交强险的赔偿范围及其局限.doc

交强险的赔偿范围及其局限道交法明确规定交强险实行责任限额赔偿原则，交强险条例进一步规定，责任限额全国统一，根据被保险人在交通事故中有无责任，责任限额分为有责任责任限额和无责任责任限额二大块;每块责任限额又具体分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额三项限额。每项赔偿限额在不同时期有不同标准，保监会会适时调整。目前，被保险人在交通事故中有责任时，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2000元;被保险人在交通事故中无责任时，死亡伤残赔偿限额为1.1万元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。这些限额标准，是保监会依据行政法规授权公布的，具有强制性，受害人各项损失均在分项限额内，全由保险公司买单;若超过，分项最高限额即为保险公司赔偿标准。据机动车交通事故责任强制保险条款(以下简称交强险条款)，死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金;医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。这些项目囊括了受害人所有的直接物质性损失和精神性损失，与最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释规定的赔偿项目基本相匹配。人民法院在确定保险公司的赔偿数额时，应当先在限额内分别确定死亡伤残赔偿额、医疗费用额和财产损失额，然后确定赔偿总额。审判实践中，有的审判人员由于缺乏对限额赔偿的认知，或是图简单，不分项确定赔偿额，一概以总限额12.2万元(在被保险人无责任时总限额为1.21万元)为标准，受害人的损失未超过总限额，以受害人的损失为保险理赔额;超过的，以保险总限额为理赔额。这种做法，虽然有力保护了受害人的利益，但是加重了保险公司的理赔负担，于法相悖，切不可取。还有二个问题需要说明：一是“死亡伤残”的理解问题。有人认为，“死亡伤残”仅包括“死亡”和“残疾”二种情形，持此观点的主要是保险公司的理赔人员。笔者认为，这种理解是片面的，有失偏颇，违背了立法宗旨，损害了受害人的利益。“死亡”一词中，“死”和“亡”是同一含义，但“伤残”应作二层含义理解，一层是因伤受残，一层是一般的伤;即使是一般的伤，也可依法确定精神损害抚慰金，但原则上要以其他赔偿项目得到满足为前提。这样理解有利于保护受害人的利益，符合立法本意，并有保监会网站主席信箱的回复意见支持。(网站主席在回复网友问题时答复：“依据机动车交通事故责任强制保险条例及机动车交通事故责任强制保险条款，死亡伤残责任限额是指每次事故造成受害人死亡、受伤或残疾时，用于支付除医疗费用(含抢救费)以外的费用开支最高赔偿金额”。 “根据机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点，对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿”。)第二个问题是财产损失的范围问题。笔者认为，交强险具有公益性，财产损失局限于直接损失，不包括被保险机动车本车和车内财产的损失，也不包括因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低而造成的损失和其他间接财产损失。交强险与商业三责险并存时，赔偿关系的理顺交强险与商业三责险并存，大致有二种情形：“一车二投”和“二(多)车异投”。“一车二投”，是指一辆机动车同时投保了交强险和商业第三者责任保险，而不是指一辆机动车投保了双份交强险，因为交强险是不允许重复保险的，多了不行，少了不准。被保险人为了更有效地防患第三者责任风险，可以在交强险之外补充投保一份或几份商业三责险。“一车二投”发生交通事故致人损害，因交强险是法定的，具有强制力，故有优先适用的效力，道交法第七十六条也明文规定其先行赔偿。因此，只有在交强险赔偿后尚不足以填补受害人损失时，才能以商业三责商为补充赔偿，但这种补充赔偿适用的是过错责任原则，只能在被保险人应担责任范围内赔偿，起着替代赔偿的作用，绝不包括受害人的过错责任应担损失。若商业三责险不能完全替代被保险人应担赔偿时，由被保险人再行补充赔偿。“二(多)车异投”，是指二(多)车分别投保交强险和商业三责险。此种情形发生交通事故致第三人一人或多人受损时，仍应坚持交强险优先适用、商业三责险补充适用原则。所不同的是，此时的交强险与商业三责险一样，都要发挥替代赔偿作用，分别抵减各自被保险人应担的责任。理由如次：首先，先行赔偿的原则已经贯彻，而且多个致害人均已投保第三者责任险，有异于前述单个投保交强险，受害人的损失基本不会因此受到损害;其次，无论是交强险还是商业三责险，被保险人的地位是平等的，若只允许商业三责险的被保险人抵减责任，就会出现不公平的怪现象投交强险还不如投商业三责任险，国家还有什么理由来强制投保交强险，此行有违立法本意;再者，设立交强险制度的初衷的确是保护相对机动车弱势的受害人的利益，但是，法律是讲公平的，不能一味地损害交强险被保险人的利益来扩大保护受害人的利益。最后还有一个问题，交强险与商业三责险并存时，可否将承保商业三责险的保险公司列为当事人，其诉讼地位如何?保险法第六十五条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。” 。条文虽短，但确定了三项制度：保险金请求权转让制度、保险金代位求偿权制度和限制领取保险金制度(或称保险金止付制度)。应该说，修订后的保险法从保护受