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浅议保险机动车辆的事故车辆损失评估 太保财险上海分公司 裔昭君 黄心农 发布时间:2010-10-29保险机动车辆的事故车辆损失一般是指保险机动车辆驾驶人员以及其他在道路上进行与交通有关活动的人员因违反道路交通法的过失造成的保险标的车辆和第三者标的车辆的事故损失。保险理赔车损定损员的工作是一项复杂而细致的工作，它包括责任确定(即定责)、损失评估(即定损)两个方面。本文仅就车损定损员对事故车辆损失评估与大家探讨。车损定损员对事故车辆损失评估主要包括保单及事故信息核对、事故车辆损失照相、零部件更换项目确定、维修工时费的确定和漆辅料、残值等以及评估单的完成。(一)保单及事故信息核对保单及事故信息核对的内容主要有确认事故车辆损失的发生是否在保险有效期内，确认事故车辆是否是保险标的(如车辆识别代号即VIN码、车牌号码、发动机号等)并与车辆行驶证等有关文件核对是否一致，了解被保险人或事故车驾驶员情况并核对有关驾驶证(是否有效、是否准驾)情况，了解事故地点及情况，确认事故性质(是非责任事故、混合责任事故还是单方责任事故)，了解维修地点(特约维修站还是综合修理厂)，确认与事故车辆损失相关的险种，以便决定是否继续与之相关的查勘评估。事故车辆损失评估过程中，现场查勘是一个重要过程，然而，目前车损定损员所进行的现场查勘多为第二现场，而现场的破碎物可能不足以复原等，须查勘第一现场；必要时，需对事故车驾驶员或相关人员详细了解并作陈述笔录或转保险调查，故保单及事故信息核对必须及时有效。(二)事故车辆损失照相事故车辆损失照相是对保单及事故信息核对的进一步确认。它是根据机动车辆保险理赔的需求，运用照相方式，固定事故车辆损失的相关证据，使没到过现场的人，通过照片可辨认出发生了什么类型的事故和损失，便于评估、核损和查阅，并存档。(1)对保单及事故信息核对的进一步确认对反映事故车辆身份、性质、款式、发动机型号、制造厂商、生产年份的车辆识别代号、铭牌带有号牌号码的车辆全貌、事故车辆行驶证、事故车辆驾驶员证件、事故现场或事故撞击物等进行拍照。(2)对事故车辆损失情况进行照相照相分整体照相和局部照相。整体照相应注意反映事故车辆损失的外观，局部照相则能反映某个零部件受损程度的单独显示，并注意反映出连续性、相关性，如先拍原始状况，后拍变动状况。对前部(尾部)碰撞事故，一般采用从前(后)到后(前)、由表及里进行照相，以便评估和后序核损查阅；受损部位不明显的，用手或者其他工具(如尺等)指示受损的部位、做标记或文字说明等进行局部拍照。(三)零部件更换项目的确定“碰撞”是机动车辆保险诸多险别中所列举的首项保险责任，事故车辆损失也是以碰撞原因引起为最，其事故数量一般占各类事故车辆损失总数的90%左右。在评估过程中，由于零部件更换项目费用占比较大，矛盾也较为突出。根据保险评估原理以及目前实际情况，评估的基准时点是以出险时间为评估基准时，以修理地为评估基准地，以重置成本法为评估基本方法。机动车辆保险合同规定，“保险机动车因保险事故受损，应修复为原则，尽量修复”，它体现的是经济性。我们在考虑修复经济性的合理性时，有一常见的判断公式：(零部件修复成本)/(修复后零部件的行驶里程)(零部件的制造成本)/(新零部件的行驶里程)在修复零部件的实际过程中，一个修复件的寿命一般可达到新件的80%左右，故零部件的修复成本小于0.8倍的零部件的制造成本是合理的。我们常取零部件的修复成本为小于0.8倍的零部件的制造成本，当零部件的修复成本达到0.8倍的零部件的制造成本时，对此零部件我们一般则采用更换(相当于推定全损)。在评估过程中，要考虑安全性。为了保证机动车辆的使用安全，某些特定的零部件，一旦发生碰撞损失，往往不采取修复使用，除了考虑工艺上的特殊要求，还考虑了潜在的风险隐患；如行驶系的车桥、悬挂、转向系的零部件和制动系的零部件等。在评估过程中，要注意权利和义务的对等性。如未保过零部件、附属和新增设备、车身油漆和玻璃单独损失、自燃和涉水损失等险种，则相应损失不予认可和评估。零部件需更换的，有国产件或合资件的就应更换国产件或合资件。再者，是质量的对等性。事故车辆损失的修复是恢复原样的修复，这就需要车损定损员在查勘时注意该车出险前其损坏是什么部件，更换时则应换什么部件。在评估过程中，还须注意准确性。首先，零部件名称要规范，尽可能用学名。在报价、询价时，要注意准确标明零部件编号。其次，对较大的事故，经分析可能存在的隐患部位，应对其注明“待查”字样和使用“易碎贴”等方法，并告知相关方等待二次定损或回勘等情况。(四)维修工时费的确定维修工时费与零部件费用相比，在总评估价格中占比不太高，但维修工时费的确定却不比零部件费用简单。笔者曾对此撰文讨论(详见上海保险2005年第九期)。我们在确定换与修时，大多引用国外对承载式车身钣金结构的简单判断原则，即“弯曲变形可修，折曲变形可换”。由于“可”非“必须”，加之多数汽修厂未能按制造厂工艺要求更换车身钣金结构件，故折曲变形不是必须更换。此外，我们在对事故车辆损失实际评估时，较多还是靠手感目测及经验，并结合考虑经济性、安全性和对等性等，因此会带有一定的自由裁量。除部分进口的原装乘用车可以从MITCHELL碰撞估价指南中查阅到各换件项目和拆装所需的工时，而对修理工时均未作明确规定；国内(除上海大众)几乎没有生产厂家编制本企业生产的汽车维修结算工时定额。由此，车损定损员应当根据自己的理论知识和实践经验，结合评估基准点的实际情况与当地的汽车维修结算工时定额，确定维修工时费。笔者认为，由于事故车辆损失多由碰撞引起，故可将钣金工时、喷漆工时确定为主要维修工时定额，以不同的工时单价区别不同等级类型车辆(如轿车按A、B、C、D、E分类)的维修差别，将基本相同、相似的工时合并为同类型处理。事故车辆损失的维修过程中，若不涉及到发动机、变速器以及驱动桥等部位，其他工时以及部分拆装工时则属于辅助配合工时，计算时可按主要工时的10%计算，或也可按某一定值计算。(五)漆辅料、残值等以及评估单的完成漆料的确定是随着喷漆工时的多少而定，因此也是定额。另外，根据汽车维修结算工时定额规定，金属漆可在普通漆的基础上上浮40%。事故车辆损失的维修过程中，若涉及更换冷凝器或油底壳等，应含有冷媒或机油等定额费用。其他辅料的确定则可按漆料等费用的1.0%计算。事故车辆在维修过程中更换的零部件的残值，可根据我国企业所得税法及实施条例等有关文件的规定，参照净残值率的概念，取所换零部件价值的35%(火灾损失、部分装饰材料和电器设备除外)，并在事故车辆损失的总评估价格中予以扣除。实际操作中，将残值折