财政金融-银行IC卡发展与应用研究

栏目编辑：梁春丽 E-mail:实务支付清算2010年第8期FINANCIAL COMPUTER OF HUANAN一、银行IC卡发展应用取得初步成效近几年，随着我国金卡工程的稳步推进和IC技术的进步，我国银行IC卡发展应用已初见成效。（一）银行IC卡标准化工作稳步推进1997年，人民银行组织制定了中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）（简称PBOC）行业标准。2005年3月，补充修订了中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）。2010年5月，人民银行立足国内银行IC卡发展现状，汲取国际先进IC卡技术，总结银行IC卡应用试点经验，颁布了中国金融集成电路（IC）卡规范（2010年版），进一步丰富了我国金融标准化内容，完善了金融标准化体系，推动了金融标准化进程，为我国金融信息化发展奠定了良好的基础。为促进银行IC卡检测工作和银行IC卡检测提供依据，在PBOC的基础上，人民银行于2008年发布了中国金融集成电路（IC）卡检测规范，并全面铺开了现有银行卡标准增补IC卡内容的工作。银行IC卡标准化工作的逐步推进，基本上满足了我国银行卡应对国际EMV迁移的需要，为加快推进我国银行IC卡发展和应用提供了指引。（二）发卡系统和受理环境基本形成工商银行、建设银行、交通银行、光大银行已建设完成符合PBOC（2.0版）规范的银行IC卡发卡系统，基本具备发卡能力。其中，工商银行和交通银行已分别于2008年10月和2009年12月开始发行符合PBOC（2.0版）规范的银行IC卡。在人民银行推动下，银行I 卡受理环境改造全面启动，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行已完成银行卡受理系统的PBOC（2.0版）标准改造，具备银行IC卡受理能力；北京、上海直联POS终端的接触式IC卡受理改造工作基本完成，广州、深圳、宁波、杭州、南京等重点城市改造工作进展迅速，全国已完成接触式改造的POS终端总数近40万台；上海、宁波、广州、深圳、湖南等5个地区启动了非银行IC卡发展与应用研究 中国人民银行庆阳市中心支行 刘世芳接触式受理环境建设工作，布放了近3万台非接触式POS终端，银行卡受理环境进一步延伸。中国银联已完成跨行交易转接系统兼容PBOC（2.0版）标准的技术改造，具备了银行IC卡跨行交易转接与清算能力。（三）借贷记、电子现金等业务应用开始起步工商银行发行的工行牡丹交通卡、理财金账户芯片卡和工银芯片白金卡，分别实现了借贷记应用。交通银行围绕上海世博会主题，于2009年底发行的符合PBOC（2.0版）标准的太平洋智能芯片借记卡为芯片和磁条相结合的复合型卡片，芯片卡部分具有电子现金、快速支付、智能应用等功能。除了以上2家银行外，农业银行和中国银行积极开展了银行IC卡迁移工作，都计划于2010年发行IC卡。农业银行、中国银行、建设银行和招商银行等也都制定了基于借贷记应用、电子现金应用的银行IC卡发行计划。（四）行业应用试点取得阶段性成果自2005年天津、福州等城市启动“城市一卡通”项目以来，集政府公共服务和金融服务为一体的银行IC卡推广应用工作在全国蓬勃发展。其中，“广深铁路牡丹金融IC卡”兼容目前银行卡和珠三角各市交通卡的功能，真正打破了地域限制，降低了社会成本，推动了银行卡从磁条向IC芯片过渡的进程，促进了银行IC卡与行业IC卡应用的结合。它对全国银行IC卡应用具有示范作用，对加强区域金融服务、实现信息资源共享和提升银行卡跨行业的应用与业务拓展都具有重要意义，也为国家金卡工程重点推行的“一卡多用”和发行“多功能卡”工作进行了积极的探索和实践，树立了良好典范。宁波市市民卡项目采取了以“政府引导、市场化运作”为模式的发展策略，充分运用了银行联名卡规则，已步入“卡片应用领域不断增加、参与发卡的商业银行不断增加、发卡量不断增加”的良性发展阶段。此项目在商业模式和政策协调方面取得的突破，为银行IC卡应用栏目编辑：梁春丽 E-mail:实务支付清算22010年第8期FINANCIAL COMPUTER OF HUANAN领域向纵深发展创造了良好开端。二、银行IC卡发展应用缓慢的原因分析银行IC卡发展应用虽然取得了初步成效，但是与发展突飞猛进、应用方兴未艾的行业IC卡相比，仍处于明显的劣势。在20.7亿张银行卡中，300多万张银联标准IC卡的占比更是微乎其微。目前银行仍以磁条卡为主，银行IC卡发展缓慢，迁移动力不足，小额支付应用推广乏力，究其原因笔者认为有4个方面。（一）认识定位不准部分商业银行开展银行IC卡业务的目的，不是为了抵御风险转移、保证卡基支付安全和多功能应用的需要，而仅仅是为了吸纳存款、发放贷款等，从而导致银行IC卡发展应用累计投入不足。同时银行缺乏一个符合行业个性、应用方便的银行IC卡产品，不能为持卡人提供方便、快捷的服务，难以形成市场效应和规模效益，极大地阻碍了银行IC卡的多应用。（二）受理环境不好经过多年的推动建设，银行IC卡受理环境有所改善，但从根本上改观不大，与磁条卡成熟规范、覆盖范围广的受理环境难以相比，直接影响了银行IC卡的发展应用。截至2009年底，累计完成受理银行IC卡POS终端改造近40万台，仅占受理终端的15%，主要集中在上海、深圳、北京等重点城市。目前个别银行虽有与行业合作发行的IC卡，但规模很小，相互封闭，不能联网通用。（三）行业应用缓慢银行与行业领域之间缺少足够合作，或与行业合作不顺，因而银行IC卡在行业应用中面临商业壁垒，尤其是行业IC卡可以借助行政手段或行业客户群的作用很快推向市场，而银行IC卡却很难这样做，受行业IC卡的冲击和压制比较大。这是造成银行IC卡应用发展缓慢的重要原因。（四）成本因素制约推广银行IC卡是一项不小的投入，银行IC卡较高的成本制约了其应用发展。其成本主要由4个部分构成：卡片的升级，终端的改造，发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造，宣传推广、教育培训成本。根据万事达估算，80%的工作和成本会花在后台升级改造和用户培训、教育上，而不是前端卡片和POS终端的改造。三、推动银行IC卡发展应用是现实选择2000年，国际银行卡公司颁布了新版的EMV标准、风险转移政策和相关鼓励实施政策，欧洲、亚太地区和北美的一些国家和地区率先进行EMV迁移并推动本国银行IC卡的发展。从EMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区延伸，如亚太、拉美、中欧、非洲、中东等地区，这反映了各国和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。然而，随着银行卡实时交易占比的增多，交易安全性得到了一定范围的控制，所以在部分地区降低欺诈率已不再是促使开展EMV迁移的唯一动力，通过非接触式支付和小额支付应用等新兴技术开发的创新产品，有效促进行业合作，增加银行卡附加价值，其正逐渐成为发卡机构EMV迁移的另一重要动力。银行IC卡已经成为全球支付工具的一个重要发展趋势，并将肯定会在新一代的支付工具革新浪潮中取代磁条卡，成为主流的支付介质，客观上要求必须稳步推动银行IC的发展应用。（一）抵御外卡欺诈风险转移作为世界支付体系的一个重要组成部分，中国的卡基支付系统逐步向IC卡过渡，是支付系统和支付载体保持国际通用性的基本前提。随着国际EMV迁移，磁条卡更容易遭受攻击，如果我国不向IC卡迁移，国内银行无论是发行国内卡还是国际卡，面临的风险都将逐步增加，特别是随着贷记卡的迅猛发展，欺诈损失会越来越严峻。如果国外发卡行已经EMV化，原本由国外发卡行承担的外卡收单欺诈损失将全部转由我国来承担。随着奥运会、世博会、亚运会的先后举办，外卡在国内的使用迅速增长。如果不推进银行IC卡迁移，降低外卡收单的欺诈损失率，一旦国际组织启动风险转移政策，国内银行承受的外卡收单欺诈损失可能会逐渐增长。栏目编辑：梁春丽 E-mail:实务支付清算32010年第8期FINANCIAL COMPUTER OF HUANAN（二）提高卡基支付的安全性与传统磁条银行卡相比，安装了芯片的银行IC卡能存储加密数据，防止卡内信息被非法读取或复制并制成伪卡，具有极高的安全性，这将有效地减少银行卡犯罪的产生，有效保障持卡人的利益。银行IC卡标准规定了银行对IC卡的认证、IC卡对主机系统的认证、终端对IC卡的认证等一系列安全措施，并不断增加密钥长度，使得银行IC卡的复制难度和成本大大高于磁条卡，用户权益和信息能得到更好的保护。国际组织虽然一直在不遗余力地进行创新，提高磁条卡的防伪能力，但磁条技术的改进空间有限，不像IC卡可以随着芯片技术的发展而不断提高安全性能。（三）适应银行IC卡多应用的需要PBOC提供的安全标准及IC卡的处理能力与存储容量，给离线支付提供了可能，银行IC卡可以在一些无法联线的场合完成小额支付。由于银行IC卡的多应用是离线的、个性化的，不仅节约交易成本和交易时间，还有效地减少了卡片交易对通信网络的依赖性，减轻了银行交易系统的压力，有利于社会现金流量的减少和整体社会资源的节约。多功能应用是银行IC卡的一个重要优势，比磁条卡更能适应不同行业领域的客户管理及市场推广现实需要，因此银行IC卡与行业应用的结合是必然选择。四、对稳步推进银行IC卡发展应用的建议银行卡作为跨行业、跨国界的支付工具，承担着为人民群众支付消费提供便利、安全、快捷服务的任务，也担负着维护国家金融利益、保障国家支付体系稳定运行的重任，不仅是我国金融服务业的重要工作内容，也是我国社会信息化的重要组成部分。推动银行IC卡发展应用符合建设和谐社会、体现以人为本、提高金融服务水平的要求。（一）探索确立银行IC卡发展策略由于银行IC卡迁移需要发卡行和收单行的巨额投资，在其内迁移动力不足情况下，短时间内大规模全面启动银行IC卡迁移的时机还不成熟。因此笔者认为，应该继续坚持人民银行提出的“积极应对、审慎实施”的迁移原则和“先标准、后试点、先收单、后发卡、先外卡、后内卡”的迁移策略，来应对国际银行卡EMV迁移。人民银行、中国银联和各商业银行要密切关注全球的迁移动态，特别是在亚太地区的进展情况，分析对比风险转移政策和迁移成本效果的关系，研究不同国家迁移的不同实施方式，争取在市场需求、投入和风险上达到最佳平衡点，努力实现迁移成本的最小化和商业应用价值的最大化。银行IC卡发展和应用要靠政策引导和支持，金融部门要通过行业管理和产业政策的有效协调，为我国银行IC卡发展应用提供良好的发展环境和产业支持，使得银行IC卡的发展与我国IC卡产业的发展相得益彰。建议尽快出台中国金融IC卡发展规划，明确提出发展目标、主要任务、基本原则、时间进度和实施措施，积极稳妥地指导我国银行卡IC卡的发展，努力实现银行IC卡“一卡多用”，把我国银行IC卡推向“技术标准先进、资源配置优化、应用领域拓展”的发展状态。（二）研究完善银行IC卡标准体系制定和完善不同层次、各个方面的银行IC卡标准规范体系，是推广银行IC卡应用的基础和前提，是建设国内银行卡支付品牌的基本保证。面对国际EMV迁移形势和国内行业IC卡应用的蓬勃发展，银行IC卡要健康持续发展，必须标准先行。我们要牢牢掌握国内银行IC卡标准的制定权，这不仅仅是支付安全问题，也是建立民族银行卡产业品牌的前提。因此，无论国际EMV迁移进展如何，中国都有必要尽快建立符合国情的银行IC卡标准体系。我国现行的 PBOC（2010版）标准，是在PBOC（2.0版）基础上，经过多层次、大范围的论证和总结试点经验的前提下，进行了修订、补充和完善。因此，借鉴EMV标准，建立符合中国国情的PBOC标准是大势所趋。中国的银行IC卡标准体系建设和完善是一个复杂的长期的动态过程，在人民银行指导下，中国银联与各银行要密切关注国外银行IC卡方面的最新发展，评估我国银行IC卡在国际环境下的地位，加强和国外监管机构、国际卡组织的联系，不断建立完善我国银行IC卡标准体系，树立我国银行IC卡标准体系对行业和应用的指导作用，促进我国银行IC卡持续健康发展。（三）建立规范银行IC卡检测认证体系根据国际银行卡产品检测认证的成功经验，银行IC卡检测和认证是相辅相成、密不可分的。检测和认证是2种不同性质的证明过程，前者是验证产品是否符合规定的技术标准，后者是产品进入市场前的条件程序。由于我国还没有建立完善的银行卡产品检测认证体系，银行卡产品的检测主要靠市场手段和企业的自愿来推动，导致大量银行卡产品未经检测就进入金融行业，给栏目编辑：梁春丽 E-mail:实务支付清算2010年第8期FINANCIAL COMPUTER OF HUANAN银行卡产品的正常和安全使用留下诸多隐患。从2003年开始，我国银行卡检测中心配合中国银联认证工作进行的产品检测，也仅限于中国银联使用的产品，并不完全包括各商业银行使用的银行卡产品。为了确保我国银行IC卡的安全支付，建议由人民银行牵头，联合国家有关部委推进银行卡产品及相关服务的检测认证体系建设，加大对标准的管理力度，对银行卡产品的市场准入加强监督管理，逐步对所有相关产品实现全过程监控和完全检测认证，不仅涉及卡片，还包括终端、芯片、相关配套设施；不仅包括成品，还包括生产、制造、运输，甚至销毁过程的管理和监控。同时还应当加强对各卡片、终端设备提供商和第三方服务提供商的资格认证。（四）继续建设好银行IC卡根密钥中心根据EMV标准，如果使用该标准的脱机交易，必须使用非对称密钥验证机制。要建立自己的品牌，必须建立独立于VISA和万事达的非对称密钥管理中心（CA），因此我国必须建设自己的银行IC卡密钥管理中心。2005年以来，中国金融认证中心（简称CFCA）投产运行的金融IC卡根CA系统，是我国银行IC卡非对称密钥管理体系中的核心应用系统，也是根密钥中心建设中最重要的部分。CFCA投产的CA系统持续稳定运行的4年中，已经为10余家发卡行提供数百次服务，成功为发卡行签发公钥证书300余份，确保了银行IC卡信息传递的真实性、保密性、完整性以及支付交易的不可否认性。随着IC卡技术的不断发展，基于银行IC卡的新型支付方式不断呈现，电子现金、非接触式支付、移动支付正在或已经走进我们的生活中，而如何保证安全使用一直是银行IC卡发展应用的焦点问题。作为国家级权威、公正的第三方安全认证机构，CFCA要继续投入到银行IC卡安全体系的研究和实践中，为我国银行IC卡的应用推广保驾护航。（五）建设良好的银行IC卡受理环境我国银行卡市场的主流产品是密码借记卡，由于密码借记卡以在线密码验证，欺诈风险很小，因此我国借记卡的IC化，主要立足于多功能应用，帮助银行卡拓展行业应用领域。境内发行使用的信用卡，可以继续保持密码验证的方式，规避欺诈风险，同时逐步发行与行业IC卡应用相结合的银行IC卡。由于IC卡的发卡系统成本很高、迁移动力不足，建议由人民银行发布指导性意见，提出总体目标和发行时间，支持银联标准IC卡的发行，这样可以集中产业资源、降低发行成本，提高我国银行卡国际竞争力和谈判地位。银行愿意发卡、群众愿意用卡的一个基本前提是拥有良好的受理环境。我们首先要根据国外EMV迁移情况，要求商业银行现有直联POS终端先完成IC卡受理改造，再完成后简联POS终端的IC卡受理改造。ATM交易都需要密码验证，风险不大，短期内暂不需要推出ATM改造计划，等POS终端改造完成、IC卡的使用环境基本建立时再进行相应的 ATM改造。新投放的POS和ATM终端，要求必须具备银行IC卡的受理功能。中国银联按照PBOC标准建设的跨行转接系统，必须支持对银行IC卡交易的转接与清算，包括PBOC电子现金交易、非