担保业务创新.doc

人生的主题就是借贷：身体是向父母借的，我们需要付出的是孝顺；爱情是向爱人借的，我们需要给予的是忠贞；友谊是向朋友借的，我们还以信任；权力是向人民借的，我们回报的是清廉与忠诚；就连老板这个光芒四射的头衔，也是向银行和市场借的，必须偿还的是信心与信用”这是商战小说作家资本之鹰一段富有哲理的浪漫文字。作为担保行业的一员，我有理由为这段关于借贷的著名文字添加上一句很想要说的话，我这样做的原因是：在当前我们所处的经济社会现实中，资金的借与贷这个过程的顺利实现，假如没有担保公司的担保介入这样的不可或缺的桥梁和纽带，没有这个悲壮的承载了绝大部分风险的重要角色，是很难想象的。所以我一定要为此添上一句这样的话：商战中老板借贷的成功是向有作为的担保公司借的，老板应该要给以担保人真诚动人的笑脸和甘心情愿的丰盈回报。 一、 风险控制方面 对于当前近似于准银行的担保公司来说，实际上做的就是风险业务。担保企业的业务在很大程度上比银行借贷业务风险色彩更浓。担保公司可以说是在金融领域的夹缝中求生存、求发展。主要原因有二：一是银行的借贷款业务一旦有了担保公司的介入，绝大部分损失风险基本上就转移到了担保公司。银行不能说是高枕无忧，但却轻松了许多。二是担保公司除了主业担保业务外，诸如投资业务、融资理财业务、票据交易业务和涉及到资金的其它业务，都会有不同程度的风险存在。因为担保公司面临的客户大多是满足不了银行的条件和要求，得不到银行的金融服务的次级客户。因此，我公司实际上是天天要做的“次中选优”的工作，也就是在做防范风险工作。 鉴于此，风险防范、资产质量则是担保公司的生命线。担保公司在建立风险防范体系的基础上，对业务合作的项目要分析了解其生动、鲜活的情况。比如说难以作假的银企对帐单、现金流、“三品三表”（抵押品、人品、产品；资产负债表、电表、水表），通过此可分析发现潜在的风险隐患，可以做到及时补救。我公司经营层要高度关注和落实项目审批制度，所有业务项目都要在审批会上通过审查审批。通过集体审查审批办法，有一个明显的好处，那就是可能出现的由于当地人情味较浓、人际关系繁复引发的人情干预。如果亲朋好友的担保项目达不到合作条件的，可以用审批机构集体审查没有通过来予以解释。担保公司在制定对外合同协议时，在维护公司利益的前提下，要考虑客户的切身利益。在现在这个担保公司强手林立竞争激烈的背景下，公司要维护和挖掘一批优质客户群。比如担保公司要向合作银行为担保客户在银行贷款利率争取最低水平。由担保公司的介入，银行的损失风险较小，应该有理由为其降低利率，这样我公司保费收入空间更大，客户承担较小财务费用。 担保公司在使用注册资金时，要以公司名义投资和使用，尽量不要返回到股东或关联股东帐户，不要直接为股东和关联股东还债，避免抽逃注册资金之嫌。如果有必要这样做，则采取变通的办法进行。担保公司在开展融资理财业务的，应避免非法集资之嫌。出资人的资金不能直接进入我公司帐户，办理了全部手续，直接划到借资人帐户。我公司只做中介服务。 二、 银保合作协议方面担保公司开展银保业务，需要与银行签订合作协议，会牵涉到主要几点。合作银行会向我公司要求一些主要核心指标。担保公司的流动性资产占总资产的比重高于80%，不良资产率低于5%，当年代偿低于5%，累计代偿追偿率高于60%，反担保覆盖面100%，连续经营一年以上无亏损记录且年度财务报表经过审计。担保公司与合作银行的合作方式分为综合业务合作，单项业务合作两种主要方式。采取单项业务合作方式意思是对我公司的实收资本，经营年限达不到条件的就会采取这种方式。我公司都能满足综合业务合作的条件。综合业务合作方式一般来说，一次确定的合作期限不会超过3年，期满后视其情况可以续鉴协议，担保放大倍数5倍左右，信誉好的，可放大10倍以下。合作内容可以是全额担保，部分担保，区间担保。全额担保是指我公司对银行某笔贷款提供全额连带责任保证；部分担保是指部分连带责任保证；区间担保对某笔贷款提供特定过渡期间连带责任保证。 单项业务合作方式是指采取一事一的方式进行，其中，担保放大倍数不超过3倍，合作内容只限于全额担保。目前，比较成熟的银行业务合作模式主要有两种，一种见保即贷，二是见贷即保。见保即贷指担保公司进行客户选择，确定业务方案，完善法律手续，银行仅进行形式上的审查保证手续，合规有效即可，只要担保公司出具担保即发放授信。此模式担保公司承担全额担保责任。见贷即保是银行进行客户选择，确定业务方案，完善法律手续，担保公司进行形式上的审查和完善相应反担保手续，只要银行同意发放授信，担保公司即提供担保。这个模式的风险责任由银保双方分担，一般为三七或二八分担，担保公司承担大部分风险责任。这两种模式也可同时进行。担保公司在与合作银行签订合作协议的，要特别注意担保公司在提供担保的借款人违约未能按期归还的，银行给予我公司有一个60天的宽限期。这二个月的宽限期可与银行共同尽力清收。 三、资金来源方面 担保公司的资金来源除了募集、拆借、融资、股东追加、战略伙伴加盟和利润留成等基本的筹资方式以外，我公司有现成的融资平台，便捷而有效，是目前风行的比较成熟的融资方式。比如我公司关联的公司，这些公司筹划可行性强的项目后，向关系良好的银行申请贷款，我公司为其担保。当然，我公司与关联企业要做到表面上没有关联关系。 四、 资金运用方面担保公司除了主业担保业务外，资金运用都有很大的空间。只要在合规合法的框架范畴内，可以加快步伐开展项目资金、中、短期对外拆出（避免“贷款”字样）、垫资业务（包括打保证金、过桥资金、形象资金、银行月底存款，企业、个人摆帐、显帐等），票据买卖业务，债券交易业务等。担保公司充分利用资金资源、地域资源、人脉资源等有效资源，开发几个规模适中的优秀项目，也就是进入产业实体，可以与相似金融领域的我公司紧密结合，逐渐形成资金链与产业链相辅相成的良性格局，遥相呼应，游刃有余。资金可以互相调剂余缺，利润可以互补。公司发展到一定程度，就会成为企业客户群体的资金调剂的中心。 五、有关担保业法律法规依据 1、中华人民共和国公司法2、中华人民共和国中小企业促进法3、中华人民共和国担保法4、中华人民共和国物权法5、中华人民共和国合同法6、中华人民共和国人民银行法7、中华人民共和国商业银行法8、中华人民共和国银行业监督管理法9、中华人民共和国票据法10、贷款通则11、融资性担保管理暂行办法12、担保机构风险管理暂行办法13、信用担保机构发展规范意见 六、一些零散的担保业行话担保的放大功能，担保的职能作用能够发挥到极至，就是我公司做强做大的必然结果。担保业具有发展的广阔天地，极具挑战性，在这个领域里可谓大有可为：担保功能、投资功能、借贷功能、拆借功能、融资功能、理财功能，意想不到的其它功能，与小额、投资等相近的公司，甚至于不能相提并论的金融机构，可谓无与伦比。 担保业风险主要三类：一是信用风险代偿风险，是直接的风险；二是抵押和质押风险以及第三方信用风险。即由于企业反担保的抵押物，质押物设置不合理，或者第三方反担保人选择不当，在债务方不能履行债务，担保方发生代偿后，通过法律程序执行抵押物、质押物或要求担保反担保履行业务时，不能足额补偿代偿额造成损失的风险；三是流动性风险。是指担保公司发生代偿时，因没有足够的流动资金满足代偿造成的支付风险。 担保业务采取全过程风险控制，实际上就是从各个担保业务项目的入口到项目审批、落实、跟踪调查，保后收回都具有的全过程的风险控制。 担保业务一个品种一个业务流程。业务品种坚持“先小额后大额，先短期后长期，先流动后固定”的原则。 担保业务灵活运用，实现效率最大化，在打擦边球的过程中，注意避免“二非”（非法集资罪、非法吸收公众存款罪）。 投资者的风险偏好的三种类型：风险厌恶、风险中立、风险爱好。 以客户为中心，以实现利润为导向，在业务流程中，各种环节工序传递、转移和衔接环环相扣，管理流程以各项规章制度、基本范本式的合同协议，紧密配合业务流程，风险控制及时到位。坚持前台、中台、后台相互分离制约，纵向以经营为主，横向以管理为辅的原则。 担保业七条黄金定律：1、企业实力但求雄厚；2、业务办理务必规范；3、人员素质追求更高；4、风险防控不能松懈；5、从业资质是否完备；6、强制公证必须执行；7、代偿承诺必须兑现。 七、“资金之鹰”摘录 企业融资综合收费方式：即资金利息与投资管理顾问费用相结合。避免高利贷之嫌。资金行业的所谓高利贷暴利，只是传说中存在。任何高收益一定是高风险。业务风险高，就是你时刻要有你的投资血本无归的准备。成都资金界流传的三条规律：一是一般而言，借款人的借款原因不真实。比如，明明用于归还银行贷款，却说成是流动资金借款。二是还款来源经常是虚假的。比如，虚构业务，虚构银行的承诺贷款。三是真正的老板，经常不是企业的法人代表或者股东，所以借款企业信誓旦旦的还款承诺，往往也是虚假的。结论是：做资金生意，只能救急，不能救难！面对暴利，宁可放过，不可做错。资金业务最简单的操作流程：借款，改善企业情况，挣到足够的利润，还借款。不能做的三种资金：来源不明资金、国有资金、上市公司资金。只做民间资金。放款的种类基本有三种：一是房地产企业的自有土地，有国土证抵押，通过银行委托贷款的形式取得；二是房地产企业开发的楼盘，拿到预售证后，采取房屋销售备案登记形式放款；三是信用放款，金