我国生猪保险现状分析.doc

摘要:近年来,我国生猪市场出现了剧烈波动的情况,政府于2007年推出生猪保险。我们采取统计学方法,对主要生猪大省的生猪保险现状进行了深入的了解、参考各地的统计数据并结合生猪市场现状,运用“供给需求”理论和成本收益理论,对其展开分析,得出养殖户面临的风险逐渐增大和生猪保险总量小、结构差异大、可操作性差、实施效率低、风险规避作用差、体系不完善以及养殖户对生猪保险认识不足的结论。同时,我们从制度、政策等方面提出了解决这些问题的方案。 关键词:生猪保险;供给需求;成本收益论文 一、引言 2007年8月以来,生猪保险的实施为降低生猪市场风险、控制生猪价格波动、维持生猪市场稳定起到了一定作用。而目前生猪保险现状如何,存在什么问题,需要怎样解决?为解决这些问题,我们将在文中对我国生猪保险的现状进行深入了解及分析,并提出相应的解决方案。 二、生猪保险现状 生猪保险具有转移、分散风险功能,它是投保人用少量的钱通过购买保险把风险转移给保险人,保险人通过收取零星的保费集少成多,形成规模经济,建立起庞大的保险基金,从而实现生猪产业健康稳定发展的目的。根据作者调查及分析,总结出目前我国生猪保险现状如下: (一)养殖户面临的生猪养殖风险越来越大 近年来宏观经济指标波动频繁,原材料价格上涨较大,各种疫病如蓝耳病、高热大面积爆发等因素,农民工外出务工及返乡,以及国际金融危机和“猪流感的爆发”,对生猪产业的产生了巨大冲击,引起了价格和产量的波动,使养殖户的风险面临的风险日益增大。表1反映了近年来生猪价格和产量的变化趋势。 表12003年2008年我国生猪价格、出栏数和存栏数 2003年2004年2005年2006年2007年2008年 各年生猪价格(元/斤)3.74.2561216 肉猪出栏头数(万头)55701.857278.560367.461207.356508.361788.3 猪年底存栏头数(万头)41381.842123.443319.141850.443989.545639.1 资料来源:中国统计年鉴2008及作者调研整理 (二)生猪保险投保总量小,结构性差异大 1、从总量上看,我国生猪保险的投保数量还远未达到饱和状态。2007年8月1日,保监会发布的关于建立生猪保险体系促进生猪生产发展紧急通知中提到“在能繁母猪保险方面,第一阶段以保险覆盖农业部门确定的出栏生猪100万头以上的养猪大县(区)为重点,工作要突出重点,按照早安排、快起步、落实好的原则启动能繁母猪保险工作;第二阶段以保险覆盖农业部门确定的出栏生猪60万头以上的养猪大县(区)为重点,尽快扩大能繁母猪保险的覆盖面。”而目前,能繁母猪保险尚处于第一阶段,也就是说主要在出栏生猪在100万头的大县(区);育肥猪保险仅在较少地方的地方开展。 2、从结构上看,存在严重的结构性差异。这种差异主要表现在能繁母猪与育肥猪之间、散户与规模养殖户之间、不同地区之间的生猪投保比例和数量上。能繁母猪涉及到生猪产业链的源头,具有更重要地位,相对于育肥猪保险而言,能繁母猪保险更受政府的重视。目前,就实施的范围和比例而言,育肥猪保险远不及能繁母猪保险。 随着规模养殖成为生猪行业的发展趋势且规模养殖户的投保更为方便、劳动成本更低,保险公司或其代理人更愿意做规模养殖户的保险。而规模养殖户大多生活较宽裕,广大散户大多为农民,使得生猪保险对农民增收产生的大打折扣,还会无形之中扩大贫富差距。虽然规模养殖小区和养殖场成为生猪业发展趋势,但目前散户仍在生猪供给占大部分比重,其对生猪市场的影响最大。经作者调查,目前我国散户的生猪出栏量占全国生猪出栏60%左右。显然,这种结构生猪保险发挥其作用。 由于地理因素、交通等因素,不同地区间生猪投保比例也有很大不同。平原地区较山区和丘陵地区的投保比例高。 (三)可操作性较差,实施效率较低 1、保险猪的识别是一难题。通常通过在猪背上打漆标号的方式标识保险猪,但在风险发生时这种方法容易引发道德风险。养殖户往往可以用发生风险事故的未投保的猪替代保险猪,以索取保险金。另外一种识别方式是行业中所称的“电子猪”,这种方式成本较高,通常仅在少数发达地区使用。 2、缺乏专业保险人员。生猪保险涉及到很多医学、动物学和保险学等专业知识,经办该业务的保险人员需要具备一定的畜牧兽医和保险知识。而目前我国保险公司的很多理赔员或者专业素质不高,或者职业素养不够,难以胜任生猪保险工作。比如,不能合理处理病死猪,导致猪病蔓延。 3、保险条款不尽合理,理赔程序较复杂。根据能繁母猪保险条款中的描述“每头保险母猪的保险金额1000元,并且不超过其市场价格的7成;保险期间为一年,以本保险合同载明的起讫时间为准;保险标的为能繁母猪存栏量30头以上(含)。”显然,这样的保险条款不尽合理,多次投保不仅增加运营成本,而且为散户购买生猪保险人为地制定了“进入壁垒”。 (四)养殖户对生猪保险认识不足,缺乏积极性 同我国其他农业保险险种类似,目前我国生猪保险市场上养殖户对生猪保险缺乏了解,并且由于保险条款、保险程度等原因,对购买生猪保险缺乏一定的积极性。调查中发现,部分养殖户领到生猪保险补贴后,并未购买生猪保险,而是将补贴用于日常生活开支。并且,购买了生猪保险的养殖户对理赔持一定的消极态度。 (五)生猪保险不能对养殖户产生有效的风险规避作用 保费和保险金额产生“背离”引起投保与不投保时养殖户损失的期望差异较小的现象,甚至投保猪的损失的期望大于非投保猪圈的损失的期望现象,使得逆向选择风险极易发生。从而使得生猪保险不能使养殖户有效规避风险。 (六)生猪保险体系尚不完善 1、生猪再保险发展缓慢。再保险也叫分保,是指保险人将其承担的保险业务,以承保形式,部分转移给其他保险人。进行再保险,可以分散保险人的风险,有利于其控制损失,稳定经营。自保监会发布2007年关于建立生猪保险体系促进生猪生产发展紧急通知到今,生猪再保险发展缓慢。 2、生猪保险基金投资渠道单一、收益较低。生猪保险基金独立建帐、单独核算。目前,大部分保险基金投资于债券和证券投资基金等收益较低的品种。这种渠道单一、收益较低的投资方式,导致了保险公司没有足够的资金补偿养殖户的损失。 3、生猪保险缺乏相应法律法规。同其它农业保险一样,生猪保险起步晚,政府在各方面的经验较少,缺少相应的法律法规对生猪保险上逆向选择和道德风险的约束。 三、对生猪保险现状的分析 (一)对生猪保险损失补偿情况的分析 1、对能繁母猪保险损失补偿情况的分析(以二元母猪为例)。方便起见,在此分析中我们忽略固定资产投资及劳务费用。根据冯永辉在(2009)提到“2008年4、5月份前后,多数种猪场的二元母猪价格还在2300元/头左右历史最高价。但5月份开始一路下跌,至12月份已跌至1300元/头左右”,我们取其平均值1800作为能繁母猪的购置成本;其次,假定能繁母猪可投保时间为4年,每年的饲养成本为700元(胡新旭(2008);再次,根据能繁母猪保险条款,能繁母猪保险的费率为60元,保险额为1000元/头,且不超过生猪市场价格的70%。假定投保母猪第i(i=1,2,3,4)年发生保险事故。则按下列计算等式: 第i年的总成本=购置成本+(700+60)i 第i年的补偿率=1000总成本 第i年的杠杆率=保险额保费累计 可得出能繁母猪保险的损失补偿情况,如表2 表2能繁母猪保险的损失补偿情况 第i年购置成本(元)饲养成本(元)保费(元)总成本(元)保险额(元)补偿率保费累计(元)杠杆率 第一年1800700602560100039%6016.8 第二年1800700603320100030.1%1208.3 第三年1800700604080100024.5%1805.6 第四年1800700604840100020.6%2404.2 从表2中可以看出,随着年数的增加,总成本与保险额和补偿率呈现“背离”的关系,养殖户获得的补偿水平较低。累计饲养成本和累计保费支出的增加,从而引起其总成本的增加。养殖户的总成本增加。保费累计在增加,至第4年,累计保费支出已达240元,而保险额依然为1000元。补偿率和杠杆率都在降低,得到养殖户各年的补偿率分别为39%、30.1%、24.5%、20.6%、,杠杆率分别为16.8、8.3、5.6、4.2,呈现出不断减小的趋势。 在表2的基础上,假定能繁母猪在保险期间发生保险事故的概率为p=0.1,对养殖户购买保险与不购买保险的行为结果进行分析,如表3。其中 投保时损失的期望=-总成本p+1000 不投保时损失的期望=-(总成本-保费累计)p+保费累计 表3是否购买能繁母猪保险对养殖户的影响 第i年总成本(元)保险额(元)保费累计(元)投保时损失的期望不投保时损失的期望 第一年2560100060-156-190 第二年33201000120-232-200 第三年40801000180-308-210 第四年48401000240-384-220 表3说明,现有保费和保险金额水平,不能弥补养殖户的损失。投保2年以上(含2年)时,养殖户投保能繁母猪保险时的损失大于投保时的损失。显然这其“损失补偿原则”(损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后,保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿)相悖。 2、对育肥猪保险损失补偿情况的分析(以普通杂交猪为例) 表4全国2005年2008年育仔猪价格走势 2005年2006年2007年2008年平均价格 价格(元/斤)56121610 资料来源:作者调研整理 根据表4中2005年-2008年仔猪价格的走势,我们计算出其平均价格约为10元/斤。假定养殖户购买体重50斤的仔猪,则购置成本为500元,并且体重为100公斤时出售,饲料成本为600元,且忽略固定资产投资和劳务费用等其他费用。其中 总成本=购置成本+饲养成本+保费 补偿率=保险额保费 则育肥猪的损失补偿情况表示如表5 表5育肥猪保险的损失补偿情况 购置成本(元)饲养成本(元)保费(元)总成本(元)保险额(元)补偿率杠杆率 50060020110040035.7%20 由表3可知,育肥猪保险的补偿率为35.7%,也处于较低水平。 现对是否购买育肥猪保险对养殖户损失的期望进行分析,设定育肥猪在保险期间发生保险事故的概率为0.04(根据送颜华提出在当前生猪保险条款问题剖析中提到“4%的生猪死亡率”)。 投保时损失的期望=-(总成本-400)p 不投保时损失的期望=-(总成本-保费)p+保费 表6是否购买育肥猪保险对养殖户的影响 保费(元)总成本(元)保险额(元)投保时损失的期望(元)不投保时损失的期望(元) 201120400-28.2-24 由表6可以看出,不购买育肥猪保险时养殖户损失小于购买时损失。所以,育肥猪保险也不能弥补养殖户的损失,相反会让其受到损失的增大。 另外,如表7,我人将能繁母猪保险与育肥猪保险作比较 表7能繁母猪保险与育肥猪保险的横向对比 保险类别累计保费(元)保险额(元)补偿率杠杆率 能繁母猪保险第一年60100039%16.8 第二年120100030.1%8.3 第三年180100024.5%5.6 第四年240100020.6%4.2 育肥猪保险2040035.7%20 可以发现,能繁母猪保险与育肥猪保险之间存在较大的差异。从保费来看,能繁母猪保险较育肥猪高得多;但从补偿率来看,其补偿率和杠杆率较育肥猪低。 综上所述,我们得出以下结论: 1、我国生猪保险的保费太高、保险金额太低,并引起了其对养殖户的较低损失补偿率,甚至出现负保障、负补偿的现象。这一现象使得养殖户购买生猪保险的积极性降低,这与生猪保险的“损失补偿原则”是相违背。 2、母猪保险与育肥猪保险之间的存在较大差异。从保费上讲,能繁母猪保险比育肥猪保险高得多,最高时为育肥猪保险的15倍;但从补偿率和杠杆率来看,能繁母猪保险较育肥猪保险低得多。 3、现有的保险条款不能有效地发挥规避风险和弥补损失的作用。 (二)“供给需求”分析 根据经济学原理中的“供给需求”模型,我们将生猪保险看作一种商品,分析我国生猪供需现状。经济学中,商品的供给与需求受多种因素的影响。为简化模型,我们忽略其他因素,仅把生猪保险的保费和保险额看作影响其供给和需求的重要因素。然后,通过控制变量,在静态均衡模型下分别讨论: 1、假定保险金额不变时,生猪保险供给量和需求量随保费的变动情况 生猪保险供给函数: Q?s=f(p)(1) 生猪保险供给函数Q?s表示,在保费为p时,所有保险公司愿意而且能够提供的生猪保险数量的总和。显然,生猪保险供给量Q?s是保费p的函数。 生猪保险需求函数: Q?d=f(p)(2) 生猪保险需求函数Q?d表示,在保费为p时,所有养殖户愿意而且能够购买的生猪保险数量的总和。显然,生猪保险需求量Q?d是保费p的函数。 生猪保险供给与需求均衡,当Q?s=Q?d时, Q?s=Q?dQ?s=f(p)Q?d=f(p)?E(Q?e,P?e)(3) 则E(Q?e,P?e),便是供给与需求达到平衡时的均衡点。此时,生猪保险的“供给-需求”模型如图1所示。 图1生猪保险供给与需求同保费的关系 供给函数Q?s随着p的增加而不断增加,Q?d随着p的增加而不断减小。设Q?m为生猪保险市场达到饱和时的数量。则,最为理想的情况是存在保费p?m,使得Q?e=Q?m。前文中已得出生猪保险覆盖面太小的结论。所以,目前我国生猪的投保量Q?n与Q?e、Q?m的关系是Q?n所以,得出结论:现行保费过高是养殖户对生猪保险需求不足的一个重要原因。 2、假定保险金额p不变时,生猪保险供给量Q?s和Q?d需求量随保险金额R的变动情况生猪保险供给函数: Q?s=f(R)(4) 生猪保险供给函数Q?s表示,在保险金额为R时,所有保险公司愿意而且能够提供的生猪保险数量的总和。显然,生猪保险供给量Q?s是保费R的函数。 生猪保险需求函数: Q?d=f(R)(5) 生猪保险需求函数Q?d表示,在保费为R时,所有养殖户愿意而且能够购买的生猪保险数量的总和。显然,生猪保险需求量Q?d是保费R的函数。 生猪保险供给与需求均衡,当Q?s=Q?d时, Q?s=Q?dQ?s=f(R)Q?d=f(R)?E(Q?e,P?e)(6) E(Q?e,P?e)便是供给与需求达到平衡时的均衡点。此时,生猪保险的“供给-需求”如图2所示 图2生猪保险供给与需求同保险额的关系 在图2中,根据“理性经济人”假设和“成本收益”分析理论,我们假定曲线Q?s和Q?d分别为生猪保险供给曲线和需求曲线,随着保险金额R增加,Q?s减小,Q?d增加。保险公司出于营利目的,当保险金额R在“收支平衡线”R?1以下时,才愿意经营生猪保险业务。同样,养殖户出于规避风险以及获得基本劳务收入的目的,当保险金额R在其“损失补偿线”R?2上时,才愿意购买生猪保险。这就造成了“收支平衡线”R?1与“损失补偿线”R?2之间的“缺口”。保险金额最有可能在这个“鸿沟”所处的区间R?1,R?2,否则无市场。而在这个区间的保险金额对谁都不公平。对保险公司而言,保险金额太高,难以承担风险;对养殖户而言,保险金额太低,不能有效补偿其损失。这样,生猪保险的自动调节机制就难以实现生,生猪保险失灵。在这种情况下,政府干预就显得尤为重要。政府应该提供使得养殖户和保险公司都能够且愿意接受的保费和保险金额的政策和方针。 (三)“成本收益”分析 图3生猪保险供给与需求同保险额的关系图4生猪保险“成本收益”分析 如图3,当保险金额R在“损失补偿线”下时,养殖户的损失不能得到有效的补偿,其行为趋向于不购买生猪保险;同理,当保险金额R在“收支平衡线”上时,保险公司收不抵支,其行为趋向于不经营生猪保险。因而,生猪市场不仅很难达到均衡,而且投保量远远小于饱和量。为了使投保量趋于饱和量,就必须得“损失补偿线”向下移动,“收支平衡线向上移动”直到它们重合于L线。两线的移动引起Q?d和Q?s的向右移动,E(Q?e,P?e)同时向右移动,使得此时的Q?e=Q?m。 四、解决方案 1、降低保费,增加保险金额。在上文中的分析中,我们发现现有保费过高、保险金额不足,使得养殖户不能通过生猪保险有效地防范风险。 2、对能繁母猪实行终身保险制度。从前面的分析我们发现, 现有保险条款的设计不尽合理,每年对能繁母猪投保一次,不仅 增加保险公司的运营成本,而且还使养殖户承受过多的保费。 3、取消生猪保险条款对散户的“进入壁垒”。散户在生猪市场中占有大量份额,如果不能保障他们的利益,就不能保障整个生猪市场的利益。 4、改善生猪保险补贴制度。保险补贴交给保险公司,让农户补足剩余保费,这样可以防止养殖户在领取保险补贴后逆向选择风险的发生。 5、增加政府补贴和向生猪产业链高利润行业征收一定的费用,弥补生猪保险中的流动性不足。从图5中可以看出,现在政府生猪保险补贴较低,不能有效激发养殖户的投保积