三种消费贷款模式详述.doc

三种消费贷款模式详述中银消费金融推出的“新易贷”产品正式推向市场。作为国内首批消费金融公司的贷款产品，“新易贷”与市场现有的信用卡分期付款、银行消费类产品在计息、还款方式上都有着显著的不同。 在信用卡分期付款、银行消费类贷款之后，消费贷款市场又添新军。前不久，中银消费金融推出的“新易贷”产品正式推向市场。作为国内首批消费金融公司的贷款产品，“新易贷”与市场现有产品在计息、还款方式上都有着显著的不同。 三种模式到底就优孰劣?我们不妨就从贷款成本、申请门槛和还款方式三个角度进行比较。 贷款成本：信用贷款最高 如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。 “新易贷可以说是一个活期贷款产品。”中银消费金融的工作人员向记者介绍说，与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，“新易贷”采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。 举个例子来说，贷款人向中银消费金融申请了一笔1万元的消费贷款，按照贷款人的收入水平、信用状况，获得核准的利率为每日万分之三点五，那么这1万元贷款每天产生的利息就是35元。假设30天后贷款人一次性还款，他同时需要支付的贷款利息为105元；假设30天后贷款人偿还了部分贷款5000元，除了已经产生的贷款利息105元外，剩余的5000元贷款将继续以每日万分之三点五的利率进行计息。 因此，我们可以看到，“新易贷”的计息方式与信用卡逾期还款的计息方式非常类似，都是采用了按日计息的方式。但是与信用卡逾期还款计息不断产生循环利息，在全部偿清欠款前，已经偿还的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是，“新易贷”使用的是“随借随还”的标准，贷款利息由每个结算日的贷款余额乘以对应的利率累积产生。这种“话期”的特性，为短期占用资金的贷款人提供了较大的便利。 据介绍，“新易贷”产品实行的是分别定价的模式，具体又分为初次申请利率和存续期利率两种情况。初次申请利率根据客户信用状况的差异，贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六，平均初始利率水平为每天万分之三点三，折算为年利率的话，初始利率区间为7231668。存续期利率则根据每个客户偿还贷款的情况，以信用积分的方式给予调整。 再来看信用卡分期付款的利率。尽管在信用卡分期付款业务中不存在利息费用，但信用卡中心所收取的分期付款费用实质上就是这笔消费贷款的利率。大部分分期付款业务的费率为每个月收取总贷款金额的0.506，不过考虑到在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，手续费却没有因为本金的减少而发生变化，实际的利率远高于此。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照120000005=60元来收取手续费。如果引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为(12000+11000+10000+2000+1000)12=7800元。再将实际支出的费用6012=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的年利率大约为923的水平。 银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”和花旗的“幸福时贷”产品，这类贷款的申请门槛较低。如“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为799.9，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。但是，贷款利率并非唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，每月还款时按照总贷款本金的049来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除799的贷款利率外，一年还需要缴纳本金588的手续费，利息与费用合计为1387。 贷款申请：信用卡分期最便捷 消费贷款的申请条件和可贷额度同样也是贷款人们必须考虑到的一项因素。 其中，信用卡的分期贷款申请最为便利。一般来说，只要拥有信用卡，单笔消费满足了一定的金额要求，如超过500元就可以直接通过电话银行、网上银行的方式对单笔消费进行分期偿付。分期付款的额度主要是由信用卡的授信额度来决定的。 银行的信用贷款在申请时，需要满足的条件基本为拥有稳定的职业，信用状况良好，即可向银行进行申请，通常信用贷款的额度按照贷款人可提供证明的收入来确定，不超过收入的6倍。从申请到放款，需要的时间为一周左右。 消费金融公司的产品“新易贷”分成销售终端贷款和一般用途贷款两种形式。其中，销售终端贷款非常类似于商户贷款，也就是说贷款人获得“新易贷”额度后可在指定的商户处进行消费，满足单笔金额超过1000元即可使用“新易贷”的额度。作为中银消费金融的股东之一，上海百联集团旗下的多家百货公司均可使用“新易贷”，此外好美家、华尔街英语也已经加入指定商户的行列。另外一种形式一般用途贷款则摆脱了商户的限制，对于单笔5000元以上的消费“新易贷”可以直接向商户发放现金贷款，但出于贷款风险的考虑，这一贷款目前还仅限于向小部分筛选客户提供。 在贷款的申请上，“新易贷”则有一些突破，在“新易贷”的网点可进行“即贷即用”。据介绍，满足条件的申请人可在服务点现场进行申请与审批，快速受理的时间为60分钟，获得审批的额度可立即在特约商户消费使用。根据目前消费金融试点的规定，在调查确认客户收入状况后，可获批准的额度一般不超过客户月收入的5倍。 期限与还款：消费金融贷款最灵活 同为消费贷款，市场上三种模式产品的贷款期限与还款方式上存在着很太的差异。 其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心对于分期付款的期限确立为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月，最长的为36个月。对于贷款人来说，只能选择其中的某一个期限，由此产生的费率也是直接与期限相关联。一旦选择了某个期限，贷款人即使想要提前还款，一次性收取的手续费也不可退还。 银行信用贷款与之相类似，目前市场上信用贷款的期限一般6个月、12个月、24个月、36个月、最长可以达到48个月。贷款人可以按照自己的还款能力和要求分期偿付。但是如果贷款人想要提前还款的话，需要相应付出一笔违约金，违约金按照提前还款金额的5来确定，提前还款的成本还是比较高的。 消费金融公司的产品模式则更加类似于“活期贷款”，显著的不同就在于在申请时，“新易贷”并没有“期限”的要求，贷款人在满足“最低还款额”的前提下，可以根据自己的能力和用款情况进行资金的偿还。据介绍最低还款额以分档核算的方式来确立，如根据“新易贷”的最低还款额速查表，1万元贷款余额所对应的最