浅谈：新金融银行业务创新凸现四大特点.doc

浅谈：新金融银行业务创新凸现四大特点面对机遇与挑战，国内商业银行纷纷寻找提升自身竞争能力的有效手段，纷纷研究适应新金融的经营策略。经过几年的摸索与实践，基于新金融实现银行业务创新成为众多国有商业银行普遍关注和探索的思路，成为强化综合竞争能力的有效途径。 浅谈：新金融银行业务创新凸现四大特点 浅谈：新金融银行业务创新凸现四大特点2 全球经济的一体化，信息技术的迅猛发展，人类财富的快速增长，社会生活水平的不断提高，处处彰显中国新的经济景象。新经济的蓬勃发展催生着新金融，对金融业提出了更高要求。面对新金融时代的到来，中国银行业迎来了前所未有的商机，业务领域更趋广泛，产品类型更趋丰富，银行服务更趋个性化。但是，随着2006年中国金融市场对外全面开放，外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透，中国银行业的市场集中度将被稀释，银行间的竞争将更趋激烈，中国商业银行将同时面临更为严峻的挑战。 面对机遇与挑战，国内商业银行纷纷寻找提升自身竞争能力的有效手段，纷纷研究适应新金融的经营策略。经过几年的摸索与实践，基于新金融实现银行业务创新成为众多国有商业银行普遍关注和探索的思路，成为强化综合竞争能力的有效途径。 国内银行业务创新初见成效 近几年来，中国各商业银行十分重视新金融银行业务创新的发展，短短的几年间，国内商业银行的业务创新取得了较快发展，成效显著。目前国内商业银行的业务创新主要是金融服务的创新，最突出的就是电子银行业务，成绩斐然。电子银行业务是以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等为主体构成，以电子化手段为客户提供自助式金融服务的银行业务。 以“金融通道”为产品定位的中国工商银行电子银行业务，按照产品分类和客户性质，分为企业网上银行、个人网上银行；企业电话银行、个人电话银行,可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能。据悉，2005年工商银行电子银行业务已发展到一个崭新的阶段，已实现电子银行交易额46.7万亿元，比2004年增长22。其中网上银行交易额实现42.2万亿元，比2004年增长24。2005年工商银行通过电子银行渠道完成的业务笔数达36.5亿笔，占同期全行业务量的26，较2004年上升了5.8个百分点。 中国农业银行已推出了最新3.0版的网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时实现了推广上的便捷性。2005年3月农业银行成立了专门的电子银行部，到2005年底，农业银行全系统网上银行注册网点达到4644家；网上银行交易额累计达到14747亿元。中国银行的企业网上银行5.0版已实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理，并可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务。中国建设银行不仅开通了网上银行3.0系统，实现了对公交易（为集团、企业提供网上结算服务）、单位信用卡的余额和明细查询及转帐、网上购物、异地划拨（个人电子汇款、龙卡异地转帐）、外汇买卖、活期转零存整取、住房贷款还贷等功能，还开通了手机银行业务，为客户实现账户查询、转账、汇款、缴费、手机支付、外汇买卖和银证转账等业务提供了更为便捷的方式。 同时，以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其银行业务创新在国内更具有代表性，尤其在银行零售业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营网点和多年的相应市场基础，招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度，积极打造“一卡通、一网通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌，在短短的几年迅速分食一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50左右。招商银行是中国第一家提供互联网网上支付服务的商业银行。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上房城、网上证券、网上外汇和网上支付等完善的网上金融服务体系。截止2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。统计显示，2005年18月，招商银行网上公司银行交易额达到14000亿元人民币，网上个人银行交易额达到2300亿元人民币，在国内其他股份制商业银行中处于领先地位。 更多商业银行也在积极发展网上银行业务。光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行业务，同时实现话费、上网费、寻呼费、房租费等代收代付中间业务功能；兴业银行“在线兴业”3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资，2005年8月9日，兴业银行在国内率先建立一套“五星领航”网上银行服务规范和服务体系。 可见，新金融时代下中国的商业银行正在积极实施业务创新，纷纷加大电子银行业务投入，电子银行业务发展迅猛，在短短几年间已初具规模。据数据统计显示，中国的网上银行交易额已从2003年的24.3万亿元，发展到2004年49.3万亿，2005年网上银行交易额预计将增长到98万亿人民币。两年间几乎都保持在100%的增长率。 与国外先进银行的业务创新水平差距明显 虽然中国银行业在新金融环境下业务创新能力有了较大提高，但与国外先进的银行相比，仍然存在相当大的差距。 能为银行带来收益的除了存贷款业务之外都是中间业务，它不需要银行投入货币资金，是充分利用银行的非资金资源服务社会经济获得收入的一项业务，是银行资金服务的衍生品。按照现代商业银行的盈利模式，非利差的中间业务收入应该占据银行40，甚至50的收入比例。但是当前国内商业银行银行的主要收入来源8090都是依靠存贷款业务产生的利差收入。 不少商业银行推出的电子银行业务仅仅是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和增值性；缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位。甚至有些银行是为了业务创新而创新，没有从银行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源，以及业务创新机制和风险管理机制等方面综合考虑适应电子银行业务的快速发展，导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试，直到投产，时间过长，甚至贻误市场时机。同时，产品本身不具有较强的竞争力，很容易为竞争对手所模仿。 可以说，目前国内电子银行业务主要是建立在同质化强、较低层面的存贷款业务基础上，还没有为客户提供个性化强、更高层面的金融服务上，没有提供类似现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差的中间业务的创新。这与外资银行的业务创新能力存在明显的差距，特别是在银行中间业务研究能力方面尤为突出。 实践证明，现代商业银行中，存贷款业务已不能真正体现银行的竞争能力，真正能够体现银行经营能力的业务是银行的中间业务。因为中间业务面临的是买方市场，其经营所需要的知识、信息、技术、管理水平和创新性较存贷款业务有更大的难度，其面临的市场也有更大的广度和深度。资讯中心互联网 电信it业界 科学数码世界手机 笔记本 dcdv家电 台式机 影音 gps硬件diy三大件 板卡显示器 外设 企业应用服务器 办公 通信cio 商用软件 安全产品大全电脑硬件 整机消费数码 手机汽车中心车型库 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以“金融通道”为产品定位的中国工商银行电子银行业务，按照产品分类和客户性质，分为企业网上银行、个人网上银行；企业电话银行、个人电话银行,可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能。据悉，2005年工商银行电子银行业务已发展到一个崭新的阶段，已实现电子银行交易额46.7万亿元，比2004年增长22。其中网上银行交易额实现42.2万亿元，比2004年增长24。2005年工商银行通过电子银行渠道完成的业务笔数达36.5亿笔，占同期全行业务量的26，较2004年上升了5.8个百分点。 中国农业银行已推出了最新3.0版的网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时实现了推广上的便捷性。2005年3月农业银行成立了专门的电子银行部，到2005年底，农业银行全系统网上银行注册网点达到4644家；网上银行交易额累计达到14747亿元。中国银行的企业网上银行5.0版已实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理，并可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务。中国建设银行不仅开通了网上银行3.0系统，实现了对公交易（为集团、企业提供网上结算服务）、单位信用卡的余额和明细查询及转帐、网上购物、异地划拨（个人电子汇款、龙卡异地转帐）、外汇买卖、活期转零存整取、住房贷款还贷等功能，还开通了手机银行业务，为客户实现账户查询、转账、汇款、缴费、手机支付、外汇买卖和银证转账等业务提供了更为便捷的方式。 同时，以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其银行业务创新在国内更具有代表性，尤其在银行零售业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营网点和多年的相应市场基础，招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度，积极打造“一卡通、一网通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌，在短短的几年迅速分食一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50左右。招商银行是中国第一家提供互联网网上支付服务的商业银行。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上房城、网上证券、网上外汇和网上支付等完善的网上金融服务体系。截止2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。统计显示，2005年18月，招商银行网上公司银行交易额达到14000亿元人民币，网上个人银行交易额达到2300亿元人民币，在国内其他股份制商业银行中处于领先地位。 更多商业银行也在积极发展网上银行业务。光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行业务，同时实现话费、上网费、寻呼费、房租费等代收代付中间业务功能；兴业银行“在线兴业”3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资，2005年8月9日，兴业银行在国内率先建立一套“五星领航”网上银行服务规范和服务体系。 可见，新金融时代下中国的商业银行正在积极实施业务创新，纷纷加大电子银行业务投入，电子银行业务发展迅猛，在短短几年间已初具规模。据数据统计显示，中国的网上银行交易额已从2003年的24.3万亿元，发展到2004年49.3万亿，2005年网上银行交易额预计将增长到98万亿人民币。两年间几乎都保持在100%的增长率。 与国外先进银行的业务创新水平差距明显 虽然中国银行业在新金融环境下业务创新能力有了较大提高，但与国外先进的银行相比，仍然存在相当大的差距。 能为银行带来收益的除了存贷款业务之外都是中间业务，它不需要银行投入货币资金，是充分利用银行的非资金资源服务社会经济获得收入的一项业务，是银行资金服务的衍生品。按照现代商业银行的盈利模式，非利差的中间业务收入应该占据银行40，甚至50的收入比例。但是当前国内商业银行银行的主要收入来源8090都是依靠存贷款业务产生的利差收入。 不少商业银行推出的电子银行业务仅仅是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和增值性；缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位。甚至有些银行是为了业务创新而创新，没有从银行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源，以及业务创新机制和风险管理机制等方面综合考虑适应电子银行业务的快速发展，导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试，直到投产，时间过长，甚至贻误市场时机。同时，产品本身不具有较强的竞争力，很容易为竞争对手所模仿。 可以说，目前国内电子银行业务主要是建立在同质化强、较低层面的存贷款业务基础上，还没有为客户提供个性化强、更高层面的金融服务上，没有提供类似现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差的中间业务的创新。这与外资银行的业务创新能力存在明显的差距，特别是在银行中间业务研究能力方面尤为突出。 实践证明，现代商业银行中，存贷款业务已不能真正体现银行的竞争能力，真正能够体现银行经营能力的业务是银行的中间业务。因为中间业务面临的是买方市场，其经营所需要的知识、信息、技术、管理水平和创新性较存贷款业务有更大的难度，其面临的市场也有更大的广度和深度。 新金融银行业务创新凸现四大特点 纵观中国银行业在新金融环境下的业务创新，大多是金融服务、金融服务渠道的创新，大多是利用现代信息技术实现传统业务的创新，主要体现了以下特征： 银行业务呈现虚拟化管理模式 随着计算机技术与网络技术的发展，传统金融机构的营业网点功能正逐步为网络所取代，客户足不出户，通过自己的电脑和网络就可以在家完成银行业务。客户不必跟银行柜台人员接触，通过无形的网络即可完成自己的业务。同时，利用现代通信技术，客户通过手机和电话也能完成自己的银行业务。遍布街巷的网点价值被不断削弱，取而代之的是网上银行、手机银行和电话银行等。因此，对银行而言，其业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更趋广泛。 个性化金融服务成为银行业务创新主流 银行业本质上是服务型行业，其竞争主要体现在金融服务的质量。新经济环境下，银行的经营环境变得越来越复杂，对于银行而言，既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务，对同一客户的不同阶段采取不同的方式。传统的存取款结算服务价值被削弱，个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强；传统的单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱，全方位的、多功能的3a(anywhere、anytime、anyway)全能个性化金融服务需求被增强。因此，个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标。 高效性与低成本成为银行业务主要特征 计算机技术和网络技术的发展，为银行电子业务奠定了基础。电子货币、电子交易和网上交易，使银行交易的效率大大提高，不仅降低了银行交易成本，简化了交易手续，还大大提高了交易成功率，减少了人为因素的影响。同时，银行间的业务往来效率也得到大大提高，它打破了传统业务的地域局限，基于网络技术，能够实现更大范围的支付结算服务、资金转贴、信息交换等，既节省了大量交易费用，又提高了银行间业务的处理效率，从而极大地方便了客户。因此，银行业务的高效性和低成本是银行在新金融时代最明显的业务特征。 信息管理成为银行业务的基础 信息时代的一个主要特征是社会生产方式和生活方式将逐步转向网络化、数字化模式。在新金融环境下，银行已经成为信息密集型行业，其业务经营和业务拓展已经开始高度依赖信息技术，日益体现出以知识和信息为基础的业务管理特征。随着经济的不断发展，银行的竞争更多地表现为收集、整理和应用信息的能力的竞争。信息已经成为银行的生命线，基于信息，银行可以从根本上提高其稳定运行的能力，提高对紧急事件和机会做出快速反应的能力，提高快速响应银行内部决策者提供信息的能力，提高快速决策和与市场反应的能力，从而提升其核心竞争能力。 完善的创新体系是银行业务创新的基础 新金融时代，国内各商业银行要提升自己竞争力，提升自己的业务创新能力，必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、风险管理等方面进行全面的、系统的综合考虑，形成相对完善的业务创新体系，才能快速响应市场的变化需要，才能适应新金融发展的要求。 第一，必须建立以客户为中心的业务创新指导思想。新金融时代，“以客户为中心”已经成为现代商业银行的经营理念，银行业务创新应严格遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户