5-3.电子支付.ppt

2020 1 9 1 电子支付 电子商务师国家职业资格培训教程 2020 1 9 2 7 1 电子支付 1 电子支付的基本概念电子支付 指的是电子交易的当事人 包括消费者 厂商和金融机构 使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转 2020 1 9 3 电子支付具有的特征 1 采用数字化的方式进行款项支付2 基于一个开放的网络系统平台3 使用最先进的通信手段4 具有方便 快捷 高效 经济的优势 2020 1 9 4 电子支付存在的问题 就目前而言 电子支付仍然存在一些缺陷 1 安全问题 是困绕电子支付发展的关键性问题 大规模地推广电子支付 必须解决安全的问题 2 支付的条件问题 即消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件 如果消费者的支付工具得不到商户的认可 或者说缺乏相应的系统支持 电子支付也还是难以实现 2020 1 9 5 2 电子支付的方式 电子货币类 电子现金 电子钱包电子信用卡类 智能卡 借记卡 电话卡电子支票类 电子支票 电子汇款 EFT 电子划款 2020 1 9 6 3 电子支付的流程 1 电子支付流程图如图所示 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品 并在计算机上输入定货单 定货单上需包括在线商店 购买物品名称及数量 交货时间及地点等相关信息 通过电子商务服务器与有关在线商店联系 在线商店作出应答 告诉消费者所填定货单的货物单价 应付款数 交货方式等信息是否准确 是否有变化 消费者选择付款方式 确认定单 签发付款指令 此时SET开始介入 在SET中 消费者必须对定单和付款指令进行数字签名 同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息 在线商店接受定单后 向消费者所在银行请求支付认可 信息通过支付网关到收单银行 再到电子货币发行公司确认 批准交易后 返回确认信息给在线商店 在线商店发送定单确认信息给消费者 消费者端软件可记录交易日志 以备将来查询 在线商店发送货物 或提供服务 并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号 或通知发卡银行请求支付 2020 1 9 7 传统信用卡支付系统与网上银行卡支付系统的差别 使用的信息传递通道不同 付款地点不同 身份认证方式不同 付款授权方式不同 商品和支付信息采集方式不同 传统信用卡支付系统使用专用网 因此较安全 网上银行卡支付系统的消费者和商家均使用Internet 银行使用专用网 因此必须在Internet与银行的专用网之间设置支付网关以保障银行网以及交易的安全性 传统信用卡支付系统必须在商场使用商场的POS机进行付款 网上银行卡支付系统可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款 传统信用卡支付系统在购物现场使用身份证或其他身份证明验证持卡人的身份 网上银行卡支付系统在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人身份号商家 支付网关以及银行的身份 传统信用卡支付系统在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款 网上银行卡支付系统在使用数字签名进行远程授权 传统信用卡支付系统使用商家的POS机 条形码扫描仪和读卡设备采集商品和信用卡信息 网上银行卡支付系统直接使用自己的计算机 通过鼠标和键盘输入商品和银行卡信息 2020 1 9 8 1 电子现金 E Cash 电子现金是一种以数据形式流通的货币 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值 2020 1 9 9 2 Overahighlysecureandsafemethod TheeCashsoftwaresendsrequesttobank 1 ConsumerrequesteCashcurrency 3 BankapprovesrequestforeCashcurrency 4 BankcreateseCashcurrency 5 BanksendseCashcurrencytoconsumer 6 ConsumerreceiveseCashcurrency 2020 1 9 10 2020 1 9 11 电子现金 E Cash 电子现金支付的步骤 用户在电子现金发布银行开立帐号 存入现金 购买电子现金证书 使用电子现金终端软件从银行取出少于100美圆的电子现金存在硬盘上 用户与同意接收电子现金的厂商使用电子现金支付所购商品的费用 厂商与电子现金发放银行之间进行清算 银行将用户购买商品的钱支付给厂商 2020 1 9 12 电子现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系 用户 商家和E Cash银行都需使用E Cash软件E Cash银行负责用户和商家之间资金的转移 身份验证是由E Cash本身完成的 具有匿名性具有现金特点 可以存 取 转让 适用于小的交易量 然而 电子现金支付方式也存在一些问题 只有少数商家接受电子现金 成本较高 存在货币兑换问题 风险较大 2020 1 9 13 电子现金支付已经使用两种典型的实用系统 DigiCash 无条件匿名电子现金支付系统 主要特点是通过数字记录现金 集中控制和管理现金 是一种足够安全的电子交易系统 Netcash 可记录的匿名电子现金支付系统 主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金 其中电子交易的安全性得到保证 2020 1 9 14 2 智能卡 SmartCardorIC 1 智能卡的发展70年代中期 法国RolandMoreno公司开发成功IC存储卡 智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息 智能卡存储信息量较大 存储信息的范围较广 安全性较好 2020 1 9 15 2 智能卡的结构与工作过程 智能卡系统的工作过程是 1 在适当的机器上启动你的因特网浏览器2 通过安装在PC机上的读卡机 用你的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上3 从智能卡中下载现金到厂商的帐户上 或从银行帐号下载现金存入智能卡 2020 1 9 16 中国国内各家银行发行的银行卡及其在网上使用的有关规定 1 网上商店常用的网上支付卡目前国内网上商店常用的网上支付卡主要有 招商银行一网通 中行长城电子借记卡 中国工商银行牡丹信用卡 交通银行太平洋信用卡 中国农业银行白玉兰卡等 目前国外网上商店常用的网上支付卡主要有 VISA信用卡 MASTER信用卡 国运通卡AmericanExpressCard等 2 银行卡使用的有关规定对于网上支付卡号和密码的填写操作各家银行的规定基本一致 如招商银行一网通对银行卡信息填写的规定 卡号在的十位支付卡号前面加输 00 2020 1 9 17 3 银行卡的使用流程 银行卡从到银行营业网点申请信用卡或借记卡开始直至可以在网上用于支付的流程如图所示 2020 1 9 18 3 电子支票 e check或e cheque 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的 多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 PIN 代替手写签名 用电子支票支付 事务处理费用较低 而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息 故而用电子支票支付有可能成为最有效率的支付手段 2020 1 9 19 如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪 使用电子支票进行支付 消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱 同时把电子付款通知单发到银行 银行随即把款项转入商家的银行账户 这一支付过程在数秒内即可实现 然而 这里面也存在一个问题 那就是 因此 就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证 同时 该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证 2020 1 9 20 电子支票交易流程图 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付 消费者通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后将电子支票送交银行索付 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后即向商家兑付或转账 2020 1 9 21 电子支票特点 电子支票的支付目前一般是通过专用网络 设备 软件及一套完整的用户识别 标准报文 数据验证等规范化协议完成数据传输 从而控制安全性 电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输 因此 尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用 但是 对于在线支票的兑现 人们仍持谨慎的态度 电子支票的广泛普及还需要有一个过程 电子支票支付遵循金融服务技术联盟 FSTC 提交的BIP BankInternetPayment 标准 草案 典型的电子支票系统有NetCheque NetBill E check等 2020 1 9 22 4 电子钱包 电子钱包 E wallet 是一个在SET交易中运行在银行卡持卡人端的软件 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包 它以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统 应用于多种用途 具有信息存储 电子钱包 安全密码锁等功能 安全可靠 2020 1 9 23 电子钱包的特点 电子钱包如同现金一样 一旦遗失或被窃 Mondex卡内的金钱价值不能重新发行 也就是说持卡人必须负起管理上的责任 网上购物使用电子钱包 需要在电子钱包服务系统中进行 电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的 用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件 也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件 2020 1 9 24 电子钱包的优越性 电子钱包的购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认 银行授权 各种财务数据交换和账务往来等 但这些都是在极短的时间内完成的 这种电子购物方式十分省事 省力 省时 而且 对于顾客来说 整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的 在购物过程中 顾客可以用任何一种浏览器进行浏览和查看 由于顾客的信用卡上的信息别人是看不见的 因此保密性很好 用起来十分安全可靠 另外 有了电子商务服务器的安全保密措施 就可以保证顾客去购物的商店必定是真的 不会是假冒的 保证顾客安全可靠地购到货物 2020 1 9 25 电子钱包的功能 1 加密您的银行卡信息 使信息在Internet上安全传送 2 维护您的每个订单的细节 3 允许您检查订单的状态 4 使用数字证书来认证商店以及和您的交易关联的银行卡公司 5 存储您的卡帐户信息 使您不必在每次网上购物时都输入帐户信息 6 存储购买信息 7 存储证书 8 加密数据增强安全性 2020 1 9 26 使用电子钱包时应该注意 1 客户端安装专门的应用软件 而目前的网上支付系统的开发者出于适应用户的多种需求的需要 往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成 这样便形成各种类型的电子钱包软件 2 网上购物使用的电子钱包 需要在电子钱包服务系统中运行 电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的 3 电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家的认可 4 电子钱包对于顾客来说 整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的 在购物过程中 顾客可以用任何一种浏览器进行浏览和查看 保密性很好 安全可靠 另外 电子商务服务器的安全保密措施保证顾客安全可靠地购到货物 电子钱包支付过程 消费者 信用卡公司 商业银行 商店 物流管理 电子商业服务器 1 顾客选用电子钱包来支付 首先将电子钱包装入系统 单击电子钱包的相应项或电子钱包图标 电子钱包立即打开 2 输入自己的保密口令 在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款 3 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密 5 经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后 将其同时送到信用卡公司和商业银行 7 信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权 商业银行确认并授权后送回信用卡公司 8 经商业银行证明这张信用卡有效并授权后 销售商店就可交货 9 销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据 并出示一份电子收据发送给顾客 10 销售商店就按照顾客提供的电子定货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中 4 销售商店也收到了经过加密的购货账单 销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后 再转送到电子商务服务器上去 6 在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理 2020 1 9 28 7 2 SLL和SET协议 SSL协议属于网络对话层的标准协议 SET协议是在对话层之上的应用层的网络标准协议 目前这二种安全问题的解决方案同时在被应用 2020 1 9 29 1 SSL协议 SSL协议能确保两个应用程序之间通讯内容的保密性和数据的完整性 SSL协议层包括两个协议子层 SSL记录协议SSL握手协议SSL安全技术在互联网服务器和客户机间提供了安全的TCP IP通道 SSL可用于加密任何基于TCP IP的应用 如HTTP Telnet FTP等 SSL记录协议基本特点 连接是专用的连接是可靠的 SSL握手协议基本特点 能对通信双方的身份的认证进行协商的双方的秘密是安全的协商是可靠的 2020 1 9 30 2 SET协议 SET是SecureElectronicTransaction 即安全电子交易的英文缩写 它是一个在互联网上实现安全电子交易的协议标准 它规定了交易各方进行交易结算时的具体流程和安全控制策略 SET协议主要使用的技术包括 对称密钥加密公共密钥加密哈希 HASH 算法数字签名技术公共密钥授权机制 通过使用公共密钥和对称密钥方式加密保证了数据的保密性 通过使用数字签名来确定数据是否被篡改 保证数据的一致性和完整性 并可以完成交易防抵赖 2020 1 9 31 SET协议 安全电子交易是基于互联网的支付 是授权业务信息传输的安全标准 它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证 利用DES RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输 并用HASH算法来鉴别消息真伪 有无涂改 在SET体系中有一个关键的认证机构 CA CA根据X 509标准发布和管理证书 2020 1 9 32 SET协议运行的目标 主要有五个 保证信息在互联网上安全传输 防止数据被黑客或被内部人员窃取 保证电子商务参与者信息的相互隔离 客户的资料加密或打包后通过商家到达银行 但是商家不能看到客户的帐户和密码信息 解决网上认证问题不仅要对消费者的银行卡认证 而且要对在线商店的信誉程度认证 同时还有消费者 在线商店与银行间的认证 保证网上交易的实时性 使所有的支付过程都是在线的 效仿EDI贸易的形式 规范协议和消息格式 促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能 并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上 2020 1 9 33 SET协议涉及的对象 消费者在线商店收单银行电子货币发行机构认证中心 CA 包括个人消费者和团体消费者 按照在线商店的要求填写订货单 通过发卡银行发选择银行卡进行付款 提供商品或服务 具备相应电子货币使用的条件 通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题 负责发行电子货币 如智能卡 电子货币 电子钱包 银行或非银行金融机构 以及某些兼有电子货币发行的企业 他们负责处理智能卡的审核和支付工作 负责对交易对方的身份确认 对厂商信誉度和消费者的支付手段进行认证 2020 1 9 34 与SET配套的CA认证 1997年2月19日 由MasterCard和Visa发起成立SETCO公司 着手建设认证体系 其目的是要验证或识别上网各参与交易活动的主体的身份 数字证书是由具有权威性 公正性的认证机构管理的 在每次交易活动时还需逐级往上来验证各认证机构数字证书的真伪 各级认证机构是按根认证机构 RootCA 品牌认证机构 BrandCA 以及持卡人