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理财规划师三级考试之保险的基本原则 理财规划师三级考试专业能力考点之保险的基本原则，xx年理财规划师三级考试专业能力更多考点内容请见正文。 一、xx理财规划师三级考试专业能力考点：最大诚信原则(P147) (一)含义：不隐瞒，不欺骗重要事实。重要事实一般会影响到对方是否和你签订合同或者保险费的高低等。比如说，一个投保人患有多种疾病，如果出具虚假健康证明，投保了某种健康保险(投保人和保险人)都要履行最大诚信原则。 (二)基本内容 1、告知 (1)告知的定义 广义告知：订立时和订立后 狭义告知：仅是订立时 (2)重要事实。投保人所应如实告知的重要事实包括四项：足以使被保险人危险增加的事实；为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；表明被保险危险特殊性质的事实；显示投保人在某方面非正常的事实。(P148，新增内容)。 (3)告知的内容 己知或应知与保险标的有关的重要事实，保险标的风险增加的事实等。 (4)告知的方式 投保人的告知方式：无限告知和询问回答告知。我国采用(询问回答告知)方式。 保险人的告知方式：明确列明和明确说明。 2、保证 (1)含义 (2)构成 (3)种类 根据保证事项是否已存在，分为确认保证和承诺保证。 根据存在的形式，分为明示保证和默示保证。 3、弃权与禁止反言(P150) (1)弃权 含义：保险人放弃接触合同的抗辩权。 条件：保险人有意思表示；保险人明知被保险人有违背的义务。 (2)禁止反言 含义 构成要件 除斥期间：权利存在的时间。过期作废。 (三)违反最大诚信原则的法律后果P151 1、违反告知的法律后果 (1)投保方违反告知的法律后果 故意、过失不履行告知义务。过失的，可以退保险费。 谎称、故意制造、夸大(正常范围内的赔偿)保险事故。 (2)保险方违反告知的法律后果 责任免除必须说明。否则该条款无效。 2、违反保证的法律后果 被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且一般不退保费。 二、xx理财规划师三级考试专业能力考点：可保利益原则（P152） (一)可保利益及构成要件 1、定义与性质 (1)定义。投保人或被保险人与保险标的之间有经济利益上的利害关系。 (2)性质 可保利益是保险合同的客体。 可保利益是保险合同生效的依据。 可保利益并非保险合同的利益。 2、可保利益的构成要件 (1)可保利益应为合法的利益。 (2)可保利益应为经济上的利益。 (3)可保利益应为客观的确定的利益。 (二)可保利益原则的含义及作用 1、含义。投保人对保险标的失去可保利益，保险合同无效。 2、作用 (1)可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。 (2)防止道德风险的发生。 (3)可保利益原则规定了保险保障的最高限额。 (三)可保利益的适用时限 1、财产保险 财产保险利益的时效规定是(始终具有保险利益)。 2、人身保险。合同订立时需要有，而保险事故发生时可以没有。 (四)可保利益原则的适用对象(新增) 1、人身保险 2、财产保险 三、xx理财规划师三级考试专业能力考点：近因原则 (一)近因及近因原则的含义 1、近因的含义。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。 2、近因原则的基本含义 近因是保险责任，赔偿；近因是除外责任，不赔。 (二)近因原则的运用 1、确定近因原则的基本方法 (1)由因推果。ABCD。如果保险事故是E。那么A不是近因。 (2)执果索因。DCBA。 2、近因原则的运用 (1)单一原因造成的损失。非常简单，就看这一原因到底是不是保险责任(承保风险)即可。 (2)多种原因造成的损失 多种原因相互延续 承保风险除外责任，要承担。除外责任承保风险，不承担。 多种原因交替 新的原因介入，新原因为近因。 多种原因并存 A多种原因各自独立、无重合 B多种原因相互重合、共同作用 a都是保险责任。 b均为除外责任。 c没有除外责任，只要有一个为承保风险，则赔偿。 d既有承保风险，又有除外责任。可分解。只对承保风险导致的损失赔偿。不可分解。除外责任为近因，可不赔偿。 四、xx理财规划师三级考试专业能力考点：损失补偿原则 (一)损失补偿原则的含义P156 不能获得额外利益。 (二)损失补偿原则的派生原则 1、代位求偿原则 (1)代位求偿原则的含义 (2)代位求偿原则的主要内容 2、重复保险分摊原则 (1)含义 (2)必须具备的条件 (3)分摊方式P157/P182 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 例：某公司以价值100万元的物品，分别向A、B、C三家财产保险公司投保，保险金额为40、60、100万元。当发生保险时，保险标的遭受损失80万元。问按不同的分摊方式各保险公司应承担的赔偿责任是多少？ 解析： 分摊方式比例责任限额责任顺序责任 A16=4040/(40+60+100)17.7=8040/(40+60+80)40 B2426.740=80-40 C4035.60 (三)损失补偿原则的