京津冀交通事故专业资深大律师 - 再谈第三者责任强制保险草案的不合理部分.doc

京津冀交通事故专业资深大律师：连会有律师，男，法学硕士研究生毕业、大学法学教师现为河北省及优秀律师事务所、河北省级文明律师事务所河北盛誉律师事务所律师（保定市火车站对面赵燕大酒店北门二层连会有律师办公室），并同时具有律师资格证和企业法律顾问资格证。连律师既在大学从事法学教学研究又在律师事务所从事律师业务，在国家法学学术核心期刊公开发表论著二十余部篇，在法学理论与实践两方面都有较一般律师不可比拟的优势，这为当事人提供优质服务创造了更好更扎实的条件。现为多家单位的法律顾问。连律师擅长在如何办理交通事故中医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、住院生活补助费、死亡赔偿金、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、精神损害抚慰金等人身损害数额的合法计算；修车费、车辆减值损失等直接物质损害及误工费、承包费、营运损失、交通费、拖车费、租车费、电话费、运输费、货物清理费、路产赔偿费等间接物质损害数额的合法计算；交强险、第三者责任商业险等保险理赔数额的合法计算；驾驶员、雇主、驾驶员所在单位、挂靠、出租人、发包人、出借人、修理人、保管人、质权人、道路设施设备管理人、机动车所有人等赔偿主体的确定等方面提供法律服务。办案宗旨：让责任方尽可能减少损失、让受损方及时得到合理赔偿。电话：189 0312 8818 158 0312 9099 QQ：138480312 搜狐博客：/blog/home/entry/index.htm新浪博客：/blogprofile/index.php?com=1关于汽车的事，总也说不完。与汽车相关的政策、法律、规章制度，似乎也总是不能做到尽善尽美。对去年开始执行的新道法的激烈讨论还未完全停息，许多专家学者又开始了对机动车第三者责任强制保险条例（草案）（下称草案）的“炮轰”。我们知道，新道法在执行中已经出现了一些问题，社会呼声也很高，不过有关方面似乎还没有要出台修改意见的动静，而与新道法配套的草案显然也就存在相应的问题。知错能改，善莫大焉。草案在1月11日到2月28日公示期间内广泛征求意见就是个不小的进步，当然，在条例制定执行后如果能够建立一种广泛征求意见、定期修改的机制就更好了。笔者在这里以亲身经历和一些见闻分析再来谈谈草案，希望抛砖引玉，让草案更趋合理。问题一、“无过错赔偿”条款依然不明确草案第20条：被保险机动车发生道路交通事故造成受害人人身伤亡的，由保险公司在强制保险责任限额范围内予以赔偿。第21条：被保险机动车发生道路交通事故造成受害人财产损失的，由保险公司按照被保险人因过错所应承担的责任，在强制保险责任限额范围内予以赔偿。“机动车负全责”、“无过错赔偿”是新道法出台以来最具争议的一项，即“76条”。而北京奥拓撞人案中所出现的种种纠纷是很值得深思的，可以说，在那种情况下，是保险公司耍了“滑头”。可惜，草案中的相应条款对此依然不能完全解决，没有理清受害人、投保人、保险公司这三个环节的关系。请注意上面两条之间的不同就在红字部分，也就是说，当机动车无责任时，保险公司会只“赔人身不赔财产”，这点对于保险公司有明显的倾向性。这里也将是将来案例中产生矛盾的根源，可以说，按照这样条款所投保的强制第三者险作用有限，因为在交通事故中，财产损失是经常发生的，而且很多时候还不小。还有，保险责任划分不明确。由于强制三者险是有限额的，据说很可能仅规定在5万元，商业三者险就成为了有益的补充，不过，问题就来了，如果在同时购买这两种险种的情况下，哪一个先赔？各自的比例是多少？第21条中并未规定应垫付几日内的抢救费用，“抢救费”和“治疗费”如何？在责任未明的情况下是否应该由保险公司先行垫支等等，这种关系到具体操作，应该予以明确。问题二、对“强制第三者险”的若干质疑草案第6条：强制保险的保险条款和保险费率，应当报送保监会审批。保监会按照强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。这一点笔者有亲身体会。由于四川对机动车基本上实行的是必须保第三者险才能通过年审，所以实际上就是强制第三者险。笔者曾经帮一位朋友办过第三者险，其保10万和保5万所缴纳保费的差距仅为100元左右，所以人们往往都是投保的10万（保费九百多）；根据对笔者单位近20位司机的粗略估计，他们在3年时间内并未发生过一起事故，那么三年所被“强制”收缴的保费就是5.4万。强制保险属于法定保险，而法定保险属于管理业务，保险公司只是从中获得管理费用，虽然有点以偏概全，不过很显然，当强制第三者险按照这样的比例征收的话，保险公司肯定是要盈利的。但是，强制第三者险制定的初衷显然又应该是属于不应该盈利的社会保险，这里面的矛盾很明显，如果制定不好，必然将会损害投保人的权益而给了保险公司一个“金饽饽”。这正如武大保险与精算学系主任魏华林说，“保险，按照保险的原理来说，就一定是有盈亏的。，如果实行强制保险后，100%的机动车辆都参加了保险，按照大数法则，保险公司还是可以做到赢利的。”因此，要做到这第6条，强制保险就要解决广覆盖的问题，也就是说要推行低费率，让各种车型的车主都能够接受。国家应制定统一的价格，这不仅可以方便投保人在投保时不再比较价格，而且也使各保险公司在加强服务上下工夫。还要注意到赔偿责任范围有多宽，如何与医疗单位进行配合、如何赔偿等问题。问题三、救助基金从何而来，为何仅限中资？草案第23条、24条规定，国家设立道路交通事故社会救助基金，基金主要来源于提取保费、罚款、追偿、基金孳息。第5条规定，中资保险公司经保监会批准可以经营强制保险业务。显然，救助基金应该有一个专门的机构来运作并要有稳定的收入