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退休金及养老替代率介绍 英大人寿陕西分公司2018年5月 退休金计算养老替代率概述 社保养老金计算公式 公式一 个人账户养老金 个人账户储蓄额 计发月数 计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定 目前50岁退休为195 55岁为170 60岁为139 公式二 基础养老金 全省上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资 2 缴费年限 1 个人平均缴费指数为个人实际缴费基数与社会平均工资的历年平均值 低限为0 6 高限为3 公式三 养老金 个人账户养老金 基础养老金 通过案例 计算客户养老退休金 Y先生 40岁银行贵宾客户 购买过理财产品国企高管 有社保妻子35岁 家庭主妇 儿子5岁月收入税前5万元 计算个人账户养老金 社保缴纳的上限为平均工资的3倍 也就是说 Y先生只能按15000元为基数缴纳 个人月缴费 15000 8 1200元 35年共缴纳504000元 个人账户养老金 504000 139 3626元 计算基础养老金 假设上年度职工平均月工资为5000元 本人平均缴费指数为3 已达上限 基础养老金 15000 5000 2 35 1 3500元 计算养老金 养老金 3626 3500 7126元 当前税前工资5万 仅为退休前工资的14 3 案例分析 企业白领 王某男 35岁 私企职工 西安市户口 参加城镇职工基本养老保险 35岁开始缴纳养老保险费用 计划退休年龄60岁 月薪10000元 税前 默认个人年工资增长率为1 西安市去年的社平工资5135元 退休后领取养老金 10000 5135 2 25 1 800 25 12 139 3617 工资收入越高 生活水平下降越可怕 案例分析 个体业主 赵某 男 自己做生意 参加城镇职工养老保险 30岁 计划缴费30年 年收入15万元 按照每年按照社平工资20 交费 个人全部承担 不幸发生意外身故 仅返还其所交费的8 退休后领取养老金 12500 5135 2 30 1 411 30 12 139 3709 交的越来越多了 领的越来越少了 案例分析 农村养老 个人缴费设每年100 200 300 400 500元5个档次 不同地区可以适度提高 政府每年最低补贴30元 退休后领取养老金 基础养老金55元 个人账户养老金 个人账户存储 139 农村养老靠社保够吗 退休金计算养老替代率概述 曾经梦想很丰满 真实社保很骨感 我国目前养老金替代率42 9 退休后根本无法承担起原有生活水平 以这趋势 未来的养老金替代率更是不容乐观 国际劳工组织最低标准 世界银行建议标准 我国目前水平 未来的养老金替代率 10 悠哉 忧哉 我的未来是 什么是养老金替代率 养老金替代率 是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率 它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一 例如 某人今年退休时工资是5000元 月 退休后仅从社保有收入2000元 月退休金 则养老金替代率 2000元 5000元 40 假设社平工资4000元 缴费20年 60岁开始领养老金 不考虑社会平均工资及个人工资增长及个人账户利息结算 缴费工资分别4000元 12000元 20000元时 社保替代率分别为 基础养老金 4000 4000 2 20 1 800元个人账户养老金 4000 8 12 20 139 552元社保替代率 800 552 4000 33 缴费工资为4000元 缴费工资为12000元 基础养老金 4000 12000 2 20 1 1600元个人账户养老金 12000 8 12 20 139 1657元社保替代率 1600 1657 12000 27 缴费工资为20000元 基础养老金 4000 12000 2 20 1 1600元个人账户养老金 12000 8 12 20 139 1657元社保替代率 1600 1657 20000 16 收入越高社保养老金替代率低 影响社保养老金替代率的其它因素 女性退休时间比男性早5岁 预期寿命比男性高 个人账户领取部分会比男性低 社保养老替代率会更低一些 实际工资不一定是交费基数 如一个月工资是5000元的职工 单位帮他交费时 可能以2000元或3000元的基数交 那他的替代率将会更低些 14 亚洲各国国民对于养老所需资金有所低估 他们并不真正了解如何利用基本产品和工具实现自己的财务目标 即便在那些实行强制性养老计划的市场 个人通常也会觉得他们已经获得充分保障 因而不再继续为养老储蓄 这会给未来带来严重的挑战 美世养老金及金融风险咨询亚洲区总监王静雯 在英美等发达国家 个人养老保险支出占到个人金融资产 除房产外 的1 3 个人养老险市场前景非常可观 汇丰银行最新的一项全球退休生活调查显示 在中国内地 9 的受访者认为自己对退休生活做了充分的准备 同时以退休为目的储蓄的比例为14 两项均低于13 和23 的全球平均水平 今年8月份 渣打银行与复旦大学公布了由他们联合调查制作的 中国中产阶级退休养老计划 报告 调查显示 未来养老花费约占到收入水平的50 而基础养老保险最多只能维持收入水平的30 40 的比例 报告显示 虽然对养老理财有着迫切的需求 但大多数中产阶级对于怎样保障未来生活却缺乏了解 所以 专家指出 如果要填补这10 20 的缺口 应在青壮年时通过企业年金和个人养老规划的收入来进行弥补 与世纪平均水平相比 中国的养老前景令