从典当历史看当今典当业存在的问题.pdf

典当在我国具有悠久的历史 它是我国金融业 的最初形式 也孕育了近现代金融业 在世界经济史 和文明史上 典当也一直是一个不可或缺的重要组 成部分 一直是世界各国家和地区普遍存在和被广 范运用的融资方式 如今 典当业这一古老行业又焕 发出旺盛的生命力 作为一种特殊的融资方式 在经 济和社会发展过程中发挥着独特的功能 尽管它始 终只是整个金融业和商业的一个分支和边缘 但小 额 短期 便捷 安全的融资特点 使其在支持生产 活跃流通 方便人民生活和满足投资需要等方面发 挥了积极的作用 成为银行等金融机构的有益补充 因而逐渐受到大家的关注 目前 全国典当业既面临 着前所未有的机遇 同时也面临着巨大的挑战 本文 试图从中国典当业的历史变迁入手 通过研究旧时 典当业在逾千年历史中的发展脉络和自身特色 探 究旧时典当业旺盛生命力的来源和行业中的优缺 点 借此观察当今典当行业存在的问题 以史为鉴 找出现金典当业蓬勃发展的可行性策略 一 中国典当业发展概述 典当业是中国最古老的金融行业 中国典当业 的出现比西方要早近千年 大英百科全书 认为 典 当业在中国二 三千年前即已存在 西方可追溯到中 世纪 早在汉代 就有关于中国典当活动的零散记 载 但由于在当时并没有产生大规模 成气候的典当 活动 只能认为是随机性的行为 可视为产生典当业 的萌芽 1 真正意义上的典当业可以视为自南朝开始 范 文澜说 后世典当业 从南朝佛寺开始 2 南史 甄 法崇传 记载了当时寺庙的典当活动 法崇孙彬 彬 从典当历史看当今典当业存在的问题 陶小军 内容提要典当行是兴始于我国的最古老的金融行业 在中国几千年的经济生活中扮演了 举足轻重的角色 今天 典当行在经历了衰亡后重新兴起 尤其是在2008年的经济危机中崭露 头角 让大家重新看到了这一行业的生机 如何充分发挥典当业在当今经济生活的正面作用 让 其对中小企业及中低收入者都起到更多的帮扶作用 是今天我们要思考的问题 本文在充分分 析典当行业历史以及当今行业状况的情况下 对这一问题提供了一些解决思路 关键词典当小额贷款公司寄售行 陶小军 南京大学历史系兼职教师210093 从典当历史看当今典当业存在的问题 252 江苏发展研究江苏社会科学2011年第1期 有行业 乡党称善 尝以一束苎就州长沙寺库质钱 后赎苎还 于苎束中得金五两 以手巾裹之 彬得 送 还寺库 南齐书 有 渊薨 澄以钱万一千 就招提 寺赎太祖所赐渊白韶坐褥 坏作裘及缨 又赎渊介幌 犀导及渊常所乘黄牛 南朝时典当行业的兴起 与 当时佛教的盛行息息相关 南朝寺庙旺盛的香火带 来了大量的冗余资金 为了合理利用冗余资金 并同 时达到兼济天下的慈悲心肠 南朝僧人使用了 质 库 的方法 南北朝时的典当活动总的来说仅仅局限于寺院 经济 到了唐朝 典当业从寺院经济开始延伸到市 井 民间出现了多种形式的 质举 柜坊 等 典当 业从最初的处理寺庙冗余资金 变成了富贵人家打 理财富 进行投资的普遍途径 不过质库仍然没有完 全从寺庙经济中脱离出来 官私质库与寺院质库同 样盛行 而且有的有钱人家还会采取向寺庙施舍的 形式来创立质库 当时典当的主要业务除了家具衣 物以外 奴婢 牲畜 庄园也颇为流行 3 很多唐诗里 都有关于典当行为的记载 杜甫 曲江 诗云 朝回 日日典春衣 每日江头尽醉旧 白居易诗 走笔还 诗债 抽衣当药钱 范文澜 蔡美彪等称 据现有材 料看 最大的商业当是放高利贷的柜坊 柜坊又有僦 柜 寄附铺 质库 质舍等名称 类似后世的当铺 4 典当业的发展由初具规模已经到了初步规范化 大 唐律法里都有关于典当行业的规定 大唐六典 卷 六载有一条关于质贷利率的具体规定 凡质举之利 收子不得逾五分出息 债过其倍 若回利充本 本官 不理 宋朝至元朝期间 典当业的范围不断扩大 形式 不断丰满 制度愈加规范 是典当业发展的逐步成熟 期 宋朝时 土地进入了典当业的抵押范围 王安石的 市易法中就规定了民众可以田宅衣帛为抵押 向政 府赊贷 年息二分 5 陆游 老学庵笔记 卷六说 今 寺辄作质库钱取利 谓之长生库 至为鄙要 庸俗 所为 古今一揆 中国古代典当业按归属机构可分 为寺当 皇当 官当 私当 政府典当始于宋朝 但规 范于金朝 金朝在北京 开封等地均设置了典官 金 世宗还专门设立了官营典当业基本制度 元代的典 当业被称为 解库 广惠库 等 元史中记载了元世 祖至元二十年以 5000 锭设立公典的历史 由于朱元璋对寺庙以及官吏盘剥的憎恨 明清 时的典当业 寺典 皇典和官典均逐渐消失 反而带 来了民间商典的极度繁荣 这其中又以徽商和晋商 最具代表性 明实录 载 今徽商开当 遍于江北 资数千金 课无十两 见在河南者 计汪充等二百三 十年 清人李燧在 晋游日记 中有 全国之典肆 江 以南皆徽人 曰徽商 江以北皆晋人 曰晋商 又 嘉 兴县志 载 安徽的 新安大贾与有力之家 又以农田 为拙业 每以质库居积自润 明清时的典当业 已经 不仅仅局限于抵押放款 同时也接受存款 信用放款 的形式也开始出现并逐步扩大范围 当铺逐渐向信 用性金融机构的角色演变 总的来说 我国古代典当业在一千多年的发展 历程中 逐渐形成了一个以抵押和放款为主要形式 的综合性金融机构 与钱庄 票局共同支撑着我国古 代的民间经济体 在漫长的发展历程中 古代典当业 形成了如下特点 首先 从业务范围上来说 古代典 当涉及贵重物品 衣物 首饰 铜锡 钟表 古玩字画 等 一般不收土地 房屋等不动产 但可以用房屋地 契为抵押品 中国古代典当业大致可分为典 当 质 押四种 典的规模最大 资本最多 利息最轻 期限最 长 当次之 质再次之 押则为最小的典当形式 6 其 次 从服务对象上来说 中国典当业兴起的初衷是一 方面求利 一方面兼济天下 因此 他们的服务对象 首先是一般的贫困民众 可谓平民金融机构 这一点 与现代典当业完全不同 旧时典当业的存在有一定 的道德层面的意义 旨在给 穷民以资金之融通 若 盘剥小民 非特有悖于斯业之宗旨 亦且为法律所不 许 7 第三 从经济活动的地位来说 在当时金融体 系不健全的情况下 旧时典当业充当着重要的货币 流通手段的作用 这种重要性是当代典当业永远无 法比拟的 以典当行为中心 货币通过抵押放贷或信 用放贷的形式由质库流向民间 经过一段时间的周 转 货币再通过放款加上利息的方式由民间流回质 库 完成了一个完整的货币流通过程 通过这种过 程 一方面满足了中上层统治阶级投资获利的需要 另一方面满足了下层百姓临时资金短缺的需要 二 目前我国典当业面临的困难 我国典当业经历了民末清初的社会动荡后 逐 253 步衰落 至新中国成立后 旧式典当业被全部取缔 改革开放以后 为满足不同的经济需求 典当业开始 以崭新的面貌在国内重新出现 1987 年 四川成都华 茂典当行正式成立 标志着典当业在新时代的复苏 从商务部网站信息来看 2010 年 1 6 月 典当业累计 发放当金 103 万笔 典当总额 847 亿元 平均每笔约 8 万多元 其中 向 48 万户小企业和个体工商户发放 当金 639 亿元 6 月末 行业注册资本总额 576 亿元 以全国约 3000 家典当行计算 平均注册资本约为 1900 万 目前 浙江省是我国典当业最发达的地区之一 浙江省的数据具有一定代表性 2009 年 浙江典当业 发放贷款总额 207 35 亿元 其中 动产质押典当贷款 额 49 68 亿元 占 23 96 房地产抵押典当贷款额 102 74 亿元 占 49 55 财产权利质押典当贷款额 54 93 亿元 占 26 49 明显的 传统的动产典当业务 占的比例不高 只有大约 24 如果除去汽车典当的 话 所占比例会更低 据统计一般在 10 以内 并且 也大多数都是名表 贵重珠宝之类的 对比我国传统典当业 当今的典当行业除了具 有典当行业的基本特征外 在以下方面区别于传统 典当业 并因此形成了自身的经营困难 1 典当行的准入门槛高 自 2005 年 4 月 1 日起施行的 典当管理办法 第八条规定 典当行注册资本最低限额为 300 万 元 从事房地产抵押典当业务的 注册资本最低限额 为 500 万元 从事财产权利质押典当业务的 注册资 本最低限额为 1000 万元 典当行的注册资本最低限 额应当为股东实缴的货币资本 不包括以实物 工业 产权 非专利技术 土地使用权作价出资的资本 并 且 设立分支机构的资金要求为 典当行 经营典当 业务三年以上 注册资本不少于人民币 1500 万元 典当行应当对每个分支机构拨付不少于 500 万元 的营运资金 同时规定 典当行业实施行政许可制 度 需取得 典当经营许可证 特种行业许可证 并向工商部门办理公司登记手续方可从事典当业 务 商务主管部门对典当业实施监督管理 公安机关 对典当业进行治安管理 一系列的新规定 从资金要 求 管理以及业务范围上抬高了典当行的准入门槛 准入门槛的提高 虽然有利于规范整个行业 遏止部 分盲目投资 抑制典当行业的盲目扩大 但同时也限 制了小型典当行的发展 对于典当业这种改革开放 后刚刚重新兴起 目前并不发达 需要形成一定竞争 环境的行业来说 如此之高的准入门槛 极大地限制 了小型典当的发展 阻碍了整个行业的发展和充分 竞争环境的形成 2 典当业务范围的限制 典当管理办法 第二十六条规定 典当行不得 经营 非绝当物品的销售以及旧物收购 寄售 业务 绝当物品的销售以及旧物的收购和销售是我国旧时 典当行的主营业务和主要盈利来源之一 很多典当 行同时经营古董店 字画店 金石店等 对绝当物品 以及寄售物品的销售 可视为典当业产业链的延伸 而且 通常这部分盈利是比质押放款本身更为丰厚 的 而对此的限制 从很大程度上打击了典当业的盈 利空间和渠道 在典当业被严格限制的情况下 与之 类似的寄售行等相关行业却在经营着非法的典当业 务 寄售 或调剂商行 是一种以代理销售的贸易方 式 按照寄售协议规定的条件 由代销人代替货主进 行 货物出售后 由代销人向货主结算货款的一种贸 易做法 寄售行的经营范围是 小件物品寄售 实 物寄售 等等 不允许经营黄金 铂金 不允许经营机 动车和房地产 不允许经营有价证券或股票 但现实 情况是 寄售行如果真是合法的只经营寄售业务 那 么几乎不能生存 实际上除去寄售行一些直接吸收 存款发放贷款的业务以外 一般的典当业务是寄售 行重要收入来源 寄售行的准入门槛低 寄售行注册 资金一般为几万元 公司制的寄售行也只需要 30 万 元 不需要前置审批 直接到工商部门注册登记即可 设立 在市场有典当需求的情况下 寄售行开设的 井喷 现象也就不难理解了 8 由于寄售行的发放贷 款及典当业务都是非法的 没有具体的数据表明两 者所占比例有多大 按温州的数据 至 2010 年上半 年 全市寄售行 公司总数已达到 290 家 而典当行 只有 48 家 但由于典当业务的收赃问题 寄售因为 没有纳入公安系统监管 使得市场出现一定程度的 混乱 这不是行业本身的问题 只需要调整监管方式 就可以解决 由于对典当行业的市场需求较大 而典当行由 于各种限制 满足不了现今市场需求 所以准入门槛 从典当历史看当今典当业存在的问题 254 江苏发展研究江苏社会科学2011年第1期 低 法律监管不是非常到位的寄售行大量出现 数量 远多于典当行 非法地从事着典当业务 某些寄售行 并不缺乏资金 但由于非法经营更加有利可图 所以 他们更愿意采取这一途径 这种不正当竞争 给正规 典当业的发展带来了更大的困难 3 目标客户定位偏差 不同于传统典当业经常为中低收入者提供生活 费用抵押借款 就现阶段来说 我国典当业的主要服 务目的是满足中小企业资金需求 据上海典当协会 的统计数据显示 在目前上海 135 家典当企业中 2009 年共发放典当融资款 272 亿元 其中 60 为满 足中小企业的短期融资需求 9 这种定位是否合理 有待商榷 众所周知 我国中小企业贷款从银行贷款困难 这是一个体制性的问题 我国金融体制是以国有大 银行为主体 但这些机构的贷款主要是面向大企业 只有少量的贷款流向中小企业 并且审批手续花费 时间非常长 另外 国内的中小商业银行和其他的补 充性的金融机构发展非常缓慢 因此 中小企业的融 资渠道主要借助民间金融机构 而民间金融机构中 又主要依赖于小额贷款和典当业务 小额贷款及典 当业务在近年来发展迅速 从一个侧面反映了我国 中小企业的大量融资需求 数据显示 目前中小企业融资平台上 占据 50 60 份额的是小额贷款公司及相应的民间融资机 构 30 40 份额被银行占据 留给典当行业的份额 仅剩不到 10 10 这些数据说明了 相比较小额贷款 公司 典当业在中小企业融资的业务竞争中存在着 相对劣势 下面将典当行与小额贷款公司进行一些 比较 1 从成本上看 小额贷款公司的资金来源广 泛 而且不限制只能从本市的银行业金融机构贷款 所以它的资金成本比典当行成本更低 因而放款的 利率也就更低 这是现阶段小额贷款公司相比较典 当行的最大优势 2 从融资渠道上看 小额贷款公司除了不能吸 收存款外 其他的与中小银行无异 发展好的话就可 以向中小型银行方向发展 典当行自身的融资渠道 却很单一 只能依靠股东增资扩股或地下融资 这与 目前典当业的相关制度有关 3 从经营范围看 典当行与小额贷款公司的经 营范围并无太多本质差异 不同之处在于 小额贷款 公司除了可以经营典当行的房产 汽车和财产权利 抵押业务外 还可以进行无抵押贷款业务 4 从贷款期限看 典当行的典当期限最长不超 过 6 个月 而小额贷款公司则按照市场的原则进行 经营 有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容 均 由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定 5 从设立条件看 小额贷款公司对注册资金要 求高一点 有限责任公司不低于 500 万元 股份有限 公司不低于 1000 万元 由此可见 小额贷款公司与典当行相比 除了对 资本金的要求比较高以外 其他各个方面都更具有 竞争力 典当行目前在中小企业融资市场占有份额 较小 是有其深层次原因的 在目前市场环境下 由 于中小企业的融资需求过大 典当业还具有一定的 生存空间 但如果体制上没有根本性的变化 典当行 很有可能再度走向衰亡 三 我国典当业的发展出路 2008 年的金融危机 给了典当业一个崭露头角 的机会 在危机的情况下 很多中小企业以及中低收 入者认识到典当行融资的重要性 处于后危机时代 的中小企业和中低收入者 对于融资的需求更为迫 切 这也给了典当业一个兴起的机会 我国典当业在 利好的大环境背景下 是否能找到适合自身的发展 出路 是关系到整个行业兴盛还是衰亡的重要问题 可能的出路有以下几种 1 将典当行和寄售行合并监管 从满足典当的市场需求来看 典当行及寄售行 等都要进行一些改变 从典当行的角度出发 典当行 准入门槛应该降低 直接可以放低到现在对寄售行 的资金要求 相应的业务范围 不动产 汽车和财产 权利业务可以禁止 而一些旧货销售及寄售业务可 以加进来 任何一个行业 适当考虑经济安全或者管 理效率 准入门槛是越低越好 竞争的充分使得市场 更有效率 人为的提高准入难度对整个市场发展是 不利的 一方面使得一些投资者无法进入该行业 另 一方面对民众而言 产品或服务的可获得性和服务 质量会打折扣 从寄售行的角度看 典当业务涉及赃 255 物问题 所以寄售行需要公安部门的审批 对场所人 员的一些要求可以按照典当行的标准 简而言之 就 是将寄售行等与典当行合而为一 把目前寄售行的 各种业务并入典当行 并大量增加个人小额典当业 务 将不规范的寄售行整合到规范的典当行中 并尽 量放宽行业准入门槛 2 将寄售行的业务和服务对象并入典当行 将寄售行与典当行合并监管 是促进典当业发 展的制度层面的可行性方案 同时 在实际操作中 还要改变当今典当业的业务范围和服务对象 将现 有寄售行的业务范围和服务对象吸纳进来 将典当 行定位于为中小企业和中低收入者提供小额或微额 贷款 在美国的典当市场上 由于法律等原因 所当的 物品以金饰品 手饰 乐器 家电 工具等为主 典当 金额从几十到几百美元占多数 据调查 当户典当行 为的所有动机中 由于某种压力和出于个人原因居 于较高比例 分别为 31 9 和 32 4 声称自己是为 了支付医疗帐单的人占到 4 8 的份额 而利用典当 借贷为购买而支出的人则高达 13 5 另外贷款送礼 的为 4 7 自我开销的为 8 8 可见美国的典当市 场上典当类型的多元化 但最主要还是因为应急方 面的原因 据研究发现 个人的消费上短期小额资金 需求往往是资金不充裕 信用相对低 缺乏社会保障 的人群 这类人群往往比较难从银行处获得资金 社 会保障的缺乏使之容易出现资金缺乏的状况 而这 类人群在我国目前社会中非常常见 由此可以推测 典当行的个人市场还是有的 典当业目前的业务当中 汽车 不动产及财产权 利业务占了 90 左右 其余的的民品业务中 大多是 珠宝名表等业务 典当的平均融资额为 8 万元左右 大大超过了国外典当个人小额应急融资的数目 使 得典当的小额融资功能几乎没有实现 同时 由于准 入门槛比较高 使得典当行大多集中在大城市 对于 普通民众而言 典当的可获得性较低 与此同时 寄 售行进行了一些贴近民众的典当业务 但是由于处 在非法状态 无法更好的发展 因此 对典当业需要 进行一些调整 在典当业定位中增加满足个人的小 额金融需求这一项 3 加强对典当业的正面宣传 由于一些文艺作品中对旧式典当的负面宣传 大量民众至今对典当业的认知仍是极为负面的 认 为它们是有产阶级盘剥劳苦大众的一种工具 对于 典当业慈悲济世 尤其是帮助广大中低收入者实现 方便快捷的短期融资的这一面并没有正确认识 相 对于旧时典当业来说 现在出入典当行的 只是一些 中等收入者 鲜见低收入者利用典当行进行融资 当 然 对典当行的妖魔化 与典当业在近代收取利息过 高有关 因而曾经引起过民众的极大反感 要促进典 当业的发展 就必须借助各种媒介和手段 对典当这 一行业进行正面宣传 加强对典当业社会扶持功能 的介绍 引导人们正确认识典当和典当业 让百姓知 道它的正面价值 在思考融资渠道的时候 会开始考 虑使用这一途径 注释 1 刘秋根 中国典当制度史 序 上海古籍出版社 1995 年 版 2 范文澜 蔡美彪主编 中国通史 第二编第五章 北京 人民出版社 1995 年版 3 陶希圣 唐五代寺院经济 台北 食货出版社 1997 年 版 4 范文澜 蔡美彪主编 中国通史 第三编第二章第五节 北京 人民出版社 1995 年版 5 徐松 宋会要辑稿 食货志 6 孔祥毅 中国银行业的先驱 典当 质店 押店 北京 中国金融 2010 年第 8 期 7 杨肇遇 中国典当业 上海 商务印书馆 1929 年版 8 9 10 侯大银 典当抢占中小企业融资市场 北京 互 联网周刊 2010 年第 7 期 责