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海南省政策性农业保险发展研究 摘要 农业是带有风险性的弱质产业，农业生产经营者同时面临着自然风险 和市场风险。农业保险是农业风险管理的一种制度安排，具有稳定农业经 济、稳定农村经济的作用，与农民、农业、农村经济的发展紧密相关。而 农业保险本身具有政策性农业保险和商业性农业保险的区分，政策性农业 保险的特点主要体现在政府对农业保险的补贴。 海南是自然灾害频繁发生的地区之一，经常发生台风、暴雨、洪涝等 农业自然灾害，给农业带来巨大的经济损失。因此，海南省农业迫切需要 政策性农业保险。 现阶段，海南省政策性农业保险在发展过程中存在一些问题。供给方 面的问题主要有：地方政府对政策性农业保险的认识不够；政府的资金支 持不易；政策性农业保险试点险种少、范围小，等等。需求方面的问题则 表现为农民对政策性农业保险的潜在需求大，有效需求不足。本文选取了 农业保险保费收入，农民人均纯收入，赔付率，成灾面积，政府救灾资金 作为变量，通过实证分析认为：海南省农民人均纯收入对海南省农业保险 保费收入增加具有正面的影响。结论是海南省农民收入过低造成农民对政 策性农业保险的有效需求不足。要发展海南省政策性农业保险，就必须提 高农民的人均收入。 对于海南省的农业可持续发展而言，发展农业保险作为保驾护航是必 须的。而农业保险的发展需要政府、保险公司以及农民本身等多方面的联 手行动，相互配合，才能摸索出一条较为符合海南省情况的政策性农业保 险发展之路。 关键词：政策性农业保险海南省保险公司政府农民 s t u d i e so n 唧d e v e l o p 匝n to fa g r i c u i j i 爪a i ， i n s u r a n c ei nh a i n a np r o v i n c e a bs t r a c t t h e a g r i c u l t u r e i sw e a ki n d u s t r y b r i n g sr i s k s ，a n d t h e a g r i c u l t u r e p r o d u c t i o na n do p e r a t o r i sf a c e dw i t hn a t u r a lr i s ka n dm a r k e tr i s k i nt h e m e a n t i m e a g r i c u l t u r a li n s u r a n c e i sak i n do fa g r i c u l t u r a l s y s t e mo fr i s k m a n a g e m e n ta r r a n g e m e n t s ，t a k et h er o l eo fs t a b l i n ga g r i c u l t u r a le c o n o m ya n d r u r a le c o n o m y , t a k et h ec l o s er e l a t i o nw i t hf a r m e r s 、a g r i c u l t u r ea n dr u r a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h ea g r i c u l t u r a li n s u r a n c e i n c l u d i n g t h e p o l i t i c a l a g r i c u l t u r a l i n s u r a n c ea n db u s i n e s s a g r i c u l t u r a li n s u r a n c e p o l i c y o r i e n t e d a g r i c u l t u r a li n s u r a n c ei sm a i n l ye m b o d i e di nt h ec h a r a c t e r i s t i c so fg o v e r n m e n t s u b s i d i e sf o ra g r i c u l t u r a li n s u r a n c e h a i n a np r o v i n c ei sap l a c et h a tm o r en a t u r a ld i s a s t e ro c c u r sf r e q u e n t l y ， s u c ha st y p h o o n ，r a i n s t o r ma n df l o o d ，t h u sb r i n g i n gh u g ee c o n o m yl o s st o w a r d s a g r i c u l t u r a l t h i s s t a g e ，t h e r e a r es o m ep r o b l e m si nt h ep r o c e s so ft h e p o l i t i c a l a g r i c u l t u r a l i n s u r a n c eo fh a i n a np r o v i n c e t h ep r o b l e m st o w a r d s s u p p l y i n c l u d i n g ：a w a r e n e s so fl o c a lg o v e r n m e n t so nt h ep o l i t i c a la g r i c u l t u r a l i n s u r a n c ei sn o te n o u g h ；g o v e r n m e n t sf m a n c i a ls u p p o r ti sn o te a s y ；p o l i t i c a l a g 订c u l t u r a li n s u r a n c ep i l o ti n s u r a n c es m a l l ， a n ds oo n t h ep r o b l e mo f d e m a n di sp o t e n t i a ld e m a n df o ra g r i c u l t u r a li n s u r a n c es t r o n g ，b u tr e a ld e m a n d f o ra g r i c u l t u r a li n s u r a n c ei sw e a k t h i st e x ts e l e c t i n gr u r a lp e rc a p i t an e ti n c o m e ； p a y i n gd a m a g e s r a t e ；d i s a s t e rf u n d s ；d i s a s t e ra r e aa sv a r i a b l ea n dd e m o n s t r a t i o n a n a l y z i n g ，t h i sp a p e rd e d u c e dt h ec o n c l u s i o nt h a t ：r u r a lp e rc a p i t an e ti n c o m e f a c t o ri m p a c t st h ed e m a n do fa g r i c u l t u r ea s u r a n c e h a i n a np r o v i n c e ，t od e v e l o p a g r i c u l t u r a li n s u r a n c ep o l i c y , i ti sn e c e s s a r yt or a i s et h ep e rc a p i t ai n c o m eo f f a r m e r s f o rt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tf o rm o d e ma g r i c u l t u r ei nh a i n a n ， a g r i c u l t u r a l a s u r a n c ei sn e e d u r g e n t l y w h a t sm o r e ，i t n e e d sv a r i o u s a s p e c t s s u p p o r ts u c ha sg o v e m m e n t ，a s u r a n c ec o m p a n y , t h ef a r m e r st h e m s e l v e s t os t u d yar o a df o ra 酣c u l t u r a la s u r a n c ew h i c ha d a p tt h er e a l i t yo fh a i n a n p r o v i n c e k e yw o r d s ：p o l i t i c a la g r i c u l t u r a la s s u r a n c e ；h a i n a np r o v i n c e ；a s u r a n c e c o m p a n y ；g o v e r n r n e n t ；f a r m e r s 1 1 i 广西大学学位论文原创性声明和学位论文使用授权说明 学位论文原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的成果和相 关知识产权属广西大学所有。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发表过的研究 成果，也不包含本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮 助的个人和集体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名： 很福橘叫年影月z 上日 学位论文使用授权说明 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 本人保证不以其它单位为第一署名单位发表或使用本论文的研究内容； 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务； 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 哦口时发布口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 敝储虢认福硇翩躲吕蛹碲多月形日 广西大国明炙士掌位论文 海南省政策佳农业保险j 乙展研究 第1 章前言 1 1 研究背景 农业是一国国民经济发展的基础产业，具有重要的战略地位。而且我国是一个农业 人口占总人口大多数的农业大国，始终摆脱不了靠天吃饭的困境。我国所处地理环境是 世界上各种自然灾害频发地区，与世界平均水平相比，自然灾害频率高1 8 个百分点。在 农村，往往因为一次的自然灾害，几年的艰辛努力付之东流。我国也是一个农户分散自 然风险能力有限的国家，这不仅严重影响了农村经济发展和农民生活的改善，也给国家 财政带来了沉重的负担。要避免这种情况的出现，客观上需要建立一个类似保险的机制 来缓解农业的生产风险。而农业保险就是一种分散农业风险的重要工具。近年来，学术 界和决策部门对农业保险越来越重视。中央政府在2 0 0 4 年、2 0 0 5 年、2 0 0 6 年、2 0 0 7 年4 个中央一号文件中均从不同角度提出：要尽快建立中国政策性农业保险制度。 2 0 0 4 年2 月8 日中央一号文件中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意 见指出，加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件 的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。 2 0 0 5 年中央一号文件进一步强调：要扩大农业政策性保险的试点范围，鼓励商业性 保险机构开展农业保险业务。 2 0 0 6 年中央一号文件强调：稳步推进政策性农业保险试点工作，加快发展多种形式、 多种渠道的农业保险。 2 0 0 7 年中央的一号文件再次提出：“建立农业保险防范机制，要加强自然灾害和重 大动植物病虫害预测预报和预警应急体系建设，提高农业防灾减损能力。按照政府引导、 政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。积极发展农业保险， 扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业 巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企 业、中介组织帮助农户参加农业保险。” 同时中国保监会也加大了支持和鼓励农业保险发展的力度，并于2 0 0 3 年批准了在农 业保险方面有丰富经验的法国安盟公司进入我国保险市场，通过引进吸收国外的成功经 验来带动我国农业保险发展新型农业保险组织的要求。 广西大国酮顷士掌位论文海南省政策性角u 心保险发展研究 中央党政部门和领导对农业保险的重视和支持，为农业保险的发展指明的道路，为 农业保险的决策提供了明确的指导。 农业保险是适应农业经济发展的需要产生和发展起来的，是人们对风险的防范和处 理中的一种制度安排和制度创新，在当今世界越来越受到各国政府的重视。在众多支持 农业发展的手段之中，政策性农业保险无疑是一个有力的工具。西方发达国家的实践经 验证明，一套完善的农业保险体系对于农业现代化具有至关重要的作用。在美国、西欧 等农业发达国家早已形成这样一个良性循环：完善的农业保险体系保证了农民的收入和 生产积极性，农民没有了后顾之忧，集中于农业生产和技术创新，从而保证了这些国家 农业水平居于世界前列。 海南省是农业大省，现阶段农业在全省经济发展中具有基础地位、首要地位和支柱 地位。海南省6 0 以上的人口是农民，8 0 的土地在农村，农业产值占全省g d p 的3 2 7 3 。然而，海南省由于地理位置原因，台风、洪涝、干旱、病虫害和瘟疫等自然灾害较 多，对农业生产和农民生活影响很大，往往一次重特大自然灾害就造成农业损失高达数 十亿元甚至上百亿元，导致大量农民返贫以及许多农业企业破产倒闭。2 0 0 5 年9 月，“达 维”特大台风横扫海南。据海南省有关统计数据统计，“达维”导致该省直接经济损 失1 1 6 4 7 亿元，其中，农林牧渔业的损失高达8 0 2 6 亿元。农业，是这次重大台风最大 的受害者。以上可见，海南的客观条件需要农业保险的保驾护航，但是，农业保险在海 南省的经营情况不甚理想。2 0 0 2 年至2 0 0 7 年，海南省每年受自然灾害影响造成的损失高 达十亿、数百亿，但缺乏有效的保险机制来分散风险和给予补偿，各级政府对风险的措 施一般都只是简单的灾后救助。 随着“三农”问题的提出和日益备受关注，海南省政府充分认识到政策性农业保险 对“三农”问题解决的重要作用，认识到农业保险可以完善农业支持保护体系，保证粮 食安全，确保农业产业政策的顺利实施。在2 0 0 7 年7 月2 0 日，海南省政府出台了海南省 政府文件琼府( 2 0 0 7 ) 4 7 号海南省人民政府关于印发建立我省农业保险体系意见的通 知。目的是充分发挥政府职能作用，有组织、有计划、有步骤地开展和推进我省政策 性农业保险工作，通过适度的政策扶持和必要的资金投入，解决保险公司不愿介入、农 民负担不起高额保费、财政承受不了巨额风险的难题，逐步建立和不断完善农业保险体 系。 2 广西大掌硕士掌位论文 海冀岔政策性农业保险发展研究 1 2 国内外研究综述 农业保险是市场经济条件下现代农业可持续发展的支柱之一。从世界范围上看，已 有近1 0 0 多年的发展历史。近年来，农业保险已成为经济科学和社会科学共同研究的课 题，在理论和实践上都取得一定的研究成果。 1 2 1 国外研究综述 国外对农业保险的理论研究自上世纪3 0 年代就己经开始。a h s a n ( 1 9 8 2 ) 通过研究表 明，农业保险跟其他的分散农业风险的手段相比，有无可比拟的优势；但由于农业保险 具有利益外部性、信息不对称以及交易成本较高等特性，容易出现市场失灵，而由政府 直接提供农业保险或者是给予补贴则是最好的解决方法。h a z e l ( 1 9 8 6 ) 也认为，政府直接 经营或大量补贴是农业保险发展的必要条件。g a r d n e ra n dk r a m e r ( 1 9 8 6 ) 通过分析t 3 7 个 国家的农业保险需求情况发现，在影响农业保险需求的因素中，政府补贴率是第一大诱 因，3 0 的政府补贴率可以使参保率增力1 2 0 - - - - 2 5 。w r i g h t 和h e w i t t ( w r i s ta n dh e w i t t 1 9 9 4 ) 认为，农业保险宜政策性。指出历史上由私人承办农业保险多重险业务的尝试无 一例外的以失败告终。 k n i g h t ，p o p ea n dw i l l i a m s ( 1 9 9 6 ) 运用随机效应的二元概率模型( b i n o m i a lp r o b i t ) 估 算了美国堪萨斯州小麦农场对农作物一切险( m u l t i p l ep e r i lc r o pi n s u r a n c e ) 的需求弹性。 g o o d w i na n ds m i t h ( 2 0 0 1 ) i 9 1 1 定了美国农民对农作物保险的需求弹性范围，在0 2 0 9 2 之间。这些研究结果表明，农作物保险的价格( 保险费率) 昂贵而期望收益不高，造成农 业保险缺乏有效需求，从而导致农民的自愿参与率较低。 g l a u b e r a n d c o l l i n ( 2 0 0 1 ) h 正明，政府的“特别灾害计划”影响了农民参加农作物保 险的积极性；农民参加农作物保险的动力，主要不是为了规避风险，而是为了参加保险 可以得到政府可观的补贴所产生的预期利益；l u zm a r i ab a s s o c o ，e t c ( 1 9 8 6 ) 对墨西哥农 业保险补贴问题的研究同样证明，当保费补贴低于保费的2 3 时，对生产者就缺乏足够 的吸引力； 在实践方面，2 0 世纪3 0 年代经济危机以后，政府干预的理论开始在西方一些主要 发达国家占主导地位，传统自由竞争、自主经营的原则在各国的农业保险实践被代替， 政策性保险开始盛行。2 0 世纪4 0 _ - 5 0 年代成为世界农业保险发展比较快的时期。经过 多年的探索，世界各国形成了多个具有特色的农业保险制度，即以美国、加拿大为代表 的政府主导模式，日本政府支持下的相互会社模式，以德国、西班牙、荷兰等国为代表 3 广西大国昀葭士掌位论文海南省政策性j 毒叱保险冀j 民研究 的西欧农业保险民办公助模式，以泰国、印度、巴西等国家为代表的政府选择性重点模 式。 1 2 2 国内研究综述 我国的农业保险理论研究始于1 9 3 5 年，以黄公安( 1 9 3 6 ) 为代表的农业经济学家对 当时国外农业保险的运作制度进行了研究。随着三农问题的提出和重视，国内对农业保 险的相关研究越来越多。 第一，关于农业保险外部性及准公共物品性质的分析 郭晓航教授( 1 9 8 6 ) 首先提出农业保险是政策性保险的论点。但当时在国内并未引 起保险业界和政府的足够重视。刘京生( 2 0 0 0 ) 在其博士论文中国农业保险制度论纲 中，从商品性和非商品性的角度讨论了农业保险的属性，提出了农业保险具有商品性和 非商品性二重性的观点；李军( 1 9 9 6 ) 认为农业保险因为具有较高的社会效益和较低的 自身经济效益的特点，所以具有明显的外部性；同时它又具有一定的排他性，即必须符 合一定的条件才能参加农业保险，所以，农业保险应当属于准公共物品，而不属于私人 物品。庹国柱、王国军( 2 0 0 2 ) 在李军的研究成果基础上，运用了经济学分析方法，认 为大多数的农业保险不具有私人物品的特征，更多趋于公共物品。庹国柱认为，农业保 险实施后，假定农产品需求是缺乏弹性的，因此农民购买农业保险后，由于农业保险有 增加农产品的供给和降低农产品的价格的作用，必须使供给曲线向右下方移动。因而消 费者福利与社会福利总量会增加，但是生产者福利却未必增加。因此，引进农业保险， 保险人并不得益，被保险人在一定阶段可从中获得利益，而消费者将是最大和最终的受 益者。龙文军( 2 0 0 3 ) 在其博士论文农业保险行为主体研究中，通过对农业保险行 为主体进行分析，得出农业保险是政策性保险的结论。这些关于农业保险性质的探讨为 建立农业保险制度奠定了理论基础。虽然他们研究的角度有所不同，但都认同农业保险 具有正的外部性。 第二，关于农业保险的政策性和商业性的分析 刘京生( 2 0 0 0 ) 在其博士论文著作中国农村保险制度论纲中论述由于农业保险 在经营目标、经营方式、经营手段、经营结果上与其他保险的不同，其不能按照商业保 险的运行规律来经营。但是农业保险的特殊政策性与保险业务经营的商业性并不矛盾。 政策性主要是指国家运用其政府职能给予农业保险的经营主体一定的优惠政策，主要是 4 广西大砻明页士学位说譬 海南省政策性农业保险戋晨研究 指财政补贴、税收减免等，以弥补其经营亏损，但这并不等于政策性农业保险的经营可 以不讲科学性，包括标的的选择、责任的明确、费率的厘定等方面。 张红涛和郑功成( 2 0 0 0 ) 认为“与纯粹的商业保险或社会保险相比，在一些保险业 务因危险性性质特殊，既不便并入社会保险体系，也无法完全按照商业保险方式来经营， 而是需要在国家有关政策的具体支持下才能获得长久发展， 我们把这一类保险业务称 为“政策性保险”。政策性保险是指为实现特定的政策目标并在政府的干预下发展的一 种保险业务。它是在一定时期、定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支 持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。 庹国柱和朱俊生( 2 0 0 5 ) 对政策性农业保险和商业性农业保险做了区分，认为：“只 有那些关系国计民生并对农业和农村经济、社会发展有重要意义，而商业性保险公司又 不可能或不愿意从事经营的农业保险项目，才有可能纳入政策性保险经营”。符合这些 条件的农业保险项目或者产品包括：农作物多重风险保险、主要家畜家禽死亡保险。不 符合政策性保险项目特征和条件的保险项目和产品主要包括：某些单一风险农作物保 险、范围较小、价值较高的设施农业、精细农业的单一风险保险或某些综合风险保险、 一些特殊饲料动物的疾病和死亡保险。 第三，关于发展我国政策性农业保险的建议 谢家智、蒲林昌( 2 0 0 3 ) 认为，根据农业保险的特点和我国的国情，我国应该推进 政府诱导型农业保险发展模式。政府诱导型农业保险发展模式既非商业化农业保险的发 展，也非政策性和商业性的简单混合，是指政府从农业保险经营主体中逐渐退出，让位 于私人保险，同时改变政府对政策性农业保险直接补贴的形式和手段，以建立对私人保 险诱导机制为主，最终引导农业保险走上市场化的发展模式。 孙秀清( 2 0 0 4 ) 认为，农业保险的政策性决定了农业保险不宜进行商业化经营，而 我国较低的生产力发展水平又决定了农业保险不宜完全由政府主导。因此，我国应实行 政策性和商业性相结合的农业保险发展模式。 姚海明、赵锦城( 2 0 0 4 ) 认为，我国的农业保险应选择合作保险。合作保险机构区 别于一般的股份制保险公司，它是由面临同样风险、具有相同保险要求的人结合组成的 保险组织，投保人同时也是保险组织的所有者。具体形式可分为相互保险公司、保险合 作社等，以保险合作社最为典型。合作保险是一种独具特色而又不可替代的现代经营组 织形式，西方国家保险业发达的同时合作保险业也十分发达。合作保险机构是非营利性 组织，其宗旨是成员间的互助共济，具有其他保险形式不可替代的优点，尤其是与中小 厂。西大粤啊炙士掌位论文海南省政策性农业保险发晨研究 经济体具有天然的兼容性。根据制度经济学的观点，不同的产业规模需要不同的组织机 构与之相匹配。长期实践表明，合作经济组织适合在农村发展，尤其是在我国这样的发 展中国家，已经逐渐占据了主体地位。合作保险在国外的农业保险领域具有不可或缺的 重要意义。 中国社会科学院农业经济研究所张晓山( 2 0 0 4 ) 认为，农业保险肯定不能完全依靠 商业保险。但是，根据我国的目前的经济状况，完全依靠政府也不现实。在这样一种条 件之下，采取政府支持下的商业保险模式和政府主导下的政策性保险模式相结合确实可 以考虑。此外，农村社区集体或农民专业合作社可利用集体资金或股份制形式发展互助 合作性质的农村保险合作社。政府则建立非盈利性的国家和地方的农业保险公司，主要 为农业保险合作社办理分保和再保险业务，从而将政策性保险与合作性保险相结合，这 也应是一条重要的途径。农业生产过程受自然条件的影响必然很大。发展农业保险应是 对农业的支持和保护政策的重点之一。但因为农保灾害机会多，不是赚钱的业务，商业 性保险公司往往不愿意作这种赔本的生意。前几年中国农险保费收入一直呈大幅萎缩的 态势。这需要政府出面，尽快建立政策支持下的农业保险制度，通过农业产业政策和财 政转移支出等补贴手段支持农业保险发展。从而分散农业风险，发挥保险经济补偿功能， 维护好农民从事种养业生产的积极性。 高伟( 2 0 0 6 ) 认为，国内外的实践已经证明，如果没有充足的政府补贴，从长远看， 无论采用农险模式中哪一种，其保障作用都很有限。我国发展农业保险不可能完全依赖 政府补贴，但没有政府补贴是不行的。当前发展农业保险的关键是如何加大政府补贴的 力度，这种补贴既包括“硬”补贴，也包括“软”补贴，至于“补多少、“补给谁”、“如 何补是另外一个层面的问题。 海南省的农业保险理论研究方面的相关文献很少。寥寥几篇都是就海南省政策性农 业保险存在的问题提出相应的对策，没有对海南省政策性农业保险存在问题深层次原因 作出探索。鉴于此，本文通过数量经济模型的建立，分析影响海南省政策性农业保险供 需的主要因素，提出存在的问题并分析其原因，最后提出发展海南省政策性农业保险的 建议措施。 1 ，3 论文研究内容及方法 6 广西大掌硕士学位美岂海南省政策性农业保险j u 畏研究 1 3 1 论文研究内容 本文分析了海南省政策性农业保险当前存在的主要问题，并通过理论及实证分析这 些问题存在的原因，针对存在的问题提出一些建议，希望有助于海南省政策性农业保险 的发展。 1 3 2 研究方法 本文在写作过程中主要采用了以下分析方法： 第一，实证分析与规范分析相结合。对影响海南农业保险需求的因素作实证分析， 得出相应的结论。对其他内容作规范分析。 第二，静态分析与动态分析相结合。在分析海南省政策性农业保险当前存在的问题 时作静态分析，针对问题提出相应的政策时运用到了动态分析。 第三，理论分析和实地调研相结合，经过实地调研，充分了解了海南省政策性农业 保险试点情况，再对实地的资料进行收集和整理研究。 7 广西大掌硕士掌位截凳定海南省政策性农业保险冀j 民研究 第2 章政策性农业保险的理论与实践依据 2 1政策l 生农业保险的涵义 2 1 1 农业保险的定义 农业保险有广义与狭义之分。广义的农业保险指与农业、农村、农民相关的一切险 的总称。而狭义的农业保险指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭 受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。1 本文主要讨论的是狭义 的农业保险，也就是业内人士所说的种植业和养殖业保险。简单地讲，农业保险就是以 农作物和饲养动物为对象的一类保险。 农业保险的责任风险主要包括洪涝、冰雹、暴雨、冰害等自然灾害和火灾及其他意 外事故所致农产品的严重损失。 2 1 2 政策性农业保险的涵义 政策性农业保险是指在政府扶持和财政补贴下对农业生产过程中因自然灾害或意 外事故造成的经济损失提供经济补偿的一种保险制度。政策性农业保险本质上是政府主 导的农业保险。政府不仅参与宏观决策，而且介入微观经营管理活动。政府要为政策性 农业保险业务提供补贴财政优惠措施以及行政便利措施以保证制度的可持续性。 2 1 3 政策性农业保险与农业保险的关系 政策性农业保险不能等同于农业保险，根据农业保险实施的体制不同，农业保险本 身具有政策性农业保险和商业性农业保险的区分。 政策性农业保险是指：保险标的对国计民生具有重要战略意义，对农林牧渔民的生 产和生活保障具有重要影响，保险风险广泛或巨大，而按照商业经营规则无法由市场提 供的农林牧渔产品生产的保险、渔船保险和渔民人身伤害保险。 符合以上条件的农业保险项目或产品主要包括：多风险农作物保险、主要家畜家禽 死亡保险以及渔船保险和渔民人身伤害保险等。而不符合上面特点和条件的保险项目和 庹国柱李军：“我国农业保险的成就、矛盾及出路”，金融研究，2 0 0 3 年第9 期 8 广西大掌硕士掌位截譬定海南省政策性弗匕保险j u 畏研究 产品主要包括：一是某些单风险农作物保险。二是范围较小价值较高的设施农业、精细 农业的单风险保险或某些综合风险保险。三是一些特殊饲养动物的疾病和死亡险( 特种 养殖保险) 。 2 1 4 政策性农业保险的特征 政策性农业保险是一种政府给予支持的农业保险制度。它具有以下四项特征： 第一，政府引导。政府采用财政补贴等手段，发挥推动作用，引导和鼓励农户、种 养大户、龙头企业和农村经济合作组织参加农业保险。比如如果种植业财政补贴占到保 费总额的8 0 ，农户只承担保费总额2 0 的比例。举例来说，种一亩水稻，保险金额是 3 0 0 元，保险费率是5 ，保费总额就是1 5 元，按上述比例计算，财政补贴为1 2 元，农户 交纳3 元即可。如果一亩水稻在成熟期遭受大灾绝收，农户可以获3 0 0 元保险赔款。非成 熟期受灾，则按不同生长期确定不同比例的赔款。 第二，市场运作原则。在政策性农业保险发展过程中，发挥保险机构风险控制优势， 积极运用市场化手段，防范和化解农业生产风险。 第三，政策性农业保险通常需要事实上的强制性。在开展农业保险时，为了解决自 愿投保条件下的参保率不高的问题，无论是发达国家还是发展中国家，往往通过有关法 律法规，将参与农业保险行为与其他农业优惠政策相联系，如果符合投保条件的农户不 按规定投保，就不能得到信贷资金或其他惠农政策支持，出灾后不能享受政府救济，不 享受政府价格补贴，不能从政府的生产结构调整中得到优惠等。像以上这样的规定为农 民的广泛参与提供了利益诱导机制，从而使政策性农业保险制度具有了某种强制性。 第四，机构协同推进。各级政府和财政、农业、保监、宣传、水利、气象、民政等 部门协力推进，在承保、查勘、定损、理赔、防灾防损等方面给予农业保险公司积极支 持。 2 ，2 政策性农业保险的理论依据 政策性农业保险的确立，根据国内外专家学者的研究，其相关的理论依据可以归纳 为以下几个： 9 广西大国页士胄q 立论文海南省政策性农业保险式晨研究 2 2 1 农业的弱质性理论 由于农业受自然风险和市场风险的双重影响，加之农业基础薄弱，决定了它的弱质 性，其抵御自然灾害的能力极其低下。农业的“弱质性”特征主要表现在农作物生命性、 周期性、连续性等特征，易受自然灾害的影响，农业在与二、三产业的同步发展过程中 不存在比较优势。农业的弱质性决定了政府必须对农业进行合理的保护。农业保险可以 加强农业保护、增加农业投入，可以促进农业发展，从整体上提高一个国家的资源配置 效率，优化资源配置。所以，农业保险是政府合理实施农业保护的重要措施。 2 2 2 准公共物品属性理论 农业保险准公共品属性是指农业保险服务所产生的外溢收益不可能通过价格机制 将其内部化，从而依靠市场调节所实现的农业保险服务供给量必定低于社会最佳配置 量。 现代经济学中将消费品按无竞争性和排他性划分为私人物品、公共物品。其中，公 共物品的特征是成本或受益上具有外部经济性；取得上的非竞争性，即一个人使用一种 公共物品并不影响另一个人对该物品的享用；消费上的非排他性，即一个人对一种公共 物品的消费使用，不妨碍其他人对这种公共物品的消费和使用。公共物品的属性会产生 所谓的“搭便车”现象。正因为如此，公共物品一般都由国家统一供给。例如国防、教育 和环境保护等等。公共物品是市场机制赖以建立和运行的基础。公共物品根据有无排他 性分为纯公共物品和准公共物品。无排他性的叫纯公共物品，比如国防、环境保护、社 会治安等；有排他性的叫做准公共物品，比如教育、邮政、医疗研究等。 农业保险的准公共物品理论，是指农业保险是介于私人物品和公共物品之间的准公 共物品。下面两个方面决定了农业保险具有外部性和准公共物品的性质，一方面是农业 生产对国家粮食安全、国家产业发展的基础性作用。农业生产的外部性和基础性作用是 其他行业所不能比拟的，这也是世界各国都将农业保险作为首要保护产业的主要原因。 而从农业保险的作用上看，农业保险本身具有明显外部性。实施农业保险有利于建立农 村灾害保障体系，有利于灾后农村经济和社会稳定，保证农村经济和农业生产的可持续 发展，提高农业抵御自然灾害的能力，稳定农民收入，缩小收入差距等很明显的外部性。 同时它又具有排他性，即投保人必须符合一定的条件而且必须交纳一定金额的保费才能 参加农业保险，所以，农业保险是准公共物品。农业保险的准公共物品属性，导致商业 保险公司无力也不愿意参与风险较大的农业保险业务。如果按照私人物品在竞争市场上 1 0 广西大国明页士学位美蟹海南省政策性角b k 保险j 渥研究 交易，就可能出现供给、需求都不足的局面。农业保险产品尤其是多风险及一切农作物 保险都具有准公共物品特征。政府的直接经营或大量补贴，是政策性农业保险发展的必 要条件。 2 2 3 新制度经济理论 新制度经济学理论是农业保险过程中实现组织创新，制度变革的理论依据。农业保 险是保证交易的确定性的一种制度安排。一般经济制度是由于交易活动过程的不确定性 而形成的，但保险制度不是为了降低交易费用，而是为了确保交易成果的稳定性，通过 在时空上分散局部风险来补偿具体的风险损失，它对整个经济制度的运转起到了保障的 作用。 2 2 4 庇古的福利经济学理论 福利经济学是从福利的观点对经济体系的运行进行评价的经济学，其产生以庇古的 福利经济学的问世为标志。庇古思想认为，国民收入是经济福利的对等物，国民收 入的大小及分配是检验经济福利的标准。分配的目的是使边际私人净产值与边际社会净 产值相等，以达到资源分配最优化，如果出现了资源配置不当，则应由国家采取适当的 调节措施，如课税和补贴，通过这种收入转移实现最优配置，增进社会福利。福利经济 学理论说明了政府举办社会福利的重要性和政府应该采取的措施，为国家建立福利经济 制度提供了理论依据，同时也为政策性农业保险实施提供了理论依据。 2 2 5 国家干预与市场机制理论 农业保险除了具有同商业保险相同的经济性、商品性、互助性、契约性、科学性等 基本特性外，还有一些区别于商业保险的其他特征即多样性、复杂性、隐蔽性和艰巨性。 这种有别于商业保险的其他特征，决定了农业保险具有高的社会效益，低的自身经济效 益这个特点。农业本身在国民经济中是一个弱质产业；农业是保证整个国民经济稳定的 基础；农民的利益必须得到保证。农民购买保险，不仅仅是为了保障自己收入的稳定， 而且还发挥着保证农业再生产顺利进行和稳定国民经济的作用，因而农民的利益必须得 到保证。农业保险从来没有，也不可能按照该商品的实际价值进行等价交换。实施农业 保险是违背商品交换一般规律，将社会效益放在首位，而当农业保险既定的社会效益目 标不能通过市场机制来实现时，政府就要用“看得见的手”，即通过国家立法、国家定 广西大学硕士学位论文海南省政策性农业保险冀j 民研究 价、财政补贴等国家干预手段来实现这一特定目标。2 纵观以上几种理论，农业保险应该定位于政策性保险。这就要求政府根据实际情况， 对农业保险提供经济支持，同时辅以法律支持和行政支持，促进政策性农业保险的顺利 进行。 2 3 国外政策性农业保险发展的现状与经验3 国外各国政策性农业保险经过多年的探索发展后，已逐步形成了适合自身特色的经 营特点，他们相同的成功经验值得研究和借鉴，体现为： 第一，具备强有力的立法保障。事实上，各国政府都对农业保险实行立法保护，强 制保险就是通过法律手段进行的。通过对国外的农业保险经验总结得出，农业保险的健 康持续发展需要政府制定完善的法律制度。例如1 9 3 8 年美国议会通过联邦农作物保险 法，对农业保险的目的、农作物保险的性质、开办方法、经办机构等在作了具体规定。 日本在1 9 4 7 年制定了农业灾害补偿法，对农业保险的组织机构、政府职责、强制与 自愿保险范围以及费率制定、赔款计算、再保险等作了明确具体的规定。经过多次调整 修订，日本的农业保险制度渐趋统一和完善。 第二，政府提供一定比例的保费补贴。美国保费补贴比例因农险险种不同而有所差 异，2 0 0 0 年平均补贴额为纯保费的5 3 ( 保费补贴额平均每英亩为6 6 美元) 。其中对巨灾 保险实行全部补贴保费，多种风险农作物保险、收入保险等保费补贴率为4 0 。日本则 根据费率不同实行不同的保费补贴比例，费率越高，补贴就越高。水稻保险补贴7 0 ( 费 率超过4 ) ，早稻保险最高补贴8 0 ( 费率为1 5 以上) 。政府还对农业保险的经营者提供 业务费用补贴。美国政府承担联邦农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教 育费用，并向承办政府农作物保险的私营保险公司提供2 0 至2 5 的业务费用( 包括定损 费) 补贴。日本政府则承担共济组合联合会的全部费用和农业共济组合的部分费用。 第三，基本上都有行政保护。农业是一个准公共部门，农业保险具有极强的公共性 和外部性，因此，建立对农业的支持保护体系需要探索建立政策性农业保险制度，并对 农业保险实施进行一定程度的行政保护。从国外的经验看，建立有政府支持的政策性农 业保险制度是农业保险发展的必要条件。但是并不意味着必须实行由政府直接经营和管 2 中国经济史研究2 0 0 4 年第1 期 3 田贺丰许尚伟国外农业保险发展经验对我国的启示金融理论与实践2 0 0 7 年第1 0 期 1 2 广西大肖瞻页士学位论文海南省政策性农业保险发展研究 理的模式。当然，在发展农业保险的过程中，同样需要重视效率和效用，简单地强调行 政保护只会挫伤其他相关部门的积极性，制约和阻碍农业保险功能的发挥。 第四，政府对农业保险提供再保险支持。农业保险的保险人，把千千万万农户转嫁 来的农业风险责任集合于一身，按照大数法则原理和保险经营规律，必须通过再保险方 式，在更大范围内分散风险，分摊损失，在农业风险频繁发生的情况下，农业再保险的 地位更为重要。国外农业保险都以各种再保险组织进行分保。比如，美国通过联邦农作 物保险公司对参与农业保险的各种私营保险公司、联营保险公司和再保险公司提供再保 险支持。日本则由都、道、府、县的共济组合联合会和中央政府为市、田丁、村的农业 共济组合提供两级再保险。 国外政策性农业保险发展经验给我们最重要的启示是，无论发达国家还是发展中国 家，针对政策性农业保险，政府都提供必要的政策扶持。 广西大国明页士学位论文 海南省政策性角k 保险裳晨研究 第3 章海南省政策性农业保险发展现状 3 1 海南省的农业生产及自然灾害损失情况 农业是海南的支柱产业之一，在国民经济结构中处于重要的基础性地位，是海南人 民的衣食之源、生存之本。 3 1 1 海南省农业生产快速发展 由于具有四面临海的岛屿特色，海南天然的病疫屏障，一流的海域水质，是国家无 规定动物疫病区；利用环境优势，打造无公害品牌，不仅使海南成为中国热带作物、冬 季瓜菜和南繁育种的重要基地，也加快了畜牧业和水产业的发展。目前，海南已经成为 泛珠三角区域和周边地区的畜牧产品供应基地和水产品加工基地，“订单农业”、“科 技农业”、“绿色农业 、“蓝色产业带快速发展；2 0 0 2 年至2 0 0 8 年，海南省每年农 业增加值分别为2 2 2 9 亿元、2 4 4 3 亿元、2 7 8 8 亿元、3 0 0 8 亿元、3 4 4 5 亿元、3 8 2 8 亿 元、4 3 7 6 1 亿元。2 0 0 8 年，全省农业增加值比上一年增长7 7 ，其中农业、林业、牧业、 渔业等全面增长，分别增长5 8 、3 1 、1 2 7 和9 8 。4 此外，为了农业增效、农民增 收，海南省政府不断推进农业经济结构调整，重点发展优势产业，加快农业产业化进程。 通过一系列的举措，比如扩大返季节瓜菜和水果的种植面积；发展无公害果蔬；大 力发展“订单农业”、“科学农业”和“绿色农业”；推动外海、远洋捕捞和海水养殖的 发展等，保持了海南省农业和农村经济持续快速健康发展。 3 1 2 海南省自然灾害损失情况 海南地处北回归线以南的热带地区，是我国最具热带海洋气候特色的地方。海南的 气候特点是年平均气温高，日照时间长，干湿季明显，降雨量丰富。虽然得天独厚的地 理位置和气候特征，使海南享受了充足的光热、充沛的雨水，但同时也遭受了严重并频 繁的灾害天气，其中以台风和干旱为主。根据有关部门资料显示，较为频繁的、损失程 度较大的各种自然灾害的发生，成为海南省一些地区长期难以摆脱贫穷的重要制约因 42 0 0 2 年至2 0 0 8 年每年的海南省国民经济和社会发展统计公报 1 4 j ”廿藏蕈性书生保陆量晨研究 素，并与社会经济发展状况密切相关。 随着海南经济的发展，经济价值密度越来越大，受灾面积损失也越来越严重，因自 然灾害造成的年经济损失几百亿元。例如，2 0 0 8 年第一号台风“浣熊”就造成海口、三 亚、文昌、琼海、万宁等五市县受到巨大的损失，据有关部门统计，这次台风造成海 南省受灾人口达1 3 1 3 8 万人；农作物受灾面积36 4 万公顷，其中绝收面积达1 0 3 0 公顷， 损坏房屋5 5 0 间，直接经济损失33 7 亿元，其中农业经济损失25 2 亿元，占到总损失的 7 48 。“町见，自然灾害已经对海南省经济的发展造成了严重的影响。近年来海南省的 自然灾害情况可见图3 一l 、损失情况见表3 1 。 砒016 。0 蕉从鎏 m 4 0 - i 海南省2 0 0 0 年- - 2 0 0 6 年的受发面积、成火而积及成灾率 c h a r z3 1 a f f e c t 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