个人理财规划案例课.ppt

copyright SDUST付莉 1 个人理财规划之 案例分析 保险理财案例综合理财案例 copyright SDUST付莉 2 一 保险理财案例 基本原理 见保险规划章 先大人后小孩 先给家庭经济支柱购买保险 先购买意外 健康险 先保障型 后投资型保险金额和保费的确定方法保险金额 年收入 10 保险金额 年收入 5 负债 保费 年收入 10 20 说明 本部分例题均来自CFP辅导书 分为普通收入和中高收入序列 但因篇幅原因具体的保险金额计算表没有列 其中保险投资比例较一般常识偏高 较适合风险偏好者 copyright SDUST付莉 3 普通收入青年单身期 案例1 李磊 25岁 独生子 大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作 月收入2200元 参加了社会保险 喜欢郊游 平时花钱又没有计划 每月的结余几乎为0 情况分析 人生的创业期收入少 花销大 没有存款 是典型的 月光族 郊游客观上存在较大风险 父母的赡养问题要及早解决 并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险 理财建议 对于普通收入的青年单身者 保险理财应侧重于基本保障 投保一些交费低 保障高的意外伤害保险 定期重大疾病保险 建议李磊的总保额控制在30万左右 年交保费在年收入的10 以内 多留下一些资金用于储蓄 为将来的成家和创业打下坚实的基础 copyright SDUST付莉 4 普通收入新婚夫妇 案例2 崔峰 26岁 国有公司职员 太太25岁 小学教师 二人都有社会保险 贷款购得价值30万元房子 月供1800元 家庭月收入4500左右 每月的基本生活费1500元 由于刚结婚 银行储蓄只有2万元 计划近期要孩子情况分析 有30万元的固定资产 月收入4500元 固定支出3300元 结余1200元 收支比例73 有房贷 支出较多 并计划近期要小孩 通过保险理财 解决当意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题 理财建议 将每月的1200元结余三等分 400元用于定期银行储蓄 为宝宝降生做准备 400元用于生活储蓄 解决平时生活的需要 另外400元可以通过买入一些高保障低支出的意外伤害保险 定期寿险和健康保险 特别是具有孕期保障责任的女性保险 copyright SDUST付莉 5 普通收入成长型家庭保险理财 案例3 金灿 30岁 科研单位的总务科长 妻子28岁 科贸公司工作 二人都有社保 有一套价值45万元的住房 月供2000元 家庭月收入6000元 年终奖金10000元 月支出2800元左右 现在银行存款30000元 情况分析 夫妻有一套价值45万元的固定资产 年收入82000元 年固定支出57600元 年结余24400元 收支比例7024 理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题 理财建议 将每年结余的24400元中 15000元用于储蓄 购买国债和基金等 为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备 9400元用于买入一些高保障低支出的意外伤害保险 定期寿险和健康保险 转移健康和意外等风险 给小孩购买5万元的教育分红保险 使有限的资金参与保险公司的利润分配 期满时可得到约10万元的教育金 使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值 copyright SDUST付莉 6 普通收入成熟型家庭保险理财 案例4 曲某50岁 国企办公室主任 妻子48岁 国企普通员工 二人都有社会保险 有一个参加工作两年的女儿 夫妇月收入在4000元左右 每月支出约1500元 没有其它经济负担 有一处自己的房屋 银行存有10万元以应对大病支出情况分析 正值中年 月收入4000元 固定支出为1500元 结余2500元 收支比例为37 5 银行里的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产 有不少于50 的部分是替医院暂时保管的现金 理财建议 将银行里的100000元储蓄合理分配 50000元用于购买国债和基金等 为养老做好准备 将每年结余的3万元中支出15000元用于买入一些高保障的意外伤害保险 终身健康保险 转移医疗费的支付责任 解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要 使家庭的储蓄和其它投资不受影响 也不给孩子增加负担 余下的15000元可以用于健康投资等 copyright SDUST付莉 7 普通收入空巢型家庭保险理财 案例5 彭老夫妇六十岁 已退休 孩子在3年前已成家 老两口退休金每月2000元 每月生活费支出1000元 保健医疗支出500元左右 银行储蓄约10万元 无其它负担情况分析 夫妇退休后月收入2000元 固定支出1500元 结余500元 收支比例为75 10万元的家庭储蓄 理财建议 银行里的10万元储蓄合理配比 其中5万元用于储蓄 购买国债 另外2万元银行储蓄用买基金 还有3万元用于购买10年期左右的中长期限分红保险 可做这长期养老进行储蓄 享受保险公司的经营收益 也可以起到抗通胀作用 在满期后一次性支取本金 固定收益和浮动经利 由于年龄较大 买入健康保险难度较大 所以建议购买意外伤害保险和意外医疗保险 copyright SDUST付莉 8 中高收入青年单身期保险理财 案例6 徐某24岁 广州政府公务员 工作刚满一年 每月收入约5500元 基本日常支出每月1900元 在工作单位享有医保和社保 喜好购物 是月光族 基本无存款 父母在外地 均有工资收入 情况分析 当前无固定资产和流动资金积累 月收入水平为5500元 日常固定消费每月为1900元 其收支比例为35 每月可结余资金3600元 合计每年为43200元 收入来源单一但比较稳定 属于中等收入水平 目前正处于个人职业生涯的初始阶段 理财建议 没有银行储蓄和固定资产 所以抗风险能力不强 建议增加理财压力 强制理财 将每月3600元中 2000元用于银行定期储蓄 700元用于银行活期储蓄 900元买入健康理财保险 这样它不仅每三年可以获得3000元的保底收益 同时在她60岁时还可以获得26万元左右的养老金 copyright SDUST付莉 9 中高收入新婚夫妇保险理财 案例7 李政30岁 地产经纪公司的项目总监 妻子29岁 在外企上班 有一套价值120万元的房产和一辆价值30万元的轿车 每月房贷还款7000元 养车费每月在2000元左右 家庭月收入约28000元 都享受13个月的薪酬待遇 并且每年还有不少于10万元的年终奖金 还享有社会保险和单位的补充保险 他们的月生活支出约10000元 银行存款合计30万元 计划要孩子 情况分析 有价值120万元的固定资产和30万元的轿车 年收入约46000元 属于高收入家庭 年固定支出大概为22800元 年结余约232000元 收支比例为49 57 李政虽然工作稳定 但收入可以受地产市场的变动会有一定的波动 其妻子的工作和收入相对于他比较稳定 所以面临着一定的还贷风险 copyright SDUST付莉 10 理财建议 首先 提前还贷 其次 为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断 可以将部分风险转嫁给保险公司 选择交费少的定期保险 意外保险 健康保险等 保险金额应大于购房金额以及家庭成员5 8年的生活开支 这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展 在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低 收益稳定的方式 如分红保险 万能保险等 对于分红保险来说 需要时间的累积 时间越长分红越多 所得的回报及本金保守估计在65至70万元之间 可做孩子的出国费用 也可用于夫妻的养老 保费控制在7万元左右 对于30万元的银行存款每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行VIP客户理财 copyright SDUST付莉 11 中高收入成长型家庭保险理财 案例8 许涛30岁 外企部门经理 太太31岁 在电网公司任职 有一个1岁的女儿 拥有一处70万元的房产 房贷月还款3000元 夫妻二人都有社会保险 他们的家庭月收入为17000元左右 丈夫享受13个月的薪金待遇 每年还有不少于3万元的年终奖 他们的月生活支出约10000元 银行存款合计10万元 希望自己的女儿能出国深造 情况分析 夫妻有一处价值70万元的固定资产 年收入约定25万元 属于中高收入家庭 年固定支出大概156000元 年结余95000元 收支比例为624 夫妇工作稳定 所以不会有太大的还贷风险 但是随着孩子的不断长大 各种支出会有所上升 copyright SDUST付莉 12 理财建议 为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断 可以将部分风险转嫁给保险公司 选择交费少的定期保险 意外保险 健康保险等 保险金额应大于购房金额以及家庭成员5 8年的生活开支 这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展 在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低 收益稳定的方式 如分红保险 万能保险等 对于分红保险来说 需要时间的累积 时间越长分红越多 所得的回报及本金可做孩子的出国费用 也可用于夫妻的养老 保费控制在35000元左右 对于10万元的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行VIP客户理财 copyright SDUST付莉 13 中高收入成熟型家庭保险理财 案例9 王先生50岁 在某财务公司任职 税后月薪8000元 妻陈女士月收入5000元 去年家庭年收入将近20万元 儿子在一家高科技公司担任高级技术经理 收入可观 王先生对投资非常谨慎 20万元的存款一直没做其它投资 每月收入除日常开销外 剩余的6000元全部放在银行储蓄账户中 王先生现在家庭资产除了一套价值75万元房产 只有20万元银行存款 情况分析 夫妻拥有20万元的存款 月支出比例为5384 每月结余6000元 每年可结余72000元 虽拥有大量现金 但是没有任何的理财 copyright SDUST付莉 14 理财建议 王先生现在没有任何负债 并且孩子已经独立 身体条件也不错 是最好的投资理财时期 建议 1 20万元的储蓄存款可以考虑货币型基金 股票型基金 国债等 组合理财 年收益率较高 同时兼有风险性 流动性 收益性 2 适当购买一些保障型大病保险 意外伤害保险 并购买一定金额的分红保险 可以让王先生每三年获得固定收益4000元 同时他的长期收益也在6万元左右 还有一笔8万元的祝寿金 收益也比较理想 保费支出控制在23000元左右为宜 copyright SDUST付莉 15 二 理财规划的基本流程 家庭基本情况的了解 家庭成员 年龄 教育水平 健康水平 职业状况 收入水平的概况 家庭财务分析 资产负债表 收支表 如资产配置 负债比率 基本支出 收入发展等 风险测试 风险偏好及风险承受能力 理财目标的制定根据目标和风险确定具体策略 财务管理 投资规划 风险规划 保险 copyright SDUST付莉 16 综合案例 案例一 浦发银行理财报告案例二 资料来源方先生 28岁 身体健康 现在科技公司任职 月薪税后4000元左右 太太电子产品公司文秘 月薪税后2000左右 新婚不久暂时租房居住 房租1000元 月 目前无保险也无投资 夫妻俩的理财目标 短期目标希望每年国内旅游一次费用约4000元 中长期目标希望5年后生孩子 为孩子准备教育资金 10年后购屋总价60万元 30年后退休 每月生活费用4000元 copyright SDUST付莉 17 财务分析 针对方先生的家庭财务状况 为方先生列示资产负债表及现金流量表 略 并简单分析如下 工作收入72000生活支出36 000房租支出12 000净现金流24000从方先生的家庭现金流量表可以看出 目前方先生家庭的理财计划几乎是一片空白 方先生需要增加保险保障的支出 对方先生家庭的节余进行合理的安排 目前方先生没有任何资产负债 最终达成方先生的理财目标 理财目标 根据方先生的情况 现将方先生的理财目标根据轻重缓急排定优先顺序如下 1 增加保险保障 2 5年后子女养育 3 10年后拥有价值60万元的自有房产 4 每年外出旅游 5 30年后退休 不大幅降低生活水准 copyright SDUST付莉 18 理财建议 1 家庭紧急预备金 2 4万 6个月的家庭月支出额 存定期2 子女教育金 孩子抚养费每月至少1000元 按当前学费水平和3 的学费成长率计 学费需要20万元 3 购房基金 前5年每月节余的2000元 后5年孩子出生 因此完全自付不太现实 建议采用7成20年的按揭购房 10年准备18万元的首付款 每月还款1824元 还要考虑装修费用4 养老金 按平均寿命及稳健投资 退休前需约120万 5 保障计划 两人对家庭的收入贡献度上差别不大 都需增加保险保障 寿险保障额度以子女教育费用 家庭月日常支出 房贷余额来确定 以目前重大疾病的平均医疗费用来确定重疾险的保险金额 由于长期的寿险越早投保越便宜 因此从现在起可以安排出每年5000元的保费支出 缴费期限为30年 6 旅游基金在财富累计初期建议考虑取消或缩减此开支 7 投资建议 由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型 但根据方先生夫妇从事的职业状况 考察方先生夫妇没有自有资产 没有投资经验 初步判定方先生夫妇的风险承受能力较弱 应选择稳健兼顾较为积极的长期投资 如开放式基金 copyright SDUST付莉 19 案例三 家庭基本情况和计划 1 岳先生50岁 妻子王女士45岁2 双方年总收入6万元 家庭日常消费每月2000元 3 孩子18岁马上进入大学 每年学习生活费12000元 4 岳先生 王女士均已办理社会养老保险和医疗保险 5 现在市区内有住房一套140平方米 市值大约40万元 存款约6万元 现有股票市值约10万元 原14万元 现有财务状况分析 年收入为人民币6万元 扣除每月的日常消费及孩子开销 每年有2 4万元的结余 家庭财产净值58 4万元存在的风险 1 随著夫妻年龄增大 工资增长能力将持续下降 2 收入来源比较单一 抗风险能力较低 3 保险计划不足 存在未充分保险的风险 4 投资项目单一 收益较低且存在较高风险 5 一旦夫妻两人退休 将无法保持家庭现有生活水平 copyright SDUST付莉 20 A方案目标 提高生活水准 规避风险 保障生活 计划实施时间10年1 退休计划由于已近退休年龄 建议将结余的部分家庭收入用于为自己购买足额的商业养老保险 以继续保持其现有的生活水平 2 保险计划虽有一般医疗保险 发生重大疾病的几率也将随年龄增加 建议增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险 并考虑孩子的保险 3 证券投资计划从资产负债情况可以看出 投资项目比较单一 且由于缺乏投资技能 股票投资账面损失近30 建议将现有的单一投资方法改变为稳健进取型投资策略 将现有投资项目进行重新的细分组合 将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小 按照2 3 3 2的比例进行现金 含存款 平衡型基金 股票型基金 股票的投资组合 4 教育投资计划建议购买不动产来进行教育投资 目前投资房产升值潜力较大 也可出租产生租金收入 由于不动产税率和抵押品税率较低 客户也可以减少税务支出 copyright SDUST付莉 21 B方案诊断分析1 从过去投资品种的选择来看 可判断属于风险承受能力较强 追求较高收益的积极型投资者 2 对股票市场有一定了解 但投资产品过于单一 仅限于股票和银行存款两个品种 而且股票所占比重较大 3 现有的资产结构不合理 又面临子女上大学教育的资金需求 需要尽快改善 理财建议1 建议选择适当时候减少股票在个人资产中的比重 增加一些收益稳定 流动性强的理财工具 可考虑选择时机购买一些记账式债券或货币市场基金增加个人资产流动性 2 由于对股票市场有一定了解 但可能不具备专业知识和技巧 导致亏损较多 建议选择适当时候购买一些偏股型开放式基金 3 虽然夫妻双方都有了社保 医保 建议再购买一些重大疾病险 人身意外保险 4 建议在银行签订组合储蓄 定活通 预约周期转账 协定金额转账等协议 使在银行的储蓄存款能够充分发挥理财效能 copyright SDUST付莉 22 学习报告之案例作业 要求 1 按理财规划的正式流程做 分析家庭基本情况 财务报表分析 风险承受情况 主要参照年龄及家庭阶段 结合理财目标给出理财计划 储蓄 投资 保险 教育退休等 2 学号最后一位为奇数的同学做第一题 尾号为偶数的同学做第二题 3 学习报告 学习内容总结 学习心得 案例 为本课程成绩考核的主要依据 copyright SDUST付莉 23 作业一 某下岗女工陈某 其夫肖某 两人于1991年结婚 1992年生有一女 一家三口身体健康 但双方均有父母且均无收入且处于亚健康状态 需赡养 陈某自2001