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商业养老年金发展动力探究论文 在经济比较落后的国家由于人们的收入有限以满足第一层次的需要为主因此层次较单一的养老保险制度对社会经济发展的影响并不大但在经济发达的工业化国家单一层次的养老保障制度是不能满足老年人生活需要的当人们的收入差距拉开之后不可能在同一社会养老保险制度内一起进入更高层次的保障这不仅意味着在更高层次需求上的平民化而且国家承担的支付压力是非常大的这种制度的可持续性值得怀疑在福利国家中单一或占较大比重的社会保障制度已经使许多国家不堪重负纷纷改革社会保障制度或削减社会保障开支说明更高层次上的社会保障制度已在财务机制上遇到了障碍 就我国目前的情况来看已经有相当大一部分人在经济收入上进入了追求第二或更高层次的需求而一个国家制度不可能将工作时的生活方式和退休时的生活方式截然分开即在工作时期可以享受较高水准的生活满足较高层次的需要退休后则在较低的、只能满足第一层次的生活条件下生活这是不现实的因此有相当多的一部分人需要更高层次的老年收入保障制度以保证老年生活水准与年轻时不要相差过于悬殊这为商业性养老年金创造了一个较好的发展机遇 就商业养老年金和公共养老保险之间的关系来看商业养老年金的需求会受到公共养老保险水平的影响如果公共养老保险为人们提供了较高的养老保障则减少了人们对未来个人生存风险的担忧对商业养老年金的需求量也会随之减少；相反如果社会养老保障水平较低人们就不得不通过购买商业养老年金来弥补社会养老保险的不足就我国公共养老保险目前的状况来看逐渐出现了供不应求的现象这就为个人养老保险的进一步发展提供了空间公共养老保险的覆盖率分析我国的公共养老保险无论是现在还是在未来的几十年后都存在巨大的资金缺口随着老年人口的不断增加仅依靠公共养老保险很难满足整个社会老年人口养老的需求 中国经济及寿险业良好的发展前景给商业养老年金的发展创造了条件目前我国人均GDP已超过3000美元国际经验显示人均GDP达到这一水平后居民将越来越多地通过商业保险获取风险保障、进行财务安排金融资产中银行存款比重开始下降保险将成为其重要选择可以说我国社会现有的中产阶级或准中产阶级中蕴藏了极大的保险需求随着这一阶层的不断壮大社会对商业养老保险的需求还将源源不断地产生近年来寿险业的发展体现出业务规模快速增长、市场结构不断优化、整体实力显著增强的特点目前我国寿险业的市场渗透率很低寿险密度和寿险深度均远低于世界平均水平这也从一个侧面说明我国寿险业存在着巨大的发展空间与潜力 居民的高储蓄率为商业养老年金的发展提供了空间从1990年以来我国城镇居民的储蓄额一直保持这快速增长的态势近年来我国城镇居民的人均收入、储蓄以及消费均呈现出不同程度的上升从绝对数额来看居民人均储蓄额的增长明显快于人均收入和消费额的增长 20世纪90年代以来居民的平均储蓄倾向大于平均消费倾向很多学者研究发现居民储蓄的动机主要遗赠动机、预防性动机和为退休后的消费作准备的动机其中后两种动机是居民进行储蓄的主要动机对发达国家的实证研究表明：政府提供高保障程度的社会保险会降低人