PayPal支付工具的研究.doc

网上支付与电子银行课程小论文 网上支付与电子银行课程小论文PayPal支付工具的研究 学生姓名： 潘星 学 号： 2204080204 所在学院： 经济与管理学院 专 业： 电子商务 指导教师： 戴 槟 2011年11月18日11PayPal支付工具的研究摘要本文针对PayPal（贝宝）这种电子支付工具进行了研究，整篇文章构成一篇实验报告。首先，文章阐述了本次实验的目的与内容，即研究PayPal的实现技术、特点、服务内容等；接着，文章详细记录了实验过程，依次就PayPal的服务内容、支付流程、特色优势、实现技术和安全措施展开分析；然后，根据实验过程总结实验结果，为了清晰展示PayPal，本文将PayPal与支付宝进行了对比；最后，实验分析总结了PayPal的优势与劣势，并提出了作者自己的观点。关键词：贝宝 服务内容 特色优势 安全措施Research on PayPal PaymentABSTRACTThis paper is an experimental report, which conducts research on an electronic payment instrument Paypal. First, the paper describes the purpose and content of this experiment, namely the research on the technology to realize PayPal, features, services, etc. Then the experimental procedure detailed introduces PayPals services, payment processing, characteristics and advantages, implementation techniques and safety measures. And, the experimental result is summarized according to experimental procedure.In order to clearly show PayPal, this paper gives a comparison between PayPal and Alipay. Finally, the experimental analysis summarizes the advantages and disadvantages of PayPal, and proposed the authors viewpoint.Key Words: PayPal; services; characteristics and advantages; safety measures目 录摘要2ABSTRACT3第一章 实验目的与内容5第二章 实验过程52.1 服务内容52.1.1 用于付款62.1.2 用于收款62.2 支付流程62.3 特色优势72.3.1 全球用户广72.3.2 品牌效应强72.3.5 使用成本低72.3.6 数据加密技术72.3.7 多种付款方式82.4 实现技术82.5 安全措施82.5.1 安全购物92.5.2 安全销售102.5.3 在线安全基本知识10第三章 实验结果11第四章 实验分析11参考文献12第一章 实验目的与内容登陆国内外新型电子支付公司的网站，或者是身边的电子支付方式如中国移动、中国电信手机钱包的网站，了解其大致状况。以PayPal（/c2）为例分析这种支付工具的实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施，以汲取经验，促进其它电子支付方式发展。第二章 实验过程PayPal，在中国大陆的品牌为贝宝，是eBay旗下的一家公司，更是倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，即时支付，即时到账。现在，PayPal已在全球190个国家和地区支持多达24种货币进行交易。在eBay跨国贸易中，PayPal提供安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡，借记卡，电子支票等支付方式于一身。PayPal也和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一；但是用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。2.1 服务内容PayPal在中国提供了两个独立的网站：PayPal中国跨境网站和贝宝中国国内网站，顾名思义，前者是在中国境外进行买卖，后者是在境内。PayPal网站设立了个人、企业、产品、开发者、外贸门户和境外购物这几个导航项目，针对不同的受众提供相应的服务。网站的大致情况如图2-1。图2-1 PayPal网站首页PayPal提供的所有产品和服务，大致可以分为两类：用于付款和用于收款。2.1.1 用于付款PayPal提供跨境购物、在eBay付款、付款、灵活多样的付款方式、使用首选币种付款和PayPal全球服务。这样，用户就可以在全球众多在线店铺轻松快捷地付款，而付款可以从全球190个国家和地区进行，方式有信用卡、借记卡或者PayPal余额付款等，支持20多个币种。2.1.2 用于收款PayPal提供快速结账、网站付款标准版、电子邮件付款、PayPal数字商品付款、出具账单和eBay款项等服务。通过使用PayPal，商家只需15分钟就可在自己的网站开始收款，即使没有网站，也可以通过电子邮件接受在线付款，更轻松快捷地在线发送和跟踪账单 。PayPal数字商品付款可以节省成本，提升全球数字商品销售。2.2 支付流程通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：首先，只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。 其次，当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。接着，PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。最后，如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人；若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。下图2-2是PayPal的大致流程示意图，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知电子邮件，引导收款者至PayPal网站注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“邮件病毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越大地占有市场。 付款方银行账户申请提款虚拟资金支付 充值 PayPal支付平台卖方PayPal账户收款方银行账户付款方PayPal账户付款方通过PayPal账户完成付款 图2-2 PayPal支付流程示意图2.3 特色优势2.3.1 全球用户广 PayPal在全球190国家和地区，有超过2.2亿用户，目前已实现在24种外币间进行交易，可以轻松开拓海外市场。2.3.2 品牌效应强PayPal在欧美普及率极高，是全球在线支付的代名词，强大的品牌优势，能让用户的网站轻松吸引众多海外客户。 2.3.3 资金周转快 PayPal独有的即时支付、即时到账的特点，让用户能够实时收到海外客户发送的款项。 同时最短仅需3天，即可将账户内款项转账至用户国内的银行账户，及时高效的帮助开拓海外市场。 2.3.4 安全保障高 完善的安全保障体系，丰富的防欺诈经验，业界最低风险损失率（仅0.27%），不到使用传统交易方式的六分之一，确保交易顺利进行。 由于很多国外买家习惯用PayPal，所以这也有利于加强买卖双方的信任度。2.3.5 使用成本低 申请无月费，费率仅为传统方式的1/2，可大大降低贸易成本，提高资金利润率。 2.3.6 数据加密技术 当用户注册或登录时，PayPal会验证其网络浏览器是否正在运行安全套接字层3.0 (SSL)或更高版本。传送过程中，信息受到加密密钥的SSL保护。 2.3.7 多种付款方式PayPal支持包括国际信用卡在内的多种付款方式。图2-3 PayPal支持的多种付款方式2.4 实现技术作为第三方支付手段，PayPal实现的关键技术主要有数据管理技术、加密技术、PKI技术、身份认证技术和安全控件技术等。PayPal使用互联网进行收付款，建立了客户、商家以及交易信息等数据库，采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传送过程中，信息受到加密密钥长度达168位（目前市场上的最高级别）的SSL保护。2.5 安全措施PayPal特别重视安全问题，网站上的“安全中心”针对购物和销售分别提出了相关安全措施，除此之外，还为用户提供了保护安全的窍门和工具：在线安全基本知识。图2-4 PayPal的“安全中心”2.5.1 安全购物PayPal最基本的设计理念就是要成为最安全的在线付款方式之一。与其他财务机构不同，通过我们进行付款时无需透露财务信息。事实上，PayPal绝不会将您的财务信息透露或出售给商家。1. 保护隐私，防止身份盗用使用PayPal时，信息发送时会自动进行高级别的数据加密，为了保护用户不会遭受身份盗用，每笔PayPal付款结束后都将发送确认该笔交易的电子邮件，在线安全基本知识包括身份保护指南，则帮助用户避免身份盗用。当用户注册或登录站点时，PayPal会验证用户的网络浏览器是否正在运行安全套接字层3.0 (SSL)或更高版本。信息传送过程中，信息受到目前市场上最高级别的加密密钥长度达168位的SSL保护。在PayPal服务器上，用户信息存储着，无论是服务器本身还是电子数据都受到严密保护。为了进一步保护用户的信用卡和银行账号，PayPal不会将受到防火墙保护的服务器直接连接到网络。图2-5 PayPal保护隐私工作原理2. 提供预防措施，阻止欺诈发生PayPal使用一流的技术，全天候监控交易，对于每笔交易，都采取业界领先的专有防欺诈措施予以审核，从而发现并排除欺诈性操作。对于PayPal用户，无论在eBay还是在其他网站购物，PayPal账户都会受到保护，以免发生未经授权的付款。PayPal会对每一笔在线付款都发送电子邮件予以确认，如果用户发现任何一笔未经授权的交易，可以在60天内举报，PayPal调查过后，用户将会受到未经授权交易补偿方案的保护。3. 提供强有力的措施保障购物无论用户在何处使用PayPal购物、付款，PayPal都可以帮助确保购物安全。当用户未收到物品或物品与描述显著不符时，PayPal可以帮助用户索回全额付款。2.5.2 安全销售1. 业界领先的防欺诈手段PayPal的损失率不到0.5%，在业内居于领先地位。保护卖家安全，主要有以下措施：数据加密、反欺诈风险模型、卡安全代码(CSC)、认证和反欺诈专家。2. 行之有效的业务保护方法作为卖家，为了降低出现争议、补偿申请、退单和欺诈的可能性，首先要采用总体预防措施，即提供清楚详细的说明和及时回复查询。其次，接受付款之前要警惕异常要求、留意高价物品，还要了解买家的地址和分数等信息。再者，发货中，要跟踪包裹、为包裹投保、及时告知买家最新的发货信息。3. 为卖家解决问题 PayPal是最安全的在线接收付款的方式之一，但有时也会出现与交易有关的问题。卖家遇到买家就某个交易问题联系自己时，可以尽量使用PayPal提供的沟通窍门解决问题。如果买家提出补偿申请、退单或撤销，买家还应将相关货运单证在7天内交给PayPal。图2-6 相关货运单证2.5.3 在线安全基本知识 PayPal为用户提供了通用窍门和安全工具的相关知识教育，以避免网络钓鱼和用户身份被盗等。第三章 实验结果PayPal是同时适用于个人和企业的更安全、简单、便捷的在线收付款方式。PayPal账户是PayPal公司推出的最安全的网络电子账户，使用它可有效降低网络欺诈的发生，其所集成的高级管理功能，使用户能轻松掌控每一笔交易详情。为了更清晰的认识PayPal，表3-1将它与支付宝进行了对比：表3-1 PayPal与支付宝对比PayPal支付宝地域性全球使用，通用货币为加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元6 种货币中国使用，以人民币结算偏向性买方方针：买家有任何不满意都可以提出争议，卖家无法拿到钱卖方方针：超过时效就钱货两清等级性是一个将会员分等级的机构，对高级帐户会收取手续费，当然利益保障也更牢靠对会员一视同仁安全性存在纠纷会导致帐户永久性关闭，因此卖家是很谨慎的不会轻易关闭账户方便性资金在美国可以提现至银行，中国可以电汇至银行，都是要手续费的。直接提现银行，免手续费。相同点 1、都是第三方资金中介提供对货款的担保； 2、最初都是作用于c2c平台：淘宝和eBay； 3、两者都是实名制：禁止从事洗钱等活动。第四章 实验分析作为全球用户的首选支付方式，PayPal拥有无以伦比的领先优势。使用PayPal付款安全、简单、便捷，付款时无需向商家透露任何敏感的财务信息。使用PayPal收款能有效加速企业的资金周转效率，提高风险控制能力和降低成本，从而获得利润的迅速增长。表4-1 PayPal对于买卖双方的优势买家卖家安全 付款时无需向商家提供任何敏感金融信息 购物享有PayPal买家保护政策高效 实现网上自动化支付清算，提高运营效率 多种功能强大的商家工具简单 集多种