保险调研 文档.doc

农户小额贷款保险发展中存在 的问题和对策对豫西南某县小额贷款保险运行情况的调查 李文高 1,罗尔豪 2（1. 南阳银监分局淅川监管办事处 , 河南 南阳 474450;2. 淅川县农村信用合作联社 , 河南 淅川 474450 ） 摘要：小额贷款保险的全称是小额贷款借款人意外伤害保险，是保险公司在农信社（或银行）向 农民发放小额贷款时，专为贷款农民配套提供的一款意外伤害保险。 小额贷款借款人意外伤害 保险的推出，给农信社设立了第二道风险防护网，也增加了农信社的中间业务收入，同时也给贷 款人提供了保障。 关键词：农户小额贷款保险；保险产品；保险发展 文章编号：10034625 （2010 ）02011902 中图分类号：F840.66 文献标识码：A小额贷款保险的全称是小额贷款借款人意外伤 害保险，是保险公司在农信社（或银行）向农民发放 小额贷款时， 专为贷款农民配套提供的一款意外伤 害保险。小额贷款借款人意外伤害保险的推出，给农 信社设立了第二道风险防护网， 也增加了农信社的 中间业务收入，同时也给贷款人提供了保障。产品一 经推出，就得到农信社、保险公司和农民的欢迎。 但 在运行过程中，由于产品设计和宣传不到位等原因， 小额贷款保险在运行中也存在一定问题。 本文就小 额贷款保险运行情况对豫西南某县进行了实地调 查，就小额贷款保险发展的情况进行了分析，有针对 性地提出了相关建议。 一、小额贷款保险运行情况 该县于 2008 年末开始办理小额贷款保险业务， 阳光财险属于此项业务的主办单位， 县农信社属代 办机构。 小额贷款保险的支持对象为向农信社申请 小额贷款用于生产经营的农业种植养殖大户、 初创 期小企业和城乡创业者（含个体工商户）。 保险金额 一般在 1 5 万元； 保险费率为贷 款 金 额 的 3 5 ，理赔金额以全部贷款本金为限（借款人因意外 事故身亡的：其亡前已全额归还贷款的，按照原贷款 金额的全额赔付借款人的受益人； 其身亡前归还部 分贷款的，以总贷款为限，按差额分别理赔贷款人及 借款人的受益人；身亡前未归还贷款的，全额归还其 所欠贷款本金；借款人伤残的，依照国家统一的伤残 认定标准， 按结欠贷款总额分次理赔贷款人及借款收稿日期：200911人），有效期限为一年；代办机构信用社的手续费 及各种费用比例一般为保费金额的 10 20 。 贷 款单位是第一顺序受益人。 目前该县共有金融机构5 家，推行此业务的仅有农信社。 全县共办理贷款保 险业务 3391 笔，保额 7492 万元，借款农户的投保比 例 达 10 ；处 理 死 亡 赔 付 案 1 余 起 ，给 付 赔 款 3 万 元，农信社实现中间业务收入 10 万元，占农信社中 间业务收入的 5以上。从该县小额贷款运行的情况看， 小额贷款保险 明显具有资金融通、风险保障的双重功能，将其引入 农村信贷链条，不仅解决了农民找担保难的问题，还 实现了多方获益，取得了银行、农户和公司三赢的局 面。 一是对放贷机构而言，小额信贷保险可以帮助农 信社等放贷机构转移风险，保全资产，提高贷款安全 系数，从而有效防范信贷风险。 同时也拓展了自身的 中间业务， 增加中间业务收入。 二是对保险公司而 言， 小额信贷保险赔付率较低， 是典型的效益型险 种，保险公司打开了新市场，增加了保费收入，可谓 一举多得。 三是保险业经济补偿有利于构建农村和 谐社会。 小额贷款保险可以帮助农民解决后顾之忧， 帮助农民分散风险。 农贷户多数属于低收入人群，风 险防范能力较为脆弱， 多数农民希望获得贷款后通 过种植、养殖经营脱贫，一旦遭遇意外伤亡，贷款偿 还很可能使农贷户家庭的困境雪上加霜。 小额贷款 保险利用了保险公司的专业风险保障系统分散了风 险，在遭遇意外时减轻农贷户家人负担，顺利偿还贷作者简介：李文高，本科，高级经济师，现任南阳银监分局淅川监管办事处主任；罗尔豪，本科。2010 年第 2 期 ( 总第 367 期 )119金融理论与实践【 工作论坛】款，有效减轻了被保险人家庭和担保人的还款压力， 维护了经济社会的持续稳定发展， 在构建农村和谐 社会方面有着不可忽视的作用。 二、小额贷款保险发展中存在的问题 从统计数字来看， 该县小额信贷保险在农村信 用社发展农户小额信贷、支持“三农”发展、降低信贷 风险等方面起到了重要作用， 但其在推广过程中仍 存在着“推广不力、发展不快”的问题，其主要原因有 四个方面。 （一）宣传力度不够 因为小额贷款保险业务所服务的对象是农民群 众，农民文化素质参差不齐，对保险知识、保险条款 不甚了解。加之由于意外事故发生的不确定性，人们 往往抱有侥幸心理，认为投保没有多大必要，特别是 在面对随着贷款金额增加而递增的保费支出时认为 更吃亏。 （二）信贷员缺乏保险方面的培训 由于小额信贷保险是一项新业务， 尚处于推广 阶段，作为该险种推销员的农信社信贷员，也由于保 险知识方面的局限，对其了解不多，认识也不深，特 别是对保险的内容、 条款以及保险对被保险人的利 益保障更是一知半解， 既无法对农民进行有效的宣 传，也无法对农民的问询给出合理的解释。缺乏专业 的保险知识，在一定程度上制约了该项业务的发展。 （三）考核机制没有建立 缺乏相应的考核办法， 没有建立有效的考核激 励机制，干与不干一个样，干多干少一个样，使该项 工作难以向纵深推进。同时，业务发展受限于被投保 贷款的额度， 小额贷款保险业务一般限于小额信用 贷款，对于大额贷款难以及时得到政策支持，往往需 要逐级上报批准，也影响了小额信贷保险的发展。 （四）理赔程序复杂 在意外事故发生后，及时、积极按照合同约定给 予理赔， 对被保险人是极大地安抚。 但在具体操作 中， 保险理赔的严格手续一定程度影响了周边人员 对险种的选择。另外，还有参保人意外身亡而家人根 本不知道其购买保险， 以及出险后超过 180 天索赔 期限而没有索赔而保险公司不及时告知， 影响索赔 的情况时有发生。 三、发展小额贷款保险的对策建议 加强和保险公司合作， 发展小额贷款保险是扩 大农信社知名度、增加收入、实现双赢的一次难得机 遇，农信社和保险公司既要分工，又要合作，使小额 信贷实现合作领域不断拓宽。当前，发展小额信贷保 险要重点做好以下几项工作。金融理论与实践（一）强化小额保险宣传 开展小额贷款保险业务首先要让群众去认识 他、理解他。 农信社和保险公司要以农民喜闻乐见、 通俗易懂的方式，广泛宣传小额保险。 （二）建立培训和考核奖励机制 作为农信社，一是要找准结合点。要结合农村经 济发展变化的情况， 找准信贷与保险业务的结合点 和对接点，做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款 投放量、 承保比例等指标扩大与合作单位的合作力 度，精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实。 二是 强化培训。从提高全员认识和操作技能入手，邀请团 险讲师集中时间对信贷人员开展业务培训， 传授销 售技能，介绍规范的业务办理步骤与流程，提高员工 的认识和实际操作技能。三是要强化考核。作为代理 机构， 信用社要将中间业务收入作为一项硬性考核 指标，按期下达计划，联系工资收入，对经办人员按 业务收入的一定比例给予奖励，从严考核，推动此项 业务的发展。 （三）强化服务和创新工作 一是保险公司应根据农村特征， 创新更符合农 村特色的小额贷款保险产品， 产品要充分体现惠农 性，减少不符合农村实际的除外责任。二是强化小额 保险各项服务，让农民买得放心。农信社与保险机构 在办理业务过程中要切实提高效率、优化流程，减少 客户等待的时间与往返次数。 农信社信贷人员和公 司服务人员要积极协助农户办理报、 结案等理赔手 续，为小额贷款保险的理赔工作开辟绿色通道。三是 适度放开业务管制。 农信社管理部门要协商保险公 司在小额贷款保险业务的方式上放开， 开办包括保 证、抵押贷款等方式的代理保险业务。在金额上被保 险的贷款金额放大至所有贷款，同时缩减授权程序， 一般应以核准的授信额度作为代办保险贷款的额 度。 （四）合理控制借款人融资成本与期限 小额贷款保险借款人融资成本由贷款利率、保 证保险费率及附加性保险费率三部分组成，目前，农 民对小额贷款保险的最大抵触在于融资成本增加， 对此，农信社和保险公司应降低贷款利率，最高不超 过同期基准利率上浮 30% 的水平，保证保险费率和 借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3% ，经办金融机构可根据借款人的实际风险与资信状况实行差别利率（费率）。小额贷款采取分期付息、 到期一次性偿还本金的方式， 贷款期限一般在半年 以内，最高不超过 1 年，以减轻农民负担。2004年以来，宁夏各保险公司与农信社、农行等金融机构联合开办了借款人意外伤害保险，即农户小额信贷保险（以下简称小额信贷保险），为农村金融机构引入保险机制，防范和降低信贷风险开辟了一条新的思路。一、基本情况（一）销售规模小额信贷保险是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害身故的风险而量身定做的险种，既保证了银行贷款顺利收回，同时也为借款人一旦发生的人身意外提供了保险保障，开办以来业务规模逐年扩大。宁夏目前8家保险主体中有5家开办了小额信贷保险，其中寿险公司1家，产险公司4家。国寿宁夏分公司于2004年最早开办，人保财险宁夏分公司则从2007年才刚涉足这项业务。2006年各公司保费收入共计480.91万元，保险金额为13.97亿元，共承保47549人次；发生赔案70笔，赔款支出87.9万元。从宁夏历年开办以来的数据看，开展小额信贷保险业务的公司数量和销售规模逐年增长，但保费集中度较高，国寿、平安产险两家分公司的市场份额在96%以上。表一、宁夏小额信贷保险历年开办情况表单位：万元年份公司名称保费收入承保人次保险金额赔案件数赔款支出04国寿宁夏分公司806000240001018.305国寿宁夏分公司19314475579002541.1平安产险宁夏分公司71.561022320445.7153.6小计264.5630698102345.73044.706国寿宁夏分公司29522125885003641.4平安产险宁夏分公司166.922384647691.432034.8太保产险宁夏分公司16154525261412安邦产险宁夏分公司2.9933960.500小计480.9147549139677.97088.2（二）销售方式目前各公司主要合作对象均为农村信用社和农业银行，因此投保人主要为办理小额信贷的农村居民。为便于金融机构销售，各公司都制作了卡折式保单，保费由上述代理机构代为收取，并转账支付给保险公司。各公司账面上支付给代理机构的手续费比例一般在8%-30%之间，多数控制在10%左右。因强制投保属违法违规行为，各保险公司和农村金融机构一般不会明确强制投保。但银行出于增加中介业务收入和规避贷款风险的考虑，会积极引导贷款人投保小额信贷保险。到目前为止，保监局未收到有关强制投保的投诉。（三）产品情况在宁夏开办小额信贷保险业务的5家公司中有3家使用专门的借款人人身意外伤害保险产品，2家使用普通意外险产品，但受益人指定为农村信用社或农业银行。具体情况见下表：表二、各公司小额信贷保险产品情况表公司名称产品名称费率保险金额保险期限中国人寿人身意外伤害保险33元/万元保额按贷款金额确定1年或1年以内人保股份借款人人身意外伤害保险40元/万元保额（可上下浮动30%）按贷款金额确定，不超过50万元最长不超过三年平安产险借款人意外伤害保险35元/万元保额协商确定，不低于投保时的借款余额一年太保产险人身意外伤害综合保险50元/万元保额不低于2000元，不超过40000元一年安邦产险借款人意外伤害保险0.15%-0.7%借款合同中约定的借款金额借款合同中约定的期限，最长不超过一年（四）承保和理赔情况1、小额信贷保险投保人、被保险人和受益人。小额信贷保险的投保人是被保险人本人或对被保险人具有保险利益的其他人；被保险人为具备贷款条件并向金融机构申请并获得贷款的个人；第一受益人为发放贷款的金融机构，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金的第二受益人，其中第一受益人是不可变更的。2、保险金额情况。多数保险公司的小额信贷保险条款约定保险金额由双方协商确定，一般不低于投保时的贷款余额。部分公司的条款确定了保险金额的上限。3、赔款方式。如发生保险事故，保险赔款通常的操作方式是：保险公司、金融机构、第二受益人（或合同中约定的享有保险金请求权的人）三方协商理赔事宜，如无异议，保险公司在保险金额以内，先将未偿还的贷款额直接支付给金融机构，如保险金额高于未偿还的贷款额，则将超过部分直接支付给第二受益人。二、小额信贷保险业务发挥的积极作用农户小额信贷保险属于典型的保障类产品，尽管保费低廉，但经济效益和社会效益却不容忽视，不仅可以达到借款农户、农村金融机构和保险公司三方共赢的目的，更是在服务“三农”和创新银保合作模式方面探索了一条新路子。（一）实现了借款农户、农村金融机构和保险公司的共赢首先，借款农户一般都是家庭的支柱，因此一旦遭受意外，对其家庭的打击是致命的。而办理了小额信贷保险后，借款农户只需花不多的钱就能获得数万元的保障，大大减少了借款农户因意外致贫的可能，借款农户及其家属的后顾之忧得以解除，他们的切身利益得到了保障。第二，农村金融机构的小额贷款大部分是无抵押的信用贷款或农户联保贷款，通常如果贷款主体发生意外，则所借贷款极难追回，易成呆账。小额信贷保险可以帮助农信社等金融机构有效转嫁贷款风险，解决了因借款人意外身故或伤残后带来的无力偿还债务、形成不良贷款的问题，提高了贷款安全系数，从而有效防范信贷风险。同时依法获得了代理手续费，增加了中间业务收入，有效提升了经营效益和质量。第三，对保险公司而言，小额信贷保险赔付率较低，是典型的效益型险种。保险公司在扩大保险服务领域、支持农村经济发展的同时，也增加了保费收入。（二）探索了保险业服务三农的切入点建设社会主义新农村，是统筹城乡发展的重大战略决策。保险的本质和功能，决定了保险业应该而且可以在服务“三农”方面发挥更大的作用。但是受传统观念的影响，农民保险意识较差，如何在开发之初就精心培育好“三农”市场至关重要。要让农民真正信任保险、放心买保险，最关键的就是要满足农民的真实需求，让农民真正体会到保险的作用。小额信贷保险这种费率较低而保障较高的险种无疑能够起到重要的示范和推动作用。三、潜在风险（一）强制投保风险虽然目前保监局尚未收到关于强制投保小额信贷保险的投诉，但是代理金融机构出于增加中介业务收入和规避风险的考虑，代理小额信贷保险的意愿比较强烈，随着业务规模越来越大，代理金融机构与贷款人员数量越来越多，积极引导一旦超越尺度，违反自愿原则，将造成强制投保的法律风险。（二）退保带来的成本支出风险小额信贷保险的保险期间一般相当于贷款期间。当借款人提前还款并要求退保时，保险公司已按照保费收入支付给金融机构的手续费可能无法追回，给保险公司成本支出的核算造成不利影响。四、促进小额信贷保险健康发展的意见和建议（一）扩大宣传，为小额信贷保险发展提供良好的环境2006年末，宁夏仅农户小额信用贷款和农户联保贷款余额就达到71亿元，为小额信贷保险业务发展提供了广阔的空间。如按3.5的平均费率测算，小额信贷保险的市场潜力达2500万元，可服务25万借款农户。小额信贷保险业务的开展，一方面为保障金融安全、服务“三农”、构建和谐社会起到了积极作用，另一方面也有利于保险公司扩大社会影响力、提高经营效益，是一个多方共赢的效益险种。保险业应加强与各级政府部门的沟通，宣传开展小额信贷保险的重要意义，为其在农村金融领域的发展争取政策支持；加强与新闻媒体的沟通，宣传典型案例，使农民深入了解小额信贷保险的保障作用；创造条件加强保险公