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担保业务应收账款质押：应收账款质押是指债权人以其合法拥有的普通应收账款设定质押，为其在银行申请办理短期授信业务提供担保的行为，授信品种包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、贸易融资等。应收账款质押：企业动产巧利用 作者：天玥 发布时间：2010-04-06 编者按：应收账款质押是指债权人以其合法拥有的普通应收账款设定质押，为其在银行申请办理短期授信业务提供担保的行为，授信品种包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、贸易融资等。中小企业融资难问题由来已久，而形成融资难的主要症结则是企业缺乏有效的抵押担保物。长期以来，我国只允许不动产以及机器设备、交通运输工具等作为抵押担保，在实践中，各银行也主要倾向于接受土地、房屋等不动产作为贷款抵押担保。而这种做法与中小企业的实际状况严重脱节。因为我国中小企业资产总额中不动产所占比重很小，其余绝大部分都是动产。我国企业应收账款资源十分丰富，中小企业总资产中大约60以上是应收账款和存货，而随着新物权法中动产抵押担保范围的扩大，开办应收账款质押贷款成为了解决中小企业融资难问题有效地途径。 应收账款质押是指债权人以其合法拥有的普通应收账款设定质押，为其在银行申请办理短期授信业务提供担保的行为，授信品种包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、贸易融资等。 中国银行多个分行都已经开办了应收账款质押贷款业务，帮助中小企业盘活应收账款，切实解决了融资难题。 成立不到一年的开封日津线束有限公司近日就在无担保、无抵押的条件下从中行河南省开封分行轻松获得了累计1520万元的信贷支持，迅速走出了企业发展初期流动资金不足的困境，踏上了健康快速发展的轨道。 开封日津成立于2009年4月，是海马商务汽车有限公司和海马(郑州)汽车有限公司的配套零部件生产厂商。开封日津与大多数小企业一样，具有可抵押物少、担保成本高等“贷款难”特点，而且由于公司新建，经营时间不足两年，存在着销售收入少、债务承受额低等问题，与银行授信准入要求有较大差距。为此，该公司因为流动资金“捉襟见肘”影响了企业的正常运作。 在对企业深入调研后，中行开封分行发现其下游客户海马汽车有限公司对零部件制造商的货款结算存在一个固定的模式，基本都是在零部件交货后的2至3个月内结算货款，企业应收账款的回款时间和付款方式比较稳定，如果以企业应收账款为质押实施授信，则完全可以满足其日常经营性资金的周转。同时，由于其关联客户海马商务汽车有限公司和海马(郑州)汽车有限公司是中行河南省分行的重点客户，信用评级高，债务承受能力强，付款能力有保障，大大降低了上游小企业应收账款的风险，也保障了银行贷款的安全性。 企业这一资金结算特点恰恰符合中行河南省分行正在为中小企业研发的应收账款质押产品“质押通”的要求。仅仅用了7天时间中行即为企业发放贷款850万元，免去了小企业贷款担保难、抵押难之忧，使该企业成为中行河南省分行“质押通”产品的首批受益者。 目前，“质押通”产品已经在中行河南省分行正式推出，中行开封分行灵活审慎地运用这一中小企业融资利器，累计发放贷款2120万元，储备授信额度5600万元，助力8家小企业摆脱了经营困境。 总体来看，应收账款质押贷款具有十分广阔的市场前景，但是由于其属于高风险贷款，因此对于风险控制和防范的要求十分严格。中行应收账款质押贷款对于借款企业、应收账款债务人、用作质押的应收账款都做出了严格的条件限制，适合于成立2年以上，资金雄厚、信用良好的企业。仓单质押贷款银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。融资产品创新：盘活企业库存 降低放贷风险 作者：海砂 来源：中国中小企业服务平台 发布时间：2010-10-21 中小企业融资创新产品编者按：数量庞大的中小企业仍属于相对弱势的群体，尤其是资金筹集问题，一直困扰着中小企业。近年来，银行方面已经意识到了中小企业信贷市场的巨大，纷纷开始研究创新更多针对中小企业的信贷产品，力求在贷款给企业的同时提高自身的风险防控能力。我国中小企业已逐渐成长为推动国民经济持续发展的重要力量。然而，数量庞大的中小企业仍属于相对弱势的群体，尤其是资金筹集问题，一再被视为中小企业发展的“头号公敌”。企业方面担保不能落实、诚信度不足导致融资路被阻；银行一端，虽然中小企业是块很美味的蛋糕，但是放款风险同样很大，以至于不少银行勒紧钱袋，惜贷情况屡见不鲜。近年来，为了打破这一“僵局”，银行方面都在研究创新更多针对中小企业的信贷产品，力求在贷款给企业的同时提高自身的风险防控能力。这里我们就列举一些能使银企双收益的相关产品类型。招商银行仓单质押担保信贷业务什么是仓单？仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。招商银行仓单质押担保信贷业务是指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向招商银行申请信贷业务。银行对仓单及仓库储藏商品也是有一定条件的：质押仓单须具备（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；（2）出具仓单的仓储方原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。质押仓单项下的货物须具备（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准。总体说来，这款产品能够促进国内商品贸易，加快市场物资流通；并且可以盘活企业库存，降低融资成本，提高企业资金使用效率，扩大销售，增加利润；对银行来讲，有了包含货物的仓单作为抵押，贷款风险降低，保证了放贷安全。仓单质押融资流程：现有存货质押授信流程是，银行对申请企业进行资格审查，审查合格则给予企业授信，然后企业、银行、仓储管理公司签定监管协议，企业将指定货物存入仓储公司，仓储公司所监管的货物开出“非标准仓单”给企业，企业将“非标准仓单”背书质押给银行，并向银行存入价格风险保证金后(一般为20%-30%)，银行向企业贷款。与现有存货质押授信不同的是，异地仓库监管质押授信则是企业将指定货物存在仓储管理公司许可的异地仓库，银行委托仓储管理公司派员监管；拟购买货物质押授信具体操作则是企业从供应商处购买货物时，银行代企业付款，然后供方以银行为收货人向指定的仓储管理公司发货。未来货权质押开证业务-跨越时间鸿沟 赢得未来成功 作者：斯隆 来源：中国中小企业服务平台 发布时间：2010-09-20 跨越时间鸿沟 赢得未来成功编者按：外贸企业为应对金融危机和经济不景气给企业造成的融资困难，这就需要外贸企业合理利用信用证、保理等金融工具规避贸易风险，以下我们将详解深圳发展银行未来货权质押开证业务，供基层商务部门和外贸企业参考。外贸企业为应对金融危机和经济不景气给企业造成的融资困难，这就需要外贸企业合理利用信用证、保理等金融工具规避贸易风险，以下我们将详解深圳发展银行未来货权质押开证业务，供基层商务部门和外贸企业参考。深发展根据进口商的申请，凡与国外相对固定的交易商，有一定合作历史，以信用证和进口代收方式，进口大宗商品如原油、矿石、金属、木材、粮油、汽车等的进口商，可将“未来货权”质押给深发展，即通过向深发展提出融资需求并获得该行审核，进口商在缴纳部分保证金后，即可向国外供货商开出信用证或完成对外款项支付。深发展通过控制信用证项下的货权，监控进口商的买卖行为，并采取必要风险控制手段而开展的一种封闭式的短期融资授信业务。未来货权质押开证业务无需其他抵、质押物或保证担保，实现减免保证金开证；利用少量保证金扩大采购规模，获得杠杆收益；信用证方式一次性大量采购，可能获得较高折扣；提前锁定价格，防止涨价风险。借款企业应具备以下基本条件：1.其在该行和其它银行已开出的信用证无垫款，且无其他不良资产、不良信用记录；2.提交其近一年在该行或同业的若干信用证结算记录凭证（复印件加盖企业公章），如开出信用证电讯文件复印件（SWIFT MT700格式）、信用证已付款电讯文件复印件（SWIFT MT202格式）等及对应的合同；3.企业经营符合我国外贸、外汇管理有关规定，无走私、偷漏税、逃汇、套汇记录；4.信用证下进口的商品为其主营商品，货源和内销渠道稳定、通畅，正常情况下可依靠销售收入进行信用证付款或归还银行授信；5.信用证申请人与供货方有稳固的购销关系，供货方应是实力较强、有一定行业知名度的大型企业，所处行业具有持续发展空间。未来货权质押开证业务办理流程为：首先，申请人提出开证申请，银行进行审核并通过后核准开证；然后，根据业务实际情况，签订相关合同，如综合授信额度合同、开证申请书、三方合作协议书和质押担保合同等文件；接下来，申请人在银行存入规定比例的保证金，银行为其开出信用证，信用证条款按银行规定执行；最后，信用证项下单据到达后，按一般进口信用证的规程办理审单，并按付款赎单和转现货质押业务分别处理。这里需要注意的是，担保法中规定，质押权的转移一待货物所有权实际交付便发生转移，由于质押权转移的时间不同，这里所说的质押有别于传统质押，传统质押大多为存货质押，而该贸易融资产品项下，银行与开证申请人（进口商）事先签订质押合同，之后交付保证金，开证，货物进口后，再完善货物质押手续。质押合同签订时，未发生实际货物的交付，因此该产品项下第一还款来源为开证申请人（进口商），第二还款来源为“预付货款项下应收货物”而非货物。该产品下也应至少交付信用证金额20%的保证金（初始保证金、开证保证金），同时若质物的市价跌至其基础价格（质押设定时，质物的进口价格与市价中比较低的一个）的90%时，需要追加保证金。提货时还需支付提货保证金，提货保证金=提货价格提货数量，提货价格即提货时的质物市价，原则上不低于质物基础价格。产品案例：某科技型企业是国外著名的非晶质金属企业在中国的独家代理商。目前经营情况