保费分红(美式分红)和保额分红(英式分红) Microsoft Word 文档.doc

什么是保额分红？ 转贴 2009-06-06 11:54:07 字号：大 中 小 分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。例如,在1994年-1999年期间,保单预定利率一般在8-10%左右,因为那个时候的银行存款也是这个利率.保单的这个预定利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照这个利率给付投保人,那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调利率,导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%,假定投资收益率是3.5%,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的,而假定后来的投资收益率是15%呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这个问题,就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念.意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红.为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。至于分红方式:分红方式也分为保费分红（美式分红）和保额分红（英式分红），保费分红就是按照你交的保费的额度进行分红，保费交的越多分得也越多，保额分红就是按照保额的额度进行分红。可见对客户来说保额分红比保费分红后期理赔时“保障利益”更大。保额分红是将公司“全部盈余”的70分给客户，让客户最大限度享受当股东的感觉，体现为两方面：一、是以保险公司每年公布年度分红率计算“年度增额红利”，此部分红利一经分配即为保证，保险公司不可撤回； 举例：投保保额10万，假设每年的分红率都是1% 第一年以10万为基数，10万1%=1000元，进行分红； 第二年：（10万+1000元）1%=1010元； 第三年：（10万+1000元+1010元）1%= 1020.1元；第四年： .复利递增 终身分红 但是1%不是保证的,因为保险公司的不同时期可能比只有有一年0.9% 也可能有一年1.2%是不确定的，保险公司不做承诺一定可以有分红，从计算方法上可以看的出来，“年度增额红利”的大小只与保单的投保保额以及年度分红率有关，与所交保费无关（这是与保费分红方式一个重要的区别），“年度增额红利”在合同履行完毕（理赔时）或退保时一次性以现金方式体现出来；二、是保险公司每年公布终了分红率计算“终了红利”，此部分红利可能因为资本市场重大变化、保险公司经营战略调整等，有可能被撤回，不作保证，一般在合同履行完毕（理赔时）或退保时一次性以现金的方式体现；保费分红与保额分红的区别目前市场上有两种分红方式，保费分红与保额分红。但是，鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异，但长期内，由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同，红利差异就相当大了。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，不急于将红利取