稳健的货币政策环境下农村信用社信贷取向.doc

稳健的货币政策环境下农村信用社信贷取向12月3日召开的中共中央政治局会议明确提出，明年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强宏观调控的针对性、灵活性、有效性。货币政策由此前的“适度宽松”调整为“稳健”，这是我国货币政策基调的重大转向，也是我国宏观调控政策的重大转变。宏观经济政策的调整，直接关系到农村信用社的信贷取向。在宏观调控工作不可放松的大形势下，对农村信用社业务发展既是机遇也是挑战。 一、稳健的货币政策对农村信用社的影响 （一）稳健货币政策环境下的信贷规模控制。有专家指出，过去两年我们实施“适度宽松”的货币政策是应对国际金融危机的“非常之举”，而目前我国经济已经企稳回升，“适度宽松”的货币政策就应及时退出。基于这个角度出发，稳健货币政策必须使全国信贷规模总量得到有效控制，农村信用社更不例外。可见，稳健货币政策环境下必将促使农村信用社筛选剔除相对收益较低和风险较高的授信，从而使贷款投放更加理性，降低了信贷风险，避免经济过热增长。（二）稳健货币政策环境下存款增速减缓。受信贷规模控制影响，存款的增长势头减缓的迹象十分明显。根据调查分析，受直接影响的有这几个因素：一是企业贷款受限制，新增贷款减少，造成了企业融资困难，企业回笼资金减少、账面留存时间短、存量逐渐减少。二是目前农村信用社支持的企业多数是个私企业、民营企业、有限责任公司或者是以家庭生产为单位的小规模企业，在信贷规模控制的情况下，企业缺少流动资金，为了维持正常的生产，必须通过其它的融资渠道举债，因而影响到存款的稳定，并直接造成个人或企业存量存款的减少。（三）稳健货币政策环境下增贷压力加大。部分商业银行从第三季度开始实施分项目贷款规模指令性计划管理，特别是以小水电、纺织、矿业、林产品加工等为地方经济发展的支柱产业，大多为商业银行信贷政策所限制、关注，且因企业规模小、科技含量低，财务指标不佳等原因，获得商业银行贷款支持难度加大。农村信用社作为扶持地方经济发展重要金融部门，增贷压力明显加大。（四）稳健货币政策环境下潜在的贷款风险。目前农村信用社在通常的情况下，企业的借款一般是在贷款到期后转贷使用，但有一些企业的贷款如原来的农产品加工贷款、房地产贷款及一些新增低水平重复建设项目贷款等，这些企业本身经营就难以维持，在国家宏观调控的政策影响下，使企业筹集资金更加困难，从而影响到企业贷款利息的归还，若是贷款利息不能到位，那么企业借款将无法转贷，随之就产生了新的不良贷款。甚至还有相当部分贷款户表示由于贷款难度加大，害怕贷款到期后要求继续贷款的申请不能满足而拒绝还贷。（五）稳健货币政策环境下其它负面效应。随着宏观调控新产生的作用，将对信用社的业务经营带来一些负面的效应。一是增加了资金组织的难度。由于中小企业的借款规模控制后，企业必须寻找新的资金来源弥补生产资金的不足，而最有效的办法就是向私人借款，因此将影响到存款的稳定和增长。二是影响到创利水平的提高。由于存款增长缓慢，新增贷款受到控制，必然影响农村信用社传统业务利息收入的增长。二、稳健的货币政策对农村信用社的信贷取向 面对宏观调控及货币政策的新变化，农村信用社要认识统一，行动果断，坚决贯彻落实。要把加强资金组织，加强信贷管理，优化总量结构，防范信贷风险作为工作的重中之重来抓。（一）抓好资金组织，实现稳步发展。稳健的货币政策环境下，筹集支农信贷资金的形势不容乐观。为确保存款的有效增长，一是要加强借款企业资金账户的管理。根据企业规模及销售情况，核定相应比例的资金归社率。将企业资金归社率纳入考核企业次年借款的参考依据，以此促进企业贷款资金的及时回笼，从而达到提高和稳定企业账户资金的目的。二是要充分捕捉信息，增加吸储渠道。当前要特别防范农村山场转让、出售土地、征地赔偿的款项流入到其它银行，牢牢地守住农村储源阵地。三是要抓住商业银行撤并机构网点的机遇，做好动员工作，让这些客户到附近的农村信用社开户，扩大存款客户群体，力争取得有效的突破。四是要改善服务质量。要努力提高服务水平，缩短与商业银行的差距。对存款多、增储潜力大的重点客户，由专人进行一对一攻关，上门营销，挖掘潜力，从源头强占市场份额。(二)把握信贷导向,助推结构调整。专家认为，为配合好以“调结构”为主的积极的财政政策的实施，稳健的货币政策在具体操作上应合理适度、灵活平衡。因此农村信用社要紧抓农村金融不松手，树立科学的发展观，加强对客户信息的分析研究，确定正确的信贷业务发展战略，确定扶持的具体方案。第一，在从“适度宽松”转为“稳健”的过程中，货币政策不能过紧，要为服务业和新兴产业发展提供充足的资金供应，助推经济结构调整顺利进行；第二，要进一步做好小额信贷业务，将信贷资金优先用于农业贷款，保证足够支农资金的投入，满足“三农”经济发展的资金需求，支持农民增加收入；第三，广泛开展信用评定工作。对每个村的农业经营状况和农户信用度进行摸底调查，建立台账制度，在信用户评定和全面推广农户小额信用贷款的基础上，稳住农村信贷主阵地，改善信贷服务，为农业新一轮发展提供资金保障。（三）严格信贷管理，优化信贷结构。认真落实国家宏观调控的各项措施，加强和完善贷款风险管理是明年工作和政策的主基调。首先，信用社在新一轮经济发展阶段既要把握发展机遇，又要改变片面追求贷款规模，盲目扩张的经营模式。对盲目投资、低水平扩张、不符合国家产业政策和市场准入条件以及未按规定程序批准的项目一律不得发放贷款，对于以前已经授信或已经发放的贷款，要尽快采取稳妥措施，坚决进行纠正。其次，要坚持总量调控和结构相结合，加强对宏观经济形势和行业发展的研究，注意存贷比的变化，注意贷款的期限结构，优化贷款投向，避免贷款过度集中，加强对利率定价机制的研究，提升利率管理水平。（四）争取政府支持，促进良性循环。农村信用社应积极加强与地方政府的联系，取得政府部门的理解和支持，采取措施支持农村信用社发展。采取税收优惠、财政贴息等政策，合理补偿金融运行中因过高的风险造成的损失；进一步畅通银企对接