省农行实施方案.doc

附件：中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款工作实施方案（第一版）“双联惠农贷款”工作启动以来，各级党政评价高，社会各界反响大，广大农民期盼强。各级行认真落实合作协议和工作部署，积极行动、有序推进，取得了初步成效。因“双联惠农贷款”是一项新模式、新产品、新任务，运作时间短，参与部门多，使得协调配合不够顺畅，运作流程不够简明，贷款发放进度较慢。为适应双联农户贷款发展推进和风险控制要求，本着“有利于防范风险、有利于降低成本、有利于商业可持续”的原则，经省分行与省财政厅、省双联办充分协商沟通，报经总行会议研究批准和省政府相关会议研究同意，省分行对中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款管理办法（试行）（农银甘发2012192号）部分规定内容进行了调整、优化和完善，进一步细化了双联农户贷款各环节操作流程和办理要求，进一步厘清了相关单位、部门和人员责任，进一步明确了风险控制、资源配置和考核奖惩等保障措施。为推进双联农户贷款工作顺利开展，特制订本实施方案。省分行明确，本实施方案是推进双联农户贷款工作的行动纲领，是办理双联农户贷款的操作指南，也是检验工作成效的主要依据。第一部分 基本条件和贷款要素一、双联农户贷款的基本定义（一）概念。双联农户贷款是指中国农业银行甘肃省分行为支持“联村联户、为民富民”行动，以惠农卡为载体，对农户家庭内单个成员发放的，由省级财政给予全额全程贴息，政府主导的担保公司全额全程担保的惠农富民贷款。【操作提示】农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。每户农户只能由一名家庭成员申请双联农户贷款。双联农户贷款以惠农卡为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。贷款农户在申请贷款时须持有或办理惠农卡，“新农合”和“新农保”专用卡不具备贷款功能。（二）适用范围。双联农户贷款的适用范围是省委省政府双联行动确定的58个县（市、区）所属乡镇除社区以外的行政村。【操作提示】对分布在58个贫困县（市、区）以外的“插花型”贫困村，纳入双联惠农贷款扶持范围，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司直接提供全程连带责任保证担保。二、双联农户贷款用途和准入条件（一）贷款用途。双联农户贷款用于农户生产和规模化生产经营的融资需求，主要包括：1、从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动；2、从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动。【操作提示】双联农户贷款主要解决农户生产经营性的资金需求，不能用于各类生活消费，如职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品等生活支出。申请双联农户贷款的农户应具有明确的生产经营项目，或有具体的生产经营计划。生产经营项目或计划要与当地资源禀赋条件、产业发展重点和个人经营能力相适应。贷款申请资料中应明确贷款用途，但应考虑农户实际生产经营活动的多样性，填写的贷款用途不宜过死。如“养牛”、“养羊”、“养鸡”可填写为“养殖”；“购买种子”、“购买化肥”、“购买农药”可填写为“购买农资”。（二）基本条件。申请双联农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：1、年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60岁（含60岁），在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。2、根据中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为一般级及以上。3、应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。4、所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。5、借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。6、贷款人规定的其他条件。【操作提示】根据中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法第十四条第（三）款规定，“采用或拟采用一级分行认可的信用担保机构提供全额担保的，可在评分卡测评基础上，向上推翻为良好级”。双联农户贷款适用以上规定，在实际操作中可按以下原则执行：评分卡测评符合一般级的，向上推翻为良好级；评分卡测评符合观察级的，向上推翻为一般级。判定农户信用记录情况，主要通过查询征信系统、调阅委托资产信息和调查访谈等渠道综合认定。对结欠我行委托资产和有我行未结清逾期贷款（透支）的，先动员农户归还后再申请双联农户贷款，否则不得发放双联农户贷款。在其他金融机构有未结清逾期贷款（透支）的农户，视为存在不良信用记录，不办理双联农户贷款。（三）严禁对以下农户办理双联农户贷款：1、有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；2、有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；3、有嗜赌、吸毒等不良行为的；4、从事国家明令禁止业务的。5、无生产能力、无生产项目的农户，属于民政救济的特困户等农户。【操作提示】对以下情形，原则上不得办理双联农户贷款：1、户籍虽在本地，但长期外出务工不回，无法落实贷后管理的；2、已纳入政府跨区域（跨县级以上）移民、搬迁规划，且于当年计划实施移民、搬迁的农户。三、双联农户贷款要素（一）贷款额度。双联农户贷款单户额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高100万元（含）。【操作提示】双联农户贷款具有普惠制、广覆盖的特点，在实际操作中原则上以办理5万元（含）以下小额农户贷款为主。应根据客户的资金需求、信用等级评定结果、还款能力等因素，合理确定具体贷款额度。（二）用款方式。双联农户贷款一般采取可循环方式，授信期限最长不超过3年，在可循环期限内贷款期限为1年，最高可循环2次。对于林果业等生产周期较长的，可采取一般方式，即：一次性发放贷款，一次或分次收回。【操作提示】双联农户贷款非自助可循环方式仅限于柜台办理。对可循环方式下1年到期按期归还，符合贷款条件的农户，次年农户只需提供身份证、户口簿、惠农卡等基础资料，到营业网点（客户部门）即可办理贷款手续。（三）贷款期限。双联农户贷款期限原则上为1年，从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，最高可放宽至8年。【操作提示】为培养农户还款意识和信用观念，双联农户贷款期限一般应以1年期为主。对于1年到期后，按期偿还贷款本金的农户，次年优先提供双联农户贷款。具体确定双联农户贷款期限时，要重点考虑农户从事生产经营项目的周期和综合收入等因素，确保贷款期限内农户的收入现金流能够覆盖贷款本息。对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，贷款额度在5万元（含）以下的，期限最高可延至5年；贷款额度在5万元-100万元的，期限最高可延至8年。（四）贷款利率。双联农户贷款利率执行中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起作相应调整。【操作提示】双联农户贷款在C3信息录入和纸质合同填写中，执行利率类别均应选择浮动利率。（五）还款方式。期限在年以内（含）的双联农户贷款，采取按季结息到期一次还款方式。期限在年以上的双联农户贷款，应采取等额本息、等本递减等分期还款还本付息方式，最长可按每6个月进行分期还款，原则上每期还款额不低于贷款本金的5%。对于生产周期较长，经营初期还款困难的5万元以上双联农户贷款，还可采取阶段性等额本息、等本递减还款方式，即设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息、等本递减还款方式偿还贷款。宽限期应根据借款人生产经营的实际情况确定，原则上不得超过一年，最长不超过两年。【操作提示】对于期限1年以内（含）的双联农户贷款，C3中还款方式选择“一次性还本按约还息”，结息周期选择“按季”，合同文本中选择按“季”结息，到期一次性还本。对于期限1年以上的双联农户贷款，对分期还款方式、分期还款额度和宽限期的设置，要在合同文本中明确约定。鉴于C3系统操作问题，总行对农户贷款宽限期相关参数暂不完善。双联农户贷款还款方式暂不要设置宽限期。（六）担保方式。双联农户贷款仅限由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司投资、政府主导的县级政策性担保公司提供连带责任保证担保，不得采用其他担保方式。【操作提示】担保公司首次合作须经省分行准入，并由总行核准，纳入合作名单库。担保公司担保贷款额度应控制在总行核定合作额度之内。为实现C3系统对担保合作额度的自动控制，各行应把与担保公司签订的担保合作协议，视同最高额保证合同在C3系统中录入，系统中将产生最高额保证合同编号。在录入每笔借款合同时，将此最高额保证合同编号与借款合同关联。C3系统中录入的最高担保金额不能超过担保合作协议书约定的担保合作额度，担保期间应在担保合作协议约定的协议有效期内。总行规定，在办理担保公司担保信贷业务时，担保金额应以总行名单制管理核定的合作额度和C3中“担保能力核定”测算出的可用担保额度孰低掌握。C3 中“担保能力核定”测算操作为：客户管理法人客户信息管理业务支持信息法人保证人专用信息管理担保能力核定。测算前须准确录入担保公司财务报表，以及“为我行他人提供的担保额度”、“为他行他人提供的担保额度”和“放大倍数”等信息，至少每季度测算一次。对于他行他人担保额度等因数据提取原因导致难以测算的，应及时向有关外部监管部门反映报告。第二部分 组织领导和岗位职责一、加强双联惠农贷款组织领导（一）层层成立双联惠农贷款领导小组。省分行成立由党委书记、行长许锡龙任组长，党委副书记、副行长马义文，党委委员、副行长何独业、韩国强（常务副组长），党委委员、行长助理魏孔山为副组长的“双联惠农贷款”领导小组，成员由办公室、人力资源部、资产负债管理部、财务会计部、信贷管理部、机构业务部、个人金融部、运营管理部、内控合规部、风险管理部、信息技术管理部、法律事务部、监察部、农村产业金融部、三农信贷管理部、农户金融部等部门主要负责人组成。领导小组办公室设在农户金融部，主任由农户金融部总经理周占斌担任。省分行将专文明确领导小组成员单位部门职责任务，并进行严格考核。各二级分行和58个县支行比照省分行相应成立双联惠农贷款领导小组。（二）切实发挥领导小组统筹抓总职能。各级行要把双联惠农贷款作为贯彻十八大精神的具体体现，作为 “三农”工作的主要内容和全行工作的重中之重，抓紧抓好抓实。领导小组要切实发挥作用，紧紧围绕双联惠农贷款发展推进和风险控制工作，认真研究制定工作方案,统筹调动各方面力量，采取行之有效的措施，落实发展推进计划，加强内外沟通协调，及时研究解决工作中遇到的困难和问题，确保双联惠农贷款健康持续发展。（三）建立和完善领导小组工作方式。各级行双联惠农贷款领导小组要建立例会制度，定期召开会议，通报工作进展情况，总结推广好经验、好做法，研究具体困难和问题。各级行一把手必须亲自参加例会，每次例会要形成会议纪要。上级行要对下级行例会召开情况组织专门检查，加强督促、务求实效。对于一些紧急情况和重大事项，要随时召开会议，尽快研究解决。各级行领导小组办公室要建立双联惠农贷款工作简报，及时通报工作进度，反映工作动态，交流先进经验。二、搭建双联农户贷款组织架构（一）二级分行实行集中审查审批。在二级分行成立 “双联农户贷款审查审批中心”，设在三农信贷管理部（信贷管理部），履行双联农户贷款集中审查审批职能。二级分行要根据业务量大小，合理配置人员，并保持人员的相对稳定。（二）县支行实行集中调查和贷后管理。1、成立双联农户贷款专业调查团队（贷后管理团队）。团队在充分挖掘内部人员力量的基础上，由我行客户经理和县级政府组建的担保团队组成，共同进行双联农户贷款贷前调查，共同做好双联农户贷款实地检查、贷款催收等贷后管理工作。县级政府组建的担保团队，可从当地担保公司、县乡财政部门、双联办、大学生村官和驻村干部中抽调专职人员，人员要求素质较高，有一定经济金融工作经验和能力，能够胜任贷款管理工作。每个县支行组建2-4组专业调查团队（贷后管理团队），每组不少于20人，其中每组配备农行客户经理至少2名。县支行需对专业调查团队人员实行名单制管理, 统一建立调查人员照片、身份证复印件、联系电话等资料档案。2、设立专职双联农户贷款内勤岗位。58个县支行在客户部门设立专职内勤岗位，负责调查资料录入、征信系统查询、拟定合同草本等工作。内勤岗位根据业务开展需要设置，至少配备1-2名，人员来源通过县支行内部调剂、二级分行下派等优化劳动组合方式解决。对人员紧缺，业务推进确有需要的，由省分行统一研究解决。三、明确界定关键岗位主要职责（一）实行各级行行长负责制。1、省分行主要领导要亲自抓方案制定，亲自抓措施细化，亲自抓沟通协调，亲自抓计划进度，亲自抓考核奖惩。分管行长协助一把手，具体抓好各项工作的推动和落实，及时组织相关部门研究解决典型性和操作性问题，对普遍性、全局性和政策性等重大问题，要及时拿出措施、方案，报行长或领导小组会议审议决策。2、二级分行行长对辖内双联惠农贷款工作负主要责任，分管行长负分管责任。要按照省分行的统一部署，抓好操作细则的落实，抓好计划任务的推进，抓好与当地政府和担保公司的协调，抓好贷款风险防控措施的落实。同时，帮助、督导县级支行落实工作进度，落实风险管理要求，并组织好对县级支行的考核和奖惩。对未按期完成双联农户贷款推进计划，辖内出现支行双联农户贷款不良率超过5%，或不良贷款余额超过500万元，且在规定期限内，不良贷款余额没有明显压降，风险没有得到有效控制的，省分行将视其情节追究二级分行行长和分管行长责任。3、县支行行长直接分工负责双联农户贷款工作，是双联农户贷款的直接责任人。要按照上级行统一部署安排，具体抓好“两个落实”,即落实计划任务，落实风险防控措施。工作中遇到重大问题，及时与外部单位沟通协调，并第一时间向上级行报告。对双联农户贷款发展推进不力，未按期完成双联农户贷款计划；或者风险控制不力，未按要求落实贷款调查和贷后管理“规定动作”，未按时限要求完成利息收回和本金代扣偿还，导致不良率超过5%，或不良贷款余额超过500万元，且在规定期限内，不良贷款余额没有明显压降，风险没有得到有效控制的，省分行将责成二级分行第一时间追究县支行行长责任。（二）实行部门（总）经理向行长负责制。1、省分行、二级分行农户金融部门作为双联农户贷款牵头部门，主要负责人为双联农户贷款的部门直接责任人。要制定科学详尽的实施方案，合理确定下达推进计划，严密监测计划执行进度，做好数据统计分析，加强与外部单位的日常沟通协调。特别要加强与财政部门联系，认真审核贴息清单，确保贴息资金及时到位。要认真履行领导小组办公室职责，及时收集、整理工作中的困难和问题，提交行领导和领导小组例会研究决策。2、省分行、二级分行与双联农户贷款业务相关的其他部门，主要负责人为双联农户贷款的部门直接责任人。要按照部门职能分工，既要做好本部门、本环节政策细化和业务处理工作，也要加强条线督导和疑难解答，全力保障业务推进和风险防控工作落实。三农事业部“三部四中心”要确定骨干力量，作为具体经办人和日常联系人，专人专门负责双联农户贷款工作。3、省分行、二级分行部门负责人在双联农户贷款工作中，直接对本级行行长负责。对双联农户贷款政策制度研究不深入，与现实需求有较大偏差的；对基层行反映问题答复不及时，造成工作贻误的；对本条线督导、检查工作不到位，部门条线支持配合不力的；对与外部政府部门和担保公司协调不紧密，导致贴息资金和保证金落实不到位形成风险的等情况，要严肃追究部门负责人的责任。（三）明确界定客户经理职责。1、客户经理主要履行以下职责：负责对担保团队成员进行集中培训；参与并督促担保团队按照农行制度开展贷前调查；审核调查资料的完整性和规范性；参与并督促担保团队按照农行制度开展贷后管理等。客户经理要尽职履责，在做好份内工作的同时，在团队中充分发挥引导、规范和监督作用，确保团队的职责履行到位。省分行对双联农户贷款客户经理实行名单制管理，人员调整的，要及时上报。2、客户经理贷前调查规定动作：在专业调查团队对贷款调查、调查资料真实性负责的前提下，客户经理在审核调查资料的完整性和规范性中，要做到“六个严把”。严把调查资料的齐全性。主要看调查资料是否按资料目录收集齐备，资料要素和内容是否填写完整，借款申请人、调查人、相关单位签字（签章）是否齐全。严把入户调查的真实性。主要看担保团队是否形成了面谈笔录，面谈笔录借款人签字与申请（书）表签字是否一致；是否有调查人员与借款人的合影资料，合影资料中借款人照片是否与身份证照片一致，是否为双人入户调查。严把贷款主体的合规性。主要看身份证年龄是否符合18至60周岁的规定，户口簿登记的信息是否为农户，贷款申请资料家庭住址是否与户口簿登记信息一致，农户是否有不良信用和违法犯罪记录；严把贷款用途的合理性。主要看调查资料贷款用途是否用于生产经营，是否有具体生产经营项目，生产经营项目是否符合当地资源禀赋和产业特点。严把还款来源的可靠性。主要看当前家庭收入、支出情况和对外负债是否合理，判断分析借款期限内现金流是否覆盖贷款本金。严把贷款调查的道德风险。主要看借款申请人与调查人员是否存在签字字体一致，或者不同借款申请人签字字体一致的情况，判断分析是否存在多人承贷一人使用、冒名贷款等问题，并对本人工作操守作出承诺。3、客户经理贷后管理的规定动作：在担保团队与农行客户经理共同实施贷后管理基础上，客户经理在贷后管理中，要做到“四个严格落实”：严格落实贷后实地检查。主要看专业贷后管理团队是否按每半年开展定期检查，检查内容是否全面，被检查农户是否签字，签字是否与贷款申请人签字一致。严格落实信息录入报送。主要是将贷后检查信息及时录入系统，并按要求将风险信号报告相关人员和机构。严格落实风险信号处置。对电话外呼、系统监测发现的风险信号，及时妥当予以处置，并反馈处置结果。严格落实实地抽查。按照上级行要求和本行安排，对贷款开展实地检查，并报告检查结果。4、客户经理免责规定：在参与并督促担保团队开展贷前调查和贷后管理的基础上，客户经理认真履行了工作职责，完成了“六个严把”和“四个严格落实”规定动作的，对贷款出现的风险不承担贷前调查责任和贷后管理责任。第三部分贷款流程和操作规定一、基本流程双联农户贷款业务的基本流程为：1.农户自愿申请2.村委会受理初审3.乡镇财政所核查4.县区财政局审定同意5.农行和担保团队入户调查6.担保公司担保审核7.农行审查审批、发放贷款8. 农行与政府部门共同实施贷后管理9.贷款收回。（一）农户自愿申请。有生产经营信贷需求的农户本着自主自愿的原则，向所在地村委会提出申请。填写中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表（附件1），借款申请人及家庭财产共有人在申请（书）表上签字。【操作提示】农户填写中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表，不再出具书面的贷款申请。（二）村委会受理初审。村委会收到农户贷款申请后，经对申请农户的个人及家庭基本信息、信用情况、生产经营能力初步审查后，由申请人和村委会分别在中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表（附件2）签字盖章，连同中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表报送乡（镇）财政所。初审不同意的，应向申请人说明原因。（三）乡镇财政所核查。乡（镇）财政所指定专人负责对借款人从事的行业、借款用途是否符合当地的经济发展规划进行核查，在中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表签字盖章。以村为单位汇总造册，填报中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（乡镇汇总）（附件3），将以上资料连同中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表报送县区财政局。（四）县区财政局审定同意。县区财政局作为双联农户贷款专门办事机构，指定专职部门和人员负责审定上报资料, 主要核查借款人是否确定了具体的生产经营项目，从事行业和项目是否符合当地经济发展规划等事项。对同意贷款的客户，填写中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（县区汇总）（附件4），并加盖财政局和县双联领导小组公章，连同乡镇财政所收集的中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表、中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表提交至县农行和担保团队。（五）农行和担保团队入户调查。县农行收到中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表、中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表和中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（县区汇总）后，首先由内勤岗位查询、打印借款申请人及其家庭财产共有人个人征信报告，连同以上资料提交县农行客户经理和县政府担保团队，再由专业调查团队开展入户实地调查，收集相关资料。对个人征信报告反映有不良信用记录的，专业调查团队应加以判断分析，对不符合贷款条件的，不再开展入户调查。（六）担保公司担保审核。担保公司在入户调查过程中，根据自身管理制度要求同时对贷款申请人进行实地调查，对于拟同意提供担保的农户在中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表上签字盖章，明确同意提供担保的意见。（七）农行审查审批、发放贷款。贷款审查审批按中国农业银行现行制度办法执行。审批后，县农行与农户、担保公司签订借款合同，农行将信贷资金直接发放至农户惠农卡上。同时，将中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款发放清单（附件5）按月抄送县财政局和县双联领导小组。（八）贷后管理。由担保团队与农行共同实施，按农行制度要求开展贷后管理工作。（九）贷款收回。由政府部门负责到期贷款本金的收回，并按“先收后贴”的原则保证贴息支付到位。二、调查环节操作规定（一）调查内容。专业调查团队主要调查以下内容：1、核对客户的身份证、户口本信息是否真实、有效。可借助村委会、农民专业合作社等组织对借款申请人提供的身份证明材料进行核实，防止虚假、冒名贷款。2、客户家庭基本情况、资产负债状况，家庭收支情况以及信用记录情况。家庭基本情况包括：农户申请借款时年龄是否在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和是否超过60周岁（含60周岁）；农户家庭人数，抚养老人及未成年人数的情况，农户和家庭成员是否有重大疾病，农户婚姻状况及单身原因等。农户家庭资产负债情况包括：农户家庭的资产合计数，截止调查日在各家金融机构的借款情况，民间借款的情况以及对外担保情况。农户家庭收支情况包括：农户家庭年收入、自身年收入、家庭其他成员的年收入情况，以及农户和家庭成员年支出的情况，预计借款期间家庭的年收入与支出情况。农户信用记录情况：分析借款申请人和其家庭财产共有人信用报告，看是否有不良信用记录；借款申请人是否有刑事犯罪记录或有嗜赌、吸毒等不良行为。3、调查农户经营项目的类型、规模、生产周期，重点调查农户是否具有从业经验，对经营项目的规模和生产周期是否与申请贷款额度、自有资金相匹配。据此确定贷款金额、期限、还款方式等贷款要素，使贷款额度、期限、还款方式与经营状况和预期收入等相匹配。4、农户借款所从事的生产经营活动是否符合国家法律法规及产业政策，是否为从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动，以及从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动，是否符合当地产业发展规划。根据以上调查核实的信息，对5万元（含）以下的双联农户贷款，填写中国农业银行双联农户贷款业务调查表（5万元（含）以下）（附件6）。5、对于5万元以上的大额双联农户贷款，还要补充调查借款申请人的生产经营信息。对于从事种养殖业等农业生产经营的借款申请人，主要调查以下内容：核对土地或其他经营场所权利证件，包括自有、承包、租赁等证明文件，没有相关文件的须由村委会出具证明。种养殖品种、种养殖规模数量、投入成本大小、生产周期、销售渠道、预期销售收入等。对于从事工商业等非农业生产经营的借款申请人，主要调查以下内容：经营场所产权证明或承包、租赁合同（协议书）等证明文件。已领取营业执照借款申请人的营业执照、经营许可证、税务登记证和近一年的纳税票据证明材料（经营时间不满一年的需提供经营时间内的纳税证明），未领取的可不提供。经营项目的资金投入、经营年限、存货情况、销售渠道、预期年销售收入及利润等。根据以上调查内容核实的信息，填写中国农业银行双联农户贷款业务调查表（5100万元）（附件7）和中国农业银行双联农户贷款财务状况简表（附件8），并撰写调查报告，对客户借款事由、还款能力、现金流量、个人信用情况、担保情况进行分析，提出调查结论。（二）调查方法。双联农户贷款业务采用实地调查方式，必须入户与客户进行面谈。专业调查团队应按照调查内容要求逐项进行核实，通过面谈环节，填写中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款面谈笔录（附件9）。必要时，还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”（老支书、老村长、老党员、老干部、老组长）等对农户进一步开展调查了解和信息核实。（三）调查资料。双联农户贷款实地调查后，专业调查团队应收集符合农行规定的完整资料，提交至县农行。资料是复印件的，需由调查人员签字，确保与原件核对一致。【操作提示】1、对于5万元（含）以下的双联农户贷款，调查团队须向农行提交以下资料：借款人及财产共有人合法有效的身份证明（身份证或户口本原件或复印件）；借款人惠农卡原件或复印件；借款人与调查人（双人或一人）合影照片；中国农业银行双联农户贷款业务调查表；中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款面谈笔录；中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表。2、对于5万元以上的大额双联农户贷款，除以上资料外，还包括以下资料： 借款人年检的营业执照复印件（已领取营业执照的需提供）；经营许可证复印件（从事许可经营的需提供）；中国农业银行双联农户贷款财务状况简表；贷款调查报告（仅限于10万元（含）以上提供）。（四）准入审核。专业调查团队农行客户经理要按照贷前调查“六个严把”的要求，对双联农户贷款业务调查资料的完整性和规范性进行审核。对审核通过的资料，客户经理在中国农业银行双联农户贷款业务调查表上签字确认，并将所有资料按照贷款目录整理成册，移交内勤岗。内勤岗按要求将资料信息录入C3系统，评定客户信用等级，提交支行行长或分管副行长进行准入审核。支行行长或分管副行长准入审核通过后，上报二级分行审查审批。【操作提示】1、对于5万元（含）以下的双联农户贷款，至少包括以下8项资料：借款人及财产共有人合法有效的身份证明；借款人惠农卡复印件；借款人与调查人合影照片；中国农业银行双联农户贷款业务申请（书）表；中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表；中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（县区汇总）；中国农业银行双联农户贷款业务调查表；中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款面谈笔录。2、对于5万元以上的双联农户贷款，除以上8项资料外，还包括以下4项资料：借款人年检的营业执照复印件（已领取营业执照的需提供）；经营许可证复印件（从事许可经营的需提供）；中国农业银行双联农户贷款财务状况简表；贷款调查报告（仅限于10万元（含）以上提供）。3、原则上， 5万元（含）以下的双联农户贷款，由支行分管副行长进行准入审核；5万元以上的，由支行行长进行准入审核。三、审查审批环节操作规定（一）审贷依据。二级分行双联农户贷款审查审批中心人员主要依据本方案相关规定，以及中国农业银行甘肃省分行信贷业务集中审查审批实施方案（农银甘办发2011836号）有关要求，进行审查审批。（二）审贷要点。主要审查以下5个方面的内容：1、主体资格的合规合法性。借款人是否为农户身份，是否具有完全民事行为能力，是否有不良信用记录，有关证明资料是否符合规定。2、调查资料的完整性和规范性。贷款申请及调查资料是否存在前后矛盾、逻辑错误、明显不合常理、多份申请材料及调查材料内容差异较小或签字笔迹相似等。3、贷款用途的合规性。贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业、行业、环保政策，是否符合当地产业发展规划。4、还款来源的可靠性。分析借款人的家庭、经营管理能力和生产经营情况，在此基础上分析判断还款来源和还款能力。5、贷款要素的合理性。包括贷款金额、期限、还款方式、用款等贷款要素是否符合双联农户贷款有关规定。（三）审查审批方式。双联农户贷款实行直接审批模式，由双联农户贷款审查审批中心组建团队，按照统一的标准集中审查审批。省分行按双联农户贷款最高额度将审批权限全部转授二级分行，二级分行要对有权审批人合理授权。5万元（含）以下的双联农户贷款，实行独立审批人审查审批双岗合一；5万元以上的双联农户贷款，实行审查审批岗位分离，由专业审查人员（包括履行审查职能的独立审批人）审查，提交有权审批人审批。双联农户贷款全部通过信贷管理系统群（C3）进行网上审查、审批。对审批通过的双联农户贷款，有权审批人提交至支行内勤岗。【操作提示】1、有权审批人可根据农户特点、经营项目和风险防控需求，适度地提出具有针对性和操作性的管理要求。2、双联农户贷款审查审批实行限时办结制，原则上要在2个工作日内办结，对贷款额度较大（10万元以上）、情况比较复杂的贷款，要在5个工作日内办结。3、审查形式要件不符合规定的，直接退回县支行调查环节。县支行补充调查后可重新上报，补充调查一次为限。4、审查审批不同意发放贷款的，当日反馈县支行并简要说明原因。5、为保持集中审查审批制度的连续性，独立审批人对5万元（含）以下的双联农户贷款，仍按30%的比例进行电话访谈抽查；对5万元以上的双联农户贷款，仍按100%进行电话访谈。四、用信管理操作规定（一）合同签署。县支行内勤岗收到二级分行贷款批复后，选用省分行下发的双联农户贷款担保借款合同制式文本（随后正式下发），填好除贷款人、借款人、担保人签名处以外的所有必填空格，并在C3系统中填制个人客户信贷业务放款审核表（系统自动生成），提交放款审核岗进行合同规范性审核。放款审核岗审核无误后，将合同草本返回客户经理，客户经理通知借款人、担保人三方面签借款合同。同时，担保公司与农户签订委托保证合同。【操作提示】双联农户贷款在政府倡导、农民自愿的基础上，提倡和鼓励农民积极办理人身意外伤害保险等保险业务，并指定农行为第一受益人，但不得捆绑销售。保险费用不得从贷款资金中扣收，必须在贷款前办理。保险期限要覆盖贷款期限。客户经理应将保单（原件）专夹保管。（二）放款审核。内勤岗将借款合同、放款审核表、信贷批复及其他资料提交放款审核岗进行放款审核。放款审核岗在对合同文本审核时，应严格依据中国农业银行合同管理办法第三十三条规定，对合同内容进行规范性审查。采取受托支付方式的，在放款审核时一并进行受托支付审核。放款审核岗审核后在个人客户信贷业务放款审核表上签署审核意见。（三）会计放款。放款审核岗审核同意后，内勤岗在C3中登记借款凭证，打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字。内勤岗将已批准的放款审核表、放款通知书和借款凭证等资料交会计人员按规定进行账务划转。（四）资料归档。贷款发放后，内勤岗在C3中进行“管户经理调整”，将贷款事项调整至主办客户经理名下，并将所有贷款资料移交主办客户经理。客户经理严格按照中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款档案资料目录（附件11）收集资料，并按目录顺序编号、归档。【操作提示】1、在C3中登记贷款凭证时，5万元（含）以下双联农户贷款选择的“贷款业务品种”为“农户小额贷款”，然后“信贷产品分类”选择“双联农户贷款”。5万元以上双联农户贷款选择的“贷款业务品种”为“农村个人生产经营贷款”，然后“信贷产品分类”选择“双联农户贷款”。切记，如果“信贷产品分类”不选择“双联农户贷款”，系统将无法识别、统计！2、除下列情形以外，双联农户贷款不进行合同法律审查：修改制式合同文本条款或在制式合同文本中增补内容，涉及当事人权利义务的（二级分行(直属支行)及以上机构的正式文件明确规定可以修改或增补的合同条款和内容除外）；签订非制式合同；签订补充协议；变更或解除已经成立的合同。3、5万元（含）以下双联农户贷款的放款审核可由县支行客户部门（营业网点）负责人审核签字。审核的主要内容是合同规范性和担保手续合规性。可不填制放款审核表。4、客户经理可将借款人、贷款人双方签毕的借款合同批量提交担保公司面签。5、2013年C3合同自动打印功能实现后，通过C3填写合同要素，打印后由贷款人、借款人、担保人面签。五、贷款收回（一）利息收回。双联农户贷款由省财政全程、全额贴息，利息收回采取“先收后贴”的间接贴息方式，农行按季向贷户收取当期利息，财政按季向贷户补贴利息。贴息期限一般安排3年，期满后原则上再延长2年。财政贴息的程序是：县支行根据发放的双联农户贷款填制季度“双联农户贷”财政贴息资金审核表、季度“双联农户贷”财政贴息资金汇总表及季度“双联农户贷”财政贴息资金明细表，由农行市（州）分行初核后转报省分行审核，省分行汇总审核报省财政厅。前3个季度的贷款贴息手续，市（州）、县（市、区）要在3月26日、6月26日、9月26日前上报省财政厅、省分行，第4季度的贷款贴息手续要在12月25日前上报到省财政厅、省分行，省分行在5个工作日内审核后提交到省财政厅，省财政厅在5个工作日内审核完成，对确认无误的贴息资金及时下拨到市（州）和直管县财政在农行开立的“专户”，由县支行在3个工作日内根据贴息名单将贴息资金支付到农户惠农卡上。【操作提示】1、通过担保团队贷款调查时提前告知，县支行结息前短信提示等方式，要求贷款农户在每季度（3月、6月、9月、12月）20日前，先行在贷款惠农卡账户存入一定资金，以供农行自动扣收利息，避免农户产生不良信用记录。2、每季度贷款结息日后，由系统自动扣收当前利息，县支行通过ABIS报表系统打印结息报表（ABIS系统：资产业务报表个人贷款个人贷款本息余额表）。对未结清当期利息的，县支行于每季度（3月、6月、9月、12月）21日打印欠息清单，提交县（区）财政局，由县（区）财政局据此组织担保团队分片分区成立督导小组，采取实地走访上门方式，督促农户按期付息。3、省财政贴息资金支付到农户惠农卡后，对仍未结清当期利息的，我行系统会自动扣收，但对因欠息产生的复利，须打印清单，由客户经理进行清收，千万不能因复利导致贷款形态下调。4、对于欠息农户以后年度办理双联农户贷款，须经担保团队调查核实欠息原因，并征得县双联领导小组和财政局同意后方可发放。对于有主观恶意行为的，不得再发放双联农户贷款。原则上，对于出现两次以上欠息的，不得再发放双联农户贷款。（二）本金收回。每月20日，县农行将次月到期的双联农户贷款清单统一造册，报送县财政局，县财政局将次月贷款清单分发至担保团队，担保团队由驻村干部、大学生村官广播提示、布告公告、电话通知、入户告知等方式，进行贷款到期提示，提醒农户提前准备好还贷资金，按期归还贷款。贷款到期前15天，农行采取电话外呼、手机短信或发送贷款到期通知书等方式，通知借款人及时还款。对贷款到期不能按期收回形成逾期的，县农行通过C3系统提取逾期贷款数据，据此填写债务逾期催收通知书和担保人履行责任通知书，在贷款逾期次日以函件形式告知县财政局，并向担保公司发送担保人履行责任通知书。由政府担保团队组织人员，分片、分区逐户发送债务逾期催收通知书，上门实地进行催收。贷款农户10日内仍未归还贷款本金的，农业银行直接扣划县级担保公司保证金。对县级担保公司保证金不足以清偿贷款本金的，农业银行以函件形式告知县级财政局，20日内仍未归还贷款本金的，县区财政安排风险补偿基金或财政专项资金予以归还。县级财政局未履行偿还责任的，农业银行以函件形式告知省财政厅，在30日内，由省财政厅在对省对县财政转移支付中直接扣还。同时，按照有关协议约定，对县级担保公司不足以清偿贷款的，省分行正式函告省中小企业信用担保有限责任公司，落实省中小企业信用担保有限责任公司再担保责任。【操作提示】1、借款人应亲自到农行的营业机构或设在乡（镇）、村的惠农服务点还款，不得通过政府经办人员代为还款。2、农行签发的债务逾期催收通知书和担保人履行责任通知书，必须由借款人（或财产共有人）和担保公司分别签字确认，以保持贷款和保证债务的诉讼时效。3、对于不能按期归还本金农户以后年度办理双联农户贷款，须经担保团队调查核实欠本原因，并征得县双联领导小组和财政局同意后方可发放。对于有主观恶意行为，确实没有还款能力的，不得再发放双联农户贷款。原则上，本金逾期超过30天的，不得再发放双联农户贷款。第四部分 贷后管理和风险控制一、做实贷后现场检查（一）检查方式。双联农户贷款发放后，至少每半年进行一次现场检查。贷后现场检查由担保团队和农行客户经理负责。担保团队按农行规定检查后，填写中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款定期检查表（附件10），并由被检查农户和现场检查实施人员签字后提交县农行，农行客户经理据此录入C3系统贷后管理模块。【操作提示】中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款定期检查表被检查农户签字可由借款人或其财产共有人签字。（二）检查内容。重点检查以下内容：1、农户是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题；2、客户的家庭情况、健康状况、生产经营是否正常，主要产品的市场变化情况；3、客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；4、担保公司担保能力的充足性。（三）日常贷后管理除定期检查外，担保团队还要结合其他行政管理工作，做好双联农户贷款日常贷后管理工作，对发现借款人死亡、外流、重大疾病、意外事故、自然灾害等影响贷款安全的事项，应及时报告县财政局和县农行，并采取措施，防范和化解风险。对于农业银行电话外呼、系统监测发现双联农户贷款有重大风险和可疑线索的，农行客户经理要及时开展贷后现场检查。二、加强担保公司管理（一）加强担保保证金管理。各行要认真执行中国农业银行融资性担保公司合作管理办法有关规定，切实加强担保公司管理。其中，担保保证金是控制双联农户贷款风险，保证贷款安全的关键。担保公司保证金账户必须专户开设，按双联农户贷款金额的20%足额存入。保证金不得从第三方账户转入，不得由贷款客户代缴保证金。同时，省分行机构业务部牵头、现金与结算管理部配合，要对省中小企业信用担保公司和各县担保公司争取上线我行现金管理平台，以便对担保公司结算账户和保证金账户实施更为有效的直接监控。（二）加强担保代偿管理。督促担保公司按商业原则运作，提高自身管理水平和可持续发展能力。对于双联农户贷款产生逾期的，利用10天的代偿缓冲期，协助、配合担保团队抓紧催收，最大限度地避免发生代偿。对于缓冲期满后仍未收回的，要按协议约定及时扣划保证金。扣划保证金后，保证金账户资金达不到协议约定和我行管理要求的，督促担保公司在15个工作日内补足。担保公司一旦发生未按约定履行代偿责任，未按约定补足保证金，净资产因亏损或代偿等原因缩减至不足实缴货币资本的90%等风险信号，应暂停办理新的担保业务，并及时将情况报上级行。（三）加强日常监测预警。省分行将研究制定中国农业银行甘肃省分行融资性担保公司监测管理办法，各级行信贷管理部门和前台客户部门要认真贯彻执行，充分利用C3系统开展在线监测分析。二级分行公司业务（农村产业金融）部门牵头、县支行配合，每年对担保公