金融银行业生态环境实录.doc

金融银行业生态环境实录在进入主题之前我想给大家先讲几个故事 第一个故事是我的一位师兄的，我的这位师兄学业有成，毕业后就进入国家政法机关，省级人民法院工作，在担任职务期间有一些违法行为，触犯了法律，构成了犯罪，但是我这位师兄从一开始就独揽事情是他自己一个人做的，与任何人无关，最终也是一个独立承担一切罪责。本来嘛，按照他这样的位置和犯罪程度及数额足够构成死刑或者无期的，但是审判他的是他的同僚，在同僚们面对这样一位自己独揽一切罪责与责任的曾经的同僚时候，他们想的是：这个人有很好品行伦理，不出卖领导和同僚，原定发到国内其他省去审判的却被改为在本省本地审判，审判的结果也很出乎意料，判三年，缓期三年，剥夺政治权利三年。 第二个故事也是我的一位师兄，他也在国家机关工作，也触犯了法律并且构成犯罪，但是他一开始就把自己的顶头上司，他的书记领导给交代出来了，一连串还有N多的同僚和同事亲属一连带全部被牵连进来，大家没有一个人漏网，全部被收监看押，在审判他的时候，本来在当地的法官要审理，可是后来却被发到外省审理，他在受尽折磨酷刑之后被判无期及剥夺政治权利终身，牵连所有同僚及领导一起入狱，一同被判。 以上两个故事说明一个事情，一个人不要背叛朋友，同僚，领导，公司。法律有他的法理，人与人与社会之间也有他的伦理，法律不在伦理之外，做生意没有不触犯法理的，要不然赚钱就太难了，那么触犯或者擦边不等于构成犯罪，或者不等于你有罪，违反法理的事情可以做，但是犯罪的事情不需要有，很多事情虽然违反法理但是却未必可以构成犯罪以及触犯法律。 在金融行业也是如此，你可以有，但是不需要做犯罪的事情。听起来矛盾，听我道来吧：第一，犯罪的构成是要有前提和有证据的，第二在做事情的时候很多法理是可以绕过去的，收入是可以合法的，做过和学过律师的朋友们都知道，法律里面很多的条款都是互相制约的，并不是一味让人入罪的，所以在一个企业的经营过程中不可避免的会出现违反法律的情况，违反一些相关规定，但是你却未必构成犯罪和有什么罪责。举一个最简单的一个企业以另外公司的名义付给有关人员50万咨询费的例子，还有一个是借条欠据的时效只有两年的事情就足可以说明这个问题了，更不要说在百慕大注册公司的合法避税的事情了。有些事情看似复杂其实做起来很简单。千万别想多了。 再说一个金融行业的实例，是我的两个朋友的真实事情，当然他们已经先我而去，在这里说这件事情目的是为了警醒每一个人，尊重他人，同僚，领导，朋友！在我们地区曾经有两任行长，也是我的好友，他们个人的素质都很高，从业年龄和时间也都在20年左右，和我的个人关系也十分好，但是遗憾的是 在这十年间他们先后一个跳楼，一个服毒，均抢救无效，他们用自己的生命保全了同僚和集体，领导及朋友们，他们的家属也得到了很好的安置。我想告诉大家的是这个金融银行业是一个与金钱密切相关的行业，任何人的任何事情都不要出卖和背叛，在金融系统里面最讲究的就是人与人之前的信任，最可恨的就是出卖朋友的行为，任何草率，背叛及缺乏信任的言语和行为严禁出现，否则一定不会有金融银行及投行的朋友愿意与你合作！因为如果被人出卖，金融银行业的朋友他们的后果轻则赔掉全部身家，重则丧失性命，或许还会有同样的结果和不同的结局，所以我希望大家在进入这个行业和市场之前做好这样的心理的准备，不轻易许诺，更不要轻易背叛，言出必行，诺必守信，金融银行业首重信用二字！试问如果你是一个没信用或者看起来信用达不到一定程度的人，那么有关企业银行单位的领导怎能把如此大单给你呢？叫你赚钱他能放心吗？还是那句话不要背叛自己的朋友，同僚，同门，领导，公司。之后你才能进入这个行业的高层，深入到内部。 大数据时代银行应接地气 金融生态之争 二十一世纪的商战里，一流企业拼生态，二流企业拼服务，三流企业拼产 品。这十年当中，一中一外两家企业为我们地很好诠释了生态商战的涵义。其一是苹果公司。在乔布斯近乎偏执的理念之下，苹果构建起了一个强大而封闭的生态体系。更为重要的是，在苹果自建的IOS平台中，形成了开发者与应用者的生态圈。其二是阿里巴巴集团。过去十年间，马云几乎一手将国人带入了网购时代，仅淘宝网的职业卖家就多达六百多万。并且有自创的支付宝作为支付工具，同时阿里金融为网店业主提供融资需求，这就是一个自给自足的网购帝国。在这样的生态商战理念的推动下，金融业应当跟上时代的步伐。尤其在大数据时代里，互联网金融是银行业不得不面对的竞争领域。所谓的大数据，核心在于在多类型、海量数据之中的分析处理能力。而互联网则恰好为金融走入大数据时代提供了最佳平台。一个现成的例子就是阿里巴巴旗下的阿里金融，依托于淘宝网和天猫网详实的订单信息，阿里金融得以掌握店家最真实的经营数据，并对此数据进行分析处理，筛选出合格的店家为其发放贷款。这种信贷审批流程和风控手段有别于传统的银行，并且足够可靠。对于银行最直接的现实意义就是，把控制微型企业信贷风险的同时，还可以节省信贷员的人力成本。目前，阿里金融的贷款规模不过是数百亿元，而体量最小的上市银行的小微企业贷款余额也要数倍于它。这种比较就如同大象与蚂蚁的对比，但蚂蚁的灵活却让大象感到了危机。阿里金融一经推出，就引起了银行人士的警惕。这种危机感与银行业在互联网时代掉队不无关系。虽然这些年银行大力发展网上银行业务，并对人工网点形成了很高的替代率，但也仅是初等的电子化，并未对银行传统的经营模式有太多改变。让银行痛心疾首的是丧失了支付领域的阵地。支付中介原本是商业银行基本的职能之一，然而却没能跟上新技术的革命步伐。网络支付、预付卡、POS机终端等新兴支付手段层出不穷，而银行又不愿放低姿态保持与终端客户的直接接触，也就导致了第三方支付机构的蓬勃发展。有报告显示，2012年第三方支付企业的交易规模和预付卡企业的发卡规模共计超过12.6万亿元，其中互联网支付业务规模达到3.8万亿元。支付阵地的旁落，与其说是第三方机构的积极争取，倒不如说是银行的拱手相送。任何一个社会人都无法避免地与银行接触，银行在支付领域有着先天的优势，但银行陈旧的思维方式却制约了其在支付领域的发展。不难看出，第三方支付的所有创新无一不是为更加方便地为消费者而服务，银行却恰恰欠缺接地气的姿态。对于支付业务重要性的后知后觉，使得银行在构建自己的互联网金融生态中缺失了重要的一块拼图。为此，银行也开始亡羊补牢。建行在去年斥重金建立了属于自己的电子商务平台，银行做电商意图再明显不过，就是为了接上地气，构建互联网金融体系。此举也是银行看中了支付企业的终端资源优势，弥补了银行大数据的欠缺。可以预见，今后仍将会有银行与数据企业、支付机构甚至网贷平台的合作与并购。说到底，小企业灵活的特性更利于在互联网领域创新，银行并购一些有前景的创新企业，倒也不失为适应互联网时代的一种策略。竞争与融合仍将是今后互联网金融的主旋律。更重要的是，银行不能坐以待毙，在大数据时代要主动出击获取资源。毕竟终端数据不是仅有电商和支付的渠道，一些具有创新意识的银行人士在探索通过核心企业ERP系统获取上下游企业的数据信息，这种尝试应当更多一些。总而言之，二十一世纪的商战是规则的比拼，而生态的建立本质上就是制定规则。银行业也不例外，谁建立了新的金融生态系统，那么谁就将脱颖而出。下面具体谈下国内各个区域银行业状态 研究金融生态是最重要的，第一政府和金融机构的关系，第二是诚信体系建设，第三法律体系的建设。 区域和谐是地区间合理的相互竞争合作，形成合理的市场体系和可持续发展机制，在共同发展的基础上，逐步缩小地区差距，区域经济优势，我以为区域经济发展不仅事关和谐社会的大局，又与金融生态环境的建设有密切的关系，加强金融环境建设有利于推动区域经济的发展，经济的快速协调发展离不开资金的有效投放，在市场经济条件下，资金流取决于金融生态环境这是市场原则的结果，经济运行的市场化程度越高，区域的资金流动作用越明显，资金调动，信贷规模会产生倾斜，会有更多的资金向这个地方流动，从而促进经济的更快发展，反之会形成资金的外流，削弱地方经济的发展大家都知道正确处理区域关系，实现区域间的和谐发展，对国家的和谐发展有十分重要的意义，从区域经济学的角度看，和谐社会是指区域人口，资源，环境和发展之间关系的协调。表现为区域差距的适度，区域关系良好，区域发展健康，区域优势显著，人与自然和谐发展第一，借助生态的群落特征，分析金融机构向城市的极具和集中，任何生物种群在自然界的分布都有规律的，我们看到区域经济中最重要的现象是集中或者是集聚，就是资源要素和经济活动作地理空间上集中的趋向和过程。这一现象对区域经济，对国民经济发展有很大的影响，在区域和空间经济学很著名的外围理论，是上个世纪90年代提出的核心外围模型。资源的集中和极具是否合理，是否是必然，在空间中回答是必然的，并作为解释层次最有价值的。对什么是资源的过渡集中，有四个观察点，一个是在市场失灵的时候，利润平均化不能实现，这是有可能出现的过渡的集中，第二是公共资源配制不均衡，就是行政力量过大的时候也可能出现过渡的集中，第三是在国民收入分配制度即不能保证初次分配合理也不能保证再分配合理的时候，资源也会出现过渡的集中，第四在一定区域内部，金融竞争过渡，并且日趋恶化这也会出现过渡的集中。我们现在需要研究金融机构及其资产的研究，有什么是自然的市场本身的规律，哪些是市场不足造成的，进而回答金融极具的合理以及不合理在什么地方。第二，借助农村生长看待农村的金融，生态组织有自我发展的能力，我们得到启发，我们的一切活动要群众的自我组织和发展，要发现和扶持和规范群众创新，金融业在城乡区域的协调是很严重，金融机构城乡不平衡是很严重的，农村如何发展是一个大的问题，如何解决这个问题，一方面，我们要借助孟加拉小额信贷的经验，另一方面要农民借助自己的机构进行解决。中央把东北地区和中西部放在同一等级上，提出四大区域，战略布局，要振兴西部开发，要振兴老工业基地，要促进东部地区崛起，金融业如何在落实总体战略中形成东中西的区域金融机制非常重要。区域金融机制不协调是非常突出的，东部沿海区域，金融状况要比中西部好一些，东部沿海区域，长三角是比较优良的，珠三角相对欠佳。东北老工业靠后，中西部的独立性不强，缺乏诚实信用的问题比较突出，非经济的因素影响也存在，经济发展水平和金融生态水平不完全平衡，学术界有大胆的研究成果唐旭在1995年发表的货币资金论，存贷款等方面论述了货币资金的区域配置问题，另一位是农行的张先生，从区域资金流动和融资角度考虑问题，金融的生态环境是什么，我想金融生态不仅是说我们要对金融生态环境的未来进行概括，也涉及到金融生态产生差距的理解，可以归纳为体制环境，法制环境，政策环境，文化环境几方面，可以引申出投资环境和运行环境等，如果这样的分析是成立的，我们金融生态形成的原因可能是体制的原因，而不是历史因素，区域差距，资源的原因。中国的经济是改革的过程中，对形成区域间生态差距有重要的影响，我们的体制环境，法制环境，政策环境对形成健康的生态环境是非常重要的，借助生态的理念思考区域金融差距和发展是必要的，提醒全世界要关注区域生态差距，关注其可能造成的区域差距扩大化，只有合理的金融生态才能有助于缩小区域差距，有利于进一步推动金融改革，有利于构建和谐社会做出贡献，我国过去区域经济发展不平衡的表现有这样几个方面，在“十五”末期，我国GDP总量中，东部地区55.4%，东北地区占8.7%，中部地区占18.8%，西部地区占17.1%，京津冀、长三角，珠三角三大地区的GDP占全国的35%，三大经济圈15%的人口拥有35%的经济总量，我国人均GDP总量最高的省区是最低省区的十多倍。西部、中部、东北地区的人均GDP分别相当于东部地区的35%、42%、66%。人口来看这三大地区的差距不是很大，但是存款、贷款和GDP的差距是很大。目前看我国东部地区存贷款占了全国的60%左右，这个差距比GDP的差距还大，西部地区存贷款占15%左右，中部地区在15%左右，东北地区是8%左右。我国的区域发展不平衡程度是世界上比较严重的国家之一，在大国之间更是如此。机构数量不平衡，中资银行中，5家大银行和12家中型商业银行的总部全部设在东部，中型银行分支机构主要在东部。外资银行机构中，14家外资法人机构全部在东部，189家外资银行分行中177家在东部，这和财政和调控政策没有引导是有一定关系的。城乡金融发展不平衡的差距更大，城乡金融发展的差距，包括西部地区，西部的都市和农村的差距，可能比西部地区和东部的差距更大，我们知道西部成都，重庆这些都市和东部的都市来讲差距没有那么大。从金融投入看，2005年末，县以下的金融机构存贷比为56%，全国平均为69%，县以下金融机构贷款增长率9.7%，而全国委15.7%，全国银行业网点约17.5万个，平均每万人1.3个，农村的银行网点2.7万个，平均每万人0.34个。刚才农村商业银行的行长讲到这个问题，北京农村商业银行的主要网点都是在农村的。“十一五”规划的重点是推进西部大开发，振兴东北等老工业地区，促进中部地区崛起，鼓励东部地区率先发展，支持老革命地区、民族地区和边疆地区发展，最终通过健全市场机制，合作机制，互助机制，扶持机制，促进区域经济协调发展，推进形成主题功能区。主题功能区就是基于不同区域的资源环境承载能力、现有开发密度和发展潜力等，将特定区域确定为特定主题功能定位类型的一种空间单元，主体功能区的功能定位及发展方向，优化开发区域，重点开发区域，限制开发区域，禁止开发区域。西部地区要加大政策扶持力度，综合采取各种金融手段，推动建立长期稳定的西部开发资金渠道。中国经济这几年取得了众所瞩目的成就，美国前不久组成了内阁成员一半以上的代表团和中国进行会谈，这是美国历史上所没有的。这是因为中国的经济取得了非常大的成就，所有的成就中，金融业，特别是银行业是一个亮点，经过这几年的改制，首先是财务重组，用国家的外汇资产进行了再资本化，引进了战略投资者，还有上市。经过这样一些努力，我们的银行业在形式上已经进入了世界一流行业。良好的金融生态对北京区域经济发展有良好的促进作用，金融是经济的核心，在市场经济下，事务型的资金配制要通过价值运行实现，金融推动是重要的形式之一，金融市场，金融机构，金融产品等要素之间，金融要素环境之间存在有机的联系，相互作用。如果从仿生学的角度研究，形成了金融环境的概念，从生态环境看金融发展问题，体现了系统和可持续的观点，反映了科学发展观的要求，具有很强的理论和实践价值。从北京的实际看，金融生态环境与区域经济发展之间具有密切的关联一，北京市具有良好的金融生态环境，北京是中央企业，大企业集团，金融机构的总部所在地，金融资产，金融势力雄厚，政府支持，形成了良好的金融形态环境，金融业资产规模全国领先，2005年全国经济普查数据显示，北京的资产总量达到14.1万亿元。新增存款2730亿元，相当于上海、天津、重庆新增存款的综合，金融发展程度在全国前列，从衡量发展金融发展指标来看，北京均居全国首位，2005年北京金融比例为6.5，上海4.39，北京金融发展程度高于上海和天津，金融对区域经济发展的贡献率比较高金融工作区建设取得显著的成效，经过多年的开发建设，北京形成了金融街(5.16,-0.03,-0.58%)和CBD两大区域，金融街有11家国内银行的总部，部分外资银行和部分保险证券的机构，管辖的金融资金总额占全国的60%左右，每天的资金流量超过60亿元，最大的货币市场。在朝向区的CBD击中了80%的外资银行。外资发展潜力巨大，北京是最大的外资市场，北京机构投资者密集是证券保险和社保基金的管理和资金运作中心，北京的金融研究能力国内领先。北京是具有良好的经济发展环境，北京是我国北方的经济中心，是环渤海经济圈的中心，十五期间北京的GDP年均增长11.9%，累计完成城市基础设施投资2260亿元，符合高新技术产业，现代农业快速发展，中关村科技园区，商业中心区，等重点功能区建设加快，预计未来五年在区域城市化，功能化，奥运建设，服务贸易等诸多有利因素的拉动下，北京GDP年均增长按9%安排的。财政收入按12%安排，第三产业的比重将会达到70%多，基本形成以首都资源特点和功能要求相适应的经济结构，北京持续快速的经济发展必将为金融业提供更加强劲的增长动力和市场空间。北京市金融生态与区域经济良性互动发展，前五年相关比例是5.06%，后五年达到了7.46%，弹性系数前五年1.15%，后五年是1.56%，是持续增长的态势。GDP增长和金融发展保持相关性，经济增长一个百分点，金融增长两个百分点，北京金融业不仅促进了产业经济的发展，同时成为第三产业的龙头产业，2005年北京金融业实现增长值，今年上半年占比13.01%，2005年北京税收今年上半年完成全市总额的33%，三是为提高人民