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第一章 非寿险基础1.1 风险管理与保险概述1.1.1风险概述风险的含义及特征：风险一般指某种事件发生的不确定性。其特征主要表现为：客观性、损失性、不确定性、风险的可测性性。风险的构成要素：包括：风险因素、风险事故和损失三个要素。风险因素：指引起风险事故或风险事故发生时致使损失增加的原因或条件。风险因素主要包括两类：有形的风险因素和无形的风险因素（道德风险因素和心理风险因素）风险事故：也称风险事件，是引起损失的事故或事件，是损失的直接原因。损失：指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。风险的分类：根据风险性质分类：纯粹风险（指只有损失机会没有获利可能的风险）和投机风险（指既有损失机会又有获利可能的风险）。一般情况下，保险公司只对纯粹风险承保，而投机风险不可保。根据风险产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与法律风险。根据风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。根据经济单位分类：个人风险、家庭风险和企业风险。根据风险涉及的范围分类：基本风险和特定风险。1.1.2 风险管理风险管理的概念：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是指个经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、风险管理决策等方式，对风险实施有效控制和处理损失的过程。（风险管理的核心是降低损失，即在风险事故发生前防患于未然；风险管理单位是风险管理的主体，一般是经济单位；风险管理的过程是一个科学的决策过程。）风险管理的目标：1) 损失前的目标：指选择最有效的方法以及减少或避免发生损失，即将损失发生的可能性和严重程度降到最低。可分为：经济目标（尽可能使风险管理计划成本降低），安全系数目标（将风险控制在可承受的范围内），社会工种责任目标（一个良好的风险管理计划不仅要转嫁自身风险，还要以降低社会损失为目标。）2) 损失后的目标：指在损失发生后，尽可能的将损失程度降到最低，减少物质财富的损失，尽可能恢复正常的生产生活秩序。包括：生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，社会责任目标。风险管理的特点：风险管理的对象具有特殊性（对象是风险），风险管理的范围具有广泛性（风险的复杂性及普遍性），风险管理的原理具有很强的应用性，风险管理具有全面性。风险管理的常用方法：1) 避免风险：指主动放弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案，以免遭受损失。具有很大的消极性，且对于已经存在的风险部适用。2) 损失预防：是指风险损失发生之前又针对性的采取措施，消除或减少可能引起损失的各种因素。3) 损失抑制：是指在事故发生之时和发生之后为减少损失程度而采取的各项措施。4) 自留风险：是指行为主体自己承担风险损失后果的处理方法。5) 转移风险：是指把可能发生的风险损失通过某种方式转嫁给其他单位的风险管理方法。包括保险转移和非保险转移。l 避免风险、损失预防、损失抑制都属于损失的控制措施l 风险自留和风险转移都属于风险的融资措施。风险管理效果评价：指对风险管理技术的实用性以及收益性进行分析检查、修正和评估。风险管理的功能：风险管理可以维持企业生产经营稳定和家庭生活安定，减少社会资源的浪费，有利于社会资源有效地分配和利用。风险管理与保险：（？试分析风险管理与保险的关系。）1) 风险是两者的共同基础。风险管理与保险均以风险作为研究对象，但两者覆盖的程度不同。一方面，风险管理通过控制对策处理损失风险，对降低保险成本、积极防灾防损起到了至关重要的作用，保险是风险管理的基本对策；另一方面，保险和风险管理都是以概率论和大数定律等数学原理作为其分析基础和方法的。2) 保险对风险管理的影响。保险是风险管理中传统有效的风险融资手段，是社会化的风险管理的重要组成部分。1.1.3 保险概述保险的定义：投保人根据河东约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的基本特征：经济性互助性法律性科学性保险的比较特征：保险 vs 储蓄：消费者不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同（保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失；储蓄的蛀牙目的是获取利息收入。）保险 vs 救济：提供保障的主体不同（保险保障是商业保险公司提供，救济是社会行为）保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是无偿的经济帮助保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务科研。保险行为受保险合同的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责保险赔偿以数学计算为基础；救济则大都无准备。保险的要素：1) 可保风险的存在。可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险一般应具备如下条件：必须是纯粹风险，即一旦发生风险事故，只有损失的机会，没有获利的可能。大量标的均有遭受损失的可能性。有导致重大损失的可能。损失的发生具有分散性，不能是大多数的保险标的同事遭受损失。必须具有现实的可测性。2) 大量同质风险的集合与分散。3) 保险费率的厘定。保险在实质上已一种特殊商品的交换行为。制定保险商品的价格，及厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。4) 保险准备金的建立。5) 保险合同的订立。保险的分类：财产保险与人身保险商业保险与社会保险原保险与再保险自愿保险和强制保险保险的功能：1) 经济补偿功能。保险保障功能具体体现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。2) 资金融通功能。保险人为了自身经营稳定，必须保证保险资金的保值和增值，这就要求保险人对资金进行有效的运用。3) 社会管理功能。具体体现在：社会保障管理。商业保险是社会爆炸钩体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥重要作用社会风险管理。保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。社会关系管理。保险介入灾害处理，参与到社会关系的管理之中。社会信用管理。保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。1.2 非寿险的概念和分类1.2.1 非寿险基本概念非寿险概念的界定：非寿险是指除寿险之外的一切保险业务的总和，包括广义财产报信与短期人身保险业务（主要是短期人身意外伤害保险和短期健康保险）。非寿险与人寿保险的主要差异：基本职能不同；非寿险的基本职能是经济补偿；人寿保险的基本职能是保险金给付。保险标的不同；非寿险的保险标的是被保险人的财产有关利益，其保险标的的价值一般是可以计算的；而人寿保险的保险标的是被保险人的生命或身体，保险价值难以确定。保险金额的确定依据不同保险合同性质不同。非寿险合同几乎都是补偿性合同，而人寿保险多为定额给付合同。保险期限不同。经营技术不同。非寿险一般不具有储蓄性；而人寿保险则具有储蓄的性质。非寿险的特征：1) 非寿险的保险标的为各种财产物资及有关利益。2) 业务性质是组织经济补偿。3) 经营内容具有复杂性。投保对象与承保标的复杂。承保过程与承保技术复杂。风险管理复杂。4) 单个保险关系具有不等性。指就单个保险关系二院，交易双方在实际支付的经济价值上不平等。1.2.2 非寿险的分类机动车辆保险：机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所在成的损失。财产损失保险：承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。船舶保险：以各种类型的船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。工程保险：是指对建造中的建筑工程项目、安装工程项目及工程中使用的额及其设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。货物运输保险：以运输工程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。信用保证保险：按照担保对象的不同，可分为信用保险和保证保险。1. 信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收账款的安全。2. 保证保险是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。责任保险：以被保险人依法应付的民事损失赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的一种保险。意外伤害保险及健康保险：1. 意外伤害保险：指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，知识身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的固定给付保险金的保险。可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。2. 健康保险：指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意外事故所致伤害是发生的费用或损失给予补偿的一种保险。按照保险责任可分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。按照给付方式可分为三种，即给付型、报销型、津贴型。其他特殊风险保险：如农业保险、能源保险以及航天保险、卫星保险等。1.3 非寿险遵循的基本原则1.3.1 保险利益原则保险利益：指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。财产保险的被保险人在保险事故发生日，对保险标的应当具有保险利益。保险利益成立的要件：合法利益货币利益确定的利益（保险利益必须是经济上已经确认或可能实现的利益）非寿险保险利益的主要来源：财产所有权财产据有权契约规定相关利益的保险利益来源（如预期利益、信用）责任保险的保险利益来源（过失责任：民法通则第壹佰零六条规定“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，气海他人财产、人身的、应当承担民事责任。”；无过失责任：民法通则第一百零六条规定，“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。”）坚持可保利益原则的意义：防止道德风险的发生避免赌博行为的发生便于衡量损失赔款金额，避免保险纠纷的发生。1.3.2 最大诚信原则最大诚信原则的内容：对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。1. 告知 告知的目的在于是保险人能够正确估计其所承担的危险；告知的概念：告知包括狭义告知和广义告知。狭义告知仅指投保人在于保险人签订保险合同时，就保险标的的有关事项向保险人进行过口头或书面成熟；广义告知是指报信合同订立时，投保人必须就保险标的的危险状态向保险人进行口头或书面成熟，并在保险合同订立后，当表现标的的危险变更、增加或保险事故发生时及时通知保险人。告知的内容：在保险合同订立时，要求投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。告知的形式：无限告知、询问告知2. 保证 保证则在于控制危险。保证的概念：指保险人要求投保人或被保险人保证做或不做某事，或保证某种事态存在或不存在。保证的形式：明示保证、默示保证（分为确认保证和承诺保证，确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当事的事实做出如是的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证；承诺保证是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证。）3. 弃权与禁止反言。弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向北保险人主张这种权利。1.3.3 近因原则近因是指促成损失结果的最有效的货其决定作用的原因，而不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。1.3.4 损失补偿原则损失补偿原则的定义：损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，足以弥补其因保险事故所造成的经济损失。损失补偿原则的现值条件：以实际损失为限以保险金额为限以被保险人对标的所具有的保险利益为限被保险人不能通过补偿而额外获利（向造成损失的第三方追偿、对重复保险进行分摊、赔款扣除残值）1. 比例赔款方式，指按保险财产的保险金额与出险时的实际价值的比例来计算赔偿金额。不定值保险条件下：赔款金额=损失金额*（保险金额/出险时保险价值）*100%。定值保险条件下：保险金额等于保险价值。若发生全损，赔款金额=保险金额=保险价值；若发生部分损失，赔款金额=保险金额（或保险价值）*（1-损余价值/出险时完好价值）2. 第一责任赔款方式，又称为第一危险赔偿方式或第一损失赔款方式。其特点是赔款金额一般等于损失金额，但是以不超过保险金额为限。即损失金额低于或相当于保险金额时，保险人赔偿全部损失；损失金额高于保险金额时，保险人的赔付金额以保险金额为限。这种赔偿方式一般是对信誉较好的保护采用。我国家财险一般采用这种方式。3. 限额责任赔偿方式固定责任赔偿方式：保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额的差额部分给予赔偿。主要用于农业保险。赔偿金额=保险限额责任 - 实际收获量免赔限额赔款方式：相对免赔（若保险标的的实际损失程度超过规定的免赔限度时，保险人不做任何扣除，按全部损失给予赔款）和绝对免赔（当保险标的的损失超过免赔限额时，保险人只赔偿超过免赔限度的那部分损失）。1.3.5 代位原则-损失补偿原则的派生原则之一1. 代位求偿原则代位求偿：保险人在按照报信合同的额规定对保险标的的全部或部分损失赔偿被保险人后，要在其赔偿金额的限度内要求被保险人转让其对造成损失的第三方进行追偿的权利，及转让求偿权。代位求偿权的适的范围：仅适用于财产保险合同以及健康保险中的医疗费用保险合同，而不适用人身保险合同。除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意制造保险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使请求赔偿的权利。履行代位求偿权的条件：属于保险责任范围必须由第三方造成被保险人要求赔偿保险人一般应在支付赔款之后才获得代位求偿权保险人在代位求偿中享有的被保险人的权益，但不能超过赔付金额被保险人已经第三方取得损失赔偿金的，保险人在赔偿时，应从赔款中相应扣减被保险人已从第三方取得赔偿金额。保险人取得代位求偿权的方式：一般有两种方式：一是法定方式，即权益的取得无需经任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。保险人的代位追偿权的取得采用法定方式。2. 委付委付的含义：指保险标的的发生推定全损时投保人或被保险人将保险标的物的全部权益转交给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付必须具备的条件：委付必须以保险标的的推定全损为条件委付必须就保险标的的全部提出要求委付是否成立必须经保险人的承诺被保险人提出委付不得附带任何条件3. 委付与代位求偿的异同相同点：都是保险人赔偿后取得被保险人所转让权益的行为。不同点：在委付过程中，保险人可以获得大于赔偿金额的利益，但必须承担所有权转移的所有权利和义务；在代位求偿中，保险人只能取得相当于赔付给被保险人的金额，并且不承担与财产所有权相关的义务。1.3.6 分摊原则-损失补偿原则的派生原则之二重复保险，指投保人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别于两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保险金额的综合超过保险价值的保险。重复保险的条件：有两张或两张以上的保单承保的是同一被保险人（或同一家庭成员）同一危险造成的损失承保的是同一标的买张保单都对损失负有赔偿责任。分摊方式：在我国除合同另有约定外，重复保险依法采用比例责任方式赔偿。1.4 非寿险合同1.4.1 非寿险合同及其特征非寿险合同：我国保险法规定，非寿险合同是以财产及其有关利益作为保险标的的保险合同。非寿险合同的特征：最大诚信性双务性射幸性补偿性附和性条件性。1.4.2 非寿险合同的分类1. 按照保障责任分类：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同（除列明的除外不保风险外，保险人承担其他一切风险责任所造成保险标的损失的保险合同。）2. 按照保障标的分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同。3. 按照标的是否事先约定分为：定值保险合同、不定值保险合同。1.4.3 非寿险合同的要素合同的主体：当事人、关系人、辅助人当事人：保险人、投保人（完全的权利能力和行为能力、具有可保利益、缴费能力）关系人：被保险人辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人合同的客体：保险利益是非寿险合同的客体、保险标的是保险利益的载体合同的内容：非寿险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。主要包括如下主要条款类型：基本条款、扩展责任条款、限制责任条款、保证条款、特别说明条款。基本条款的内容：保险人的名称和住所、投保人、被保险人的名称和住所、保险标的、保险责任和责任明处、保险期间、保险价值、保险金额、保险费及支付办法、投保人、被保险人的义务、保险人履行赔偿责任的条件。1.4.4 合同的形式投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单、预约保险合同1.4.5 非寿险合同的订立订立非寿险合同应遵循的原则：公平互利原则、协商一致原则、自愿订立原则。订立非寿险保险合同的程序：要约、承诺。1.4.6 非寿险合同的成立于生效1. 合同的成立合同成立的定义：指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。非寿险合同成立的要件：投保人提出保险要求、保险人同意承保、保险人与投保人就合同的条款达成协议。实际上，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思表示一致时即告成立。2. 合同的生效生效的概念：指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方遵守合同。非寿险合同成立的要件：当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。3. 合同的无效非寿险合同的无效是指因法定原因或者约定原因，合同的全部或部分内容部产生法律约束力。因具备保险法上的无效原因而无效（超额保险、无保险利益）因其他的法定无效原因而无效（内容违反法律、行政法规的强制性规定；违反国家利益和社会公众利益。）因合同当事人约定的原因而无效。1.4.7 非寿险合同的变更、解除、终止于争议处理1. 合同的变更：非寿险合同的变更主要包括主体的变更、内容的变更和保险合同效力的变更。主体变更：非寿险合同主体的变更是指当事人、关系人的变更，包括保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。非寿险合同主体的变更大多是由保险标的的所有权转移引起的，因此合同主体的变更实质上是合同的转让。2. 合同的解除合同解除的含义及条件：非寿险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定形式解除权，提前终止合同效力的法律行为。合同解除的形式：法定解除和意定解除。法定解除：指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同形式解除权。意定解除：又称协议注销终止，是指非寿险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情况时刻随时注销合同。3. 合同的终止。保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。包括自然终止和因履约导致终止。自然终止：指已生效的非寿险合同因发生法定或约定事由到时合同的法律效力当然的不复存在的情况。因履约导致终止。因非寿险合同得到履行而终止是指在合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了赔偿全部保险金的责任，保险合同即告结束。按照赔偿金额是否累加，履约终止又可分为以下两种不同的情况：第一种情况：在保险有效期内，赔款金额不断累加，但达到保险金额时即终止。第二种情况：在保险有效期内，赔款金额不累加，但某一次的赔款金额达到保险金额，则保险合同终止。如机动车辆保险中。4. 合同的争议处理。非寿险合同争议产生的原因：保险合同时一种非即时结清合同，合同履行需要一个较长的过程，在保险期限内有关因素会发生较大的变化。投保人或被保险人因保险知识的局限常不能准确理解条款。双方对危险事故的性质及损失程度的认定存在分歧。中介人活动的不规范性。非寿险合同时一种不等价的有偿合同，双方都希望为自己谋得最大利益。非寿险合同的解释原则文义解释原则。文义解释是按照合同条款通常情况下的含义并结合语境，不超出也不缩小通用语的含义，前后文应该一致。文义解释是解释保险合同条款最主要的方法。意图解释原则。有利于合同非起草方的解释原则。该原则只有在合同条款确实意思表达不清，产生歧义的情况下才可以使用。批注优于正文的原则。5. 非寿险合同的争议处理方法：协商解决、调解、仲裁、诉讼。1.5 非寿险费率与准备金1.5.1 非寿险费率非寿险费率的构成：非寿险费率一般有纯费率和附加费率两部分组成。非寿险费率的厘定原则：公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则弹性原则非寿险费率的计算方法：1.5.2 非寿险责任准备金非寿险责任准备金是保险公司按法律规定为非寿险合同有效期内履行赔偿保险金义务而予以提存的各种资金。未到期责任准备金：指在准备金评估日为尚未终止的保险责任而提取的准备金，包括保险公司为保险期间在一年以内的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金，以及为保险期间在一年以上的保险合同项下尚未到期的保险责任而企图的长期责任准备金。“未到期责任准备金的提取，应当采用下列方法之一：（一）二十四分之一法；（二）三百六十五分之一法；（三）对于某些特殊险种，根据其风险分布状况可以采用其他更为谨慎、合理的方法。未到期责任准备金的提取方法一经确定，不得随意更改。”未决赔款准备金：指保险人在会计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未付的赔款所提存的一种资金准备。包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。“应当根据险种的风险性质、分布、经营数据等因素采用至少下列两种方法进行谨慎评估提取：（一）链梯法；（二）案均赔款法；（三）准备金进展法；（四）B-F法等其他合适的方法。”“对直接理赔费用准备金，应当采用逐案预估法提取；对间接理赔费用准备金，采用比较合理的比例分摊法提取。”第二章 非寿险市场及其监管2.1 非寿险市场的需求与供给2.1.1 非寿险市场需求1. 非寿险市场需求指全社会在一定时期内购买非寿险商品的货币支付能力，包括非寿险商品的结构需求和总量需求。非寿险商品的结构需求指各类非寿险商品占非寿险需求总量的比重；非寿险商品的总量需求是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。有效的非寿险市场需求应该满足撕个方面条件：有投保意愿，及投保者产生了投保要求；投保者对保险标的具有可保利益；投保者必须具有购买能力；保险公司开办的非寿险险种符合投保人的需要。2. 非寿险市场需求的特殊性非寿险产品需求的特殊性：非寿险合同的射幸性，及风向发生与否存在一定的不确定性，客户对非寿险产品的需求是非渴求的。非寿险市场需求的特殊性：需求主体不同，除个人客户之外，一般企业、工厂、建筑项目等均是非寿险市场需求的主体；受强制保险因素影响，强制保险的实施人为的扩大了保险需求，强制保险的项目和范围以及程度都决定了保险需求的大小。3. 影响非寿险市场需求的主要因素a) 风险因素。风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据。b) 费率因素。保险费率对非寿险市场需求有一定的约束力，两者一般成反方向变化。c) 经济发展水平和国民收入。经济增长是决定非寿险业发展的根本因素。市场经济环境下，经济规模越大，经济增长越快，非寿险需求就越大。d) 经济体制。计划经济下体制下，非寿险需求极少；而市场经济下，保险需求大。e) 文化传统及消费意识。f) 法律及监管环境。法律及监管环境的变化可极大的影响非寿险市场需求，有利于维护经济秩序的安全性和稳健性。g) 科技因素。科技的运用会产生新的风险。2.1.2 非寿险市场的供给1. 非寿险市场供给的含义非寿险市场供给是指一定时期内，在一定的费率水平上，保险市场上各家产险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。2. 影响非寿险市场供给的主要因素a) 利润因素。非寿险经营利润率上升，非寿险供给总量增大。b) 偿付能力。由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定，及保险供给会受到偿付能力的制约。c) 保险技术与管理水平。保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使有市场需求，也难以供给。d) 市场的规范程度。竞争无序的市场会抑制非寿险需求，从而减少非寿险供给；而竞争有序、行为规范的市场会提高保险市场信誉，刺激非寿险需求，从而扩大非寿险供给。e) 政府监管。非寿险行业是一个极为特殊的行业，各国都有比对其他行业更严格的监管，因而，及时保险费率上升，但由于有政府的严格监管，非寿险供给也难以扩大。2.2 非寿险市场的监管保险监管是指一个国家的保险监督部门依据现行法律对保险人和报喜那市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以保障保险市场的正常秩序，促进保险业的发展。2.2.1 保险市场监管的必要性保险监管之所以具有国家普遍性，主要是由保险业的性质及其经营特点决定的。1. 保险事业的公共性。建立在相互扶持观念基础上的保险业，其公共性质主要体现在经营具有负债性、保障性和广泛性三大特征上。a) 负债性是指保险公司通过收取保险而建立的保险基金，其中很大一部分是保险公司未来的准备金。保险准备金是八仙公司对其客户的负债，而不是保险公司的资产。b) 保障性是指保险的额基本职能在于损失补偿或保险金给付，并通过这种补偿或给付保证社会生产和人民生活在遭受灾害事故造成损失时，能够及时得到恢复和弥补。c) 广泛性是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。2. 保险合同的特殊性。与一般商业合同相比，保险合同的特殊性还在其所具有的附和性和射幸性。a) 保险合同附和性与保险监管的关系。保险合同的附和性是双方当事人在一种信息不对称、交易力量不相等的基础上建立保险关系。在这种情况下，政府从保护被保险人的权益出发，自然要对保险合同的条款、保险费率等内容进行严格审核，以达到公平合理的目的。b) 保险合同的射幸性与保险监管的关系。非寿险合同时典型的射幸合同，双方当事人因合同而产生的权利与义务之间不具有等价关系。因此，必须通过政府监管，以确保保险合同交易的公平合理。3. 保险技术的复杂性。保险继续的复杂性，需要保险监管机关对保单条款和费率水平进行审核，以保护投保人和被保险人的利益。2.2.2 非寿险市场监管的必要性1. 非寿险经营特性决定了监管的必要性。a) 非寿险标的均具有特殊性，承保风险的共性规律较少，且不同标的之间可比性较差，导致非寿险实际运行费率浮动空间过大，违规打折现象突出，市场秩序混乱。有效的非寿险监管对规避市场恶性竞争、规范市场秩序可以起到积极的促进作用。b) 由于承保标的的特殊性，易发生巨灾损失，很可能因重大灾难的发生而影响到个非寿险公司的经营稳定性。因此，加强非寿险监管，还有利于对重大风险灾害的分散，维护非寿险行业经营的稳定性。2. 非寿险市场现状要求必须加强非寿险市场监管。a) 赔款虚假成分较大仍是目前非寿险行业绵连的重大难题。目前非寿险公司的业务、财务数据不真实问题，虚假批退和吃单埋单、虚假赔案、随意在赔案中列支与该案无关的查勘费等现象仍然存在。b) 报批报备条款费率执行不严格。c) 非理性、非公开化的恶意竞争在某些领域比较突出，承保项目无法分保时就采取假分保。这既破坏了公平有序的市场秩序，也为自身经营带来了较大风险隐患。d) 一些非寿险公司均或多或多或少的存在拖赔、惜赔、无理拒赔等违反违规行为。而理赔质量的好坏，不但会直接影响被保险人的利益，同时也会直接影响保险公司的信誉和行业形象。2.2.3 非寿险市场监管的原则与目标1. 监管原则a) 依法原则：保险监督管理机构对非寿险业实施监督管理必须有法律依据，必须在法定的权限范围内，按照法定的目的、手段，程序和条件作出行政行为，不得越权。b) 公开原则：保险监管机构对非寿险业实施监督管理，相关行政行为的过程或者结果应该依法公开。c) 公正原则：保险监督机构对非寿险业实施监督管理，必须对个行政相对方平等对待。此外监管部门对非寿险的监管还应遵循稳健经营、风险预防等原则。2. 监管目标：国家对保险业监管的目标，是指保险监管机构在一定时期内对保险业进行监督管理所要达到的要求或效果。a) 维护被保险人利益。b) 维护市场秩序，促进非寿险业整体稳定发展。保险业因其特点，比不完全适合自由竞争的市场机制，这在客观上为保险监管提供了空间。c) 保证保险人的偿付能力。d) 发挥保险业对社会经济发展和和谐社会建设的推动作用。2.2.4 非寿险市场监管的方式公告管理规范管理实体管理。实体管理指国家订立有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机构根据法律赋予的权利，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、权过程的有效监督和管理。我国目前实行的就是这种管理方式。2.2.5 非寿险市场管理体系保险业的管理可以分为国家对保险业的管理和保险业的自我。国家对保险业的管理通常称为保险监管，保险业的自我管理通常称为“行业自律”。在整体监管体系上，非寿险市场的监管体系与保险行业的监管体系无实质性差异，均包括保险监管法规、保险监管机构、保险行业自律和保险信用评价四大部分。保险监管法规。保险监管法规又称“保险业法”，是指调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。保险监管机构保险行业自律保险信用评级2.2.6 非寿险市场监管的内容按照监管对象不同，可分为对保险人的监管和对保险中介人的监管；从内容上分析，对保险人的监管包括对保险组织、保险经营和保险财务的监管等；对保险中介人的监管一般包括对保险中介人的设立与职业的监管。1. 对非寿险保险组织的监管a) 对非寿险组织形式的监管：我国保险公司的组织形式为国有独资保险公司和股份有限公司，同时参考国外经验，相互保险公司和保险合作社也被作为保险组织的重要形式，且不排除除此以外的其他形式。b) 非寿险公司的设立、变更和终止：2. 对非寿险经营的监管a) 非寿险经营的业务范围：禁止兼业、禁止兼营b) 非寿险费率与条款的监管c) 禁止保险人恶性竞争行为d) 规定承保责任限额3. 对非寿险财务的监管a) 对最低偿付能力的监管b) 对非寿险各种保险准备金的监管c) 对资产负债的监管d) 对非寿险资金运用的监管4. 对非寿险中介人的监管i. 对非寿险代理人的执业管理：保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理合同，这是执业基本条件代理业务活动范围的限制明确保险代理的原则禁止滥用代理权。禁止自己代理、禁止恶意串通接受保险监管ii. 对非寿险保险经纪人的执业管理：必须持有保险经纪人员执业证书不得兼营保险代理业务保险经纪人应遵循最大诚信、平等、自愿、公平的原则禁止恶意代理佣金合规独立承担赔款责任接受保险监管iii. 对非寿险公估人的执业管理：从业的合法性聘用巩固人员的合规性对业务范围的限制遵循诚信、公平、公正原则保守商业秘密公估报告的真实性和要素性依规定收取公估费独立承担赔款责任接受保险财务和业务的监管2.2.7 我国非寿险市场监管的历史沿革？ 试述近两年我国保险市场监管的主要举措及成效我国保险监管发展经历了起步、以市场行为监管为主、市场行为监管与偿付能力监管并重等几个主要阶段，并逐步向以偿付能力监管为和兴过渡。针对保险业的发展现实，监管机构将构建“三支柱”与“五道防线”的框架作为我国现代保险监管框架体系。所谓“三支柱”监管框架，即以市场行为、偿付能力、公司治理作为三个支柱；五道防线即以公司内控和治理结构监管为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障。2003年颁布实施的保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定，它标志着我国的偿付能力监管方式进入实际运作阶段。2008年，保监会颁布了关于实施保险公司偿付能力管理规定有关事项的通知，增加了对非寿险投资型业务的最低资本要求，从而完善了非寿险理财型产品最低资本的监管要求。2008年12月，保监会下发了关于实施保险公司分类监管有关事项的通知，根据保险公司的风险程度，将保险公司分为四类，保监会正式开始了我国监管机构探索分类监管的步伐。近两年来，行业转变发展方式取得实质性突破。长期、稳健、可持续发展逐步成为全行业的共识。非寿险行业扭转了多年来持续亏损的局面，市场竞争逐步走向规范有序；保险资金运用渠道逐步拓展，保险资产负债管理的空间不断扩大。但与发达国家成熟的保险监管体系相比，与行业快速发展的形式和日益繁重的监管任务相比，保险监管还有许多差距和不足。一是部分监管干部监管理念不适应；而是保险监管制度体系还不完善。保险监管框架性制度已经基本建立，但具体制度设计还需要加强；三是监管执行力有待提高。未来我国的保险监管将会继续按照“依法、科学、有效”监管的总体思路，不断提高监管制度建设的科学性和针对性，提高保险监管的执行力和约束力，在做好微观审慎监管的同事加强宏观审慎监管，监管重心将转向对公司治理机构的管理，是监管在保障行业科学发展方面更好的发挥作用。第三章 机动车辆保险？ 试分析交强险与商业三者责任保险的关系1. 性质的区别交强险体现的是公益性，交强险的实施主要是为了保护交通事故中弱势群体，由保险公司承担事故中第三者的部分经济损失。因此，其社会性、互助性色彩较浓。商业汽车第三者责任保险则没有任何强制作用，完全根据车主吱声的需要选择投保。从保险公司角度来看，由于这个险种完全属于商业险种，决定了其必然以营利为主要目的。2. 归责原则的区别：为了体现公益性，交强险包括无责赔付；商业汽车第三者责任保险采取的是过错责任原则，及保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的责任类赔偿，当投保人在交通事故中不承担责任时，保险公司也就不承担对事故第三人的赔付责任。3. 保障范围的区别：由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有的道路事故，没有设置免赔率和免赔额。而商业汽车第三者责任保险为了控制风险，设置了较多的免责事项。4. 设计区别。交强险在设计时秉承“不盈利不亏损”的原则，而商业汽车第三者责任保险作为商业险种，在设计时就以将一定比例的赢利能力考虑在内。5. 保额的区别：交强险的保额统一规定，最高保障限额不可超过12.2万元，且全国执行统一标准，而商业汽车第三者责任保险则设有若干档次的赔偿限额，且根据车主所在的不同城市执行不同的费率标准。此外，在交强险保额中，对于不同情况设置了赔付上限，尤其是在财产损失方面的赔付限额较低；而商业汽车第三者责任保险的保额没有区分财产损失与人身伤亡，所有在承保范围内的损失均可以得到保险限度内的赔付。？ 汽车保险的主险与附加险有哪些汽车保险的主险有：第三者责任保险（包括：交强险，商业汽车第三者责任保险）、车辆损失保险、盗抢险和车上人员责任险。附加险包括：玻璃单独破碎险、不计免赔特约险，自燃损失险、车身划痕损失险、车辆停驶损失险、无过失责任险、新增设备损失险、车载货物掉落责任险等。？计算题：甲车投保了交强险，同时购买了10万元限额的商业三者险，在保险期间内发生了与其他车辆及行人相撞的交通事故，核定第三者损失如下：对方死亡伤残费20万元，医疗费800元，财产损失600元。假设交通管理部分确定驾车付事故责任比例为70%，商业三者险的绝对免赔率为15%，请计算交强险赔款和商业三者责任险赔款。交强险项下：死亡伤残赔款=110,000，医疗费赔款=800元，财产损失赔款=600元商业三者责任险：死亡伤残赔款=（200,000-110,000）*70%*（1-15%）=53,550假设交通管理部分确定甲车在事故中无责，请计算交强险赔款和商业三者责任赔款。交强险包括无责赔款，其中无责任死亡伤残赔款限额为11,000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元、无责任财产损失赔偿限额为100元。交强险项下：死亡伤残赔款=11,000，医疗费赔款=800元，财产损失赔款=100元商业三者责任险赔款=0，无责不赔。第四章 财产损失保险？如果确定企业固定资产和流动资产的保险金额企业财产保险的保险金额时根据被保险财产的性质确定的。固定资产。保险金额的确定方法主要有三种：按账目原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金额；按重置重建价值确定保险金额。保险价值按出险时的重置价值确定。流动资产（存货）。保险金额的确定方式由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，保险价值按出险时的账面余额确定。帐外财产和代保管财产。保险金额一般由被保险人自行估价或按重置价值确定，保险价值按出险时的重置价值或账面余额确定。？家庭财产保险的承保范围是什么？可保财产。可保财产是保险人提供保险保障的财产，包括被保险人的自有财产、有被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。如：床上用品，家用电器，农具，以收获入库的农副产品等。特约财产。特约财产是指被保险人须与保险人特别约定，在保险合同中载明承保的财产。如：实际价值很难确定的金银，珠宝，古书等，必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才能作为保险标的。不保财产。不保财产是指保险人不予承保的财产。如货币、票证，账册，技术资料等；日常生活所需的日用消费品：食品，粮食，烟酒，药品，化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产：枪支，弹药等损失发生后无法确定具体价值的财产；处于危险状态下的财产，保险人从风险管理的需要出发，声明不予以承保的财产。？安装工程保险与建筑工程保险有哪些区别？工程保险是由火灾保险、财产损失保险、责任保险和意外伤害保险等演变而来的综合性保险，承保奥工程期间内一切意外的财产损失及被保险人对第三者的人身伤害与财产损失所应承担的赔偿责任。在国内，工程保险通常包括与工程施工、建造、安装相关的建造工程保险和安装工程保险。建筑工程保险承保建筑商在承建建筑物的过程中，对建筑物及其材料可能遭受的损失和对第三者应承担的损害赔款责任。建筑工程保险的特征：保险标的的特殊性。建筑工程保险承保的标的大部分处于露天状态，这样既会受到各种自然灾害的影响，同时很大程度上也受到一些人为因素。承保风险的综合性。建筑工程本身是一个动态的过程，涉及的风险类型比较广泛，因此，建筑工程保险的风险保障具有综合性。被保险人的广泛性。一般涉及业主、承包人、分承包人、技术顾问，其他关系方。为充分保障所有与工程有直接关系的各方的利益，工程保险常附有交叉责任条款，将上述各方都作为被保险人。保险期间具有不确定性。与保险期间有关的概念，如：工期（指施工合同要求的施工期限），试车期（指设备安装完成后的调试运行期，属于工期的一部分），保证期（指工程的维护保修期，是工期结束后承包人根据承保合同的规定履行维护、保养、缺陷校正等特定义务的期限，不属于工期，但可在建筑工程保险项下加保。）保险金额的变动性。建筑工程保险的风险金额在保险期间内不断增长，到验收移交时达到最高水平。安装工程保险：安装工程保险承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于责任免除以外的原因造成保险财产的物质损失以及在安装工程中造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应有被保险人承担的经济赔偿责任。安装工程保险与建筑工程保险在形式上和内容上基本一致，是承保工程项目的两个相辅相成的险种；而且建筑工程中往往包含一定的安装工程，而安装工程中也包含一定的建筑工程，但两者所承保的风险性质不同，所以也存在一些明显的差别。安装工程保险的特征主要表现在：保险人承担的风险在保险期间内基本不变。较易遭受人为损失。安装工程保险的保险标的多置于建筑物内，工人、技术人员的技术水平对安装工程的影响很大；而建筑工程保险的保险标的多处于暴露状态，因此更容易因自然灾害而受损。存在试车期风险。安装工程在交接前必须通过试车考核。试车期虽不长，但在试车期内发生的损失旺旺会占到整个安装工期很大的比例；而建筑工程不存在试车期风险。？如何确定船舶保险的保险金额？船舶保险的保险金额在确定是要考虑船舶使用年限、新旧程度、船质结构及用途等因素。船龄在3年（含）以内的船舶视为新船，3年以上的船舶视为旧船。新船的保险价值是重置价值（指市场新船购置价）；旧船的保险价值是实际价值（其新旧长度的市场价值）。保险金额按照保险价值确定，也可以由双方协商确定，但保险金额不得超过保险价值。？货物运输保险的主要险别有哪些？水上货物运输保险（国内水上货物运输保险的保险责任分为基本险和综合险）、国内陆上货物运输保险、航空货物运输保险。第五章 责任保险？简述责任保险的特点与作用责任保险是以被保险人的民事赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。理论上，责任保险属于财产保险的一种，但它又具有自己的特点，是一种自成体系、没有实体的保险。和一般的财产保险相比，责任风险具有更大的不确定性。责任风险具有以下特点：发生风险的概率很小，一般企业或组织存在侥幸心理，不愿投保；风险一旦发生，损失往往很大，当事人难以承担；风险无法预测，无法确知总损失的最大金额；即使尽最大的努力也只能减少而不能完全消除责任风险的存在。责任保险的特征：健全的法律制度是责任保险产生于发展的基础责任保险间接补偿受害的第三者责任保险的赔偿限额须事先约定。责任保险的作用：保障受害人的利益减轻责任方的经济负担。？试析责任保险与法律的关系保险的发展离不开经济的发展，而责任保险的产生于发展不仅与社会生产力的发展水平密切相关，更取决于法律法规的日趋完善。健全的法律法规是责任保险得以不断发展的基础。目前世界上责任保险最发达的地方，也是各种民事责任法律最完善、最健全的地方。？简述责任保险承保的法律责任责任保险承