网银业务 论文.doc

概况： 网上银行是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995年10月8日，世界上第一家网上银行安全第一网络银行（security first network bank, SFBN）在美国诞生。1997年初，招商银行率先在国内尝试网上银行业务，随后，中国银行，中国建设银行，中国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的银行业务，降低交易成本，提高服务效率，还产生了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务，并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，其信息容量惊人，且灵活、便捷，正被人们迅速接受。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势，如何找准网上银行的市场定位、制定营销策略，获取更大的市场份额和效益，已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。 网上银行，依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。中国网银现状 ： 一）背景： 1. 人口环境 中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的第22 次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2008 年6 月底，中国网民数量达到2.53 亿，半年新增4300 万，网民规模跃居世界第一位。在2008 中国网上银行调查报告也显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10 个经济发达城市中，2008 年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007 年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008 年全国企业网银用户的比例达到42.8% ；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。2.经济环境这些年来，我国经济得到持续的增长，居民的收入不断大幅度增长，社会闲置的资金也在一定程度上不断膨胀。在这种情况下又由于经济改革与对外开放的深化而造成的人们消费观念的不断变化，人们已经不局限于将现金放在家里。因而促使社会、企业和个人对金融产品和服务需求不断增加。在越来越快的生活节奏中，都越来越追求高效、便利、廉价、个性化的产品和服务。再次是网上银行应运而生。相比较与传统的实体银行，网上银行降低了银行业务交易的成本与费用，而在服务质量上又表现出高效率，使得网上银行这种高质量、低价格的服务方式，受到了客户的广泛欢迎和认可，给网上银行的发展带来新的契机。在全球化的进一步加深、国际化竞争的加剧的情况下，网络银行业务越来越受到我国银行业的重视，并将成为今后银行业发展的主要方向。但另一方面使得银行具有的传统信息优势发生了改变，客户、竞争对手等都能够通过网络更为方便地获取市场信息，这就对网上银行的发展带来了一定的挑战。3.法律和政治环境。金融创新的深入发展，使得金融业在产品、服务和管理上都发生了巨大的变化。银行作为重要的金融机构，其战略定位、业务、市场和管理制度也不断地推陈出新。我国加入WTO 之后，随着国际银行巨头的涌入，如花旗、汇丰等全球知名的大银行集团都已经在中国开设了分支机构，他们具有良好的信誉、优质的服务，我们的银行业必须开辟新的发展空间，因而在此时我们开始了网上银行的发展之路。相对应的国家政策也纷纷出台。在政治方面，我国现阶段政治环境较为稳定，没有出现严重的经济政治冲突、问题，并且银行在国家的控制的下，也为我国具名保证了它的信誉，使得我国居更放心的参与网上银行的交易活动中。 二）现状： 到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。 近年来，面对激烈的市场竞争、迅速变化的外部环境以及国内经济金融环境的改革和发展的需要，电子银行业务已经成为中外金融机构战略性业务，特别是对电子渠道的竞争日趋激烈。自2001年开办电子银行业务以来，电子银行业务工作在总分行党委的正确指导下，经历了夯实基础、平稳起步、快速发展、持续扩张等四个阶段，执行了强势营销、强化内控的发展思路，通过大商务）的交易笔数之和仅占总交易量的46，电子渠道对柜面交易的替代率仍有一定发展空间和潜力，电子银行服务平台和分流减压的重要作用尚未完全显现。为此，强化市场营销、强化风险管控，加快电子银行发展促进业务经营转型已成为全行上下面临的一个十分重要而又紧迫的任务。 三）当前发展中存在的问题1.市场营销机制不健全，客户结构不理想。全行对营销组织宣传响应积极性不高，使当前电子银行的营销和宣传存在短期行为。在营业网点层面上，电子银行业务培训和宣传匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构亟待调整。2.业务发展规模、业务品种存在差距银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。相比外资网络银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到诸多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足，缺乏应对外资银行挑战的综合竞争能力，并且目前商业银行的各个系统都是在原先的IT规划下做的，基本上都是在纵向上实施的，因此造成了信息孤岛在横向上不能沟通，因此在对客户的支持，为商业银行提供决策支持等方面有很多的局限和欠缺；3.产品匮乏。目前中国网上银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性靠变化和新颖吸引客户。4.法律规则与现实的需求脱节问题网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。网络银行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全，我国虽然已经颁布了网上银行业务管理暂行办法，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范；随后，2005年4月1日电子签名法的正式生效，征信制度的试行，以及2005年5月推出的电子银行业务管理办法征求意见稿和电子银行安全评估指引征求意见稿等，都进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。但其他方面的配套法规还少得可怜，缺乏有效、有力的法律支持：如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分，对网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等；这些对发展网络银行业务的推广来说，无疑也是一个重要的制约要素；5.安全问题十分突出安全问题。自2004年，社会上开始出现假冒银行网站，利用木马病毒或者通过欺诈手段盗取客户资金的情况。根据对网上银行的调查，以全国10个经济发达城市为样本空间，对现有客户、潜在客户和不可能客户均进行统计，有50%70%的用户认为网上银行不安全，这与互联网的一些调查结果相吻合。互联网网民最反感的问题也集中在安全问题，选择比例最高的十个问题中涉及安全的有五条，网络病毒、入侵、网络陷阱、隐私泄漏等。所有统计数据