城市中产家庭理财规划建议.docx

城市中产家庭理财规划建议：家庭理财规划最主要的目的，就是针对未来的开销在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。1. 保险规划概述：l 运用商业保险在风险发生时，为家庭创造即时现金流，同时保全现有资产,分担工作收入期主要风险-收入来源的突然中断。 l 在已有社会福利保险奠定了基本养老、医疗、工伤、失业、生育问题的情势下，通过商业保险做社保外补充，建立自己的保险资金水库，闲时筑坝，旱时不怕没水吃。 l 根据家庭成员角色的不同分别购买适宜保险规划l 夫妇努力创造的财务果实得以留存和获得可持续增长的机会 l 人生一路,收获好心情，安享幸福人生2. 保险规划顺序，先保障后理财，即先意外、大病、定期寿险再考虑孩子教育及养老规划。3. 人寿保险的保额为家庭年收入的5-10倍为宜。年交保费则为1-2月家庭收入为宜。4. 保障要点：l 重大疾病保险的轻症的赔偿问题：近十年来，我国重大疾病发生呈现出年轻化特点。随着医疗技术的进步，很多疾病若能及早发现并及时治愈，就不会发展到“重大疾病”的程度。不少重大疾病的早期阶段即轻症，却并不在以往重大疾病保险的理赔范围内，严重影响了及早治疗和收入损失的补偿。l 子女教育金专项储备（要求固定，稳健）子女的教育费用已经成为当今家庭中最主要的开支，因此也要及早的做好规划。由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户，而保险教育金具有这样强制储蓄的作用，因为只有被保险人到了约定年龄才能给付，也就提供给孩子这样一个固定的账户。而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。l 退休养老金专项储备人无远虑，必有近忧。中国的老龄化问题日益严重。其实，经历了成长的烦恼、青春的奋斗、中年的拼搏之后，人到老年才能够真正安下心来，静静地、慢慢地体味人生、享受生活，而此时，却往往由于养老金不足，以及年龄增大带来的体力不支以及健康的每况愈下甚至病魔缠身，而难以享受本应享受的欢乐与美好。这都需要在我们中年时为老年时做好养老储备。社保养老金只能满足最低生活标准，远远不足以实现高品质退休生活，缺口很大。以30岁男性，60岁退休，缴纳社保30年为例，假设社会平均工资为4000元，且缴费工资指数始终不变。收入越高的中产家庭，越要为晚年的高品质生活早做储备。5. 理财规划方案家庭综合理财计划被保险人险种保额保障期限交费期限年交保费备注先生定期寿险（PICC人保精心优选定期寿险）200万20年20年3000元以30岁超优体为例与市场同类险种的主流产品相比，有非常显著的性价比优势。是目前分类最科学的定期寿险，它根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标，将被保险人分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”“次优选体”“次标准体”6个等级，并赋予不同的费率，使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保。重大疾病保险（中英人寿吉祥安康轻重合一型）20万至85岁20年6946元30岁为例保障38项重大疾病、10项轻症疾病（包括极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等）身故/全残保障：20万元； 重大疾病保障：赔付20万元重大疾病保险金； 轻症疾病保障：每次赔付4万元，最多3次，即12万元，赔付后合同继续有效； 满期金：85岁满期领回保额20万元，合同终止。太太定期寿险（PICC人保精心优选定期寿险）100万20年20年1360元以30岁超优体为例（附加20万重大疾病）定期返还年金（中英人寿优品人生）5万元20年10年45,919元以30岁为例此险种主要为夫妇储备养老金，可在35周岁至49周岁期间，每年领取5,000元，在50周岁当年领取459,195元的养老补充。有助实现提前退休、环游世界梦想。孩子少儿教育年金（中英人寿小太阳分红型）10万至25岁13年14310元以孩子5岁为例大学教育金 助您孩子成才。在您孩子1821周岁期间，连续4年给付等同于保险金额30的大学教育金，缓解昂贵的大学学费给您带来的经济压力。 满期保险金 送您孩子走上人生坦途 在您的孩子25岁时，可获得等同于保险金额80的满期保险金作为婚嫁金或创业金。附：l 备选的孩子附加重大疾病等保险：l 重大疾病保险（中英人寿吉祥安康轻重合一型）范例：l 定期返还年金（中英人寿优品人生）合同有效期内的利益及保障演示如下：单位：元保单年度年末已达年龄当年度保险费累计保险费身故/全残保险金当年度生存保险金累积生存保险金满期保险金现金价值当年度红利累积红利低中高低中高13145,919.545,919.548,215-20,00518537073518537073523245,919.591,839.096,431-48,0953807651,5305711,1462,28733345,919.5137,758.5144,646-78,0505851,1702,3401,1732,3504,69643445,919.5183,678.0192,862-112,0407951,5853,1752,0034,0068,01253545,919.5229,597.5241,0775,0005,000-143,2301,0052,0154,0253,0686,14112,27763645,919.5275,517.0289,2935,00010,150-176,7201,2002,4004,8004,3608,72517,44573745,919.5321,436.5337,5085,00015,455-212,3151,3952,7955,5905,88611,78223,55983845,919.5367,356.0385,7245,00020,918-250,1251,6003,2006,4007,66215,33630,66593945,919.5413,275.5433,9395,00026,546-290,2651,8103,6157,2309,70219,41138,815104045,919.5459,195.0482,1555,00032,342-332,8502,0204,0408,08012,01324,03348,0601545-459,195.0482,1555,00064,039-386,7952,1504,3008,60025,05250,106100,2092050-459,195.0482,155-95,784459,195-2,2954,5909,18540,89881,805163,618说明： 投保示例中，红利演示分别按低、中、高档进行，是我们根据对未来红利的假设计算所得。 投保示例中，当年度红利一栏演示的是投保人选择现金领取方式的利益，累积红利一栏演示的是投保人选择储存生息方式的利益。 投保示例中，累积红利演示的红利储存利率为3%，该储存利率仅为说明理解利益演示表用，实际储存利率按我们公布的利率为准。 投保示例中，累积生存保险金栏演示的是投保人在合同有效期内未领取生存保险金的情况下，生存保险金按3的生存金累积利率所演示的利益。前述累积利率仅为说明理解利益演示表用，实际累积利率按我们公布的利率为准。 投保示例中，当年度保险费、累计保险费为期初值，身故/全残保险金、生存保险金、累积生存保险金、满期保险金、现金价值、当年度红利、累积红利为期末值。该利益演示是基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对本公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。风险提示本产品为分红保险，其红利分配是不确定的。l 备选理财工具：基金定投基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投16年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。 基金投资组合建议： 投资者类型股票型基金混合型基金指数型基金债券型基金积极型（年目标收益20%）60%40%00稳健型（年目标收益15%）30%50%10%10%保守型（年目标收益8%）040%20%40%l 备选理财工具：信托信托理财是比较安全的理财方式，也使许多人在其资产配置中加入了信托产品。信托已成为高端客户重要的低风险稳健回报的投资品种。信托产品一般收益固定为年化 9-10% 左右，期限 1 2 年，一般抵质押物的价值为一个信托计划总规模的 2 倍以上，一般还有大集团担保，风险控制方式与银行贷款类似。目前信托市场已经达 4 万亿规模，发展稳健，尚没有出现到期未兑付问题。以上方案，需要根据您的要求进行修改，有任何问题，欢迎随时咨询我。您成为我们中华理财网的客户后，我们将赠送精美的礼品，并提供周到细致的售后服务。感谢信任，我将全力以赴达成