商业保险论文有关商业保险的论文：商业保险参与新农合可持续发展问题分析.doc

商业保险论文有关商业保险的论文商业保险参与新农合可持续发展问题分析【摘要】本文分析了我国新农合试点工程中存在的问题,论证了商业保险作为保障体系的重要组成部分与新农合的健康稳定可持续发展是密不可分的,分析了导致当前保险业参与新农合的步伐有所减慢的根本原因,认为这对我国新农合的可持续发展是很不利的。并对此提出改进的建议。【关键词】新农合制度;商业保险;可持续发展;原因;建议保险业参与新型农村合作医疗制度可持续发展,是保险业实现社会管理功能、服务我国社会主义新农村建设的重要途径。新农合可持续发展是一项艰巨复杂的系统工程,需要各级政府和有关部门的大力支持和密切配合。卫生部2009年7月在长春召开2009年全国新型农村合作医疗即农村卫生服务工作会议。卫生部部长陈竺强调,新农合和农村卫生服务体系是农村卫生的重要组成部分,也是做好其他农村卫生工作的基础。新农合制度虽然已经在农村地区实现了全面覆盖,但仍然面临着巩固提高、持续健康发展的艰巨任务。按照医改意见,从2010年开始,用1到2年的时间将全国新农合筹资水平提高到每人每年150元;新农合参加人口已达8亿多,监管的基金800多亿,这些将为我国农村社会养老保险全面覆盖的实现打下了坚实的基础。政府宏观层面是我国新型农村合作医疗的组织发动者,政策的制定者、监管者,又是新型农村合作医疗的参与者,宏观层面一身兼多职,是大势的把握者,宏观层面的举措决定了新型农村合作医疗的产生与发展。保险业参与新型农村合作医疗建设能否顺利进行主要取决宏观层面的态度与举措,因此,从宏观层面入手来分析保险业参与新型农村合作医疗势头减慢的原因,即保险参与新型农村合作医疗运行中政府宏观层面存在的主要问题。一、新型农村合作医疗政策方案有待于完善新型农村合作医疗制度直接目的是为了使农民逃离因病致贫、因病返贫的困境。从2003年试点至2010年约7年时间,取得了一定的成果,但同时也出现了一些问题。比如,有些地方产生了“穷人帮富人”的效应;有些地方对“大病统筹”还是“小病统筹”等产生了争议。这些问题的产生直接与新型农村合作医疗政策方案有关。我国新型农村合作医疗制度的内容是由政府资助、个人缴费和集体扶持相结合的一种筹资机制,并以县为单位管理由政府主导来组织推动,以大病统筹为主,重点解决农村患大病而出现的因病致贫,因病返贫问题的一项农民初级医疗保障制度。其参合原则是农民自愿参合,我国政府对新型农村合作医疗的建设仅提供了一个大方向,没制定出较详细的思路,而是交给各地方具体安排对策,但“没有规矩不成方圆”,在新型农村合作医疗建设中问题不断产生。政府制定的新型农村合作医疗政策方案存在的一些不完善方面如下:第一,新型农村合作医疗筹资机制需完善。目前的筹资机制的适用不应是一对多,而应是一对一的。因为我国不同地区农村经济发展不平衡,同一农村的农民贫富不同一,“一视同仁”的筹资机制最终导致“穷人帮富人”、应该得到补偿的得不到。此种筹资机制应由一元变为多元化,不能针对每个地区的农村、每个农民都采用,此三方结合的筹资机制需要改革。第二,以大病统筹为主,在新型农村合作医疗建设中引起的问题。新型农村合作医疗制度提出的以大病统筹为主,重点解决农村患大病而出现的因病致贫,因病返贫问题的理论是正确的,但是在实际运行中出现了一系列问题。“以大病统筹为主”并没排除门诊小病的报销,但是一些地方在新型农村合作医疗运行规定中提出的“起付点”就把一些门诊小病的报销排除在外,而农民得大病的机率相对小病是很低的;而大病的报销比例随着医疗机构级别的提高逐渐降低,再加上转院手续的繁琐,大部分农民得到实惠不容易而且不多,这与政府组织新型农村合作医疗的初衷有所违背。第三,新型农村合作医疗自愿参合原则难以实现政府新型农村合作医疗建设目的。此参合方式体现了政府“以人为本“的原则,由农民自己做主,心甘情愿的参合,不采取强制性方式,与商业保险自愿投保原则相辅相成。但是我国新型农村合作医疗建设是一项为民工程,是一项农民的初级医疗保障制度,其不以赢利为目的,不同于商业保险,所以采取自愿参合原则导致农民的犹豫、参合率降低,难以实现政府新型农村合作医疗建设的目的。二、政府对保险业参与新型农村合作医疗建设模式不统一当前,我国新型农村合作医疗建设中各地区采取不同的经办模式,主要有三种:由卫生部门所属合作医疗管理中心经办;由劳动保障部门所属社保中心经办;由商业保险公司经办。因为新型农村合作医疗具有准公共产品的特性,如果采取完全由政府组织提供,效率不一定最高。在组织运营过程中设置新的政府管理机构无疑是增加了地方政府财政的负担。因此在新型农村合作医疗体制发展还不完善的情况下,商业保险参与新型农村合作医疗建设是可行的。虽然政府对保险业参与新型农村合作医疗建设表示支持,但是保险业参与积极性并不是很高,其原因主要表现为:各地区对保险业参与新型农村合作医疗建设的认识不统一;宣传不到位;相关法律制度不健全等。这些影响了保险公司参与的积极性。三、地方政府只关注参合率指标在地方政府开展新型农村合作医疗工作中,地方政府为了提高自己的工作业绩,不惜实施一切手段追求高参合率,是一种“人有多大胆,地有多大产”的不务实态度。例如,四川省一位县级新型农村合作医疗办公室主任告诉记者,四川省有一个区,为了迎合上级领导,盲目夸大参合率,居然向上级卫生部门上报农民参合率达到102%,一时间被基层干部们传为笑谈。地方政府这种片面追求参合率的做法进一步打消了农民的积极性,并且进一步降低了农民对政府新型农村合作医疗制度的信任。由此,会对新型农村合作医疗建设基金的筹措带来负面影响和不稳定性。地方政府的片面追求参合率的做法表明地方政府并没有真正领悟国家组织新型农村合作医疗的目的,而仅仅是将其作为一项普通的工作来完成。自新型农村合作医疗试点开展以来,卫生部通报的违规事件,大多与弄虚作假、盲目追求高参合率有关。河南太康县在被确定为试点县后,为赶指标进度,用责任包干、硬性摊派等方式,强迫乡镇卫生院、乡村医生甚至机关事业单位职工代替农民垫付参合资金。四、一些地方卫生部门对保险业参与新型农村合作医疗持排斥态度在新型农村合作医疗建设中引入商业保险公司具有许多优势,但是在一些地方仍存在争议。从2003年试点至今,通过番禺模式、江阴模式等效果不错的模式表明引入保险公司是新型农村合作医疗可持续发展的必需。“通过购买保险公司的专业服务实现公共管理功能,政府实现了从办到管的职能转变。”陈文辉认为,保险业利用在精算技术、服务网络、风险管理等方面的专业资源,其优势显而易见。河南省新乡市副市长杨书廷也向记者表示,引入保险公司后管理成本大幅下降。中国人寿2004年开始承办新乡市8个县区338万农民的新型农村合作医疗报销补偿服务。支付服务移交前,新乡专门从事这项工作的人员共有544人,每年需要经费上千万元,而移交中国人寿之后,全市从事这项工作的财政供养人员减少到50人,每年只需150万元。但某些地方政府根本没在意保险参与新型农村合作医疗建设成本、效率方面的优势。尤其以地方卫生部门抵触情绪最大。“就一个具体执行新型农村合作医疗的县,建立新农村合作医疗局,至少是一个副科级的建制,解决了不少政府中的编制问题”,一位保监会的官员表示,不久前他去某中部地区调研时,明显感到了对方卫生部门对保险公司的抵触。中国人寿某省分公司的一位负责人也透露,不久前某地级市政府向该公司表达了想在新型农村合作医疗领域进行合作的意愿,但因当地卫生局的抵触情绪,这一计划目前仍在搁置中。事实上,随着新型农村合作医疗试点的深入,保险公司参与新型农村合作医疗的份额已出现下降趋势。按陈文辉的说法,全国新型农村合作医疗建设中保险公司参与的增加很少,保险公司参与新型农村合作医疗建设的积极性、主动性受挫。按照我国保监会主席助理陈文辉的说法,随着全国新农合制度的完善,保险公司参与占比呈现下降趋势,并且参与经办的66家也基本上处于亏损。保险参与新农合可持续发展的积极性受到社会各界的影响,政府宏观层面的影响尤为重要。因此,文章从上述角度具体分析了政府宏观层面对保险参与新农合的影响问题具有一定理论意义与现实意义。【参考文献】1景天魁.围绕农民健康问题:政府、市场、社会的互动J.社会学,2006, (11):68-75.2吴定富.新型农村合作医疗保险风险管理报告R.中国风险管理报告,2007,167-169.3解读2010年卫生工作要点新农合筹资标准提高新闻频道: http: /whnews. cn/news,2010-3-11.4中央政府门户网站www. gov. cn, 2009-08-19,来源:国务院办公厅.5中华人民共和国卫