第一讲保险概述.doc

第一讲 保险概述教学目的：使学生了解保险立法的历史及我国保险立法现状及发展概况；掌握保险基本概念。教学要求：要求学生了解我国保险立法现状及发展概况，掌握保险的基本概念。教学重点：保险的基本概念。教学难点：保险与相近似概念的比较。教学安排：二课时 保险立法的历史；我国保险立法现状及发展概况；（一课时）； 保险的基本概念（一课时）。教学手段：电子教案；举例说明法。第一课时一、 保险立法的历史 （一）商业保险发展的初级阶段和保险立法的开始商业保险起源于文艺复兴时期意大利和欧洲大陆的城市国家，当时意大利的地理位置和宽松的政治环境，极大地促进了意大利城市国家与欧洲大陆、地中海地区和中近东地区贸易、运输和金融业的发展，形成了以家族为中心的合伙商号（house）和固定的交易市场，并在这种市场交易中开始使用汇票（bill of exchange）、提单（bill of lading）、和保单（policy of insurance），贸易的发展不仅产生了对保险的需求，侃保险从借贷金融的附属产品向独立的行业过渡，而且商业关系逐步固定化促进了有关商业法令和条例的制定和发展。此外，意大利国家的良好立法传统和采用书面成文法的形式，也是使得有关保险的法律法令最早出现于意大利的原因。1318年，意大利比萨城（Pisa）制定了比萨条例（Ordinance of Pisa），其中包含有关海上保险做法的内容。1435年，西班牙的巴塞罗那商业条例中也有关于海上保险的内容。1523年，意大利佛罗伦萨城制定的佛罗伦萨条例（Ordinance of Florence）是一个比较完整的保险条例。到了十六世纪，佛罗伦萨共和国于1529年灭亡，至此结束了意大利城市国家在欧洲经济舞台上的辉煌时期。西班牙、法国、德国、英国和北欧城市取而代之，成为新的经济繁荣地区。商业保险活动在这些地区随之开始发展，有关保险的法律法令先后出现，例如，1556年西班牙菲力普二世海上保险条例，1563年安特卫普条例，1693年英国商业保险人法，1731年汉堡保险和海损条例，1746年丹麦保险条例，1746年英国海上保险法，1750年瑞典保险条例，1774年英国人身保险法等等。(二)独立保险待业的出现和保险立法的完善十八世纪英国工业革命极大地促进了英国商业保险的发展。首先，工业革命使人类开始面临比以往任何时候都大的风险，一方面行产资料的私人占有和大机器生产使得生产资料和生产人员面临前所未有的风险；另一方面，人口大量地涌入城市，这一社会的城市化过程使人们的生活资料同样面临巨大的风险。这两个因素产生了巨大的保险需求，开始形成商业保险市场。其次，科学技术的进步和专业化分工使商业保险具备了独立经营的技术条件，概率论和死亡表为风险的量化提供了工具；先进的工业技术和通讯技术，不仅使保险人可以运用大数法则和理论集中和转移风险，而且为保险人提供了更好地完成这种金融服务的手段。保险使社会中相对最熟悉风险的人承担风险，成为现代商品经济高度发展的大工业社会中的一种分工方式。第三，具备了经营现代商业保险的适当商业组织形式和资本。英国经济学家亚当斯密是最早指出这一点的人，他在国富论中说：适合使用股份公司形式经营的商业行为具有两个特点：一有较固定和统一的操作方式；二需要较大规模的资本。他认为当时最适合股份公司这种组织形式的商业行为有四种：银行、保险、运河开凿与管理和城市供水之类的公用事业。英国的保险立法过程始于十八世纪中叶，并一直持续到二十世纪。英国保险法律制度吸收了工业革命前欧洲大陆保险法律法令的基本原则，总结了英国为数众多的保险判例，形成了比较完备的保险合同法和保险行业法。尤其是十八世纪中叶英国首席大法官曼斯菲尔德对英国保险立法的贡献最大，被人们称之为英国保险法之父。英国的保险立法不仅为英国的保险业发展制定了规范，而且为世界其他国家的保险法律制度提供了借鉴。进入二十世纪，不仅发达国家都有不同形式的保险立法，许多发展中国家也很注意保险立法的工作，像印度和菲律宾就是较早有比较完备的保险立法的国家。（三）我国保险立法现状及保险业的发展概况1、我国保险立法现状我国的保险立法工作虽起步较晚，但自1993年以来我国保险业发生了深刻的变化：保险业的垄断局面基本被打破，竞争格局初步形成；新险种逐步开办，保险产品逐步深入到社会、经济生活的各个方面；保险市场逐渐开放，外资保险纷纷“抢滩”中国保险市场；中国保监会正式成立，保险监管已步入专业化和规范化轨道，等等。总之，中国保险业已历经“拓荒期”而呈蓬勃发展之势。与此同时，我国保险立法亦取得长足进步：1995年10月1日，中华人民共和国保险法（以下简称保险法）正式颁布实施；中国人民银行又于1997年和1998年相继颁行了保险代理人管理规定（试行）和保险经纪人管理规定（试行）。至此，我国保险立法体系初步形成和相对完善。2002年10月28日，九届全国人大常委会第三十次会议表决通过了全国人发代表大会常务委员会关于修改中华人民共和国保险法的决定，该决定将于2003年1月1日起施行。这是我国保险法颁布实施8年来第一次大的修改。2、我国保险业的发展概况目前，中资保险公司有：中国人寿保险公司，中国平安保险股份有限公司，中国太平洋保险公司，新华人寿保险股份有限公司，泰康人寿保险股份有限公司，北京泰康人寿保险股份有限公司，国泰人寿，富泰人寿，中国人民财产保险股份有限公司。外资保险公司有：美亚保险公司，东京海上火灾保险株式会社，友邦保险，大东方人寿保险公司，荷兰全球人寿保险国际公司。中外合资保险公司有：中国太平洋安泰人寿保险有限公司，安联大众人寿保险有限公司，信诚保险，金盛人寿保险有限公司，中保康联，中宏保险，海尔纽约人寿，中美都会人寿保险有限公司，瑞泰人寿保险有限公司。再保险公司有：中国再保险公司，瑞士再保险公司，通用科隆再保险公司。外资保险代表处：法国国家人寿保险公司北京代表处。二、有关保险的报道 人类求生存的时间洪流，创造了绵延不绝的历史，也促进社会的全面进步。与此同时，每一个人都难免要遭受难以预料或不可抗力的危险。此类不幸的危险事件，不论是自然的或是人为的灾害，一旦发生，都与民事主体的“人身”或民事客体的“财产”有着密切关系。换言之，都对于人的经济生活有直接或间接的痛切影响。所以要想能保障人的经济生活的安定，减少遭受损害时的痛苦，必须事先有合理的准备。准备的方策不外：（1）技术性的事先预防、抑制；（2）经济性的事后补救。而经济性对策中有储蓄、救济、保险三种方法，其中最好的就是保险。保险并非担保不发生危险，而是通过保险，对于投保人一旦遭受意外不幸，致使经济生活发生困难时能获得补偿的保障。对保险的需求导致保险法的诞生。据财经时报报道：世纪海啸亡者平均受赔最高333美元 这可能是印度洋海啸15万遇难者平均每个人的最高保险理赔金额，而且还没有包括其他受损失的灾民以及难以估量的物质损失。据瑞士再保险公司称，由于投保率偏低，使得这场海啸大难理赔金额也会低得离谱。初步估计，约在数亿到五十亿美元之间。而2001年美国911恐怖袭击保险理赔金额是370亿美元。标准普尔（以下简称标普）的一份分析报告亦称，南亚及东南亚发生的世纪海啸，对区内包括泰国、马来西亚、新加坡、印度、香港及台湾的保险公司影响不大。造成这一局面的主要原因是受灾地区保险市场并未发展，同时保险渗透率低。据瑞士再保险有关数据，2003年美国人每人平均共缴付保费3638美元，但印尼平均每人只缴了14.5美元。中国人民财产保险有限责任公司也通过国际合作向客户提供全球急难援助服务。保险专业人士表示，此次由不可抗力因素带来的游客人身与财产损失，均不在“旅行社责任险”的赔偿责任之内。据介绍，“旅行社责任险”主要针对由旅行社造成的游客损失与伤害进行赔偿，而地震海啸一般被写入该险种的免责之列。但是，投保过“旅游意外险”的游客，若在此次地震海啸受到损失，一般会得到赔偿。因为，与“旅行社责任险”不同，“旅游意外险”一般会将自然灾害列入其赔偿范围。2004年09月08日国际金融报报道：中国保监会规定，自2003年8月31日起，学校不得再以投保人的名义包办学生平安险， 学平险的投保人只能是未成年学生的家长或是监护人。这就意味着学平险的营销模式将由团体承保变成个险承保，是否购买学平险完全由学生家长说了算。在以前，学平险一般都是由学校出面强制为学生投保，投保率比较高。但是，在这种模式下，家长虽然缴了保费，对具体保险的保险内容却并不清楚。而一些保险公司为了争夺保费，不惜采取不正当的竞争手段，变相垄断学平险业务或进行强制性投保。有的甚至与学校联手让校方从学杂费中代收，这些都极大地扰乱了保险市场的正常秩序，也违背了学生自愿投保的意愿，从而引发了广大学生家长极大的不满。为此中国保监会出台了学平险投保人只能是未成年学生的家长或监护人的规定。但就在规定执行的当年，学平险的投保率直线下降，承保率甚至不足50%，这与以往接近100%的投保率形成了鲜明的对比。今年，保监会又重申了这一禁令。未成年人发生意外的可能性非常大。根据有关资料显示，中国目前18岁以下的未成年人有4亿之多，每年被疾病或意外伤害事故夺去生命的有159万人，致残的则约有100万人。在这种情况之下，却仍然有不少家长投保意识不强。在取消强制性学平险之后，通常是两类家长拒绝参保：高收入者和一般工薪阶层。收入较高的家长保险意识比较强，早已为自己的孩子买了几份保险，认为没有必要再添一份；而一般的工薪阶层由于收入相对偏低，家长们往往觉得给孩子买保险不太划算。其实这两种家长都进入了误区。中小学生的自我保护意识是相对薄弱的，而家长与学校并不可能做到对学生的完全保护，因此意外还是时有发生的。学生参加保险，无论是对于家长还是学校来说，都是一件好事，可以减轻一定的压力。对于工薪家庭来说，由于缺乏独立承担突如其来的风险的能力，在孩子发生意外时，家庭会受到很大的冲击。而学平险每年只需缴纳几十元的保费，这些家庭完全可以负担得起。而这样就具备了一定的抵御意外风险的能力，能够将风险转嫁给保险公司。对于已经为孩子买过保险的家庭来说，购买一份学平险也绝非是多此一举，毕竟多买一份保险也就意味着多了一份保障。更何况，家长在拒绝为孩子投保学平险之前，也应该分析一下以前所投险种的责任范围是否已经涵盖了学平险的内容。2003-8-20京华时报报道：太平洋人寿北京分公司和平安人寿北京分公司两家公司与清华大学的保险合作已于日前启动，清华大学的新入学新生可根据这两家保险公司提供的产品，自愿选择是否购买。这是自保监会日前规定学生幼儿平安保险不得由学校包办之后，北京高校由学生自由选择保险的第一例。太保北分的于戈壁先生说，此次太保向清华提供的“学平险”是专为大学生设计，每人每年只需交50元，无论是在校内还是校外，只要学生发生意外事故导致伤亡，最高可获得5万元的保险金额。与此同时，平安保险也推出了一款价格为每年75元的“学平险”。中国人寿上海市分公司为适合大学生这一特殊群体的保险需求，向大学生特别推荐一份保费低廉保障全面的人身综合保险计划。 该计划包括大学生平安保险、大学生附加综合医疗保险，全方位地为大学生提供因疾病、意外、医疗费用的保险保障。大学生人身综合保险计划包括意外、疾病、医疗费用、住院补贴等多项保险保障，而年保险费只有90元，一天三毛钱24小时保平安。若不是大学生的同龄人在我公司投保与大学生人身综合保险计划相同的保险项目，则年交保险费至少要1400元，因此大学生人身综合保险计划是物美价廉的保险产品，每年有80%以上的在校学生参加了此项保险计划。保险如今成为一种重要的社会经济现象。根据在校大学生的实际情况，建议大学生参加的保险有两类，即大学生人身平安保险（人身意外伤害或疾病保障）以及医疗综合保险（医疗费用和住院医疗补贴等保障）。参加保险采取自愿原则，大学生从长远考虑，都能够参加保险。这是因为参加保险对保障大学生的合法权益，维护学校的稳定和正常教学秩序，很有裨益。天有不测风云，人有旦夕祸福。每一个在校大学生在学习和社会实践期间很有可能遭受到意外伤害事故。对学校而言，学生在校期间的安全，是一件非常重要的事。但是如果因怕出意外而处处谨小慎微，将会影响学生的学业。参加保险，可以较好地解决这一问题。保险虽不能防止问题的发生，却保了“放心”：一旦发生事故，学生及家长能够得到一定的经济补偿。事实上，参加大学生综合保险，也不是说一定要在大学期间发生意外伤害、生病住院，才有保险价值，才有必要，如果这样，保险也就失去了它本身的意义了。大学生要有保险意识。随着社会的发展，保险业的健全，我国的社会保障体系越来越完善，保险将成为生活的一个组成部分。学生保险已走进大学生的生活。 第二课时 三、保险的基本概念保险法谚曰：“无危险则无保险。”保险是一种处理危险的制度安排，保险与危险同在。因此，要理解什么是保险，须先了解什么是危险，以及危险与保险的关系。（一）危险的本质常言道：天有不测风云，人有旦夕之祸。在现实生活中，不管是不测风云，还是旦夕之祸，都是与客观存在的危险密切相关的。危险又称“风险”（参见王肃元主编：保险法学，2003年6月第1版）。中文的危险一词与英文的“risk”相当，但在英文中，“risk”却与“peril”和“hazard”二词所指之意义迥然不同，“peril”一词通常用来表示“不幸事故”，而“hazard”却用来表示导致不幸事故之因素。“危险”这一常用词，迄今为止，国内外没有一个统一的定义。学界对危险的界定众说纷纭，举其要者：（1）有强调“客观性”者，称“危险是自然界客观存在的，人们时时警惕的，足以造成社会财富损毁和影响人的生命安全的随机现象”；（2）有着重于“来确定性”者，称“危险是人类无法把握与不能确定的事故的发生导致损失的不确定性”，或称危险“应解释某种损失发生之不确定性”；（3）有着重于“将来性”者，称“危险是实际情况与预期结果的偏离”，或称危险“乃是在一定情况下有关未来结果的客观疑惑”等等。我们认为：危险是一种客观存在的意外事故所致损失的发生具有不确定性的未来状态。这个定义强调风险所具有的四个本质特征：客观性、损失性、不确定性及未来性。（二）危险的处理人们总结出多种处理危险的方法，其中最为主要的有以下几种：1、规避。即对于某项危险直接设法避免发生的可能性。如，乘飞机有危险，为避免空难发生，可以一生不乘飞机；又如，游泳亦有一定危险性，为安全起见，干脆不参加游泳。这些是最简单也是较为有效的危险处理方法，但毕竟只是一种消极的办法，其作用是有限的，因为一般的财产、责任和人身的潜在损失是不可避免的。2、控制。是指用以使损失的频率及程度达到最小化的努力，通常分为防和减损两类。如，对于房屋的火灾，为了减少发生的频率和减轻损失的程度，采取一些措施防火；然而，即使采取了防火措施，有些建筑物仍然会发生火灾，故就需要自动洒水装置以降低损失程度。3、自留。也称“自担危险”，简称“自保”，指自己承担风险。如，工矿企业等自己积累一笔损失后备金，企业有小损失时，立即得以抵补。这是典型的自保。 4、集合。即集合有同类危险的多数单位，直接分担所遭受的损失，使每一单位所承担的危险相对来说少些。我们的祖先早在三千多年前就采用集合危险的方法处理危险。据说，当要从天府之国顺长江将粮运至江南，每次运船总因触礁而损失十分之二三。后来，人们改变了装货的方法，即10条船不再各装各的货，而是每只船上各装10个商人的货。这样，船队中即使有十分之二三只沉没，商人也还有十分七八的货未受损。这是成功运用集合危险的原理。在当代，许多国际财团努力使其经营多样化，一定程度上也起到了集合危险的作用。 5、中和。是指将损失机会与获利机会予以平均。如，某企业购进一批货，欲将存之，其领导担心价格下跌而亏本，卖出又怕不日涨价，失掉可得的利益，经考虑再三，为稳妥起见，决定存一半，卖一半。这样一来，他们虽避免了可能遭受的损失，但同时也丧失了可能取得的利益。6、转移。是指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。较为常见的方式有：一些风险可能通过股份有限公司的形式实现转移；另一些可以通过合同安排实现转移，包括保险。以下分述之：（1）公司组织。从法律的角度来说，企业一般有三种组织形态：独资、合伙和公司。在独资形式下，企业不是一个独立的法人，业主对企业的债务负有无限责任。在合伙形态下，除有限以外，若无特别约定，全体合伙人对合伙的债务承担无限连带责任。而在公司形态中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是相分离的，若企业经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分，可见，公司是转移风险的一种形式，这种形式不会阻止损失的发生，但它将风险从股东个人转移到了公司。（2）合同安排。通过合同安排实现风险的转移，主要有：通过买卖合同中的保证条款来转移风险；通过担保合同来转移债务人不履行债务的风险；通过委托合同使委托人将财产的风险转移给受托人；通过租赁合同将财产所有者的财产的风险转移给租户；通过保险合同将被保险人的风险转移给保险人来承担。此种方式是本书的主题。（三）保险与危险转移保险本质上是通过集中危险和分散危险而实现经济补偿的商行为。保险如何分散危险？举例说明如下：假如有1万人，每人有一座房屋，又假设每座房屋的价值都是2万元。这些房屋都有可能遭受火灾及其他危险。为了转移危险，他们都向保险公司投保，每人得到了一份财产保险的保险单。根据合同条款规定，保险公司在发生条款约定的保险事故时负责赔偿约定的金额，这样保险单就为每一个被保险人提供了为期1年的保险保障。房屋所有人每人交付保险公司的保险费都是22元，这样，保险公司把所有被保险人的保险费集中起来，去赔偿那些遭受灾害损失的人（假设每个受损者都是全部损失）。保险公司从多年经营房屋保险的经验中知道，每千座房屋每年有1座遭灾受损。1万个参加保险的人，每人交保险费22用元，就能聚集1万2222万元的保险基金，如果损失事实正像经济预测的那样，10位遭受灾害的房主就能得到102000020万元的赔偿。多余的2万元与用于赔偿的那部分不同，是保险公司必须用来支付公司职员们的工资和代理人的手续费及经纪人的佣金，以及业务费用、办公费、税款等等，这2万元中还包括一定的安全保证金，以抵补实际的赔款支出和费用支出超过预计的数额。这些开支都除去后，如果还有盈余，那就是保险公司的利润。这种方式方法意味着投保人通过购买保险单的形式，将所有房主的灾害损失统统转移给了保险人；而保险人通过收取保险费的办法，将个别房主实际发生的灾害损失分摊到每个保险参加者的身上，这样，每个参加保险的人以事先知道的、确定的、少量的保险费（22元）作代价，转移了未来可能发生的无法预测的、不确定巨大损失（2万元）。其所以能这样做，就是因为保险公司以概率为基础，运用大数法则，经过精确的运算，预测也将要发生的损失总数，并据此合理地计算出每一参加保险的人所应交纳的保险费。（四）保险的概念与特征1、概念。“保险”是舶来品，英文称之为Insurance或Assurance.据考证，英文的保险“insurance”一词源于意大利语中的“sigurare”一字，是14世纪意大利沿海商业城市在商业文件中经常使用的术语，具有抵押、担保、保护、负担等意思；但在14世纪后期因为海商业的发展，为适应海上保险的需要，遂扩充该术语的含义，而使之具有“保险”的意思，始为确定。在汉语中，“保险”的基本含义是指“事物存在的安全状态或者运行的安全系数”。在日常生活中，“保险”一词，具有“稳妥可靠”、“保证”、“安全”等多种含义。而在保险法的第二条所称保险是专门用语，有其特定的内涵。“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为”。根据该法条可知：（1）保险的第一特征是需要有共同团体来承担及分散危险，此为保险的目的；（2）保险所承担的危险须其发生为可能、不确定，且非故意所致；（3）任何危险共同体，其所保的危险必须具有同一性，即在此危险共同团体中的每一成员都有可能因某种同类危险的发生而遭受损失，例如，死亡、伤害、火灾、对第三人的责任等；（4）危险的发生会带来损害，每一损害皆引起平衡补偿的需要；（5）保险既然是由一群共同遭受同类危险威胁的人所组成的共同团体，那么在危险事故发生时，将其损失分散于其他成员，自然需要一笔基金，该基金的形成须由各成员分摊，此分摊额在保险法上称为保险费（即被保险人应支付保险费）；（6）被保险人于保险事故发生遭受损失时，对于保险人具有法律上请求保险赔偿给付之权（即保险人应承担给付保险金责任）。2、特征。（1）互助性。保险以其特有的方式，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种独特的人类经济互助关系，充分体现了“一人为众，众人为一”的互助思想。互助性是保险的基本特性。（2）经济性。保险是一种经济保障活动。这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分。保险又体现了一种经济关系及商品交换关系，保险经营具有商品属性。（3）法律性。保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种法律行为。（4）科学性。保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营的科学性是现代保险存在和发展的基础。（五）保险与之相近似概念的比较1、保险与救济共同之处在于都对人们所遭受的意外灾难给予一定的补偿和救助。区别在于：（1）救济人可以是国家政府机关，也可以是各种社会团体，还可以是个人；保险人只能是根据国家法律设立的各种保险组织。（2）被救济人一般不受限制，无论是团体还是个人，也无论是国外的还是国内的，只要其受灾都可以获得救济；而被子保险人是特定的，只有参加保险的人才有权受领保险金，获得保险的保障。（3）救济行为是一种单方法律行为，救济人并不负有一定要对受灾人实施救济的义务；保险则是双方法律行为，保险事故发生后，只要不存在除外事由，保险必须履行保险金给付义务。（4）救济所用资金，均由救济人自行筹集，不需要被救济人分担；保险则通过投保人根据一定的计算方法缴纳保险费的方式建立保险基金，用以补偿损失。2、保险与储蓄共同之处都以剩余资金的积累补救将来意外事故发生所造成的经济损失。不同之处：（1）储蓄是单独地、个别地进行，不具备转移危险的功能，是自助为；保险则必须依靠多数人的集合，共同分担危险，消化损失，是互助行为。（2）原则上，储蓄的存款人可以任意提留储蓄金额；保险的投保人则必