借钱10法.doc

一、入門篇-10大借錢的入門心法為什麼要學著跟銀行打交道?有句話說一文錢逼死英雄漢，在一般承平的日子裡，萬一遇到臨時需要用錢，或是面臨短期資金調度，偏偏手邊又沒有現金可週轉時，這該怎麼辦？找誰借錢學問大借錢是大多數人能想到的第一個方法！但該找誰借？借多少？怎麼借？都是學問。借錢並不難，但該如何聰明借錢，可就有一番學問摟！首先，第一個問題是找誰借呢？找親朋好友借錢，怕面子掛不住，氣勢好像也會因而永遠矮人一截。找地下錢莊借錢，那獅子大開口的利息，錢還沒湊足，利息變已經扣掉一大半，更別說接下來每十天還款一次的緊張壓力簡直讓人喘不過氣。而且近年來，社會新聞報導遭地下錢莊追債想不開而自殺的事件，更是時有所聞。跟銀行借錢可以理直氣壯那有什麼辦法可以理直氣壯的借錢？最理想、又不必臉紅的辦法就是找銀行借錢。現今的銀行業者全力搶攻消費金融市場，你想要借錢。便是給銀行機會賺錢，銀行還會把你當成座上賓，好好款待。因此，對於有借款需求的人來說，真是需要好好學習如何跟銀行打交道。10大聰明借錢心法借錢的方法很多，該怎麼跟金融機構交涉，才能用最划算的利率，把錢借到手？是採用彈性還款的方式好，還是採用按月攤還本息的方法佳？如何增加自己的信用評等，讓銀行把你奉為上賓，更樂於借錢給你？以上的大借錢心法，是你在與銀行打交道前，必須先研讀的功課。心法：能多借就不要少借如果你需要萬元，是不是只借萬就夠了呢？建議你還是多借一點比較妥當，因為借貸小額貸款需要信用費開辦費等相關成本，這些費用均採預扣的方式，如果借萬元，扣除作業成本後，可能只會拿到萬元。除非你的資金用途很明確，只是用在單一用途，且並無其他資金需求，例如購車資金萬元出國遊學萬元或是店面押金萬元。否則，還是建議你申請比預估使用額度在高出一至兩成的資金以備不時之需。心法：有資產抵押，利率最便宜銀行在受理貸款業務時，會依照申請人所提供的條件來評估放款風險，如果申請人所提供的條件越佳，對銀行來說，放款風險越低，也越會願意降低利率借錢給你。因此如果你名下有有價資產的話，別忘了拿來抵押設定，作為擔保品，便可以用更划算的利率借到錢。銀行眼中最甲意的條件便是具有價值的擔保品，首選當然是像房屋、土地、廠房等不動產，其次則是像汽車、珠寶、金飾之類的動產，而定存、保單、股票也被認定為有價資產，只要申請人能夠提出上述物品，作為抵押設定，銀行便樂於低利放款。最好的例子便是房貸，目前已房屋作為擔保品，房貸的利率約只有已定存或保單作為擔保品，利率也很划算約只有。心法：找人擔保，借款利率在降如果沒有擔保品可供抵押，就沒辦法用低利率借錢了嗎？其實不然，只要你能找到親朋好友為你擔保，也可以用較低利率借款。目前在所有的小額借款產品中，利率偏低的軍公教貸款、團體貸款，多會要求三人以上連保，也就是說，除了你自己以外，還要找兩位以上的同事一起連保、申貸，才符合申請資格。除了上述的團體優惠貸款外，如果是個人要辦申請一般信貸的話，也可以找親朋好友為你做保，只要能找到保證人，利率便可以再低個。如果你的保證人有借款需求的話，銀行更歡迎，兩人互為座保，利率可能降。心法：利用保單質借，比小額信貸便宜一半保險是現在人的理財工具之一，大多數人都會購買壽險來保障生活。如果急需用錢時，別急著找銀行，先拿出自己的保單，看看自己已經繳費幾年了？只要繳費超過一年便可以開始累積保單價值準備金，而且投保越久，保單價值準備金也累積越高。只要你有投保壽險或儲蓄險，都可以像保單項壽險公司質借。保單質借的利率非常畫算，約，是一般小額信貸平均利率的一半，等於是用一半的成本便可以借錢，也不會衍生心的債務。不過，還得提醒一個觀念便是像醫療險意外險這類非壽險型的保單是無法質借的。心法：標榜低利率，小心被剝兩層皮目前的小額信貸市場競爭激烈，各家銀行紛紛推出低利率專案，甚至有利率專案，令人不禁怦然心動。不過，羊毛出在羊身上，銀行也不是省油的燈，這些廣告字眼多半是業者吸引客戶上門的促銷手法等你被所謂的低利率吸引，並決定申辦後，銀行可能又搬出開辦費，元。帳戶管理每年，元。信用保險費3。5%，要你非得認帳不可。原本以為可以省點利息，卻被銀行巧立名目的其他費用撈回一筆，並不見得能真的撿到便宜。專員幫你把所有的額外費用加總起來，連同利息總支出，除以貸款金額與貸款年期，便可以算出實際的借款利率。心法6:撥款速度越快，利率也越驚人隨著貸款產品不同也借款利率，也有高低差異。有擔保人或擔保品的貸款，例如房貸，由於銀行的授信風險降低，因此有擔保品的利率會較無擔保的信用貸款利率低。不過，當有資金需求時，很多人只想到趕緊籌到錢，一金、現金卡等產品，當天就可以拿到錢，但借款利率通常高達1520%，實在很不划算。因此，千萬別跟錢說不過去，能少付利息絕不多付利息，建議你還是放慢腳步，申請一般信貸為宜，雖然需花約一個禮拜的作業時間，但利率幾乎可以省一半，值得考慮。心法7:擅用彈性還款，借款還還真easy彈性還款的好處是沒有還款限制，只要有錢便可以還款，且利息採按日計算，在所有的小額信貸產品中，理財型信貸。信用卡預借現金、代償卡、現金卡等產品，均具有彈性還款的特性標榜，隨借隨還、不動用便不計息，因此，適合經常需要資金調度的人。不過，銀行既然提供了彈性還款好處，也會以較高的力細來平均成本，因此，想要申請此類彈性還款的族群，是屬於經常有資金往來的人士，且須掌握越快還款越好的原則：如果是屬於長期支出的資金需求，便不適合申請此類產品。對有還款限制的小額信帶來說，也可借由加速還款，降低本金負擔，相對也降低利息支出。一般有擔保的信貸產品，若提前還款需佳罰違約金，金額通常是本金餘額的1。52。5%，或是一期的月付金。而該如何評估提前還款是否划算？透過以下的試算，或許能讓你更明白。心法8:原有貸款利率太高，申辦代償較划算如果被原有的貸款壓的無法喘息，妨看看是不是利息太高。或是借款期太短，此時，可考慮申辦代償商品。所謂的代償服務更是將A銀行的債務轉移至B銀行，由B銀行提供比A銀行更優惠的利率來吸引民眾轉貸，利差平均約為510%。以信用卡代償產品為例，在優惠期間內的平均利息約為10%。而信用卡貸款的平均利率一般比信用卡代償還低，一年期利率約710%，採手續費預扣的方式，接下只要按月攤還，大多數的銀行會將當月未繳清部分，納入次月的信用卡循環利息中。心法9:先評估自己的還款能力借款錢也要衡量自己的還款能力，未來是否能夠負擔每月的還款金額。銀行再承辦你的申請前，也會依照你的信用狀況與每月收隻情形來估算你的還款能力，並將每月的本息還款金額，控制在你每月收入的三分之一以內，不過你的財務狀況只有自己最清楚，每個月固定收入多少？扣除固定開銷。如房貸、車貸、房租、交通費外。是不是還有一些。其他的額外支出？例如交際應酬費、紅白帖、信用卡消費等。因此，當銀行依照利率。貸款額度與借款騎算出每月還款金額後。最好先掂掂斤兩。如果自認無法負擔，最好將借款額度降低。或是延長貸款年期。以降低每月利息負擔。心法10:信用評等越高。越容易過關想要信用評等良好，成為銀行眼中的好客戶。最重要的是不要過度擴張個人信用。因為透過金融聯合徵信中心，申貸人在每一家銀行的往來與債信情形都一清二楚。因此不管像銀行提出何種申請，透過徵信照會，銀行便會瞭解你的信用紀錄。而該如何有效提高個人的信用評等？這裡提供以下的方法作為參考：1 信用卡以不超過三張為宜：擁有太多信用卡，除了增加被盜刷的風險外，也容易混淆每一張卡的繳款期限，一但忘記繳款。徒增信用瑕疵。2 循環信用額度，能不用就不用；每個月的信用卡與房貸帳單最好都能繳清，如此一來銀行會認定你具有還款能力，也會比較放心借你錢。3 集中與一家銀行往來。累積往來實績；例如在申請貸款前一周。將A戶頭內的資金轉到B帳戶，放個兩天，再將B帳戶中的錢轉到C帳戶。雖然你的個人資產實際上並沒有增加，但由於資金有流動，銀行還是會認定你的資金往來情形頻繁，流動性佳，而提高放貸的意願與額度。二、低率力產品篇-4種最划算的借錢管道質借一臨時急用你可以跟自己借錢有借款需求時，先別急著四處找親朋好友借錢。可先想想自己有沒有定存、保單、股票等有價值的資產。這些都可以用來像銀行或壽險公司質借現金。此類有價資產設定值押，可以用比小額信貸更低的利率借到錢，且按月複習，只還清貸款，下個月便不會在計息，也不太會出現提前償還需付違約金的問題。是十分方便的短期資金融通管道。定存質借：不必解約，照樣拿到錢當需要用錢時，很多人第一個念頭便是將銀行定存解約來救急！但更聰明的做法是利用你或家人在銀行的定期存款向銀行借貸，等於多一個籌錢管道。目前的利率水準已跌到歷史低點，與其他小額借貸比起來，定存質借可說是利率最划算的借款工具。如果是短期的資金需求，又不想將定存解約，損失利息收入的話，不訪考慮利用質借的方式調度資金。定存質借的利率演算法，依照定存利率加碼1.52%以目前一年期的定存利率約1.5%來看，現階段定存質借的利率約為33.5%，成本相當低。定存解約VS定存質借，哪一個划算?有些人難免疑惑，需要用錢，就把定存解約。直接把錢領出來就好了，何必辦理質借呢?定存解約與定存質借。到底哪種方式最划算？其實這完全取決於定存金額與資金的使用天數。保單質借：保的越久，貸的越多保險不必等到發生意外或身故時才派上用場。當即需用錢時，保單也能提供質借周轉的便利性，只要投保超過兩年，並累積有保單價值準備金時，就可以申請保單質借。投保越久，保單價值準備金的累積也越多，能借款的額度也會越高。一般來說，保單可借貸的額度約為保單價值準備金的8至9成。至於如何得知自己的保單價值準備金？不妨直接問你的壽險專員。保單質借利率平均約4.25%一般來說，保單質借利率通常是以保單預定利率在網上加碼1%來計算。例如近兩年的保單利率為3%。如果是這兩年才投保的保單。質借利率就是4%。但若是更早之前投保的保單，因為保單預定利率更高(曾高達8%以上)。因此保險公司通常會以民國90年為基準採取平均值的方式來計算保單質借利息。一般來說，90年之後的質借利率則依照投保當年的預定利率而定。目前國內保單質借利率約為3.5%5%。平均約為4.25%採按月付息的方式。今年更有部分保險公司因應報稅季節到來，推出前兩個月質借免利息的優惠，比起小額信貸需要保人或提供擔保品，或是其他高利率貸款產品，保單質借是一種利率十分划算的小額借款管道。辦理方式很簡單，只要打電話給壽險專員，填寫貸款申請書即可，同時撥款速度也很快。至於取款方式，可以選擇由壽險公司直接撥入你指定的帳戶中，或領取支票。股票質借：適合有績優股的投資人股票是有價證券，可以拿來像銀行質押借款。不過，近年來，國內不少股票價格縮水，因此銀行審核標準也較高。傾向接受市場上認定的績優股。股票質借的利率約為5.257%左右，採每月計息的方式，直到清償為止。可貸款額度則依股票類型而定。上市股票為前一日收盤價的四至七成，上櫃股票更低。風險較高，股票下跌時需彌補差價是股票質借的風險。當你質押的股票，股價跌至質押時的六成以下，貸款人須拿現金或等值股票去彌補價差。否則銀行便有權利賣掉你的股票(又稱斷頭)。因此再空頭市場時，股票質借較無保障。團體貸款力量大最低利率只要5%團體貸款可向銀行要求比個人小額信貸更優惠的利率，只要能找到二或三個人，互相作保，便可向銀行申請。還款的方式則為本息按月攤還。直接從薪水中扣款。想要申請團體貸款，可以透過以下兩種方式：1 自行邀集同是找銀行申辦。2 公司福委會或會計單位出面辦理，這種方式能爭取到的利率比第一種更划算。優良團體信貸專案利率也很優惠除了自己找銀行外，也有銀行主動推出優良團體信貸專案，只要是任職於公教機構、上市上櫃公司、前1000大製造業、前500大服務業、財團法人醫院的正式員工，都可以提出申請，利率約為510%。但須找到二或三位同是連保且須依照貸款年期，繳交信用保險費。善用薪資戶貸款輕鬆借到錢想要低利貸款，如果你有正職工作，在該公司工作超過半年以上。當即需資金週轉時，不妨考慮薪資撥款。銀行提出薪資戶貸款通常可以借到月薪的三倍左右，而且免保人免擔保品。所謂薪資戶，就是你薪資轉帳的戶頭。由於該銀行擁有你每月薪資進出的資料，包括每月幾日薪水入帳、平均每月動用金額、每月戶頭餘額等，只要再向聯合徵信中心查閱你的信用紀錄，確認信用狀況OK之後，銀行便會放心放款。可借額度為月薪3倍薪資戶貸款可貸的額度，通常是月薪的三倍，最高上限為20萬元。貸款期限最長為1年。採按月攤還，隨借隨還的方式。每個月薪資入帳時，銀行便會自動扣繳以貸金額，若當月的存款餘額不足以支付借款利息時，未支付的利息則會併入借支的部分繼續計息。等於被重複計息兩次。因此，按時繳付才不會被利滾利。薪資戶貸款的利率，是依照該銀行的基本放款利率，再往上加碼23.5%來計算，多採機動利率，如放款利率越低貸款利率越划算。通常只要你任職時間越長，越能爭取更低的利率，而且只要先向公司管理部門申請在執政名，便可直接向銀行申請，約一至三天便可順利撥款。金融卡可以透支額度 金融卡除可提領現金外，還可做存摺透支貸款。如果你帳戶裡的存款(活期存款，活期儲蓄存款或定期存款)越多，與高銀行往來的時間越長，可借款的額度也就越高。申請方式很簡單，只要拿身分證、開戶印鑑以及存摺、金融卡、制員開戶銀行提出申請，隔天馬上可以撥款。不過大部分的銀行會要求借款人，聯貸提出擔保品或保證人。如果借款人無法提供，相對銀行的貸放風險提高，因此可貸額度也會比較低。和一般貸款不同的是借款期限(通常為一年)與額度內，不限一次借款只要在原先的核貸額度內。均可隨借隨還，還款上則是銀行直接由你的存款帳戶內扣繳。利率較高，未必划算金融卡借款的可貸額度是依照帳戶內的存款而定，通常額度不高，除非你的戶頭裡真的有很多錢。或能提出價值很高的擔保品。由於金額度卡借款利率，比必需提供擔保品的小額信貸利率和定存質借的利率高。約在6.510%左右。利用金融卡借錢並非是最划算的方式。3種適合軍公教人員的專案貸款軍公教人員因為收入穩定，銀行業者會專案提供軍公教人員更優惠的利率，只要你或親屬中有人符合資格，即可以用更低的成本借到錢，利率大部分在10%以下，值得考慮。軍公教專案貸款的貸放利率高低，與職等有絕對的關係，職等越高，任職越久，用利率越低。且利率通常是單一與透明的，不需經由信用條件評核後才知道適用利率。也可以用親友的名義貸款值得注意的是沒有推出軍公教貸款專案的銀行，並不代表不接受軍公教人員的申請，只要你的身分符合申請條件。便可以向經常往來的銀行提出申請，並要求更優惠的利率。若你本身不符合條件，但周遭親朋好友有人符合的話，也可以與他們商量，以他們的名義借款，再由你定期償還本息。此外，這類專案貸款的利率通常是固定與公開的。一般而言，並不需經由信評審核，才能知道所適用的利率。三、免擔保產品篇-4種免擔保產品大評比小額信貸免擔保信評越高越優惠由於缺錢周轉的人，不見得都有資產可抵押。因此銀行便推出免擔保的信用貸款。再依申貸人的信用條件來決定放款與否。良好信用評等可讓利率減碼申請貸款時，銀行都會對申貸人座個人信用查核，尤其小額信貸並無擔保品抵押。因此，個人在銀行的信用平等不僅關係能否借貸。若綜合信用評等越高，就能帶到越高額度，還可獲得利率減碼的優惠。銀行再進行信用評等時，首先會先評估個人年所得，以衡量申貸人的還款能力。同時也會以申貸人上班的企業體質評估，以確保申貸人在貸款期限內收入穩定。也就是說，若申貸人是在銀行眼中的優質公司內工作。例如公家機關，上市上櫃公司或國內前500大、製造業前500大等企業。通常較無經營不善，員工被迫資遣的風險。因此，信用評等就會較高。小額信貸額度通常為年薪的1.2倍另一方面，銀行也希望申貸人不會無故離職，造成收入驟減，無法還款的局面。因次再其服務機關工作越久，職級越高也能加分。至於非單身者，銀行也會對家庭經濟情況進行相關評估，如配偶有工作、家庭無撫養需求者，對銀行來說，風險較低信評也就會較高。若本身借貸紀錄較多，有未清償的貸款，則會被扣分。同時，過去如有信用卡延繳紀錄、支票跳票等不良信用紀錄，個人信用評等則會直線下降。目前銀行所推出的信用貸款產品，平均約可貸到6080萬元，不過貸款額度與年收入有很密切的關係。一般來說，銀行核貸時通常會以你的年薪為參考標準，再乘上1.2倍，作為最高貸款額度。如果你之前已有其他信貸貨車貸、房貸等大款項，銀行會評估你的還款能力，並調降貸款額度。還款期數越長，帳戶管理費越多小額信貸與代償商品一樣，部分雖標榜零利率優惠，不過這類方案雖免收利息，但核貸後都需預扣一筆帳戶管理費。費用多寡則和借款期數有關，借款期數越短，帳戶管理費也就越低。傳統小額信貸有固定利率核機動利率兩種。如採固定利率，則申貸人在還款期限內都適用當初核貸時的利率；而機動利率則是指利率會隨著經濟環境變動而改變，當市場利率走高時，銀行便會調高貸款利率，反之則會調降。利率低檔時適用指數型信貸如果預期利率未來會走高，則應選擇以固定利率計息的小額信貸產品。以維持現有的低利率成本；如果預期利率會持續走低，則可考慮選擇以機動利率計息的信用貸款，享受較優惠的利率。目前許多銀行推出指數型信貸是選取國內前510大的銀行一年平均定儲利率作為指標利率再加上銀行本身的成本加碼來計算出貸款利率。至於成本加碼的幅度，也會考量申貸者的信用評等情況而不同。一般指數型信貸多會每三個月到半年更動一次利率，主要是為了調整指標利率。如果國內利率仍維持低檔水準，則選擇此類計息方式的小額信貸，期貸款利率會比一般小額信貸划算些。不過，若申貸人本身信用條件不好，適用的利率一定是相對偏高。依經濟狀況選擇還款期限整體來看，小額信貸的借款期限一般多為3至5年，最長為七年。還款方式則多為本息攤還，或有三個月到一年的寬限期。也就是在期內可以只清償利息，而不必支付本金。那該如何選擇還款方式才最划算呢?一般來說，借款額度越高，就須選擇期限越長的貸款方案。否則每月的月付金負擔將會非常沉重。以小額信貸借款100萬元為例，借款期限為七年時，不算利息，平均每個月約需償還本金一萬1905元：若改以五年方案，則單以本金部分，每月月付就超過1萬6000元。如果你經濟欠佳情況回維持一段時間，則不妨考慮擁有寬限期或其他彈性還款的方式。目前仍有少數銀行，特別是貸款期限越長，幾乎都設有不得提前還款的規定。一般來說，提前還款限制多設為一年，違約金為一個月月付金。因此一旦有龐大資金可全數償還時，你如想還款，則須計算是否划算？若之後持續償還的利息加總，並沒有大過提前還款的違約金時。最好還是不要提前清償。以信保費取代保人，借錢償價更高目前不少小額信貸產品是以信用保險費取代保證人功能，只要貸款人有缺繳貸款情形，銀行就可向所投保產險公司申請理賠，以分散放款風險。一般信用保險費率計算方式，是依據貸款年限不同而分，約為核貸金額的2.44.5%不等。貸款年期越長，信保費率越高。例如屆30萬元，分3年攤還，就必須支付約9,300元的信用保險費，而這筆費用通常是不能省。另外銀行也會派人對申貸人進行信用徵信，除了到聯信中心查詢外，也可能會請專人探訪，所以會有開辦、查詢等手續費用。這筆費用約為200300元至2,0003,000元不等。由於金融市場競爭激烈，部份銀行往往自行吸收徵信費，手續費等成本，或是放寬予各分行是各按決定是否徵收。所以再申貸之前，建議申貸人必須要詢問洽辦人員，討價還價要求銀行吸收相關費用。多和銀行打交道，貸款更優惠就像跟親友借錢一樣，跟銀行申貸前，如果你以建立良好往來關係，不僅核貸會較快速。貸款利率也會較優惠。建議你平時就選定一家個人金融消費服務不錯的銀行，做為主要往來銀行，並且多使用其金融商品。例如活存、定存、購買基金或是申辦信用卡等。同時保持每月都有一定的收入或蓄養，以及信用正常紀錄。你甚至還可以多找機會與行員建立良好人際關係，讓銀行清楚自己的背景和財務狀況，建立你在銀行心目中優質客戶的良好形象，減少銀行疑慮，使自己再申貸時更容易，而且還可能會有利率減碼或是其他成本優惠。理財型信貸資金靈活運用法寶為因應消費者靈活用運資金的需求，部份銀行紛紛推出可隨借隨還的理財型小額信貸，利率較現金卡更低，又可以隨時提領與償還，十分方便。結合小額信貸與現金卡優點在市面上各種免抵押品的借貸商品中，以小額信貸的利率較低，能貸得的金額也最高，但是借款程式最麻煩。而現金卡與信用卡預借現今雖然借款最便利，卻有高利率的缺點。理財型信貸由於可隨借隨還，結合小額信貸、現金卡與信用卡預借現金的優點，因此應運而生。理財型信貸再首次申辦時，與一般小額信貸申貸戶一樣，都須經過信用評等。收入審核等程式，最高額度如中國信託上限可高達200萬元。理財型信貸經核貸後，申貸就會有一個專屬帳戶，日後每次歸還本金的部分，均會存入該帳戶，做為循環周轉的額度。未來只要遇到急需資金救急，便可從此帳戶提領借出，而不需要再跑一趟銀行重新申請，省去每次申貸的等待時間與手續繁雜過程，至於所動用的款項可隨借隨還，以日計息。銀行多自行吸收申貸成本目前這類隨借隨還的理財型信貸商品，尚不知其他信貸商品普遍。主要是因為循環動用的借款方式，會提高銀行的風險與成本。不過，這類產品設計與現金卡不同的是，銀行會直接提高現金卡借貸利率以平衡風險，理財型信貸則是採取每年續約的方式以控管風險。所以若借款人還款紀錄不正常，循環動用的部分就可能會被停止。一般信貸商品。在申貸成本上包含開辦費、手續費、帳戶管理費和信用保險費等。不過現階段許多銀行為了吸引更多的理財型信貸客戶，對於上述的相關費用往往都自行吸收。然而對銀行業者來說，隨借隨還的理財型信貸較一般小額信貸風險高，所以即使是個人信用評等極佳者，申貸隨借隨還信貸，銀行所能給予額的額度，通常不易達到最高上限。信用卡簡易信貸借貸更EASY由於金融市場競爭激烈，為提升發卡量，各家發卡銀行無不使出渾身解數，讓信用卡附加價值更高，而看準現代人對於小額資金周轉的需求，有些發卡銀行便推出信用卡簡易信貸方案。免保人。利率比現金卡低只要擁有一張信用卡，繳款紀錄正常，想要借錢就不難，信用卡簡易信貸的好處在於借款利率筆現金卡低。且不需保人與擔保品，只要持有該行信用卡就可以申請貸款。申請信用卡簡易信貸，最重要的條件是申請人過往信用卡繳款紀錄正常，即使每個月都指環最低繳款金額也沒關係，只要繳款正常，沒有發生過延遲滯納的情形，便可以提出申請。一般來說。只要持有該行信用卡滿半年或一年就可以申辦。慶豐銀行卡友貸比較大方，也沒有排他性規定。不論持有哪家銀行信用卡，只要持卡半年以上或是有現金卡三個月以上即可申辦，臺北國際商銀則規定即使有該行信用卡未滿半年，只要持有其他銀行信用卡一年以上者，亦可提出申請。借款門檻較低。但額度也較低和一般小額信貸不同，因為申辦人過去已持有信用卡的使用紀錄。因此以信用卡申請貸款，並不需要通過信用評等這一關，門檻相對降低許多。但銀行為了降低風險，信用卡信貸的核貸額度較低，且貸款期限也會較短。不過卻較有彈性，例如借款期從3個月到五年期的都有，申請人必須在申請支出，便先選定自己要借幾期。多數信用卡簡易信貸，所能貸得金額約再1030萬元。但也不是人人適用，還是要依照你原來的信用卡額度而定。例如:臺北國際商銀卡好貸、台灣企銀卡友樂透貸貸款額度則是限制在信用卡額度內。有些則是以信用卡額度倍數(兩倍或三倍)為最高限額。也就是說，如果所持有的信用卡額度越高。能貸的金額就越高。借款期限多以一年期為主在借款期限方面，信用卡簡易信貸此類產品普遍多以一年至兩年期為主。最短則向臺北國際商銀卡好貸。申貸人可申請還款期限最短為三個月，而慶豐銀行卡好貸最長還款期限則為五年，若還款期限在一年內者，銀行多會要求不得在一年內提前還清。雖零利率。貸款成本不一定較低如同申請一般信貸一樣，信用卡簡易信貸居然也要考量貸款利率高低。目前也有些銀行推出零利率方案。不過相關申貸成本卻多較其他方案為高。例如中華銀行貴賓理財專案，每個月都必須繳交帳戶管理費，這筆費用為借貸總金額乘上0.96%。此專案貸款期限為一年，也就是每貸1萬元，一年就得支付1.152元的帳管費，等於年息達11.52%。另外，臺北國際商銀卡好貸和台灣企銀卡友樂透貸則依據不同貸款期數收取手續費，期限越長，手續費越高。一般來說，借款期越長，平均的利息會越低。以臺北國際商銀的普卡/金卡為例，貸款三個月，手續費為借款金額乘以2.25%。貸款六個月，手續費為借款金額乘以3.5%。也就是說，1萬元借三個月的利息為225元，平均月息75元。借六個月的利息為350元。平均月息為58.3元。反觀慶豐銀行卡好貸利率超過10%，但所收取的開辦費則不論金額大小，期限長短，都為一定額，約2000 - 3000元左右。台灣企銀卡友理財貸款則免收手續費及信保費。借款10萬元。台灣企銀卡友樂透貸最優會雖然多家銀行都有推出信用卡簡易信貸，不過方案中各項費用及利率透明化的卻不多。例如富邦銀行、玉山銀行等也有推出相關產品。但利率、手續費、信保費等，仍需視申貸人本身信用狀況增減，因此每個個案皆不相同。以下僅將較透明化的六個主要方案挑出來做比較與分析。若以借貸10萬元，期限為最普遍的一年計算，將利息與其他借貸成本加總後。可得知最低為台灣企銀卡友樂透貸。此方案為免息，僅需支付6000元手續費。經過試算比較後，得知台灣企銀卡友樂透貸，在20萬元以下，並以其最長借貸期限兩年計算，則總成本為3萬元。與其他可貸得相同金額與期限的方案相較，仍為最低，可見此方案相當優惠。需考量是否能夠負擔每月月付金不過，還是要提醒申貸人，所借金額高，代表每月需平均攤還的本金也高，因此在考慮成本是否優惠之外，還是要評估自己每月能夠負擔的金額多寡，以及一申請時就需繳交的開辦費、手續費是否可以付得起。以台灣企銀卡友樂透貸和中華商銀鴻運金貴賓理財專案兩方案相較為例，當貸款20萬元，分12期。一年償還時，前者一開始便需要預扣12000元，實際只能拿到18萬8000元，而後者則是每月繳交帳戶管理費1920元。另外，20萬元在本息均攤的情況下，兩者的每月月付金差不多。但台灣企銀卡友樂透貸卻可選擇更長的24期還款，將月付金降低至8333元，負擔更低。信用代償有效整合負債如果你每個月都被貸款繳款單追著跑，或許該檢視一下自己的負債利息是否過高?最好趕緊尋求代償管道，以降低利息負擔，輕鬆還錢。信用代償。不怕被銀行追債由於現金卡與信用卡利率高達1820%，可算是銀行借貸產品中的高利貸。因此，自2002年起國內消費性貸款市場出現信用代償新產品，標榜可以用低利率代償一般信貸、現金卡和信用卡負債，引發一波心的轉貸風潮。不過雖然代償商品的利率通常比原來的負債低，但若考量到轉貸成本，並不是每個人都能從代償商品上佔到便宜。而且銀行通常只會接受還款紀錄正常的人申請。並非人人皆可辦，到底哪些人需要考慮代償呢?族群1:欠了一屁股信用卡債的卡奴-推薦辦法申請信用卡代償信用卡的循環利率多集中在18.2520%間，在享受完刷卡消費的快感後，如果當月無力清償，隨之而來的便是高利息壓力。信用卡只要動用到循環信用，若短時間無利清償，未來每新消費一筆，均會被計以高額利息，卡債便會快速累積，此時申辯信用卡代償專案將可有效減輕利息壓力。族群2:無力償還現金卡借款的救急族-推薦辦法申請信用代償目前當紅的現金卡，除少數銀行標榜合理利率外，市占率前幾名的現金卡利率多為18.25%，再加上標榜一缺錢就可以提領動用的救急功能，很容易讓人忽略還款的重要性，隨著借款次數增加，才發現自己是還不起債務的人，大有人在。此時不妨考慮申請信用代償，先將高利率的現金卡債還清。族群3:貸款越付金超過越收入1/3的吃緊族-推薦辦法申請低月付金的信用代償不管是哪一種貸款，只要每月月付金超過越收入的三分之以上，經濟狀況便可能相當吃緊，造成高月付金的原因，除貸款利率偏高外，也可能是還款期限太短，相對提升還款壓力。此時，便應考慮以較低月付金的貸款方案代償。另外，部分信用貸款有所謂的寬限期。也就是在期限內可以指繳利息。不過，這也會造成有些申貸人一直只繳利息，遲遲無法攤還本金的情況。因此為早日還清貸款，建議這類申貸人不妨考慮將原有信貸轉貸。轉貸金額已清償原貸款餘額為佳有些人也許會問，既然是以貸還貸。那麼自己另外在申請一個信貸，已核撥下來的金額去償還高利率的貸款就行了，為什麼要申請標榜代償或轉貸的信貸產品?這是因為當申請人本身已經為償清的貸款紀錄時，銀行就會考慮心申請的信貸風險，致使核貸額度大打折扣，造成原貨款所剩餘額無法全部償還，因此根本無法降低申貸人的資金壓力。而強調可轉貸、代償的信貸，幾乎都能夠同額轉貸或具有高額度。像誠泰代償專案最高還貸金額為200萬元，而富邦銀行的指數行信貸還可回復為原貸金額。讓申貸人轉貸之後還有一筆資金可靈活運用。轉貸成本不容忽視至於轉貸成本，由於原貸銀行已審核過，部份銀行轉貸方案，因此省略對申貸人信用評等步驟。免信保費、開辦費等費用。只再轉貸申請時索取申貸人近半年或一年內繳款正常的證明。不過，還是有些例外，台新償勝金還是會收取一定的手續費。而且如選擇首零利率方案者，第一年每個月都需在繳交貸款金額0.6%的帳戶管理費。而誠泰代償專案則必須收取轉貸金額的1%做為代償費用，最低為5000元。另外，在考慮轉貸產品前，還必須注意原信貸是否有提前還款違約金的規定。雖然現在這類產品多數已無此限制，或是放寬為3個月，半年貨一年之後可提前清償。但倘若你在不能清償的期間內卻想提前還款的話，就必須將提前還款違約金和貸款成本加總計算。再評估是不是適合轉貸?一般而言。違約金多為一個月的月付金。信用卡代償幫你脫離卡奴生活從1999年友邦ALG信用卡開始投入以卡償卡市場以來。至今國內已有超過20家銀行逐鹿代償市場。負債多少才適合代償卡?目前各種信用卡代償方案，所規定的代償額度至少為1萬元。也就是說如果你僅僅負債5000元，可能就找不到代償銀行願意接受你的申請。原因並無非是銀行想從你身上賺取利息收入，你的負債金額越高，有利於銀行獲利機會，但也不能高的太離譜。如果超過30萬元以上，銀行可能也要評估你是不是收入與負債不成比例。如果你還款能力不足，銀行也不願接受你的申請。信用卡代償利率友優惠期限辦理信用卡代償專案，往往能夠代償一張以上的信用卡。銀行除了幫持卡人還清卡債外，也會發給持卡人一張新的信用卡。額度則是參考你須被代償的信用卡額度而定，至於最高代償額度，則視持卡人的信用額度而定。不過，銀行也不是省油的燈，一般來說，代償的利率通常比原先的信用卡循環利率低一倍以上。但優惠期限僅有半年到三年不等。如果你在優惠期限內無法還清代償金額，剩餘為清償的金額就會以該信用卡的循環利率來計算利息，將再度墮入高卡債的夢厭中。利率越低不代表愈划算 推出這些低利代償專案的各家銀行，目的無非是希望藉此提高該銀行的發卡量，吸引更多新客戶。因此，紛紛卯足全力以超級低利來吸引持卡人注意，甚至還有標榜零利率可是，提醒持卡人一定要先冷靜下來，因為銀行往往會將成本轉嫁到其他方面。例如手續費、設定費、月費等，畢竟天下沒有白吃的午餐。目前市面上的代償專案優惠利率方案約可分為三大類:1. 零利率方案在優惠期間內強調免付息的計有遠東零利償、安泰0利償、台新代償金A方案、安信貸償卡、國代世華代償零利率方案等。其中，國泰世華和安泰銀行優惠期限還高達24個月，較適合代償金額龐大者。不過，遠東零利償和安泰0利償必須分別繳交代償金額及餘額的0.99%以做為手續費。申請國泰世華代償零利率方案，則每月需繳交代償餘額1.1%。而且不論是否提早還清所有代償金額，手續費仍要 滿1224個月。2. 單一利率至於推出單一優惠利率方案的銀行，優惠期間多以半年或一年為限。半年者有ALG餘額代償。一年期則包括安泰得意償、遠東輕鬆償、華僑銀行代償卡、陽信商銀代償卡、美國運通等。其中以遠東輕鬆償利率10.99%最低。至於手續費方面，遠東與安泰銀行在開辦後僅收取399元與666元。其他銀行則是採取月收手續費的方式，約是核貸金融的1%，也就是說如果代償10萬元，每個月手續費約為1000元。且都規定即使在優惠期限，例如1年內提前清償，手續費也要?滿12個月才行。3. 分段式利率這類方案較多，手續費則多需要10002000元。不過富邦餘額代償則是以代償筆數計算，每筆350元。至於分段式方案，整個期間，多為1.5年。也有少數情況像台新A方案將期限延長為60個月。至於分段式利率方案設計有兩種形式。一種是在前半年或一年，享0利率，之後回復原有的信用卡循環利率，但每月均須繳交一筆手續費。第二種是前六個月或前一年利率低於5%。之後第七個月或第13個月起，享有約15%以下利率。約兩年後回復原有的信用卡循環利率。若與單一利率優惠方案相較，分段式利率的後半段利率平均約高出34%。因此分段式方案較適合短期約一年半可還清代償金額的人。選擇代償卡產品的要點對於各銀行的代償專案，相信你一定眼花撩亂。到底哪一種方案最適合你?應該有許多人還是搞不清楚該怎麼比較。建議你，還是依照自己的情況，老老實實演算一遍。為了比較出對自己最划算的方案，千萬不要怕麻煩。在決定轉貸代償卡之前，除了比較利率高低外，還要注意以下五個選擇重點：重點1：以額度最高的信用卡申請代償若打算代償多張信用卡，應選擇一張信用卡額度最高者，做為辦理代償的主卡，這樣就有機會獲得最高的代償額度。重點2：信用卡代償適合總借款30萬元以下者雖然信用卡代償利率很優惠，若無法在優惠期間內還清，剩餘為清償金額就會以該信用循環利率來計息。以現在代償專案優惠利率期限最多三年來看，代償額度最好在30萬元以下，每月本金與利息總合約在1萬2000元以下，對持卡人負擔較小。倘若你的總債款超過30萬元，建議你以小額信貸清償較佳。因為可以透過更長的借款期降低還款壓力，才不會讓每個月的經濟情況更捉襟見肘。重點3：短期還款選分段式利率。反之選0利率專案信用卡代償的利率計算方式分三種，其中一種為從低到高的階梯是利率。因此，若有把握能在半年至一年內清償，建議選擇分段式利率產品。若預估還款期會超過一年，則應選擇0利率專案為佳。重點4：注意能否負擔最低還款金額下限目前代償卡的最低還款金額與信用卡差不多，多為未償還餘額的2%或3%。但有些銀行則是以每月月付均為最低繳款金額下限，選擇之前應先評估經濟情況是否能負擔。重點5：能否代償現金卡有些信用卡代償對於信用卡與現金卡債一視同仁，均可代償。不過，像是華僑銀行、國泰世華、荷蘭銀行則規定不代償現金卡，而安信信用卡則是可貸償現金卡。但須與其他信用卡一起代償，並不單獨接受現金卡代償。因此，如果你要代償的是現金卡卡債，只有選擇其他銀行。 目前市面上代償方案多元化，到底應採取哪一種方案比較划算?還是得依照自己的代償總額，想要的還款期限去實際試算。再把透過優惠利率省下的利息，扣去手續費、轉貸成本等費用，才是真正能省到的金額。建議你是先仔細評估在做決定，以免貿然轉貸後才發現省息效果不佳。重點6：控制消費慾望才能真正減輕卡債特別要提醒持卡人，在申請這些代償時，千萬別忽略了這張卡也是一般的信用卡，能夠使用在一般消費行為上。而這些消費款項，一但當前無法清償，就會動用到循環信用。要注意的是，除了ALG和渣打銀行的消費循環利率在代償優惠期限內，是與代償利率相同之外，其餘都是依據本身信用卡循環利率來計算。一般持卡人最容易因銀行核貸代償均下來後，原本刷爆的信用卡，都可以重新使用，就會產生卡債已經全數消失的錯覺。忘了那些金額只是集中到辦理的代償卡之中，若不警惕而又拼命的刷卡消費，結果就是在次面臨需要代償的窘境。在此給你良心的建議，在辦理代償後一定要克制自己的消費慾望，這樣卡債才會有真正消失的一天。四、急用篇-臨時有急用怎麼借最Smart如何借用信用卡預借現金?如果臨時有急用，也等不及申辦需五至七天工作期的話，小額信貸最快的方法便是拿信用卡借錢。信用卡也能借錢嗎？沒錯！信用卡除了提供先消費，後付款的享受之外，當你需要一筆小額周轉金時，千萬別忘了信用卡的預借現金功能。信用卡具備預支功能信用卡已成現代人必備的消費金融商品，且信用卡本身就具備預支的功能。雖然刷卡只能簽帳，不能折換現金。但遇有急用時，為瞭解決持卡人臨時缺錢的困境，一般信用卡都能讓持卡人到發卡銀行所屬的自動櫃員機（ATM）去預借現金。難道只能在原發卡銀行的ATM才能借到錢嗎？萬一找不到所屬銀行的ATM時該怎麼辦？別擔心，如果發卡銀行有加入NCC NET聯合信用卡中心組織。你也能倒貼有NCCNET梅花閃電標誌的ATM去跨行提領，或是發卡銀行為財金資訊公司的會員，你也可倒貼有財金資訊公司標誌的ATM去提領。 正由於目前大部分的銀行均已加入NCCNET組織。因此，你的信用卡櫻可以在大部份銀行的ATM都能借到錢。至於海外預借，只要倒貼有VISA、Mastercard、JCB標誌會員銀行的ATM，均可辦理預借現金。不過在使用信用卡預借現金之前，記得先跟發卡銀行索取預借現金密碼。循環利息愈低預借成本愈划算一但你利用信用卡預借現金後，所借的款項與手續費，通常會合當期的信用卡消費款一起出現在帳單上。若你無法在當期繳款截止日前全數繳清帳單，就會溯及借款日當天，且併入下一期帳單中計算循環利息。台灣銀行的循環利息最低換句話說，循環利息就等於你的借款利息，循環利息愈高，借款利息愈高；循環利息愈低，預借現金成本就會愈划算。目前國內信用卡循環利息多高達1819%左右，有的甚至逾20%，尤其是目前發卡量名列前矛的銀行。例如中國信託、台新銀行、富邦銀行與國泰世華銀行的信用卡循環利息均超過19%。 但也有不少信用卡的循環利息低於17%，像臺灣銀行的循環利息只有1314%最低、土地銀行的循環也只有142%、合作金庫Combo卡為146%、台灣企銀為15%，而華南銀行循環利息為16。425%。以日計息者。宜早日還款就信用卡預借現金而言，雖然多數銀行都是當期信用卡繳款截止日前繳清就不計息，但仍有些銀行卻從預借現金提領當天便開始以日計息，亦即將信用卡的循環利息年息換算為日息計息，直到你還清本息為止。以台南企銀為例。若預借現金1萬元。日息為萬分之五。哪麼從提領動用日起每日會產生5元的利息。所以持有這類信用卡者，一動用到預借現金時，一定要儘早還款，以免利息負擔沉重。信用卡能預借多少現金？利用信用卡借錢雖然很方便，但卻不是想借多少，就能借多少。其實你可以借多少錢，全視你的信用卡額度多寡。目前國內多數銀行多數銀行規定，預借現金的最高額度約為信用額度的5080%間，甚至有些銀行將預借現金額度進一步放寬為100%，但這些都是在不能超過信用卡可動用餘額的條件下才行。 以台灣銀行為例，該行規定信用卡預借現金的信用額度上限，為信用卡可動用額度的50%，假設信用卡可動用額度僅10萬元，那麼能動用的預借現金上限則為5萬元。預借現金代償與現金卡一樣高循前例，若你信用卡可動用額度為20萬元，預借現金上限則為10萬元，若你當期已經刷卡超過12萬元，雖預借現金上限為10萬元，但實際上當月信用卡可用餘額僅剩8萬元。因此，你當月預借現金的最高額度也只有8萬元，而非10萬元。換言之，信用卡預借現金主要為小額現金缺錢周轉之用，並不適用於大額資金需求，更何況，信用卡預借現金雖然方便，但借款的代價真的很高，幾乎跟現金卡沒兩樣。只適合就急而不適合救窮，奉勸你如果真有長期資金需求，最好還是申請小額信貸比較划算。預借現金手續費超級比一比選擇較低的循環利息固然重要，可是若你有把握所借款項可在信用卡當期繳款截止日期全部繳清，不會動用到循環利息，那麼信用卡預借現金所需付出的手續費多寡。反而是首要考量重點。手續費誰最划算？視借款金額而定信用卡申請預借現金時，必須付出一筆手續費。而目前市面上的信用卡預借現金手續費共有10種計算方式。例如以預借現金金額的35%，或是預借現金金額的15%在外加150元做為手續費計算基礎。至於哪一種計算方式比較划算？應該要依照你借款金額的多寡不同，來詳細計算比較，才能一較高低。例如，當你預借1000元，以借款金額32%且無限制最低手續費者為最優惠。大部份銀行設有預借手續費下限然而許多信用卡都有預借現金須支付手續費的最低費用限制，因此，同樣預借1000元。若用遠東商銀與華僑銀行信用卡來預借現金，雖然計算方式並不同，但因限制預借的最低手續費為150元。使得兩者需支付的費用相同。也就是說，遠東商銀根預借現金手續費為預借金額的25%，如果預借1000元因其最低手續費為150元，消費者就得付出150元手續費，而非25元；看華僑銀行，同樣預借現金1000元，預借手續費雖為預借金額的35%，但因有最低手續費150元的限制，因此也同樣需付出手續費150元，而非35元。預借1萬元。遠銀手續費最優惠另以預借1萬元為例，手續費最優會者為遠東商銀，僅需250元。而其他銀行信用卡預借現金手續費最貴者，則為450元。至於預借2萬元，手續費最優匯者為高雄銀行及台南企銀，僅需300元。然而有的銀行卻高達800元。從上述例子可以看出，並沒有哪一家銀行預借現金成本一定最划算的說法。你也不需特別去申辦一張你認為手續費較划算的信用卡，。只要再需要急用現金時，翻出皮夾裡的信用卡，打幾個0800的免付費信用卡中心電話去詢問手續費的計算方式，在決定用哪一張信用卡借錢即可。海外預借現金需外加匯率清算費等值得注意的是，除了手續費外，如果你是在海外以信用卡預借現金，尚須負擔預借金額1%的國際匯率清算手續費用。要提醒持卡人的是，若赴中國大陸洽商、旅遊，如遇有急用，想預借現金的話，一般銀行除了收取手續費外，還會另加收一筆處理費。例如，新竹商銀就須加收預借金額的4%做為處理費，也就是以該銀行信用卡在大陸預借現金，除了需付出預借現金的手續費之外，還要在外加4%的處理費。現在多數人手上都不只一張信用卡，因此再動用預借現