保险学4合同下.ppt

1 Insurance保险学 第四章 下 2 第四章保险合同 下 1 保险合同的订立与生效2 保险合同的履行3 保险合同的变更4 保险合同的效力变化5 保险合同的解释原则和争议处理 3 1 保险合同的订立与生效 1 1保险合同的订立程序1 2保险合同的成立与生效 4 1 1保险合同的订立程序 保险法 第13条 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 要约 订约提议 要保 一般以书面形式确定 具备合同的主要内容 明确表示订约愿望承诺 接受订约提议 承保 无条件答应 保险人做出 有效期内 保险法 第13条 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 5 1 2保险合同的成立与生效 什么是合同成立 什么是保险合同生效 保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力 合同成立是否意味合同生效 如何生效 保险法第13条 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限 6 阶段小结1 保险合同的订立 1 1保险合同的订立程序要约 订约提议 要保 承诺 接受订约提议 承保 1 2保险合同的成立与生效何为生效 合同条款产生法律效力如何生效 自成立时生效 可附加条件案例分析 7 案例买完保险就遇刺身亡 2001年10月18日谢女士遇刺身亡 2001年10月5日谢女士在信诚人寿保险公司代理人黄女士介绍下 签署投保书 第二天交首期保费11944元 含附加长期意外险保费2200元 出事前一天下午 谢女士到信诚公司完成了体检 一审焦点 保单尚未签发 合同是否成立 二审认为保险合同成立不以缴付保险费为必要条件 该保险合同仍处于核保阶段 案例 续 买完保险就遇刺身亡 主合同条款约定 投保人在本公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费 且投保人及被保险人已签署投保书 履行如实告知义务并符合本公司的承保要求时 若发生下列情形之一 本公司将负保险责任 1 被保险人因意外伤害而发生保险事故 2 被保险人因疾病身故 但被保险人已完成本公司要求之身体检查 且身体检查结果不影响本公司是否承保决定 附加意外伤害合同约定 主合同条款也适用于本附加合同 若互有冲突时 以本附加合同为准 对本附加合同应负的保险责任 自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后开始 本公司应签发保险单作为承保凭证 8 9 2 保险合同的履行 保险合同的履行 双方当事人依法全面完成合同规定的权利义务的行为 投保人的义务缴纳保费如实告知通知义务 出险通知 危险增加通知 财险 维护标的安全与防损 财险 保险人的义务赔偿 说明条款 及时签发保单 为人保密 10 3 保险合同的变更与转让 保险合同变更 在保险合同有效期内 由于情况发生变化 对原保险合同进行修改和补充 3 1保险合同内容的变更3 2保险合同主体的变更 合同转让 11 3 1保险合同内容的变更 指主体不变 改变合同中约定事项标的数量 种类 价值 存放地点 保险期限 保险金额 保险责任变更的手续 投保人提出 经保险人同意 加批注 批单 后变更有效 保险合同文件有效性顺序 12 保险合同文件有效性顺序 批单 附加条款附加条款 基本条款手写 打字旁注 正文后签发 先签发 13 3 2保险合同主体的变更 转让 投保人的变更 通常由于保险标的所有权发生转移而引起 发生保单的转让 变更原则 保险合同不能随着保险标的所有权转移而自然发生转让 Why 变更手续 一般需一定手续 经保险人同意 加批注有效 变更手续例外 14 变更手续例外 海上货物运输保险 不必经保险人同意 原被保险人背书即可 人身保险保单变更投保人变更 需经被保险人同意 保险人核准 受益人变更 无需经保险人核准 书面通知并背书即可 但需经过被保险人同意 被保险人变更 能不能变更 15 4 保险合同的效力变化 4 1保险合同的有效与无效4 2保险合同的中止与复效4 3保险合同的终止 16 4 1保险合同的有效与无效 保险合同有效 依法订立 受国家法律保护 具有法律效力 保险合同无效 因不符合法律规定的生效条件而产生无法律约束力的后果 保险合同无效的原因 自愿 诚信原则的违背合同主体不合格合同内容不合法合同形式不合要求保险合同无效确认 17 保险合同无效的确认 合同是否无效 谁说了算 人民法院或仲裁机构依法认定 无效合同分不同程度 全部无效 合同全部不发生效力 部分无效 不影响其他部分效力的 其他部分依然有效 无效与失效的区别 4 2保险合同的中止与复效 中止 在保险合同的存续期内 由于某种原因使保险合同暂时失去效力 人身保险常见 什么时候发生中止 中止期发生事故还赔款吗 中止后的可能结果中止后2年内可申请复效 补交保费和利息 继续履行 2年内不申请复效 合同解除 失效 复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始 保险合同的解除是指当事人一方行使解除权 或法律赋予 或合同中约定 使合同的一切效果消失 合同期限未满 提前终止 18 19 4 3保险合同的终止 终止 在保险期内 由于某种法定或约定的事由出现 使合同双方当事人权利义务不再继续 合同法律效力完全消失 合同终止原因 自然终止合同期满合同履行完毕标的因非保险事故消失因解除合同导致的终止解除形式 法定解除 约定解除保险合同的法定解除权 20 保险合同的法定解除权 投保人自由退保 但需付出合理的经济补偿 新法 第五十四条保险责任开始前 投保人要求解除合同的 应当按照合同约定向保险人支付手续费 保险人应当退还保险费 保险责任开始后 投保人要求解除合同的 保险人应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 例外 货物运输保险 运输工具航程保险 新法 第五十条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同 保险责任开始后 合同当事人不得解除合同 保险人保险人不能任意解除合同 新法 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除合同 保险人不得解除合同 法律规定可以行使解除权的情况 投保人没有履行义务 例如不交费 不诚实 不告知 危险增加通知 不保护 21 保险人的合同解除权 投保人不告知 新法 第十六条订立保险合同 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 投保人应当如实告知 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 前款规定的合同解除权 自保险人知道有解除事由之日起 超过三十日不行使而消灭 自合同成立之日起超过二年的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 22 保险人的合同解除权 投保人不诚实 新法 第二十七条未发生保险事故 被保险人或者受益人谎称发生了保险事故 向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的 保险人有权解除合同 并不退还保险费 投保人 被保险人故意制造保险事故的 保险人有权解除合同 不承担赔偿或者给付保险金的责任 除本法第四十三条规定外 不退还保险费 23 保险人的合同解除权 投保人不通知 新法 四十九条 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 第五十一条 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 第五十二条在合同有效期内 保险标的的危险程度显著增加的 被保险人应当按照合同约定及时通知保险人 保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 24 保险人的合同解除权 投保人年龄误告 新法 第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 保险人可以解除合同 并按照合同约定退还保险单的现金价值 保险人行使合同解除权 适用本法第十六条第三款 第六款的规定 25 保险人的合同解除权 合同中止 新法 第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的 经保险人与投保人协商并达成协议 在投保人补交保险费后 合同效力恢复 但是 自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的 保险人有权解除合同 26 保险人的合同解除权 标的发生损失 新法 第五十八条保险标的发生部分损失的 自保险人赔偿之日起三十日内 投保人可以解除合同 除合同另有约定外 保险人也可以解除合同 但应当提前十五日通知投保人 合同解除的 保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 27 5 保险合同的解释原则和争议处理 保险合同争议的出现5 1保险合同的解释原则按照法律规定的方式或者保险惯例 对保险合同的内容或文字涵义予以确定和说明 文义解释原则意图解释原则解释有利于非起草人原则专业解释原则 28 文义解释原则 指按照合同条款通常的文字含义 并结合上下文 从合同整体内容的角度 对条款作出解释 举例 火灾 时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 3个条件 构成火灾必须同时具备有燃烧现象 有热有光有火焰偶然 意外发生的燃烧燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势火灾的条件因不同国家而异 英国 点燃并有燃烧现象 属意外事故 烧了不应烧的东西 美国 有热有光发出火焰 须为恶意 hostileFire 之火造成 不属除外责任 29 意图解释原则 指当无法用文字解释时 利用其他背景资料进行逻辑分析 确定双方订立保险合同当时的真实意图来解释合同条款 意图解释弱点 容易产生主观性和片面性 尽量不使用 30 有利于非起草人原则法律依据 指当保险合同出现争议时 法院或仲裁机关会作出有利于非起草人 投保人 被保险人 受益人 的解释 新法 三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 这个原则是由于保险合同的附和性 并有很强的专业性决定的 31 专业解释原则 指对保险合同中出现的术语按照保险专业采用的特定含义进行解释 保险合同中的 暴雨 不是泛指 下的很大的雨 而是指雨量每小时在16毫米以上 或24小时降水量大于50毫米 32 5 2保险合同争议处理方法 一 协商 Compromise 和解 指发生争议后 双方平等互谅协商 互作让步取得共识 解决纠纷的方式 二 调解 Mediation 指双方接受第三方 管理机关或法院 出面协调 说服教育 促使双方自愿达成一致 三 仲裁 Arbitration 指当事人双方按照约定的仲裁协议 自愿交由仲裁机构的仲裁员居中调解作出裁决的方式 四 诉讼 Litigation 指一方当事人按照法律程序 通过法院对另一方提出权益主张 并要求法院解决和保护的方式 33 总结第四章保险合同 保险合同 上 1 保险合同的涵义和特征2 保险合同要素 主体 客体 内容 保险合同主体 人 保险合同客体 概念 保险合同形式 单据 保险合同内容