保客户开展现场调查，收集和核查相关资料，撰写担保项目调查报告的过程。流程：1、 担保项目调查实行双人落实制度，即A角和风险管理部风险经理（以下简称“B角”）根据各自的岗位工作职责共同开展担保项目调查；2、 受理担保项目后，A角应及时将担保项目档案提交给风险管理部经理，向风险管理部经理申请安排B角；3、 风险管理部经理根据担保项目具体情况，应于半个工作日内指定B角，并将担保项目档案转交给B角，同时将B角人选反馈给A角；4、 B角接受风险管理部经理委派后，应报市场部备案登记，在查阅担保项目档案后，应于半个工作日内与A角取得联系，双方就担保项目展开初步讨论，商讨调查工作计划，依据担保客户基本情况拟定担保项目调查提纲；5、 A角负责与担保客户取得联系，确定现场调查的时间、调查程序和调查内容；6、 A角和B角按照与担保客户约定的时间共同到担保客户现场开展调查，收集和核查相关资料，根据调查提纲内容做好现场调查记录；根据具体调查内容，A角和B角应向第三方询征；7、 在现场调查、担保客户提供资料齐全以及取得评估师资产评估报告书后，A角应于三个工作日内完成担保项目调查报告（见附件八）（如为房地产项目则还需同时完成房地产项目补充调查报告（见附件九）、担保项目风险等级分类表，并将其装入担保项目档案中，在担保项目操作流程表上签字后转交给B角。要点：调查工作尽职尽责、细致谨慎，力求准确到位地反映担保客户实际情况。流程图：三、反担保资产评估流程目的：描述与规范反担保物评估流程，揭示担保客户或其关联人的资产实力。定义：反担保资产评估是指公司联系评估公司对担保客户提供的反担保资产进行评估，出具资产评估报告的过程。流程：1、 A角应详细了解反担保资产的座落、权籍等情况；2、 对于反担保资产需要评估的，A角应联系具有对应评估资质的评估公 司，由其对反担保资产进行评估；3、 担保客户缴纳评估费，A角取得资产评估报告书；要点：审慎选择具有优秀评估能力与诚信水平的评估公司。流程图：四、担保项目审核流程目的：描述和规范担保项目审核程序，提升岗位监督作用和提高审核效率。定义：担保项目审核是指风险管理部B角根据岗位工作职责，对担保项目开展审核工作，撰写担保项目审核报告的过程。流程：1、 B角在完成现场调查并接到A角转交的担保项目档案资料后，应于一个工作日内完成担保项目审核报告（见附件十），并发送给A角反馈；2、 A角应在半个工作日内对B角审核中提出的问题进行反馈，将反馈内容填写到担保项目审核报告反馈一栏中，将担保项目审核报告再发回给B角；同时A角应完善B角提出需要补充的其他材料；3、 B角将担保项目审核报告最终定稿后，将其装入担保项目档案中，在担保项目操作流程表上签字后提交给风险管理部经理；4、 风险管理部经理在接到B角提交的担保项目档案后，应于半个工作日内在担保项目操作流程表中签署意见，包括担保项目资料的齐全性是否符合上担保公司评审会条件等；要点：提高A角与B角的沟通效率，缩短审核时效。流程图：五、担保项目评审流程目的：描述担保项目评审流程，健全担保决策机制，规范担保决策行为，加强风险控制，强化评审责任，提高审批效率和审批质量，防范信用风险。定义：担保项目评审是指公司评审会委员根据中佳(厦门)担保投资有限公司评审会工作条例(试行稿)，对担保项目进行评审，独立出具评审意见，并最终形成担保项目评审会决议的过程。 流程：1、 担保项目的评审申请、项目报送和会议联络由评审会秘书处负责受理。2、 担保项目符合上评审会条件后，秘书处负责评审会的组织工作，将担保项目调查报告、担保项目风险等级分类表、担保项目审核报告、资产评估报告等资料以及评审会时间安排发送给评审会委员。在报送评审项目资料时尽可能附送担保项目图片等直观性资料；3、 评审会委员应在评审会结束后的半个工作日内将评审会评委意见表（见附件十一）交给秘书处；4、 风控总监总结评审结论，填写担保项目评审表（见附件十二），将评审结论发送给A角；5、 A角就评审结论向担保客户进行反馈，将客户和自己的反馈意见发送给风控总监。6、 风险管理部经理就反馈意见签署意见并总结评审会决议后将担保项目评审表报公司总经理审批；7、 担保公司总经理在担保项目评审表上签署担保项目评审会决议；8、 评审会决议的出具时间自秘书处收集评审会委员评议意见后不应超出一个工作日；9、 风控总监应将评审会决议及时反馈给A角和市场部；10、 评审会决议为同意的担保项目，风险管理部经理应及时将担保项目调查报告、担保项目风险等级分类表、担保项目审核报告、资产评估报告、担保项目评议表等资料发送至秘书处； 11、 评审会决议为再议的担保项目，A角和B角应重新展开调查，填写再议申请表（见附件十三）后提交给风控总监；风控总监根据担保项目再议的具体内容选择重新上评审会评议或在签署意见后报总经理审批；12、 评审会决议为反对的担保项目，A角应填写致客户函发送给担保客户（需有一份归档）；13、 A角如对评审会决议提出复议，应填写复议申请表（见附件十三）后提交给风控总监；风控总监可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评审会评审或在签署意见后报总经理审批；要点：缩短在流程中关键人的停留时间，在风险可控下，提高效率。流程图：六、办理反担保手续流程目的：描述和规范办理反担保手续流程，确实降低担保风险。定义：办理反担保手续流程指担保项目通过评审会评审后，根据评审会决议办理反担保手续，与担保客户签署委托担保协议及各类反担保协议的过程。流程：1、 A角将评审会决议内容发送给客户，通知客户办理反担保手续；2、 A角根据评审会决议内容，填写反担保文件审查申请表（见附件十五），并根据具体反担保条件填写好委托担保协议书，以及各类反担保协议，交法务部法务专员审核；3、 法务专员审核委托担保协议书以及各类反担保协议，在反担保文件审查申请表上签署审核意见，与客户及第三方面签各类反担保协议；4、 法务专员负责收集担保客户反担保物物权凭证，并交给公司财务部保存；5、 法务专员将反担保文件审查申请表、委托担保协议书以及各类反担保协议提交给风控总监审查；6、 风控总监在反担保文件审查申请表上签署审查意见，将反担保文件审查申请表、委托担保协议书以及各类反担保协议退给法务专员；7、 法务专员持反担保文件审查申请表向公司总经理和公章保管人申请委托担保协议书及相关协议文件签字盖章；8、 法务专员负责将委托担保协议书以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份连同反担保文件审查申请表直接交给市场部归档；要点：1、反担保物物权凭证应为原件、无权利纠纷，并办理抵押质或公证手续；2、财务部将反担保凭证入库保管，并建立反担保物保管台账备查。流程图：七、签署保证合同流程目的：描述和规范保证合同签订流程，防范法律风险，健全内部控制制度。定义：签署保证合同是指担保项目通过银行审批后，以及各类反担保手续办理完毕并向担保客户收取保费和保证金后，向银行出具保证合同的过程。流程：1、 担保项目通过评审会评审后，A角应填写担保意向书申请表（见附件十六），并附填写好的担保意向书（见附件十七），报法务专员；2、 法务专员负责审核担保意向书，在担保意向书申请表上签署审核意见后，报风控总监审查；3、 风控总监在担保意向书申请表上签署审查意见后，将反担保文件审查申请表和担保意向书退回给法务专员；4、 法务专员持反担保文件审查申请表向总经理和公章保管人申请担保意向书签字盖章；5、 法务专员负责将担保意向书申请表和已经签字盖章的担保意向书交给A角；6、 A角向银行出具担保意向书一份后，再复印一份与担保意向书申请表一起集中归档；7、 担保项目通过银行审批后，A角填写保证合同申请表（见附件十八），并附银行保证合同，交法务专员审核；8、 法务专员负责审核银行保证合同，在保证合同申请表上签署审核意见后，报财务部签署保费和保证金收取情况意见后再报风控总监审查；9、 风控总监在保证合同申请表上签署审查意见后，将保证合同申请表、保证合同退回给法务专员；10、 法务专员持保证合同申请表向总经理和公章保管人申请保证合同签字盖章； 11、 法务专员负责将保证合同交给银行、将一份保证合同复印件直接交给市场部归档；12、 在向银行出具保证合同前，必须将保费和保证金收取到位，所有反担保手续必须全部办理完毕，法务专员负责反担保条件的审核和手续的办理； 要点：1、 向银行出具保证合同前，做好反担保手续及保证金收费的工作；2、 保证合同应尽快要求银行盖章退回并及时存档。流程图：八、办理放（用）款手续流程目的：描述和规范担保的信贷资金提用审核流程，防止信贷资金挪用。定义：办理放（用）款手续流程是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具同意放（用）款通知书的过程。流程：1、 在向银行出具保证合同后，担保客户可向A角提出书面用款申请；2、 A角接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写“同意放（用）款通知书”申请表（见附件十九）和同意放（用）款通知书（见附件二十），在“同意放（用）款通知书”申请表上签署意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请交给B角；3、 B角在“同意放（用）款通知书”申请表上签署审核意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请交给法务专员；4、 法务专员在“同意放（用）款通知书”申请表上签署意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请提交给风控总监；5、 风控总监在“同意放（用）款通知书”申请表上签署审核意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请退回给法务专员；6、 法务专员持“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请向总经理和公章保管人申请签字盖章；7、 法务专员负责将同意放（用）款通知书交给银行并取得回执、将“同意放（用）款通知书”申请表、担保客户书面用款申请和一份同意放（用）款通知书复印件及回执直接交给市场部归档；8、 至办理放（用）款手续流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保项目调查报告、担保项目审核报告、担保项目风险等级分类表、资产评估报告书、担保项目评议表、担保项目评审会决议、担保意向书申请表、担保意向书、反担保文件审查申请表、委托担保协议书、各类反担保协议、保证合同申请表、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书、担保客户书面用款申请，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。要点：监控资金用途是降低担保风险的一项重要途径，担保客户提款及对外付款的申请值得给予额外关注。流程图： 九、担保项目保后监管流程目的：描述和规范在保项目保后监管工作，为公司担保业务发展，提供及时有效的风险信息，完善公司担保业务体系建设。定义：担保项目保后监管是指担保公司根据保后监管管理办法的规定，对在保项目进行跟踪调查和监测，撰写担保项目保后监管报告，为风险评级提供依据，对出现异常的在保项目及时采取相应措施的过程。保后监管工作由业务部门承担保后监管的具体实施责任，对应的主责任人为A角；风险管理部负责保后监管的指导工作，并建立在保业务台账（见附件十四）。流程：1、 风险管理部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末通知给A角和B角；2、 A角负责与担保客户取得联系，确定现场保后监管时间；3、 A角和B角按照与担保客户约定的时间到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料，填写担保客户回访记录（见附件二十一）并请担保客户在担保客户回访记录上盖章确认；4、 在现场开展保后监管调查后，A角应于一个工作日内完成担保项目保后监管报告（见附件二十二）连同担保客户回访记录一并交给B角；5、 B角在担保项目保后监管报告审核一栏中签署审核意见后将担保项目保后监管报告和担保客户回访记录提交给风险管理部经理；6、 风险管理部经理在担保项目保后监管报告审核一栏中签署审核意见后将担保项目保后监管报告和担保客户回访记录退回给B角；7、 B角负责将担保项目保后监管报告和担保客户回访记录归档至市场部；8、 风险管理部经理负责当月在保项目的保后监管和风险评级汇总工作，撰写公司在保业务评价报告，经风控总监审批后报公司总经理；要点：在保业务的风险随着市场环境、技术水平、经营能力及实际控制人的变化而变化，因此保后监管是个持续、动态的过程。保后监管不是“一劳永逸”，而应加强公司信息反馈、搜集、汇总和分析的能力。流程图：十、担保项目解保流程目的：描述和规范担保解保工作，确保担保债权已结清。定义：担保项目解保是指担保客户归还担保贷款后，解除担保客户抵押物、退还担保客户保证金和抵押物物权凭证。流程：1、 担保客户归还担保贷款后，A角应向银行索取还款凭证，填写解除反担保审查表（见附件二十三）后连同还款凭证交给B角；2、 B角在解除反担保审查表上签署审核意见后连同还款凭证交给法务专员；3、 法务专员将解除反担保审查表连同还款凭证提交给风控总监；4、 风控总监在解除反担保审查表上签署审核意见后连同还款凭证交回给法务专员；5、 法务专员持解除反担保审查表和还款凭证提交给总经理审批；6、 总经理审批同意后，法务专员持解除反担保审查表向财务部领取担保客户抵押物物权凭证并交还给担保客户，同时向财务部办理退还保证金手续；7、 法务专员负责将解除反担保审查表和还款凭证归档至市场部；要点：加强反担保物凭证的进出库管理。流程图：十一、担保项目档案归档流程目的：描述与规范档案管理流程，保管、保护公司重要债权凭据。定义：担保项目档案归档是指担保项目的经办人员在完成相关工作后，应将担保项目档案归档至市场部。流程：1、 A角负责担保项目基本资料原件或复印件归档至市场部（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）；归档时间不应超出向银行出具保证合同后五个工作日；2、 法务专员负责将反担保文件审查申请表、委托担保协议书、各类反担保协议、保证合同申请表、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书、担保客户书面用款申请、解除反担保审查表、还款凭证归档至市场部（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）；归档时间不应超