加大信贷支持力度,促进珠海经济发展.doc

加大信贷支持力度，促进珠海经济发展 “十五”时期，珠海经济平稳较快增长，GDP年均增速13.8%，比“九五”时期提高了3.1个百分点；中资金融机构人民币贷款余额增速7.2%，比“九五”时期下降了5.3个百分点，比同期GDP年均增速低6.6个百分点；2005年末全市金融机构本外币存款余额1014亿元，首次突破千亿元大关，但存贷比（贷款占存款的比重）却跌入了历史谷底。这种现象背离了贷款增长与经济增长相适应的理论。为了解珠海信贷规模与经济增长的变动关系和存在问题，我们对历年的统计数据及相关情况进行调研和分析，供各级领导和有关部门参考。 一、我市金融运行特点 “金融业”主要包括银行、保险、证券三大行业。经济普查资料显示，我市银行业增加值、资产规模和从业人员占金融业的2/3以上，居主导地位。因缺乏相关历史数据，本文仅以中资银行机构人民币存贷余额和金融业增加值来反映相关情况，GDP总量及增速则以经济普查结果修匀后的历史数据为准，对比基期则延至金融业增加值单列计算的1990年。 （一）存贷比下降，存差规模不断扩大。2005年末，我市中资机构人民币存款余额925.47亿元，贷款余额424.33亿元，存差达501.14亿元，存贷比为0.459。从走势看，1991年之前，金融机构人民币存贷比均大于1；1992年起存贷比降至1以下，但1992-1999年间（除1998年外），存贷比仍超过0.75的警戒线；从2000年起，存贷比跌至0.674以下，且跌势强劲，至2005年已跌入谷底，低于同期全省平均水平，创我市历史新低；存差则在2000年首次突破百亿后，规模逐年扩大，到2005年已突破500亿元。存贷比的下降和存差的扩大，表明了我市的金融资源未能被充分利用。 （二）金融业发展缓慢，滞后于经济发展速度。2005年我市实现金融业增加值13.60亿元，比1990年增长了2.5倍，年均增长8.7%，比同期GDP年均增速慢了10.7个百分点，且总体走势起伏较大。其中，“八五”、“九五”和“十五”时期的金融业增加值年均增速为12.6%、7.9%和5.9%，比GDP增速分别慢了17.3、2.8和7.9个百分点。从具体年份看，增幅最低的3个拐点出现在1994年、2000年和2004年，环比增幅仅为0.9%、1.2%和-6.3%。在1991-2005年间，仅1996年和1997年的金融业发展速度略高于GDP，其余各年份的增幅均低于GDP增速。 （三）金融业对经济的贡献率逐年下降，并低于同期全省平均水平。随着经济总量的不断壮大，我市金融业增加值虽然在总量上逐年增长，但其增加值年均增速远低于同期GDP增速，在GDP中的比重也从1990年的近1成（9.3%）逐年下滑，降至2005年的2.1%，金融业对经济的贡献率比深圳低了4.1个百分点，比全省平均水平低了1个百分点。金融业成了我市服务业中占生产总值比重最低、发展速度最慢的一个行业。 （四）银行贷款集中度高，中小企业融资问题突出。占全市信贷规模近八成的8家金融机构统计资料显示，2005年末5000万元以上的授信客户137户，贷款余额211.90亿元，占这8家银行贷款总余额的53.3%。其中，1亿元以上的授信客户77户，贷款余额185亿元，占43.4%。而全市中资金融机构的小企业授信客户总数2998户，贷款余额78.80亿元，仅占全市中资金融机构贷款余额的18.6%。银行贷款集中在信誉度高、经济实力强、盈利能力看好的少数大型企业，而数量众多的中小企业一般很难从银行取得贷款。调查表明，融资难已成为制约我市中小企业发展壮大的突出问题。今年第一季度，占了我市企业法人总数62.5%的私营企业，其融资景气指数仅为90.76，处于不景气区间，他们中的大多数需靠自筹、民间借贷或通过商业占款等其他途径来解决融资难题。 （五）金融对地方经济的支持明显不足。金融界通常采用美国经济学家戈德史密斯的“金融相关率”（即金融机构贷款余额与GDP之比）来衡量一个地区的金融发展水平和金融结构变迁的内在规律。在经济发展过程中，金融资产的增长比国民财富的增长更为迅速，金融相关率有提高的趋势。但金融相关率的提高并非永无止境，当经济发展到一定程度时，金融相关比率的变动将趋于稳定。2005年我市的金融相关率为0.67，比1990年还低了0.79个百分点，总体上呈下滑走势。1990年1999年间，各年度的金融相关率基本维持在1以上，从2000年起降至1以下，且逐年走低，金融业增加值占GDP比重也逐年下滑，表明我市金融业的发展不但缓慢，而且有悖金融与经济发展的相关变动规律，金融对地方经济的支持度有所弱化。 二、制约我市信贷规模扩张的原因 近年来我市信贷规模萎缩，贷款增长滞后于经济发展速度，存差扩大、存贷比下降，金融业增加值对GDP的贡献率逐年走低，这既有来自国家宏观调控政策和融资市场多元化等客观原因，也有来自银行或企业决策者自身的主观因素。归纳起来主要有以下几点： （一）市场格局发生变化，银行贷款份额萎缩。随着全球经济一体化，大量境外资本流入，推动GDP增长的资金来源趋于多元化，经济发展对银行贷款的倚重程度逐步减弱。一是外资流入替代和挤出了部分国内银行贷款。我市经济的外向度较高，大部分外源型企业或“两头在外”，或自有资金充裕，融资问题一般由境外的总部统筹解决，在我境内的分支机构或加工基地少有融资之忧，人民币继续升值的预期也加固了外源型企业将融资需求转向境外总部的惯性。二是票据业务的快速发展替代了部分短期贷款。2005年末，我市中资金融机构票据融资余额34.6亿元，比2000年增长4.9倍，相当于全市短期贷款余额的20.5%，而2000年末这一比重仅为3.0%；三是地方财政投入的增加对经济的支持作用渐显。2005年，我市财政用在教育、医疗和农业方面的投入为12.04亿元，比2000年增长1.2倍，年均递增16.7%，比全市一般预算支出增速高出3.5个百分点，三项支出占全市一般财政预算支出的20.8%，比2000年提高了2.9个百分点。每年投入技改基金也从2000年的200万元增至2005年的1000万元；四是资本市场为企业的发展提供了便捷的融资渠道。如：德豪润达、东信和平、威尔、华发等家企业在深交所中小企业板成功上市，累计筹集资金13亿元，全市上市公司总数已增至11家，上市公司为自己开辟了一条畅顺的融资渠道，减少了对银行贷款的需求。 （二）经济总量偏小制约了信贷规模的扩张。我国著名经济学家胡鞍钢教授通过对经济发展差距和金融发展差距的深入研究，得出了经济差距与金融差距的变动趋势在时间上具有一致性的重要结论。经济发展状态决定金融发展状态，金融发展状态又反过来制约或促进经济发展状态。珠海建市20多年来的经济发展历程表明，虽然经济规模不断扩大，但受发展思路、产业定位等综合因素影响，经济规模和发展速度远落后于同时起步的深圳，并被周边的东莞、中山、江门等市逐渐抛在了后面。经济总量偏小制约了珠海信贷规模的进一步扩张，降低了信贷资金的供给水平，规模过小的本地金融业又反过来无力支持珠海产业的优化升级和经济总量的扩张，使经济腾飞的翅膀因“缺血”而放慢了速度。从金融资源分布情况看，2005年广东省有87.2%的存贷款余额集中在经济发达的珠三角地区。其中，仅广州、深圳两市就集聚了全省近六成（57.8%）的存贷款余额。存贷余额总量居前四位的分别是广州、深圳、佛山和东莞，居末位的是肇庆，五市的存贷资金总量与其在珠三角经济总量的排位完全一致，这充分表明了信贷规模与地方经济发达程度密切相关。2005年珠海GDP总量居全省21个地级以上市的第11位，珠三角9市的第8位，仅相当于全省经济总量的2.9%。经济总量偏小在一定程度上制约了珠海信贷规模的扩张和银行业自身的发展壮大。 （三）宏观调控政策和信贷风险责任制的实施，与存在大量经济效益差的中小型企业的现实，使珠海银行普遍“惜贷”。近年来，国家为控制投资过热，逐步收紧银根，实施“宽货币、紧信贷”政策，信贷投放速度减缓。金融机构为防控风险而上收放贷权限，并实行贷款风险责任制，使得信贷营销的积极性下降。信贷部门宁为实力雄厚、经济效益好的大企业锦上添花，而不为效益差、信用评级低的中小企业雪中送炭。去年我市大型、中型和小型工业企业的亏损面分别为9.1%、30.2%和43.6%，企业规模与经济效益直接“挂钩”，这使得主要靠存贷利差获利的珠海银行业在找寻优良放贷项目时难度加大，尤其是已实行股份制改革的银行，为避免产生新的不良贷款，普遍产生“惜贷”心理。 （四）金融资源的逐利本性促使其从配置低效的地区向高效地区流动。金融机构实行纵向的“条”式管理，为实现资金效益最大化的目标，总行必然会集中各分支机构的资金向收益率高的地区和项目倾斜。与其他发达城市的信贷收益差距，使珠海成了信贷收益竞争中的弱势地区，加剧了本地金融资源的外流。如去年广州、深圳等地商业银行通过降低法定票据贴现率的方式争取信贷客户，导致了珠海银行业大量票据融资的流失。 （五）社会信用环境和银、企间良性互动的缺失，导致金融资源使用的低效。当前，社会信用环境缺失成了银行向企业放贷的最大障碍。信用缺失主要表现在：一是部分企业借产权改革之机逃废或悬空银行债务，使银行蒙受巨大损失；二是不少企业的财务信息资料失真，一个企业拥有2-3套帐的现象并不鲜见，增加了银行甄别的难度和成本；三是打击逃废债务的外部环境不佳。如金融案件胜诉后执行率低、执行难度大等。另外，金融机构面对珠海大量的中小型企业，由于放贷期限短、额度小，成本高而缺乏兴趣，沟通不足；不少中小企业则因对各类金融产品缺乏了解和认知，或埋怨信贷手续繁琐、成本高昂而错失了与银行建立良好合作关系的机会。信用环境缺失、信息传递不对称导致银行未能与企业互动双赢，造成了金融资源使用的低效。 三、几点建议 根据金融与经济的相关理论，经济的发展离不开银行信贷的支持，信贷规模的扩张也需要一定经济规模作支撑，银行贷款与经济增长呈同向发展变化，两者相辅相成，既互相促进、又互相制约。近年来我市出现了一方面金融资源相对过剩、放贷渠道不畅；另一方面融资难却成了中小企业进一步发展壮大的瓶颈，金融对地方经济的支持明显不足。亚洲金融风暴对全球经济的影响充分证明了金融与经济的密切关系，其兴衰不但关乎经济的健康发展，还关乎经济安全问题。政府有关部门要针对我市经济运行过程中的矛盾和问题，充分发挥金融调节配置社会资源的效用，加大信贷对经济的支持力度，及时化解矛盾，在壮大珠海经济总量的同时，也为金融业提供更为广阔的发展空间。 （一）进一步深化金融体制改革，练好内功提高综合竞争力。作为现代服务业的金融业，去年仅占我市经济总量极小份额（2.1%）。世界金融中心的香港，每年仅金融业增加值就高达1500多亿港元，占GDP的12.2%。有资料显示，仅对广东外源型企业提供金融服务一项，每年就为香港创造了500多亿元的金融业增加值，经济效益可观。不但国际金融中心的香港如此，在珠海的外资银行盈利能力也远强于中资银行，只占我市本外币存贷资金规模11.1%的5家外资银行，去年就创造了全市银行业37.2%的利润总额。这充分说明了外资金融机构不论在管理理念、竞争意识和服务质量上，还是在金融产品的创新和技术手段的研发上所具备的强大竞争力。随着我国加入WTO承诺的兑现，2006年底我国金融领域将全面对外开放，外资金融机构可涉足的业务越来越广。中外资银行在个人理财、外汇业务、银行卡、个人信贷等领域的正面交锋将会升级，并将成为竞争的焦点。面对金融业即将对外全面开放的新格局，中资银行必须不断深化金融体制改革，加强与外资银行的合作与交流，借鉴并吸收境外金融机构先进的经营管理和服务理念，苦练内功，不断提高经营管理服务水平、综合竞争实力和抵御风险的能力，为地方的经济建设和银行业自身发展提供强有力的支撑。 （二）积极进行金融创新，努力为中小企业提供信贷支持。中小企业融资难问题在世界各国都普遍存在，我国的情况更为突出。资料显示，我国中小企业因无法落实担保或抵押而被拒贷的比率高达55%以上，获得银行信贷支持的民营企业仅占10%。全国约有1/3强的中小企业须通过非正规金融机构和途径融资。抽样调查显示，企业规模越大，融资景气指数越高，反之则逐步走低。珠海的商业银行应正视中小企业融资问题突出和大量金融资源被闲置的现实，配合“工业强市、科技兴市，三产旺市”的产业发展思路，籍产业结构调整的有利时机，不断创新金融产品，并根据中小企业的生产周期和资金需求特点，进行“量体裁衣”提供适合中小企业需要的金融产品；企业也要建立和完善财务管理制度，消除银行无法掌握企业真实财务和经营状况的顾虑，银、企双方共同搭建良性互动的信息交流平台，使效益好、成长快、具发展潜力和前景的中小企业获得更多的信贷支持，扶持优质企业和项目做大做强，不断壮大珠海的经济总量和实力。 （三）建立和完善社会信用体系和金融统计指标监测体系，加强行业管理和风险防范。当前，信用环境的恶化已使我市金融机构普遍产生了“惜贷”、“慎贷”甚至“惧贷”心理，使得企业融资需求往往因金融机构的过分谨慎和烦琐的审批手续而得不到满足。失信成本过低是社会信用缺失行为猖獗的重要原因。建议加紧建立健全企业和个人的信用评估系统，减少交易主体之间的信息不对称，强化信用约束力，实现信用资源共享。对失信的单位和个人，除了在新闻媒体公开曝光外，工商、税务等有关部门要联合起来采取一致性的惩罚手段，加大惩戒力度，提高其失信成本。同时，有关部门要针对目前珠海经营保险、证券业务的企业大多属于分支机构，有关财务经营状况等统计资料收集难度大的实际，进一步建立健全金融行业协会，完