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江苏鑫信投资担保集团有限公司 经营管理中心江苏鑫信投资担保集团有限公司经营管理中心担保业务流程目 录第一章 总则第二章 担保业务程序第三章 担保的对象和条件第四章 客户的申请与受理第五章 担保初审第六章 担保复审第七章 担保评审第八章 担保合同的签订第九章 反担保措施第十章 担保收费第十一章 担保项目管理第十二章 债务追偿第十三章 档案管理第十四章 附则第一章 总 则第一条 为规范公司担保行为，提高担保业务工作质量，根据江苏鑫信投资担保有限公司章程，特制定本规程。第二条 公司担保业务将严格遵守国家的法律、法规，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。第三条 本公司的担保应当符合国家的法律、行政法规和其他规章制度应当遵循“安全、流动、有效性”的基本运作准则。第四条 担保建立在双方自愿及保护双方合法权益的基础上，坚持“平等互利、安全可靠、恪守信用”的原则。第二章 担保业务程序第五条 担保（融资）业务简要程序如下：1、企业申请：企业填写担保申请书，担供申请资料。2、项目初审：申请客户与项目主办人沟通后，主办人根据企业情况形成初步受理意见；通过对企业的实地调查，形成调查意见，要求在客户资料报送后2个工作日内，撰写担保项目尽职调查报告书，并填写担保项目审批表、清收责任书、客户资料周转交接单，对该笔业务提出明确意见，以及对收集的真实性、完整性负责。3、经营管理中心部门主管、副经理、经理逐级对项目主办人提供的担保项目尽职调查报告书以及客户资料的完备性、可操作性进行审查，应实地调查，并在担保项目审批表上提出明确意见，提出反担保措施方案。4、经营管理中心门负责人通过通过项目，报分管业务副总审批通过后报送风险管理中心审核，风险管理中心从风险控制角度提出意见，并对业务人员提出的反担保措施进行调查核实，确认反担保方案措施的可行性，审核完毕后填写担保项目审批表，组织招开评审会，由分管业务的副总、分管风险的副总、法务律师人员、风险管理中心人员和业务主办人共同参与。律师对反担保措施以及资料的合法性、有效性进行复核，如有必要应进行实地调查。5、项目评审会：在董事长的授权范围内，由风险管理中心召集担保评审会议，决定是否提供担保，并将意见填写在担保项目审批表中。6、对于评审会同意担保的项目，报董事长审批，董事长签批项目审批表。7、营销部根据项目审批表意见落实有关文件，并将资料报送银行，并出具担保项目推荐书或担保承诺书以及我公司同意担保的股东会决议。8、如需抵押、公证等登记手手续，营销部指定项目主办人准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料，办理他项权利证书，各项合同应编号，登记合同编号登记表。9、风险管理中心负责对反担保手续以及各项合同进行复查，并在项目审批表上签章后，提供律师审核，律师结合当事人的合法资格、资源共享信状况、代偿能力、担保物（抵押物、质物或质押权利）权属，对担保行为及主合同交易行为，实施的合法性、有效性和可靠性法律审查和实际核查，出具法律意见书。10、发放贷款：风险管理中心凭项目审批表办理盖章手续，盖章后，材料交还营销部，营销部通知贷款银行放款，放款后必须取得借款合同、担保合同原件各一份，借款借据复印件。11、担保收费:营销部负责收取保费,待资金到账后,财务部门在项目审批表上签章,营销部出具收费确认单,交风险管理中心,风险管理中心与财务人员核实后,交董事长签字.12、待保费到账，营销部将抵（质）押他项权证及其他条件落实凭证及所有合同、各项资料等，交由风险管理中心审核，并在放款5 个工作日内，将业务档案移交风险管理中心档案管理人存档。13、保后管理：营销部负责登记担保业务台账，日常检查、重点检查，担保期间，每月收集报表及至少每季度交一份保后检查报告，遇重大事项需及时汇报，风险管理中心负责定期、不定期监督检查。14、代偿和追偿：承保企业企业到期前一个月，营销部通过电话或走访等形式与企业沟通。如企业不能按期还贷，则公司按照与合作银行的协议，及时履行追偿和代偿手续，维护公司的良好信誉，及时成立追偿小组确保公司资金的安全性。15、担保终结：企业如期还贷，营销部凭银行的还款记录解除担保责任，并汇同风险管理中心办理解保手续。第三章 担保对象和条件第六条 担保对象：向我公司申请贷款担保的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第七条 申请担保的客户应具备的条件（一）公司类客户1、除不需要工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；2、已开立基本账户或一般存款账户；3、单笔贷款担保额度不得超过本公司净资产的10%；4、担保总额原则上不得超过实际出资额3倍；5、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50；6、申请中长期贷款担保的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；7、资产负债合理，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，无不良信用记录及重大民事经济纠纷；（二）个人类客户1、合法的身份证明2、有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力第八条 客户若有系列情况之一的，我公司原则上不接受其担保申请：1、连续3年亏损，或连续3年经营性净现金流量为负；2、提供虚假或隐瞒企业经营、财务状况；3、骗取、套取贷款，且借贷等行为为非法收入；4、违反国家外汇管理规定使用外币的贷款；5、违反国家规定将贷款从事股本权益性投资；6、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；7、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；8、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；9、有不良信用记录；10、有其他违法或危害我公司担保安全的行为。 第四章 客户申请和受理第九条 企业申请担保需要提供以下资料，并保证其真实性：（一） 担保申请人须提供的资料：1、经工商行政管理机关年检的营业执照正副本、税务登记证书、组织机构代码证书、经过年审的贷款证（卡）、银行开户许可证、有关资质证明、特殊行业需提供经营许可证复印件；2、企业章程及设立至今历次验资报告；3、主要股东概况（如为法人需提供简介，自然人提供身份证）；4、法定代表人身份证明、身份证，以及其详细履历，个人资产情况（房产、汽车等）；5、股东会（董事会）同意担保的决议和股东会（董事会）成员签字样本；6、企业简介和贷款申请书；7、固定资产明细单，房产、设备、汽车等。注：生产设备、汽车等需提供型号、原值、购进时间、产地、付款凭证、发票等，土地需提供土地使用证明；8、近期主要经营产品的销售合同或业务合作协议；投资项目可行性研究报告及主管部门的批件，以及项目投资预算（资金使用计划）；9、与借款用途有关的资料：购销合同、合作协议等原件及复印件；10、对公账户全年对账单复印件；11、企业近一年的纳税凭证；12、企业交纳各项费用发票或收据（房租、水电费等）；13、对外提供担保、资产抵押、质押等或有负债情况、诉讼或其他重大经济纠纷情况。14、前三年年度财务热敷和本年度截至上月底每月的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表及其补充资料）及财务报表的附注说明。15、本月底财务报表中有关科目的说明（应收帐款、其他应收款、长期投资、短期投资、存货、短期借款、应付账款、其他应付款、主营业务收入、主营业务成本等在报表中占比较大的科目）。（二） 反担保第三人须提供的资料：1、反担保第三人为企业的应提供以下资料：经过年检验的营业执照、企业代码证、税务登记证、开户许可证及贷款卡复印件；法人代表授权书；法人代表及委托代理人身份证；章程、注册资本验资报告；股东签字样本及主要领导履历；同意提供反担保的董事会（股东会）决议；当期财务报表及近3年的财务报表（报告主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收帐款账龄分析表等）2、反担保第三人为个人的应提供以下资料：身份证明、个人情况表、个人声明等。（三） 反担保方式为抵押或质押的，应提供下列材料：1、抵押物、质押物清单；2、抵押物、质押物权利凭证；3、抵押物、质押物的评估资料；4、保险单5、董事会同意抵押、质押的决议；6、物抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人员同意抵押或质押的声明；7、抵押物、质押物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、其他有关资料。第十条 个人住房抵押类客户申请担保需要提供以下资料，并保证其真实性：1、身份证明、户口本、结婚证、收入证明；2、房产证、第二居住地产权人身份证明、结婚证、房产证；3、其他有关资料。第十一条 公务员申请担保需要提供以下资料、并保证其真实性：1、身份证明、户口本、结婚证、收入证明：2、其他有关资料。第十二条 受理担保。经营管理中心负责受理但保业务，并对资料的完整性、合法性、真实性和有效性负责。在核实资料后，对符合条件的企业予以正式受理。 第五章 担保初审第十三条 担保初审由经营管理中心负责。根据公司分组情况，确定项目主办人与协办人。第十四条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面信息，通过综合分析、比较、评价，开有成最后综合性的评定和结论，即担保项目尽职调查报告。第十五条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业担供的资料、信息进行搜查、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业有关的管理部门、金融部门、税务部门、供应商等到处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即下一步进行实地调查的重点。第十六条 资料审核要点：1、营销部按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印件是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年栓的是否办理手续。2、各种有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。3、对各项财务数据进行分析，记录疑点以便实地调查核实。4、对反担保人提供情报的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。第十七条 项目初审过程中， 如申请额度小于50万元的，如抵押物足额， 可以一人调查，如额度在50-300万元的由业务负责人、主办人、协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及相关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，如额度在300万元以上的由营销部负责人参与实地调查，如有必要律师、公司负责人根据具体情况参与调查。第十八条 实地调查要点1、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况：弄清借款用途和还款来源，考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用状况。2、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。3、考察主要经营场地，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证肯关材料记载和有关当事人介绍的情况。4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况主要调查核实以下内容：（1）了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；（2）企业的财务内部控制制度是否完务并有效执行；（3）通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实四项相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；（4）企业的或有损失和或有负债情况（提供贷款卡信息）。5、察看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵质押的要察看、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第十九条 综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：1、分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否严格履行合同条款；2、分析经济环境对担保项目的项目承担企业的影响，主要包括：是否符合国家产业政策、项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争力，市场风险程度及政策的管制程度等。3、分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。4、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物南押物理学流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性及可预见性。第二十条 项目主办人通过客户提供的资料以及实地调查，形成初步调查意见，提供反担保方案报送业务负责人审查。第六章 担保复审第二十一条 经营管理中心负责人根据项目主办人提供的担保项目调查报告以及客户资料，对其可操作性进行审查，如必要应实地调查。如发现项目无操作可能性，经营管理中心负责人有权直接否决。第二十二条 经营管理中心负责人通过项目，报送风险管理中心审核，风险管理中心从风险控制角度提出意见，审核项目主办人提出的反担保方案的可行性，根据提议制定具体的方案，风险管理中心通过项目，通知律师复审，法律顾问根据客户资料和担保项目尽职调查报告，对该笔担保业务作出审核结论，如发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和评价质量存在问题，责成项目主办人补充资料或重新调查。法律顾问认为如有必要，可直接对担保业务申请人、抵押人、出质人、质物、抵押物财务信息、担保项目等进行实地调查核实。如经营管理中心负责人、风险管理中心、法律顾问通过项目，由风险控制组织召开评审会。第七章 担保评审第二十三条 担保项目不论金额大小，均采用会议评审制。第二十四条 评审委员会的成员由董事长、担保业务负责人、风险管理中心负责人、项目主办人、协办人、法律顾问等组成。第二十五条 评审会会议流程：1、评审会由风险管理中心主持召开；2、项目主办人报告项目调查情况和初审意见，协助人补充；3、委员对审议内容进行提问、讨论，在充分发表意见的基础上再付诸表决；4、会议评审采用签字表决制，参与会议评审人员须在担保业务审批表上明确填写“同意”、“不同意”及“保留”并签字，不得弃权；2/3与会人员通过视为项目评审通过，总经理拥有一票否决权。第二十六条 会议由评审会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、档案归档保管。第二十七条 评审会通过项目报董事长审批。对于部门审核、会议评审中被否决的项目，董事会只有做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。第八章 担保合同的签订第二十八条 担保申请正式批准后，由营销部通知企业办理担保手续，该通知包括以下内容：1、公司同意担保申请的股东会决议、担保通知书；2、交纳担保费的金额、付款期限和方式；3、办理担保手续应备资料；4、其他事项。第二十九条 经审批同意的项目，由营销部办理担保合同签约手续，签约程序如下：1、准备（拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；2、由风险管理中心和法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判。3、公司主办人登记合同登记表，确定本公司出具的合同编号。4、营销部填写完成后合同，由风险管理中心审核。5、涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章。第三十条 办理守签约手续的项目，营销部应在10个工作日内将资料移交行政事务部统一管理。重要证件、抵押质押权证及时交风险管理中心入保险箱保管。第九章 反担保措施第三十一条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受单一保证反担保。第三十二条 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。第三十三条 办妥各项手续后，由风险管理中心审核，交总经理签署法律文件等并盖章，之后，主办人通知银行放款。放款后，收回一份借款合同、担保合同原件、借款借据（或贷转存凭证）复印件。第十章 担保收费第三十四条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况以不同贷款时间和金额制定费率。第三十五条 担保费原则上应在借款合同生效前一次性收取。第三十六条 公司财务部收到款项并在项目审批表上签字后，将项目审批表交风险管理中心。第十一章 担保项目管理第三十七条 担保项目保后管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放贷至担保终结的过程管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤销项目和处理等。第三十八条 营销部保后管理工作有：负责档案资料齐全，每月收集报表及利息清单复印件，至少每季度一次公司风险分析报告。日常检查至少每个月度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。风险管理中心负责不定期检查营销